은행 관리-퀵 가이드

은행은 예금을 받고, 미리 정의 된 이자율에 대한이자를 지불하고, 수표를 처리하고, 대출을하고, 종종 금융 거래의 중개자 역할을하는 금융 기관입니다. 또한 고객에게 다른 금융 서비스를 제공합니다.

은행 관리는 수익을 극대화하기 위해 은행과 관련된 다양한 문제를 관리합니다. 관심사는 유동성 관리, 자산 관리, 부채 관리 및 자본 관리를 포함합니다. 이 영역은 이후 장에서 논의 할 것입니다.

은행의 기원

은행 또는 은행 활동의 기원은 바빌로니아 시대의 로마 제국으로 거슬러 올라갈 수 있습니다. 현대의 뱅킹에 비해 매우 작은 규모로 실행되고 있었고 프레임 작업은 체계적이지 않았습니다.

현대 은행은 더 큰 규모의 은행 활동을 처리하고 정부가 정한 규칙을 준수합니다. 정부는 은행 시스템을 통제하는 데 중요한 역할을합니다. 이를 위해서는 고객에 대한 양질의 서비스와 고객, 은행 및 정부 간의 상생을 보장하는 은행 관리가 필요합니다.

정기 및 비정기 은행

일정 및 비 예정 은행은 특정 지역의 관리 기관이 설정 한 기준 또는 적격성에 따라 분류됩니다. 다음은 인도 은행 관점에서 예정된 은행과 예정되지 않은 은행의 기본적인 차이점입니다.

정기 은행은 인도 준비 은행에서 자본금과 총액이 루피 5 lakhs 이상인 예금을 가진 은행입니다. 모든 은행 업무는 인도에서 수행됩니다. 인도에있는 대부분의 은행은 예정된 은행 범주에 속합니다.

예정되지 않은 은행은 준비 자본이 5 lakh 루피 미만인 은행입니다. 이 범주에 속하는 은행은 거의 없습니다.

은행의 진화

뱅킹 시스템은 상품이 대출 된 야만적 인 뱅킹에서 다양한 금융 서비스를 제공하는 현대적인 뱅킹 시스템으로 진화했습니다. 은행 시스템의 진화는 은행의 모든 ​​측면에서 점진적으로 성장했습니다. 발생한 주요 변경 사항 중 일부는 다음과 같습니다.

• 거래를 통일화 한 돈으로 대체 된 물물 교환 시스템
• 대중의 신뢰를 높이기 위해 통일 된 법률이 설정되었습니다.
• 중앙 은행은 다른 은행을 관리하도록 설정되었습니다.
• 책 보관은 컴퓨터의 도입으로 종이에서 디지털 형식으로 발전했습니다.
• 자금 인출을 쉽게하기 위해 ATM 설치
• 인터넷 뱅킹은 인터넷의 발전과 함께 생겨났습니다

은행 시스템은 유례없는 성장을 목격했으며 앞으로도 기술의 발전과 함께 진행될 것입니다.

인도 은행 시스템의 성장

인도의 은행 시스템 여정은 제공되는 서비스에 따라 세 단계로 나눌 수 있습니다. 은행 업무의 전체 진화는 다음과 같은 단계로 설명 될 수 있습니다.

1 단계

이것은 1786 년부터 1969 년까지 인도에서 은행 시스템의 초기 단계였습니다.이 기간은 더 많은 은행이 설립되는 인도 은행의 설립을 의미했습니다. 이 단계에서 성장은 매우 느 렸으며 은행 산업도 1913 년에서 1948 년 사이에 실패를 경험했습니다.

인도 정부는 1949 년에 은행 회사법을 제정했습니다. 이는 은행의 기능과 활동을 간소화하는 데 도움이되었습니다. 이 단계에서 대중은 은행에 대한 신뢰도가 떨어지고 우체국은 자금을 예치하는 것이 더 안전한 것으로 간주되었습니다.

2 단계

이 은행 업무 단계는 1969 년에서 1991 년 사이였으며이 단계에서 몇 가지 주요 결정이 내려졌습니다. 1969 년에 14 개의 주요 은행이 국유화되었습니다. Credit Guarantee Corporation은 1971 년에 설립되었습니다. 이것은 사람들이 사업을 시작하기 위해 대출을 이용할 수 있도록 도와주었습니다.

1975 년에는 농촌 개발을 위해 지방 농촌 은행이 설립되었습니다. 이 은행들은 더 낮은 금리로 대출을 제공했습니다. 사람들은 은행 시스템에 대한 충분한 믿음과 확신을 갖기 시작했고 예금과 대출이 급락했습니다.

3 단계

이 단계는 1991 년부터 시작되었습니다. 1991 년은 자유화의 시작이되었으며 양질의 서비스를 보장하고 고객 만족도를 높이기 위해 다양한 전략이 실행되었습니다.

진행중인 단계에서는 현금 인출이 더 쉬워 진 ATM의 출시를 목격했습니다. 이 단계에서는 인터넷 뱅킹이 도입되어 전 세계 어느 곳에서나보다 쉽게 ​​금융 거래를 할 수 있습니다. 은행은 더 나은 서비스를 제공하고 금융 거래를 더 빠르고 효율적으로 만들기 위해 노력해 왔습니다.

상업 은행은 예금 수령, 사업 대출, 기본 투자 상품 제공과 같은 서비스를 제공하는 금융 기관의 한 유형입니다. 상업 은행이라는 용어는 또한 은행 또는 대형 은행의 부서를 나타낼 수 있으며, 이는 공공 또는 소규모 기업의 개별 구성원이 아닌 기업 또는 대기업 또는 중견 기업에 제공되는 예금 및 대출 서비스를 정확하게 처리합니다. 예를 들어, 소매 은행 또는 판매자 은행입니다.

상업 은행은 법률에 따라 개인뿐만 아니라 다른 기업의 돈을 받고 그들에게 돈을 빌려줄 수있는 허가를받은 금융 기관으로 정의 할 수도 있습니다. 이 은행은 대중에게 개방되어 있으며 개인, 기관 및 기업을 지원합니다.

기본적으로 상업 은행은 사람들이 정기적으로 사용하는 은행 유형입니다. 그들은 제공하는 서비스와 조정을 기반으로 연방 및 주법에 의해 공식화됩니다.

이 은행은 연방 준비 제도에 의해 통제됩니다. 상업 은행은 다음 기능을 지원할 수있는 라이센스가 있습니다.

• Accept deposits − 예금자로 알려진 개인 및 기업으로부터 돈을받는 행위.

• Dispense payments− 예금자의 편의에 따라 지불. 예를 들어, 수표를 존중합니다.

• Collections− 은행은 예금자에게받을 수있는 다른 은행에서 자금을 모으는 대리인 역할을합니다. 예를 들어, 누군가가 다른 은행의 계좌에서 발행 한 수표를 통해 지불하는 경우입니다.

• Invest funds− 더 많은 돈을 벌기 위해 유가 증권에 기부하거나 지출하는 행위. 예를 들어, 뮤추얼 펀드.

• Safeguard money − 은행은 보석 및 기타 자산을 포함한 재산을 보관하기에 안전한 장소로 간주됩니다.

• Maintain savings − 예금자의 돈은 유지되고 계좌는 정기적으로 점검됩니다.

• Maintain custodial accounts − 이러한 계정은 한 사람의 감독하에 유지되지만 실제로는 다른 사람의 이익을위한 것입니다.

• Lend money − 비상시에 회사, 예금자에게 돈을 빌려주는 것.

상업 은행은 특히 인도와 같은 국가에서 민간 자본 투자를위한 가장 큰 자금 조달 원입니다. 자본 투자는 재산에서 소득을 창출하거나 시간이 지남에 따라 재산 가치를 높이거나 또는 둘 다를 목적으로 재산을 구입하는 것으로 정의 할 수 있습니다. 기업의 유사한 자본 구매에는 식물, 도구 및 장비와 같은 것이 포함될 수 있습니다.

현재 구조

인도의 현재 은행 프레임 워크는 크게 두 가지로 분류 할 수 있습니다. 첫 번째 분류는 은행을 인도 준비 은행, 상업 은행 및 협력 은행의 세 가지 하위 범주로 나눕니다.

두 번째는 은행을 예정된 은행과 예정되지 않은 은행의 두 가지 하위 범주로 나눕니다. 이 두 가지 분류 시스템에서 RBI는 은행 구조의 책임자입니다. 전국의 모든 상업 또는 예정된 은행의 모든 ​​예비 자본을 모니터링하고 보유합니다.

상업 은행은 개인과 기업으로부터 예금을 받고 그들에게 대출을 제공하는 기초입니다. 그들은 신용을 생성합니다. 인도의 상업 은행은 1949 년 은행 규제법에 따라 규제됩니다. 이러한 은행은 다음과 같이 분류됩니다.

• 예정된 은행
• 예정되지 않은 은행

정기 예정 은행은 1934 년 인도 준비 은행법 제 2 일정에 등재 된 은행입니다. 비 일정 은행은 1934 년 인도 준비 은행법 제 2 일정에 등재되지 않은 은행입니다.

예약 된 은행

인도에서 은행이 예정된 은행의 자격을 갖추려면 인도 준비 은행이 저조한 기준을 충족해야합니다. 다음은 기준 목록입니다.

• 은행은 인도에서 모든 비즈니스 거래를 수행해야합니다.
• 모든 일정 은행은 인도 준비 은행에서 5 만 루피 이상의 자본을 보유해야합니다.
• 2011 년에 달러로 계산 한 5 락 루피는 $ 11,156에 달했습니다.

따라서 이러한 설정 조건을 수락하고 충족하는 모든 상업, 협동, 국유화, 외국 은행 및 기타 은행 재단을 예정 은행이라고하지만 모든 일정 은행이 상업 은행은 아닙니다.

The scheduled commercial banks1934 년 RBI 법의 두 번째 일정에 포함 된 은행입니다.이 은행은 예금을 수락하고 대출을 제공하며 기타 은행 서비스도 제공합니다. 예정된 시중 은행과 예정된 협동 조합 은행의 주요 차이점은 보유 패턴입니다. 협동 조합 은행은 1912 년 협동 조합법에 따라 협동 조합 신용 기관으로 등록되어 있습니다.

Scheduled banks are further categorized as −

• 민간 은행
• 공공 부문 은행
• 외국 섹터 은행

민간 은행

이 은행들은 더 많은 지분을 취득하거나 정부가 아닌 민간 주주가 합동 성을 유지합니다. 따라서 최대 자본금이 개인 소유의 은행은 민간 은행으로 간주됩니다. 인도에는 두 가지 유형의 민간 은행이 있습니다.

• 오래된 민간 부문 은행
• 새로운 민간 부문 은행

오래된 민간 은행

오래된 민간 은행은 1969 년 국유화되기 전에 설립되었습니다. 그들은 자체적으로 독립했습니다. 이 은행들은 국유화에 통합 되기에는 너무 작거나 전문가였습니다. 다음은 인도의 오래된 민간 은행 목록입니다-

• 가톨릭 시리아 은행
• 시티 유니온 뱅크
• Dhanlaxmi 은행
• 연방 은행 ING
• Vysya 은행
• 잠무 카슈미르 은행
• 카르 나 타카 은행
• Karur Vysya 은행
• 락쉬미 빌라스 뱅크
• 나 이니 탈 은행
• 라트 나 카르 은행
• 사우스 인디언 은행
• Tamilnadu Mercantile Bank

위에서 언급 한 은행에서 Nainital Bank는 98.57 %의 지분을 보유한 Bank of Baroda의 보조 또는 지점입니다. 몇몇 구세대 민간 은행이 다른 은행과 합병되었습니다. 예를 들어, 2007 년에 Lord Krishna Bank는 Centurion Bank of Punjab과 합병되었습니다. Sangli Bank는 2006 년 ICICI Bank와 합병했습니다. 그러나 Centurion Bank of Punjab은 2008 년 HDFC와 합병되었습니다.

새로운 민간 부문 은행

1990 년대 자유화 이후 운영을 시작한 은행은 새로운 민간 은행입니다. 이 은행들은 1993 년 은행 규제법이 개정 된 후 인도 은행 부문에 진입 할 수있게되었습니다.

현재 다음과 같은 새로운 민간 은행이 인도에서 운영되고 있습니다.

• Axis Bank 개발
• 신용 은행 (DCB Bank Ltd)
• HDFC 은행
• ICICI 은행
• 인더스 인드 뱅크
• 코탁 마힌 드라 은행
• 예 은행

이 7 개 은행 외에 아직 운영을 시작하지 않은 은행이 2 개 더 있습니다. 그들은 RBI로부터 '원칙적'면허를 받았습니다. 이 두 은행은 IDFC와 Bandhan Bank of Bandhan Financial Services입니다.

상업 은행은 기본적으로 현재 은행 구조에서 사용할 수있는 모든 유형의 은행의 상위입니다. 커머셜 뱅킹의 역할을 이해하기 위해 몇 가지 주요 기능에 대해 논의하겠습니다. 다음은 상업 은행의 주요 기능입니다-

예치금 수락

상업 은행의 가장 중요한 임무는 대중으로부터 예금을받는 것입니다. 은행은 고객의 모든 요구 예금 계좌에 대한 기록을 유지 및 보관하고 예금 돈을 현금으로 변환하거나 그 반대로도 고객의 요구 사항에 따라 가능합니다. 기술적으로 수요 예금은 경상 계좌에서 허용됩니다. 예금자는 수표를 통해 언제든지 예금 된 돈을 인출 할 수 있습니다.

