Gestione della banca - Guida rapida

Una banca è un istituto finanziario che accetta depositi, paga interessi su tassi predefiniti, cancella assegni, concede prestiti e spesso funge da intermediario nelle transazioni finanziarie. Fornisce inoltre altri servizi finanziari ai propri clienti.

La gestione della banca governa varie preoccupazioni associate alla banca al fine di massimizzare i profitti. Le preoccupazioni includono in generale la gestione della liquidità, la gestione degli attivi, la gestione delle passività e la gestione del capitale. Discuteremo queste aree nei capitoli successivi.

Origine delle banche

L'origine delle attività bancarie o bancarie può essere fatta risalire all'impero romano durante il periodo babilonese. Veniva praticato su scala molto ridotta rispetto alle banche moderne e il lavoro quadro non era sistematico.

Le banche moderne si occupano delle attività bancarie su scala più ampia e rispettano le regole stabilite dal governo. Il governo gioca un ruolo cruciale con il suo controllo sul sistema bancario. Ciò richiede una gestione bancaria, che garantisce ulteriormente un servizio di qualità ai clienti e una situazione vantaggiosa per tutti tra il cliente, le banche e il governo.

Banche programmate e non programmate

Le banche programmate e non programmate sono classificate in base ai criteri o all'impostazione di idoneità dall'autorità di governo di una particolare regione. Le seguenti sono le differenze fondamentali tra banche programmate e non programmate nella prospettiva bancaria indiana.

Le banche programmate sono quelle che hanno capitale versato e depositi di un valore aggregato non inferiore a cinque lakh di rupie nella Reserve Bank of India. Tutte le loro attività bancarie sono svolte in India. La maggior parte delle banche in India rientra nella categoria delle banche programmate.

Le banche non programmate sono le banche con un capitale di riserva inferiore a cinque lakh rupie. Sono pochissime le banche che rientrano in questa categoria.

Evoluzione delle banche

Il sistema bancario si è evoluto dalla barbara banca in cui le materie prime venivano prestate al moderno sistema bancario, che si rivolge a una gamma di servizi finanziari. L'evoluzione del sistema bancario è stata graduale con la crescita in ogni aspetto dell'attività bancaria. Alcuni dei principali cambiamenti che hanno avuto luogo sono i seguenti:

• Sistema di baratto sostituito dal denaro che rendeva uniforme la transazione
• Sono state istituite leggi uniformi per aumentare la fiducia del pubblico
• Le banche centralizzate furono istituite per governare altre banche
• La contabilità si è evoluta dal formato cartaceo al formato digitale con l'introduzione dei computer
• Gli sportelli automatici sono stati configurati per facilitare il prelievo di fondi
• L'Internet banking è nato con lo sviluppo di Internet

Il sistema bancario ha visto una crescita senza precedenti e la subirà anche in futuro con il progresso tecnologico.

Crescita del sistema bancario in India

Il viaggio del sistema bancario in India può essere articolato in tre diverse fasi in base ai servizi da loro forniti. L'intera evoluzione dell'attività bancaria può essere descritta in queste fasi distinte:

Fase 1

Questa è stata la prima fase del sistema bancario in India dal 1786 al 1969. Questo periodo ha segnato la creazione di banche indiane con la creazione di più banche. La crescita è stata molto lenta in questa fase e anche il settore bancario ha subito fallimenti tra il 1913 e il 1948.

Il governo indiano ha adottato il Banking Companies Act nel 1949. Ciò ha contribuito a snellire le funzioni e le attività delle banche. Durante questa fase, il pubblico aveva meno fiducia nelle banche e gli uffici postali erano considerati più sicuri per depositare fondi.

Fase 2

Questa fase dell'attività bancaria è stata tra il 1969 e il 1991, in questa fase sono state prese diverse decisioni importanti. Nel 1969 furono nazionalizzate quattordici grandi banche. La Credit Guarantee Corporation è stata creata nel 1971. Ciò ha aiutato le persone a usufruire di prestiti per avviare un'attività.

Nel 1975 sono state create banche rurali regionali per lo sviluppo delle aree rurali. Queste banche hanno concesso prestiti a tassi inferiori. La gente ha iniziato ad avere abbastanza fiducia e fiducia nel sistema bancario, e ci fu un crollo nei depositi e negli anticipi.

Fase 3

Questa fase è iniziata nel 1991. Il 1991 ha segnato l'inizio della liberalizzazione e sono state attuate varie strategie per garantire la qualità del servizio e migliorare la soddisfazione del cliente.

La fase in corso ha visto il lancio degli sportelli automatici che hanno facilitato i prelievi di contanti. Questa fase ha portato anche all'Internet banking per operazioni finanziarie più facili da qualsiasi parte del mondo. Le banche stanno tentando di fornire servizi migliori e rendere le transazioni finanziarie più veloci ed efficienti.

Una banca commerciale è un tipo di istituto finanziario che fornisce servizi come l'accettazione di depositi, l'erogazione di prestiti aziendali e l'offerta di prodotti di investimento di base. Il termine banca commerciale può anche riferirsi a una banca, o una divisione di una grande banca, che si occupa appunto di depositi e servizi di prestito forniti a società o grandi o medie imprese rispetto a singoli membri del pubblico o piccole imprese. Ad esempio, Retail banking o Merchant banks.

Una banca commerciale può anche essere definita come un istituto finanziario autorizzato per legge ad accettare denaro da diverse imprese e individui e a prestare loro denaro. Queste banche sono aperte alla massa e assistono individui, istituzioni e imprese.

Fondamentalmente, una banca commerciale è il tipo di banca che le persone tendono a utilizzare regolarmente. Sono formulate da leggi federali e statali sulla base del coordinamento e dei servizi che forniscono.

Queste banche sono controllate dal Federal Reserve System. Una banca commerciale è autorizzata ad assistere le seguenti funzioni:

• Accept deposits - Ricezione di denaro da persone e imprese note come depositanti.

• Dispense payments- Effettuare pagamenti secondo la convenienza dei depositanti. Ad esempio, onorare un assegno.

• Collections- La banca svolge il ruolo di agente per raccogliere fondi da un'altra banca nei confronti del depositante. Ad esempio, quando qualcuno paga tramite assegno prelevato su un conto da una banca diversa.

• Invest funds- Contribuire o spendere denaro in titoli per fare più soldi. Ad esempio, fondi comuni di investimento.

• Safeguard money - Una banca è considerata un luogo sicuro in cui conservare ricchezze, inclusi gioielli e altri beni.

• Maintain savings - Il denaro dei depositanti viene mantenuto e i conti vengono controllati e regolarmente.

• Maintain custodial accounts - Questi conti sono tenuti sotto la supervisione di una persona, ma in realtà sono a beneficio di un'altra persona.

• Lend money - Prestare denaro a società, depositanti in caso di emergenza.

Le banche commerciali sono apparentemente la principale fonte di finanziamento per investimenti di capitale privato in una nazione, in particolare, come l'India. Un investimento di capitale può essere definito come l'acquisto di una proprietà con lo scopo di produrre reddito dalla proprietà, aumentare il valore della proprietà nel tempo, o entrambi. Simili acquisti di capitale effettuati dalle imprese possono coinvolgere cose come impianti, strumenti e attrezzature.

Struttura attuale

L'attuale quadro bancario in India può essere sostanzialmente classificato in due. La prima classificazione divide le banche in tre sottocategorie: la Reserve Bank of India, le banche commerciali e le banche cooperative.

La seconda divide le banche in due sottocategorie: banche programmate e banche non programmate. In entrambi questi sistemi di categorizzazione, la RBI è il capo della struttura bancaria. Controlla e detiene tutto il capitale di riserva di tutte le banche commerciali o programmate in tutta la nazione.

Le banche commerciali sono le fondazioni che ricevono depositi da privati ​​e imprese e prestano loro prestiti. Generano credito. Le banche commerciali in India sono regolamentate dal Banking Regulation Act del 1949. Queste banche sono ulteriormente classificate come:

• Banche programmate
• Banche non programmate

Le banche programmate sono banche elencate nel secondo programma del Reserve Bank of India Act, 1934. Le banche non programmate sono quelle banche che non sono elencate nel secondo programma del Reserve Bank of India Act, 1934.

Banche programmate

In India, affinché una banca si qualifichi come banca programmata, deve soddisfare i criteri sottovalutati dalla Reserve Bank of India. Di seguito è riportato un elenco dei criteri

• Le banche dovrebbero portare tutte le loro transazioni commerciali in India.
• Tutte le banche programmate sono obbligate a detenere un capitale non inferiore a cinque lakh di rupie nella Reserve Bank of India.
• Nell'anno 2011, cinque lakh di rupie calcolate in termini di dollari ammontavano a $ 11.156.

Pertanto, qualsiasi banca commerciale, cooperativa, nazionalizzata, estera e qualsiasi altra fondazione bancaria che accetti e soddisfi queste condizioni stabilite sono definite banche programmate, ma non tutte le banche programmate sono banche commerciali.

The scheduled commercial bankssono quelle banche che sono incluse nel secondo programma della legge RBI del 1934. Queste banche accettano depositi, prestano prestiti e offrono anche altri servizi bancari. La principale differenza tra le banche commerciali programmate e le banche cooperative programmate è il loro modello di partecipazione. Le banche cooperative sono registrate come istituti di credito cooperativo ai sensi del Cooperative Societies Act del 1912.

Scheduled banks are further categorized as -

• Banche del settore privato
• Banche del settore pubblico
• Banche del settore estero

Banche del settore privato

Queste banche acquisiscono quote maggiori o la congruenza è mantenuta dagli azionisti privati ​​e non dal governo. Pertanto, le banche in cui l'importo massimo del capitale è in mano a privati ​​sono considerate banche del settore privato. In India, abbiamo due tipi di banche del settore privato:

• Vecchie banche del settore privato
• Nuove banche del settore privato

Vecchie banche del settore privato

Le vecchie banche del settore privato sono state istituite prima della nazionalizzazione nel 1969. Avevano la loro indipendenza. Queste banche erano troppo piccole o specializzate per essere incorporate nella nazionalizzazione. Quello che segue è un elenco di vecchie banche del settore privato in India:

• Banca siriana cattolica
• City Union Bank
• Banca Dhanlaxmi
• Banca federale ING
• Vysya Bank
• Jammu e Kashmir Bank
• Karnataka Bank
• Banca Karur Vysya
• Lakshmi Vilas Bank
• Banca Nainital
• Ratnakar Bank
• Banca dell'India meridionale
• Tamilnadu Mercantile Bank

Delle banche sopra citate, la Banca Nainital è un'ausiliaria o filiale della Banca di Baroda, che ne detiene il 98,57%. Alcune banche del settore privato di vecchia generazione si sono fuse con altre banche. Ad esempio, nel 2007, la Lord Krishna Bank si è fusa con Centurion Bank of Punjab. Sangli Bank si è fusa con ICICI Bank nel 2006. Ancora una volta, la Centurion Bank of Punjab si è fusa con HDFC nel 2008.

Nuove banche del settore privato

Le banche che hanno iniziato la loro attività dopo la liberalizzazione negli anni '90 sono le nuove banche del settore privato. A queste banche è stato consentito l'ingresso nel settore bancario indiano dopo la modifica del Banking Regulation Act nel 1993.

Al momento, le seguenti nuove banche del settore privato sono operative in India:

• Axis Bank Development
• Banca di credito (DCB Bank Ltd)
• Banca HDFC
• Banca ICICI
• Banca IndusInd
• Kotak Mahindra Bank
• Sì Banca

Oltre a queste sette banche, ce ne sono altre due che devono ancora iniziare l'attività. Hanno ottenuto le licenze "in linea di principio" dalla RBI. Queste due banche sono IDFC e Bandhan Bank of Bandhan Financial Services.

La banca commerciale è fondamentalmente la madre di tutti i tipi di attività bancaria disponibili nell'attuale struttura bancaria. Per comprendere il ruolo della banca commerciale, esaminiamo alcune delle sue principali funzioni. Le seguenti sono le principali funzioni delle banche commerciali:

Accettazione dei depositi

Il compito più importante delle banche commerciali è accettare depositi dal pubblico. Le banche mantengono e tengono traccia di tutti i conti deposito a vista dei propri clienti e trasformano il denaro depositato in contanti, viceversa è anche possibile secondo le esigenze dei clienti. Tecnicamente, i depositi a vista sono accettati nei conti correnti. Il depositante può ritirare il denaro depositato in qualsiasi momento tramite assegni.

Nei conti di deposito fissi, il depositante può ritirare il denaro depositato solo dopo un certo periodo. Possiamo dire che i depositi a tempo determinato sono passività a tempo delle banche. I depositi sui conti correnti di risparmio sono soggetti a determinate limitazioni riguardo all'importo che si può ricevere e prelevare. In questo modo, le banche raccolgono i risparmi dalle persone e mantengono una riserva di questi risparmi.

Dare prestiti e anticipi

Una delle funzioni più importanti delle banche commerciali è quella di estendere prestiti e anticipi dal denaro attraverso depositi di uomini d'affari e imprenditori contro titoli consentiti e sicurezza come lingotti d'oro o d'argento, titoli di stato, azioni e azioni facilmente vendibili e beni negoziabili.

