Реформы коммерческого банка
Правительство Индии решило внести поправки в новые экономические реформы. Раньше в банковской сфере преобладал государственный сектор. Это ведет к прибыльности и низкому качеству активов. Страна переживала глубокий экономический кризис. Основная цель реформ банковского сектора заключалась в создании диверсифицированной, эффективной и конкурентоспособной финансовой системы. Конечной целью этой системы было правильное распределение ресурсов за счет функциональной гибкости, повышения финансовой жизнеспособности и институционального укрепления.
Реформы в основном направлены на искоренение финансовых репрессий за счет минимизации законодательных преждевременных выплат при одновременном усилении пруденциальных нормативных требований. Вдобавок к этому постепенно денационализировались процентные ставки по депозитам и кредитам, выдаваемым банками.
К 1991 году Индия национализировала банки в два этапа, в 1969 и 1980 годах. Банки государственного сектора (ОВО) контролировали кредитное предложение. Период после 1991 г. отмечен тремя разными хронологическими фазами. Первый этап длился примерно с 1991 по 1998 год. Второй этап начался в 1998 году и продолжался до начала мирового финансового кризиса. Третий этап - текущий.
Фаза 1
Как известно, период после 1991 года был периодом структурных реформ в финансовом секторе. Беспрецедентное развитие произошло в различных областях, таких как банковское дело и рынки капитала. Эти реформы были основаны на рекомендациях, выдвинутых Комитетом Нарасимхама в его докладе в ноябре 1991 года.
После первого этапа реформ банковского сектора под руководством Комитета Нарасимхама правительство предприняло следующие меры:
Понижение SLR и CRR
Высокие SLR и CRR сводили к минимуму прибыль банков. SLR был минимизирован с 38,5% в 1991 г. до 25% в 1997 г. В результате у банков осталось больше средств, которые можно было направить на сельское хозяйство, промышленность, торговлю и т. Д.
Коэффициент кассовых резервов (CRR) - это соотношение денежных средств банка к общей сумме депозитов, которые должны поддерживаться в RBI. CRR был снижен с 15% в 1991 году до 4,1% в июне 2003 года. Цель состоит в том, чтобы высвободить средства, заблокированные в RBI.
Пруденциальные нормы
Эти нормы были инициированы RBI с целью повышения профессионализма коммерческих банков. Основная цель этих норм заключалась в надлежащем раскрытии информации о доходах, классификации активов и резервах на покрытие безнадежных долгов, с тем чтобы бухгалтерские книги коммерческих банков отражали точную и правильную картину финансового положения.
Пруденциальные нормы гарантировали, что банки обеспечили 100% резервы по всем неработающим активам (НПА). С этой целью спонсорство было выделено в размере 10 000 крор рупий, поэтапно в течение 2 лет.
Нормы достаточности капитала (CAN)
Это отношение минимального капитала к риску активов. В апреле 1992 года RBI зафиксировал CAN на уровне 8%. К марту 1996 года все банки государственного сектора достигли показателя 8%.
Отмена регулирования процентных ставок
Комитет Нарасимхама рекомендовал, чтобы процентные ставки определялись рыночными силами. С 1992 года определение процентных ставок стало более простым и легким.
Взыскание долгов
Правительство Индии издало «Закон о взыскании долгов перед банками и финансовыми учреждениями 1993 года», чтобы поддержать и ускорить взыскание платежей с банков и финансовых учреждений. Для работы над этим было создано шесть специальных трибуналов по взысканию. Апелляционный суд также был создан в Мумбаи.
Конкуренция со стороны новых банков частного сектора
Сегодня банковское дело открыто для частного сектора. Новые банки частного сектора уже начали хорошо работать в банковской сфере. Этим новым банкам частного сектора разрешено увеличивать вклад капитала от иностранных институциональных инвесторов до 20% и от NRI до 40%. В результате растет конкуренция.
Поэтапный отказ от направленного кредита
Комитет рекомендовал отказаться от планов целевого кредитования. Была дана рекомендация снизить целевой показатель кредитования приоритетного сектора с 40% до 10%. Это будет очень сложно для правительства, поскольку у фермеров, мелких промышленников и перевозчиков есть мощное лобби.
Доступ к рынку капитала
Закон о банковских компаниях (Закон об обвинении и передаче предприятий) был расширен, чтобы позволить банкам увеличивать капитал за счет публичных выпусков. Это при условии, что доля центрального правительства не будет уменьшаться ниже 51% оплаченного капитала. Государственный банк Индии уже увеличил значительную сумму средств за счет акций и облигаций.
Свобода действий
Плановым коммерческим банкам предоставляется свобода открывать новые отделения и обновлять счетчики расширения после достижения показателя достаточности капитала и нормативов пруденциального учета. Банкам также разрешено закрывать нежизнеспособные отделения, за исключением сельских.
Локальные банки (LAB)
В 1996 году RBI выпустил руководство по созданию местных банков и одобрил строительство 7 LAB в частном секторе. LAB оказывают поддержку в мобилизации сбережений в сельской местности и их конвертации в инвестиции в местных районах.
Надзор за коммерческими банками
RBI сформировал Совет по финансовому надзору с консультативным советом для усиления надзора за банками и финансовыми учреждениями. В 1993 году RBI учредил новый департамент, Департамент надзора, как независимое подразделение надзора за коммерческими банками.
Были предприняты меры, чтобы увеличить вливание капитала правительством примерно до рупий. 20000 крор. Наряду с этим банкам государственного сектора был разрешен доступ к рынкам капитала для вливания собственного капитала при условии, что государственная собственность останется на уровне не менее 51 процента.
