은행 관리-대출 정책 수립
기본적으로 대출 포트폴리오는 전체 위험 프로필 및 수익 성과에 가장 큰 영향을 미칩니다. 이 수익 성과는이자 소득, 수수료, 충당금 및 기타 상업 은행 요소와 같은 다양한 요소로 구성됩니다.
평범한 대출 포트폴리오는 총 자산이 10 억 달러 미만인 은행 기관의 경우 총 중앙 집중식 자산의 약 62.5 %, 총 자산이 100 억 달러 미만인 은행 기관의 경우 총 중앙 집중식 자산의 64.9 %를 차지합니다.
신용 위험을 제한하기 위해 적절하고 효과적인 정책, 절차 및 관행을 개발하고 실행하는 것이 필수적입니다. 대출 정책은 안전하고 건전한 대출 활동을 지원하는 것 외에도 은행의 목표와 목표에 맞게 조정되어야합니다.
정책과 절차는 모든 주요 신용 결정 및 조치에 대한 레이아웃으로 제시되어야하며 신용 위험의 모든 중요한 측면을 포함하고 은행이 관여하는 활동의 복잡성을 반영해야합니다.
정책 개발
위험이 불가피하다는 것을 알고 있듯이 은행은 효율적이고 효과적인 대출 정책 및 절차를 개발하고 결합함으로써 신용 위험을 줄일 수 있습니다. 잘 문서화되고 설명이 포함 된 대출 정책은 건전한 대출 기능의 이정표임을 입증합니다.
궁극적으로 은행의 이사회는 내재 및 잔여 위험을 해결하기 위해 대출 정책의 구조를 훼손 할 책임이 있습니다. 잔여 위험은 대출 사업에서 건전한 내부 통제가 실행 된 후에도 남아있는 위험입니다.
정책을 공식화 한 후 고위 경영진은 실행 및 지속적인 모니터링에 대한 책임을지며, 절차가 최신 상태이고 현재 위험 프로필과 호환되는지 확인하는 절차를 유지합니다.
정책 목표
대출 정책은 은행의 전략적 목표와 목표를 명확하게 전달하고 기관, 대출 승인 기관, 대출 한도, 대출 인수 기준 및 기타 여러 지침에 허용되는 대출 노출 유형을 정의해야합니다.
정책은 계획, 지침 원칙 및 의사 결정 프레임 워크를 설명하는 절차와 다르다는 점에 유의하는 것이 중요합니다. 반면에 절차는 작업을 수행하는 방법과 단계를 설정합니다. 다양한 대출 상품 및 / 또는 더 복잡한 상품을 제공하는 은행은 대출 상품에 대한 별도의 정책 및 절차 매뉴얼 개발을 고려해야합니다.
정책 요소
규제 기관의 심사 매뉴얼과 정책 설명은 대출 정책에 포함될 핵심 요소를 결정할 때 시작하기에 가장 좋은 곳으로 간주 될 수 있습니다.
대출 정책 요소를 설명하기 위해 은행은 허용 가능한 대출 유형과 허용되지 않는 대출 유형을 식별하는 일관된 대출 전략을 가져야합니다. 대출 유형을 식별하는 것과 함께 은행은 허용 여부에 관계없이 인수 할 것이며 인수하지 않을 것입니다. 정책 요소는 또한 상업 은행에서 볼 수있는 다른 일반적인 대출 유형을 설명해야합니다.
은행의 주요 정책 요소는 다음과 같습니다.
대출 유형, 만기, 규모 및 품질 측면에서 좋은 대출 포트폴리오의 특징을 강조하는 성명서. 간단히 말해서 전체 대출 포트폴리오에 대한 목표 설명입니다.
대출 담당자 및 대출위원회에 정해진 대출 권한을 규정합니다. 대출 담당자와 대출위원회의 주요 임무는 각 직원과위원회가 승인 한 대출의 최대 금액과 유형 및 승인 서명이 필요한지를 측정하는 것입니다.
할당 및보고 정보의 의무 범위.
고객 대출 신청에 대한 요청, 검토, 액세스 및 결정을위한 기능 절차.
각 대출 신청에 필요한 문서와 재무 제표, 통장 세부 정보, 보안 계약 등과 같이 대출 기관의 파일에 보관해야하는 모든 필요한 서류 및 기록.
기관의 신용 파일을 유지, 모니터링, 업데이트 및 검토하기위한 권한 및 책임.
대출 정책은 은행마다 크게 다릅니다. 그것은 전적으로 그들이 참여하는 활동의 복잡성에 기초합니다. 민간 은행의 정책 요소는 정부 은행과 약간 다를 수 있습니다. 어쨌든 일반 대출 정책은 특정 기본 대출 원칙을 통합합니다.