정기 예금 계좌에서 예금자는 일정 기간이 지나야 입금 된 돈을 인출 할 수 있습니다. 고정 예금은 은행의 시간 부채라고 말할 수 있습니다. 저축 은행 계좌에 입금되는 경우 입금 및 인출 할 수있는 금액에 대한 특정 제한이 적용됩니다. 이런 방식으로 은행은 사람들로부터 저축을 모으고 이러한 저축의 준비금을 유지합니다.

대출 및 대출 제공

상업 은행의 가장 중요한 기능 중 하나는 금 또는 은괴, 정부 증권, 쉽게 팔 수있는 주식 및 주식 및 시장성있는 상품과 같은 허용 된 증권 및 안전에 대해 기업인 및 기업가의 예금을 통해 자금에서 대출 및 선급을 연장하는 것입니다.

은행은 초과 인출, 할인 청구서, 현금 및 단기 통지, 대출 및 대출, 거래자와 생산자에게 다양한 형태의 직접 대출을 통해 고객이나 예금자에게 대출을 제공합니다.

체크 시스템 사용

은행은 수표와 같은 일부 교환 매체를 통해 서비스를 촉진합니다. 사업 거래에서 채무 정산을 위해 수표를 사용하는 것이 항상 현금보다 선호됩니다. 수표는 또한 가장 발전된 신용 수단이라고도합니다.

상업 은행의 다른 주요 기능이 있습니다. 그들은 다른 많은 비은행 업무를 수행합니다. 이러한 비은행 업무는 대행 서비스와 일반 유틸리티 서비스로 더 분류됩니다.

대행사 서비스

서비스 은행은 for and on behalf of their customers are agency services. 은행은 고객의 의사에 따라 집행자, 수탁자 및 변호사의 역할을합니다. 그들은 청구서, 수표, 약속 어음,이자, 배당금, 임대료, 구독료, 보험료, 보험료 등을 축적하고 지불합니다.

위에서 언급했듯이 그들은 고객을 대신하여 서비스를 제공하고 자금을 송금하기 위해 고객을 대신하여 초안, 우편, 전신 송금을 발행합니다. 또한 소득세 신고 절차를 용이하게하기 위해 소득세 전문가를 배치하여 고객을 돕습니다. 기본적으로 은행가는 고객의 특파원, 대리인 또는 대리인으로 일합니다.

일반 유틸리티 서비스

사회 전체를 위해 보장되는 서비스를 일반 유틸리티 서비스라고합니다. 은행가 문제bank drafts and traveler’s checks국가의 한 지역에서 다른 지역으로 자금 이체를 용이하게하기 위해. 그들은 고객이 해외에 갈 때 도움이되는 신용장을 제공합니다.

그들은 외환을 수령하거나 조립하여 외환을 처리하거나 대외 무역에 자금을 지원합니다. 은행은 고객이 귀중품을 안전하게 보관할 수있는 금고를 마련합니다. 은행은 또한 무역, 상업 및 산업과 관련된 통계 및 비즈니스 정보를 수집합니다.

인도 정부는 새로운 경제 개혁을 수정하기로 결정했습니다. 이전에는 은행 산업이 공공 부문에 의해 지배적이었습니다. 이로 인해 수익성과 자산 품질이 저하됩니다. 그 나라는 심각한 경제 위기를 겪고있었습니다. 은행 부문 개혁의 주요 목표는 다양하고 효율적이며 경쟁력있는 금융 시스템을 구축하는 것이 었습니다. 이 시스템의 궁극적 인 목표는 기능적 유연성, 향상된 재정적 생존력 및 제도적 강화를 통해 자원을 적절하게 할당하는 것이 었습니다.

개혁은 주로 법정 선점의 최소화를 통해 재정적 억압을 근절하는 동시에 건전성 규제를 강화하는 데 초점을 맞추고 있습니다. 이에 더해 예금 금리와 은행이 빌려준 대출금이 점차 탈 국화되었다.

1991 년까지 인도는 1969 년과 1980 년에 두 단계로 은행을 국유화했습니다. 공공 부문 은행 (PSB)이 신용 공급을 통제했습니다. 1991 년 이후 기간에는 세 가지 다른 연대기 단계가있었습니다. 첫 번째 단계는 대략 1991 년에서 1998 년 사이였습니다. 두 번째 단계는 1998 년에 시작되어 글로벌 금융 위기가 시작될 때까지 계속되었습니다. 세 번째 단계는 진행중인 단계입니다.

1 단계

우리가 알다시피 1991 년 이후는 금융 부문의 구조 개혁시기였습니다. 은행 및 자본 시장과 같은 다양한 분야에서 전례없는 발전이있었습니다. 이러한 개혁은 나라 심함위원회가 1991 년 11 월 보고서에서 제시 한 권고를 기반으로합니다.

나라 심함위원회의지도하에 은행 부문 개혁의 첫 단계 이후 정부는 다음과 같은 조치를 취했습니다.

SLR 및 CRR 낮추기

높은 SLR과 CRR은 은행의 이익을 최소화했습니다. SLR은 1991 년 38.5 %에서 1997 년 25 %로 최소화되었습니다. 그 결과 은행은 농업, 산업, 무역 등에 할당 할 수있는 더 많은 자금을 남겼습니다.

현금 준비금 비율 (CRR)은 RBI로 유지해야하는 은행 총 예금의 현금 비율입니다. CRR은 1991 년 15 %에서 2003 년 6 월 4.1 %로 낮아졌습니다. 목표는 RBI로 묶인 자금을 해제하는 것입니다.

건전한 규범

이 규범은 상업 은행에 전문성을 도입하기 위해 RBI에 의해 시작되었습니다. 이 규범의 주요 목적은 상업 은행 장부가 정확하고 정확한 재무 상태를 반영하도록 보장하기 위해 적절한 소득 공개, 자산 분류 및 불량 부채 대비였습니다.

푸르덴셜 규범은 은행이 모든 부실 자산 (NPA)에 대해 100 % 제공하도록 보장했습니다. 이를 위해 2 년에 걸쳐 단계적으로 Rs.10,000 crores를 후원했습니다.

CAN (Capital Adequacy Norms)

최소 자본 대 위험 자산 비율입니다. 1992 년 4 월 RBI는 CAN을 8 %로 고정했습니다. 1996 년 3 월까지 모든 공공 부문 은행은 8 %의 비율을 달성했습니다.

금리 규제 완화

나라 심함위원회는 금리가 시장의 힘에 의해 결정되어야한다고 권고했습니다. 1992 년부터 금리 결정이 더 간단하고 쉬워졌습니다.

부채 회수

인도 정부는 은행 및 금융 기관의 회비 회수를 지원하고 가속화하기 위해“1993 년 은행 및 금융 기관에 따른 부채 회수 법”을 발표했습니다. 같은 작업을 수행하기 위해 6 개의 특별 복구 재판소가 설립되었습니다. 항소 재판소도 뭄바이에 설립되었습니다.

새로운 민간 은행과의 경쟁

오늘날 은행 업무는 민간 부문에 개방되어 있습니다. 새로운 민간 은행은 이미 은행 업계에서 잘 작동하기 시작했습니다. 이 새로운 민간 은행은 외국 기관 투자자로부터 최대 20 %까지, NRI에서 최대 40 %까지 자본 기여를 인상 할 수 있습니다. 결과적으로 경쟁이 증가합니다.

지정 신용에서 단계적으로

위원회는 직접 신용 계획을 단계적으로 중단 할 것을 권장했습니다. 우선 부문에 대한 신용 목표를 40 %에서 10 %로 낮추도록 권고되었습니다. 농부, 소규모 산업가 및 운송업자가 강력한 로비를 가지고 있기 때문에 정부에게는 매우 어려울 것입니다.

자본 시장 접근

은행이 공공 문제를 통해 자본을 늘릴 수 있도록 은행 회사 (사업자 인수 및 양도 법)를 강화했습니다. 이는 중앙 정부의 보유가 납입 자본금의 51 % 이하로 줄어들지 않는다는 규정에 따릅니다. 인도 주립 은행은 이미 주식과 채권을 통해 상당한 금액의 자금을 늘 렸습니다.

운영의 자유

예정된 상업 은행은 자본 적정성 비율과 건전성 회계 기준을 달성 한 후 새로운 지점을 열고 확장 카운터를 업그레이드 할 자유가 부여됩니다. 은행은 농촌 지역이 아닌 다른 지점을 폐쇄 할 수 있습니다.

지역 은행 (LAB)

1996 년 RBI는 지역 은행 설립 지침을 발표하고 민간 부문에 7 개의 LAB를 구축하도록 승인했습니다. LAB는 농촌 저축을 동원하고이를 지역 투자로 전환하는 데 도움을줍니다.

상업 은행 감독

RBI는 은행 및 금융 기관의 감독 권한을 부여하기 위해 자문위원회와 함께 금융 감독위원회를 구성했습니다. 1993 년에 RBI는 상업 은행 감독을위한 독립 부서로 감독 부서라는 새로운 부서를 설립했습니다.

정부의 자본 유입을 약 Rs로 강화하기위한 조치가 취해졌습니다. 20,000 Crore. 이와 함께 공공 부문 은행은 정부 소유가 최소 51 %를 유지한다는 조건하에 자기 자본 주입을 위해 자본 시장에 접근 할 수 있도록 허용되었습니다.

또한 취약한 건강과 낮은 수익성을 개발하기 위해 필요한 조치를 취했습니다. 이를 위해서는 국제적으로 수용 가능한 건전성 규범, 자산 분류 및 프로비저닝, 자본 적정성을 준수해야했습니다. 또한 1993 년 은행 및 금융 기관에 의한 부채 회수 법 제정 등 많은 조치가 시작되었습니다. 이에 따라 29 개의 부채 회수 재판소 (DRT)와 5 개의 부채 회수 항소 재판소 (DRAT)가 설립되었습니다. 국가의 장소 수.

이러한 모든 조치는 총 진출에 대한 NPA의 비율을 1993 년 3 월 23.2 %에서 1998 년 3 월 16 %로 최소화했습니다. 나중에 이자율의 합리화 및 규제 완화도 수행되었습니다.

동시에 은행권 내에서 경쟁을 구축하기 위해 다른 조치가 취해졌습니다. 이는 민간 은행 개설, 지점 개설 및 ATM 설치에 대한 더 큰 자유, 은행이 운전 자본 요구 사항을 평가할 수있는 완전한 기능적 자유로 구성되었습니다.

2 단계

2 단계 개혁은 1998 년 4 월에 또 다른 나라 심함위원회 보고서로 시작되어 동아시아 위기를 이어 받았다. 1998 년 이후에는 많은 법적 및 기타 장애물로 인해 DRT 프로세스가 매우 느려져 부채를 재구성해야 할 필요성이 느껴졌습니다.

이 단계에서 중요한 특징은 은행 간의 경쟁이 심화되었다는 것입니다. 4 개의 민간 은행, 1 개의 공공 부문 은행 및 16 개의 외국 법인을 포함한 21 개의 신규 은행이 등록했지만 전체 예정된 상업 은행 (SCB)은 2007 년까지 82 개로 약 4/5 감소했습니다.이 외에도 은행 부문의 FDI는 민간 은행의 한도는 2004 년 49 %에서 74 %로 증가했습니다.

은행 부문을 강화하기 위해 정부는 M. Narasimham 의장 아래 은행 부문 개혁위원회를 위임했습니다. 이 보고서는 1998 년 4 월에 지속되었습니다.위원회는 주로 공개 기준과 투명성 수준의 구조적 조치와 개발에 중점을 두었습니다.

The following reforms were undertaken on the recommendations made by the committee −

• New Areas − 보험, 신용 카드, 자산 관리,리스, 골드 뱅킹, 투자 뱅킹 등과 같은 은행 파이낸싱의 새로운 영역이 닫히지 않았습니다.

• New Instruments− 더 많은 유연성과 더 나은 위험 관리를 위해 새로운 도구와 기술이 도입되었습니다. 이러한 상품에는 금리 스왑, 교차 통화 선도 계약, 선도 금리 계약, 일일 유동성 불일치를 해결하기위한 유동성 조정 기능이 포함됩니다.

• Risk Management− 은행은 다양한 위험을 평가하기 위해 전문위원회를 초기화했습니다. 그들의 기술과 시스템은 정기적으로 업그레이드됩니다.

• Strengthening Technology − 전자 자금 이체, 중앙 집중식 자금 관리 시스템 등 서비스로 결제 및 정산을위한 기술 인프라 강화

• Increase Inflow of Credit − 소액 신용 및자가 지원 그룹에 초점을 맞춰 우선 부문에 대한 신용 흐름을 높이기위한 조치가 취해집니다.

• Increase in FDI Limit − 민간 은행의 FDI 한도가 49 %에서 74 %로 증가했습니다.

• Universal banking− 상업 금융과 투자 금융의 합병을 의미합니다. 유니버설 뱅킹의 확장을위한 몇 가지 지침이 있습니다.

• Adoption of Global Standards− RBI는 최근 위험 기반 은행 감독을 도입했습니다. 회계 시스템, 기업 지배 구조, 지불 및 결제 시스템 등에서 최고의 국제 행사가 승인되고 있습니다.

• Information Technology − 은행은 온라인 뱅킹, 전자 뱅킹, 인터넷 뱅킹, 전화 뱅킹 등을 제안했습니다. 전자 채널을 통한 뱅킹 서비스 제공을 지원하기위한 조치가 취해졌습니다.

• Management of NPAs − RBI와 중앙 정부는 기업 부채 구조 조정 (CDR), 부채 회수 재판소 (DRT) 및 Lok Adalats와 같은 부실 자산 (NPA)의 관리를 위해 조치를 취했습니다.

• Mergers and Amalgamation − 2005 년 5 월 RBI는 민간 은행의 합병 및 합병 지침을 발표했습니다.

