Wie soll ich für eine Anzahlung für ein Haus sparen und gleichzeitig mein Altersguthaben maximieren? Ist das bei meinem Einkommen nicht machbar?
Ich sehe Fragen und Antworten wie diese , die einen sehr guten Punkt machen:
Denken Sie daran, es ist einfach, einen Kredit für ein Auto oder ein Haus zu bekommen oder für das College zu bezahlen. aber sehr schwer, einen Kredit für Ihren Ruhestand zu bekommen.
Zu diesem Zweck versuche ich immer, mein Altersguthaben zu maximieren. Roth 401 (k), Roth IRA und HSA. Alles davon. Damit habe ich jedoch nur noch sehr wenig Zeit, um für eine Anzahlung für ein Haus zu sparen. Die Mathematik ist unten (und geht davon aus, dass 26% des Bruttoeinkommens für alle Arten von Steuern verwendet werden, einschließlich Bundes-, FICA-, Landes- und Kommunalsteuern):
| Bruttoeinkommen | 65.000 US-Dollar |
| Steuern | 16.900 US-Dollar |
| Roth 401 (k) | 19.500 US-Dollar |
| Roth IRA | 6.000 US-Dollar |
| HSA | 3.600 US-Dollar |
| Miete (850 * 12) | 10.200 US-Dollar |
| Nettoergebnis | 8.800 US-Dollar |
Ist die Lösung nur "mehr Geld verdienen"? Angenommen, ich gebe buchstäblich nichts anderes aus (was natürlich unrealistisch ist), kann ich nur 8.800 USD / Jahr sparen. Der mittlere Eigenheimpreis in meiner Stadt beträgt 300.000 USD. Um eine Anzahlung von 20% zu sparen, würde ich sieben Jahre brauchen, vorausgesetzt, die Preise steigen nicht weiter. Und das setzt voraus, dass ich nichts kaufe oder ... esse.
Gibt es andere Sparfahrzeuge, die ich verfolgen sollte? Fehlt mir noch etwas?
Antworten
Sie sparen 44,7% Ihres Einkommens für den Ruhestand und leben infolgedessen wie ein Geizhals. Die von mir vorgeschlagene Frage lautet also einfach: "Warum?" Ich muss zugeben, dass der Reiz der finanziellen Sicherheit im Ruhestand sehr gut ist und es wert sein kann, extreme Opfer zu bringen. Ich glaube jedoch, wie ich denke, dass Sie jetzt auch erkennen werden, dass der Kauf zukünftiger finanzieller Bequemlichkeit auf Kosten von Jahrzehnten Ihres Lebens, Ihrer Jugend, Ihres Glücks und Ihrer Bequemlichkeit ein Faust-Schnäppchen ist, bei dem Sie sich wünschen, Sie hätten es benutzt ein Teil dieser Altersvorsorge zu leben.
Meiner Meinung nach sind viele finanzielle Ratschläge, die Sie hören werden, schlecht. Es kommt entweder von Finanzdienstleistern, die möchten, dass Sie so viel Geld in ihre Produkte stecken, damit sie mehr Geld für sich selbst verdienen können, oder von Menschen, die bereits reich sind, sodass ihnen das Konzept der Opportunitätskosten für Einsparungen völlig fremd ist. Von diesen Personen stammen die Regeln "Max your Retirement Accounts"; Wie Sie herausgefunden haben, können wir Durchschnittsbürger dies einfach nicht tun, während wir ein normales Leben führen.
Also nein. Ich glaube nicht, dass Sie Ihre Altersvorsorgekonten maximal nutzen können oder sollten und trotzdem für eine Anzahlung für ein Haus sparen. Wir alle Durchschnittsbürger haben ein unterschiedliches Gleichgewicht zwischen dem, was wir bequem sparen, und den prognostizierten Einsparungen, die wir für den Ruhestand erzielen werden. Eine gute Faustregel, über die in dieser Antwort gesprochen wird, ist, dass 15% Ihres gesparten Einkommens in der Regel dazu führen, dass Sie Ihr aktuelles Einkommensniveau jedes Jahr im Ruhestand abheben können. Nehmen Sie das auch nicht als Evangelium, ich rate Ihnen dringend, sich einen Nachmittag Zeit zu nehmen, um alles andere zu stoppen und ein ehrliches Gespräch mit sich selbst über Ihre Ziele für die Gegenwart und die Zukunft zu führen. Rufen Sie im Internet einige Rentenrechner auf, geben Sie einige Zahlen mit unterschiedlichen Ersparnissen ein und fragen Sie sich, ob Sie damit einverstanden sind. Es mag nicht einfach sein, aber Sie müssen ehrlich zu sich selbst sein und was Sie wollen. Über Geld zu sprechen ist nie einfach, nicht einmal für dich.