Le banche concedono anticipi a clienti o depositanti tramite scoperti di conto, sconti su cambiali, denaro a richiesta e con breve preavviso, prestiti e anticipazioni, diverse forme di prestiti diretti a commercianti e produttori.

Utilizzo di Check System

Le banche facilitano i servizi attraverso alcuni mezzi di scambio come gli assegni. L'uso di assegni per saldare i debiti nelle transazioni commerciali è sempre preferito ai contanti. L'assegno è indicato anche come lo strumento di credito più sviluppato.

Ci sono alcune altre importanti funzioni di banca commerciale. Eseguono una moltitudine di altre operazioni non bancarie. Queste operazioni non bancarie sono ulteriormente classificate come servizi di agenzia e servizi di utilità generale.

Servizi di agenzia

I servizi che le banche assicurano for and on behalf of their customers are agency services. Le banche svolgono il ruolo di esecutore testamentario, fiduciario e avvocato per volontà del cliente. Si accumulano ed effettuano pagamenti per cambiali, assegni, cambiali, interessi, dividendi, affitti, abbonamenti, premi assicurativi, polizze ecc.

Come accennato in precedenza, forniscono servizi per e per conto dei clienti ed emettono anche tratte, posta, bonifici telegrafici per conto dei clienti per rimettere fondi. Aiutano anche i loro clienti organizzando professionisti delle imposte sul reddito per facilitare il processo di dichiarazione dei redditi. Fondamentalmente i banchieri lavorano come corrispondenti, agenti o rappresentanti dei loro clienti.

Servizi di utilità generale

I servizi assicurati per l'intera società sono noti come servizi di utilità generale. La questione dei banchieribank drafts and traveler’s checksfacilitare il trasferimento di fondi da una parte all'altra del paese. Danno ai clienti lettere di credito che li aiutano quando vanno all'estero.

Gestiscono cambi o finanziano il commercio estero accettando o assemblando cambiali estere. Le banche predispongono depositi sicuri dove i clienti possono mettere al sicuro i loro oggetti di valore. Le banche raccolgono anche statistiche e informazioni commerciali rilevanti per il commercio, il commercio e l'industria.

Il governo indiano ha deciso di modificare le nuove riforme economiche. In precedenza, il settore bancario era fortemente dominato dal settore pubblico. Ciò porta a redditività e scarsa qualità degli asset. Il paese stava attraversando una profonda crisi economica. L'obiettivo principale delle riforme del settore bancario era costruire un sistema finanziario diversificato, efficiente e competitivo. L'obiettivo finale di questo sistema era quello di allocare adeguatamente le risorse attraverso la flessibilità funzionale, una migliore sostenibilità finanziaria e il rafforzamento istituzionale.

Le riforme sono principalmente incentrate sull'eliminazione della repressione finanziaria riducendo al minimo le prelazioni legali, intensificando al contempo le norme prudenziali. Inoltre, i tassi di interesse sui depositi e sui prestiti prestati dalle banche erano stati progressivamente denazionalizzati.

Nel 1991, l'India aveva nazionalizzato le banche in due fasi nel 1969 e nel 1980. Le banche del settore pubblico (PSB) controllavano l'offerta di credito. Il periodo successivo al 1991 ha visto tre diverse fasi cronologiche. La prima fase è stata all'incirca tra il 1991 e il 1998. La seconda fase è iniziata nel 1998 ed è continuata fino all'inizio della crisi finanziaria globale. La terza fase è quella in corso.

Fase 1

Come sappiamo, il periodo successivo al 1991 è stato un periodo di riforme strutturali nel settore finanziario. C'è stato uno sviluppo senza precedenti in varie aree come le banche e i mercati dei capitali. Queste riforme erano basate sulle raccomandazioni avanzate dal Comitato Narasimham nel loro rapporto nel novembre 1991.

Dopo la prima fase delle riforme del settore bancario sotto la guida del Comitato Narasimham, le seguenti misure sono state intraprese dal governo:

Abbassare SLR e CRR

Gli alti SLR e CRR hanno ridotto al minimo i profitti delle banche. L'SLR è stato ridotto al minimo dal 38,5% nel 1991 al 25% nel 1997. Di conseguenza, alle banche sono rimasti più fondi da destinare all'agricoltura, all'industria, al commercio, ecc.

Il Cash Reserve Ratio (CRR) è il rapporto di liquidità di una banca sui depositi totali da mantenere presso RBI. Il CRR è stato abbassato dal 15% nel 1991 al 4,1% nel giugno 2003. L'obiettivo è liberare i fondi bloccati con RBI.

Norme prudenziali

Queste norme sono state avviate da RBI al fine di portare professionalità nelle banche commerciali. L'obiettivo principale di queste norme era una corretta informativa dei redditi, la classificazione delle attività e l'accantonamento per crediti inesigibili in modo da garantire che i libri contabili delle banche commerciali rispecchiassero il quadro preciso e corretto della situazione finanziaria.

Le norme prudenziali garantivano che le banche accantonassero al 100% tutte le attività deteriorate (NPA). A tal fine, la sponsorizzazione è stata collocata a Rs.10.000 crore in 2 anni.

Capital Adequacy Norms (CAN)

È il rapporto tra capitale minimo e rapporto tra attività di rischio. Nell'aprile 1992, RBI ha fissato la CAN all'8%. Nel marzo 1996, tutte le banche del settore pubblico avevano raggiunto il rapporto dell'8%.

Deregolamentazione dei tassi di interesse

Il Comitato Narasimham ha raccomandato che i tassi di interesse dovrebbero essere determinati dalle forze di mercato. Dal 1992 la determinazione dei tassi di interesse è diventata più semplice e facile.

Recupero crediti

Il governo indiano ha emesso il "Recupero dei debiti dovuti alle banche e istituzioni finanziarie Act 1993" al fine di sostenere e accelerare il recupero dei debiti di banche e istituzioni finanziarie. Sei tribunali speciali per il recupero sono stati istituiti per lavorare sulla stessa cosa. A Mumbai è stato anche istituito un tribunale d'appello.

Concorrenza delle nuove banche del settore privato

Oggi l'attività bancaria è aperta al settore privato. Nuove banche del settore privato hanno già iniziato a funzionare bene nel settore bancario. Queste nuove banche del settore privato possono aumentare il contributo in conto capitale da parte di investitori istituzionali stranieri fino al 20% e dagli NRI fino al 40%. Di conseguenza, c'è un aumento della concorrenza.

Eliminazione graduale del credito diretto

Il comitato ha raccomandato di eliminare gradualmente i piani di credito diretto. È stata formulata una raccomandazione per abbassare l'obiettivo del credito per il settore prioritario dal 40% al 10%. Sarebbe molto difficile per il governo in quanto agricoltori, piccoli industriali e trasportatori hanno potenti lobby.

Accesso al mercato dei capitali

La Legge sulle società bancarie (Accusation and Transfer of Undertakings Act) è stata rafforzata per consentire alle banche di aumentare il capitale attraverso emissioni pubbliche. Ciò è soggetto a una disposizione secondo la quale la partecipazione del governo centrale non diminuirà al di sotto del 51% del capitale versato. La State Bank of India ha già aumentato una quantità sostanziale di fondi attraverso azioni e obbligazioni.

Libertà di operazione

Le banche commerciali programmate hanno la libertà di aprire nuove filiali e aggiornare gli sportelli di estensione, dopo aver raggiunto il coefficiente di adeguatezza patrimoniale e le norme contabili prudenziali. Le banche possono anche chiudere filiali non vitali diverse dalle aree rurali.

Banche locali (LAB)

Nel 1996, RBI ha emanato le linee guida per la creazione di banche locali e ha approvato la costruzione di 7 LAB nel settore privato. I LAB forniscono supporto per mobilitare i risparmi rurali e convertirli in investimenti nelle aree locali.

Vigilanza sulle banche commerciali

La RBI ha formato un consiglio di vigilanza finanziaria con un consiglio consultivo per conferire poteri alla vigilanza delle banche e delle istituzioni finanziarie. Nel 1993, RBI ha istituito un nuovo dipartimento, il Dipartimento di supervisione, come unità indipendente per la supervisione delle banche commerciali.

Sono state prese misure per autorizzare l'infusione di capitale da parte del governo a circa Rs. 20.000 Crore. Insieme a questo, le banche del settore pubblico potevano accedere ai mercati dei capitali per infusione di capitale azionario a condizione che la proprietà del governo rimanesse almeno al 51%.

Inoltre, sono state prese le misure necessarie per sviluppare la salute fragile e la bassa redditività. Ciò richiedeva l'adesione a norme prudenziali accettabili a livello internazionale, classificazione e accantonamento delle attività e adeguatezza patrimoniale. Sono state anche avviate molte misure, la più importante è stata l'emanazione della legge sul recupero dei debiti dovuti a banche e istituzioni finanziarie nel 1993. Successivamente, sono stati istituiti 29 tribunali per il recupero dei crediti (DRT) e cinque tribunali d'appello per il recupero dei crediti (DRAT) in un numero di posti nel paese.

Tutte queste misure hanno ridotto al minimo la percentuale di NPA sugli anticipi lordi dal 23,2% nel marzo 1993 al 16% nel marzo 1998. Successivamente è stata intrapresa anche la razionalizzazione e la deregolamentazione dei tassi di interesse.

Allo stesso tempo, al fine di costruire la concorrenza all'interno della sfera bancaria, sono state intraprese diverse misure. Questi comprendevano l'apertura di banche del settore privato, maggiore libertà di aprire filiali e installazione di sportelli automatici e piena libertà funzionale per le banche di valutare i requisiti di capitale circolante.

Fase 2

La seconda fase delle riforme è iniziata con un altro rapporto del Comitato Narasimham nell'aprile 1998, che è succeduto alla crisi dell'Asia orientale. Dopo il 1998, si è avvertita la necessità di ristrutturare il debito poiché il processo di DRT era molto lento a causa di molti ostacoli legali e di altro tipo.

Una caratteristica importante in questa fase è stata la crescente concorrenza tra le banche. Sebbene siano state registrate 21 nuove banche, tra cui quattro banche del settore privato, una banca del settore pubblico e 16 entità estere, le banche commerciali programmate (SCB) complessive sono diminuite di circa quattro quinti a 82 entro il 2007. Oltre a questo, gli IDE nel settore bancario sono stati portato sotto il percorso automatico e il limite nelle banche del settore privato è stato aumentato dal 49% al 74% nel 2004.

Al fine di rafforzare il settore bancario, il governo ha delegato un comitato per le riforme del settore bancario sotto la presidenza di M. Narasimham. Ha mantenuto la sua relazione nell'aprile 1998. Il Comitato si è concentrato principalmente sulle misure strutturali e sullo sviluppo di standard di informativa e livelli di trasparenza.

The following reforms were undertaken on the recommendations made by the committee -

• New Areas - Nuove aree per il finanziamento bancario sono state aperte come assicurazioni, carte di credito, asset management, leasing, gold banking, investment banking ecc.

• New Instruments- Per una maggiore flessibilità e una migliore gestione del rischio sono stati introdotti nuovi strumenti e tecnologie. Questi strumenti includono swap su tassi di interesse, contratti a termine incrociati su valute, contratti a termine su tassi, strumenti di aggiustamento della liquidità per far fronte al disallineamento quotidiano della liquidità.

• Risk Management- Le banche hanno avviato comitati specializzati per valutare vari rischi. Le loro abilità e sistemi vengono aggiornati regolarmente.

• Strengthening Technology - L'infrastruttura tecnologica è stata rafforzata per il pagamento e il regolamento con servizi come il trasferimento elettronico di fondi, il sistema di gestione dei fondi centralizzato, ecc.

• Increase Inflow of Credit - Vengono prese misure per aumentare il flusso di credito al settore prioritario concentrandosi su Micro Credit e Self Help Groups.

• Increase in FDI Limit - Il limite per gli IDE è stato aumentato nelle banche del settore privato dal 49% al 74%.

• Universal banking- Si riferisce alla fusione di commercial banking e investment banking. Esistono alcune linee guida per l'espansione dell'attività bancaria universale.

• Adoption of Global Standards- La RBI ha recentemente introdotto la supervisione delle banche basata sul rischio. Sono in fase di approvazione i migliori esercizi internazionali in materia di sistemi contabili, governo societario, sistemi di pagamento e regolamento, ecc.

• Information Technology - Le banche hanno proposto servizi bancari in linea, servizi bancari elettronici, servizi bancari via Internet, servizi bancari telefonici, ecc. Sono state adottate misure per sostenere la fornitura di servizi bancari tramite canali elettronici.

• Management of NPAs - Sono state adottate misure dalla RBI e dal governo centrale per la gestione delle attività deteriorate (NPA), come la ristrutturazione del debito aziendale (CDR), i tribunali per il recupero del debito (DRT) e Lok Adalats.

• Mergers and Amalgamation - Nel maggio 2005, RBI ha pubblicato linee guida per la fusione e la fusione di banche del settore privato.

• Guidelines for Anti-Money Laundering- Recentemente, è stata data importanza alla prevenzione del riciclaggio di denaro nelle relazioni finanziarie internazionali. Nel 2004, RBI ha aggiornato le linee guida sui principi della conoscenza del cliente (KYC).

• Managerial Autonomy - Nel febbraio 2005, il governo indiano ha diffuso un pacchetto di autonomia gestionale per le banche del settore pubblico per fornire loro condizioni di parità con le banche del settore privato in India.