• Guidelines for Anti-Money Laundering− 최근에는 국제 금융 관계에서 자금 세탁 방지가 중요해졌습니다. 2004 년에 RBI는 고객 알기 (KYC) 원칙에 대한 지침을 업데이트했습니다.

• Managerial Autonomy − 2005 년 2 월 인도 정부는 공공 부문 은행을위한 관리 자율 패키지를 배포하여 인도의 민간 부문 은행과 공평한 경쟁의 장을 제공했습니다.

• Customer Service− 지난 몇 년 동안 고객 서비스가 개선되었습니다. RBI는 신용 카드 시설, 은행 옴부즈맨, 사망 한 예금자 청구 정산 등으로 서비스를 발전 시켰습니다.

• Base Rate System of Interest Rates− 실제 비용을 제대로 반영하기 위해 2003 년 벤치 마크 프라임 대출 금리 (BPLR) 시스템이 도입되었습니다. RBI는 2010 년 7 월 1 ^일 기준 금리 시스템을 제안했습니다 . 기준 금리는 모든 대출에 대한 최저 금리로 정의 할 수 있습니다. 우리는 전체 시스템을 은행 걸릴 경우, 기본 요금은 5.50 %의 범위에 있었다 - 9.00 % 13로 ^일 2010 년 10 월.

은행 부문 개혁위원회는 또한 공공 부문 은행과 민간 부문 은행 간의 건전한 경쟁이 중요하다고 권고했습니다. 이 보고서는 더 높고 불특정 한 수준의 자본 적절성과 목표 신용의 최소화를 충족시키기위한 자본의 흐름을 보여주었습니다.

정부는 준비금 요건, 정부 증권에 대한 시장 결정 가격 책정, 관리 금리 해체 및 지원을위한 투명성 및 공개 규범 개선을 통해 선점을 급격히 감소시킴으로써 시장 세력의 역할을 개선하는 개혁 프로세스의 도움에 집중했습니다. 시장 규율.

은행의 유동성은 은행이 기한에 따라 재정적 의무를 이행 할 수있는 능력을 의미합니다. 통화 또는 연방 준비 은행 또는 기타 중앙 은행의 계좌로 직접 현금을 보유 할 수 있습니다. 더 자주, 최소한의 손실로 빠르게 매도 할 수있는 증권을 취득하는 데서 비롯됩니다. 이것은 기본적으로 단기 만기가있는 정부 어음으로 구성된 신용도가 높은 증권을 말합니다.

만기가 충분히 짧으면 은행은 만기일에 원칙이 반환 될 때까지 기다릴 수 있습니다. 단기적으로 매우 안전한 증권은 유동적 인 시장에서의 거래를 선호하며, 가격을 너무 많이 움직이지 않고 낮은 거래 비용으로 대량 판매 할 수 있음을 나타냅니다.

그럼에도 불구하고, 특히 위기 상황에서 은행의 유동성 상태는이 현금 보유고와 유동성이 높은 증권 이상의 영향을받을 것입니다. 유동성이 적은 자산의 만기도 중요합니다. 그들 중 일부는 현금 경색이 지나기 전에 성숙하여 추가 자금 출처를 제공 할 수 있습니다.

유동성 필요

우리는 은행이 금융 시스템에 중요하기 때문에 은행 유동성 수준에 대해 우려하고 있습니다. 안전 여유가 충분하지 않으면 본질적으로 민감합니다. 우리는 과거에 위기 속에서 신용이 고갈 될 때 경제가 겪을 수있는 극단적 인 형태의 피해를 목격했습니다. 자본은 틀림없이 가장 필수적인 안전 버퍼입니다. 이는 어떤 성격의 상당한 손실로부터 자원을 회수 할 수 있도록 지원하기 때문입니다.

은행 파산의 가장 가까운 원인은 대부분 고전적인“은행 운영”에서 살아남는 것을 불가능하게하는 유동성 문제 또는 오늘날에는 새로운 자금 조달을 위해 부채 시장에 접근 할 수없는 것과 같은 현대적인 등가 문제입니다. 은행 자산의 경제적 가치가 모든 수요를 감당할 수있을만큼 충분하지만 자산이 유동적이지 않고 부채가 단기 만기를 가지므로 해당 은행이 파산 할 수 있습니다.

은행은 기본 사회적 의도 중 하나가 시간 중개라고도하는 성숙도 변환을 수행하는 것이므로 항상 실행에 기대어 왔습니다. 간단히 말해서, 그들은 수요 예금 및 기타 단기 자금을 산출하고 더 긴 만기에 다시 빌려줍니다.

만기 전환은 가계와 기업이 상당한 유동성에 대해 강력한 선택을하는 경우가 많지만 경제에서 유용한 활동의 ​​대부분은 수년 동안 확인 된 자금이 필요하기 때문에 유용합니다. 은행은 가계와 기업이 획득 한 유동성을 거의 활용하지 않는다는 사실에 따라이주기를 정복합니다.

예금은 끈적한 것으로 간주됩니다. 이론적으로는 하루에 모든 수요 예금을 인출 할 수 있지만 평균 잔액은 평상시에는 현저한 안정성을 보여줍니다. 따라서 은행은 예금을 쉽게 사용할 수 있거나 요구 사항에 따라 예금 금리를 높이면서 다른 사람으로부터 동등한 예금을 획득 할 수 있다는 공정한 수준의 보증으로 더 긴 기간 동안 자금을 수용 할 수 있습니다.

은행이 유동성을 확보하는 방법

대규모 은행 그룹은 상당한 자본 시장 비즈니스에 참여하고 있으며 유동성 요구 사항이 상당히 복잡해졌습니다. 이는 repo 비즈니스, 파생 상품 거래, 프라임 중개 및 기타 활동을 지원하기 위해 수행됩니다.

은행은 다양한 방법으로 유동성을 얻을 수 있습니다. 이러한 각 방법에는 일반적으로 다음과 같은 비용이 있습니다.

• 자산 만기 단축
• 자산의 평균 유동성 향상
• Lengthen
• 부채 만기
• 더 많은 지분 발행
• 우발적 약정 감소
• 유동성 보호 확보

자산 만기 단축

이것은 두 가지 근본적인 방법으로 도움이 될 수 있습니다. 첫 번째 방법은 일부 자산의 만기가 현금 경색 기간 동안 성숙 할 정도로 짧아지면 직접적인 이익이 있다는 것입니다. 두 번째 방법은 더 짧은 만기 자산이 기본적으로 더 유동적이라는 것입니다.

자산의 평균 유동성 향상

실제 또는 가능한 현금 경색 기간에 걸쳐 성숙 될 자산은 중복 손실없이 적시에 판매 할 수 있다면 여전히 중요한 유동성 공급자가 될 수 있습니다. 은행은 다양한 방법으로 자산 유동성을 높일 수 있습니다.

일반적으로 증권은 대출 및 기타 자산보다 유동성이 더 높지만 일부 대규모 대출은 현재 도매 시장에서 비교적 쉽게 판매 할 수 있습니다. 따라서 그것은 절대적인 진술이 아니라 학위의 요소입니다. 대부분 짧은 만기 자산은 긴 자산보다 유동적입니다. 대량으로 발행 된 증권과 대기업이 발행 한 증권은 더 신용 할 수있는 증권을 제공하기 때문에 유동성이 더 높습니다.

부채 만기 연장

부채의 기간이 길수록 은행이 여전히 현금 위기 상태에있는 동안 부채가 만기 될 것으로 예상되지 않습니다.

더 많은 지분 발행

보통주는이자 나 유사한 정기적 인 지불이 필요하지 않다는 결합 된 이익을 가진 영구 만기 계약과 거의 동일합니다.

우발적 약정 감소

신용 한도 금액 및 미래에 현금을 지불하기위한 기타 조건부 약정을 줄입니다. 잠재적 인 유출을 제한하여 현금의 출처와 사용의 균형을 재구성합니다.

유동성 보호 확보

은행은 필요한 경우 미래에 현금 연결을 보장하기 위해 다른 은행이나 보험사 또는 경우에 따라 중앙 은행을 확장 할 수 있습니다. 예를 들어, 은행은 다른 은행의 신용 한도에 대해 지불 할 수 있습니다. 일부 국가에서 은행은 위기 상황에서 현금을 고용하기 위해 담보로 전달할 수있는 자산을 중앙 은행에 사전 배치합니다.

유동성을 달성하는 데 사용되는 위에서 언급 한 모든 기술은 정상 시간에 순 비용이 있습니다. 기본적으로 금융 시장은 수익률 곡선이 상승하여 단기 유가 증권보다 장기 유가 증권이 더 높다는 것을 나타냅니다.

이것은 그러한 곡선이 다음과 같이 언급되는 대부분의 경우입니다. normal yield curve 예외적 인 기간은 inverse yield curves. 수익률 곡선의 기울기가 최고 일 때 자산 만기가 축소되면 투자 수익이 감소하고 부채 만기를 연장하면이자 비용이 증가합니다. 마찬가지로 유동성 상품이 많을수록 수익률이 낮고 그렇지 않으면 동일하므로 투자 수입이 최소화됩니다.

시중 은행과 연계하면 유동성, 안전성, 수익성이라는 목표간에 모순이있을 수 있습니다. 경제학자들은 때때로 몇 가지 이론을 내려 놓음으로써 이러한 모순을 해결하기 위해 노력해 왔습니다.

실제로 이러한 이론은 이러한 목표를 고려하여 자산의 분배를 모니터링합니다. 이러한 이론을 유동성 관리 이론이라고하며이 장에서 자세히 설명합니다.

상업 대출 이론

상업 대출 또는 실제 청구서 원칙 이론에 따르면 상업 은행은 단기 자기 청산 생산 대출 만 기업 조직에 전달해야합니다. 생산, 저장, 운송 및 유통의 연속 단계를 통한 상품의 진화 및 생산 자금을 조달하기위한 대출은 자체 청산 대출로 간주됩니다.

이 이론은 또한 상업 은행이 단기 자체 청산 생산 대출을 할 때마다 중앙 은행이 그러한 단기 대출의 보안에 대해 은행에 대출해야한다고 말합니다. 이 원칙은 각 은행에 대한 적절한 유동성과 전체 경제에 대한 적절한 통화 공급을 보장합니다.

중앙 은행은 승인 된 대출을 재 계산하여 은행 준비금을 늘리거나 없앨 것으로 예상되었습니다. 비즈니스가 성장하기 시작하고 무역 요구 사항이 증가했을 때 은행은 중앙 은행과 청구서를 다시 계산하여 추가 준비금을 확보 할 수있었습니다. 사업이 중단되고 무역 요건이 감소하면 지폐 재 계산 규모가 줄어들고 은행 준비금의 공급과 은행 신용 및 자금의 양도 줄어들 것입니다.

장점

이러한 단기 자체 청산 생산 대출은 세 가지 이점을 얻습니다. 첫째, 유동성을 획득하여 자동으로 청산됩니다. 둘째, 단기적으로 성숙하고 생산적인 야망을 추구하기 때문에 불량 부채에 처할 위험이 없습니다. 셋째, 이러한 대출은 생산성이 높고 은행 수입을 얻습니다.

단점

장점에도 불구하고 상업 대출 이론에는 특정 결함이 있습니다. 첫째, 은행이 오래된 대출금을 갚을 때까지 대출을 거부하면 낙담 한 차용인은 궁극적으로 비즈니스 활동에 영향을 미칠 생산을 최소화해야합니다. 모든 은행이 동일한 규칙을 따르면 커뮤니티의 화폐 공급과 비용이 감소 할 수 있습니다. 결과적으로 기존 채무자가 대출금을 제때 상환하는 것이 불가능합니다.

둘째,이 이론은 대출이 정상적인 경제 상황에서 자기 청산이라고 믿습니다. 불황이 발생하면 생산과 무역이 악화되고 채무자가 만기에 채무를 갚지 못합니다.

셋째,이 이론은 은행의 유동성이 실제 거래 어음이 아닌 유동 자산의 판매 가능성에 의존한다는 사실을 무시합니다. 안전, 유동성 및 수익성을 보장합니다. 은행은 문제의시기에 만기에 의존 할 필요가 없습니다.

넷째,이 이론의 일반적인 단점은 대출이 자기 청산이 아니라는 것이다. 소매업 자에게 제공되는 대출은 구매 한 품목이 소비자에게 판매되지 않고 소매업 자와 함께 머 무르지 않는 경우 자동 청산되지 않습니다. 간단히 말해서, 성공하기위한 대출은 제 3자를 참여시킵니다. 이 경우 소비자는 대출자와 차용자 외에 제 3 자입니다.

이동성 이론

이 이론은 상업 은행이 자산 손실없이 현금을 위해 다른 은행으로 이동할 수있는 상당한 양의 자산을 계속 유지한다면 HG Moulton에 의해 제안되었습니다. 요구 사항의 경우 만기에 의존 할 필요가 없습니다.

이 이론은 자산이 완벽하게 이동할 수 있으려면 유동성이 필요할 때 자본 손실없이 직접 양도 할 수 있어야한다고 말합니다. 이는 특히 은행에서 자금을 조달해야 할 때마다 직접 판매 할 수있는 국채 및 어음과 같은 단기 시장 투자에 사용됩니다.

그러나 모든 은행이 유동성을 필요로하는 일반적인 상황에서 이동성 이론은 모든 은행이 이러한 자산을 취득해야하며,이를 최후 수단의 대출자 인 중앙 은행으로 전환 할 수 있습니다.

이점

이동 가능성 이론에는 긍정적 인 진실 요소가 있습니다. 이제 은행은 다른 은행으로 이동할 수있는 건전한 자산을 얻습니다. 대기업의 주식 및 사채는 재무부 어음 및 어음과 함께 유동 자산으로 환영받습니다. 이것은 은행의 기간 대출에 동기를 부여했습니다.

