Bank Management - Kurzanleitung

Eine Bank ist ein Finanzinstitut, das Einlagen akzeptiert, Zinsen für vordefinierte Zinssätze zahlt, Schecks abrechnet, Kredite vergibt und häufig als Vermittler bei Finanztransaktionen fungiert. Es bietet seinen Kunden auch andere Finanzdienstleistungen an.

Das Bankmanagement regelt verschiedene mit der Bank verbundene Anliegen, um den Gewinn zu maximieren. Die Anliegen umfassen im Großen und Ganzen das Liquiditätsmanagement, das Asset Management, das Liability Management und das Kapitalmanagement. Wir werden diese Bereiche in späteren Kapiteln diskutieren.

Herkunft der Banken

Der Ursprung der Bank- oder Bankaktivitäten lässt sich auf das Römische Reich während der babylonischen Zeit zurückführen. Es wurde im Vergleich zum modernen Bankwesen in sehr geringem Umfang praktiziert, und die Rahmenbedingungen waren nicht systematisch.

Moderne Banken befassen sich in größerem Umfang mit Bankaktivitäten und halten sich an die von der Regierung festgelegten Regeln. Die Regierung spielt eine entscheidende Rolle bei der Kontrolle über das Bankensystem. Dies erfordert ein Bankmanagement, das einen qualitativ hochwertigen Service für die Kunden und eine Win-Win-Situation zwischen dem Kunden, den Banken und der Regierung gewährleistet.

Geplante und nicht geplante Banken

Geplante und nicht geplante Banken werden nach den Kriterien oder der Berechtigung kategorisiert, die von der Regierungsbehörde einer bestimmten Region festgelegt wurden. Im Folgenden sind die grundlegenden Unterschiede zwischen geplanten und nicht geplanten Banken in der indischen Bankenperspektive aufgeführt.

Geplante Banken sind solche, die Kapital und Einlagen mit einem Gesamtwert von mindestens fünf Rupien bei der Reserve Bank of India eingezahlt haben. Alle Bankgeschäfte werden in Indien abgewickelt. Die meisten Banken in Indien fallen in die Kategorie der geplanten Banken.

Außerplanmäßige Banken sind Banken mit einem Reservekapital von weniger als fünf Lakh Rupien. Es gibt nur sehr wenige Banken, die in diese Kategorie fallen.

Entwicklung der Banken

Das Bankensystem hat sich vom barbarischen Bankwesen entwickelt, bei dem Rohstoffe an das moderne Bankensystem verliehen wurden, das eine Reihe von Finanzdienstleistungen abdeckt. Die Entwicklung des Bankensystems verlief schrittweise mit dem Wachstum in allen Aspekten des Bankwesens. Einige der wichtigsten Änderungen, die stattgefunden haben, sind folgende:

• Das Tauschhandelssystem wurde durch Geld ersetzt, das die Transaktion einheitlich machte
• Es wurden einheitliche Gesetze erlassen, um das Vertrauen der Öffentlichkeit zu stärken
• Zentralbanken wurden eingerichtet, um andere Banken zu regieren
• Mit der Einführung von Computern wurde die Buchhaltung vom Papier zum digitalen Format weiterentwickelt
• Geldautomaten wurden eingerichtet, um das Abheben von Geldern zu erleichtern
• Internetbanking entstand mit der Entwicklung des Internets

Das Bankensystem hat ein beispielloses Wachstum verzeichnet und wird es auch in Zukunft mit dem technologischen Fortschritt erleben.

Wachstum des Bankensystems in Indien

Die Reise des Bankensystems in Indien kann basierend auf den von ihnen erbrachten Dienstleistungen in drei verschiedene Phasen unterteilt werden. Die gesamte Entwicklung des Bankwesens kann in diesen verschiedenen Phasen beschrieben werden -

Phase 1

Dies war die frühe Phase des Bankensystems in Indien von 1786 bis 1969. In dieser Zeit wurden indische Banken gegründet und weitere Banken gegründet. Das Wachstum war in dieser Phase sehr langsam und auch die Bankenbranche hatte zwischen 1913 und 1948 Misserfolge zu verzeichnen.

Die indische Regierung hat 1949 das Gesetz über Bankgesellschaften ausgearbeitet. Dies trug dazu bei, die Funktionen und Aktivitäten der Banken zu rationalisieren. Während dieser Phase hatte die Öffentlichkeit ein geringeres Vertrauen in Banken, und Postämter galten als sicherer bei der Einzahlung von Geldern.

Phase 2

Diese Phase des Bankwesens war zwischen 1969 und 1991, in dieser Phase wurden mehrere wichtige Entscheidungen getroffen. 1969 wurden vierzehn Großbanken verstaatlicht. Die Credit Guarantee Corporation wurde 1971 gegründet. Dies half den Menschen, Kredite für die Gründung von Unternehmen in Anspruch zu nehmen.

1975 wurden regionale ländliche Banken für die Entwicklung ländlicher Gebiete geschaffen. Diese Banken gewährten Kredite zu niedrigeren Zinssätzen. Die Menschen hatten genug Vertrauen in das Bankensystem, und die Einzahlungen und Vorschüsse stürzten ab.

Phase 3

Diese Phase begann 1991. Im Jahr 1991 begann die Liberalisierung, und es wurden verschiedene Strategien umgesetzt, um einen qualitativ hochwertigen Service sicherzustellen und die Kundenzufriedenheit zu verbessern.

In der laufenden Phase wurden Geldautomaten eingeführt, die das Abheben von Bargeld erleichterten. Diese Phase brachte auch Internet-Banking für einfachere Finanztransaktionen aus allen Teilen der Welt. Banken haben versucht, bessere Dienstleistungen zu erbringen und Finanztransaktionen schneller und effizienter zu machen.

Eine Geschäftsbank ist eine Art Finanzinstitut, das Dienstleistungen wie die Annahme von Einlagen, die Gewährung von Geschäftskrediten und das Anbieten grundlegender Anlageprodukte erbringt. Der Begriff Geschäftsbank kann sich auch auf eine Bank oder eine Abteilung einer großen Bank beziehen, die sich genau mit Einlagen und Kreditdienstleistungen befasst, die Unternehmen oder großen oder mittleren Unternehmen im Gegensatz zu einzelnen Mitgliedern der Öffentlichkeit oder kleinen Unternehmen erbracht werden. Zum Beispiel Privatkundengeschäft oder Handelsbanken.

Eine Geschäftsbank kann auch als ein Finanzinstitut definiert werden, das gesetzlich dazu berechtigt ist, Geld von verschiedenen Unternehmen sowie von Einzelpersonen anzunehmen und ihnen Geld zu verleihen. Diese Banken sind offen für die Masse und unterstützen Einzelpersonen, Institutionen und Unternehmen.

Grundsätzlich ist eine Geschäftsbank die Art von Bank, die die Leute regelmäßig benutzen. Sie werden durch Bundes- und Landesgesetze auf der Grundlage der Koordination und der von ihnen erbrachten Dienstleistungen formuliert.

Diese Banken werden vom Federal Reserve System kontrolliert. Eine Geschäftsbank ist lizenziert, um die folgenden Funktionen zu unterstützen:

• Accept deposits - Geld von Einzelpersonen und Unternehmen erhalten, die als Einleger bekannt sind.

• Dispense payments- Zahlungen nach Belieben der Einleger vornehmen. Zum Beispiel einen Scheck einlösen.

• Collections- Die Bank fungiert als Agent, um Gelder von anderen Banken einzuziehen, die gegenüber dem Einleger Forderungen stellen. Zum Beispiel, wenn jemand per Scheck bezahlt, der auf ein Konto einer anderen Bank gezogen wurde.

• Invest funds- Geld in Wertpapieren einbringen oder ausgeben, um mehr Geld zu verdienen. Zum Beispiel Investmentfonds.

• Safeguard money - Eine Bank gilt als sicherer Ort für die Aufbewahrung von Vermögen einschließlich Schmuck und anderen Vermögenswerten.

• Maintain savings - Das Geld der Einleger wird gepflegt und die Konten werden regelmäßig überprüft.

• Maintain custodial accounts - Diese Konten werden unter der Aufsicht einer Person geführt, dienen jedoch tatsächlich einer anderen Person.

• Lend money - Geld leihen an Unternehmen, Einleger im Notfall.

Geschäftsbanken sind offenbar die größte Finanzierungsquelle für private Kapitalinvestitionen in einer Nation, insbesondere in Indien. Eine Kapitalinvestition kann definiert werden als der Kauf einer Immobilie mit dem Ziel, entweder Einnahmen aus der Immobilie zu erzielen, den Wert der Immobilie im Laufe der Zeit zu steigern oder beides. Ähnliche Kapitalkäufe von Unternehmen können beispielsweise Anlagen, Werkzeuge und Ausrüstungen betreffen.

Gegenwärtige Struktur

Der derzeitige Bankenrahmen in Indien lässt sich grob in zwei Kategorien einteilen. Die erste Klassifizierung unterteilt Banken in drei Unterkategorien - die Reserve Bank of India, Geschäftsbanken und Genossenschaftsbanken.

Die zweite unterteilt die Banken in zwei Unterkategorien - planmäßige Banken und nicht planmäßige Banken. In beiden Kategorisierungssystemen ist die RBI der Leiter der Bankenstruktur. Es überwacht und hält das gesamte Reservekapital aller Geschäfts- oder Linienbanken im ganzen Land.

Geschäftsbanken sind die Stiftungen, die Einlagen von Privatpersonen und Unternehmen erhalten und ihnen Kredite gewähren. Sie generieren Kredit. Geschäftsbanken in Indien sind gemäß dem Bankenregulierungsgesetz von 1949 reguliert. Diese Banken werden weiter kategorisiert als -

• Geplante Banken
• Nicht geplante Banken

Geplante Banken sind Banken, die im 2. Zeitplan des Reserve Bank of India Act von 1934 aufgeführt sind. Nicht geplante Banken sind diejenigen Banken, die nicht im zweiten Zeitplan des Reserve Bank of India Act von 1934 aufgeführt sind.

Geplante Banken

In Indien muss eine Bank, um sich als planmäßige Bank zu qualifizieren, die Kriterien erfüllen, die von der Reserve Bank of India unterschätzt werden. Das Folgende ist eine Liste der Kriterien

• Die Banken sollten alle ihre Geschäftsvorfälle in Indien abwickeln.
• Alle Linienbanken sind verpflichtet, ein Kapital von mindestens fünf Rupien in der Reserve Bank of India zu halten.
• Im Jahr 2011 beliefen sich die in US-Dollar berechneten fünf Lakhs-Rupien auf 11.156 US-Dollar.

Daher werden jede kommerzielle, kooperative, verstaatlichte, ausländische Bank und jede andere Bankstiftung, die diese festgelegten Bedingungen akzeptiert und erfüllt, als planmäßige Banken bezeichnet, aber nicht alle planmäßigen Banken sind Geschäftsbanken.

The scheduled commercial bankssind jene Banken, die in den zweiten Zeitplan des RBI Act von 1934 aufgenommen wurden. Diese Banken akzeptieren Einlagen, verleihen Kredite und bieten auch andere Bankdienstleistungen an. Der Hauptunterschied zwischen planmäßigen Geschäftsbanken und planmäßigen Genossenschaftsbanken besteht in ihrem Haltemuster. Genossenschaftsbanken sind nach dem Genossenschaftsgesetz von 1912 als Genossenschaftskreditinstitute registriert.

Scheduled banks are further categorized as - -

• Privatbanken
• Banken des öffentlichen Sektors
• Ausländische Banken

Privatbanken

Diese Banken erwerben größere Anteile oder die Kongruenz wird von den privaten Aktionären und nicht von der Regierung aufrechterhalten. Banken, bei denen der maximale Kapitalbetrag in privater Hand ist, gelten daher als Banken des privaten Sektors. In Indien gibt es zwei Arten von Privatbanken:

• Alte Privatbanken
• Neue Privatbanken

Alte Privatbanken

Die alten Privatbanken wurden vor der Verstaatlichung 1969 gegründet. Sie hatten ihre eigene Unabhängigkeit. Diese Banken waren entweder zu klein oder zu spezialisiert, um in die Verstaatlichung einbezogen zu werden. Das Folgende ist eine Liste alter Privatbanken in Indien -

• Katholische Syrische Bank
• City Union Bank
• Dhanlaxmi Bank
• Bundesbank ING
• Vysya Bank
• Jammu und Kashmir Bank
• Karnataka Bank
• Karur Vysya Bank
• Lakshmi Vilas Bank
• Nainital Bank
• Ratnakar Bank
• Südindische Bank
• Tamilnadu Mercantile Bank

Von den oben genannten Banken ist die Nainital Bank eine Hilfs- oder Zweigstelle der Bank of Baroda, an der 98,57% beteiligt sind. Einige Privatbanken der alten Generation fusionierten mit anderen Banken. Zum Beispiel fusionierte die Lord Krishna Bank im Jahr 2007 mit der Centurion Bank of Punjab. Die Sangli Bank fusionierte 2006 mit der ICICI Bank. 2008 fusionierte die Centurion Bank of Punjab erneut mit HDFC.

Neue Privatbanken

Banken, die nach der Liberalisierung in den neunziger Jahren ihre Geschäftstätigkeit aufgenommen haben, sind die neuen Privatbanken. Diesen Banken wurde nach der Änderung des Bankenregulierungsgesetzes im Jahr 1993 der Eintritt in den indischen Bankensektor gestattet.

Derzeit sind in Indien folgende neue Privatbanken tätig:

• Entwicklung der Achsenbank
• Kreditbank (DCB Bank Ltd)
• HDFC Bank
• ICICI Bank
• IndusInd Bank
• Kotak Mahindra Bank
• Ja Bank

Neben diesen sieben Banken gibt es zwei weitere Banken, die noch nicht in Betrieb genommen wurden. Sie haben die "prinzipiellen" Lizenzen von der RBI erhalten. Diese beiden Banken sind IDFC und Bandhan Bank of Bandhan Financial Services.

Das Commercial Banking ist im Grunde das Mutterunternehmen aller Arten von Bankgeschäften, die in der gegenwärtigen Bankstruktur verfügbar sind. Um die Rolle des Commercial Banking zu verstehen, wollen wir einige seiner Hauptfunktionen diskutieren. Das Folgende sind die Hauptfunktionen von Geschäftsbanken -

Annahme von Einlagen

Die wichtigste Aufgabe der Geschäftsbanken ist es, Einlagen der Öffentlichkeit anzunehmen. Banken führen und führen Aufzeichnungen über alle Sichteinlagenkonten ihrer Kunden und wandeln das Einzahlungsgeld in Bargeld um. Umgekehrt ist dies auch gemäß den Anforderungen der Kunden möglich. Technisch gesehen werden Sichteinlagen auf Girokonten akzeptiert. Der Einzahler kann das eingezahlte Geld jederzeit mittels Schecks abheben.

Auf Festgeldkonten kann der Einleger das eingezahlte Geld erst nach einer bestimmten Frist abheben. Wir können sagen, Festgelder sind Zeitverbindlichkeiten der Banken. Einzahlungen auf die Sparkonten unterliegen bestimmten Einschränkungen hinsichtlich des Betrags, den man erhalten und abheben kann. Auf diese Weise sammeln Banken Ersparnisse von Menschen und halten eine Reserve dieser Ersparnisse.

Kredite und Vorschüsse geben

Eine der wichtigsten Funktionen von Geschäftsbanken besteht darin, Kredite und Vorschüsse aus dem Geld durch Einlagen von Geschäftsleuten und Unternehmern gegen zulässige Wertpapiere und Sicherheiten wie Gold- oder Silberbarren, Staatspapiere, leicht verkaufsfähige Aktien und Aktien sowie marktfähige Waren zu vergeben.

Banken gewähren Kunden oder Einlegern Vorschüsse durch Überziehungskredite, Diskontierung von Rechnungen, Geld auf Abruf und kurzfristig, Kredite und Vorschüsse sowie verschiedene Formen von Direktkrediten an Händler und Produzenten.