Du kannst nicht alles machen.
Deshalb mag ich es nicht, "alles in dein 401k zu stecken!" Hinweis: Es ignoriert die Realität, dass es andere Dinge als den Ruhestand gibt, für die es sich lohnt, Geld auszugeben.
Bei der Finanzplanung müssen Sie alle Ihre finanziellen Ziele berücksichtigen und priorisieren . Derzeit haben Sie Ihr Altersguthaben standardmäßig als oberste Priorität angesehen, aber es ist nicht klar, dass Sie dies nach sorgfältiger Analyse getan haben. Es scheint, dass Sie das getan haben, vielleicht aus Angst, wie das Leben im Ruhestand für Sie aussehen wird.
Finanzielle Ziele gehen über „x finanzielle Meilensteine“ hinaus, aber auch über die Bestimmung der Lebensqualität im Laufe Ihres gesamten Lebens. In diesem Sinne etwas zu beachten - werden Sie 40 Arbeitsjahre unter schlechten Bedingungen verbringen, um einen „Champagner auf der Yacht“ -Rente zu haben?
Ein einfaches Beispiel zum Nachdenken - Nehmen wir an, Ihre aktuellen jährlichen Lebenshaltungskosten sind $40k, after taxes. Simple rule of thumb is that a well-diversified but somewhat-risky investment portfolio grows enough that you can withdraw about 4% annually, forever, while still maintaining a stable balance that grows with inflation. In this example, you could draw your $40.000 Lebenshaltungskosten aus einem Saldo von $1M. This means that if you find the philosopher's stone and live another 100 years after retirement starts, you could still do so if you retired once you hit $1M in Investitionen.
Wenn Sie Ihre aktuelle Investitionsquote bis zu Ihrem geplanten Ruhestandstermin berechnen, stellen Sie möglicherweise fest, dass Sie bei einem um 7% steigenden Investitionswert das Rentenalter mit erreichen $2M in the bank. Meaning you are living on $40.000 / Jahr, während Sie jung sind, um bei einem Lebensstil von 80.000 USD / Jahr in den Ruhestand zu gehen.
Welche Ziele sollten vor dem Altersguthaben priorisiert werden? Das ist etwas, das Sie gründlich berücksichtigen müssen. Erstellen Sie zunächst ein aktuelles Budget für Ihre heutige Lebensweise und überlegen Sie genau, welche Verbesserungen der Lebensqualität Sie vornehmen können (in Ihrem Fall auch den Wunsch, ein eigenes Haus zu kaufen) und ob dies mehr für Sie bedeuten würde als eine zusätzliche Zulage von $ x im Ruhestand.
Zwei Dinge fallen mir auf, die ich anpassen möchte:
- Sie setzen einen sehr großen Prozentsatz des Einkommens in den Ruhestand. Sie können diesen Betrag leicht senken, um mehr Raum zum "Atmen" zu schaffen. Eine andere Idee wäre, einen Teil des Roth entweder auf dem 401k oder dem IRA auf Traditional umzustellen, wodurch Ihre Steuern um ungefähr 22% des Betrags, den Sie umstellen, gesenkt würden. Sie sollten es jedoch wahrscheinlich besser machen, stattdessen einfach den Gesamtbeitrag zu reduzieren.
- EIN $300K home seems like a lot for $65.000 Einkommen. Es klingt wie Sie ausgewählt haben$300K because it's the median. But what's the median income in that area? Every location is different, but for example in my county the median income is $92.000, und der mittlere Hauswert beträgt 224.000 USD. Die Grundsteuern in meinem Landkreis sind jedoch ziemlich hoch, so dass es einen signifikanten Unterschied machen könnte, wie viel sich die Menschen leisten können. Unabhängig davon möchten Sie vielleicht zunächst ein günstigeres Zuhause im Visier haben. Dies hat den zusätzlichen Vorteil, dass Sie keinen so großen Unterschied zwischen der Höhe der jetzt gezahlten Miete und der monatlichen Auszahlung für Wohneigentum schaffen.