불리

이동 가능성 이론에는 자체 단점이 있습니다. 첫째, 자산의 이동성 만이 은행 시스템에 유동성을 제공하지 않습니다. 그것은 경제적 조건에 전적으로 의존합니다. 둘째,이 이론은 급성 우울증을 무시하고 주식과 사채는 은행에 의해 다른 사람에게 이전 될 수 없습니다. 그런 상황에서는 구매자가없고, 그것을 소유 한 모든 사람이 그것을 팔고 싶어합니다. 셋째, 단일 은행은 충분한 양의 변동 가능한 자산을 보유하고있을 수 있지만 은행에 런이있을 때 매각하려고하면 전체 은행 시스템에 악영향을 미칠 수 있습니다. 넷째, 모든 은행이 동시에 자산을 이동하기 시작하면 대출자와 차용자 모두에게 재앙을 초래할 것입니다.

예상 소득 이론

이 이론은 HV Prochanow가 1944 년 미국 상업 은행의 기간 대출을 연장하는 관행을 기반으로 제안했습니다. 이 이론은 차용자의 사업의 성격과 특징에 관계없이 은행이 차용자의 예상 수입에서 기간 대출을 청산 할 계획이라고 말합니다. 기간 대출은 1 년을 초과하고 5 년 미만의 기간으로 연장됩니다.

그것은 기계류, 주식, 심지어 부동산에 대한 가설 (담보로서의 서약)에 반하는 것으로 인정됩니다. 은행은이 대출을 대출하는 동안 차용인의 재무 활동에 제한을 둡니다. 대출을하는 동안 은행은 대출자의 예상 수입과 함께 보안을 고려합니다. 따라서 은행 대출은 대출 만기일에 일시불을 제공하는 대신 차용인의 미래 수익으로 분할 상환됩니다.

장점

이 이론은 유동성, 안전 및 수익성이라는 세 가지 주요 목표를 충족하기 때문에 상업 대출 이론과 전환 가능성 이론을 지배합니다. 차입자가 일정 기간 분할로 대출금을 정기적으로 저축하고 상환하면 유동성이 은행에 정산됩니다. 은행이 대출을 상환 할 수있는 대출자의 능력뿐만 아니라 좋은 보안에 의존하도록 허용하므로 안전 원칙을 충족합니다. 은행은 초과 준비금을 기간 대출 대출에 사용할 수 있으며 정규 수입을 확신합니다. 마지막으로, 기간 대출은 중기 자금을 모으는 비즈니스 커뮤니티에서 높은 수익을 올립니다.

단점

기대 소득 이론에는 단점이 없습니다. 이 이론은 차용인의 신용도를 조사하는 방법입니다. 대출을 적시에 유리하게 상환 할 수있는 대출자의 잠재력을 검사하기위한 은행 조건을 제공합니다. 또한 긴급 현금 요구 사항을 충족하지 못합니다.

이 이론은 1960 년대에 더욱 발전했습니다. 이 이론은 은행이 필요할 때마다 머니 마켓에서 예비 자금을 빌릴 수 있기 때문에 은행이 자기 유동성 대출을 빌려주고 유동 자산을 유지할 필요가 없다고 말합니다. 은행은 다른 출처를 통해 자체에 대한 추가 부채를 구축하여 준비금을 보유 할 수 있습니다.

이러한 출처는 예금 정기 증명서 발행, 다른 상업 은행에서 차입, 중앙 은행에서 차입, 주식 발행을 통한 자본 자금 조달, 이익 회수 등으로 구성됩니다. 이 장에서는 이러한 은행 자금 출처를 살펴볼 것입니다.

시간 예금 증명서

이 예금의 만기는 90 일에서 12 개월 미만까지 다양합니다. 그들은 머니 마켓에서 양도 할 수 있습니다. 따라서 은행은 머니 마켓에서 매도함으로써 유동성에 연결될 수 있습니다. 그러나이 소스에는 두 가지 단점이 있습니다.

첫째, 위기 상황에서 머니 마켓의 이자율 레이아웃이 중앙 은행이 정한 상한 금리보다 높으면 정기 예금 증서를 시장에서 판매 할 수 없습니다. 둘째, 시중 은행을위한 신뢰할 수있는 자금원이 아닙니다. 더 큰 상업 은행은 낮은 이자율로도 판매 할 수있는 큰 인증서를 가지고 있기 때문에 이러한 인증서를 판매하는 이점이 있습니다. 따라서 소규모 은행은이 점에서 문제에 직면합니다.

다른 상업 은행에서 대출

은행은 초과 준비금이있는 은행에서 차입하여 추가 부채를 만들 수 있습니다. 그러나 이러한 대출은 매우 짧은 시간, 즉 하루 또는 최대 일주일 동안 만 이루어집니다.

이러한 유형의 차입금의 이자율은 머니 마켓의 통제 가격에 의존합니다. 그러나 다른 은행으로부터의 차입은 경제 상황이 정상적인 경제 일 때만 가능합니다. 비정상적인시기에는 어떤 은행도 다른 사람에게 양도 할 여유가 없습니다.

중앙 은행에서 대출

은행은 또한 국가의 중앙 은행에서 차입하여 스스로 부채를 쌓습니다. 그들은 단기 유동성 요구 사항을 충족시키고 중앙 은행에서 청구서를 할인하여 대출합니다. 그러나 이러한 유형의 차입금은 다른 출처의 차입금보다 상대적으로 비쌉니다.

자본금 조달

상업 은행은 새로운 주식이나 사채를 분배하여 자금을 보유합니다. 그러나 이러한 출처를 통한 자금의 가용성은 은행이 지불 할 준비가 된 배당금 또는 이자율에 달려 있습니다. 기본적으로 은행은 제조 및 무역 기업이 지불하는 것보다 더 많은 금리를 지불 할 준비가되어 있지 않습니다. 따라서 그들은 이러한 출처에서 충분한 자금을 얻지 못합니다.

이익을 쟁기

이익의 쟁기질은 상업 은행을위한 유동 자금의 대체 원천으로 간주됩니다. 그러나이 출처에서 얻을 수있는 금액은 수익률과 배당 정책에 달려 있습니다. 큰 은행은 작은 은행보다는 이러한 출처에 의존 할 수 있습니다.

자본금의 기능

일반적으로 은행 자본은 자체 자산 자금원으로 구성됩니다. 자본의 양은 순자산 가치와 동일하며 자산이 부채보다 큰 마진을 표시합니다.

자본은 손실로 전환하기에 적합한 모든 종류의 무보험 및 무담보 위험으로부터 은행을 확보 할 것으로 예상됩니다. 여기서 우리는 자본의 두 가지 주요 기능을 얻습니다. 첫 번째 기능은 손실을 포착하는 것이고 두 번째 기능은 은행에 대한 신뢰를 구축하고 유지하는 것입니다.

이 장에서는 자본 펀드의 다양한 기능에 대해 간략하게 설명합니다.

손실 흡수 기능

은행이 자체 자금으로 손실을 충당 할 수 있도록하려면 자본이 필요합니다. 은행은 총 손실이 자본을 고갈시키지 않는 한 부채를 자산으로 완전히 감쌀 수 있습니다.

지속되는 손실은 은행의 자본을 최소화하고, 총회가 결정하는 방식에 따라 주식 자본, 자본 펀드, 이익 창출 펀드, 이익 잉여금과 같은 주식 상품 전반에 걸쳐 발생합니다.

은행은 경상 비용을 포함하기 위해 차입 한 자금에서 파생 된 수입과 가격 사이의이자 마진 및 기타 스프레드를 고정하기 위해 세심한주의를 기울입니다. 그렇기 때문에 운영 손실이 장기적으로 자본을 감소시킬 가능성이 낮습니다. 과거의 효율성으로 인해 길고 건전한 실적을 가진 은행은 운영 손실에 쉽게 대처할 수있는 충분한 양의 자체 자금을 생산했다고 말할 수 있습니다.

성공 이력이 많지 않은 새로운 은행의 경우 운영 손실로 인해 자본이 법으로 정한 최소 수준 이하로 운전할 수 있습니다. 은행은 차용인 채무 불이행으로 인한 손실 가능성이 높고 더 큰 위험을 감수하여 일부 자산을 부분적으로 또는 완전히 회복 불가능하게 만듭니다.

신뢰 함수

은행은 부채를 뒷받침 할 수있는 충분한 자산과 자산별로 예금 및 기타 부채의 균형을 맞추는 적절한 자본력을 보유 할 수 있습니다. 이것은 은행 업무의 일반적인 과정에서 재정적 흐름을 생성합니다. 여기에서 은행의 자본은 자회사에 대한 지분을 포함하는 고정 자산과 같은 고정 투자를 커버하는 것이 중요합니다. 이들은 기본적으로 재무 흐름을 생성하지 않는 비즈니스 운영에 사용됩니다.

자산에 의해 생성 된 현금 흐름이 입금 요청 또는 기타 의무 부채에 미치지 못한다면 충분한 자본 지원과 신용을 갖춘 은행이 은행 간 시장에서 누락 된 유동성을 확보하는 것이 어렵지 않습니다. 다른 은행은 자산으로 부채를 체결 할 수있는 능력을 알고 있기 때문에 대출을 불편하게 느끼지 않을 것입니다.

이러한 유형의 은행은 주요 예금 비행을 견딜 수 있으며 은행 간 시장 차입금으로 재 융자 할 수 있습니다. 자본 기반이 충분한 은행에서는 어쨌든 대규모 예금자 이탈을 두려워 할 이유가 없습니다. 논리는 처음에 은행 캡처를 유발할 수있는 문제가 각광을받지 않는다는 것입니다. 저점과 고점이 교대로 나타나는 유동성 패턴이 예상되며, 후자는 은행이 초과 유동성을 빌려줄 가능성이있는 자산 금융 유입이 유출을 이탈 할 때 발생합니다.

은행은 모든 문제를 명확히하기 위해 은행 간 시장에 의존하지 않도록 제한됩니다. 자신의 이익과 은행 규제 기관이 예상하는대로, 그들은 스트레스가 많은 시장 상황을 헤쳐 나갈 수있는 자산과 부채 만기를 맞추기를 기대합니다.

중앙 은행의 개입으로 인해 시장 금리가 영향을받을 수 있습니다. 통화 정책의 변화 나 기타 요인과 같이 많은 요인이 기여할 수 있습니다. 이로 인해 시장 금리가 상승하거나 시장이 붕괴 될 수 있습니다. 시장 문제에 따라 은행은 고객 라인을 줄여야 할 수도 있습니다.

금융 기능

예금은 목적에 부적합하므로 고정 투자 (고정 자산 및 자회사에 대한이자)를 조달하기 위해 자금을 제공하는 것은 자본에 달려 있습니다. 이 특별한 기능은 은행이 시작될 때, 구독하는 주주로부터 모금 된 돈이 건물, 토지 및 장비를 구입하는 데 사용되는 경우에 분명합니다. 고정 자산에 대해 영구적 인 자본 보장을하는 것이 바람직합니다. 즉, 고정 자산에 대한 추가 투자는 자본 증가와 일치해야합니다.

은행이 살아가는 동안 수익에서 새로운 자본을 창출합니다. 주주에게 분배되지 않은 이익은 주주 자본의 다른 구성 요소에 할당되어 영구적으로 증가합니다. 자본 성장은 새로운 자산을 조달하는 데 사용되는 추가 자금의 원천입니다. 새로운 고정 자산, 대출 또는 기타 거래를 구매할 수 있습니다. 자체 자금 조달 자산에서 벌어 들인 수입은 차입 한 자금의 비용이 없기 때문에 은행이 자본의 일부를 생산 자산에 두는 것이 좋습니다. 은행이 스스로 생산할 수있는 것보다 더 많은 새로운 자본을 필요로한다면, 새로운 주식을 발행하거나 후순위 부채 (둘 다 외부 자본)를받을 수 있습니다.

제한적 기능

자본은 다양한 유형의 자산 및 은행 거래에 대한 한도에 널리 사용되는 참고 자료입니다. 목표는 은행이 너무 많은 기회를 잡는 것을 방지하는 것입니다. 자본 적정 비율은 주요 한계로서 위험 가중 자산 대비 자본을 측정합니다.

각각의 상대적 위험에 따라 자산 가치에 0 ~ 20, 50 및 100 % 범위의 가중치를 곱합니다. 여기에서는 조정, 준비금 및 규정을 반영하여 순 장부 가치를 사용합니다. 그 결과, 식별 된 위험을 제공하는 데 발생한 비용으로 인해 자본 금액이 이미 감소했기 때문에 대출 채무 불이행, 고정 자산 감가 상각 및 시장 가격 하락으로 인한 평가 절하에 따라 자산 총계가 조정됩니다. 이는 자본을 잠재적 인 위험에 노출시켜 은행이 자산을 회수하지 못할 경우 미래의 손실로 이어질 수 있습니다.

위험 가중 자산에 대한 자본의 최소 요구 비율은 8 %입니다. 해당 자본 적정성 법령에 따라, 미지급 손실 및 초과 준비금, 덜 구체적인 공제 항목에 따라 자본이 조정됩니다. 제한적으로 후순위 부채도 자본에 포함됩니다. 이 법령은 또한 부외 부채에 포함 된 위험을 반영합니다.

제한적인 기능의 맥락에서, 신용 노출 및 은행의 무담보 외환 포지션에 대한 제한을위한 좋은 기반이되는 것은 자본의 핵심 중요성과 자본 적정성 계산에서 그 금액의 정확한 결정입니다. 가장 중요한 신용 익스포저 한도는 단일 고객 또는 관련 고객 그룹에 대한 은행의 순 신용 익스포저 (인식 가능한 유형에 따라 조정 됨)를보고 은행 자본의 25 %, 슬로바키아에있는 은행의 경우 125 %로 제한합니다. 또는 OECD 국가. 이것은 적절한 대출 포트폴리오 다각화를 보장해야합니다.