Также были приняты необходимые меры для развития хрупкого здоровья и низкой рентабельности. Это потребовало соблюдения международно признанных пруденциальных норм, классификации активов, создания резервов и достаточности капитала. Были также приняты многие меры, наиболее важной из которых является принятие Закона о взыскании долгов банкам и финансовым учреждениям в 1993 году. Вслед за этим 29 трибуналов по взысканию долгов (DRT) и пять апелляционных трибуналов по взысканию долгов (DRAT) были созданы в количество мест в стране.
Все эти меры минимизировали процентное соотношение НПД к валовым авансам с 23,2 процента в марте 1993 года до 16 процентов в марте 1998 года. Позднее были также предприняты рационализация и дерегулирование процентных ставок.
Одновременно с этим, чтобы создать конкуренцию в банковской сфере, были предприняты различные меры. Это включает открытие банков частного сектора, большую свободу открывать отделения и установку банкоматов, а также полную функциональную свободу для банков при оценке требований к оборотному капиталу.
Фаза 2
Второй этап реформ начался с очередного доклада Комитета Нарасимхама в апреле 1998 года, который последовал за восточноазиатским кризисом. После 1998 г. возникла потребность в реструктуризации долга, поскольку процесс DRT шел очень медленно из-за множества юридических и других препятствий.
Важной особенностью этого этапа была растущая конкуренция между банками. Несмотря на то, что зарегистрирован 21 новый банк, включая четыре банка частного сектора, один банк государственного сектора и 16 иностранных организаций, общее количество зарегистрированных коммерческих банков (SCB) сократилось примерно на четыре пятых до 82 к 2007 году. В дополнение к этому, прямые иностранные инвестиции в банковский сектор были был введен по автоматическому маршруту, а лимит в банках частного сектора был увеличен с 49 процентов до 74 процентов в 2004 году.
В целях усиления банковского сектора правительство делегировало Комитету по реформированию банковского сектора под председательством М. Нарасимхама. Отчет был завершен в апреле 1998 года. Комитет сосредоточил внимание в основном на структурных мерах и развитии стандартов раскрытия информации и уровней прозрачности.
The following reforms were undertaken on the recommendations made by the committee -
New Areas - Открыты новые области банковского финансирования, такие как страхование, кредитные карты, управление активами, лизинг, банкинг с золотом, инвестиционный банкинг и т. Д.
New Instruments- Для большей гибкости и лучшего управления рисками были внедрены новые инструменты и технологии. Эти инструменты включают процентные свопы, кросс-валютные форвардные контракты, соглашения о форвардных процентных ставках, возможность корректировки ликвидности для устранения повседневных несоответствий ликвидности.
Risk Management- Банки создали специализированные комитеты для оценки различных рисков. Их навыки и системы регулярно обновляются.
Strengthening Technology - Технологическая инфраструктура была усилена для платежей и расчетов с помощью таких услуг, как электронные переводы средств, централизованная система управления фондами и т. Д.
Increase Inflow of Credit - Принимаются меры для увеличения потока кредитов в приоритетный сектор за счет сосредоточения внимания на группах микрокредитования и самопомощи.
Increase in FDI Limit - Лимит на ПИИ увеличен в банках частного сектора с 49% до 74%.
Universal banking- Речь идет о слиянии коммерческого банкинга и инвестиционного банкинга. Есть несколько рекомендаций по расширению универсального банкинга.
Adoption of Global Standards- RBI недавно ввел надзор за банками, основанный на оценке риска. Поддерживаются лучшие международные практики в области систем бухгалтерского учета, корпоративного управления, платежных и расчетных систем и т. Д.
Information Technology - Банки предложили онлайн-банкинг, электронный банкинг, интернет-банкинг, телефонный банкинг и т. Д. Были приняты меры для поддержки предоставления банковских услуг по электронным каналам.
Management of NPAs - RBI и центральное правительство приняли меры для управления неработающими активами (NPA), такими как Реструктуризация корпоративного долга (CDR), Трибуналы по взысканию долгов (DRT) и Lok Adalats.
Mergers and Amalgamation - В мае 2005 г. RBI выпустил руководство по слиянию и слиянию банков частного сектора.
Guidelines for Anti-Money Laundering- В последнее время в международных финансовых отношениях уделяется большое внимание предотвращению отмывания денег. В 2004 году RBI обновил руководство по принципам «знай своего клиента» (KYC).
Managerial Autonomy - В феврале 2005 года правительство Индии распространило пакет управленческой автономии для банков государственного сектора, чтобы предоставить им равные условия с банками частного сектора в Индии.
Customer Service- В последние годы качество обслуживания клиентов улучшилось. RBI расширил свои услуги с помощью кредитных карт, банковского омбудсмена, урегулирования требований умерших вкладчиков и т. Д.
Base Rate System of Interest Rates- Система базовой базовой процентной ставки (BPLR) была введена в 2003 году для обеспечения точного отражения фактических затрат. RBI предложил систему базовой ставки 1 - го июля 2010 года базовая ставка может быть определена как минимальная ставка по всем кредитам. Если мы возьмем банковскую систему в целом, базовые ставки были в пределах 5,50% - 9,00% , как 13 - го октября 2010 года.
Комитет по реформе банковского сектора также рекомендовал, чтобы наличие здоровой конкуренции между банками государственного и частного секторов было важным. Отчет показал движение капитала для достижения более высоких и неуказанных уровней достаточности капитала и минимизации целевого кредита.
Правительство сосредоточило внимание с помощью процесса реформ на повышении роли рыночных сил путем резкого сокращения преимущественного права за счет резервных требований, определяемых рынком цен на государственные ценные бумаги, отмены регулируемых процентных ставок за некоторыми исключениями и улучшения прозрачности и норм раскрытия информации для поддержки рыночная дисциплина.