어릴 때 신용 카드를 많이여 시나요?
저는 이제 막 19 살이되었고 좋은 신용의 미래를 계획하기 시작하고 싶습니다. 10 년 안에 많은 에이전시와 좋은 역사를 가지기 위해 지금 많은 신용 카드를 열어야합니까? 너무 많은 누적 신용 카드 청구서가 발생하여 실패에 대비할 수 있습니까?
답변
저는 이제 막 19 살이되었고 좋은 신용의 미래를 계획하기 시작하고 싶습니다.
칭찬할만한 목표.
지금 많은 신용 카드를 열어 10 년 안에 많은 에이전시와 좋은 역사를 가질 수 있도록
아니.
아니면 한 번에 너무 많은 카드를 여는 것이 내 신용에 실제로 나쁜가요?
예.
너무 많은 누적 신용 카드 청구서가 발생하여 실패에 대비할 수 있습니까?
신용 점수는 정시에 청구서를 지불하는 데있어 귀하 의 신뢰도에 대한 "그들의"추정치에 불과하다는 점을 이해해야합니다 .
따라서 너무 많은 비용을 지출하여 거대한 CC 청구서를 쌓는 것은 "좋은 신용"에 금기임이 분명합니다.
두 개의 신용 카드 만 있으면됩니다.
- 정기적으로 사용하는 것
- 하나는 다른 하나를 잃어 버리거나 도난 당할 경우를 대비해 여분입니다.
요약하면, 좋은 신용 점수를 얻기위한 두 가지 간단한 규칙 :
- 청구서 (모두!) 지불 완전히 와 시간에 매달.
- 매월 CC 청구액이 신용 한도의 10 % 미만 인지 확인합니다 . 총 구매 한도의 10 %를 초과하는 경우 청구 기간이 끝나기 전에 일부를 지불하십시오.
그렇게 간단하고 지루하며 "수치 이하로 사는 것"으로 요약됩니다.
귀하의 신용 점수는 5 가지 요소로 고 안됩니다.
- 계정 연령
- 신용 활용
- 지불 내역
- 새로운 신용
- 신용 믹스
https://www.myfico.com/credit-education/whats-in-your-credit-score
새 신용 카드를 받으면 새 신용 범주에서 마이너스 마크가됩니다. 그 네거티브 마크는 해당 카드가 실제로 새 카드 인 경우에만 지속됩니다. 그러나 일정 시간이 지나면 해당 카드는 계정 카테고리의 연령대에 도움이되며 새 계정 카테고리에서 더 이상 부정적이지 않습니다. 또한 신용 활용도는 총 신용 한도에 대해 빚진 금액의 비율을 확인하므로 더 많은 신용을 보유하면 해당 범주에 도움이됩니다.
앞 단락에서는 추가 카드를받을 때 다르게 지출하지 않을 것이라고 가정합니다. 많은 카드를 여는 것이 다른 방법보다 더 많은 돈을 지출하게 될 것이라고 생각한다면 위의 카드를 창 밖으로 버릴 수 있습니다.
당신이 여러 장의 카드로 끝날 경우, 그 카드들 사이에 지출을 분산시키는 것은 당신에게 아무런 소용이 없습니다. 서랍에 안전하게 꽂기 만하면 좋아하는 것을 매일 사용할 수 있습니다. 여기서 한 가지주의 할 점은 일부 카드는 일정 기간 동안 활동이 없으면 계정을 폐쇄하지만 일반적으로 먼저 경고를 표시한다는 것입니다. 중요한 것은 수수료와이자를 피하는 것입니다. 즉, 카드 수에 관계없이 매달 잔액을 지불하고 연회비로 카드를 열지 않는 것입니다. 매월 잔액을 지불하는 한, 보유한 잔액에 대해서만이자를 지불하기 때문에 명시된 APR은 중요하지 않습니다.
이 문장에서 사용한 표현에 대해 약간 걱정됩니다.
너무 많은 누적 신용 카드 청구서가 발생하여 실패에 대비할 수 있습니까?
그런 식으로 말하려고하지 않았을 수도 있지만, 단순히 신용 카드가 하나 이상 있으면 평소보다 더 많은 돈을 지출 할 수 있으므로 결국 사용할 수 없다고 생각하는 것처럼 들립니다. 즉시 지불하십시오. 이는 부채와이자로 이어지며, 탈출하는 데 수년 또는 평생이 걸리는 악순환이 될 수 있습니다. 이것이 당신에게 해당 될 수 있다고 생각한다면, 문제가되지 않을 것이라는 확신이들 때까지 신용 카드를받는 것을 보류 할 것을 강력히 촉구합니다.