Check System verwenden

Banken erleichtern Dienstleistungen durch ein Tauschmittel wie Schecks. Die Verwendung von Schecks zur Begleichung von Schulden im Geschäftsvorgang wird immer der Verwendung von Bargeld vorgezogen. Scheck wird auch als das am weitesten entwickelte Kreditinstrument bezeichnet.

Es gibt einige andere Hauptfunktionen des Commercial Banking. Sie führen eine Vielzahl anderer Nichtbankgeschäfte durch. Diese Nichtbankgeschäfte werden weiter in Agenturdienstleistungen und allgemeine Versorgungsleistungen unterteilt.

Agenturleistungen

Die Dienstleistungsbanken sorgen dafür for and on behalf of their customers are agency services. Die Banken spielen die Rolle eines Vollstreckers, Treuhänders und Anwalts für den Willen des Kunden. Sie akkumulieren und leisten Zahlungen für Rechnungen, Schecks, Schuldscheine, Zinsen, Dividenden, Mieten, Zeichnungen, Versicherungsprämien, Policen usw.

Wie oben erwähnt, bieten sie Dienstleistungen für und im Namen von Kunden an und stellen im Auftrag von Kunden Entwürfe, Post und telegrafische Überweisungen aus, um Gelder zu überweisen. Sie helfen ihren Kunden auch, indem sie Einkommensteuerfachleute beauftragen, den Prozess der Einkommensteuererklärung zu vereinfachen. Grundsätzlich arbeiten die Banker als Korrespondenten, Agenten oder Vertreter ihrer Kunden.

Allgemeine Versorgungsleistungen

Die für die gesamte Gesellschaft gesicherten Dienstleistungen werden als allgemeine Versorgungsleistungen bezeichnet. Die Banker geben ausbank drafts and traveler’s checksErleichterung des Geldtransfers von einem Teil des Landes in einen anderen. Sie geben den Kunden Akkreditive, die ihnen helfen, wenn sie ins Ausland gehen.

Sie wickeln Devisen ab oder finanzieren den Außenhandel, indem sie ausländische Wechsel annehmen oder zusammenstellen. Banken sorgen für Tresore, in denen die Kunden ihre Wertsachen sichern können. Banken stellen auch Statistiken und Geschäftsinformationen zusammen, die für Handel, Gewerbe und Industrie relevant sind.

Die indische Regierung beschloss, neue Wirtschaftsreformen zu ändern. Zuvor war der Bankensektor stark vom öffentlichen Sektor dominiert. Dies führte zu Rentabilität und schlechter Qualität der Vermögenswerte. Das Land befand sich in einer tiefen Wirtschaftskrise. Hauptziel der Reformen des Bankensektors war der Aufbau eines diversifizierten, effizienten und wettbewerbsfähigen Finanzsystems. Das ultimative Ziel dieses Systems war die ordnungsgemäße Zuweisung von Ressourcen durch funktionale Flexibilität, verbesserte finanzielle Lebensfähigkeit und institutionelle Stärkung.

Die Reformen zielen hauptsächlich darauf ab, die finanzielle Repression durch Minimierung der gesetzlichen Ausnahmeregelungen zu beseitigen und gleichzeitig die aufsichtsrechtlichen Vorschriften zu verschärfen. Darüber hinaus wurden die Zinssätze für Einlagen und die von Banken verliehenen Kredite schrittweise denationalisiert.

Bis zum Jahr 1991 hatte Indien die Banken 1969 und 1980 in zwei Phasen verstaatlicht. Die Banken des öffentlichen Sektors (PSB) kontrollierten die Kreditversorgung. In der Zeit nach 1991 gab es drei verschiedene chronologische Phasen. Die erste Phase dauerte ungefähr zwischen 1991 und 1998. Die zweite Phase begann 1998 und dauerte bis zum Beginn der globalen Finanzkrise. Die dritte Phase ist die laufende.

Phase 1

Wie wir wissen, war nach 1991 eine Zeit der Strukturreformen im Finanzsektor. In verschiedenen Bereichen wie Banken und Kapitalmärkten gab es eine beispiellose Entwicklung. Diese Reformen stützten sich auf die Empfehlungen des Narasimham-Komitees in seinem Bericht vom November 1991.

Nach der ersten Phase der Reformen des Bankensektors unter Anleitung des Narasimham-Ausschusses wurden von der Regierung folgende Maßnahmen ergriffen:

SLR und CRR absenken

Die hohe SLR und CRR minimierten die Gewinne der Banken. Die Spiegelreflexkamera wurde von 38,5% im Jahr 1991 auf 25% im Jahr 1997 minimiert. Infolgedessen standen den Banken mehr Mittel zur Verfügung, die für Landwirtschaft, Industrie, Handel usw. bereitgestellt werden konnten.

Die Cash Reserve Ratio (CRR) ist die Cash Ratio einer Bank der gesamten Einlagen, die bei der RBI zu halten sind. Die CRR wurde von 15% im Jahr 1991 auf 4,1% im Juni 2003 gesenkt. Ziel ist es, die bei der RBI gebundenen Mittel freizugeben.

Aufsichtsnormen

Diese Normen wurden von der RBI initiiert, um die Professionalität der Geschäftsbanken zu fördern. Das Hauptziel dieser Normen war die ordnungsgemäße Offenlegung des Einkommens, die Klassifizierung der Vermögenswerte und die Rückstellung für uneinbringliche Forderungen, um sicherzustellen, dass die Bücher der Geschäftsbanken das genaue und korrekte Bild der Finanzlage widerspiegeln.

Die Aufsichtsnormen stellten sicher, dass die Banken alle notleidenden Vermögenswerte (Non-Performing Assets, NPAs) zu 100% zurückstellten. Zu diesem Zweck wurde das Sponsoring auf 10 000 Rupien in zwei Jahren gestaffelt.

Kapitaladäquanznormen (CAN)

Dies ist das Verhältnis von Mindestkapital zu Risikoaktiva. Im April 1992 setzte die RBI den CAN auf 8% fest. Bis März 1996 hatten alle Banken des öffentlichen Sektors eine Quote von 8% erreicht.

Deregulierung der Zinssätze

Das Narasimham-Komitee empfahl, die Zinssätze von den Marktkräften zu bestimmen. Ab 1992 ist die Bestimmung der Zinssätze einfacher und unkomplizierter geworden.

Eintreibung von Schulden

Die indische Regierung hat das Gesetz über die Beitreibung von Schulden gegenüber Banken und Finanzinstituten von 1993 herausgegeben, um die Beitreibung von Banken und Finanzinstituten zu unterstützen und zu beschleunigen. Sechs spezielle Wiederherstellungsgerichte wurden eingerichtet, um daran zu arbeiten. In Mumbai wurde auch ein Berufungsgericht eingerichtet.

Konkurrenz durch neue Banken des privaten Sektors

Heute steht das Bankwesen dem privaten Sektor offen. Neue Banken des privaten Sektors haben bereits begonnen, im Bankensektor gut zu funktionieren. Diese neuen Privatbanken dürfen die Kapitaleinlage ausländischer institutioneller Investoren um bis zu 20% und der NRIs um bis zu 40% erhöhen. Infolgedessen nimmt der Wettbewerb zu.

Auslaufen des gerichteten Kredits

Der Ausschuss empfahl, die gerichteten Kreditpläne auslaufen zu lassen. Es wurde empfohlen, das Kreditziel für den vorrangigen Sektor von 40% auf 10% zu senken. Für die Regierung wäre es sehr schwierig, da Landwirte, Kleinindustrielle und Transportunternehmen mächtige Lobbys haben.

Zugang zum Kapitalmarkt

Das Gesetz über Bankunternehmen (Anklage und Übertragung von Unternehmen) wurde erweitert, um es den Banken zu ermöglichen, Kapital durch öffentliche Emissionen zu erhöhen. Dies unterliegt der Bestimmung, dass der Anteil der Zentralregierung nicht unter 51% des eingezahlten Kapitals sinken würde. Die State Bank of India hat bereits erhebliche Mittel durch Eigenkapital und Anleihen aufgestockt.

Betriebsfreiheit

Geplante Geschäftsbanken haben die Freiheit, neue Filialen zu eröffnen und Verlängerungsschalter zu aktualisieren, nachdem sie die Eigenkapitalquote und die aufsichtsrechtlichen Rechnungslegungsnormen erreicht haben. Den Banken ist es auch gestattet, nicht lebensfähige Filialen außer in ländlichen Gebieten zu schließen.

Lokale Banken (LABs)

1996 gab die RBI Richtlinien für die Einrichtung lokaler Banken heraus und genehmigte den Bau von 7 LABs im privaten Sektor. LABs unterstützen die Mobilisierung ländlicher Ersparnisse und deren Umwandlung in Investitionen in lokalen Gebieten.

Aufsicht über Geschäftsbanken

Die RBI bildete einen Finanzaufsichtsrat mit einem Beirat, um die Aufsicht über Banken und Finanzinstitute zu stärken. 1993 richtete die RBI eine neue Abteilung ein, die Abteilung für Aufsicht, als unabhängige Einheit für die Aufsicht über Geschäftsbanken.

Es wurden Maßnahmen ergriffen, um die Kapitalzufuhr durch die Regierung auf ungefähr Rs zu befähigen. 20.000 Crore. Gleichzeitig wurde den Banken des öffentlichen Sektors der Zugang zu den Kapitalmärkten für die Infusion von Eigenkapital gestattet, unter der Bedingung, dass das staatliche Eigentum mindestens 51 Prozent betragen würde.

Außerdem wurden die erforderlichen Maßnahmen ergriffen, um die fragile Gesundheit und die geringe Rentabilität zu verbessern. Dies erforderte die Einhaltung international akzeptabler Aufsichtsnormen, die Klassifizierung und Rückstellung von Vermögenswerten sowie die Angemessenheit des Kapitals. Es wurden auch zahlreiche Maßnahmen eingeleitet, von denen die wichtigste die Verabschiedung des Gesetzes über die Beitreibung von Forderungen gegenüber Banken und Finanzinstituten im Jahr 1993 war. Im Anschluss daran wurden 29 Inkasso-Tribunale (DRTs) und fünf Inkasso-Tribunale (DRATs) bei a eingerichtet Anzahl der Orte im Land.

Alle diese Maßnahmen minimierten den Prozentsatz der NPAs an den Bruttovorschüssen von 23,2 Prozent im März 1993 auf 16 Prozent im März 1998. Später wurde auch eine Rationalisierung und Deregulierung der Zinssätze vorgenommen.

Gleichzeitig wurden verschiedene Maßnahmen ergriffen, um den Wettbewerb im Bankensektor zu stärken. Dazu gehörten die Eröffnung von Banken des privaten Sektors, eine größere Freiheit bei der Eröffnung von Filialen und der Installation von Geldautomaten sowie die volle funktionale Freiheit für Banken, den Bedarf an Betriebskapital zu bewerten.

Phase 2

Die zweite Reformphase begann mit einem weiteren Bericht des Narasimham-Komitees im April 1998, der die Ostasienkrise ablöste. Nach 1998 bestand die Notwendigkeit, die Schulden umzustrukturieren, da der DRT-Prozess aufgrund vieler rechtlicher und anderer Hürden sehr langsam war.

Ein wichtiges Merkmal in dieser Phase war der zunehmende Wettbewerb zwischen Banken. Obwohl 21 neue Banken, darunter vier Privatbanken, eine Bank des öffentlichen Sektors und 16 ausländische Unternehmen, eingeschrieben waren, gingen die geplanten Geschäftsbanken (SCB) bis 2007 um rund vier Fünftel auf 82 zurück. Darüber hinaus waren es ausländische Direktinvestitionen im Bankensektor unter die automatische Route gebracht, und das Limit in privaten Banken wurde von 49 Prozent auf 74 Prozent im Jahr 2004 erhöht.

Um den Bankensektor zu stärken, delegierte die Regierung unter dem Vorsitz von M. Narasimham einen Ausschuss für Reformen des Bankensektors. Der Bericht wurde im April 1998 veröffentlicht. Der Ausschuss konzentrierte sich hauptsächlich auf strukturelle Maßnahmen und die Entwicklung von Offenlegungsstandards und Transparenzniveaus.

The following reforms were undertaken on the recommendations made by the committee - -

• New Areas - Neue Bereiche für die Bankfinanzierung wurden nicht abgeschlossen, wie Versicherungen, Kreditkarten, Vermögensverwaltung, Leasing, Goldbanking, Investmentbanking usw.

• New Instruments- Für mehr Flexibilität und ein besseres Risikomanagement wurden neue Tools und Technologien eingeführt. Diese Instrumente umfassen Zinsswaps, Devisenterminkontrakte, Terminkontrakte und eine Liquiditätsanpassungsfazilität zur Behebung der täglichen Liquiditätsinkongruenz.

• Risk Management- Banken haben spezialisierte Ausschüsse eingerichtet, um verschiedene Risiken zu bewerten. Ihre Fähigkeiten und Systeme werden regelmäßig aktualisiert.

• Strengthening Technology - Die technologische Infrastruktur für die Zahlung und Abwicklung wurde durch Dienstleistungen wie elektronischen Geldtransfer, zentrales Fondsmanagementsystem usw. gestärkt.

• Increase Inflow of Credit - Es werden Maßnahmen ergriffen, um den Kreditfluss zum vorrangigen Sektor zu verbessern, indem der Schwerpunkt auf Mikrokredit- und Selbsthilfegruppen liegt.

• Increase in FDI Limit - Das Limit für ausländische Direktinvestitionen wurde bei Privatbanken von 49% auf 74% angehoben.

• Universal banking- Es bezieht sich auf die Verschmelzung von Commercial Banking und Investment Banking. Es gibt einige Richtlinien für den Ausbau des Universal Banking.

• Adoption of Global Standards- Die RBI hat kürzlich eine risikobasierte Aufsicht über Banken eingeführt. Die besten internationalen Übungen in Bezug auf Buchhaltungssysteme, Corporate Governance, Zahlungs- und Abwicklungssysteme usw. werden gebilligt.

• Information Technology - Banken haben Online-Banking, E-Banking, Internet-Banking, Telefonbanking usw. vorgeschlagen. Es wurden Maßnahmen ergriffen, um die Bereitstellung von Bankdienstleistungen über elektronische Kanäle zu unterstützen.

• Management of NPAs - Die RBI und die Zentralregierung haben Maßnahmen zur Verwaltung notleidender Vermögenswerte (Non-Performing Assets, NPAs) ergriffen, wie z. B. Corporate Debt Restructuring (CDR), Debt Recovery Tribunals (DRTs) und Lok Adalats.

• Mergers and Amalgamation - Im Mai 2005 gab die RBI Leitlinien für die Fusion und Zusammenlegung von Privatbanken heraus.

• Guidelines for Anti-Money Laundering- In jüngster Zeit wurde der Verhinderung von Geldwäsche in internationalen Finanzbeziehungen Bedeutung beigemessen. Im Jahr 2004 hat die RBI die Richtlinien zur Kenntnis der Grundsätze Ihres Kunden (KYC) aktualisiert.

• Managerial Autonomy - Im Februar 2005 verteilte die indische Regierung ein Paket zur Managementautonomie für Banken des öffentlichen Sektors, um ihnen gleiche Wettbewerbsbedingungen für Banken des privaten Sektors in Indien zu bieten.

• Customer Service- In den letzten Jahren hat sich der Kundenservice verbessert. Die RBI erweiterte ihre Dienstleistungen mit Kreditkartenfazilitäten, einem Ombudsmann für Banken, der Begleichung von Ansprüchen verstorbener Einleger usw.