Holen Sie sich die Details hier , aber in der Kurzversion können Sie die gesamten Beiträge zu einer Roth IRA sowie bis zu 10.000 US-Dollar Einkommen ohne Zahlung einer Strafe oder Steuer abheben, um Ihr erstes Haus zu kaufen. Es gibt also keinen Konflikt zwischen diesen Zielen.
Ich bin ungefähr in deinem Alter (34) und verstehe das Bedürfnis, so viel wie möglich zu sparen. Ich habe meine Roth IRA voll ausgeschöpft, als ich <25.000 USD pro Jahr verdiente (Graduiertenschule). Als ich meinen Abschluss machte und anfing, "echtes" Geld zu verdienen, sparte ich ungefähr 25 oder 30% meines Bruttoeinkommens für ungefähr 3 oder 4 Jahre, obwohl ich nie einen 401 (k) ausgereizt habe. Aber vor ein paar Jahren begann ich wirklich darüber nachzudenken, was ich wirklich wollte. Ich mag einige Aspekte von FIRE, aber ich möchte nicht das ganze "Jetzt" dafür opfern, zumal ich meine Arbeit am meisten genieße (tatsächlich denke ich, dass mein "idealer Ruhestand" immer noch Teilzeitarbeit beinhalten würde). Ich habe geheiratet, ein Haus gekauft und habe vor, bald eine Familie zu gründen. Es gibt also finanzielle Verpflichtungen, die ich angehen musste.
Also fing ich an, meine Kontensalden und einige einfache Prognosen ihres Wertes im Ruhestand zu betrachten und stellte fest, dass ich tatsächlich in ziemlich guter Verfassung war, selbst wenn ich konservative Schätzungen machte. Ich habe meine Ersparnisse neu bewertet und mich entschlossen, die HSA weiter zu maximieren, aber ich habe die 401 (k) gesenkt, um nur das vollständige Unternehmensmatch zu erhalten. Ich füge der IRA immer noch etwas hinzu und maximiere es oft, aber es ist keine große Priorität. Ich spare jetzt nur 12-15%. Und damit fühle ich mich einverstanden, weil ich bereits eine gute Grundlage habe. Ich würde mich ganz anders fühlen, wenn ich gerade meine Sparreise beginnen würde.
Natürlich ist es sehr persönlich, wie viel Ersparnis Sie nachts schlafen lässt, aber Sie scheinen wahrscheinlich mehr gespart zu haben als jemals zuvor, und ich habe in unserem Alter viel mehr gespart als die meisten anderen (kein wirklich guter Indikator). natürlich). Schauen Sie sich an, was Sie haben und was Sie wollen, und analysieren Sie erneut, ob Sie durch das, was Sie tun, dorthin gelangen. Bei der persönlichen Finanzierung geht es nicht darum, die Punktzahl vor dem Ende des Spiels zu erhöhen (man kann sie schließlich nicht mitnehmen), sondern darum, das Leben so gut wie möglich genießen zu können.
Und in Bezug auf das Haus, das wird ein Sakrileg klingen, aber Sie nicht benötigen 20% haben nach unten. Ja, Sie haben PMI-Kosten, die Sie berücksichtigen müssen. Sie erhalten nie das Geld zurück, das Sie für PMI ausgeben, aber das Gleiche gilt für Miete oder Zinsen. Wir haben vor 3,5 Jahren nur etwa 7% auf unser Haus gesenkt (auch hier haben wir, ähnlich wie Sie, viel in den Ruhestand gesteckt) und mussten PMI zahlen. Für uns hat es sich gelohnt. Es war nicht viel mehr im Schema der Dinge, und da wir mit einem 15-jährigen Darlehen gingen, konnten wir es in 2,5 Jahren entfernen lassen. Wenn wir darauf gewartet hätten, 20% zu sparen, könnten wir immer noch sparen und hätten viel mehr für Miete als für PMI ausgegeben. Die Berechnung wird für Sie mit Sicherheit anders sein (unser Haus war etwas mehr als 150.000 US-Dollar, nicht$300k, and PMI was ~$40 / Monat, also grundsätzlich vorübergehend 0,25% auf die Zinsen). Aber es ist eine Berechnung, die Sie prüfen sollten.
Ich denke, eine Sache, die man beachten sollte, ist, dass Sparen Sparen ist. Eine Möglichkeit, Geld zu sparen (im Sinne von "Geld in Ersparnisse stecken", nicht "weniger Geld ausgeben"), besteht darin, es auf Rentenkonten zu legen. Eine andere Möglichkeit besteht darin, es auf ein normales Sparkonto zu legen. Eine andere Möglichkeit besteht darin, ein Haus zu kaufen und Hauptzahlungen zu leisten.