무담보 외환 포지션에 관한 법령은 외환 관련 거래에서 환율 변동으로 인한 위험을 제한하고, EUR의 무담보 외환 포지션 (외화 자산과 부채의 절대 차이)을 은행 자본의 15 %로 제한합니다. 다른 통화의 경우 10 %. 총 무담보 외환 포지션 (개별 통화의 무담보 외환 포지션의 합계)은 은행 자본의 25 %를 초과 할 수 없습니다.

유동성 규칙을 다루는 법령은 일반적으로 은행 활동에서 지불되지 않는 자산을 자본으로 충당해야한다는 이미 논의 된 원칙을 통합합니다. 고정 투자 (고정 자산, 자회사에 대한 지분 및 장기간 보유한 기타 지분 증권)와 비유동 자산 (쉽게 시장성이 낮은 지분 증권 및 부실 자산)의 합이 은행 자체 자금 및 준비금에 대한 비율을 초과하지 않아야합니다. 1.

그 중요성 때문에 자본은 은행 세계의 중심점이되었습니다. 세계 유수의 은행에서 총 자산 / 부채의 점유율은 2.5 ~ 8 % 사이입니다. 이 겉보기에는 낮은 레벨은 일반적으로 건전한 뱅킹 작업에 충분한 것으로 간주됩니다. 범위의 하단에서 운영 할 수있는 것은 양질의 잘 다각화 된 자산 포트폴리오를 갖춘 대형 은행입니다.

자본 적정성에 대한 지속적인 관심이 필요합니다. 자산 성장은 자본의 양을 존중해야합니다. 결국 은행이 직면 할 수있는 모든 문제는 자본에 나타날 것입니다. 상업 은행에서 자본은 왕입니다.

바젤 은행 규범의 기초는 1974 년 G-10 국가의 중앙 은행이 설립 한 바젤 은행 감독위원회 (BCBS)의 통합에 기인합니다. 이것은 국제 결제 은행 (BIS)의 후원하에있었습니다. 스위스 바젤.

위원회는 자본 위험, 시장 위험 및 운영 위험을 기반으로 은행 규제에 대한 지침을 구성하고 권장 사항을 제공합니다. 위원회는 1974 년 독일 쾰른에 본사를 둔 Herstatt Bank의 혼란스러운 청산에 대응하여 설립되었습니다.이 사건은 국제 금융에 결제 위험이 있음을 보여주었습니다.

나중에이위원회는 바젤 은행 감독위원회로 이름이 변경되었습니다. 위원회는 회원국 간의 은행 규정 및 감독 관행에 관한 정기적 인 협력이 이루어지는 포럼 역할을합니다. 위원회는 전 세계적으로 감독 노하우와 은행 감독 품질의 품질을 개발하는 것을 목표로합니다.

현재 2009 년부터위원회에는 27 개 회원국이 있습니다. 이들 회원국은 중앙 은행과 은행 업무의 건전성 감독 기관에 의해위원회에서 대표되고 있습니다. 은행 규정 및 감독 관행 외에도위원회는 국제 감독 범위의 차이를 종결하는데도 강조합니다.

Basle I

1988 년 스위스 바젤에있는 바젤 은행 감독위원회 (BCBS)는 은행에 대한 최초의 최소 자본 요건 인 바젤 I을 발표했습니다. 이는 신용 위험 또는 부도 위험을 완전히 목표로 삼았습니다. 그것이 상대방이 실패 할 위험이 있습니다. 그것은 은행에 대한 자본 필요와 위험 가중치의 구조를 명시했습니다.

이러한 규범에 따라 은행 자산은 신용 위험에 따라 5 가지 범주로 분류되어 현금, 금괴, 국채와 같은 0 %의 위험 가중치, 10, 20, 50 및 100 %, 등급 없음으로 분류되었습니다. 국제적 입지를 가진 은행은 위험 가중 자산 (RWA)의 8 %에 해당하는 자본을 보유 할 것으로 예상되었습니다. 이러한 은행은 자기 자본 + 이익 잉여금 인 Tier I Capital에서 최소 4 %, Tier I 및 Tier II Capital에서 8 % 이상을 보유해야합니다. 목표는 1992 년에 달성 될 예정입니다.

바젤 규범의 주요 기능 중 하나는 모든 국가에서 은행 업무를 표준화하는 것입니다. 어쨌든, 바젤 표준이 시장 가치가 아닌 자본의 장부 가치 회계 측정을 기반으로 계산되는 것과 같이 국가 별 자산에 대한 자본 및 차등 위험 가중치의 정의에는 큰 문제가 있습니다. 회계 관행은 G-10 국가에서 매우 다양하며 대부분 시장 평가와 현저하게 다른 결과를 산출합니다.

또 다른 주요 문제는 리스크 가중치가 시장 리스크, 유동성 리스크, 은행의 파산 노출의 주요 원인이 될 수있는 운영 리스크와 같은 신용 리스크 이외의 리스크를 고려하지 않는다는 것입니다.

Basle II

Basel II는 2004 년에 도입되었습니다.보다 정제 된 정의, 시장 위험 및 운영 위험과 같은 위험 관리 및 노출 요구와 함께 자본 적정성에 대한 지침을 추측했습니다. 또한 기업, 은행 및 국가 채권에 대한 위험 가중치를 수정하기 위해 외부 신용 평가 기관을 사용하는 방법도 표현했습니다.

운영 위험은 "부적절하거나 실패한 내부 프로세스, 사람 및 시스템 또는 외부 이벤트로 인한 직간접 적 손실 위험"으로 정의됩니다. 이것은 법적 위험으로 구성되지만 전략 및 평판 위험을 금지합니다. 따라서 법적 위험은 개인 계약에 추가하여 감독 조치의 결과로 벌금, 벌금 또는 징벌 적 손해에 대한 노출을 포함합니다. 이 위험을 평가하는 복잡한 방법이 있습니다.

노출 요구는 시장 참여자가 적용 범위, 자본, 위험 노출, 위험 평가 프로세스 등에 대한 정보를 기반으로 재단의 자본 적절성을 평가할 수 있도록합니다.

Basle III

바젤 II 규범의 결점으로 인해 2008 년 글로벌 금융 위기가 발생했다고 믿어집니다. 이는 바젤 II 규범이 은행이 장부로 가져갈 수있는 부채에 대한 명시적인 규제가 없었고 더 많은 것을 강조했기 때문입니다. 개별 금융 기관에 대해 체계적인 위험을 무시합니다.

은행이 과도한 부채를 부담하지 않고 단기 자금에 너무 많이 의존하지 않도록하기 위해 2010 년 바젤 III 규범이 도입되었습니다. 이러한 지침의 주요 목표는 강조를 통해보다 탄력적 인 은행 시스템을 촉진하는 것입니다. 자본, 레버리지, 펀딩 및 유동성이라는 네 가지 중요한 뱅킹 매개 변수에 대해 설명합니다.

상호 자본과 Tier 1 자본에 대한 요구는 각각 4.5 %와 6 %가 될 것입니다. 유동성 커버리지 비율 (LCR)은 은행이 감독자가 지정한 단기 스트레스 시나리오에서 발생하는 현금 유출에 대처할 수있는 고품질 유동 자산의 버퍼를 확보 할 것을 요구합니다. 최소 LCR 요구 사항은 2019 년 1 월 1 일에 100 %를 충족하는 것입니다. 이는 Bank Run과 같은 상황을 보호하기위한 것입니다. 레버리지 비율> 3 %라는 용어는 레버리지 비율이 Tier 1 자본을 은행의 평균 총 결합 자산으로 나누어 계산되었음을 나타냅니다.

신용 관리는 고객의 지불을 모니터링하고 수집하는 프로세스입니다. 좋은 신용 관리 시스템은 채무자와 묶인 자본의 양을 최소화합니다.

효율적인 현금 흐름을 위해서는 좋은 신용 관리를하는 것이 매우 중요합니다. 이론 상으로는 계획이 수익성이있는 것처럼 보이지만 자금 부족으로 실제 실행이 불가능한 경우가 있습니다. 이러한 상황을 피하기 위해 최선의 대안은 불량 부채의 가능성을 제한하는 것입니다. 이것은 좋은 신용 관리 관행을 통해서만 달성 할 수 있습니다.

기업에서 수익성있는 사업을 운영하려면 기업가는 신용 관리를위한 새로운 정책과 절차를 준비하고 설계해야합니다. 예를 들어, 조건, 즉시 인보이스 발행 및 관리 부채.

신용 관리의 원리

신용 관리는 은행 부문에서 중요한 역할을합니다. 우리 모두 알고 있듯이 은행은 대출 자본의 주요 원천 중 하나입니다. 따라서 은행은 자본 대출에 대해 다음 원칙을 따릅니다.

유동성

유동성은 은행이 돈을 빌려줄 때 중요한 역할을합니다. 일반적으로 은행은 짧은 기간 동안 돈을 제공합니다. 그들이 빌려준 돈이 공적 자금이기 때문입니다. 이 돈은 언제든지 예금자가 인출 할 수 있습니다.

따라서 이러한 혼란을 피하기 위해 은행은 대출을받는 사람이 단기간에 쉽게 판매 할 수 있고 현금으로 전환 할 수있는 충분한 자산 보안을 생성 한 후 대출을 빌려줍니다. 대출자가 결정한 일정 시간이 지난 후에도 대출 금액을 상환하지 않을 경우 은행이 이러한 생산 자산을 인수 할 수 있습니다.

은행에는 보안 선택을위한 자체 선택 기준이 있습니다. 충분한 유동성을 확보 한 증권 만 은행의 투자 포트폴리오에 추가됩니다. 이는 은행이 고객이나 예금자의 긴급한 요구를 충족하기 위해 자금을 요구하기 때문에 중요합니다. 은행은 시장 금리에 큰 영향을주지 않으면 서 매우 짧은 시간에 일부 유가 증권을 판매 할 수있는 상태 여야합니다. 시장 금리에 영향을주지 않으면 서 쉽게 팔 수있는 중앙, 주 및 지방 정부 계약과 같은 특정 증권이 있습니다.

대기업의 주식과 사채도이 범주에 포함됩니다. 그러나 일반 산업의 주식과 사채는 시장 금리가 떨어지지 않고서는 쉽게 시장성이 없습니다. 따라서 은행은 항상 정부 증권과 평판이 좋은 산업 주택의 주식 및 사채에 투자해야합니다.

안전

대출의 두 번째로 중요한 기능은 대출 자금의 안전, 안전입니다. 안전은 차용자가 반드시 일정한 기간 동안 대출금과이자를 상환 할 수있는 위치에 있어야 함을 의미합니다. 대출 상환은 담보의 성격과 대출자의 대출 상환 가능성에 달려 있습니다.

다른 모든 투자와 달리 은행 투자는 위험하기 쉽습니다. 위험의 강도는 보안 유형에 따라 다릅니다. 중앙 정부의 증권은 주 정부 및 지방 기관의 증권에 비해 더 안전합니다. 마찬가지로 주 정부 및 지방 기관의 증권은 산업 관련 증권에 비해 훨씬 안전합니다.

이는 중앙 정부가 획득 한 자원이 주 및 지방 자치 단체가 보유한 자원에 비해 훨씬 더 높기 때문이다. 또한 산업적 관심사보다 높습니다.

또한 산업 우려의 지분과 사채는 수익에 묶여 있습니다. 소득은 한 국가에서 수행되는 사업 활동에 따라 다릅니다. 은행은 또한 채권에 투자하면서 정부의 부채를 상환 할 수있는 채무자의 능력을 고려해야합니다. 이를위한 전제 조건은 국가 내의 정치적 안정과 평화 및 안보입니다.

세수와 차입 능력이 높은 정부의 증권은 안전한 투자로 간주됩니다. 부유 한 지역의 부유 한 지방 자치 단체 나 지방 기관 및 주 정부의 증권도 마찬가지입니다. 따라서 은행은 어떤 종류의 투자를하는 동안 안전 원칙에 부합하는 정부, 지방 기관 및 산업 관심사의 증권, 주식 및 사채를 결정해야합니다.

따라서 은행의 인식 방식에서 볼 때 대출을 대출하는 동안 보안의 본질은 매우 중요합니다. 증권을 고려한 후에도 은행은 대출자의 성격, 상환 능력, 재무 상태에 따라 모니터링되는 대출자의 신용도를 확인해야합니다. 무엇보다 은행 자금의 안전은 대출을받을 프로젝트의 기술적 타당성과 경제적 실행 가능성에 달려 있습니다.

상이

투자 포트폴리오를 선택할 때 상업 은행은 다양성 원칙을 준수해야합니다. 특정 유형의 증권에 총 자금을 투자해서는 안되며 다른 유형의 증권에 투자하는 것을 선호해야합니다.

국가의 다른 지역에 위치한 다양한 산업의 주식과 사채를 선택해야합니다. 주정부와 지방 자치 단체의 경우에도 동일한 원칙을 지켜야합니다. 다각화는 기본적으로 은행 투자 포트폴리오의 위험을 줄이는 것을 목표로합니다.

다양성의 원칙은 다양한 유형의 기업, 산업, 공장, 기업 및 시장에 대한 대출 진행에 적용됩니다. 은행은 "모든 계란을 한 바구니에 보관하지 마십시오"라는 격언을 준수해야합니다. 국가의 다른 지역에있는 다른 거래 및 회사에 대출을 대출하여 위험을 분산해야합니다.