• Base Rate System of Interest Rates- Das System des Benchmark Prime Lending Rate (BPLR) wurde 2003 eingeführt, um eine echte Widerspiegelung der tatsächlichen Kosten zu gewährleisten. Die RBI vorgeschlagen , das System der Base Rate am 1. ^st Juli kann 2010. Der Basissatz für alle Kredite als den Mindestsatz festgelegt werden. Wenn wir System als Ganze Bank nehmen, waren die Leitzinsen im Bereich von 5,50% - 9,00% am 13. ^th Oktober 2010.

Der Ausschuss für die Reform des Bankensektors empfahl ferner, dass ein gesunder Wettbewerb zwischen Banken des öffentlichen Sektors und Banken des privaten Sektors wichtig sei. Der Bericht zeigte, dass der Kapitalfluss ein höheres und nicht spezifiziertes Maß an Kapitaladäquanz und die Minimierung gezielter Kredite erreicht.

Die Regierung konzentrierte sich mit Hilfe des Reformprozesses auf die Verbesserung der Rolle der Marktkräfte, indem sie die Vorabzahlung durch Mindestreserveanforderungen, marktbestimmte Preise für Staatspapiere, die Auflösung der verwalteten Zinssätze mit wenigen Ausnahmen und verbesserte Transparenz- und Offenlegungsnormen zur Unterstützung stark reduzierte Marktdisziplin.

Liquidität im Bankgeschäft bezieht sich auf die Fähigkeit einer Bank, ihren finanziellen Verpflichtungen bei Fälligkeit nachzukommen. Es kann aus direkten Bargeldbeständen in Währung oder auf Rechnung bei der Federal Reserve oder einer anderen Zentralbank stammen. Häufiger handelt es sich um den Erwerb von Wertpapieren, die mit minimalem Verlust schnell verkauft werden können. Hierbei handelt es sich im Wesentlichen um hoch kreditwürdige Wertpapiere, die aus Staatsanleihen mit kurzfristigen Laufzeiten bestehen.

Wenn ihre Laufzeit kurz genug ist, kann die Bank einfach darauf warten, dass sie das Prinzip bei Fälligkeit zurückgeben. Kurzfristig bevorzugen sehr sichere Wertpapiere den Handel auf liquiden Märkten, da große Mengen verkauft werden können, ohne die Preise zu stark zu bewegen, und mit geringen Transaktionskosten.

Die Liquiditätslage einer Bank, insbesondere in einer Krise, wird jedoch von weit mehr als nur dieser Reserve an Barmitteln und hochliquiden Wertpapieren beeinflusst. Die Fälligkeit seiner weniger liquiden Mittel wird ebenfalls von Bedeutung sein. Da einige von ihnen möglicherweise reifen, bevor die Geldkrise vorüber ist, bieten sie eine zusätzliche Finanzierungsquelle.

Bedarf an Liquidität

Wir sind besorgt über die Liquidität der Banken, da Banken für das Finanzsystem wichtig sind. Sie sind von Natur aus empfindlich, wenn sie nicht genügend Sicherheitsmargen haben. Wir haben in der Vergangenheit die extreme Form von Schaden gesehen, die eine Volkswirtschaft erleiden kann, wenn Kredite in einer Krise versiegen. Kapital ist wohl der wichtigste Sicherheitspuffer. Dies liegt daran, dass es die Ressourcen unterstützt, um von erheblichen Verlusten jeglicher Art zurückzufordern.

Die naheliegendste Ursache für den Niedergang einer Bank ist meist ein Liquiditätsproblem, das es unmöglich macht, einen klassischen „Bankrun“ oder heutzutage ein modernes Äquivalent zu überleben, beispielsweise die Unfähigkeit, sich an die Schuldenmärkte zu wenden, um neue Finanzmittel zu erhalten. Es ist durchaus möglich, dass der wirtschaftliche Wert der Vermögenswerte einer Bank mehr als ausreicht, um alle ihre Forderungen zu erfüllen, und dass diese Bank dennoch pleite geht, da ihre Vermögenswerte illiquide sind und ihre Verbindlichkeiten kurzfristige Laufzeiten haben.

Banken haben sich immer auf Läufe zurückgezogen, da eine ihrer wichtigsten sozialen Absichten darin besteht, eine Reifetransformation durchzuführen, die auch als Zeitvermittlung bezeichnet wird. Mit einfachen Worten, sie liefern Sichteinlagen und andere kurzfristige Mittel und verleihen sie bei längeren Laufzeiten zurück.

Die Umstellung der Fälligkeit ist nützlich, da Haushalte und Unternehmen häufig eine gute Wahl für einen erheblichen Liquiditätsgrad haben. Ein Großteil der nützlichen Aktivitäten in der Wirtschaft muss jedoch über mehrere Jahre hinweg bestätigt werden. Banken gleichen diesen Zyklus aus, indem sie davon abhängen, dass Haushalte und Unternehmen die erworbene Liquidität selten nutzen.

Einlagen gelten als klebrig. Theoretisch ist es möglich, alle Sichteinlagen an einem einzigen Tag abzuheben, doch ihre durchschnittlichen Guthaben weisen in normalen Zeiten eine bemerkenswerte Stabilität auf. Somit können Banken die Mittel für längere Zeiträume mit einem angemessenen Maß an Sicherheit aufnehmen, dass die Einlagen leicht verfügbar sind oder dass gleichwertige Einlagen je nach Bedarf von anderen erworben werden können, wobei die Einlagensätze erhöht werden.

Wie kann eine Bank Liquidität erreichen?

Große Bankengruppen sind in bedeutenden Kapitalmarktgeschäften tätig und haben einen erheblichen zusätzlichen Komplexitätsbedarf. Dies geschieht zur Unterstützung von Repo-Geschäften, Derivattransaktionen, Prime Brokerage und anderen Aktivitäten.

Banken können auf verschiedene Weise Liquidität erreichen. Jede dieser Methoden hat normalerweise Kosten, bestehend aus -

• Verkürzung der Laufzeit von Vermögenswerten
• Verbesserung der durchschnittlichen Liquidität von Vermögenswerten
• Lengthen
• Haftungslaufzeiten
• Mehr Eigenkapital ausgeben
• Eventualverpflichtungen reduzieren
• Liquiditätsschutz erhalten

Verkürzung der Laufzeit von Vermögenswerten

Dies kann auf zwei grundlegende Arten hilfreich sein. Der erste Weg besagt, dass, wenn die Laufzeit einiger Vermögenswerte so weit verkürzt wird, dass sie während der Dauer einer Geldkrise fällig werden, ein direkter Vorteil besteht. Der zweite Weg besagt, dass Vermögenswerte mit kürzerer Laufzeit grundsätzlich liquider sind.

Verbesserung der durchschnittlichen Liquidität von Vermögenswerten

Vermögenswerte, die über den Zeithorizont einer tatsächlichen oder möglichen Geldkrise fällig werden, können nach wie vor entscheidende Liquiditätsanbieter sein, wenn sie ohne redundanten Verlust rechtzeitig verkauft werden können. Banken können die Liquidität von Vermögenswerten auf vielfältige Weise erhöhen.

In der Regel sind Wertpapiere liquider als Kredite und andere Vermögenswerte, obwohl einige große Kredite inzwischen so gestaltet sind, dass sie auf den Großhandelsmärkten vergleichsweise einfach zu verkaufen sind. Es ist also ein Gradelement und keine absolute Aussage. Vermögenswerte mit kürzerer Laufzeit sind meist liquider als Vermögenswerte mit längerer Laufzeit. Wertpapiere, die in großem Umfang und von großen Unternehmen ausgegeben werden, verfügen über eine höhere Liquidität, da sie kreditwürdigere Wertpapiere sind.

Verlängerungslaufzeiten verlängern

Je länger eine Verbindlichkeit dauert, desto weniger wird erwartet, dass sie fällig wird, während sich eine Bank noch in einer Geldkrise befindet.

Mehr Eigenkapital ausgeben

Stammaktien entsprechen kaum einer Vereinbarung mit unbefristeter Laufzeit, mit dem kombinierten Vorteil, dass keine Zinsen oder ähnliche regelmäßige Zahlungen zu leisten sind.

Eventualverpflichtungen reduzieren

Reduzierung der Kreditlinien und anderer bedingter Verpflichtungen zur künftigen Barauszahlung. Es begrenzt den potenziellen Abfluss und rekonstruiert so das Gleichgewicht zwischen Quellen und Verwendung von Bargeld.

Liquiditätsschutz erhalten

Eine Bank kann eine andere Bank oder einen Versicherer oder in einigen Fällen eine Zentralbank skalieren, um bei Bedarf den Anschluss von Bargeld in der Zukunft zu gewährleisten. Beispielsweise kann eine Bank eine Kreditlinie von einer anderen Bank bezahlen. In einigen Ländern haben Banken Vermögenswerte bei ihrer Zentralbank vorpositioniert, die als Sicherheit für die Einstellung von Bargeld in einer Krise weitergegeben werden können.

Alle oben genannten Techniken zur Erzielung von Liquidität verursachen in normalen Zeiten Nettokosten. Grundsätzlich weisen die Finanzmärkte eine nach oben geneigte Zinsstrukturkurve auf, aus der hervorgeht, dass die Zinssätze für langfristige Wertpapiere höher sind als für kurzfristige.

Dies ist meistens so, dass eine solche Kurve als bezeichnet wird normal yield curve und die außergewöhnlichen Perioden sind bekannt als inverse yield curves. Wenn die Zinsstrukturkurve eine Top-orientierte Steigung aufweist, verringert die Kontraktlaufzeit die Anlageerträge, während die Verlängerung der Passivlaufzeiten den Zinsaufwand erhöht. Auf die gleiche Weise haben liquide Instrumente niedrigere Renditen, ansonsten sind sie gleich, wodurch die Kapitalerträge minimiert werden.

Es gibt wahrscheinliche Widersprüche zwischen den Zielen Liquidität, Sicherheit und Rentabilität, wenn sie mit einer Geschäftsbank verbunden sind. Wirtschaftswissenschaftler haben sich bemüht, diese Widersprüche zu lösen, indem sie von Zeit zu Zeit einige Theorien aufstellten.

Tatsächlich überwachen diese Theorien die Verteilung von Vermögenswerten unter Berücksichtigung dieser Ziele. Diese Theorien werden als Theorien des Liquiditätsmanagements bezeichnet, die in diesem Kapitel weiter erörtert werden.

Theorie der Handelskredite

Der Geschäftskredit oder die Theorie der Real-Bills-Doktrin besagt, dass eine Geschäftsbank nur kurzfristige selbstliquidierende produktive Kredite an Unternehmensorganisationen weiterleiten sollte. Kredite zur Finanzierung der Produktion und der Entwicklung von Waren in den aufeinander folgenden Phasen Produktion, Lagerung, Transport und Vertrieb gelten als selbstliquidierende Kredite.

Diese Theorie besagt auch, dass die Zentralbank den Banken bei der Gewährung kurzfristiger selbstliquidierender produktiver Kredite Kredite an die Banken zur Sicherung solcher kurzfristiger Kredite gewähren sollte. Dieser Grundsatz gewährleistet einen angemessenen Liquiditätsgrad für jede Bank und eine angemessene Geldmenge für die gesamte Wirtschaft.

Von der Zentralbank wurde erwartet, dass sie die Bankreserven durch Abzinsung genehmigter Kredite erhöht oder löscht. Als das Geschäft zu wachsen begann und die Anforderungen an den Handel zunahmen, konnten die Banken zusätzliche Reserven bilden, indem sie ihre Rechnungen bei den Zentralbanken neu zählten. Wenn das Geschäft zurückging und die Anforderungen an den Handel zurückgingen, würde das Volumen der erneuten Abzinsung von Rechnungen sinken, die Bereitstellung von Bankreserven sowie die Höhe von Bankkrediten und Geld würden ebenfalls schrumpfen.

Vorteile

Diese kurzfristigen selbstliquidierenden produktiven Kredite bieten drei Vorteile. Erstens erwerben sie Liquidität, um sich automatisch zu liquidieren. Zweitens besteht kein Risiko, dass sie zu Forderungsausfällen führen, da sie kurzfristig reifen und produktive Ambitionen verfolgen. Drittens sind solche Kredite produktiv und bringen den Banken Einkommen.

Nachteile

Trotz der Vorteile weist die Theorie des gewerblichen Kredits bestimmte Mängel auf. Erstens muss der entmutigte Kreditnehmer die Produktion minimieren, wenn sich eine Bank weigert, Kredite zu gewähren, bis der alte Kredit zurückgezahlt ist, was sich letztendlich auf die Geschäftstätigkeit auswirkt. Wenn alle Banken die gleiche Regel verfolgen, kann dies zu einer Verringerung der Geldmenge und der Kosten in der Gemeinde führen. Infolgedessen ist es bestehenden Schuldnern unmöglich, ihre Kredite rechtzeitig zurückzuzahlen.

Zweitens geht diese Theorie davon aus, dass sich Kredite unter normalen wirtschaftlichen Umständen selbst liquidieren. Bei Depressionen verschlechtern sich Produktion und Handel und der Schuldner kann die Schulden bei Fälligkeit nicht zurückzahlen.

Drittens ignoriert diese Theorie die Tatsache, dass die Liquidität einer Bank von der Verkaufbarkeit ihrer liquiden Mittel und nicht von realen Handelsrechnungen abhängt. Es gewährleistet Sicherheit, Liquidität und Rentabilität. Die Bank muss in Krisenzeiten nicht auf Fälligkeiten angewiesen sein.

Viertens besteht der allgemeine Nachteil dieser Theorie darin, dass sich kein Kredit selbst liquidiert. Ein Darlehen an einen Einzelhändler löst sich nicht selbst auf, wenn die gekauften Artikel nicht an Verbraucher verkauft werden und beim Einzelhändler verbleiben. Mit einfachen Worten, ein Darlehen, um erfolgreich zu sein, bindet einen Dritten ein. In diesem Fall sind die Verbraucher neben dem Kreditgeber und dem Kreditnehmer der Dritte.

Verschiebbarkeitstheorie

Diese Theorie wurde von HG Moulton vorgeschlagen, der darauf bestand, dass, wenn die Geschäftsbanken weiterhin eine beträchtliche Menge an Vermögenswerten haben, diese ohne Materialverlust gegen Bargeld an andere Banken übertragen werden können. Im Bedarfsfall besteht keine Notwendigkeit, sich auf Fälligkeiten zu verlassen.

Diese Theorie besagt, dass ein Vermögenswert, um perfekt verschiebbar zu sein, direkt übertragbar sein muss, ohne dass ein Kapitalverlust entsteht, wenn Liquiditätsbedarf besteht. Dies wird speziell für kurzfristige Marktinvestitionen wie Schatzwechsel und Wechsel verwendet, die direkt verkauft werden können, wenn Banken Mittel beschaffen müssen.

Unter allgemeinen Umständen, wenn alle Banken Liquidität benötigen, müssen nach der Shiftability-Theorie alle Banken solche Vermögenswerte erwerben, die auf die Zentralbank übertragen werden können, die der Kreditgeber der letzten Instanz ist.

Vorteil

Die Verschiebbarkeitstheorie hat positive Elemente der Wahrheit. Jetzt erhalten Banken solide Vermögenswerte, die auf andere Banken übertragen werden können. Aktien und Schuldverschreibungen großer Unternehmen werden als liquide Mittel mit Schatzwechseln und Wechseln begrüßt. Dies hat die Kreditvergabe durch Banken motiviert.

Nachteil

Die Verschiebbarkeitstheorie hat ihre eigenen Nachteile. Erstens bietet nur die Verschiebbarkeit von Vermögenswerten keine Liquidität für das Bankensystem. Es hängt vollständig von den wirtschaftlichen Bedingungen ab. Zweitens vernachlässigt diese Theorie eine akute Depression, die Aktien und Schuldverschreibungen können von den Banken nicht auf andere übertragen werden. In einer solchen Situation gibt es keine Käufer und alle, die sie besitzen, wollen sie verkaufen. Drittens kann eine einzelne Bank über verschiebbare Vermögenswerte in ausreichenden Mengen verfügen. Wenn sie jedoch versucht, diese zu verkaufen, wenn die Bank in Betrieb ist, kann dies das gesamte Bankensystem nachteilig beeinflussen. Viertens, wenn alle Banken gleichzeitig anfangen, ihr Vermögen zu verlagern, hätte dies katastrophale Auswirkungen sowohl auf die Kreditgeber als auch auf die Kreditnehmer.