Mit anderen Worten, Sie sollten bedenken, dass das Ausgeben von Geld für ein Haus immer noch als "Sparen für den Ruhestand" gelten kann. Wenn Sie also für den Ruhestand sparen möchten, sollten Sie möglicherweise vorübergehend aufhören, Beiträge für das Rentenkonto zu leisten, ein Haus kaufen und Dann fange wieder an, Beiträge zu leisten. Dies ist möglicherweise eine kostengünstigere Möglichkeit, für den Ruhestand zu sparen, als Ihre Beiträge zu maximieren.
Der Investitionswert (abgesehen vom persönlichen Wert) des Kaufs eines Eigenheims besteht darin, mit Hilfe eines großen Zuschusses der Bundesregierung über die Wertsteigerung von Grundstücken zu spekulieren. Die Regierung wird einem FHA-Darlehen oder Sponsor eine „konforme“ Hypothek für eine weitaus längere Laufzeit (30 Jahre) mit einer weitaus geringeren Anzahlung (3,5% oder 5%) und mit weitaus großzügigeren Konditionen (ein fester Zinssatz, wenige) gewähren Covenants und keine Vorauszahlungsstrafe), als dies auf einem freien Markt für Hypotheken möglich wäre. Die Immobilienpreise beinhalten jedoch bereits einen Großteil des Nutzens dieser Subvention. Sie wetten, dass das Land noch mehr an Wert gewinnt, als es bereits unter diesem Subventionsregime hat.
Beachten Sie, dass die Wertschätzung des Landes nicht garantiert ist. In Cleveland, Chicago und Baltimore gab es nicht viel Anerkennung. In Phoenix und Tampa gab es eine Aufwertung, jedoch mit wilden Schwankungen (ein Absturz in den Jahren 2007-2009).
Wenn Sie Single sind, könnten Sie "House Hacking" in Betracht ziehen. Unter BiggerPockets.com erfahren Sie, wie Sie die Duplex- oder Boarding House-Anlagestrategie verfolgen.
Alles ist ein Kompromiss. Ich begrüße Sie dafür, dass Sie in Bezug auf Ihren Ruhestand so langfristig denken (viel mehr als ich selbst in Ihrem Alter), aber denken Sie an die einzige große "Gotcha" mit Altersvorsorge:
Es ist bis spät in Ihr Leben weitgehend unzugänglich.
In meinen Augen bedeutet dies, dass es sich im Grunde genommen um einen nicht liquiden Vermögenswert handelt - sogar weniger als nicht liquide Vermögenswerte wie ein Eigenheim. Dies kann ein Problem darstellen, wenn Sie bis zur Verfügbarkeit des Geldes (ohne große Strafe) einen erheblichen finanziellen Bedarf haben .
Es ist normalerweise klug, während Ihrer Lebensreise eine Mischung von Vermögenswerten zur Verfügung zu haben, von sehr liquiden bis zu sehr nicht liquiden. Ansonsten sind Ihre Möglichkeiten, mit unerwarteten Überraschungen während dieser Reise umzugehen, weitaus eingeschränkter. (Google-Artikel zu "Asset Rich Cash Poor" für verschiedene Diskussionen.)
Infolgedessen würde ich vorschlagen, dass Sie mit Ihren Ersparnissen und Ihrem überschüssigen Einkommen die Zukunft als Ganzes (kurzfristig, mittelfristig und langfristig) planen, anstatt im Grunde alle Ihre Eier in den langfristigen Korb zu legen.
Zwei frühe Ratschläge, die ich erhalten habe und die ich auf meiner eigenen Reise als sehr wertvoll empfunden habe, waren:
- Nutzen Sie immer einen vom Arbeitgeber passenden Betrag von 401.000 (mindestens).
- Wenn Sie die Optionen für einen ESPP (Employee Stock Purchase Plan) haben, bei dem das Unternehmen einen Rabatt gewährt, sollten Sie auch darüber nachdenken, diesen Vorteil zu nutzen.
Beide liefern fast sofort signifikante Renditen, selbst wenn Sie (im ESPP-Fall) einfach umdrehen und die Aktie verkaufen, um an einem weniger ... aufregenden Ort zu platzieren.