안정

은행 투자 정책의 또 다른 필수 원칙은 안정성입니다. 은행은 비용에서 높은 수준의 안정성을 유지하는 주식 및 증권에 투자하는 것을 선호해야합니다. 은행은 유가 증권의 이자율에 손실을 입힐 수 없습니다. 따라서 금리 하락 가능성이 낮은 브랜드 회사의 주식에 항상 자금을 투자해야합니다.

정부 계약 및 산업 사채는 고정이자 비용을 수반합니다. 그들의 비용은 시장 이자율의 변동에 따라 다릅니다. 그러나 은행은 금융 위기에 처할 때마다 현금 요구를 충족시키기 위해 일부를 청산해야합니다.

그렇지 않으면 10 년 이상의 전체 임기를 따르며 시장 이자율의 변동이 그들을 방해하지 않습니다. 따라서 사채 및 계약에 대한 은행 투자는 산업 주식에 비해 더 안정적입니다.

수익성

이것이 투자의 주된 원칙이되어야합니다. 은행은 충분한 이익을 얻는 경우에만 투자해야합니다. 따라서 투자 된 자금에 대해 공정하고 안정적인 수익을 제공하는 증권에 투자해야합니다. 유가 증권과 주식의 조달 능력은 이자율과 배당률 및 그들이 보유한 세금 혜택에 달려 있습니다.

대체로 중앙 정부, 주 및 지방 기관과 같은 정부 지점의 증권이 세금에서 이익을 크게 제외하고 있습니다. 은행은 세금 예외가있는 새로운 회사의 주식에 투자하는 대신 이러한 유형의 증권에 투자하는 것을 선호해야합니다. 이것은 새로운 회사의 주식이 안전한 투자로 간주되지 않기 때문입니다.

이제 누군가에게 돈을 빌려주는 것은 주로 몇 가지 위험을 동반합니다. 우리가 알고 있듯이 은행은 예금자의 돈을 대출로 빌려줍니다. 간단히 말해서 은행의 주된 업무는 예금자로부터 돈을 빌려 차용자에게 돈을주는 것입니다. 은행의 주요 자금원은 고객이 예치 한 자금이며 예금자가 요구할 때 상환 할 수있는 자금이므로 은행은 고객에게 자금을 대출 할 때 매우주의해야합니다.

은행은 차용자에게 돈을 빌려주고 이자율을 부과하여 돈을 벌습니다. 따라서 대출의 기본 원칙을 따르는 것은 은행 측에서 매우 중요합니다. 이러한 원칙을 준수하면 은행 자금의 안전을 보장하고 예금자와 주주를 보장합니다. 이 모든 과정에서 은행은 좋은 수익을 얻고 금융 기관으로 성장합니다. 은행의 건전한 대출 원칙은 국가 경제가 번영하도록 돕고 농촌 지역의 은행 확장을 광고하는 데에도 도움이됩니다.

기본적으로 대출 포트폴리오는 전체 위험 프로필 및 수익 성과에 가장 큰 영향을 미칩니다. 이 수익 성과는이자 수입, 수수료, 충당금 및 기타 상업 은행 요소와 같은 다양한 요소로 구성됩니다.

평범한 대출 포트폴리오는 총 자산이 10 억 달러 미만인 은행 기관의 경우 총 중앙 집중식 자산의 약 62.5 %, 총 자산이 100 억 달러 미만인 은행 기관의 경우 총 중앙 집중식 자산의 64.9 %를 차지합니다.

신용 위험을 제한하기 위해 적절하고 효과적인 정책, 절차 및 관행을 개발하고 실행하는 것이 필수적입니다. 대출 정책은 안전하고 건전한 대출 활동을 지원하는 것 외에도 은행의 목표와 목표에 맞게 조정되어야합니다.

정책과 절차는 모든 주요 신용 결정 및 조치에 대한 레이아웃으로 제시되어야하며 신용 위험의 모든 중요한 측면을 포함하고 은행이 관여하는 활동의 복잡성을 반영해야합니다.

정책 개발

위험이 불가피하다는 것을 알고 있듯이 은행은 효율적이고 효과적인 대출 정책 및 절차를 개발하고 결합함으로써 신용 위험을 줄일 수 있습니다. 잘 문서화되고 설명적인 대출 정책은 건전한 대출 기능의 이정표임을 입증합니다.

궁극적으로 은행의 이사회는 내재 및 잔여 위험을 해결하기 위해 대출 정책의 구조를 훼손 할 책임이 있습니다. 잔여 위험은 대출 사업에서 건전한 내부 통제가 실행 된 후에도 남아있는 위험입니다.

정책을 공식화 한 후 고위 경영진은 실행 및 지속적인 모니터링에 대한 책임을지며, 절차가 최신 상태이고 현재 위험 프로필과 호환되는지 확인하는 절차를 유지합니다.

정책 목표

대출 정책은 은행의 전략적 목표와 목표를 명확하게 전달하고 기관, 대출 승인 기관, 대출 한도, 대출 인수 기준 및 기타 여러 지침에 허용되는 대출 노출 유형을 정의해야합니다.

정책은 계획, 지침 원칙 및 의사 결정 프레임 워크를 설명하는 절차와 다르다는 점에 유의하는 것이 중요합니다. 반면에 절차는 작업을 수행하는 방법과 단계를 설정합니다. 다양한 대출 상품 및 / 또는 더 복잡한 상품을 제공하는 은행은 대출 상품에 대한 별도의 정책 및 절차 매뉴얼 개발을 고려해야합니다.

정책 요소

규제 기관의 심사 매뉴얼과 정책 성명서는 대출 정책에 포함될 핵심 요소를 결정할 때 시작하기에 가장 좋은 곳으로 간주 될 수 있습니다.

대출 정책 요소를 설명하기 위해 은행은 허용 가능한 대출 유형과 허용되지 않는 대출 유형을 식별하는 일관된 대출 전략을 가져야합니다. 대출 유형을 식별하는 것과 함께 은행은 허용 여부에 관계없이 인수 할 것이며 인수하지 않을 것입니다. 정책 요소는 또한 상업 은행에서 볼 수있는 다른 일반적인 대출 유형을 설명해야합니다.

은행의 주요 정책 요소는 다음과 같습니다.

• 대출 유형, 만기, 규모 및 품질 측면에서 좋은 대출 포트폴리오의 특징을 강조하는 성명서. 간단히 말해 전체 대출 포트폴리오에 대한 목표 설명입니다.

• 대출 담당자 및 대출위원회에 정해진 대출 권한을 규정합니다. 대출 담당자와 대출위원회의 주요 임무는 각 직원과위원회가 승인 한 대출의 최대 금액과 유형 및 승인 서명이 필요한지를 측정하는 것입니다.

• 할당 및보고 정보의 의무 범위.

• 고객 대출 신청에 대한 요청, 검토, 액세스 및 결정을위한 기능 절차.

• 각 대출 신청에 필요한 문서와 재무 제표, 통장 세부 정보, 보안 계약 등과 같은 대출 기관의 파일에 보관해야하는 모든 필요한 서류 및 기록.

• 기관의 신용 파일을 유지, 모니터링, 업데이트 및 검토하기위한 권한 및 책임.

대출 정책은 은행마다 크게 다릅니다. 그것은 전적으로 그들이 참여하는 활동의 복잡성에 기초합니다. 민간 ​​은행의 정책 요소는 정부 은행과 약간 다를 수 있습니다. 어쨌든 일반 대출 정책은 특정 기본 대출 원칙을 통합합니다.

자산 부채 관리는 협회가 금리 변화와 함께 발생할 수 있고 유동성 시나리오에 영향을 미칠 수있는 재무 위험을 처리하는 과정입니다.

은행 및 기타 금융 협회는 다양한 종류의 위험에 노출되는 서비스를 제공합니다. 우리는 신용 위험,이자 위험 및 유동성 위험의 세 가지 유형의 위험을 가지고 있습니다. 따라서 자산 부채 관리는 은행 및 기타 금융 기관이 이러한 위험을 효율적으로 관리하는 데 도움이되는 보호 기능을 제공하는 접근 방식 또는 단계입니다.

자산 부채 관리 모델은 위험을 측정, 조사 및 모니터링하는 데 도움이됩니다. 관리를위한 적절한 전략을 보장합니다. 따라서 은행, 금융 회사,리스 회사, 보험 회사 및 기타 금융 기관과 같은 기관에 적합합니다.

자산 책임 관리는 장기 전략 계획을 향한 초기 단계입니다. 이것은 또한 중간 용어에 대한 개요 기능으로 간주 될 수 있습니다.

특히 부채 관리는 자금이 수익성있는 대출 기회로 이어 지도록 누적 예금, 연방 기금 및 상업 어음을 통해 자금을 구매하는 활동을 의미하기도합니다. 그러나 금리의 변동성이 증가하면 여러 경제에 피해를주는 주요 경기 침체가 발생합니다. 은행은 자산이자 부채 인 대차 대조표의 양면 관리에 더 집중하기 시작합니다.

ALM 개념

자산 책임 관리 (ALM)는 다양한 이자율, 환율 및 조직의 유동성에 영향을 미칠 수있는 기타 요소와 관련된 재무 위험을 측정, 검토, 분석, 모니터링 및 관리하기위한 포괄적이고 동적 레이아웃으로 말할 수 있습니다.

자산 부채 관리는이자의 총 수익이 기관의 전반적인 위험 선호도 (현재 및 미래) 내에서 최대화되는 방식으로 대차 대조표를 관리하는 전략적 접근 방식입니다.

따라서 ALM 기능에는 유동적 위험을 완화하기 위해 채택 된 도구, 금리 위험 / 시장 위험 관리 및 거래 위험 관리가 포함됩니다. 요컨대, ALM은 모든 금융 기관의 재무 위험 관리의 합계입니다.

즉, ALM은 다음 세 가지 주요 위험을 처리합니다.

• 금리 위험
• 유동성 위험
• 외화 위험

외환 기능을 지원하는 은행은 하나 이상의 중앙 위험을 처리합니다. currency risk. ALM의 지원으로 은행은 만기 및 이자율 측면에서 자산과 부채를 충족시키고 이자율 위험 및 유동성 위험을 줄이려고합니다.

Asset liability mismatches− 은행 자산 및 부채의 대차 대조표는 미래 현금 유입 및 유출입니다. 자산 부채 관리에서 현금 유입 및 유출은 서로 다른 시간 버킷으로 그룹화됩니다. 또한 각 자산 버킷은 일치하는 책임 버킷과 균형을 이룹니다. 각 버킷에서 얻은 차이를 불일치라고합니다.

1970 년대부터 1990 년대 초까지 중요한 금리 위험은 없었습니다. 이는 금리가 RBI에서 공식화 및 권장했기 때문입니다. 예금과 대출 금리 사이의 스프레드는 매우 넓습니다.

당시 은행은 대차 대조표를 스스로 처리하지 않았습니다. 주된 이유는 대차 대조표가 규제 당국과 정부의 처방을 통해 관리 되었기 때문입니다. 은행은 금리 규제 완화로 대차 대조표를 처리 할 수있는 많은 공간과 자유를 부여 받았습니다. 따라서 은행이 광범위한 ALM 불일치로 인한 큰 손실로부터 안전을 유지할 수 있도록 ALM 지침을 시작하는 것이 중요했습니다.

인도 중앙 은행은 1999 년 2 월에 첫 번째 ALM 지침을 발표했습니다.이 지침은 1999 년 4 월 1 일부터 발효되었습니다.이 지침은 특히 금리 위험 및 유동성 위험 측정, 방송 레이아웃 및 건전성 한도를 동봉했습니다. 모든 자산과 부채를 명시된 또는 예상되는 가격 조정일 또는 만기일에 따라 일정을 정하여 갭 명세서를 작성해야했습니다.

이 단계에서 자산과 부채는 다음과 같은 8 개의 만기 버킷으로 나뉠 수 있습니다.

• 1 ~ 14 일
• 15-28 일
• 29-90 일
• 91-180 일
• 181-365 일
• 1-3 년
• 3-5 년
• 5 년 이상

잔여 만기라고도하는 만기까지의 잔여 간격을 기준으로 모든 부채 기록은 유출로 연구되고 자산 기록은 유입으로 연구됩니다.

유동성 관리의 척도로 은행은 이사회 / 경영위원회의 동의를 얻어 내부 건전성 한도를 구축하여 구조적 유동성 명세서에서 모든 시간 버킷을 넘어서 누적 불일치를 통제하도록 강제되었습니다.

규정 된 지침에 따르면 정상적인 과정에서 1 ~ 14 일 및 15 ~ 28 일의 시간 버킷에서 음의 차이로 알려진 불일치는 시간 버킷과 관련하여 현금 유출의 20 %를 넘지 않았습니다. .

나중에 RBI는 은행이 ALCO, 즉 이사회위원회 인 자산 책임위원회를 구성하여 ALM을 추적, 통제, 모니터링 및보고하도록 의무화했습니다.

이는 2007 년 9 월, 국제 행사에 대응하고 유동성 관리의 효율성에 대한보다 날카로운 평가 요구 사항을 충족하고 기간 통화 시장의 개선을위한 자극을 제공하기위한 것입니다.

RBI는 이러한 규정을 세밀하게 조정했으며, 은행은 현재 구조적 유동성 명세서에있는 1-14 일의 첫 번째 시간 버킷을 세 개의 시간 버킷으로 나누어 유동성 위험 측정을위한보다 세분화 된 전략을 수용하도록 보장했습니다. . 다음 날, 2 ~ 7 일 및 8 ~ 14 일에 1 일 주소가 지정됩니다. 따라서 은행은 만기 자산과 부채를 10 개의 시간 버킷에 넣어야했습니다.