그러나 하나 이상의 신용 카드를 사용하는 행위가 귀하의 소비 습관을 바꾸지 않는다고 확신하는 경우, 최소한 하나의 신용 카드를 얻는 데 몇 가지 가치있는 이점이 있습니다. (예 : 캐쉬백, 구매 보호, 추가 보험 및 특정 품목에 대한 보증.)
여러 신용 카드가 하나의 카드를 갖는 것보다 신용 점수에 도움이되는지 여부에 관해서는 약간 그렇다고 말하고 싶지만 대부분의 신용이 사용되지 않은 경우에만 가능하지만 사용하지 않은 경우에는 실제로 필요하지 않습니다! 물론 그것은 당신이 필요하지 않은 신용을 가지고 확실히 확인의 경우 당신이 그것을 지출하는 유혹되지 않습니다. 앞으로 더 중요한 것은 활용률입니다. 예를 들어, 신용 카드가 3 개인 경우$5K limit, and if your total spend at a specific moment is $1K이면 $ 15K 한도가있는 단일 카드 인 경우 점수가 크게 다르지 않습니다. 오늘 여러 장의 카드를 보유하면 1 장의 카드보다 10 년 내에 총 한도가 더 높아질 수 있으며, 새 계정을 만들 때 더 높은 AAoA의 이점을 누릴 수도 있습니다. 그러나 IMHO는 향후 신용 가치만을 위해 추가 카드의 약간의 이점을 유지하는 번거 로움만큼 가치가 없습니다. 활성 상태를 유지하기 위해 몇 년에 한 번씩 사용해야 할 수도 있습니다. 항상 사용하는 카드 하나만 사용하고 백업으로 두 번째 카드를 사용하는 것이 잠재적으로 유용 할 것이라는 RonJohn의 답변에 동의합니다.
많은 사람들에게 많은 신용 카드를 여는 것은 완전히 재난의 비결입니다. 왜냐하면 그들은 빌린 돈을 높은 이자율로 갚아야한다는 것을 이해하지 못하기 때문입니다. 탈출구를 찾으십시오. 그리고 그것은 당신의 신용 점수를 파괴 할 것입니다.
이자를 청구하기 전에 완전히 갚을 수있는 충분한 돈이있는 경우에만 신용 카드를 사용하십시오. 대출을 위해 신용 카드를 사용하지 마십시오. 은행에서 대출을 받으면 훨씬 저렴합니다. 가능하다면 대출을받지 마십시오.
신용 카드 계정 하나를 여는 것은 낮은 비용으로 계속 지출하고 매 결제주기마다 전액을 지불하는 한 나쁜 생각이 아닐 수 있습니다. CC이자는 엄청난 부채 수준을 넘어서며 어떤 대가를 치르더라도 피해야합니다.
즉, 좋은 신용을 원하는 이유와 더 중요한 것은 좋은 신용을 원할 때 살펴볼 가치가 있습니다.
신용 (및 신용 점수)은 돈을 빌릴 때만 진정으로 중요합니다. 목표를 계획하고 대출이 필요한시기와 목적을 파악하십시오.
신용 점수를 올리는 것과 관련하여 여러 계정 유형이 단순한 신용 카드 스택보다 훨씬 좋습니다. 신용 카드를 사용하는 방식 (예 : 이전 기간보다 더 많이 또는 더 적게 사용하는 경향이있는 경우 사용중인 한도의 %) 상당한 영향을 미칩니다. 최근 크레딧 금액과 크레딧 계정의 사용 기간도 점수에 영향을 미칩니다. 가장 중요한 것은 신용 한도에 대한 지불 내역이 가장 큰 영향을 미친다는 것입니다. 신용을 높이고 지불을 놓치기 위해 다른 모든 조치를 취하면 획득 한 부채를 감당할 수있는 수준으로 제한하는 것보다 훨씬 낮은 점수를 받게됩니다.
귀하의 질문에 몇 가지 사항이 있습니다. 첫째, 목표-
이 이미지는 EquiFax 및 Transunion의 점수를 제공하는 Credit Karma에서 가져온 것입니다. 그들은 역사상 11 개 이상의 계정이 '그린 존'에 있어야한다고 제안합니다. FICO는이를 계정의 혼합으로 반영합니다. 모기지, 주식 라인, 자동차리스, 상점 카드, 신용 카드 등이 될 수 있습니다.
하지만 어려운 문의가 있습니다. 0-2가 이상적입니다. 너무 많은 것은 어떤 종류의 어려움을 겪고 여러 곳에서 새로운 신용을 얻고 있다는 신호입니다.