• Customer Service- Gli anni passati sono stati testimoni di un miglioramento del servizio clienti. La RBI ha avanzato i suoi servizi con servizi di carte di credito, difensore civico bancario, liquidazione dei crediti di depositanti deceduti ecc.

• Base Rate System of Interest Rates- Il sistema del Benchmark Prime Lending Rate (BPLR) è stato introdotto nel 2003 per garantire una rappresentazione fedele dei costi effettivi. La Banca centrale indiana ha proposto il sistema di tasso di base il 1 ^° luglio 2010. Il tasso di base può essere definito come il tasso minimo per tutti i prestiti. Se prendiamo il sistema bancario nel suo complesso, le aliquote di base erano nel range di 5,50% - 9,00% come il 13 ^° ottobre 2010.

Il comitato per la riforma del settore bancario ha inoltre raccomandato l'importanza della presenza di una sana concorrenza tra banche del settore pubblico e banche del settore privato. Il rapporto ha mostrato che il flusso di capitali soddisfa livelli più elevati e non specificati di adeguatezza patrimoniale e minimizzazione del credito mirato.

Il governo si è concentrato con l'aiuto del processo di riforma sul miglioramento del ruolo delle forze di mercato, riducendo drasticamente la prelazione attraverso l'obbligo di riserva, la determinazione del prezzo determinata dal mercato per i titoli di Stato, lo scioglimento dei tassi di interesse amministrati con poche eccezioni e una maggiore trasparenza e norme di divulgazione a sostegno disciplina di mercato.

La liquidità nel settore bancario si riferisce alla capacità di una banca di adempiere ai propri obblighi finanziari alla scadenza. Può provenire da disponibilità liquide dirette in valuta o per conto presso la Federal Reserve o altra banca centrale. Più frequentemente, deriva dall'acquisizione di titoli che possono essere venduti rapidamente con una perdita minima. Questo indica fondamentalmente titoli altamente solvibili, compresi titoli di stato, che hanno scadenze a breve termine.

Se la loro scadenza è abbastanza breve, la banca può semplicemente aspettare che restituiscano il principio alla scadenza. Per i titoli a breve termine, molto sicuri favoriscono il commercio in mercati liquidi, affermando che grandi volumi possono essere venduti senza muovere troppo i prezzi e con bassi costi di transazione.

Tuttavia, la condizione di liquidità di una banca, in particolare in una crisi, sarà influenzata da molto di più che questa riserva di liquidità e titoli altamente liquidi. Anche la scadenza delle sue attività meno liquide sarà importante. Poiché alcuni di loro possono maturare prima che la crisi di liquidità passi, fornendo così un'ulteriore fonte di fondi.

Necessità di liquidità

Siamo preoccupati per i livelli di liquidità bancaria poiché le banche sono importanti per il sistema finanziario. Sono intrinsecamente sensibili se non hanno margini di sicurezza sufficienti. In passato abbiamo assistito alla forma estrema di danno che può subire un'economia quando il credito si prosciuga durante una crisi. Il capitale è probabilmente il cuscinetto di sicurezza più essenziale. Questo perché supporta le risorse per recuperare da perdite sostanziali di qualsiasi natura.

La causa più vicina alla morte di una banca è principalmente un problema di liquidità che rende impossibile sopravvivere a una classica "corsa agli sportelli" o, al giorno d'oggi, un equivalente moderno, come l'incapacità di avvicinarsi ai mercati del debito per nuovi finanziamenti. È del tutto possibile che il valore economico delle attività di una banca sia più che sufficiente per soddisfare tutte le sue richieste e tuttavia che la banca fallisca poiché le sue attività sono illiquide e le sue passività hanno scadenze a breve termine.

Le banche sono sempre state inclini alle corse poiché una delle loro principali intenzioni sociali è quella di eseguire la trasformazione della maturità, nota anche come intermediazione temporale. In parole semplici, producono depositi a vista e altri fondi a breve termine e li prestano nuovamente a scadenze più lunghe.

La conversione della scadenza è utile in quanto le famiglie e le imprese hanno spesso una scelta forte per un sostanziale grado di liquidità, ma gran parte dell'attività utile nell'economia necessita di finanziamenti confermati per più anni. Le banche compensano questo ciclo in base al fatto che le famiglie e le imprese raramente traggono vantaggio dalla liquidità che hanno acquisito.

I depositi sono considerati appiccicosi. Teoricamente, è possibile ritirare tutti i depositi a vista in un solo giorno, ma i loro saldi medi mostrano una notevole stabilità in tempi normali. Pertanto, le banche possono accogliere i fondi per periodi più lunghi con un discreto grado di garanzia che i depositi saranno prontamente disponibili o che depositi equivalenti possono essere acquistati da altri secondo il requisito, con un aumento dei tassi di deposito.

Come può una banca ottenere liquidità

I grandi gruppi bancari si impegnano in importanti attività sui mercati dei capitali e hanno una notevole complessità aggiuntiva nei loro requisiti di liquidità. Questo viene fatto per supportare attività di pronti contro termine, transazioni in derivati, prime brokerage e altre attività.

Le banche possono ottenere liquidità in diversi modi. Ciascuno di questi metodi normalmente ha un costo che comprende:

• Abbreviare le scadenze delle attività
• Migliora la liquidità media delle attività
• Lengthen
• Scadenze delle passività
• Emetti più equità
• Riduci gli impegni contingenti
• Ottieni protezione dalla liquidità

Abbreviare le scadenze delle attività

Questo può aiutare in due modi fondamentali. Il primo modo afferma che, se la scadenza di alcune attività viene ridotta in misura tale da maturare durante la durata di una crisi di liquidità, si ha un vantaggio diretto. Il secondo modo afferma che le attività a scadenza più breve sono sostanzialmente più liquide.

Migliora la liquidità media delle attività

Le attività che matureranno nell'orizzonte temporale di un'effettiva o possibile crisi di liquidità possono ancora essere fornitori cruciali di liquidità, se possono essere vendute in modo tempestivo senza perdite ridondanti. Le banche possono aumentare la liquidità delle attività in molti modi.

In genere, i titoli sono più liquidi dei prestiti e di altre attività, anche se alcuni prestiti di grandi dimensioni sono ora concepiti in modo da essere relativamente facili da vendere sui mercati all'ingrosso. Quindi, è un elemento di grado e non un'affermazione assoluta. Per lo più le attività con scadenza più breve sono più liquide di quelle più lunghe. I titoli emessi in grandi volumi e da grandi imprese hanno una maggiore liquidità, perché fanno più titoli meritevoli di credito.

Allungare le scadenze delle passività

Più lunga è la durata di una passività, meno ci si aspetta che maturi mentre una banca è ancora in crisi di liquidità.

Emetti più equità

Le azioni ordinarie sono a malapena equivalenti a un accordo con una scadenza perpetua, con il vantaggio combinato che non devono essere effettuati interessi o pagamenti periodici simili.

Riduci gli impegni contingenti

Riduzione dell'importo delle linee di credito e di altri impegni potenziali per il pagamento di contanti in futuro. Limita il potenziale deflusso ricostruendo l'equilibrio tra fonti e impieghi di cassa.

Ottieni protezione dalla liquidità

Una banca può scalare un'altra banca o un assicuratore, o in alcuni casi una banca centrale, per garantire il collegamento del contante in futuro, se necessario. Ad esempio, una banca può pagare una linea di credito da un'altra banca. In alcuni paesi, le banche hanno attività preposizionate con la loro banca centrale che possono essere ulteriormente trasferite come garanzia per assumere contanti in caso di crisi.

Tutte le tecniche sopra menzionate utilizzate per ottenere liquidità hanno un costo netto in tempi normali. Fondamentalmente, i mercati finanziari hanno una curva dei rendimenti inclinata verso l'alto, affermando che i tassi di interesse sono più alti per i titoli a lungo termine rispetto a quelli a breve termine.

Questo è così principalmente il caso in cui si fa riferimento a tale curva normal yield curve ei periodi eccezionali sono noti come inverse yield curves. Quando la curva dei rendimenti ha una pendenza orientata verso l'alto, la contrazione delle scadenze delle attività riduce il reddito da investimento, mentre l'estensione delle scadenze delle passività aumenta gli interessi passivi. Allo stesso modo, strumenti più liquidi hanno rendimenti inferiori, altrimenti uguali, minimizzando i redditi da investimento.

Ci sono probabili contraddizioni tra gli obiettivi di liquidità, sicurezza e redditività quando sono collegati a una banca commerciale. Gli economisti hanno compiuto sforzi per risolvere queste contraddizioni stabilendo di volta in volta alcune teorie.

Queste teorie, infatti, monitorano la distribuzione degli asset considerando questi obiettivi. Queste teorie sono indicate come le teorie della gestione della liquidità che saranno discusse ulteriormente in questo capitolo.

Teoria del prestito commerciale

La teoria del prestito commerciale o della dottrina dei conti reali afferma che una banca commerciale dovrebbe inoltrare solo prestiti produttivi autoliquidanti a breve termine alle organizzazioni imprenditoriali. Sono considerati prestiti autoliquidanti i prestiti destinati a finanziare la produzione e l'evoluzione dei beni attraverso le successive fasi di produzione, stoccaggio, trasporto e distribuzione.

Questa teoria afferma anche che ogni volta che le banche commerciali concedono prestiti produttivi autoliquidanti a breve termine, la banca centrale dovrebbe prestare alle banche sulla sicurezza di tali prestiti a breve termine. Questo principio assicura che il grado di liquidità appropriato per ciascuna banca e l'offerta di moneta appropriata per l'intera economia.

La banca centrale avrebbe dovuto aumentare o cancellare le riserve bancarie riscontando i prestiti approvati. Quando gli affari iniziarono a crescere e le esigenze del commercio aumentarono, le banche furono in grado di acquisire ulteriori riserve riscattando i conti con le banche centrali. Quando gli affari diminuivano e le esigenze del commercio diminuivano, il volume del risconto delle banconote diminuiva, anche l'offerta di riserve bancarie e l'ammontare del credito bancario e del denaro si contrarrebbero.

Vantaggi

Questi prestiti produttivi autoliquidanti a breve termine acquisiscono tre vantaggi. In primo luogo, acquisiscono liquidità in modo da liquidarsi automaticamente. In secondo luogo, poiché maturano nel breve periodo e sono per ambizioni produttive, non vi è alcun rischio che corrano verso crediti inesigibili. In terzo luogo, tali prestiti sono elevati in termini di produttività e generano entrate per le banche.

Svantaggi

Nonostante i vantaggi, la teoria del prestito commerciale presenta alcuni difetti. In primo luogo, se una banca rifiuta di concedere un prestito fino a quando il vecchio prestito non viene rimborsato, il mutuatario scoraggiato dovrà ridurre al minimo la produzione che alla fine influenzerà l'attività aziendale. Se tutte le banche perseguono la stessa regola, ciò potrebbe comportare una riduzione dell'offerta e dei costi di moneta nella comunità. Di conseguenza, rende impossibile per i debitori esistenti rimborsare i prestiti in tempo.

In secondo luogo, questa teoria ritiene che i prestiti si autoliquidificano in circostanze economiche normali. Se c'è depressione, la produzione e il commercio peggiorano e il debitore non riesce a rimborsare il debito alla scadenza.

In terzo luogo, questa teoria ignora il fatto che la liquidità di una banca si basa sulla vendibilità delle sue attività liquide e non su effetti commerciali reali. Assicura sicurezza, liquidità e redditività. La banca non deve dipendere dalle scadenze nei momenti di difficoltà.

In quarto luogo, il demerito generale di questa teoria è che nessun prestito è autoliquidante. Un prestito concesso a un rivenditore non è autoliquidante se gli articoli acquistati non vengono venduti ai consumatori e rimangono presso il rivenditore. In parole semplici un prestito per avere successo impegna una terza parte. In questo caso i consumatori sono la terza parte, oltre al prestatore e al mutuatario.

Teoria della traslazione

Questa teoria è stata proposta da HG Moulton che ha insistito sul fatto che se le banche commerciali continuano una notevole quantità di attività che possono essere trasferite ad altre banche per contanti senza alcuna perdita di materiale. In caso di necessità non è necessario dipendere dalle scadenze.

Questa teoria afferma che, affinché un asset sia perfettamente trasferibile, deve essere trasferibile direttamente senza alcuna perdita di perdita in conto capitale quando c'è bisogno di liquidità. Questo è specificamente utilizzato per investimenti di mercato a breve termine, come buoni del tesoro e cambiali che possono essere venduti direttamente ogni volta che è necessario raccogliere fondi dalle banche.

Ma in circostanze generali, quando tutte le banche richiedono liquidità, la teoria della mutevolezza richiede che tutte le banche acquisiscano tali attività che possono essere trasferite alla banca centrale che è il prestatore di ultima istanza.

Vantaggio

La teoria della traslazione ha elementi di verità positivi. Ora le banche ottengono asset solidi che possono essere trasferiti ad altre banche. Le azioni e le obbligazioni di grandi imprese sono accolte come attività liquide accompagnate da buoni del tesoro e cambiali. Ciò ha motivato il prestito a termine da parte delle banche.

