Manajemen Bank - Merumuskan Kebijakan Pinjaman
Pada dasarnya portofolio pinjaman memiliki pengaruh terbesar terhadap total profil risiko dan kinerja laba. Kinerja produktif ini terdiri dari berbagai faktor seperti pendapatan bunga, provisi, provisi, dan faktor lain dari bank umum.
Portofolio pinjaman biasa-biasa saja menandai sekitar 62,5 persen dari total aset terpusat untuk organisasi perbankan dengan total aset kurang dari $ 1 miliar dan 64,9 persen dari total aset terpusat untuk organisasi perbankan dengan total aset kurang dari $ 10 miliar.
Untuk membatasi risiko kredit, kebijakan, prosedur, dan praktik yang sesuai dan efektif wajib dikembangkan dan dijalankan. Kebijakan perkreditan harus berkoordinasi dengan sasaran dan tujuan bank, selain mendukung kegiatan perkreditan yang aman dan sehat.
Kebijakan dan prosedur harus disajikan sebagai tata letak untuk semua keputusan dan tindakan kredit utama, yang mencakup semua aspek material dari risiko kredit, dan mencerminkan kompleksitas aktivitas di mana bank terlibat.
Pengembangan Kebijakan
Sebagaimana kita ketahui bahwa risiko tidak dapat dihindari, bank dapat meringankan risiko kredit dengan mengembangkan dan menyatu dengan kebijakan dan prosedur pinjaman yang efisien dan efektif. Kebijakan pinjaman yang terdokumentasi dengan baik dan deskriptif terbukti menjadi tonggak penting dari fungsi pinjaman yang sehat.
Pada akhirnya, dewan direksi bank bertanggung jawab untuk mengubah struktur kebijakan pinjaman untuk mengatasi risiko inheren dan risiko sisa. Risiko residual adalah risiko yang tetap ada bahkan setelah pengendalian internal yang baik telah dijalankan di lini bisnis peminjaman.
Setelah merumuskan kebijakan, manajemen senior bertanggung jawab atas pelaksanaan dan pemantauan yang berkelanjutan, disertai dengan pemeliharaan prosedur untuk memastikan bahwa kebijakan tersebut mutakhir dan sesuai dengan profil risiko saat ini.
Tujuan Kebijakan
Kebijakan pinjaman harus secara jelas mengkomunikasikan tujuan strategis dan sasaran bank, serta menentukan jenis eksposur pinjaman yang dapat diterima oleh lembaga, otoritas persetujuan pinjaman, batasan pinjaman, kriteria penjaminan pinjaman, dan beberapa pedoman lainnya.
Penting untuk dicatat bahwa kebijakan berbeda dari prosedur yang menetapkan rencana, prinsip panduan, dan kerangka kerja untuk keputusan. Prosedur, di sisi lain, menetapkan metode dan langkah-langkah untuk melakukan tugas. Bank yang menawarkan lebih banyak variasi produk pinjaman dan / atau produk yang lebih kompleks harus mempertimbangkan untuk mengembangkan kebijakan dan manual prosedur terpisah untuk produk pinjaman.
Elemen Kebijakan
Manual pemeriksaan badan pengatur dan pernyataan kebijakan dapat dianggap sebagai tempat terbaik untuk memulai ketika memutuskan elemen kunci yang akan dimasukkan ke dalam kebijakan pinjaman.
Untuk menguraikan unsur-unsur kebijakan perkreditan, bank harus memiliki strategi pemberian pinjaman yang konsisten, dengan mengidentifikasi jenis-jenis pinjaman yang diperbolehkan dan yang tidak diperbolehkan. Seiring dengan mengidentifikasi jenis-jenis pinjaman, bank akan dan tidak akan memberikan jaminan apapun yang diizinkan. Elemen kebijakan juga harus menguraikan jenis pinjaman umum lainnya yang ditemukan di bank komersial.
Elemen kebijakan utama untuk bank adalah -
Pernyataan yang menyoroti fitur portofolio pinjaman yang baik dalam hal jenis, jangka waktu, ukuran, dan kualitas pinjaman. Singkatnya, pernyataan tujuan untuk seluruh portofolio pinjaman.
Penetapan otoritas pinjaman ditentukan untuk setiap petugas kredit dan komite pinjaman. Tugas utama petugas kredit dan komite pinjaman adalah mengukur jumlah maksimum dan jenis pinjaman yang disetujui oleh setiap karyawan dan komite serta tanda tangan persetujuan apa yang diperlukan.
Batasan tugas dalam membuat penugasan dan melaporkan informasi.
Berfungsi prosedur untuk meminta, memeriksa, mengakses dan membuat keputusan atas aplikasi pinjaman nasabah.
Dokumen yang diperlukan untuk setiap aplikasi pinjaman dan semua kertas dan catatan yang diperlukan untuk disimpan dalam file pemberi pinjaman seperti laporan keuangan, detail buku pass, perjanjian keamanan, dll.
Garis kewenangan dan akuntabilitas untuk memelihara, memantau, memperbarui, dan meninjau file kredit lembaga.
Kebijakan pinjaman sangat bervariasi dari satu bank ke bank lainnya. Ini sepenuhnya didasarkan pada kompleksitas kegiatan yang mereka jalani. Elemen kebijakan bank swasta mungkin sedikit berbeda dari bank pemerintah. Bagaimanapun, kebijakan pinjaman umum memasukkan prinsip-prinsip pinjaman dasar yang spesifik.