Erwartete Einkommenstheorie

Diese Theorie wurde 1944 von HV Prochanow auf der Grundlage der Praxis der Verlängerung von befristeten Krediten durch die US-Geschäftsbanken vorgeschlagen. Diese Theorie besagt, dass die Bank unabhängig von der Art und dem Merkmal des Geschäfts eines Kreditnehmers die Liquidation des befristeten Kredits aus den erwarteten Einnahmen des Kreditnehmers plant. Ein befristetes Darlehen hat eine Laufzeit von mehr als einem Jahr und eine Laufzeit von weniger als fünf Jahren.

Es ist gegen die Hypothek (Verpfändung als Sicherheit) von Maschinen, Lagerbeständen und sogar unbeweglichem Vermögen zugelassen. Die Bank beschränkt die finanziellen Aktivitäten des Kreditnehmers während der Kreditvergabe. Bei der Kreditvergabe berücksichtigt die Bank die Sicherheit zusammen mit den erwarteten Erträgen des Kreditnehmers. Ein Darlehen der Bank wird also durch die künftigen Einnahmen des Kreditnehmers in Raten zurückgezahlt, wobei bei Fälligkeit des Darlehens ein Pauschalbetrag gewährt wird.

Vorteile

Diese Theorie dominiert die Theorie des gewerblichen Kredits und die Theorie der Verschiebbarkeit, da sie die drei Hauptziele Liquidität, Sicherheit und Rentabilität erfüllt. Die Liquidität wird an die Bank abgerechnet, wenn der Kreditnehmer den Kredit nach einer bestimmten Zeitspanne regelmäßig in Raten spart und zurückzahlt. Es erfüllt das Sicherheitsprinzip, da die Bank ein Vertrauen in eine gute Sicherheit sowie die Fähigkeit des Kreditnehmers zur Rückzahlung des Kredits zulässt. Die Bank kann ihre überschüssigen Reserven für die Kreditvergabe verwenden und ist von einem regelmäßigen Einkommen überzeugt. Schließlich ist das Laufzeitdarlehen für die Geschäftswelt, die mittelfristig Geld sammelt, sehr profitabel.

Nachteile

Die Theorie des erwarteten Einkommens ist nicht frei von Fehlern. Diese Theorie ist eine Methode zur Prüfung der Kreditwürdigkeit eines Kreditnehmers. Es gibt der Bank die Bedingungen für die Prüfung des Potenzials eines Kreditnehmers, einen Kredit rechtzeitig zurückzuzahlen. Es erfüllt auch nicht den Bargeldbedarf für Notfälle.

Diese Theorie wurde in den 1960er Jahren weiterentwickelt. Diese Theorie besagt, dass Banken keine Notwendigkeit haben, selbstliquidierende Kredite zu vergeben und liquide Mittel zu halten, da sie bei Bedarf Reservegeld auf dem Geldmarkt leihen können. Eine Bank kann Reserven halten, indem sie über verschiedene Quellen zusätzliche Verbindlichkeiten gegen sich selbst aufbaut.

Diese Quellen umfassen die Ausgabe von Zeiteinlagenzertifikaten, die Aufnahme von Krediten bei anderen Geschäftsbanken, die Kreditaufnahme bei den Zentralbanken, die Beschaffung von Kapital durch die Ausgabe von Aktien und die Rücknahme von Gewinnen. Wir werden uns in diesem Kapitel mit diesen Quellen von Bankgeldern befassen.

Zeitzertifikate von Einlagen

Diese Einlagen haben unterschiedliche Laufzeiten zwischen 90 Tagen und weniger als 12 Monaten. Sie sind auf dem Geldmarkt übertragbar. Somit kann eine Bank eine Verbindung zur Liquidität herstellen, indem sie diese auf dem Geldmarkt verkauft. Diese Quelle hat jedoch zwei Nachteile.

Erstens: Wenn während einer Krise das Zinslayout am Geldmarkt höher ist als der von der Zentralbank festgelegte Höchstsatz, können Festgeldzertifikate nicht auf dem Markt verkauft werden. Zweitens sind sie keine verlässliche Finanzierungsquelle für die Geschäftsbanken. Größere Geschäftsbanken haben einen Vorteil beim Verkauf dieser Zertifikate, da sie über große Zertifikate verfügen, die sie sich leisten können, selbst zu niedrigen Zinssätzen zu verkaufen. Die kleineren Banken haben diesbezüglich also Probleme.

Kreditaufnahme bei anderen Geschäftsbanken

Eine Bank kann zusätzliche Verbindlichkeiten aufbauen, indem sie Kredite von Banken aufnimmt, die über überschüssige Reserven verfügen. Diese Kredite sind jedoch nur für eine sehr kurze Zeit, dh für einen Tag oder höchstens für eine Woche.

Der Zinssatz dieser Arten von Krediten hängt vom kontrollierenden Preis am Geldmarkt ab. Kredite von anderen Banken sind jedoch nur möglich, wenn die wirtschaftlichen Bedingungen normal sind. In ungewöhnlichen Zeiten kann es sich keine Bank leisten, anderen zu gewähren.

Kreditaufnahme bei der Zentralbank

Banken bauen auch Verbindlichkeiten auf sich selbst auf, indem sie Kredite bei der Zentralbank des Landes aufnehmen. Sie leihen, um ihren Liquiditätsbedarf kurzfristig zu decken, und indem sie Rechnungen von der Zentralbank diskontieren. Diese Arten von Krediten sind jedoch vergleichsweise teurer als Kredite aus anderen Quellen.

Kapitalbeschaffung

Geschäftsbanken halten Mittel durch die Verteilung neuer Aktien oder Schuldverschreibungen. Die Verfügbarkeit von Mitteln aus diesen Quellen hängt jedoch vom Dividenden- oder Zinssatzvolumen ab, zu dessen Zahlung die Bank bereit ist. Grundsätzlich sind Banken nicht bereit, Zinssätze zu zahlen, die höher sind als die von Industrie- und Handelsunternehmen. Daher erhalten sie nicht genügend Mittel aus diesen Quellen.

Gewinne zurückpflügen

Das Zurückpflügen seiner Gewinne wird als alternative Quelle für liquide Mittel für eine Geschäftsbank angesehen. Wie viel es aus dieser Quelle erhalten kann, hängt jedoch von seiner Profitrate und seiner Dividendenpolitik ab. Größere Banken können sich eher auf diese Quellen als auf kleinere Banken verlassen.

Funktionen von Kapitalfonds

Im Allgemeinen besteht das Bankkapital aus eigenen Quellen für die Finanzierung von Vermögenswerten. Das Kapitalvolumen entspricht dem Nettovermögen und markiert die Marge, um die das Vermögen die Verbindlichkeiten überwiegt.

Es wird erwartet, dass das Kapital eine Bank vor allen Arten von nicht versicherten und ungesicherten Risiken schützt, die sich in Verluste umwandeln lassen. Hier erhalten wir zwei Hauptfunktionen des Kapitals. Die erste Funktion besteht darin, Verluste zu erfassen, und die zweite darin, das Vertrauen in eine Bank aufzubauen und aufrechtzuerhalten.

Die verschiedenen Funktionen von Kapitalfonds werden in diesem Kapitel kurz beschrieben.

Die verlustabsorbierende Funktion

Das Kapital ist erforderlich, damit eine Bank Verluste aus eigenen Mitteln decken kann. Eine Bank kann ihre Verbindlichkeiten vollständig von Vermögenswerten umschlossen halten, solange ihre Summenverluste ihr Kapital nicht erschöpfen.

Alle erlittenen Verluste minimieren das Kapital einer Bank, das über ihre Aktienprodukte wie Aktienkapital, Kapitalfonds, gewinngenerierte Fonds und Gewinnrücklagen verteilt wird, abhängig von der Entscheidung ihrer Generalversammlung.

Die Banken achten sorgfältig darauf, ihre Zinsmargen und sonstigen Spreads zwischen den Einnahmen aus und dem Preis der geliehenen Mittel festzulegen, um ihre ordentlichen Ausgaben einzuschließen. Aus diesem Grund ist es unwahrscheinlich, dass die Betriebsverluste das Kapital langfristig senken. Wir können auch sagen, dass es Banken mit einer langen und soliden Erfolgsbilanz aufgrund ihrer Effizienz in der Vergangenheit gelungen ist, genügend Eigenmittel zu produzieren, um Betriebsverluste problemlos zu bewältigen.

Für eine neue Bank ohne große Erfolgsgeschichte können Betriebsverluste dazu führen, dass das Kapital unter das gesetzlich festgelegte Mindestniveau fällt. Banken haben ein wahrscheinliches und höheres Risiko für Verluste aufgrund von Kreditnehmerausfällen, wodurch ein Teil ihres Vermögens teilweise oder vollständig uneinbringlich wird.

Die Vertrauensfunktion

Eine Bank verfügt möglicherweise über ausreichende Vermögenswerte zur Deckung ihrer Verbindlichkeiten sowie über eine ausreichende Kapitalkraft, um Einlagen und andere Verbindlichkeiten nach Vermögenswerten auszugleichen. Dies erzeugt einen Finanzfluss im normalen Verlauf des Bankgeschäfts. Hierbei ist es wichtig, dass das Kapital einer Bank ihre Anlageinvestitionen wie das Anlagevermögen abdeckt und Beteiligungen an Tochterunternehmen beinhaltet. Diese werden im Geschäftsbetrieb eingesetzt, der grundsätzlich keinen Finanzfluss generiert.

Wenn der durch Vermögenswerte generierte Cashflow nicht den Einlagen oder anderen fälligen Verbindlichkeiten entspricht, ist es für eine Bank mit ausreichender Kapitalunterstützung und Glaubwürdigkeit nicht schwierig, ihre fehlende Liquidität auf dem Interbankenmarkt zu erhalten. Andere Banken werden sich nicht unwohl fühlen, wenn sie Kredite an sie vergeben, da sie sich der Fähigkeit bewusst sind, ihre Verbindlichkeiten mit ihren Vermögenswerten abzuschließen.

Diese Art von Bank kann einem großen Einlagenflug standhalten und ihn mit Kreditaufnahmen am Interbankenmarkt refinanzieren. In Banken mit einer ausreichenden Kapitalbasis gibt es jedenfalls keinen Grund, einen Massenexodus von Einlegern zu befürchten. Die Logik ist, dass die Probleme, die überhaupt eine Bankübernahme auslösen können, nicht im Rampenlicht stehen. Es wird ein abwechselndes Liquiditätsmuster mit Tiefs und Hochs erwartet, wobei letzteres zu Zeiten auftritt, in denen der finanzielle Zufluss von Vermögenswerten den Abfluss übersteigt und die Bank wahrscheinlich ihre überschüssige Liquidität verleiht.

Banken dürfen sich nicht auf den Interbankenmarkt verlassen, um alle ihre Fragen zu klären. In ihrem eigenen Interesse und wie von den Bankenaufsichtsbehörden erwartet, erwarten sie, dass sie ihre Aktiv- und Passivlaufzeiten anpassen, was es ihnen ermöglicht, durch stressige Marktsituationen zu segeln.

Die Marktzinsen könnten durch die Intervention der Zentralbank beeinflusst werden. Es kann viele Faktoren geben, die dazu beitragen, wie die Änderung der Geldpolitik oder andere Faktoren. Dies könnte zu einem Anstieg der Marktzinsen führen oder der Markt könnte zusammenbrechen. Abhängig vom Marktproblem müssen die Banken möglicherweise die Kundenlinien reduzieren.

Die Finanzierungsfunktion

Da Einlagen für diesen Zweck nicht geeignet sind, ist es Sache des Kapitals, Mittel zur Finanzierung von Anlageinvestitionen (Anlagevermögen und Anteile an Tochterunternehmen) bereitzustellen. Diese besondere Funktion zeigt sich beim Start einer Bank, wenn Geld, das von Zeichnern gesammelt wurde, zum Kauf von Gebäuden, Grundstücken und Ausrüstungen verwendet wird. Eine dauerhafte Kapitaldeckung des Anlagevermögens ist wünschenswert. Das heißt, zusätzliche Investitionen in Sachanlagen sollten mit einer Kapitalerhöhung einhergehen.

Während des Lebens einer Bank generiert sie aus ihren Gewinnen neues Kapital. Gewinne, die nicht an die Aktionäre ausgeschüttet werden, werden anderen Bestandteilen des Eigenkapitals zugeordnet, was zu einer dauerhaften Erhöhung führt. Das Kapitalwachstum ist eine Quelle für zusätzliche Mittel, die zur Finanzierung neuer Vermögenswerte verwendet werden. Es kann neues Anlagevermögen, Kredite oder andere Transaktionen kaufen. Es ist gut für eine Bank, einen Teil ihres Kapitals in produktive Vermögenswerte zu investieren, da alle Einnahmen aus selbstfinanzierten Vermögenswerten frei von den Kosten für geliehene Mittel sind. Wenn eine Bank mehr neues Kapital benötigt, als sie selbst produzieren kann, kann sie entweder neue Aktien ausgeben oder eine nachrangige Schuld aufnehmen, beides eine externe Kapitalquelle.

Die einschränkende Funktion

Kapital ist eine weit verbreitete Referenz für Limits für verschiedene Arten von Vermögenswerten und Bankgeschäften. Ziel ist es zu verhindern, dass Banken zu viele Risiken eingehen. Die Kapitaladäquanzquote als Hauptgrenze misst das Kapital anhand der risikogewichteten Aktiva.

Abhängig von ihren jeweiligen relativen Risiken wird der Wert von Vermögenswerten mit Gewichten zwischen 0 und 20, 50 und 100% multipliziert. Wir verwenden hier den Nettobuchwert, der etwaige Anpassungen, Rückstellungen und Rückstellungen widerspiegelt. Infolgedessen wird die Summe der Vermögenswerte um etwaige Abwertungen angepasst, die durch Kreditausfälle, Abschreibungen auf Sachanlagen und Marktpreisrückgänge verursacht werden, da der Kapitalbetrag bereits aufgrund von Aufwendungen für die Bereitstellung identifizierter Risiken gesunken ist. Dadurch ist das Kapital potenziellen Risiken ausgesetzt, die zu künftigen Verlusten führen können, wenn eine Bank ihre Vermögenswerte nicht zurückerhält.

Das erforderliche Mindestverhältnis von Kapital zu risikogewichteten Aktiva beträgt 8 Prozent. Gemäß dem geltenden Kapitaladäquanzdekret wird das Kapital um ungedeckte Verluste und überschüssige Reserven abzüglich spezifischer abzugsfähiger Posten bereinigt. In begrenztem Umfang sind auch nachrangige Verbindlichkeiten im Kapital enthalten. Das Dekret spiegelt auch die Risiken wider, die in außerbilanziellen Verbindlichkeiten enthalten sind.

Im Kontext restriktiver Funktionen ist es die Schlüsselbedeutung des Kapitals und die genaue Bestimmung seines Betrags bei der Berechnung der Kapitaladäquanz, die es zu einer guten Grundlage für Beschränkungen des Kreditrisikos und für unbesicherte Devisenpositionen bei Banken macht. Die wichtigsten Kreditrisikolimits beschränken das Nettokreditrisiko einer Bank (angepasst um erkennbare Arten von Wertpapieren) gegenüber einem einzelnen Kunden oder einer Gruppe verbundener Kunden auf 25% des Kapitals der berichtenden Bank oder auf 125% gegenüber einer in der Slowakei ansässigen Bank oder ein OECD-Land. Dies sollte eine angemessene Diversifizierung des Kreditportfolios gewährleisten.