Svantaggio

La teoria della cambiabilità ha i suoi demeriti. In primo luogo, solo la mobilità delle attività non fornisce liquidità al sistema bancario. Si basa completamente sulle condizioni economiche. In secondo luogo, questa teoria trascura la depressione acuta, le azioni e le obbligazioni non possono essere trasferite ad altre dalle banche. In una situazione del genere, non ci sono acquirenti e tutti coloro che li possiedono vogliono venderli. In terzo luogo, una singola banca può avere attività trasferibili in quantità sufficienti, ma se cerca di venderle quando c'è una corsa alla banca, potrebbe influire negativamente sull'intero sistema bancario. Quarto, se tutte le banche iniziassero simultaneamente a trasferire i propri asset, avrebbe effetti disastrosi sia sui creditori che sui mutuatari.

Teoria anticipata del reddito

Questa teoria fu proposta da HV Prochanow nel 1944 sulla base della pratica di estendere i prestiti a termine da parte delle banche commerciali statunitensi. Questa teoria afferma che, indipendentemente dalla natura e dalle caratteristiche dell'attività di un mutuatario, la banca pianifica la liquidazione del prestito a termine dal reddito atteso del mutuatario. Un prestito a termine ha una durata superiore a un anno e si estende fino a un periodo inferiore a cinque anni.

È ammesso contro l'ipoteca (pegno a garanzia) di macchinari, scorte e anche beni immobili. La banca pone limitazioni alle attività finanziarie del mutuatario durante il prestito di questo prestito. Mentre presta un prestito, la banca considera la sicurezza insieme ai guadagni previsti del mutuatario. Quindi un prestito della banca viene rimborsato a rate dai futuri guadagni del mutuatario, dando piuttosto una somma forfettaria alla scadenza del prestito.

Vantaggi

Questa teoria domina la teoria del prestito commerciale e la teoria della traslazione in quanto soddisfa i tre principali obiettivi di liquidità, sicurezza e redditività. La liquidità viene liquidata alla banca quando il mutuatario salva e rimborsa regolarmente il prestito dopo un certo periodo di tempo a rate. Soddisfa il principio di sicurezza poiché la banca consente di fare affidamento su una buona sicurezza nonché sulla capacità del mutuatario di rimborsare il prestito. La banca può utilizzare le sue riserve in eccesso per concedere prestiti a termine ed è convinta di un reddito regolare. Infine, il prestito a termine è altamente redditizio per la comunità imprenditoriale che raccoglie fondi a medio termine.

Svantaggi

La teoria del reddito anticipato non è esente da demeriti. Questa teoria è un metodo per esaminare l'affidabilità creditizia di un mutuatario. Fornisce alla banca le condizioni per esaminare il potenziale di un mutuatario di rimborsare favorevolmente un prestito in tempo. Inoltre, non soddisfa i requisiti di cassa di emergenza.

Questa teoria è stata ulteriormente sviluppata negli anni '60. Questa teoria afferma che non è necessario che le banche prestino prestiti autoliquidanti e mantengano attività liquide poiché possono prendere in prestito denaro di riserva nel mercato monetario ogniqualvolta sia necessario. Una banca può detenere riserve costruendo passività aggiuntive contro se stessa tramite fonti diverse.

Queste fonti comprendono l'emissione di certificati di deposito a tempo, l'assunzione di prestiti da altre banche commerciali, l'assunzione di prestiti dalle banche centrali, la raccolta di fondi di capitale mediante l'emissione di azioni e il rimborso dei profitti. In questo capitolo esamineremo queste fonti di fondi bancari.

Certificati di deposito a tempo

Questi depositi hanno scadenze diverse che vanno da 90 giorni a meno di 12 mesi. Sono trasferibili nel mercato monetario. Pertanto, una banca può avere una connessione con la liquidità vendendola sul mercato monetario. Ma questa fonte ha due demeriti.

In primo luogo, se durante una crisi, il layout del tasso di interesse nel mercato monetario è superiore al tasso massimo fissato dalla banca centrale, i certificati di deposito a termine non possono essere venduti sul mercato. In secondo luogo, non sono una fonte affidabile di fondi per le banche commerciali. Le banche commerciali più grandi hanno un vantaggio nella vendita di questi certificati in quanto dispongono di certificati di grandi dimensioni che possono permettersi di vendere a tassi di interesse anche bassi. Quindi le banche più piccole affrontano problemi in questo senso.

Prestiti da altre banche commerciali

Una banca può costituire passività aggiuntive prendendo in prestito da quelle banche che hanno riserve in eccesso. Ma questi prestiti sono solo per brevissimo tempo, cioè per un giorno o al massimo per una settimana.

Il tasso di interesse di questi tipi di prestiti dipende dal prezzo di controllo nel mercato monetario. Ma i prestiti da altre banche sono possibili solo quando le condizioni economiche sono normali. In tempi anormali, nessuna banca può permettersi di concedere ad altri.

Prendere in prestito dalla banca centrale

Le banche costruiscono anche passività su se stesse prendendo a prestito dalla banca centrale del paese. Prendono in prestito per soddisfare i loro requisiti di liquidità a breve termine e scontando le bollette della banca centrale. Ma questi tipi di prestiti sono relativamente più costosi dei prestiti da altre fonti.

Raccolta di fondi di capitale

Le banche commerciali detengono fondi distribuendo nuove azioni o obbligazioni. Ma la disponibilità di fondi attraverso queste fonti dipende dal volume dei dividendi o dal tasso di interesse che la banca è disposta a pagare. Fondamentalmente le banche non sono disposte a pagare tassi superiori a quelli pagati dalle imprese manifatturiere e commerciali. Pertanto non riescono a ottenere fondi sufficienti da queste fonti.

Arare indietro i profitti

La restituzione dei suoi profitti è considerata una fonte alternativa di fondi liquidi per una banca commerciale. Ma quanto può ottenere da questa fonte dipende dal suo saggio di profitto e dalla sua politica dei dividendi. Le banche più grandi possono dipendere da queste fonti piuttosto che dalle banche più piccole.

Funzioni dei fondi di capitale

In generale, il capitale bancario comprende le proprie fonti di finanziamento patrimoniale. Il volume del capitale è equivalente al patrimonio netto, segnando il margine di cui le attività superano le passività.

Ci si aspetta che il capitale protegga una banca da tutti i tipi di rischi non assicurati e non garantiti adatti a trasformarsi in perdite. Qui otteniamo due funzioni principali del capitale. La prima funzione è catturare le perdite e la seconda è stabilire e mantenere la fiducia in una banca.

Le diverse funzioni dei fondi di capitale sono descritte brevemente in questo capitolo.

La funzione di assorbimento delle perdite

Il capitale è necessario per consentire a una banca di coprire eventuali perdite con i propri fondi. Una banca può mantenere le sue passività completamente racchiuse tra le attività finché le sue perdite totali non riducono il suo capitale.

Eventuali perdite sostenute riducono al minimo il capitale di una banca, compensando i suoi prodotti azionari come capitale azionario, fondi di capitale, fondi generati da profitti, utili non distribuiti, in base a come decide la sua assemblea generale.

Le banche si prendono cura di fissare i loro margini di interesse e altri spread tra il reddito derivato e il prezzo dei fondi presi in prestito per racchiudere le loro spese ordinarie. Questo è il motivo per cui è improbabile che le perdite operative riducano il capitale a lungo termine. Possiamo anche dire che le banche con una lunga e solida esperienza grazie alla loro passata efficienza, sono riuscite a produrre una quantità di fondi propri sufficiente per far fronte facilmente a eventuali perdite operative.

Per una nuova banca senza una lunga storia di successi, le perdite di esercizio possono portare al capitale di guida al di sotto del livello minimo fissato dalla legge. Le banche corrono un rischio probabile e maggiore di perdite derivanti da inadempienze del debitore, rendendo alcune delle loro attività parzialmente o completamente irrecuperabili.

La funzione di fiducia

Una banca può avere attività sufficienti per sostenere le proprie passività e anche un potere di capitale adeguato che bilancia i depositi e altre passività in base alle attività. Ciò genera un flusso finanziario nel normale svolgimento dell'attività bancaria. Qui, è una necessità importante che il capitale di una banca copra i suoi investimenti fissi come attività fisse, che coinvolgono interessi in società controllate. Questi sono utilizzati nelle sue operazioni commerciali, che sostanzialmente non generano flussi finanziari.

Se il flusso di cassa generato dalle attività non riesce a soddisfare le richieste di deposito o altre passività dovute, non è difficile per una banca con sufficiente copertura di capitale e credibilità ottenere la liquidità mancante sul mercato interbancario. Altre banche non si sentiranno a disagio nel prestarle, poiché sono consapevoli della capacità di concludere le proprie passività con le proprie attività.

Questo tipo di banca può resistere a un'importante fuga di depositi e rifinanziarla con prestiti sul mercato interbancario. Nelle banche con una base di capitale sufficiente, comunque, non c'è motivo di temere un esodo di massa dei depositanti. La logica è che i problemi che possono innescare una cattura bancaria in primo luogo non vengono alla ribalta. È previsto un modello alternato di liquidità con minimi e massimi, con quest'ultimo che si verifica in periodi di afflusso finanziario di attività superiore al deflusso, dove è probabile che la banca presti la sua liquidità in eccesso.

Le banche si limitano a non contare sul mercato interbancario per chiarire tutte le loro questioni. Nel loro interesse e come previsto dalle autorità di regolamentazione bancaria, si aspettano di abbinare le scadenze delle loro attività e passività, cosa che consente loro di navigare attraverso situazioni di mercato stressanti.

I tassi di mercato potrebbero essere influenzati dall'intervento della Banca Centrale. Possono esserci molti fattori che vi contribuiscono, come il cambiamento nella politica monetaria o altri fattori. Ciò potrebbe portare a un aumento dei tassi di mercato o il mercato potrebbe crollare. A seconda del problema di mercato, le banche potrebbero dover ridurre le linee dei clienti.

La funzione di finanziamento

Poiché i depositi non sono idonei allo scopo, spetta al capitale fornire fondi per finanziare investimenti fissi (immobilizzazioni e interessi in filiali). Questa particolare funzione è evidente all'avvio di una banca, quando il denaro raccolto dagli azionisti sottoscrittori viene utilizzato per acquistare edifici, terreni e attrezzature. È auspicabile avere una copertura del capitale permanente per le immobilizzazioni. Ciò significa che qualsiasi investimento aggiuntivo in immobilizzazioni dovrebbe coincidere con un aumento di capitale.

Durante la vita di una banca, genera nuovo capitale dai suoi profitti. Gli utili non distribuiti ai soci sono allocati ad altre componenti del patrimonio netto, determinando un incremento permanente. La crescita del capitale è una fonte di fondi aggiuntivi utilizzati per finanziare nuove attività. Può acquistare nuove immobilizzazioni, prestiti o altre transazioni. È bene che una banca collochi parte del proprio capitale in attività produttive, poiché qualsiasi reddito guadagnato su attività autofinanziate è esente dal costo dei fondi presi in prestito. Se una banca ha bisogno di più nuovo capitale di quello che può produrre da sola, può emettere nuove azioni o prendere un debito subordinato, entrambi una fonte esterna di capitale.

La funzione restrittiva

Il capitale è un riferimento ampiamente utilizzato per i limiti su vari tipi di attività e operazioni bancarie. L'obiettivo è impedire alle banche di correre troppe possibilità. Il coefficiente di adeguatezza patrimoniale, come limite principale, misura il capitale rispetto alle attività di rischio ponderate.

A seconda dei rispettivi rischi relativi, il valore delle attività viene moltiplicato per pesi compresi tra 0 e 20, 50 e 100%. Utilizziamo qui il valore contabile netto, riflettendo eventuali rettifiche, riserve e accantonamenti. Di conseguenza, il totale delle attività viene rettificato per qualsiasi svalutazione causata da inadempienze di prestito, deprezzamento delle immobilizzazioni e diminuzione del prezzo di mercato, poiché l'importo del capitale è già diminuito a causa delle spese sostenute per provvedere ai rischi identificati. Ciò espone il capitale a potenziali rischi, che possono portare a perdite future se una banca non riesce a recuperare le proprie attività.

Il rapporto minimo richiesto tra capitale e attività ponderate per il rischio è dell'8%. Ai sensi del decreto sull'adeguatezza patrimoniale applicabile, il capitale è rettificato per perdite non coperte e riserve in eccesso, meno specifiche deducibili. In misura limitata, anche il debito subordinato è incluso nel capitale. Il decreto riflette anche i rischi contenuti nelle passività fuori bilancio.

Nel contesto della funzione restrittiva, è l'importanza fondamentale del capitale e la determinazione precisa del suo importo nei calcoli dell'adeguatezza patrimoniale che lo rendono una buona base per limitazioni all'esposizione creditizia e posizioni in valuta estera non garantite nelle banche. I limiti di esposizione creditizia più importanti limitano l'esposizione creditizia netta di una banca (corretta per i tipi di titoli riconoscibili) nei confronti di un singolo cliente o di un gruppo di clienti collegati al 25% del capitale della banca segnalante, o al 125% se nei confronti di una banca con sede in Slovacchia o un paese OCSE. Ciò dovrebbe garantire un'adeguata diversificazione del portafoglio prestiti.