2007 년 10 월에 발표 된 RBI 지침에 따르면 은행은 다음 날, 2 ~ 7 일, 8 ~ 14 일 및 15 ~ 28 일 동안 누적 된 총 부정적 불일치가 5 %, 10 %, 15 % 및 유동성에 대한 누적 효과를 해결하기 위해 각각 누적 유출의 20 %.

은행은 또한 동적 유동성 관리를 시도하고 정기적으로 구조적 유동성 명세서를 설계하도록 권장되었습니다. 완전히 네트워크로 연결된 환경이없는 경우 은행은 원래 가장 좋은 현재 데이터 커버리지에 대한 명세서를 작성하도록 허용되었지만 적시에 100 % 데이터 커버리지를 달성하기 위해 신중한 시도를하도록 권고 받았습니다.

같은 방식으로 구조적 유동성에 대한 설명은 매월 세 번째 수요일과 같이 한 달 간격으로 RBI에 제출되었습니다. 구조적 유동성 상태에 대한 감독보고 빈도는 2008 년 4 월 1 일부터 격주로 변경되었습니다. 은행은 매월 첫째 및 셋째 수요일에 준비 은행에 구조적 유동성 명세서를 인정할 것으로 예상됩니다.

은행 이사회는 리스크 관리의 전적인 의무를 맡고 있으며 리스크 관리 정책을 체결하고 유동성, 금리, 외환 및 주가 리스크에 대한 한도를 설정하는 데 필요했습니다.

자산 책임위원회 (ALCO)는 ALM 시스템의 실행을 간과하는 가장 높은위원회 중 하나입니다. 이위원회는 CMD / ED가 이끌고 있습니다. ALCO는 또한 예치금과 대출금에 대한 제품 가격을 인정합니다. 은행의 위험 수준을 통제하고 모니터링하는 것과 함께 증분 자산 및 부채의 예상 만기 프로파일. 은행의 현재 이자율 관점을 지시하고이 관점을 바탕으로 미래의 비즈니스 전략에 대한 결정을 내려야합니다.

ALM 프로세스

ALM 프로세스는 다음 세 가지 기둥에 있습니다.

• ALM 정보 시스템
• 경영 정보 시스템
• 정보 가용성, 정확성, 적절성 및 편의성

위험 매개 변수 식별, 위험 식별, 위험 측정 및 위험 관리, 위험 정책 및 허용 수준 배치와 같은 기능으로 구성됩니다.

ALM 정보 시스템

ALM 프로세스의 핵심은 정보입니다. 대규모 지점 네트워크와 ALM에 필요한 정보를 수집 할 수있는 적절한 시스템의 비 가용성으로 인해 잔존 성숙도와 행동 패턴을 기반으로 정보를 검사하는 것은 현재 상태의 은행이 필요한 정보를 조달하는 데 시간이 많이 걸립니다.

유동성 요구 사항을 측정하고 처리하는 것은 상업 은행의 중요한 관행입니다. 부채가 만기 될 때 은행의 부채를 충족시킬 수있는 능력을 설득함으로써 유동성 관리는 불리한 상황이 발생할 가능성을 최소화 할 수 있습니다.

유동성의 중요성

한 재단의 유동성 부족은 전체 시스템에 반발을 일으킬 수 있기 때문에 유동성은 개별 재단을 넘어 섭니다. 은행 경영진은 지속적으로 은행의 유동성 지정을 분할 할뿐만 아니라 위기 시나리오에서 유동성 수요가 어떻게 진화 할 것인지 분석해야합니다.

과거 경험에 따르면 정부 증권 및 기타 머니 마켓 도구와 같이 일반적으로 유동적이라고 간주되는 자산은 시장과 플레이어가 단방향 일 때 유동적이 될 수 있습니다. 따라서 유동성은 만기 또는 현금 흐름 불일치를 통해 추적되어야합니다.

위험은 이자율의 변화로 인해 은행의 미래 수익, 저축 및 공정성의 시장 가치에 부정적인 영향을 미칩니다. 자산을 처리하면 다양한 유형의 위험이 발생합니다. 은행 관리에서 위험을 피하거나 무시할 수 없습니다. 은행은 위험 유형을 분석해야하며 필요한 조치를 취해야합니다.With respect to assets, risks can further be categorized into the following −

통화 위험

변동 환율 조정은 은행 대차 대조표의 위험 프로필에 새로운 차원을 추가하는 뚜렷한 변동성을 가져 왔습니다. 규제 완화에 따른 자유 경제 전반의 자본 흐름 증가는 거래량의 증가에 기여했습니다.

변동성과 함께 큰 국경을 넘나 드는 흐름으로 인해 은행의 대차 대조표는 환율 변동에 취약 해졌습니다.

다른 통화로 처리

그것은 또한 위험과 같은 기회를 가져옵니다. 한 통화의 부채가 동일한 통화의 자산 수준을 초과하면 통화 불일치로 인해 통화 이동에 따라 가치가 추가되거나 가치가 손상 될 수 있습니다. 통화 위험을 피하는 가장 간단한 방법은 불일치가있는 경우 0 또는 거의 0으로 줄이는 것입니다.

은행은 예금 수령, 대출 및 대출, 외환 거래 가격 견적과 같은 외환 업무를 수행합니다. 채택 된 전략에 관계없이 통화 불일치를 완전히 제거하는 것이 불가능할 수 있습니다. 게다가 일부 기관은 의식적인 비즈니스 전략으로 독점 거래 위치를 취할 수 있습니다. 통화 위험 관리는 자산 책임 관리의 또 다른 차원입니다.

환율 변동에 대차 대조표를 노출하는 것 외에 통화 위치가 일치하지 않으면 국가 위험 및 결제 위험에 노출됩니다. 1978 년 RBI (Exchange Control Department)가 정사각형 포지션 근처에서 하루 종일 개념을 도입 한 이래 은행은 밤새 한도를 설정하고 적극적인 주간 거래를 선택적으로 수행했습니다.

이자율 위험 (IRR)

대부분의 자산과 부채의 가격을 책정 할 때 은행에 부여 된 이자율의 단계적 규제 완화와 운영 유연성은 은행 시스템을 이자율 위험에 노출 시켰습니다.

금리 위험은 시장 금리의 변화가 은행의 재무 상태에 악영향을 미칠 수있는 위험입니다. 이자율의 변화는 은행의 순자산 (경제적 가치 관점)뿐만 아니라 현재 수익 (수익 관점)에도 영향을 미칩니다. 수익 관점의 위험은 순이자 소득 (Nil) 또는 순이자 마진 (NIM)의 변화로 측정 할 수 있습니다.

따라서 ALM은 정기적 인 프로세스이자 일상적인 일입니다. 이는 신중하게 처리되어야하며 관련 문제를 완화하기 위해 예방 조치를 취해야합니다. 적절하게 통제되지 않으면 유동성, 수익성 및 지급 능력과 관련하여 은행에 돌이킬 수없는 피해를 입힐 수 있습니다.

자산 및 부채 관리와 관련된 다양한 유형의 리스크를 처리하기 위해서는 효율적인 은행 관리를위한 리스크 관리가 필요합니다. 이자율 위험에 대한 은행의 공개를 측정하는 데 사용되는 다양한 기술이 있습니다.

갭 분석 모델

격차 분석 모델은 자금 조달 또는 만기 격차를 통해 자산 부채 불일치의 흐름과 수준을 분할합니다. 다양한 만기의 자산과 부채에 대해 계산되며 정해진 기간 동안 도출됩니다. 이 모델은 언급 된 시간 간격 내에서 은행 자산에서 얻은이자 수익과 부채에 대해 지불 한이자의 중간에 존재하는 가격 조정 간격을 확인합니다.

이 모델은 다른 만기 버킷의 이자율에서 발생하는 변동에 대한 은행의 총이자 소득 공시를 나타냅니다. 다양한 만기의 자산과 부채에 대해 가격 재조정 간격이 추정됩니다.

양의 차이는 자산이 부채보다 먼저 가격이 재조정된다는 것을 나타냅니다. 한편 마이너스 갭은 부채를 자산보다 먼저 재평가해야 함을 나타냅니다. 은행은 대차 대조표에있는 모든 자산 및 부채의 모든 자산 또는 부채에 대해 게시 된 환율에 변동이 있도록 은행 관리자가 기다려야하는 시간 인 금리 민감도를 모니터링합니다.

사용되는 일반 공식은 다음과 같습니다.

ΔNII = ΔR _i × GAP _i

위의 공식에서-

• NII는 총이자 소득입니다.
• R은 관련 만기 버킷의 자산과 부채에 영향을 미치는 이자율입니다.
• GAP는 비율에 민감한 자산의 장부 가치와 비율에 민감한 부채의 차이입니다.

따라서 이자율에 변동이있을 때 은행의 총이자 소득에 미치는 변동의 영향을 쉽게 분석 할 수 있습니다. 이자율의 변화는 시장 가치에 직접적인 영향을 미칩니다.

이 모델의 가장 큰 단점은이 방법이 자산과 부채의 장부 가치 만 고려하므로 시장 가치를 무시한다는 것입니다. 따라서이 방법은 은행의 실제 이자율 노출에 대한 불완전한 척도입니다.

기간 모델

기간 또는 간격은 자산과 부채의 이자율 민감도에 대한 중요한 척도입니다. 이는 현금 흐름의 도착 시간과 자산 및 부채의 만기를 고려한다는 사실 때문입니다. 현금 흐름의 미리 설정된 모든 값의 측정 된 평균 만기 시간입니다. 이 모델은 자산 또는 부채의 평균 수명을 나타냅니다.It is denoted by the following formula −

DP_p = D (dR /1+R)

위의 방정식은 필요한 이자율 또는 수익률의 주어진 증가에 대한 계약 가격의 백분율 하락을 간략히 보여줍니다. 간격 값이 클수록 이자율 변동에 대한 자산 또는 부채의 비용이 더 민감합니다.

위의 방정식에 따르면 자산과 부채 사이의 듀레이션 차이가 0이면 은행은 이자율 위험으로부터 보호됩니다. 이 모델의 가장 큰 장점은 자산과 부채의 시장 가치를 사용한다는 것입니다.

시뮬레이션 모델

이 모델은 이자율 위험을 조사 할 때 동적 요소를 도입하는 데 도움이됩니다. 이전 모델 인 갭 분석 및 자산 부채 관리를위한 기간 분석은 현재 이자율 위험 노출에 대한 정적 분석을 통해 이동하는 비 효율성으로 인해 지속되었습니다. 간단히 말해 시뮬레이션 모델은 컴퓨터 성능을 사용하여 "가정"시나리오를 지원합니다. 예를 들면

만약

• 총 금리 수준 전환
• 마케팅 계획이 저조하거나 과도하게 달성 됨
• 대차 대조표 축소 또는 확장

이를 통해 자산 및 부채의 현재 노출, 이자율 위험에 대한 포트폴리오, 총이자 소득 자본 적정성과 같은 분배 대상 변수의 변동, 유동성 및 미래 격차에 대한 정확한 평가 측면에서 관리에 사용할 수있는 정보가 개발됩니다.

이 시뮬레이션 모델은 방대한 종이 결과의 특성으로 인해 모든 복잡한 종이 작업을 보는 데 사용을 방해 할 가능성이 있습니다. 이러한 유형의 조건에서는 기술 전문 지식을 기업의 문제에 대한 적절한 인식과 병합하는 것이 매우 중요합니다.

시뮬레이션 모델의 성장에 대한 특별한 요구가 있습니다. 이는 데이터의 정확성과 가정 또는 가설의 신뢰성을 나타냅니다. 간단히 말해서, 다른 금리 장면에서 금리, 성장률 분배, 재투자 등을 언급하는 대체물을 살펴볼 수있는 상태에 있어야합니다. 이것은 어렵고 때로는 논쟁의 여지가 있습니다.

여기서 주목해야 할 중요한 점은 은행 관리자가 가정을 문서화하기를 원하지 않을 수 있으며 여러 변수에 대한 이자율의 차등 충돌에 대한 데이터를 쉽게 사용할 수 있다는 것입니다. 따라서이 모델은 특히 인도 은행 시스템에서 신중하게 적용해야합니다.

시뮬레이션 모델을 적용하면 상당한 시간과 자원을 투입 할 수 있습니다. 비용을 감당할 수 없거나 시뮬레이션 모델링에 소요되는 시간을 감당할 수없는 경우 더 단순한 유형의 분석을 고수하는 것이 좋습니다.

Bank marketing금융 아카데미의 자본 평판으로 간주되는 독특한 브랜드 이미지를 개발하는 특성으로 유명합니다. 은행이 고객의 요구 사항을 충족하기위한 수단으로 사용할 수있는 혁신적인 아이디어와 함께 소중한 고객과 좋은 관계를 발전시키는 것은 매우 중요합니다.

고객은 양질의 서비스와 반품을 기대합니다. 품질 요소가 성공적인 은행 기업의 유일한 결정 요인이 될 가능성이 높습니다. 따라서 인도 은행은 적극적인 은행 마케팅 및 고객 관계 관리의 필요성을 인식하고 이러한 방향으로 체계적인 조치를 취해야합니다.

마케팅 접근

은행 업계는 고객에게 다양한 유형의 은행 및 관련 서비스를 제공합니다. 은행 고객은 대부분 자금이 잉여 또는 부족한 사람과 기업이며 다양한 유형의 금융 및 관련 서비스가 필요한 사람들입니다. 이 고객은 경제의 다른 계층에서 왔으며 다른 지리적 지역, 지역에 속하며 다른 직업과 비즈니스에 속합니다.