Das Dekret über unbesicherte Devisenpositionen zielt darauf ab, die durch Wechselkursschwankungen bei Transaktionen mit Fremdwährungen verursachten Risiken zu begrenzen und unbesicherte Devisenpositionen (die absolute Differenz zwischen Devisenaktiva und -passiva) in EUR auf 15% des Kapitals einer Bank zu begrenzen 10% in einer anderen Währung. Die gesamte unbesicherte Devisenposition (die Summe der unbesicherten Devisenpositionen in einzelnen Währungen) darf 25% des Kapitals einer Bank nicht überschreiten.

Das Dekret über Liquiditätsregeln enthält den bereits diskutierten Grundsatz, dass Vermögenswerte, die normalerweise nicht im Bankgeschäft gezahlt werden, durch Kapital gedeckt werden müssen. Es erfordert, dass das Verhältnis der Summe aus Anlageinvestitionen (Anlagevermögen, Anteile an Tochterunternehmen und anderen über einen langen Zeitraum gehaltenen Beteiligungspapieren) und illiquiden Vermögenswerten (weniger leicht vermarktbare Beteiligungspapiere und notleidende Vermögenswerte) zu den Eigenmitteln und Reserven einer Bank nicht übersteigt 1.

Kapital ist aufgrund seiner Bedeutung zu einem zentralen Punkt in der Welt des Bankwesens geworden. In führenden Weltbanken bewegt sich ihr Anteil an der Bilanzsumme zwischen 2,5 und 8%. Dieses scheinbar niedrige Niveau wird allgemein als ausreichend für einen soliden Bankbetrieb angesehen. Am unteren Ende des Bereichs können große Banken mit einem hochwertigen und gut diversifizierten Vermögensportfolio operieren.

Die Kapitaladäquanz verdient ständige Aufmerksamkeit. Das Vermögenswachstum muss die Kapitalmenge berücksichtigen. Eventuell auftretende Probleme einer Bank werden sich auf ihr Kapital auswirken. Im Geschäftskundengeschäft ist das Kapital der König.

Die Grundlage der Basler Banknormen ist die Eingliederung des Basler Ausschusses für Bankenaufsicht (BCBS), der 1974 von der Zentralbank der G-10-Länder eingerichtet wurde. Dieser wurde von der Bank für Internationalen Zahlungsausgleich (BIZ) gesponsert. Basel, Schweiz.

Der Ausschuss bildet Leitlinien und gibt Empfehlungen zur Bankenregulierung auf der Grundlage des Kapitalrisikos, des Marktrisikos und des operationellen Risikos. Das Komitee wurde als Reaktion auf die chaotische Liquidation der Herstatt Bank mit Sitz in Köln im Jahr 1974 gegründet. Der Vorfall zeigte das Bestehensrisiko im internationalen Finanzwesen.

Später wurde dieser Ausschuss in Basler Ausschuss für Bankenaufsicht umbenannt. Der Ausschuss fungiert als Forum, in dem eine regelmäßige Zusammenarbeit zwischen den Mitgliedstaaten in Bezug auf Bankvorschriften und Aufsichtspraktiken stattfindet. Der Ausschuss zielt darauf ab, das Know-how der Aufsichtsbehörden und die Qualität der Qualität der Bankenaufsicht weltweit zu verbessern.

Derzeit sind seit 2009 27 Mitgliedsländer im Ausschuss vertreten. Diese Mitgliedsländer sind im Ausschuss durch die Zentralbank und die Aufsichtsbehörde für das Bankgeschäft vertreten. Neben den Bankvorschriften und Aufsichtspraktiken betont der Ausschuss auch, die Unterschiede in der internationalen Aufsichtsdeckung zu schließen.

Basel I.

1988 kündigte der Basler Ausschuss für Bankenaufsicht (BCBS) in Basel, Schweiz, den ersten Satz von Mindestkapitalanforderungen für Banken an - Basel I. Er zielte vollständig auf das Kreditrisiko oder das Ausfallrisiko ab. Das ist das Risiko eines Versagens der Gegenpartei. Darin wurden der Kapitalbedarf und die Struktur der Risikogewichte für Banken angegeben.

Nach diesen Normen wurden die Vermögenswerte von Banken nach Kreditrisiko in fünf Kategorien eingeteilt und mit einem Risikogewicht von 0% wie Bargeld, Goldbarren, Schulden aus dem Heimatland wie Staatsanleihen, 10, 20, 50 und 100% und ohne Rating versehen. Von Banken mit internationaler Präsenz wurde erwartet, dass sie Kapital in Höhe von 8% ihrer risikogewichteten Aktiva (RWA) halten. Diese Banken müssen mindestens 4% des Kernkapitals (Eigenkapital + Gewinnrücklagen) und mehr als 8% des Kernkapitals I und des Kernkapitals haben. Das Ziel sollte bis 1992 erreicht werden.

Eine der Hauptfunktionen der Basler Normen ist die Standardisierung der Bankpraxis in allen Ländern. Auf jeden Fall gibt es große Probleme bei der Definition von Kapital und differenzierten Risikogewichten für Vermögenswerte in verschiedenen Ländern, da Basler Standards auf der Grundlage von Buchwertrechnungskennzahlen des Kapitals und nicht von Marktwerten berechnet werden. Die Rechnungslegungspraktiken variieren in den G-10-Ländern stark und führen meist zu Ergebnissen, die sich deutlich von den Markteinschätzungen unterscheiden.

Ein weiteres wichtiges Problem war, dass die Risikogewichte nicht versuchen, andere Risiken als Kreditrisiken wie Marktrisiken, Liquiditätsrisiken und operationelle Risiken zu berücksichtigen, die für Banken ein kritisches Insolvenzrisiko darstellen können.

Basel II

Basel II wurde im Jahr 2004 eingeführt. Es spekulierte Richtlinien für die Kapitaladäquanz, die präzisere Definitionen, Risikomanagement wie Marktrisiko und operationelles Risiko sowie Expositionsbedarf enthalten. Es wurde auch die Verwendung externer Ratingagenturen zur Festlegung der Risikogewichte für Forderungen von Unternehmen, Banken und Staaten zum Ausdruck gebracht.

Das operationelle Risiko ist definiert als „das Risiko direkter und indirekter Verluste aufgrund unzureichender oder fehlgeschlagener interner Prozesse, Personen und Systeme oder externer Ereignisse“. Dies umfasst rechtliche Risiken, verbietet jedoch das strategische Risiko und das Reputationsrisiko. Das rechtliche Risiko besteht dabei darin, dass neben privaten Vereinbarungen auch Geldstrafen, Strafen oder Strafschadenersatzansprüche aufgrund von Aufsichtsmaßnahmen verhängt werden. Es gibt komplexe Methoden, um dieses Risiko einzuschätzen.

Die Expositionsbedürfnisse ermöglichen es den Marktteilnehmern, die Kapitaladäquanz der Stiftung auf der Grundlage von Informationen über den Anwendungsbereich, das Kapital, die Risikopositionen, die Risikobewertungsprozesse usw. zu bewerten.

Basel III

Es wird angenommen, dass die Mängel der Basel-II-Normen zu der globalen Finanzkrise von 2008 geführt haben. Dies ist darauf zurückzuführen, dass die Basel-II-Normen keine explizite Regelung für die Schulden hatten, die Banken in ihre Bücher aufnehmen konnten, und mehr betont haben auf einzelne Finanzinstitute, während systemische Risiken vernachlässigt werden.

Um sicherzustellen, dass Banken keine übermäßigen Schulden aufnehmen und nicht zu stark von kurzfristigen Mitteln abhängig sind, wurden 2010 Basel-III-Normen eingeführt. Das Hauptziel dieser Richtlinien war die Förderung eines widerstandsfähigeren Bankensystems durch Betonung zu vier wichtigen Bankparametern - Kapital, Hebelwirkung, Finanzierung und Liquidität.

Der Bedarf an gegenseitigem Eigenkapital und Kernkapital beträgt 4,5% bzw. 6%. Der Liquidity Coverage Ratio (LCR) erfordert, dass die Banken einen Puffer mit hochwertigen liquiden Mitteln erwerben, der ausreicht, um die von den Aufsichtsbehörden in einem akuten kurzfristigen Stressszenario auftretenden Mittelabflüsse zu bewältigen. Der Mindestbedarf an LCR besteht darin, am 1. Januar 2019 100% zu erreichen. Dies dient der Sicherung von Situationen wie Bank Run. Der Begriff Leverage Ratio> 3% bedeutet, dass die Leverage Ratio berechnet wurde, indem das Kernkapital durch das durchschnittliche kombinierte Gesamtvermögen der Bank dividiert wurde.

Kreditmanagement ist der Prozess der Überwachung und Einziehung von Zahlungen von Kunden. Ein gutes Kreditmanagementsystem minimiert den mit Schuldnern gebundenen Kapitalbetrag.

Für einen effizienten Cashflow ist ein gutes Kreditmanagement sehr wichtig. Es gibt Fälle, in denen ein Plan bei theoretischer Annahme rentabel erscheint, die praktische Umsetzung jedoch aufgrund unzureichender Mittel nicht möglich ist. Um solche Situationen zu vermeiden, besteht die beste Alternative darin, die Wahrscheinlichkeit von Forderungsausfällen zu begrenzen. Dies kann nur durch gute Kreditmanagementpraktiken erreicht werden.

Um ein profitables Geschäft in einem Unternehmen zu führen, muss der Unternehmer neue Richtlinien und Verfahren für das Kreditmanagement vorbereiten und entwerfen. Zum Beispiel die Allgemeinen Geschäftsbedingungen, die sofortige Rechnungsstellung und die kontrollierenden Schulden.

Grundsätze des Kreditmanagements

Das Kreditmanagement spielt im Bankensektor eine wichtige Rolle. Wie wir alle wissen, ist die Bank eine der Hauptquellen für die Kreditvergabe. Daher folgen die Banken den folgenden Grundsätzen für die Kreditvergabe:

Liquidität

Liquidität spielt eine wichtige Rolle, wenn eine Bank Geld leiht. Normalerweise geben Banken Geld für kurze Zeit. Dies liegt daran, dass das Geld, das sie verleihen, öffentliches Geld ist. Dieses Geld kann vom Einzahler jederzeit abgehoben werden.

Um dieses Chaos zu vermeiden, verleihen Banken Kredite, nachdem der Kreditsuchende genügend Sicherheit für Vermögenswerte geschaffen hat, die in kurzer Zeit leicht vermarktbar und in Bargeld umwandelbar sind. Eine Bank ist im Besitz, um diese produzierten Vermögenswerte zu übernehmen, wenn der Kreditnehmer den Kreditbetrag nach einer bestimmten Zeitspanne nicht wie vorgesehen zurückzahlt

Eine Bank hat ihre eigenen Auswahlkriterien für die Auswahl der Sicherheit. Nur die Wertpapiere, die genügend Liquidität erwerben, werden in das Anlageportfolio der Bank aufgenommen. Dies ist wichtig, da die Bank Mittel benötigt, um die dringenden Bedürfnisse ihrer Kunden oder Einleger zu erfüllen. Die Bank sollte in der Lage sein, einige der Wertpapiere sehr kurzfristig zu verkaufen, ohne dass sich dies wesentlich auf ihre Marktzinsen auswirkt. Es gibt bestimmte Wertpapiere wie die Vereinbarungen der Zentral-, Landes- und Kommunalverwaltung, die leicht zu verkaufen sind, ohne dass sich dies auf ihre Marktzinsen auswirkt.

In dieser Kategorie werden auch Aktien und Schuldverschreibungen großer Branchen behandelt. Die Aktien und Schuldverschreibungen der normalen Industrie sind jedoch nicht leicht zu vermarkten, ohne dass ihre Marktzinsen fallen. Daher sollten Banken immer in staatliche Wertpapiere und Aktien sowie Schuldverschreibungen renommierter Industriehäuser investieren.

Sicherheit

Die zweitwichtigste Funktion der Kreditvergabe ist die Sicherheit der geliehenen Mittel. Sicherheit bedeutet, dass der Kreditnehmer in der Lage sein sollte, das Darlehen und die Zinsen in regelmäßigen Abständen ohne Fehler zurückzuzahlen. Die Rückzahlung des Darlehens hängt von der Art der Sicherheit und dem Potenzial des Darlehensnehmers ab, das Darlehen zurückzuzahlen.

Im Gegensatz zu allen anderen Anlagen sind Bankanlagen risikobehaftet. Die Intensität des Risikos ist je nach Art der Sicherheit unterschiedlich. Wertpapiere der Zentralregierung sind sicherer als Wertpapiere der Landesregierungen und lokaler Körperschaften. In ähnlicher Weise sind die Wertpapiere staatlicher und lokaler Körperschaften im Vergleich zu Wertpapieren industrieller Unternehmen viel sicherer.

Diese Abweichung ist auf die Tatsache zurückzuführen, dass die von der Zentralregierung erworbenen Ressourcen im Vergleich zu den vom Staat und den lokalen Regierungen bereitgestellten Mitteln viel höher sind. Es ist auch höher als die industriellen Bedenken.

Auch der Anteil und die Schuldverschreibungen von Industrieunternehmen sind an ihre Gewinne gebunden. Das Einkommen variiert je nach Geschäftstätigkeit in einem Land. Die Bank sollte auch die Fähigkeit des Schuldners berücksichtigen, die Schulden der Regierungen zurückzuzahlen, während sie in ihre Wertpapiere investieren. Voraussetzung dafür sind politische Stabilität sowie Frieden und Sicherheit im Land.

Wertpapiere einer Regierung, die hohe Steuereinnahmen und hohe Kreditkapazitäten erzielen, gelten als sichere Anlagen. Gleiches gilt für die Sicherheiten einer reichen Gemeinde oder örtlichen Körperschaft und Landesregierung eines blühenden Gebiets. Daher sollten Banken bei jeder Art von Investition über Wertpapiere, Aktien und Schuldverschreibungen solcher Regierungen, lokaler Körperschaften und Industrieunternehmen entscheiden, die dem Grundsatz der Sicherheit entsprechen.

Aus Sicht der Bank ist daher die Art der Sicherheit bei der Kreditvergabe sehr wichtig. Auch nach Prüfung der Wertpapiere muss die Bank die Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers überprüfen, die durch seinen Charakter, seine Rückzahlungsfähigkeit und seine finanzielle Leistungsfähigkeit überwacht wird. Die Sicherheit von Bankmitteln hängt vor allem von der technischen Machbarkeit und Wirtschaftlichkeit des Projekts ab, für das das Darlehen vergeben werden soll.

Vielfalt

Bei der Auswahl eines Anlageportfolios sollte sich eine Geschäftsbank an das Prinzip der Vielfalt halten. Sie sollte niemals ihre gesamten Mittel in eine bestimmte Art von Wertpapieren investieren, sondern lieber in verschiedene Arten von Wertpapieren investieren.

Es sollte die Aktien und Schuldverschreibungen verschiedener Branchen in verschiedenen Teilen des Landes auswählen. Bei Landesregierungen und lokalen Leitungsgremien sollte derselbe Grundsatz eingehalten werden. Die Diversifikation zielt im Wesentlichen darauf ab, das Risiko des Anlageportfolios einer Bank zu verringern.

Das Prinzip der Vielfalt gilt für die Gewährung von Krediten an verschiedene Arten von Unternehmen, Branchen, Fabriken, Unternehmen und Märkten. Eine Bank sollte sich an die Maxime halten: "Bewahren Sie nicht alle Eier in einem Korb auf." Sie sollte ihre Risiken verteilen, indem sie Kredite an verschiedene Gewerke und Unternehmen in verschiedenen Teilen des Landes vergibt.

Stabilität

Ein weiteres wesentliches Prinzip der Anlagepolitik einer Bank ist die Stabilität. Eine Bank sollte es vorziehen, in Aktien und Wertpapiere zu investieren, deren Kosten ein hohes Maß an Stabilität aufweisen. Jede Bank kann keinen Verlust bei der Wertpapierrate erleiden. Daher sollte es immer Mittel in Aktien von Markenunternehmen investieren, bei denen die Wahrscheinlichkeit eines Kursrückgangs geringer ist.