Il decreto sulle posizioni in valuta estera non garantite cerca di limitare i rischi causati dalle fluttuazioni del tasso di cambio nelle transazioni che coinvolgono valute estere, limitando le posizioni in valuta estera non garantite (la differenza assoluta tra attività e passività in valuta estera) in EUR al 15% del capitale di una banca, o 10% se in qualsiasi altra valuta. La posizione in valuta estera totale non garantita (la somma delle posizioni in valuta estera non garantite in singole valute) non deve superare il 25% del capitale di una banca.

Il decreto sulle regole di liquidità riprende il principio già discusso secondo cui le attività, che normalmente non vengono pagate nell'attività bancaria, devono essere coperte da capitale. Richiede che il rapporto tra la somma degli investimenti fissi (immobilizzazioni, partecipazioni in società controllate e altri titoli di partecipazione detenuti per un lungo periodo) e attività illiquide (titoli azionari meno facilmente negoziabili e attività non redditizie) e i fondi propri e le riserve di una banca non superi 1.

Data la sua importanza, il capitale è diventato un punto centrale nel mondo bancario. Nelle principali banche mondiali, la sua quota sul totale attivo / passivo si muove tra il 2,5 e l'8%. Questo livello apparentemente basso è generalmente considerato sufficiente per una sana operazione bancaria. In grado di operare all'estremità inferiore dell'intervallo sono le grandi banche con un portafoglio di attività di qualità e ben diversificato.

L'adeguatezza patrimoniale merita un'attenzione costante. La crescita del patrimonio deve rispettare l'ammontare del capitale. Alla fine, eventuali problemi che una banca potrebbe dover affrontare appariranno sul suo capitale. Nella banca commerciale, il capitale è il re.

La fondazione delle norme bancarie di Basilea è attribuita all'incorporazione del Comitato di Basilea per la vigilanza bancaria (CBVB), istituito dalla banca centrale dei paesi del G-10 nel 1974. Questo era sotto il patrocinio della Banca dei regolamenti internazionali (BRI), Basilea, Svizzera.

Il Comitato definisce linee guida e fornisce raccomandazioni sulla regolamentazione bancaria sulla base del rischio di capitale, del rischio di mercato e del rischio operativo. Il Comitato è stato istituito in risposta alla caotica liquidazione della Herstatt Bank, con sede a Colonia, in Germania, nel 1974. L'incidente ha dimostrato l'esistenza del rischio di regolamento nella finanza internazionale.

Successivamente, questo comitato è stato ribattezzato Comitato di Basilea per la vigilanza bancaria. Il Comitato funge da forum in cui si svolge la collaborazione regolare in materia di regolamenti bancari e pratiche di vigilanza tra i paesi membri. Il Comitato mira a sviluppare il know-how di vigilanza e la qualità della qualità della vigilanza bancaria a livello mondiale.

Attualmente, ci sono 27 paesi membri nel Comitato dal 2009. Questi paesi membri sono rappresentati nel Comitato dalla banca centrale e dall'autorità per la supervisione prudenziale dell'attività bancaria. Oltre ai regolamenti bancari e alle pratiche di vigilanza, il Comitato sottolinea anche come eliminare le differenze nella copertura di vigilanza internazionale.

Basilea I

Nel 1988, il Comitato di Basilea per la vigilanza bancaria (CBVB) a Basilea, in Svizzera, annunciò la prima serie di requisiti patrimoniali minimi per le banche: Basilea I. Era completamente focalizzata sul rischio di credito o sul rischio di insolvenza. Questo è il rischio di fallimento della controparte. Ha dichiarato la necessità di capitale e la struttura delle ponderazioni del rischio per le banche.

In base a queste norme, le attività delle banche sono state classificate e raggruppate in cinque categorie in base al rischio di credito, con ponderazioni del rischio dello 0% come contanti, lingotti, debito del paese di origine come Treasuries, 10, 20, 50 e 100% e nessun rating. Le banche con una presenza internazionale avrebbero dovuto detenere un capitale pari all'8% delle loro attività di rischio ponderate (RWA). Queste banche devono avere almeno il 4% di capitale di classe I che è capitale di rischio + utili non distribuiti e più dell'8% di capitale di classe I e di livello II. L'obiettivo era stato fissato per essere raggiunto entro il 1992.

Una delle funzioni principali delle norme di Basilea è standardizzare la pratica bancaria in tutti i paesi. In ogni caso, ci sono grossi problemi con la definizione del capitale e dei pesi differenziali di rischio per le attività tra i paesi, poiché gli standard di Basilea sono calcolati sulla base di misure contabili del valore contabile del capitale, non dei valori di mercato. Le pratiche contabili variano estremamente nei paesi del G-10 e per lo più producono risultati che differiscono notevolmente dalle valutazioni di mercato.

Un altro problema importante era che le ponderazioni del rischio non tentano di tenere conto di rischi diversi dai rischi di credito, come rischi di mercato, rischi di liquidità e rischi operativi che possono essere fonti critiche di esposizione all'insolvenza per le banche.

Basilea II

Basilea II è stato introdotto nel 2004. Ha ipotizzato linee guida per l'adeguatezza patrimoniale, ovvero con definizioni più raffinate, gestione del rischio come il rischio di mercato e il rischio operativo e le esigenze di esposizione. Ha inoltre espresso il ricorso ad agenzie di rating esterne per fissare le ponderazioni del rischio per i crediti societari, bancari e sovrani.

Il rischio operativo è definito come “il rischio di perdite dirette e indirette derivanti da processi interni, persone e sistemi inadeguati o falliti o da eventi esterni”. Ciò comprende il rischio legale, ma vieta il rischio strategico e di reputazione. Pertanto, il rischio legale comporta l'esposizione a multe, sanzioni o danni punitivi a seguito di azioni di vigilanza oltre ad accordi privati. Esistono metodi complessi per valutare questo rischio.

Le esigenze di esposizione consentono ai partecipanti al mercato di valutare l'adeguatezza patrimoniale della fondazione sulla base di informazioni sull'ambito di applicazione, capitale, esposizioni al rischio, processi di valutazione del rischio, ecc.

Basilea III

Si ritiene che le carenze delle norme di Basilea II abbiano provocato la crisi finanziaria globale del 2008. Ciò è dovuto al fatto che le norme di Basilea II non avevano alcuna regolamentazione esplicita sul debito che le banche potevano assumere nei loro libri contabili, e ha sottolineato di più sui singoli istituti finanziari, trascurando i rischi sistemici.

Per garantire che le banche non assumano un debito eccessivo e che non dipendano troppo da fondi a breve termine, nel 2010 sono state introdotte le norme di Basilea III, il cui obiettivo principale era promuovere un sistema bancario più resiliente sottolineando su quattro parametri bancari vitali: capitale, leva finanziaria, finanziamento e liquidità.

Il fabbisogno di capitale proprio e di capitale di classe 1 sarà rispettivamente del 4,5% e del 6%. Il coefficiente di copertura della liquidità (LCR) richiede alle banche di acquisire una riserva di attività liquide di alta qualità sufficiente a far fronte ai deflussi di cassa incontrati in uno scenario di stress acuto a breve termine, come specificato dalle autorità di vigilanza. Il requisito minimo di LCR sarà quello di soddisfare il 100% il 1 ° gennaio 2019. Questo per garantire situazioni come Bank Run. Il termine coefficiente di leva finanziaria> 3% indica che il coefficiente di leva finanziaria è stato calcolato dividendo il capitale di classe 1 per il totale delle attività complessive medie della banca.

La gestione del credito è il processo di monitoraggio e raccolta dei pagamenti dai clienti. Un buon sistema di gestione del credito riduce al minimo l'ammontare di capitale vincolato ai debitori.

È molto importante disporre di una buona gestione del credito per un flusso di cassa efficiente. Ci sono casi in cui un piano sembra essere redditizio se ipotizzato in teoria, ma l'esecuzione pratica non è possibile a causa di fondi insufficienti. Per evitare tali situazioni, la migliore alternativa è limitare la probabilità di crediti inesigibili. Ciò può essere ottenuto solo attraverso buone pratiche di gestione del credito.

Per gestire un'attività redditizia in un'impresa, l'imprenditore deve preparare e progettare nuove politiche e procedure per la gestione del credito. Ad esempio, i termini e le condizioni, la fatturazione tempestiva e il controllo dei debiti.

Principi di gestione del credito

La gestione del credito svolge un ruolo fondamentale nel settore bancario. Come tutti sappiamo, la banca è una delle principali fonti di prestito di capitale. Quindi, le banche seguono i seguenti principi per il prestito di capitale:

Liquidità

La liquidità gioca un ruolo importante quando una banca presta denaro. Di solito, le banche danno denaro per un breve periodo di tempo. Questo perché il denaro che prestano è denaro pubblico. Questo denaro può essere ritirato dal depositante in qualsiasi momento.

Quindi, per evitare questo caos, le banche prestano prestiti dopo che chi lo cerca ha prodotto una sicurezza sufficiente di attività che possono essere facilmente negoziabili e trasformabili in contanti in un breve periodo di tempo. Una banca è in possesso di rilevare questi beni prodotti se il mutuatario non riesce a rimborsare l'importo del prestito dopo un certo intervallo di tempo stabilito

Una banca ha i propri criteri di selezione per la scelta del titolo. Solo i titoli che acquisiscono liquidità sufficiente vengono aggiunti al portafoglio di investimenti della banca. Questo è importante in quanto la banca richiede fondi per soddisfare le esigenze urgenti dei suoi clienti o depositanti. La banca dovrebbe essere in grado di vendere alcuni titoli con un preavviso molto breve senza creare un impatto eccessivo sui tassi di mercato. Esistono titoli particolari come gli accordi del governo centrale, statale e locale che sono facilmente vendibili senza avere alcun impatto sui loro tassi di mercato.

In questa categoria rientrano anche le azioni e le obbligazioni di grandi industrie. Ma le azioni e le obbligazioni delle industrie ordinarie non sono facilmente negoziabili senza subire un calo dei loro tassi di mercato. Pertanto, le banche dovrebbero sempre effettuare investimenti in titoli di stato e azioni e obbligazioni di rinomate case industriali.

Sicurezza

La seconda funzione più importante del prestito è la sicurezza, la sicurezza dei fondi prestati. Sicurezza significa che il mutuatario dovrebbe essere in grado di rimborsare il prestito e gli interessi a intervalli regolari senza alcun errore. Il rimborso del prestito dipende dalla natura della sicurezza e dalla possibilità che il mutuatario ripaghi il prestito.

A differenza di tutti gli altri investimenti, gli investimenti bancari sono soggetti a rischi. L'intensità del rischio varia a seconda del tipo di sicurezza. I titoli del governo centrale sono più sicuri rispetto ai titoli dei governi statali e degli enti locali. Allo stesso modo, i titoli del governo statale e degli enti locali sono molto più sicuri rispetto ai titoli delle imprese industriali.

Questa variazione è dovuta al fatto che le risorse acquisite dal governo centrale sono molto più elevate rispetto alle risorse detenute dallo stato e dai governi locali. È anche superiore alle preoccupazioni industriali.

Inoltre, la quota e le obbligazioni delle imprese industriali sono vincolate ai loro guadagni. Il reddito varia a seconda delle attività commerciali svolte in un paese. La banca dovrebbe anche considerare la capacità del debitore di rimborsare il debito dei governi mentre investe nei loro titoli. I prerequisiti per questo sono stabilità politica, pace e sicurezza all'interno del paese.

I titoli di un governo che acquisiscono un elevato gettito fiscale e un'elevata capacità di prestito sono considerati investimenti sicuri. Lo stesso vale per i titoli di un ricco comune o ente locale e del governo statale di un'area fiorente. Pertanto, mentre effettuano qualsiasi tipo di investimento, le banche dovrebbero decidere titoli, azioni e obbligazioni di tali governi, enti locali e imprese industriali che soddisfano il principio di sicurezza.

Pertanto, dal modo in cui la banca percepisce, la natura della sicurezza è molto essenziale quando si presta un prestito. Anche dopo aver considerato i titoli, la banca deve verificare l'affidabilità creditizia del mutuatario che è monitorata dal suo carattere, dalla capacità di rimborso e dalla sua capacità finanziaria. La sicurezza dei fondi bancari dipende soprattutto dalla fattibilità tecnica e dalla redditività economica del progetto per il quale si intende concedere il prestito.

Diversità

Durante la selezione di un portafoglio di investimenti, una banca commerciale dovrebbe rispettare il principio della diversità. Non dovrebbe mai investire i suoi fondi totali in un tipo specifico di titoli, dovrebbe preferire investire in diversi tipi di titoli.

Dovrebbe selezionare le azioni e le obbligazioni di varie industrie situate in diverse parti del paese. In caso di governi statali e organi di governo locali, si dovrebbe rispettare lo stesso principio. La diversificazione mira essenzialmente a ridurre il rischio del portafoglio di investimenti di una banca.

Il principio della diversità è applicabile all'avanzamento di prestiti a diversi tipi di imprese, industrie, fabbriche, imprese e mercati. Una banca dovrebbe attenersi alla massima che è "Non tenere tutte le uova nello stesso paniere". Dovrebbe distribuire i propri rischi prestando prestiti a diverse società e società in diverse parti del paese.

Stabilità

Un altro principio essenziale della politica di investimento di una banca è la stabilità. Una banca dovrebbe preferire investire in quelle azioni e titoli che mantengono un alto grado di stabilità nei loro costi. Qualsiasi banca non può subire alcuna perdita sul tasso dei suoi titoli. Quindi dovrebbe sempre investire fondi nelle azioni di società di marca in cui la probabilità di diminuzione del loro tasso è inferiore.