이것은 제 실제 보고서입니다. 마지막으로받은 카드는 3 년 전입니다. 내 딸은 대학으로 떠났고, 방문하기 위해 사용하는 최고의 항공사는 친밀도 카드를 가지고있었습니다 (모두 그렇습니다). 새 카드는 약간의 사용 후 60,000 마일 보너스를 제공했습니다 ($2500 if I recall). The round trip was pretty short, and only cost 20,000 miles. Thus making the bonus worth close to $1000. 나는 여러 장의 카드를 얻기위한 노력을 공유하기 위해 이것을 제안한다. 귀하의 신용 점수는 지금 귀하의 라이프 스타일에 가장 적합한 카드를 조사함으로써 가장 잘 정립됩니다. 딸이 태어난 달에 저는 529 대학 저축 계좌로 2 % 캐시백을 제공하는 카드를 받았습니다. 그녀는 선배이고 그 계좌는 2 년 이상의 학비를 지원했습니다.
첫 번째 카드를 받고 연회비가 없는지 확인하십시오. 예산 내에서 생활하십시오. 청구서가 들어올 때 갚을 여유가있는 금액을 청구하십시오. 즉, 일반 예산 지출에만 사용하십시오. 저축, 투자 및 건전한 재정적 사고 방식에 대해 가능한 모든 것을 읽으십시오. 지출 패턴을 설정하면 시간이 지남에 따라 다른 카드를 추가하는 것이 좋습니다.
빚에서 벗어나는 것에 대해 글을 쓰는 금융 블로거 수백 명을 찾는 것은 어렵지 않습니다. 이러한 사이트 몇 개를 읽고 그들의 이야기를하지 말아야 할 것에 대한 경고로 취급하십시오. 은행은 당신의 친구가 아닙니다. 그들은 이익을 얻을 수 있다면 기꺼이 당신에게 줄을 팔 것입니다. FICO 및 신용 채점은 은행이 자신의 이익을 극대화하기 위해 사용하는 프로세스이며 귀하를 돕기위한 것이 아닙니다.
마지막으로이 주제에 대한 다양한 의견이 있습니다. "신용 카드 사용에 책임이있는 것은 없다", "신용 카드를 사용하는 사람들은 카드 사용으로 인해 평균 10 ~ 15 % 더 많은 돈을 지출한다"는 2 가지 가장 좋아하는 인용구가 있습니다. 오랫동안 알코올 중독자에게는 안전한 음주 수준이 없습니다. 그 예산 내에서 예산을 세우고 생활하는 사람들은 신용 카드를 통해 지출을 실행함으로써 여러 가지 이점을 얻습니다. 이자 합산으로 월간 균형을 유지하는 사람들에게는이 두 가지 진술이 사실입니다. (내가 절대적으로 말하지 않는 방법에 유의하십시오. 개인 금융은 그저 개인적인 것입니다. "모든 것에 맞는"솔루션은 없습니다.)
발급 기관에서 이러한 카드가 어떻게 사용되기를 바라며, 그 이유는 무엇입니까?
평범한 신용 카드로 취급하면 많은 손해를 보게됩니다. CC 운영자는 부분적으로 잔액 이체에 대해 0 %를 제공 할 것입니다. 많은 사용자가 제때에 이체 된 잔액을 지우는 것을 잊어 버릴 것이기 때문입니다.
그들이 정말로 원하는 것은 당신의 관할 중앙 은행 금리에 가까운 가격으로 돈을 사서 더 많이 팔아서 당신의 일상적인 사업을 얻는 것입니다. 이 시대에 훨씬 더. 만세!
그것들을 투자 도구로 취급하는 것은 매우 다릅니다.
지출하지 않고 지불 할 수 있다면 그렇게하십시오. 저축 예금 계좌로 취급하고 당신이 감당할 수있는 모든 페니 범위에 분산하십시오. 여러분과 제가 일반적으로 이용할 수있는 투자에 대한 오늘의 한심한 수익으로 인해 잃을 수는 없습니다.
신용 카드의이자는 현금 반환 측면에서 은행 계좌의이자가없는 것과 똑같은 가치가 없습니다. 그래서 뭐?
계정을 유지하기 위해 지출해야하는 경우 비용이 들지 않는 최소한의 비용을 지출해야합니다. IE, 직불 카드로만 사용하고 계약에서 요구하는 가장 작은 신용 금액 만 이월하십시오.
17 년이 지나면 표준 은행 계좌 (미국 미국인들이 "체킹"계좌라고 부르는 계좌)에서 양의 잔액을 유지하면 서비스가 제공 될 것입니다.
같은 시점에서 6, 12, 18 개의 카드를 정기적으로 사용하고 모든 카드를 신용 상태로 유지하는 것이 더 나은 서비스를 제공하지 않을 것이라고 누가 생각합니까?
다시 말씀 드리지만, 해당 계정을 신용으로 사용하지 마십시오!