Staatliche Verträge und Schuldverschreibungen von Industriezweigen sind mit festen Zinskosten verbunden. Ihre Kosten variieren mit der Variation des Marktzinssatzes. Die Bank ist jedoch verpflichtet, einen Teil von ihnen zu liquidieren, um ihren Bargeldbedarf zu decken, wenn sie von einer Finanzkrise betroffen ist.

Andernfalls folgen sie ihrer vollen Laufzeit von 10 Jahren oder mehr, und Schwankungen des Marktzinssatzes stören sie nicht. Daher sind Bankinvestitionen in Schuldverschreibungen und Kontrakte im Vergleich zu Branchenanteilen stabiler.

Rentabilität

Dies sollte das Hauptprinzip der Investition sein. Eine Bank sollte nur investieren, wenn sie damit ausreichende Gewinne erzielt. Daher sollte in Wertpapiere investiert werden, die eine faire und stabile Rendite der investierten Mittel aufweisen. Die Beschaffungskapazität von Wertpapieren und Aktien hängt vom Zinssatz, dem Dividendensatz und den damit verbundenen Steuervorteilen ab.

Im Großen und Ganzen sind es die Wertpapiere von Regierungszweigen wie der Regierung im Zentrum, den staatlichen und lokalen Körperschaften, die die Ausnahme ihrer Steuerzinsen enorm tragen. Eine Bank sollte es vorziehen, in diese Art von Wertpapieren zu investieren, anstatt in Aktien neuer Unternehmen zu investieren, für die ebenfalls eine Steuerausnahme gilt. Dies liegt daran, dass Aktien neuer Unternehmen nicht als sichere Anlagen gelten.

Jetzt ist das Ausleihen von Geld an jemanden hauptsächlich mit einigen Risiken verbunden. Wie wir wissen, verleiht die Bank das Geld ihrer Einleger als Darlehen. Einfach ausgedrückt besteht die Hauptaufgabe einer Bank darin, Geld von Einlegern zu mieten und den Kreditnehmern Geld zu geben. Da die Hauptfinanzierungsquelle für eine Bank das von ihren Kunden eingezahlte Geld ist, das nach Bedarf der Einleger zurückgezahlt werden kann, muss die Bank beim Ausleihen von Geld an Kunden sehr vorsichtig sein.

Banken verdienen Geld, indem sie Kreditnehmern Geld leihen und einige Zinssätze verlangen. Daher ist es von Seiten der Bank sehr wichtig, die Grundprinzipien der Kreditvergabe zu befolgen. Wenn diese Grundsätze eingehalten werden, gewährleisten sie die Sicherheit der Gelder der Banken und versichern daraufhin deren Einleger und Aktionäre. In diesem gesamten Prozess verdienen Banken gute Gewinne und wachsen als Finanzinstitute. Solide Kreditvergabegrundsätze von Banken tragen auch zum Wohlstand der Wirtschaft einer Nation bei und fördern die Expansion von Banken in ländlichen Gebieten.

Grundsätzlich haben Kreditportfolios den größten Einfluss auf das Gesamtrisikoprofil und die Ertragsentwicklung. Diese Ertragsleistung umfasst verschiedene Faktoren wie Zinserträge, Gebühren, Rückstellungen und andere Faktoren von Geschäftsbanken.

Das mittelmäßige Kreditportfolio umfasst ungefähr 62,5 Prozent des gesamten zentralisierten Vermögens von Bankunternehmen mit einem Gesamtvermögen von weniger als 1 Milliarde US-Dollar und 64,9 Prozent des gesamten zentralisierten Vermögens von Bankunternehmen mit einem Gesamtvermögen von weniger als 10 Milliarden US-Dollar.

Um das Kreditrisiko zu begrenzen, müssen geeignete und wirksame Richtlinien, Verfahren und Praktiken entwickelt und ausgeführt werden. Die Kreditpolitik sollte sich mit dem Ziel und den Zielen der Bank abstimmen und zusätzlich eine sichere und solide Kreditvergabe unterstützen.

Richtlinien und Verfahren sollten als Layout für alle wichtigen Kreditentscheidungen und -maßnahmen präsentiert werden, das alle wesentlichen Aspekte des Kreditrisikos einschließt und die Komplexität der Aktivitäten widerspiegelt, an denen eine Bank beteiligt ist.

Politikentwicklung

Da wir wissen, dass Risiken unvermeidlich sind, können Banken das Kreditrisiko durch die Entwicklung und Kohäsion effizienter und effektiver Kreditrichtlinien und -verfahren verringern. Eine gut dokumentierte und beschreibende Kreditpolitik erweist sich als Meilenstein jeder soliden Kreditvergabefunktion.

Letztendlich ist der Verwaltungsrat einer Bank dafür verantwortlich, die Struktur der Kreditrichtlinien zu ändern, um die inhärenten und verbleibenden Risiken anzugehen. Restrisiken sind solche Risiken, die auch nach Durchführung solider interner Kontrollen in den Kreditgeschäftsbereichen bestehen bleiben.

Nach der Formulierung der Richtlinie wird die Geschäftsleitung für deren Ausführung und laufende Überwachung zur Rechenschaft gezogen, begleitet von der Aufrechterhaltung von Verfahren, um sicherzustellen, dass diese auf dem neuesten Stand sind und mit dem aktuellen Risikoprofil kompatibel sind.

Politische Ziele

In der Kreditpolitik sollten die strategischen Ziele und Vorgaben der Bank klar kommuniziert sowie die für das Institut akzeptablen Arten von Kreditengagements, die Kreditgenehmigungsbehörde, die Kreditlimits, die Kreditversicherungskriterien und verschiedene andere Richtlinien definiert werden.

Es ist wichtig anzumerken, dass sich eine Richtlinie von den Verfahren unterscheidet, in denen sie den Plan, die Leitprinzipien und den Rahmen für Entscheidungen festlegt. Verfahren legen andererseits Methoden und Schritte fest, um Aufgaben auszuführen. Banken, die eine größere Auswahl an Kreditprodukten und / oder komplexeren Produkten anbieten, sollten die Entwicklung separater Richtlinien- und Verfahrenshandbücher für Kreditprodukte in Betracht ziehen.

Richtlinienelemente

Die Prüfungshandbücher und Richtlinienerklärungen der Aufsichtsbehörden können als der beste Ausgangspunkt für die Entscheidung über die Schlüsselelemente angesehen werden, die in die Kreditrichtlinie aufgenommen werden sollen.

Um die kreditpolitischen Elemente zu skizzieren, sollte die Bank eine einheitliche Kreditvergabestrategie verfolgen und die Arten von Krediten identifizieren, die zulässig sind, und diejenigen, die unzulässig sind. Zusammen mit der Identifizierung der Arten von Krediten wird und wird die Bank unabhängig von der Zulässigkeit versichern. Die politischen Elemente sollten auch andere gängige Kreditarten bei Geschäftsbanken umreißen.

Die wichtigsten politischen Elemente für eine Bank sind -

• Eine Erklärung, in der die Merkmale eines guten Kreditportfolios in Bezug auf Art, Laufzeit, Größe und Qualität der Kredite hervorgehoben werden. Kurz gesagt, eine Zielsetzung für das gesamte Kreditportfolio.

• Bestimmung der Kreditvergabebehörde, die jedem Kreditsachbearbeiter und Kreditausschuss vorgeschrieben ist. Die Hauptaufgabe der Kreditsachbearbeiter und des Kreditausschusses besteht darin, den Höchstbetrag und die Art des von jedem Mitarbeiter und Ausschuss genehmigten Kredits zu messen und festzustellen, welche Unterschriften für die Genehmigung erforderlich sind.

• Pflichtgrenzen bei der Auftragserteilung und Berichterstattung.

• Funktionsverfahren für die Beantragung, Prüfung, den Zugriff auf und die Entscheidung über Kundenkreditanträge.

• Die für jeden Kreditantrag erforderlichen Dokumente sowie alle erforderlichen Unterlagen und Aufzeichnungen, die in den Akten des Kreditgebers aufbewahrt werden müssen, wie Finanzberichte, Sparbuchdetails, Sicherheitsvereinbarungen usw.

• Zuständigkeitsbereiche und Verantwortlichkeiten für die Pflege, Überwachung, Aktualisierung und Überprüfung der Kreditakten des Instituts.

Die Kreditrichtlinien variieren erheblich von Bank zu Bank. Es basiert vollständig auf der Komplexität der Aktivitäten, an denen sie beteiligt sind. Die politischen Elemente einer Privatbank können sich geringfügig von denen der Regierungsbank unterscheiden. Auf jeden Fall beinhaltet eine allgemeine Kreditpolitik spezifische Grundprinzipien für die Kreditvergabe.

Asset Liability Management ist der Prozess, mit dem ein Verband seine finanziellen Risiken handhabt, die mit Änderungen des Zinssatzes verbunden sein können und die wiederum das Liquiditätsszenario beeinflussen würden.

Banken und andere Finanzverbände erbringen Dienstleistungen, die sie unterschiedlichen Risiken aussetzen. Wir haben drei Arten von Risiken: Kreditrisiko, Zinsrisiko und Liquiditätsrisiko. Das Asset-Liability-Management ist also ein Ansatz oder ein Schritt, der Banken und anderen Finanzinstituten einen Schutz bietet, der ihnen hilft, diese Risiken effizient zu managen.

Das Modell des Asset-Liability-Managements hilft bei der Messung, Prüfung und Überwachung von Risiken. Es stellt geeignete Strategien für ihr Management sicher. Somit eignet es sich für Institutionen wie Banken, Finanzunternehmen, Leasingunternehmen, Versicherungsunternehmen und andere Finanzierungsstellen.

Das Asset-Liability-Management ist ein erster Schritt in Richtung einer langfristigen strategischen Planung. Dies kann auch als Umrissfunktion für eine Zwischenzeit angesehen werden.

Das Haftungsmanagement bezieht sich insbesondere auch auf die Aktivitäten des Geldkaufs durch kumulierte Einlagen, Bundesmittel und Commercial Papers, so dass die Mittel zu rentablen Kreditmöglichkeiten führen. Wenn jedoch die Volatilität der Zinssätze zunimmt, kommt es zu einer großen Rezession, die mehrere Volkswirtschaften schädigt. Die Banken konzentrieren sich zunehmend auf die Verwaltung beider Seiten der Bilanz, bei denen es sich sowohl um Vermögenswerte als auch um Verbindlichkeiten handelt.

ALM-Konzepte

Asset Liability Management (ALM) kann als umfassendes und dynamisches Layout zur Messung, Prüfung, Analyse, Überwachung und Steuerung der finanziellen Risiken bezeichnet werden, die mit unterschiedlichen Zinssätzen, Wechselkursen und anderen Elementen verbunden sind, die sich auf die Liquidität des Unternehmens auswirken können.

Das Asset-Liability-Management ist ein strategischer Ansatz, um die Bilanz so zu verwalten, dass die Gesamterträge aus Zinsen innerhalb der Gesamtrisikopräferenz (Gegenwart und Zukunft) der Institute maximiert werden.

Zu den ALM-Funktionen gehören daher die Instrumente zur Minderung des Liquiditätsrisikos, das Management des Zinsrisikos / Marktrisikos und das Handelsrisikomanagement. Kurz gesagt, ALM ist die Summe des Finanzrisikomanagements eines Finanzinstituts.

Mit anderen Worten, ALM behandelt die folgenden drei zentralen Risiken:

• Zinssatzrisiko
• Liquiditätsrisiko
• Fremdwährungsrisiko

Banken, die Forex-Funktionen ermöglichen, behandeln auch ein weiteres zentrales Risiko - currency risk. Mit Unterstützung von ALM versuchen Banken, die Aktiva und Passiva in Bezug auf Fälligkeiten und Zinssätze zu erfüllen und das Zins- und Liquiditätsrisiko zu reduzieren.

Asset liability mismatches- Die Bilanz der Aktiva und Passiva einer Bank sind die zukünftigen Mittelzu- und -abflüsse. Im Rahmen des Asset-Liability-Managements werden die Mittelzu- und -abflüsse in verschiedene Zeitbereiche unterteilt. Ferner wird jeder Eimer mit Vermögenswerten mit dem passenden Eimer mit Verbindlichkeiten ausgeglichen. Die in jedem Bucket erhaltenen Unterschiede werden als Fehlpaarungen bezeichnet.

In den 1970er bis frühen 1990er Jahren bestand kein signifikantes Zinsrisiko. Dies liegt daran, dass die Zinssätze von der RBI formuliert und empfohlen wurden. Die Spreads zwischen Einlagen und Kreditzinsen waren sehr groß.

In jenen Tagen haben die Banken die Bilanzen nicht selbst verwaltet. Der Hauptgrund dafür war, dass die Bilanzen durch Vorschriften der Regulierungsbehörde und der Regierung verwaltet wurden. Den Banken wurde viel Raum und Freiheit eingeräumt, ihre Bilanzen mit der Deregulierung der Zinssätze zu verwalten. Daher war es wichtig, ALM-Richtlinien einzuführen, damit die Banken vor großen Verlusten aufgrund weitreichender ALM-Inkongruenzen geschützt bleiben können.

Die Reserve Bank of India kündigte im Februar 1999 ihre ersten ALM-Richtlinien an. Diese Richtlinien waren ab dem 1. April 1999 in Kraft. Diese Richtlinien umfassten unter anderem die Messung des Zinsrisikos und des Liquiditätsrisikos, das Rundfunklayout und die Aufsichtsgrenzen. Lückenaussagen mussten gemacht werden, indem alle Vermögenswerte und Schulden gemäß dem angegebenen oder erwarteten Neubewertungs- oder Fälligkeitsdatum geplant wurden.

Zu diesem Zeitpunkt wurden die Vermögenswerte und Schulden durchgesetzt, um in die folgenden 8 Laufzeitbereiche unterteilt zu werden:

• 1-14 Tage
• 15-28 Tage
• 29-90 Tage
• 91-180 Tage
• 181-365 Tage
• 1-3 Jahre
• 3-5 Jahre
• und über 5 Jahre

Auf der Grundlage der verbleibenden Intervalle bis zu ihrer Fälligkeit, die auch als Restlaufzeit bezeichnet werden, sollten alle Passivaufzeichnungen als Abflüsse und die Vermögensaufzeichnungen als Zuflüsse untersucht werden.

Als Maß für das Liquiditätsmanagement wurden die Banken gezwungen, ihre kumulierten Inkongruenzen in ihrer strukturellen Liquiditätserklärung über alle Zeiträume hinaus zu kontrollieren, indem sie mit Zustimmung ihrer Verwaltungsräte / Verwaltungsausschüsse interne Aufsichtsgrenzen aufbauten.

Gemäß den vorgeschriebenen Richtlinien sollten die Fehlanpassungen, die auch als negative Lücke in den Zeitbereichen von 1 bis 14 Tagen und 15 bis 28 Tagen bezeichnet werden, im Normalfall 20 Prozent der Mittelabflüsse in Bezug auf die Zeitbereiche nicht überschreiten .

Später verpflichtete die RBI die Banken zur Gründung von ALCO, dh des Asset Liability Committee als Ausschuss des Verwaltungsrates, um ALM zu verfolgen, zu kontrollieren, zu überwachen und zu melden.

Dies geschah im September 2007 als Reaktion auf die internationalen Übungen und um die Anforderung einer schärferen Bewertung der Wirksamkeit des Liquiditätsmanagements zu erfüllen und um Anreize für eine Verbesserung des Geldmarktes zu schaffen.