I contratti governativi e le obbligazioni delle industrie comportano costi fissi di interesse. Il loro costo varia con la variazione del tasso di interesse di mercato. Ma la banca è tenuta a liquidarne una parte per soddisfare il proprio fabbisogno di liquidità ogniqualvolta si trovi di fronte a una crisi finanziaria.

Altrimenti, seguono il loro intero periodo di 10 anni o più e le variazioni del tasso di interesse di mercato non li disturbano. Quindi, gli investimenti bancari in obbligazioni e contratti sono più stabili rispetto alle azioni delle industrie.

Redditività

Questo dovrebbe essere il principio principale dell'investimento. Una banca dovrebbe investire solo se ne ricava profitti sufficienti. Pertanto, dovrebbe investire in titoli che hanno un rendimento equo e stabile sui fondi investiti. La capacità di acquisto di titoli e azioni dipende dal tasso di interesse e dal tasso di dividendo e dai benefici fiscali che detengono.

In generale, sono i titoli delle filiali governative come il governo al centro, gli enti statali e locali che portano enormemente l'eccezione del loro interesse dalle tasse. Una banca dovrebbe preferire investire in questo tipo di titoli invece di investire in azioni di nuove società che prevedono anche l'eccezione fiscale. Ciò è dovuto al fatto che le azioni di nuove società non sono considerate investimenti sicuri.

Ora prestare denaro a qualcuno è accompagnato principalmente da alcuni rischi. Come sappiamo, la banca presta il denaro dei suoi depositanti come prestiti. Per dirla semplicemente, il compito principale di una banca è affittare denaro ai depositanti e dare denaro ai mutuatari. Poiché la principale fonte di fondi per una banca è il denaro depositato dai suoi clienti che è rimborsabile come e quando richiesto dai depositanti, la banca deve prestare molta attenzione quando presta denaro ai clienti.

Le banche guadagnano prestando denaro ai mutuatari e addebitando alcuni tassi di interesse. Quindi, è molto essenziale da parte della banca seguire i principi cardine del prestito. Quando questi principi vengono rispettati, assicurano la sicurezza dei fondi delle banche e in risposta a ciò assicurano i suoi depositanti e azionisti. In questo intero processo, le banche guadagnano buoni profitti e crescono come istituzioni finanziarie. I solidi principi di prestito delle banche aiutano anche l'economia di una nazione a prosperare e promuovono anche l'espansione delle banche nelle aree rurali.

Fondamentalmente, i portafogli di prestiti hanno l'effetto maggiore sul profilo di rischio totale e sulla performance degli utili. Questa performance di guadagno comprende vari fattori come interessi attivi, commissioni, accantonamenti e altri fattori delle banche commerciali.

Il mediocre portafoglio di prestiti rappresenta circa il 62,5% delle attività centralizzate totali per le organizzazioni bancarie con meno di 1 miliardo di dollari di attività totali e il 64,9% delle attività centralizzate totali per le organizzazioni bancarie con meno di 10 miliardi di dollari di attività totali.

Al fine di limitare il rischio di credito, è obbligatorio che siano sviluppate ed eseguite politiche, procedure e pratiche adeguate ed efficaci. Le politiche di prestito dovrebbero coordinarsi con il target e gli obiettivi della banca, oltre a supportare un'attività di prestito sicura e solida.

Le politiche e le procedure dovrebbero essere presentate come uno schema per tutte le principali decisioni e azioni di credito, racchiudendo tutti gli aspetti materiali del rischio di credito e rispecchiando la complessità delle attività in cui è impegnata una banca.

Sviluppo delle politiche

Poiché sappiamo che i rischi sono inevitabili, le banche possono alleggerire il rischio di credito sviluppando e aderendo a politiche e procedure di prestito efficienti ed efficaci. Una politica di prestito ben documentata e descrittiva si rivela la pietra miliare di qualsiasi solida funzione di prestito.

In definitiva, il consiglio di amministrazione di una banca è responsabile dell'eliminazione della struttura delle politiche di prestito per far fronte ai rischi intrinseci e residui. I rischi residui sono quei rischi che permangono anche dopo che sono stati eseguiti solidi controlli interni nelle linee di business del credito.

Dopo la formulazione della policy, l'Alta Direzione è ritenuta responsabile della sua esecuzione e del costante monitoraggio, accompagnati dal mantenimento di procedure atte a garantirne l'aggiornamento e la compatibilità con l'attuale profilo di rischio.

Obiettivi politici

La politica del prestito dovrebbe comunicare chiaramente gli scopi e gli obiettivi strategici della banca, nonché definire i tipi di esposizioni sui prestiti accettabili per l'ente, l'autorità di approvazione del prestito, i limiti del prestito, i criteri di sottoscrizione del prestito e molte altre linee guida.

È importante notare che una politica differisce dalle procedure in cui stabilisce il piano, i principi guida e il quadro per le decisioni. Le procedure, d'altra parte, stabiliscono metodi e passaggi per eseguire le attività. Le banche che offrono una più ampia varietà di prodotti di prestito e / o prodotti più complessi dovrebbero prendere in considerazione lo sviluppo di manuali separati per le politiche e le procedure per i prodotti di prestito.

Elementi della politica

I manuali d'esame e le dichiarazioni politiche delle agenzie di regolamentazione possono essere considerati il ​​miglior punto di partenza per decidere gli elementi chiave da incorporare nella politica di prestito.

Al fine di delineare gli elementi di politica del prestito, la banca dovrebbe avere una strategia di prestito coerente, identificando i tipi di prestiti consentiti e quelli non ammissibili. Oltre a identificare i tipi di prestito, la banca sottoscriverà e non sottoscriverà indipendentemente dall'ammissibilità. Gli elementi della politica dovrebbero anche delineare altri tipi di prestiti comuni trovati nelle banche commerciali.

I principali elementi politici per una banca sono:

• Una dichiarazione che evidenzia le caratteristiche di un buon portafoglio prestiti in termini di tipologie, scadenze, dimensioni e qualità dei prestiti. In breve, una dichiarazione di obiettivo per l'intero portafoglio prestiti.

• Stipula dell'autorità di prestito prescritta a ciascun funzionario di prestito e comitato di prestito. Il compito principale dei funzionari addetti ai prestiti e del comitato prestiti è misurare l'importo massimo e i tipi di prestito approvati da ciascun dipendente e comitato e quali firme di approvazione sono necessarie.

• Limiti del dovere nell'assegnare incarichi e riferire informazioni.

• Procedure operative per sollecitare, esaminare, accedere e prendere decisioni sulle richieste di prestito dei clienti.

• I documenti richiesti per ogni richiesta di prestito e tutti i documenti e le registrazioni necessari da conservare negli archivi del prestatore come rendiconti finanziari, dettagli del libretto di abbonamento, accordi di sicurezza, ecc.

• Linee di autorità e responsabilità per il mantenimento, il monitoraggio, l'aggiornamento e la revisione dei fascicoli di credito dell'ente.

Le politiche di prestito variano in modo significativo da una banca all'altra. È completamente basato sulla complessità delle attività in cui sono impegnate. Gli elementi della politica di una banca privata possono differire leggermente dalla banca governativa. In ogni caso, una politica di prestito generale incorpora principi di prestito di base specifici.

La gestione delle passività è il processo attraverso il quale un'associazione gestisce i propri rischi finanziari che possono derivare da variazioni del tasso di interesse e che a loro volta influenzerebbero lo scenario di liquidità.

Le banche e altre associazioni finanziarie forniscono servizi che le presentano a diversi tipi di rischi. Abbiamo tre tipi di rischi: rischio di credito, rischio di interesse e rischio di liquidità. Pertanto, la gestione delle passività per attività è un approccio o un passaggio che garantisce alle banche e ad altre istituzioni finanziarie una protezione che le aiuti a gestire questi rischi in modo efficiente.

Il modello di asset liability management aiuta a misurare, esaminare e monitorare i rischi. Assicura strategie adeguate per la loro gestione. Pertanto, è adatto a istituzioni come banche, società finanziarie, società di leasing, compagnie di assicurazione e altri organismi di finanziamento.

La gestione delle passività è un primo passo da compiere verso la pianificazione strategica a lungo termine. Questo può anche essere considerato come una funzione di contorno per un termine intermedio.

In particolare, la gestione delle passività si riferisce anche alle attività di acquisto di denaro tramite depositi cumulativi, fondi federali e carte commerciali in modo che i fondi conducano a opportunità di prestito redditizie. Ma quando c'è un aumento della volatilità dei tassi di interesse, c'è una grave recessione che danneggia più economie. Le banche iniziano a concentrarsi maggiormente sulla gestione di entrambi i lati del bilancio, sia delle attività che delle passività.

Concetti di ALM

La gestione delle passività (ALM) può essere definita come il layout completo e dinamico per misurare, esaminare, analizzare, monitorare e gestire i rischi finanziari legati a tassi di interesse variabili, tassi di cambio e altri elementi che possono avere un impatto sulla liquidità dell'organizzazione.

La gestione delle attività passive è un approccio strategico per la gestione del bilancio in modo tale da massimizzare gli utili totali da interessi entro la preferenza complessiva di rischio (presente e futura) delle istituzioni.

Pertanto, le funzioni di ALM comprendono gli strumenti adottati per mitigare liquidamente il rischio, la gestione del rischio di tasso di interesse / rischio di mercato e la gestione del rischio di trading. In breve, ALM è la somma della gestione del rischio finanziario di qualsiasi istituto finanziario.

In altre parole, ALM gestisce i seguenti tre rischi centrali:

• Rischio di tasso di interesse
• Rischio di liquidità
• Rischio di valuta estera

Le banche che facilitano le funzioni forex gestiscono anche un altro rischio centrale: currency risk. Con il supporto di ALM, le banche cercano di soddisfare le attività e le passività in termini di scadenze e tassi di interesse e di ridurre il rischio di tasso di interesse e il rischio di liquidità.

Asset liability mismatches- Il bilancio delle attività e delle passività di una banca sono i futuri flussi di cassa in entrata e in uscita. Nella gestione delle attività passive, i flussi di cassa in entrata e in uscita sono raggruppati in diversi intervalli di tempo. Inoltre, ogni categoria di attività è bilanciata con la categoria di responsabilità corrispondente. Le differenze ottenute in ciascun bucket sono note come mancate corrispondenze.

Non vi era alcun rischio di tasso di interesse significativo durante il periodo degli anni '70 e all'inizio degli anni '90. Questo perché i tassi di interesse sono stati formulati e raccomandati dalla RBI. Gli spread tra depositi e tassi sui prestiti erano molto ampi.

A quei tempi, le banche non gestivano i bilanci da sole. Il motivo principale alla base di ciò era che i bilanci erano gestiti attraverso prescrizioni dell'autorità di regolamentazione e del governo. Le banche hanno avuto molto spazio e libertà per gestire i propri bilanci con la deregolamentazione dei tassi di interesse. Quindi, era importante lanciare le linee guida ALM in modo che le banche possano rimanere al riparo da grosse perdite dovute ad ampi disallineamenti ALM.

La Reserve Bank of India ha annunciato la sua prima serie di linee guida ALM nel febbraio 1999. Queste linee guida sono entrate in vigore dal 1 ° aprile 1999. Queste linee guida includevano, tra l'altro, il rischio di tasso di interesse e la misurazione del rischio di liquidità, il layout di trasmissione e limiti prudenziali. Le dichiarazioni di gap dovevano essere fatte programmando tutte le attività e le passività in base alla data di riprezzamento o alla data di scadenza dichiarata o anticipata.

In questa fase le attività e le passività sono state obbligate a essere suddivise nelle seguenti 8 categorie di scadenza:

• 1-14 giorni
• 15-28 giorni
• 29-90 giorni
• 91-180 giorni
• 181-365 giorni
• 1-3 anni
• 3-5 anni
• e oltre 5 anni

Sulla base degli intervalli rimanenti alla loro scadenza, denominati anche vita residua, tutte le registrazioni delle passività dovevano essere studiate come deflussi mentre le registrazioni delle attività dovevano essere studiate come afflussi.

Come misura della gestione della liquidità, le banche sono state obbligate a controllare i loro disallineamenti cumulativi oltre tutte le fasce orarie nella loro dichiarazione di liquidità strutturale, costruendo limiti prudenziali interni con il consenso dei loro consigli di amministrazione / comitati di gestione.

Secondo le linee guida prescritte, nel corso normale, i disallineamenti noti anche come gap negativo nelle fasce temporali di 1-14 giorni e 15-28 giorni non dovevano superare il 20 per cento dei deflussi di cassa rispetto alle fasce temporali .

Successivamente, la RBI ha reso obbligatorio per le banche la costituzione di ALCO, ovvero l'Asset Liability Committee come Comitato del Consiglio di Amministrazione per tracciare, controllare, monitorare e segnalare l'ALM.

Era il settembre 2007, in risposta agli esercizi internazionali e per soddisfare l'esigenza di una più acuta valutazione dell'efficacia della gestione della liquidità e nell'ottica di fornire uno stimolo al miglioramento del mercato monetario a termine.