각 개별 고객 그룹의 요구 사항이 다른 그룹의 요구 사항과 다른 것은 당연합니다. 따라서 고유 한 동질 그룹과 고객의 하위 그룹까지 인정한 다음 최대한 정확하게 요구 사항을 마무리하고 특정 요구 사항에 맞는 계획을 설계하고 가장 효율적으로 제공하는 것이 중요합니다.

기본적으로 은행은 풀뿌리 수준에서 여러 고객에게 지점으로 알려진 소매점을 통해 상품과 서비스를 거래합니다. 이를 '하향식'접근 방식이라고합니다.

다양한 동질 고객 그룹의 요구 사항을 충족하기 위해 다양한 제품 또는 계획을 사용하여 작업하기위한 목표 지점으로 풀뿌리 수준의 고객과 함께 '하향식'접근 방식이어야합니다. 따라서 은행 마케팅 접근 방식은 그룹 또는 "집단"접근 방식으로 간주됩니다.

집단적 접근 방식 또는 선택적 접근 방식으로서의 은행 관리는 은행이 고객 중심 접근 방식을 필요로한다는 사실을 근본적으로 식별하는 것입니다. 간단히 말해서, 은행 마케팅은 은행의 기업 목표와 환경 적 제약을 확인하여 고객이 필요로하는 서비스의 설계 구조, 레이아웃 및 제공입니다.

관계 은행은 개별 은행 고객의 수요를 사전에 예측하고 고객이이를 보여주기 전에 이러한 수요를 충족하기위한 조치를 취하는 과정을 포함하는 프로세스로 정의 할 수 있습니다. 이 접근 방식의 기본 개념은 모든 고객과의보다 포괄적 인 업무 관계를 개발 및 구축하고, 고객의 개별 상황을 검토하고, 고객의 재정적 안녕을 개발하는 데 도움이되도록 은행에서 제공하는 다양한 서비스에 대한 권장 사항을 만드는 것입니다. .

이 접근 방식은 점점 더 많은 수의 대형 은행 회사가 현지 지점에서 유사한 전략에 동기를 부여하기 시작 했음에도 불구하고 고객에게보다 개인적인 접근 방식을 사용하는 소규모 은행과 대부분 연결되어 있습니다.

관계 뱅킹의 기본에는 재단과 개별 고객이 고객의 재정적 보안을 개발한다는 목표를 가진 파트너라는 생각이 있습니다. 이러한 이유로 은행 내 고객 지원 담당자는 은행에서 제공하는 서비스에 대해 고객이 좋아하는 것과 싫어하는 점, 제공되는 방법 및 유익 할 것 같은 서비스를 식별하는 방법을 자주 확인하려고합니다. 각 고객에게.

이러한 유형의 사전 예방 적 접근 방식은 은행이 서비스 제품군과이를 획득하기위한 자격을 비판적으로 구축하는 수년 동안 많은 은행에서 사용하는 사후 접근 방식과는 완전히 다릅니다. 그 후 고객이 접근 할 때까지 수동적으로 기다립니다. 관계 은행을 사용하면 재단 대표는 고객이 대신 오기를 기다리지 않고 행동 계획을 가지고 고객에게갑니다.

고객 관계 개선

하루, 일주일 또는 한 달 동안 고객 측의 적극적인 참여를 기대할 수 없습니다. 신뢰, 대화, 서비스 소유권의 꾸준한 성장, 올바르게 수행되면 지갑 점유율 증가가 필요한 관계를 구축하는 기본 수준입니다. 고객 참여를 확립하는 데 집중하는 대신에 잠재 성을 완전히 충족시키지 못하는 관계 나 고객 이탈이 발생합니다.

연구에 따르면 은행에 정서적으로 애착을 가질뿐만 아니라 태도 적으로 충성스러운 고객의 구체적인 이점이 매우 중요합니다. The following measures can be followed to build and enhance relationship with customers −

수익, 지갑 점유율 및 제품 침투 증가

완전히 참여한 고객은 적극적으로 참여하지 않은 고객으로 측정했을 때 주 은행에 연간 $ 402의 추가 수익을 가져오고 예금 잔액에서 지갑 점유율 10 %, 투자에서 지갑 점유율 14 %를 더 많이 가져옵니다. 완전하게 참여한 고객은 '적극적으로 참여하지 않는 고객보다 평균 1.14 개의 추가 상품 카테고리가 기본 은행에 있습니다.

높은 구매 의도 및 고려 사항

적극적으로 참여한 고객은 기본 은행에서 더 많은 계좌를 확보 할뿐만 아니라 향후 요구 사항을 생각할 때 동일한 은행을 찾습니다. 요즘에는 거의 모든 것이 온라인으로 완료 될 때 은행이 고객의 고려 사항에 포함될 가능성이 필수적입니다.

금융 파트너되기

덜 구체적이지만 덜 중요하지 않습니다. 적극적으로 참여하는 고객은 모든 금융 재단이 탐낼 수있는 은행 또는 신용 조합과 합의를 맺습니다.

우리는 고객 유대감을 향상시키는 방법을 보았습니다. 또 다른 주요 측면은 고객과의 유대감을 강화할 수있는 방법에 대한 지침을 이해하는 것입니다. 이것은 다음과 같은 방법으로 수행 할 수 있습니다.

획득 타겟팅 개선

고객 참여는 신규 고객이 계정을 열기 전에 시작됩니다. 오늘날의 첨단 기술을 통해 금융 기반에서 자신의 계정을 보유한 최고의 고객과 동일한 새로운 잠재 고객을 찾을 수 있습니다.

인수 모델의 생성은 제품 사용, 재무 행동 및 관계 수익성을 모니터링하여 참여 또는 성장 가능성이 제한된 계좌 개설을 최소화합니다.

대화 변경

얼음을 깨거나 커뮤니케이션을 시작하거나 고객과 상호 작용하는 것이 고객 관계를 구축하는 핵심 요소 중 하나라고 가정 해 보겠습니다. 이 관계 유대는 계좌 개설 과정에서 대화로 시작됩니다. 신뢰를 쌓기 위해 대화는 고객이 당신이 진정으로 그들을 아는 데 관심이 있다고 믿고, 그들을 기꺼이 돌볼 의사가 있으며, 시간이 지나면 그들의 사업이나 충성도에 대한 보상을받을 것이라는 것을 확인하는 데 강조되어야합니다.

이 초기 상호 작용은 단순히 기능을 고려하는 것이 아니라 고객의 통찰력을 포착하고 다양한 제품과 서비스가 고객 관점에서 가질 가치를 파악하는 데 더 집중해야합니다.

목표는 판매되는 제품과 서비스가 고유 한 재정적 및 비재무 적 요구 사항을 충족해야 함을 고객에게 보여주는 것입니다.

불행히도 연구에 따르면 대부분의 지점 직원은 기업에서 제공하는 서비스의 요구 사항과 가치와 관련하여 고객을 처리하는 데 문제가 있습니다. 간단히 말해서 기업이 제품 지식을 파악하는 것만으로는 충분하지 않습니다. 처음에 기업은 판매량이 아닌 판매 품질에 집중해야합니다.

일부 금융 재단에서는 iPad를 사용하여 고객으로부터 직접 통찰력을 수집하기 시작했습니다. 덜 개인적인 것처럼 보이지만 iPad 새 계정 설문지는 표준 수집 프로세스를 설정하고 기본적으로 은행 또는 신용 조합 직원이 수집하는 데 익숙한 것보다 훨씬 더 많은 개인 정보를 수집 할 수 있습니다.

일찍 그리고 자주 의사 소통

은행과 신용 조합이 고객 관계와 참여를 확대하기위한 목표와 목표를 설정 한 다음 상호 작용 빈도와 케이던스에 대한 임의의 규칙을 구축하는 방식은 매우 매력적입니다.

새로운 고객이 새로운 관계의 일부로 더 많은 상호 작용에 대한 욕구를 표현하고 있음에도 불구하고 은행이 상호 작용 수를 한 달에 한 번 이하로 최소화하는 것은 드문 일이 아닙니다.

연구에 따르면 고객 만족도와 관계 성장 관점에서 첫 90 일 동안의 최적의 상호 작용 메시지 수는 서로 다른 커뮤니케이션 채널을 넘어선 7 배입니다.

메시지 개인화

연구에 따르면 적극적으로 참여하는 고객의 50 % 이상이 잘못된 상호 작용을합니다.

기본적으로 이는 고객이 이미 보유하고있는 제품이나 서비스에 대해 이야기하거나 고객이 재단과 상호 작용하는 통찰력으로 보이지 않는 서비스에 대해 이야기하는 것입니다.

현재 고객은 잘 타겟팅되고 개인화 된 상호 작용 세션을 기대합니다. 이보다 적 으면 은행에 대한 신뢰를 잃게됩니다. 이는 고객이 매우 개인 정보를 제공하고이 통찰력이 자신의 이익을 위해서만 사용되기를 기대하는 금융 서비스의 경우 대부분 사실입니다.

적절한 참여를 설정하려면 현재 제품 소유권을 고려할 때 상호 작용에서 강조해야하는 서비스를 반영하는 서비스 판매 그리드를 포함하는 것이 가장 좋습니다. 참여 의사 소통은 모든 대화에 적합한 자유로운 크기가 아닙니다. 실시간으로 관계를 보여 주어야합니다.

판매하기 전에 신뢰 구축

적절한 참여를 설정하려면 현재 제품 소유권을 고려할 때 상호 작용에서 강조해야하는 서비스를 반영하는 서비스 판매 그리드를 포함하는 것이 가장 좋습니다. 참여 의사 소통은 모든 대화에 적합한 자유로운 크기가 아닙니다. 실시간으로 관계를 보여 주어야합니다.

고객이 새 당좌 계좌를 개설하면 논의해야 할 서비스는 다음과 같습니다.

• 직접 입금
• 온라인 빌 페이
• 온라인 뱅킹
• 모바일 뱅킹
• 개인 정보 보호 / 보안 서비스
• Benefits

매력적인 관계를 구축하는 데 더 도움이 될 수있는 당좌 예금에 대한 추가 개선을 넘어 고객을 인정하는 것은 다음과 같습니다.

• 모바일 예금 캡처
• 보상 프로그램
• 계좌 이체
• P2P 전송
• 전자 명세서
• 알림 경고

이러한 관계 성장 프로세스 전반에 걸쳐 고객의 요구 사항에 대한 보충 통찰력은이 새로운 통찰력을 표현하는 개인화 된 커뮤니케이션으로 가능할 때마다 수집되어야합니다.

보상 참여

불행히도 은행에서 "만약 당신이 그것을 건설하면 올 것이다"라는 개념은 작동하지 않습니다. 우리는 훌륭한 제품을 만들고 새롭고 혁신적인 서비스를 제공 할 수 있지만 대부분의 고객은 제품을 최적으로 활용하고 우리가 원하는 방식으로 성장하기위한 참여를위한 보충 동기가 필요합니다.

결과는 원하는 행동을 유발하기 위해 대부분의 제안이 필요하다는 것입니다. 제안서를 개발할 때 은행과 신용 조합은 판매중인 제품이나 서비스가 아닌 이미 보유한 제품에 대해 제안서를 작성해야합니다.

금융 서비스에서만 고객은 새로운 서비스의 장점을 완전히 이해하지 못합니다. 따라서 새 계좌가 당좌 계좌 인 경우, 당좌 예금은 당좌 비용을 제한하고 당좌에 추가 혜택을 제공하거나 당좌 관계를 강화하는 제안이어야합니다.

잠재적 인 제안에는 수수료 면제 또는 정확한 조치 또는 제한된 기간 동안 최적으로 개선 된 보상 단계가 포함될 수 있습니다. 보상 사용의 장점은 보상 프로그램이 강력한 참여 도구라는 것입니다.

모바일 고객을위한 장비

우리는 다이렉트 메일과 전화가 매력적인 관계를 구축하는 데 사용되는 매우 효과적인 방법이라는 것을 알고 있습니다. The use of email and SMS texting has led to progressive outcomes due to mobile communication consumption patterns.

최근 읽기 email on mobile devices 데스크톱 소비를 초과하여 대부분의 메시지는 이동 중이거나 멀티 태스킹 중이거나 두 가지 모두를 수행하는 소비자를 대상으로해야한다는 점을 강조합니다.

모바일 고객과 상호 작용하려면 이메일 및 SMS 문자 메시지가 일대일 대화 인 지점 간이어야합니다. 고객은 계정에 대한 모든 것을 알고 싶어하지 않습니다. 그가 알고 싶은 것은 계정에있는 내용과 반응 방식뿐입니다. 필요한 경우 추가 제품 정보를 지원하기 위해 링크를 사용해야하므로 한 번의 클릭 옵션을 통해 예라고 말할 수 있어야합니다.

이러한 링크와 관련하여 많은 금융 재단은 짧은 형식의 비디오를 사용하는 것이 이해와 응답을 생성하는 가장 좋은 방법이라는 것을 발견했습니다. 온라인 청구서 지불, 모바일 입금 캡처 및 A2A / P2P 전송에 대한 멋진 비디오는 사람들을 교육 할뿐만 아니라 즉시 예 버튼에 연결하여 판매를 종료합니다.

교육용 판매 동영상을 사용할 때는 먼저 30 초 미만의 짧은 동영상이어야하며 모바일 사용을 위해 구성되어야한다는 점을 기억할 필요가 있습니다. 모바일 용으로 제작 된 비디오는 항상 더 큰 장치에서 잘 재생되므로 그 반대는 기본적으로 사실이 아닙니다. 요즘에는 모든 것이 휴대폰 자체에서 이루어지고 데스크탑을 어디에나 가지고 다닐 수 없기 때문에 모바일 화면에 더 집중해야합니다. 또한 고객은 항상 데스크톱에서 링크와 비디오를 확인하는 것을 귀찮게하지 않습니다.