Die RBI hat diese Vorschriften präzisiert und sichergestellt, dass die Banken eine detailliertere Strategie zur Messung des Liquiditätsrisikos akzeptieren, indem sie den ersten Zeitrahmen von 1 bis 14 Tagen, der derzeit in der strukturellen Liquiditätserklärung enthalten ist, in drei Zeitbereiche aufteilen . Sie werden 1 Tag am nächsten Tag, 2-7 Tage und 8-14 Tage angesprochen. Daher wurden die Banken aufgefordert, ihre fälligen Aktiva und Passiva in 10 Zeitrahmen zu legen.

Gemäß den im Oktober 2007 angekündigten RBI-Richtlinien wurde den Banken empfohlen, dass die kumulierten negativen Fehlanpassungen am nächsten Tag, 2-7 Tage, 8-14 Tage und 15-28 Tage, 5%, 10%, 15% und 5% nicht überschreiten sollten 20% der kumulierten Abflüsse, um den kumulativen Effekt auf die Liquidität zu berücksichtigen.

Den Banken wurde außerdem empfohlen, ein dynamisches Liquiditätsmanagement zu versuchen und die strukturelle Liquiditätserklärung regelmäßig zu erstellen. In Ermangelung einer vollständig vernetzten Umgebung war es den Banken gestattet, die Erklärung zur bestmöglichen aktuellen Datenabdeckung zusammenzustellen, es wurde jedoch empfohlen, sorgfältig zu versuchen, rechtzeitig eine 100-prozentige Datenabdeckung zu erreichen.

Ebenso sollte die strukturelle Liquiditätserklärung der RBI in regelmäßigen Abständen von einem Monat wie am dritten Mittwoch eines jeden Monats vorgelegt werden. Die Häufigkeit der aufsichtsrechtlichen Berichterstattung über den strukturellen Liquiditätsstatus wurde mit Wirkung zum 1. April 2008 auf 14-tägig geändert. Die Banken werden der Reservebank voraussichtlich am ersten und dritten Mittwoch eines jeden Monats die strukturelle Liquiditätserklärung vorlegen.

Die Verwaltungsräte der Banken wurden mit der vollständigen Aufgabe des Risikomanagements beauftragt und waren erforderlich, um die Risikomanagementpolitik abzuschließen und Grenzen für Liquiditäts-, Zins-, Wechselkurs- und Aktienkursrisiken festzulegen.

Das Asset-Liability-Komitee (ALCO) ist eines der obersten Komitees, das die Ausführung des ALM-Systems übersieht. Dieses Komitee wird von der CMD / ED geleitet. ALCO erkennt auch die Produktpreise für die Einzahlungen sowie die Vorschüsse an. Das erwartete Fälligkeitsprofil der inkrementellen Vermögenswerte und Schulden sowie die Kontrolle und Überwachung des Risikoniveaus der Bank. Sie muss die aktuelle Zinsansicht der Bank festlegen und ihre Entscheidungen für die künftige Geschäftsstrategie auf diese Ansicht stützen.

Der ALM-Prozess

Der ALM-Prozess beruht auf den folgenden drei Säulen:

• ALM-Informationssysteme
• Management Informationssystem
• Verfügbarkeit, Genauigkeit, Angemessenheit und Zweckmäßigkeit von Informationen

Es umfasst Funktionen wie die Identifizierung der Risikoparameter, die Identifizierung des Risikos, die Risikomessung und das Risikomanagement sowie die Festlegung von Risikorichtlinien und Toleranzniveaus.

ALM-Informationssysteme

Der Schlüssel zum ALM-Prozess sind Informationen. Das große Filialnetz und die Nichtverfügbarkeit eines angemessenen Systems zur Erfassung der für ALM erforderlichen Informationen, das Informationen auf der Grundlage der Restreife und des Verhaltensmusters untersucht, machen es für die Banken im aktuellen Zustand zeitaufwändig, die erforderlichen Informationen zu beschaffen.

Die Messung und Handhabung des Liquiditätsbedarfs sind wichtige Praktiken von Geschäftsbanken. Indem das Liquiditätsmanagement die Fähigkeit einer Bank überzeugt, ihre Verbindlichkeiten bei Fälligkeit zu begleichen, kann es die Wahrscheinlichkeit minimieren, dass sich eine nachteilige Situation entwickelt.

Die Bedeutung der Liquidität

Die Liquidität geht über einzelne Stiftungen hinaus, da Liquiditätsengpässe in einer Stiftung das gesamte System beeinträchtigen können. Das Bankmanagement sollte nicht nur die Liquiditätsbezeichnungen der Banken fortlaufend teilen, sondern auch analysieren, wie sich der Liquiditätsbedarf in Krisenszenarien voraussichtlich entwickeln wird.

Die Erfahrung der Vergangenheit zeigt, dass Vermögenswerte, die üblicherweise als liquide angesehen werden, wie Staatspapiere und andere Geldmarktinstrumente, ebenfalls illiquide werden können, wenn der Markt und die Akteure unidirektional sind. Daher muss die Liquidität durch Fälligkeit oder Cashflow-Inkongruenzen gejagt werden.

Risiken wirken sich aufgrund der Zinsänderungen negativ auf die zukünftigen Gewinne, Ersparnisse und den Marktwert ihrer Fairness aus. Der Umgang mit Vermögenswerten birgt verschiedene Arten von Risiken. Risiken können im Bankmanagement nicht vermieden oder vernachlässigt werden. Die Bank muss die Art des Risikos analysieren und die notwendigen Schritte unternehmen.With respect to assets, risks can further be categorized into the following - -

Währungsrisiko

Die schwankende Wechselkursvereinbarung hat zu einer ausgeprägten Volatilität geführt und dem Risikoprofil der Bankbilanzen eine neue Dimension verliehen. Die nach der Deregulierung gestiegenen Kapitalflüsse in den freien Volkswirtschaften haben zu einem Anstieg des Transaktionsvolumens beigetragen.

Große grenzüberschreitende Ströme zusammen mit der Volatilität haben die Bilanzen der Banken anfällig für Wechselkursschwankungen gemacht.

Handel in verschiedenen Währungen

Es bringt Chancen und Risiken mit sich. Wenn die Verbindlichkeiten in einer Währung das Niveau der Vermögenswerte in derselben Währung überschreiten, kann die Währungsinkongruenz abhängig von den Währungsbewegungen einen Mehrwert schaffen oder den Wert beeinträchtigen. Der einfachste Weg, um ein Währungsrisiko zu vermeiden, besteht darin, sicherzustellen, dass etwaige Fehlanpassungen auf Null oder nahe Null reduziert werden.

Banken tätigen Devisengeschäfte wie die Annahme von Einlagen, die Gewährung von Krediten und Vorschüssen sowie die Angabe von Preisen für Devisentransaktionen. Unabhängig von den gewählten Strategien ist es möglicherweise nicht möglich, Währungsinkongruenzen vollständig zu beseitigen. Außerdem können einige Institute eigene Handelspositionen als bewusste Geschäftsstrategie einnehmen. Das Management des Währungsrisikos ist eine weitere Dimension des Asset Liability Management.

Eine nicht übereinstimmende Währungsposition setzt die Bilanz nicht nur Wechselkursschwankungen aus, sondern auch dem Länderrisiko und dem Abwicklungsrisiko. Seit die RBI (Exchange Control Department) 1978 das Konzept der Tagesendnähe in der Nähe der quadratischen Position einführte, haben die Banken Übernachtlimits festgelegt und selektiv einen aktiven Tageshandel betrieben.

Zinsrisiko (IRR)

Die schrittweise Deregulierung der Zinssätze und die operative Flexibilität der Banken bei der Preisgestaltung der meisten Vermögenswerte und Verbindlichkeiten haben das Bankensystem einem Zinsrisiko ausgesetzt.

Das Zinsrisiko ist das Risiko, bei dem Änderungen der Marktzinssätze die Finanzlage einer Bank nachteilig beeinflussen können. Änderungen der Zinssätze wirken sich sowohl auf das aktuelle Ergebnis (Gewinnperspektive) als auch auf das Nettovermögen der Bank (wirtschaftliche Wertperspektive) aus. Das Risiko aus Ertragssicht kann als Veränderung des Zinsüberschusses (Null) oder der Nettozinsspanne (NIM) gemessen werden.

Daher ist ALM ein regelmäßiger Prozess und eine alltägliche Angelegenheit. Dies muss sorgfältig gehandhabt werden, und es müssen vorbeugende Maßnahmen ergriffen werden, um die damit verbundenen Probleme zu lösen. Es kann zu irreparablen Schäden für die Banken in Bezug auf Liquidität, Rentabilität und Zahlungsfähigkeit führen, wenn es nicht ordnungsgemäß kontrolliert wird.

Um die verschiedenen Arten von Risiken zu bewältigen, die mit dem Management von Vermögenswerten und Verbindlichkeiten verbunden sind, müssen wir die Risiken für ein effizientes Bankmanagement steuern. Es gibt verschiedene Techniken zur Messung der Offenlegung von Banken gegenüber Zinsrisiken -

Lückenanalysemodell

Das Lückenanalysemodell unterteilt den Fluss und das Ausmaß der Nichtübereinstimmung zwischen Aktiva und Passiva entweder durch die Finanzierung oder durch die Laufzeitlücke. Sie wird für Vermögenswerte und Schulden mit unterschiedlichen Laufzeiten berechnet und für einen festgelegten Zeithorizont abgeleitet. Dieses Modell prüft die Neubewertungslücke, die in der Mitte der Zinserträge aus den Vermögenswerten der Bank und der Zinsen für ihre Verbindlichkeiten innerhalb eines bestimmten Zeitintervalls besteht.

Dieses Modell stellt die Offenlegung der gesamten Zinserträge der Bank in Bezug auf Schwankungen der Zinssätze in verschiedenen Laufzeitbereichen dar. Repricing-Lücken werden für Vermögenswerte und Schulden mit unterschiedlichen Laufzeiten geschätzt.

Eine positive Lücke spiegelt wider, dass Vermögenswerte vor Verbindlichkeiten neu bewertet werden. In der Zwischenzeit spiegelt eine negative Lücke wider, dass Verbindlichkeiten vor Vermögenswerten neu bewertet werden müssen. Die Bank überwacht die Zinssensitivität, die die Zeit ist, die der Bankmanager warten muss, damit sich die gebuchten Zinssätze für jeden Vermögenswert oder jede Verbindlichkeit jedes Vermögenswerts und jeder Verbindlichkeit in der Bilanz ändern.

Die allgemeine Formel, die verwendet wird, lautet wie folgt:

ΔNII = ΔR _i × GAP _i

In der obigen Formel -

• NII ist der gesamte Zinsertrag.
• R sind die Zinssätze, die die Vermögenswerte und Schulden im jeweiligen Laufzeitbereich beeinflussen.
• Der GAP ist die Differenz zwischen dem Buchwert der zinssensitiven Vermögenswerte und den zinssensitiven Verbindlichkeiten.

Wenn sich der Zinssatz ändert, können wir daher leicht den Einfluss der Änderung auf die gesamten Zinserträge der Bank analysieren. Eine Änderung des Zinssatzes hat direkte Auswirkungen auf ihren Marktwert.

Der Hauptnachteil dieses Modells besteht darin, dass diese Methode nur den Buchwert von Vermögenswerten und Verbindlichkeiten berücksichtigt und somit deren Marktwert vernachlässigt. Diese Methode ist also ein unvollständiges Maß für das wahre Zinsrisiko einer Bank.

Dauer Modell

Die Duration oder das Intervall ist ein kritisches Maß für die Zinssensitivität von Vermögenswerten und Verbindlichkeiten. Dies ist darauf zurückzuführen, dass der Zeitpunkt des Eintreffens der Zahlungsströme und die Fälligkeit der Vermögenswerte und Schulden berücksichtigt werden. Dies ist die gemessene durchschnittliche Restlaufzeit aller voreingestellten Werte der Zahlungsströme. Dieses Modell gibt die durchschnittliche Lebensdauer des Vermögenswerts oder der Verbindlichkeit an.It is denoted by the following formula - -

DP_p = D (dR /1+R)

Die obige Gleichung gibt den prozentualen Preisverfall der Vereinbarung für eine bestimmte Erhöhung der erforderlichen Zinssätze oder Renditen an. Je größer der Wert des Intervalls ist, desto empfindlicher sind die Kosten dieses Vermögenswerts oder dieser Verbindlichkeit gegenüber Zinsschwankungen.

Gemäß der obigen Gleichung ist die Bank vor Zinsrisiken geschützt, wenn die Durationslücke zwischen Aktiva und Passiva Null beträgt. Der Hauptvorteil dieses Modells besteht darin, dass es den Marktwert von Vermögenswerten und Verbindlichkeiten verwendet.

Simulationsmodell

Dieses Modell hilft bei der Einführung eines dynamischen Elements bei der Untersuchung des Zinsänderungsrisikos. Die vorherigen Modelle - die Gap-Analyse und die Duration-Analyse für das Asset-Liability-Management - leiden unter ihrer Ineffizienz, um die statische Analyse der aktuellen Zinsänderungsrisiken zu durchlaufen. Kurz gesagt, die Simulationsmodelle verwenden Computerleistung, um Was-wäre-wenn-Szenarien zu unterstützen. Zum Beispiel,

Was wäre wenn

• Das Gesamtzinsniveau wechselt
• Marketingpläne werden unter- oder übererreicht
• Bilanzen schrumpfen oder dehnen sich aus

Dies entwickelt die Informationen, die dem Management zur Verfügung stehen, im Hinblick auf eine genaue Einschätzung der aktuellen Risiken von Vermögenswerten und Verbindlichkeiten, Portfolios mit Zinsrisiken, Schwankungen der Verteilungszielvariablen wie der Angemessenheit des gesamten Zinsertragskapitals und der Liquidität sowie der zukünftigen Lücken.

Es gibt Möglichkeiten, dass dieses Simulationsmodell die Verwendung verhindert, um alle komplexen Papierarbeiten zu sehen, da massive Papierergebnisse vorliegen. In diesem Zustand ist es sehr wichtig, das technische Fachwissen mit dem richtigen Bewusstsein für Probleme im Unternehmen zu verbinden.

Es gibt besondere Anforderungen an das Wachstum eines Simulationsmodells. Diese beziehen sich auf die Genauigkeit der Daten und die Zuverlässigkeit der getroffenen Annahmen oder Hypothesen. Mit einfachen Worten, man sollte in der Lage sein, Substitute, die sich auf Zinssätze, Wachstumsratenverteilungen, Reinvestitionen usw. beziehen, unter verschiedenen Zinsszenen zu betrachten. Dies kann schwierig und manchmal umstritten sein.

Ein wichtiger Punkt hierbei ist, dass die Bankmanager ihre Annahmen möglicherweise nicht dokumentieren möchten und Daten für eine differenzierte Kollision der Zinssätze mit mehreren Variablen leicht verfügbar sind. Daher muss dieses Modell sorgfältig angewendet werden, insbesondere im indischen Bankensystem.

Die Anwendung von Simulationsmodellen erfordert einen erheblichen Zeit- und Ressourcenaufwand. Wenn man sich die Kosten oder, was noch wichtiger ist, die Zeit für die Simulationsmodellierung nicht leisten kann, ist es durchaus sinnvoll, sich an einfachere Analysetypen zu halten.

Bank marketingist bekannt für die Entwicklung eines einzigartigen Markenimages, das als Kapitalruf der Finanzakademie angesehen wird. Für eine Bank ist es sehr wichtig, eine gute Beziehung zu geschätzten Kunden aufzubauen, begleitet von innovativen Ideen, die als Maßnahmen zur Erfüllung ihrer Anforderungen eingesetzt werden können.

Kunden erwarten qualitativ hochwertige Dienstleistungen und Retouren. Es besteht gute Chancen, dass der Qualitätsfaktor die einzige Determinante für erfolgreiche Bankunternehmen sein wird. Daher müssen indische Banken die Notwendigkeit eines proaktiven Bankmarketings und Kundenbeziehungsmanagements anerkennen und auch systematische Schritte in diese Richtung unternehmen.