La RBI ha perfezionato questi regolamenti ed è stato assicurato che le banche accettassero una strategia più granulare per la misurazione del rischio di liquidità dividendo il primo segmento di tempo che è di 1-14 giorni attualmente nella Dichiarazione di liquidità strutturale in tre intervalli di tempo . Sono 1 giorno indirizzato il giorno successivo, 2-7 giorni e 8-14 giorni. Pertanto, alle banche è stato chiesto di mettere le loro attività e passività in scadenza in 10 fasce temporali.

Secondo le linee guida RBI annunciate nell'ottobre 2007, alle banche è stato raccomandato che i disallineamenti negativi cumulativi totali durante il giorno successivo, 2-7 giorni, 8-14 giorni e 15-28 giorni non superassero il 5%, 10%, 15% e Il 20% dei deflussi cumulativi, rispettivamente, al fine di affrontare l'effetto cumulativo sulla liquidità.

Si raccomanda inoltre alle banche di tentare una gestione dinamica della liquidità e di elaborare regolarmente la dichiarazione di liquidità strutturale. In assenza di un ambiente completamente collegato in rete, alle banche è stato consentito inizialmente di raccogliere la dichiarazione sulla migliore copertura dei dati attuali, ma è stato consigliato di fare tentativi attenti per ottenere una copertura dei dati del 100% in modo tempestivo.

Allo stesso modo, la dichiarazione di liquidità strutturale doveva essere presentata alla RBI a intervalli regolari di un mese, come il terzo mercoledì di ogni mese. La frequenza delle segnalazioni di vigilanza sullo stato di liquidità strutturale è stata modificata a quindicinale, con effetto dal 1 aprile 2008. Le banche dovrebbero riconoscere la dichiarazione di liquidità strutturale come il primo e il terzo mercoledì di ogni mese alla Reserve Bank.

Ai Consigli delle Banche è stato assegnato il completo compito della gestione dei rischi ed erano necessari per concludere la politica di gestione del rischio e fissare limiti per i rischi di liquidità, tassi di interesse, cambio e prezzo delle azioni.

L'Asset-Liability Committee (ALCO) è uno dei principali comitati a trascurare l'esecuzione del sistema ALM. Questo comitato è guidato dal CMD / ED. ALCO riconosce anche i prezzi dei prodotti per i depositi e gli anticipi. Il profilo di maturità attesa delle attività e passività incrementali insieme al controllo, al monitoraggio dei livelli di rischio della banca. Deve imporre la visione attuale dei tassi di interesse della banca e basare le sue decisioni per la futura strategia aziendale su questa visione.

Il processo ALM

Il processo ALM si basa sui seguenti tre pilastri:

• Sistemi informativi ALM
• Sistema informativo di gestione
• Disponibilità, accuratezza, adeguatezza e opportunità delle informazioni

Comprende funzioni come l'identificazione dei parametri di rischio, l'identificazione del rischio, la misurazione del rischio e la gestione del rischio e la definizione delle politiche di rischio e dei livelli di tolleranza.

Sistemi informativi ALM

La chiave del processo ALM sono le informazioni. L'ampia rete di filiali e l'indisponibilità di un sistema adeguato per la raccolta delle informazioni necessarie per ALM, che esamina le informazioni sulla base della scadenza residua e del modello comportamentale, rende dispendioso in termini di tempo per le banche allo stato attuale l'approvvigionamento delle informazioni necessarie.

La misurazione e la gestione dei requisiti di liquidità sono pratiche importanti delle banche commerciali. Persuadendo la capacità di una banca di soddisfare le proprie passività alla scadenza, la gestione della liquidità può ridurre al minimo la probabilità che si sviluppi una situazione avversa.

L'importanza della liquidità

La liquidità va oltre le singole fondamenta, poiché una carenza di liquidità in una fondazione può avere un contraccolpo sull'intero sistema. La direzione delle banche non dovrebbe solo ripartire le designazioni di liquidità delle banche su base continuativa, ma anche analizzare come la domanda di liquidità potrebbe evolversi in scenari di crisi.

L'esperienza passata mostra che anche le attività comunemente considerate liquide come i titoli di Stato e altri strumenti del mercato monetario potrebbero diventare illiquidi quando il mercato e gli operatori sono unidirezionali. Quindi la liquidità deve essere inseguita attraverso scadenze o disallineamenti dei flussi di cassa.

I rischi hanno un effetto negativo sui guadagni futuri, sui risparmi e sul valore di mercato della sua equità a causa delle variazioni dei tassi di interesse. La gestione delle risorse implica diversi tipi di rischi. I rischi non possono essere evitati o trascurati nella gestione della banca. La banca deve analizzare il tipo di rischio e devono essere prese le misure necessarie.With respect to assets, risks can further be categorized into the following -

Rischio di valuta

L'accordo sul tasso di cambio fluttuante ha portato sulla sua scia una forte volatilità, aggiungendo una nuova dimensione al profilo di rischio dei bilanci delle banche. L'aumento dei flussi di capitale nelle economie libere a seguito della deregolamentazione ha contribuito all'aumento del volume delle transazioni.

I grandi flussi transfrontalieri, insieme alla volatilità, hanno reso i bilanci delle banche vulnerabili ai movimenti dei tassi di cambio.

Trattare in valute diverse

Porta opportunità come anche rischi. Se le passività in una valuta superano il livello delle attività nella stessa valuta, il disallineamento valutario può aggiungere valore o erodere valore a seconda dei movimenti valutari. Il modo più semplice per evitare il rischio di cambio è garantire che gli eventuali disallineamenti siano ridotti a zero o vicino allo zero.

Le banche effettuano operazioni in valuta estera come accettare depositi, concedere prestiti e anticipazioni e quotare i prezzi per le transazioni in valuta estera. Indipendentemente dalle strategie adottate, potrebbe non essere possibile eliminare del tutto i disallineamenti valutari. Inoltre, alcune istituzioni possono assumere posizioni di negoziazione per conto proprio come una strategia aziendale consapevole. La gestione del rischio valutario è un'altra dimensione della gestione della responsabilità patrimoniale.

La posizione in valuta non corrispondente oltre a esporre il bilancio ai movimenti del tasso di cambio lo espone anche al rischio paese e al rischio di regolamento. Da quando l'RBI (Dipartimento di controllo dei cambi) ha introdotto il concetto di fine giornata vicino alla posizione quadrata nel 1978, le banche hanno stabilito limiti overnight e intraprendendo selettivamente attività di trading diurno attivo.

Rischio di tasso di interesse (IRR)

La progressiva deregolamentazione dei tassi di interesse e la flessibilità operativa concessa alle banche nel prezzare la maggior parte delle attività e delle passività hanno esposto il sistema bancario al rischio di tasso di interesse.

Il rischio di tasso di interesse è il rischio in cui le variazioni dei tassi di interesse di mercato potrebbero influire negativamente sulle condizioni finanziarie di una banca. Le variazioni dei tassi di interesse influenzano sia i guadagni correnti (prospettiva degli utili) sia il patrimonio netto della banca (prospettiva del valore economico). Il rischio dal punto di vista degli utili può essere misurato come variazioni del reddito da interesse netto (zero) o del margine di interesse netto (NIM).

Pertanto, ALM è un processo regolare e una faccenda quotidiana. Questo deve essere gestito con attenzione e devono essere prese misure preventive per alleggerire le questioni ad esso correlate. Può portare a danni irreparabili alle banche in termini di liquidità, redditività e solvibilità, se non adeguatamente controllati.

Per affrontare i diversi tipi di rischi coinvolti nella gestione delle attività e delle passività, è necessario gestire i rischi per una gestione efficiente della banca. Esistono varie tecniche utilizzate per misurare l'informativa delle banche sui rischi di tasso di interesse:

Modello di Gap Analysis

Il modello di analisi del gap suddivide il flusso e il livello di disallineamento delle attività passive attraverso il deficit di finanziamento o di scadenza. Viene calcolato per attività e passività di diversa durata ed è derivato per un determinato orizzonte temporale. Questo modello controlla il divario di repricing che è presente nel mezzo degli interessi attivi guadagnati sulle attività della banca e degli interessi pagati sulle sue passività entro un intervallo di tempo indicato.

Questo modello rappresenta l'informativa sul reddito da interessi totale della banca, alle variazioni che si verificano nei tassi di interesse in fasce di scadenza diverse. I gap di repricing sono stimati per attività e passività di varia scadenza.

Un divario positivo riflette che le attività vengono rivalutate prima delle passività. Nel frattempo, un divario negativo riflette che le passività devono essere rivalutate prima delle attività. La banca monitora la sensibilità al tasso che è il tempo che il gestore della banca dovrà attendere affinché ci sia una variazione dei tassi registrati su qualsiasi attività o passività di ogni attività e passività in bilancio.

La formula generale utilizzata è la seguente:

ΔNII = ΔR _i × GAP _i

Nella formula sopra -

• NII è il reddito da interessi totale.
• R sono i tassi di interesse che influenzano le attività e le passività nella fascia di scadenza pertinente.
• GAP è la differenza tra il valore contabile delle attività rate sensitive e delle passività rate sensitive.

Quindi, quando c'è una variazione del tasso di interesse, possiamo facilmente analizzare l'influenza della variazione sul totale degli interessi attivi della banca. Una variazione del tasso di interesse ha un impatto diretto sul loro valore di mercato.

Lo svantaggio principale di questo modello è che questo metodo considera solo il valore contabile delle attività e delle passività e quindi trascura il loro valore di mercato. Quindi, questo metodo è una misura incompleta della reale esposizione al tasso di interesse di una banca.

Modello di durata

La durata o l'intervallo è una misura critica per la sensibilità ai tassi di interesse di attività e passività. Ciò è dovuto al fatto che tiene conto del tempo di arrivo dei flussi di cassa e della scadenza di attività e passività. È il tempo medio misurato alla scadenza di tutti i valori preimpostati dei flussi di cassa. Questo modello indica la vita media dell'attività o della passività.It is denoted by the following formula -

DP_p = D (dR /1+R)

L'equazione di cui sopra riassume la diminuzione percentuale del prezzo dell'accordo per un dato aumento dei tassi di interesse o dei rendimenti necessari. Maggiore è il valore dell'intervallo, più sensibile è il costo di quell'attività o passività alle variazioni dei tassi di interesse.

Secondo l'equazione di cui sopra, la banca sarà protetta dal rischio di tasso di interesse se il divario di durata tra attività e passività è zero. Il principale vantaggio di questo modello è che utilizza il valore di mercato di attività e passività.

Modello di simulazione

Questo modello aiuta a introdurre un elemento dinamico nell'esame del rischio di tasso di interesse. I modelli precedenti - l'analisi del Gap e l'analisi della durata per la gestione delle attività passive resistono dalla loro inefficienza per passare all'analisi statica delle attuali esposizioni al rischio di tasso di interesse. In breve, i modelli di simulazione utilizzano la potenza del computer per supportare gli scenari "what if". Per esempio,

Cosa succede se

• il livello totale dei tassi di interesse cambia
• i piani di marketing sono sottostimati o superati
• i bilanci si restringono o si espandono

Questo sviluppa le informazioni a disposizione del management in termini di valutazione puntuale delle esposizioni correnti di attività e passività, portafogli al rischio di tasso di interesse, variazioni delle variabili target distributive come l'adeguatezza del capitale totale degli interessi e liquidità nonché i gap futuri.

Ci sono possibilità che questo modello di simulazione impedisca l'uso di vedere tutto il lavoro cartaceo complesso a causa della natura dei risultati su carta massicci. In questo tipo di condizioni, è molto importante fondere le competenze tecniche con la corretta consapevolezza delle problematiche aziendali.

Ci sono richieste particolari per la crescita di un modello di simulazione. Si riferiscono alla correttezza dei dati e all'attendibilità delle ipotesi o ipotesi formulate. In parole semplici, si dovrebbe essere in grado di guardare i sostituti che si riferiscono a tassi di interesse, distribuzioni del tasso di crescita, reinvestimenti, ecc., In diverse scene di tassi di interesse. Questo può essere difficile e talvolta controverso.

Un punto importante da notare qui è che i gestori di banca potrebbero non voler documentare le loro ipotesi e i dati sono prontamente disponibili per la collisione differenziale dei tassi di interesse su più variabili. Pertanto, questo modello deve essere applicato con attenzione, soprattutto nel sistema bancario indiano.

L'applicazione di modelli di simulazione affronta l'impegno di una notevole quantità di tempo e risorse. Se nel caso non ci si può permettere il costo o, cosa più importante, il tempo impiegato nella modellazione della simulazione, ha perfettamente senso attenersi a tipi di analisi più semplici.

Bank marketingè noto per la sua natura di sviluppo di un'immagine di marca unica, che è considerata la reputazione capitale dell'accademia finanziaria. È molto importante per una banca sviluppare buoni rapporti con clienti stimati accompagnati da idee innovative che possono essere utilizzate come misure per soddisfare le loro esigenze.

I clienti si aspettano servizi e resi di qualità. Ci sono buone probabilità che il fattore qualità sarà l'unico fattore determinante per le società bancarie di successo. Pertanto, le banche indiane devono riconoscere l'imperativo del marketing bancario proattivo e della gestione delle relazioni con i clienti e anche adottare misure sistematiche in questa direzione.

Approccio di marketing

Il settore bancario fornisce diversi tipi di servizi bancari e affini ai propri clienti. I clienti delle banche sono per lo più persone e imprese che hanno surplus o mancanza di fondi e coloro che richiedono vari tipi di servizi finanziari e correlati. Questi clienti provengono da diversi strati dell'economia, appartengono a diverse regioni geografiche, aree e sono in diverse professioni e attività.

È del tutto naturale che il requisito di ogni singolo gruppo di clienti sia unico rispetto ai requisiti di altri gruppi. Pertanto, è importante riconoscere gruppi omogenei distinti e persino sottogruppi di clienti, quindi concludere con la massima precisione i loro requisiti, progettare schemi per soddisfare le loro esigenze particolari e fornirli nel modo più efficiente.

Fondamentalmente, le banche effettuano transazioni di prodotti e servizi attraverso i loro punti vendita noti come filiali a diversi clienti a livello di base. Questo è indicato come l'approccio "dall'alto verso il basso".

Dovrebbe essere un approccio "dal basso verso l'alto" con i clienti a livello di base come punto obiettivo per lavorare con diversi prodotti o schemi per soddisfare le esigenze di vari gruppi omogenei di clienti. Pertanto, l'approccio di marketing bancario è considerato un approccio di gruppo o "collettivo".

La gestione della banca come approccio collettivo o selettivo è un'identificazione fondamentale del fatto che le banche hanno bisogno di un approccio orientato al cliente. In parole semplici, il marketing bancario è la struttura di progettazione, il layout e l'erogazione dei servizi necessari al cliente elaborati verificando gli obiettivi aziendali della banca e i vincoli ambientali.

Il Relationship banking può essere definito come un processo che include la previsione proattiva delle richieste dei singoli clienti della banca e l'adozione di misure per soddisfare queste richieste prima che il cliente le mostri. Il concetto di base di questo approccio è sviluppare e costruire un rapporto di lavoro più completo con ogni cliente, esaminando la sua situazione individuale e formulando raccomandazioni per i diversi servizi offerti dalla banca per aiutare a sviluppare il benessere finanziario del cliente .

Questo approccio è principalmente collegato alle banche più piccole che utilizzano un approccio più personale con i clienti, anche se un numero crescente di grandi società bancarie sta iniziando a motivare strategie simili nelle loro filiali locali.

Alla base della relazione bancaria c'è il pensiero che le fondazioni e il singolo cliente siano partner con l'obiettivo di sviluppare la sicurezza finanziaria del cliente. Per questo motivo, i rappresentanti dell'assistenza clienti all'interno della banca cercano spesso di riconoscere cosa piace e cosa non piace ai clienti dei servizi offerti dalla banca, come vengono presentati e come identificare i servizi che potrebbero essere utili ad ogni cliente.

Questo tipo di approccio proattivo è completamente diverso dall'approccio reattivo utilizzato da molte banche nel corso degli anni, in cui la banca costruisce in modo critico la propria suite di servizi e le qualifiche per acquisirli. Dopo di che attende passivamente che i clienti si avvicinino a loro. Con il relationship banking, i rappresentanti delle fondazioni non aspettano che i clienti vengano da loro, ma si rivolgono ai clienti con un piano d'azione.

Migliorare le relazioni con i clienti

Non possiamo aspettarci una partecipazione attiva da parte del cliente in un giorno, una settimana o un mese. È il livello base per costruire una relazione che richiede fiducia, dialogo, una crescita costante della proprietà dei servizi e una crescita della quota di portafoglio se eseguita correttamente. Il sostituto per concentrarsi sullo stabilire il coinvolgimento del cliente è una relazione che non soddisfa il suo pieno potenziale o il logoramento del cliente.

La ricerca suggerisce che i vantaggi concreti di un cliente completamente impegnato, che è attitudinalmente fedele ed emotivamente attaccato alla banca sono molto importanti. The following measures can be followed to build and enhance relationship with customers -

Aumento dei ricavi, della quota di portafoglio e della penetrazione dei prodotti

I clienti che sono completamente coinvolti portano $ 402 di entrate aggiuntive all'anno alla loro banca principale, misurate con coloro che non sono attivamente coinvolti, una quota del portafoglio maggiore del 10% nei saldi dei depositi e una quota del portafoglio maggiore del 14% negli investimenti. I clienti completamente coinvolti hanno anche una media di 1,14 categorie di prodotti in più con la loro banca principale rispetto ai clienti che non sono attivamente coinvolti.

Intenzione di acquisto e considerazione più elevate

I clienti coinvolti attivamente non solo acquisiscono più conti presso la loro banca principale, ma guardano anche a quella stessa banca quando pensano ai requisiti futuri. Al giorno d'oggi, quando quasi tutto è fatto online, le possibilità di una banca in via di sviluppo di essere nel set di considerazione del cliente sono essenziali.

Diventare un partner finanziario

Meno concreto, ma non per questo meno importante. Un cliente attivamente impegnato stabilisce un accordo con la propria banca o unione di credito che ogni fondazione finanziaria desidererebbe.

Abbiamo visto come migliorare il legame con i clienti. Un altro aspetto importante è comprendere le linee guida su come rafforzare il legame con il cliente. Questo può essere fatto nei seguenti modi:

Migliora il targeting dell'acquisizione

Il coinvolgimento del cliente inizia anche prima che un nuovo cliente apra un account. La tecnologia avanzata oggi consente di trovare nuovi potenziali clienti identici ai migliori clienti che hanno i loro conti presso una base finanziaria.

La creazione di un modello di acquisizione monitora l'utilizzo del prodotto, il comportamento finanziario e la redditività delle relazioni, riducendo al minimo l'apertura di conti con limitato potenziale di coinvolgimento o crescita.

Cambia la conversazione

Diciamo che rompere il ghiaccio, avviare una comunicazione o interagire con i clienti è uno degli elementi chiave per costruire una relazione con il cliente coinvolto. Questo legame di relazione inizia con la conversazione durante il processo di apertura del conto. Per sviluppare la fiducia, la conversazione deve insistere sulla conferma che il cliente crede che tu sia sinceramente interessato a conoscerli, che sei disposto a badare a loro e, dopo un tempo debito, saranno ricompensati per la loro attività o fedeltà.

Questa interazione iniziale richiede di concentrarsi maggiormente sull'acquisizione di informazioni dal cliente e sulla determinazione del valore che i diversi prodotti e servizi avranno dal punto di vista del cliente, invece di considerare semplicemente le caratteristiche.

L'obiettivo è dimostrare al cliente che i prodotti e servizi venduti devono soddisfare i loro requisiti finanziari e non finanziari unici.

Sfortunatamente, la ricerca mostra che la maggior parte del personale della filiale ha problemi nel trattare con i clienti in merito ai requisiti e al valore dei servizi forniti da un'impresa. In parole semplici, avere una comprensione aziendale della conoscenza del prodotto non è sufficiente. Inizialmente, l'impresa dovrebbe concentrarsi sulla qualità delle vendite anziché sulla quantità delle vendite.

Alcune fondazioni finanziarie hanno iniziato a utilizzare gli iPad per raccogliere informazioni direttamente dal cliente. Sebbene sembri meno personale, un questionario sul nuovo account iPad imposta un processo di raccolta standard e fondamentalmente è in grado di raccogliere molte più informazioni personali di quelle che la banca o il dipendente della cooperativa di credito sono a proprio agio nel raccogliere.

Comunica presto e spesso

È piuttosto allettante il modo in cui le banche e le unioni di credito stabiliscono obiettivi e obiettivi per ampliare la relazione e il coinvolgimento dei clienti e quindi costruire regole arbitrarie sulla frequenza e sulla cadenza dell'interazione.

Non è raro che una banca minimizzi il numero di interazioni a una al mese o meno, nonostante il fatto che un nuovo cliente esprima il desiderio di una maggiore interazione come parte della sua nuova relazione.

La ricerca suggerisce che il numero ottimale di messaggi di interazione entro il primo periodo di 90 giorni sia dal punto di vista della soddisfazione del cliente che della crescita della relazione è sette volte superiore ai diversi canali di comunicazione.

Personalizza il messaggio

Gli studi dimostrano che oltre il 50% dei clienti attivamente coinvolti ottiene un'interazione mirata in modo errato.

Fondamentalmente, si tratta di parlare di un prodotto o di un servizio che il cliente già possiede o di un servizio che non è in linea con l'intuizione che il cliente ha in comune con la base.

Attualmente, i clienti si aspettano sessioni di interazione ben mirate e personalizzate. Qualcosa di meno di questo fa perdere loro la fiducia nelle banche. Ciò è particolarmente vero con i servizi finanziari, in cui il cliente ha fornito informazioni molto personali e si aspetta che questa intuizione venga utilizzata solo per i propri vantaggi.

Per stabilire un coinvolgimento adeguato, è meglio coinvolgere una griglia di vendita dei servizi che rifletta quali servizi dovrebbero essere sottolineati nell'interazione, data l'attuale proprietà del prodotto. La comunicazione di coinvolgimento non è una dimensione libera che si adatta a tutti i dialoghi. Dovrebbe mostrare la relazione in tempo reale.

Crea fiducia prima di vendere

Per stabilire un coinvolgimento adeguato, è meglio coinvolgere una griglia di vendita dei servizi che rifletta quali servizi dovrebbero essere sottolineati nell'interazione, data l'attuale proprietà del prodotto. La comunicazione di coinvolgimento non è una dimensione libera che si adatta a tutti i dialoghi. Dovrebbe mostrare la relazione in tempo reale.

Se un cliente apre un nuovo conto corrente, i servizi che dovrebbero essere discussi sono i seguenti:

• Deposito diretto
• Bill Pay online
• Banca online
• Servizi bancari per smarthpone
• Protezione della privacy / Servizi di sicurezza
• Benefits

Riconoscere i clienti oltre a miglioramenti aggiuntivi a un conto corrente che può aiutare ulteriormente nella costruzione di una relazione coinvolgente coinvolge:

• Acquisizione di depositi mobili
• Programma premi
• Trasferimenti da conto a conto
• Trasferimenti P2P
• Dichiarazioni elettroniche
• Avvisi di notifica

Nel corso di questo processo di crescita delle relazioni, una visione supplementare delle esigenze del cliente dovrebbe essere assemblata quando possibile con una comunicazione personalizzata che esprima questa nuova visione.

Ricompensa impegno

Sfortunatamente, nel settore bancario il concetto di "se lo costruisci, verranno" non funziona. Sebbene possiamo costruire ottimi prodotti e fornire servizi nuovi e innovativi, la maggior parte dei clienti ha bisogno di una motivazione supplementare per utilizzare un prodotto in modo ottimale e per l'impegno a crescere nel modo desiderato.

Il risultato è che la maggior parte delle proposte sono necessarie per provocare il comportamento desiderato. Nello sviluppo delle proposte, le banche e le unioni di credito dovrebbero assicurarsi che la proposta sia stabilita sui prodotti già detenuti anziché sul prodotto o servizio venduto.

Esclusivamente nei servizi finanziari, un cliente non comprende completamente i vantaggi del nuovo servizio. Pertanto, se il nuovo conto è un conto corrente, la proposta dovrebbe essere quella che limita il costo del controllo, fornisce un ulteriore vantaggio al controllo o rafforza il rapporto di controllo.

Le potenziali proposte possono comportare la rinuncia a commissioni o fasi di ricompensa ottimamente migliorate per un'azione precisa o una durata limitata. Il vantaggio di utilizzare le ricompense sarebbe che un programma di ricompense è di per sé un potente strumento di coinvolgimento.

Attrezzatura per il cliente mobile

Sappiamo che il direct mail e il telefono sono metodi altamente efficaci utilizzati per costruire una relazione coinvolgente. The use of email and SMS texting has led to progressive outcomes due to mobile communication consumption patterns.

Recentemente la lettura di email on mobile devices ha superato il consumo del desktop evidenziando che la maggior parte dei messaggi dovrebbe essere indirizzata a un consumatore che è in movimento o multi-tasking o entrambi.

Per interagire con il cliente mobile, l'invio di messaggi di posta elettronica e SMS deve essere un punto a punto che è una conversazione uno contro uno. Il cliente non desidera sapere tutto sull'account, tutto ciò che vuole sapere è cosa contiene per lui e come reagisce. Poiché i collegamenti dovrebbero essere utilizzati per supportare informazioni supplementari sul prodotto, se necessario, dovrebbe essere disponibile un'opzione con un solo clic per dire di sì.

Riguardo a questi collegamenti, molte fondazioni finanziarie hanno scoperto che l'utilizzo di video in forma breve è il modo migliore per produrre comprensione e risposta. Video brillanti sul pagamento delle bollette online, l'acquisizione di depositi mobili e i trasferimenti A2A / P2P non solo istruiscono le persone, ma si collegano immediatamente al pulsante sì per chiudere la vendita.

È molto necessario ricordare che il video dovrebbe essere breve come meno di 30 secondi e costruito per il consumo mobile prima quando si utilizzano video di vendita educativi. Poiché un video creato per dispositivi mobili verrà riprodotto sempre bene su dispositivi più grandi, in pratica non è vero il contrario. Lo schermo del cellulare ha bisogno di essere focalizzato di più perché al giorno d'oggi tutto viene fatto sui telefoni stessi e non è possibile portare un desktop ovunque. Inoltre, il cliente non si prenderà sempre la briga di controllare i collegamenti e i video sul proprio desktop.