Marketingansatz

Die Bankenbranche bietet ihren Kunden verschiedene Arten von Bank- und verwandten Dienstleistungen an. Bankkunden sind meist Personen und Unternehmen, die einen Überschuss oder Mangel an Geldern haben, und solche, die verschiedene Arten von Finanzdienstleistungen und damit verbundenen Dienstleistungen benötigen. Diese Kunden kommen aus verschiedenen Wirtschaftsschichten, gehören verschiedenen geografischen Regionen und Gebieten an und gehören verschiedenen Berufen und Unternehmen an.

Es ist ganz natürlich, dass die Anforderungen jeder einzelnen Kundengruppe von den Anforderungen anderer Gruppen einzigartig sind. Daher ist es wichtig, unterschiedliche homogene Gruppen und sogar Untergruppen von Kunden zu erkennen und dann mit maximaler Präzision ihre Anforderungen abzuschließen, Schemata zu entwerfen, die ihren speziellen Anforderungen entsprechen, und sie am effizientesten zu liefern.

Grundsätzlich tätigen Banken Transaktionen und Produkte über ihre als Filialen bezeichneten Einzelhandelsgeschäfte an verschiedene Kunden an der Basis. Dies wird als "Top-to-Bottom" -Ansatz bezeichnet.

Es sollte ein "Bottom-to-Top" -Ansatz mit Kunden an der Basis als Zielpunkt sein, mit verschiedenen Produkten oder Schemata zu arbeiten, um den Anforderungen verschiedener homogener Kundengruppen gerecht zu werden. Daher wird der Bankmarketing-Ansatz als Gruppen- oder „kollektiver“ Ansatz betrachtet.

Das Bankmanagement als kollektiver oder selektiver Ansatz ist eine grundlegende Kennzeichnung dafür, dass Banken einen kundenorientierten Ansatz benötigen. Mit einfachen Worten, Bankmarketing ist die Designstruktur, das Layout und die Bereitstellung von Kundenbedürfnissen, die durch Überprüfung der Unternehmensziele der Bank und der Umweltauflagen erarbeitet werden.

Relationship Banking kann als ein Prozess definiert werden, der die proaktive Vorhersage der Anforderungen einzelner Bankkunden und das Ergreifen von Maßnahmen zur Erfüllung dieser Anforderungen umfasst, bevor der Kunde sie zeigt. Das Grundkonzept dieses Ansatzes besteht darin, eine umfassendere Arbeitsbeziehung mit jedem einzelnen Kunden aufzubauen und aufzubauen, seine individuelle Situation zu untersuchen und Empfehlungen für verschiedene von der Bank angebotene Dienstleistungen abzugeben, um das finanzielle Wohlergehen des Kunden zu fördern .

Dieser Ansatz ist hauptsächlich mit kleineren Banken verbunden, die einen persönlicheren Ansatz mit Kunden verfolgen, obwohl immer mehr große Bankunternehmen ähnliche Strategien in ihren lokalen Filialen zu motivieren beginnen.

Grundlage des Relationship Banking ist der Gedanke, dass die Stiftungen und der einzelne Kunde Partner sind, um die finanzielle Sicherheit des Kunden zu verbessern. Aus diesem Grund versuchen die Kundenbetreuer innerhalb der Bank häufig zu erkennen, was Kunden an den von der Bank angebotenen Dienstleistungen mögen und was nicht, wie sie präsentiert werden und wie die Dienstleistungen identifiziert werden können, die wahrscheinlich von Vorteil sind an jeden Kunden.

Diese Art von proaktivem Ansatz unterscheidet sich grundlegend von dem reaktiven Ansatz, den viele Banken im Laufe der Jahre verwendet haben, bei dem die Bank ihre Dienstleistungspalette und die Qualifikationen für deren Erwerb kritisch aufbaut. Danach wartet es passiv darauf, dass sich Kunden an sie wenden. Beim Relationship Banking warten die Vertreter der Stiftungen nicht darauf, dass Kunden zu ihnen kommen, sondern gehen mit einem Aktionsplan zu den Kunden.

Verbesserung der Kundenbeziehungen

Wir können keine aktive Teilnahme des Kunden an einem Tag, einer Woche oder einem Monat erwarten. Es ist die Basisebene für den Aufbau einer Beziehung, die Vertrauen, Dialog, ein stetiges Wachstum des Service-Eigentums und einen Anstieg des Anteils des Portemonnaies erfordert, wenn dies richtig gemacht wird. Der Ersatz für die Konzentration auf die Kundenbindung ist eine Beziehung, die ihr volles Potenzial oder ihre Kundenabwanderung nicht voll ausschöpft.

Untersuchungen legen nahe, dass die konkreten Vorteile eines vollständig engagierten Kunden, der sowohl loyal als auch emotional an die Bank gebunden ist, sehr wichtig sind. The following measures can be followed to build and enhance relationship with customers - -

Erhöhte Einnahmen, Brieftaschenanteil und Produktdurchdringung

Kunden, die vollständig involviert sind, bringen ihrer Primärbank zusätzliche Einnahmen in Höhe von 402 USD pro Jahr, gemessen an denen, die nicht aktiv involviert sind, einen um 10% höheren Brieftaschenanteil an Einlagenguthaben und einen um 14% höheren Brieftaschenanteil an Investitionen. Vollständig involvierte Kunden haben bei ihrer Primärbank durchschnittlich 1,14 zusätzliche Produktkategorien als Kunden, die aktiv nicht involviert sind.

Höhere Kaufabsicht und Rücksichtnahme

Aktiv beteiligte Kunden erwerben nicht nur mehr Konten bei ihrer Primärbank, sondern wenden sich auch an dieselbe Bank, wenn sie über zukünftige Anforderungen nachdenken. Heutzutage, wenn fast alles online erledigt wird, sind die Chancen der Bank, in der Gegenleistung des Kunden zu stehen, von entscheidender Bedeutung.

Finanzpartner werden

Weniger konkret, aber nicht weniger wichtig. Ein aktiv engagierter Kunde schließt mit seiner Bank oder Kreditgenossenschaft einen Vergleich ab, den jede Finanzstiftung begehren würde.

Wir haben gesehen, wie wir die Kundenbindung verbessern können. Ein weiterer wichtiger Aspekt ist das Verständnis der Richtlinien, wie die Bindung zum Kunden gestärkt werden kann. Dies kann auf folgende Arten erfolgen:

Verbessern Sie das Akquisitions-Targeting

Die Kundenbindung beginnt bereits, bevor ein neuer Kunde ein Konto eröffnet. Die fortschrittliche Technologie ermöglicht es heute, neue Interessenten zu finden, die mit den besten Kunden identisch sind, die ihre Konten auf einer finanziellen Grundlage haben.

Die Erstellung eines Akquisitionsmodells überwacht die Produktnutzung, das finanzielle Verhalten und die Rentabilität von Beziehungen. Die Eröffnung von Konten mit begrenztem Potenzial für Beteiligung oder Wachstum wird minimiert.

Ändern Sie das Gespräch

Nehmen wir an, das Eis zu brechen oder eine Kommunikation zu beginnen oder mit Kunden zu interagieren, ist eines der Schlüsselelemente für den Aufbau einer engagierten Kundenbeziehung. Diese Beziehungsbindung beginnt mit dem Gespräch während der Kontoeröffnung. Um Vertrauen zu entwickeln, muss im Gespräch bestätigt werden, dass der Kunde der Ansicht ist, dass Sie wirklich daran interessiert sind, sie zu kennen, bereit sind, nach ihnen Ausschau zu halten, und dass er nach einiger Zeit für sein Geschäft oder seine Loyalität belohnt wird.

Diese anfängliche Interaktion erfordert eine stärkere Konzentration auf die Erfassung von Kundenerkenntnissen und die Ermittlung des Werts, den verschiedene Produkte und Dienstleistungen aus Kundensicht haben, anstatt nur Funktionen zu berücksichtigen.

Ziel ist es, dem Kunden zu zeigen, dass die verkauften Produkte und Dienstleistungen ihren besonderen finanziellen und nicht finanziellen Anforderungen entsprechen müssen.

Leider zeigen Untersuchungen, dass die meisten Filialmitarbeiter Probleme haben, mit Kunden in Bezug auf Anforderungen und den Wert der von einem Unternehmen erbrachten Dienstleistungen umzugehen. Mit einfachen Worten, ein unternehmerisches Verständnis des Produktwissens reicht nicht aus. Zunächst sollte sich das Unternehmen auf die Verkaufsqualität und nicht auf die Verkaufsmenge konzentrieren.

Einige finanzielle Stiftungen haben begonnen, iPads zu verwenden, um Erkenntnisse direkt vom Kunden zu sammeln. Ein iPad-Fragebogen für neue Konten scheint zwar weniger persönlich zu sein, legt jedoch einen Standard-Erfassungsprozess fest und kann im Grunde genommen weitaus mehr personenbezogene Daten erfassen, als die Mitarbeiter der Bank oder der Kreditgenossenschaft beim Sammeln bequem erfassen.

Früh und oft kommunizieren

Es ist sehr verlockend, wie Banken und Kreditgenossenschaften Ziele und Vorgaben für die Erweiterung einer Kundenbeziehung und -beteiligung festlegen und dann willkürliche Regeln für die Häufigkeit und Trittfrequenz von Interaktionen festlegen.

Es ist nicht ungewöhnlich, dass eine Bank die Anzahl der Interaktionen auf einen pro Monat oder weniger minimiert, obwohl ein neuer Kunde im Rahmen seiner neuen Beziehung den Wunsch nach mehr Interaktion zum Ausdruck bringt.

Untersuchungen haben ergeben, dass die optimale Anzahl von Interaktionsnachrichten innerhalb der ersten 90 Tage sowohl aus Sicht der Kundenzufriedenheit als auch des Beziehungswachstums siebenmal über die verschiedenen Kommunikationskanäle hinausgeht.

Personalisieren Sie die Nachricht

Studien zeigen, dass mehr als 50 Prozent der aktiv beteiligten Kunden eine gezielte Interaktion erhalten.

Grundsätzlich geht es darum, über ein Produkt oder eine Dienstleistung zu sprechen, die der Kunde bereits besitzt, oder über eine Dienstleistung, die nicht in Sichtweite der Erkenntnisse ist, die der Kunde gemeinsam mit der Stiftung hat.

Derzeit erwarten Kunden zielgerichtete und personalisierte Interaktionssitzungen. Alles andere lässt sie das Vertrauen in die Banken verlieren. Dies gilt vor allem für Finanzdienstleistungen, bei denen der Kunde sehr persönliche Informationen angegeben hat und erwartet, dass diese Erkenntnisse nur zu seinen Gunsten verwendet werden.

Um ein angemessenes Engagement zu erreichen, ist es am besten, ein Service-Verkaufsraster einzubeziehen, das widerspiegelt, welche Services angesichts des gegenwärtigen Produktbesitzes in der Interaktion unterstrichen werden sollten. Beteiligungskommunikation ist keine freie Größe, die für jeden Dialog geeignet ist. Es sollte die Beziehung in Echtzeit zeigen.

Bauen Sie vor dem Verkauf Vertrauen auf

Um ein angemessenes Engagement zu erreichen, ist es am besten, ein Service-Verkaufsraster einzubeziehen, das widerspiegelt, welche Services angesichts des gegenwärtigen Produktbesitzes in der Interaktion unterstrichen werden sollten. Beteiligungskommunikation ist keine freie Größe, die für jeden Dialog geeignet ist. Es sollte die Beziehung in Echtzeit zeigen.

Wenn ein Kunde ein neues Girokonto eröffnet, sollten folgende Dienstleistungen besprochen werden:

• Direkte Einzahlung
• Online-Rechnungszahlung
• Online-Banking
• Mobiles Banking
• Datenschutz / Sicherheitsdienste
• Benefits

Das Anerkennen von Kunden über zusätzliche Verbesserungen an einem Girokonto hinaus, die beim Aufbau einer ansprechenden Beziehung weiter helfen können, umfasst:

• Mobile Einzahlungserfassung
• Belohnungsprogramm
• Konto-zu-Konto-Überweisungen
• P2P-Übertragungen
• Elektronische Aussagen
• Benachrichtigungsbenachrichtigungen

Während des gesamten Prozesses des Beziehungswachstums sollten nach Möglichkeit zusätzliche Einblicke in die Anforderungen des Kunden mit einer personalisierten Kommunikation zusammengestellt werden, die diese neuen Erkenntnisse zum Ausdruck bringt.

Belohnung Engagement

Leider funktioniert im Bankwesen das Konzept „Wenn Sie es konstruieren, werden sie kommen“ nicht. Während wir möglicherweise großartige Produkte konstruieren und neue, innovative Dienstleistungen anbieten, benötigen die meisten Kunden zusätzliche Motivation, um ein Produkt optimal zu nutzen und das Engagement so zu steigern, wie wir es uns wünschen.

Das Ergebnis ist, dass meistens Vorschläge erforderlich sind, um das gewünschte Verhalten zu provozieren. Bei der Ausarbeitung von Vorschlägen sollten Banken und Kreditgenossenschaften sicherstellen, dass der Vorschlag auf den bereits gehaltenen Produkten und nicht auf dem verkauften Produkt oder der verkauften Dienstleistung basiert.

Ausschließlich bei Finanzdienstleistungen versteht ein Kunde die Vorteile der neuen Dienstleistung nicht vollständig. Wenn es sich bei dem neuen Konto um ein Girokonto handelt, sollte der Vorschlag die Kosten für die Überprüfung begrenzen, der Überprüfung einen zusätzlichen Vorteil bieten oder die Überprüfungsbeziehung stärken.

Potenzielle Vorschläge können Gebührenbefreiungen oder optimal verbesserte Belohnungsstufen für eine präzise Aktion oder eine begrenzte Dauer beinhalten. Der Vorteil der Verwendung von Belohnungen wäre, dass ein Belohnungsprogramm selbst ein starkes Engagement-Tool ist.

Ausrüstung für den mobilen Kunden

Wir wissen, dass Direktwerbung und Telefon hochwirksame Methoden sind, um eine ansprechende Beziehung aufzubauen. The use of email and SMS texting has led to progressive outcomes due to mobile communication consumption patterns.

Vor kurzem das Lesen von email on mobile devices Der Desktop-Verbrauch wurde überschritten, was darauf hinweist, dass die meisten Nachrichten an einen Verbraucher gerichtet sein sollten, der entweder unterwegs ist oder Multitasking oder beides.

Um mit dem mobilen Kunden zu interagieren, müssen E-Mail- und SMS-SMS eine Punkt-zu-Punkt-Konversation sein. Der Kunde möchte nicht alles über das Konto wissen, er möchte nur wissen, was für ihn darin enthalten ist und wie er reagiert. Da Links verwendet werden sollten, um zusätzliche Produktinformationen zu unterstützen, sollte eine Einzelklickoption verfügbar sein, um Ja zu sagen.

In Bezug auf diese Links haben viele Finanzstiftungen festgestellt, dass die Verwendung von Kurzvideos der beste Weg ist, um Verständnis und Reaktion zu erzeugen. Brillante Videos rund um Online-Rechnungszahlung, Erfassung mobiler Einzahlungen und A2A / P2P-Überweisungen informieren nicht nur die Menschen, sondern verlinken sofort auf die Schaltfläche "Ja", um den Verkauf abzuschließen.

Es ist sehr wichtig zu bedenken, dass das Video kurz unter 30 Sekunden sein und zuerst für den mobilen Verbrauch erstellt werden sollte, wenn Verkaufsvideos für Bildungszwecke verwendet werden. Da ein für Mobilgeräte erstelltes Video auf größeren Geräten immer gut abgespielt werden kann, ist das Gegenteil grundsätzlich nicht der Fall. Der mobile Bildschirm muss stärker fokussiert werden, da heutzutage alles auf den Handys selbst erledigt wird und es nicht möglich ist, einen Desktop überall hin mitzunehmen. Außerdem wird sich der Kunde nicht immer die Mühe machen, die Links und Videos auf seinem Desktop zu überprüfen.