商業銀行改革
インド政府は、新しい経済改革を修正することを決定しました。以前は、銀行業界は公共部門によって非常に支配されていました。これは収益性と資産の質の低下につながります。その国は深刻な経済危機に直面していた。銀行セクター改革の主な目的は、多様で効率的で競争力のある金融システムを構築することでした。このシステムの最終的な目標は、機能の柔軟性、財務の実行可能性の向上、および制度の強化を通じて、リソースを適切に割り当てることでした。
改革は主に、法定の先制措置の最小化を通じて財政的抑圧を根絶することに焦点を合わせていると同時に、健全性規制を強化しています。これに加えて、銀行が貸し付けた預金と貸付の金利は次第に非国家化されていた。
1991年までに、インドは1969年と1980年の2段階で銀行を国有化しました。公的部門の銀行（PSB）が信用供給を管理していました。1991年以降の期間には、3つの異なる時系列のフェーズがありました。第1段階はおよそ1991年から1998年の間でした。第2段階は1998年に始まり、世界的な金融危機が始まるまで続きました。3番目のフェーズは進行中のフェーズです。
フェーズ1
ご存知のように、1991年以降は金融セクターの構造改革の時期でした。銀行や資本市場など、さまざまな分野で前例のない発展がありました。これらの改革は、1991年11月のナラシムハム委員会の報告書で提唱された勧告に基づいていました。
ナラシムハム委員会の指導の下、銀行セクター改革の第一段階の後、政府は以下の措置を講じた。
SLRとCRRを下げる
高いSLRとCRRは、銀行の利益を最小限に抑えました。SLRは、1991年の38.5％から1997年には25％に最小化されました。その結果、銀行には、農業、産業、貿易などに割り当てることができるより多くの資金が残されました。
現金準備率（CRR）は、RBIで維持される預金総額に対する銀行の現金比率です。CRRは1991年の15％から2003年6月には4.1％に引き下げられました。目的は、RBIに閉じ込められた資金を解放することです。
プルデンシャル規範
これらの規範は、商業銀行にプロ意識をもたらすためにRBIによって開始されました。これらの規範の主な目的は、商業銀行の帳簿が財政状態の正確で正しい状況を反映していることを保証するために、収入の適切な開示、資産の分類、および貸倒引当金でした。
健全性基準により、銀行はすべての不良資産（NPA）に対して100％の引当金を支払うことが保証されました。この目的のために、スポンサーは2年間で段階的にRs.10,000クローレで配置されました。
自己資本比率基準（CAN）
これは、リスク資産に対する最小資本の比率です。1992年4月、RBIはCANを8％に固定しました。1996年3月までに、すべての公的部門の銀行は8％の比率に達しました。
金利の規制緩和
ナラシムハム委員会は、金利は市場の力によって決定されるべきであると勧告した。1992年以降、金利の決定はよりシンプルで簡単になりました。
借金の回収
インド政府は、銀行および金融機関の会費の回収を支援および迅速化するために、「1993年銀行および金融機関による債務の回収法」を発行しました。同じことに取り組むために、6つの特別回復審判所が設立されました。ムンバイにも上訴裁判所が設立されました。
新しい民間銀行との競争
今日、銀行は民間部門に開放されています。新しい民間銀行はすでに銀行業界でうまく機能し始めています。これらの新しい民間銀行は、外国の機関投資家からの資本拠出を最大20％、NRIからの資本拠出を最大40％引き上げることが許可されています。その結果、競争が激化しています。
ダイレクトクレジットの段階的廃止
委員会は、指示されたクレジットプランを段階的に廃止することを推奨しました。優先セクターの信用目標を40％から10％に引き下げることが勧告された。農民、小規模実業家、輸送業者は強力なロビー活動を行っているため、政府にとっては非常に難しいでしょう。
資本市場へのアクセス
銀行会社（事業の買収および譲渡法）が強化され、銀行は公的問題を通じて資本を増やすことができるようになりました。これは、中央政府の保有が払込資本の51％を下回らないという規定の対象となります。インドステイト銀行はすでに株式と債券を通じてかなりの額の資金を増やしています。
操作の自由
予定されている商業銀行は、自己資本比率と健全性会計基準を達成した後、新しい支店を開設し、拡張カウンターをアップグレードする自由が与えられます。銀行はまた、地方以外の実行不可能な支店を閉鎖することも許可されています。
ローカルエリアバンク（LAB）
1996年、RBIは地方銀行を設立するためのガイドラインを発行し、民間セクターに7つのLABを建設することを承認しました。LABは、地方の貯蓄を動員し、それらを地方への投資に転換することを支援します。
商業銀行の監督
RBIは、銀行および金融機関の監督を強化するために、諮問委員会とともに金融監督委員会を設立しました。1993年、RBIは、商業銀行を監督するための独立した部門として、新しい部門である監督部門を設立しました。
政府による資本注入を約ルピーに強化するための措置が講じられた。20,000クローレ。これに加えて、公的部門の銀行は、政府の所有権が少なくとも51％のままであるという条件の下で、株式資本の注入のために資本市場にアクセスすることを許可されました。
また、脆弱な健康と低収益性を開発するために必要な措置が講じられました。これは、国際的に受け入れられる健全性基準、資産の分類とプロビジョニング、および自己資本の充実を順守することを求めました。多くの措置も開始され、その顕著なものは1993年の銀行および金融機関による債務の回収法の制定でした。これに続いて、29の債務回収裁判所（DRT）と5つの債務回収上訴裁判所（DRAT）が国内の場所の数。
これらすべての措置により、総進歩に対するNPAの割合が1993年3月の23.2％から1998年3月の16％に最小化されました。その後、金利の合理化と規制緩和も行われました。
同時に、銀行の領域内で競争を構築するために、さまざまな対策が講じられました。これらは、民間銀行の開設、支店の開設とATMの設置の自由度の向上、および運転資金要件を評価するための銀行の完全な機能的自由から構成されていました。
フェーズ2
改革の第2段階は、1998年4月の別のナラシムハム委員会の報告で始まり、東アジア危機を引き継いだ。1998年以降、多くの法的およびその他のハードルのためにDRTプロセスが非常に遅かったため、債務を再構築する必要性が感じられました。
このフェーズでの重要な特徴は、銀行間の競争の激化でした。民間銀行4行、公的銀行1行、外国企業16行を含む21の新規銀行が登録したものの、予定されている商業銀行（SCB）全体は2007年までに約5分の4減少して82になりました。これに加えて、銀行部門のFDIは自動ルートの下に持ち込まれ、民間銀行の制限は2004年に49％から74％に引き上げられました。
銀行セクターを強化するために、政府はM.Narasimhamの議長の下で銀行セクター改革に関する委員会を委任した。1998年4月の報告に耐えた。委員会は、主に構造的措置と開示基準および透明性のレベルの開発に焦点を合わせた。
The following reforms were undertaken on the recommendations made by the committee −
New Areas −保険、クレジットカード、資産管理、リース、ゴールドバンキング、投資銀行など、銀行融資の新しい分野は閉鎖されていません。
New Instruments−柔軟性とリスク管理を向上させるために、新しいツールとテクノロジーが導入されました。これらの商品には、金利スワップ、クロスカレンシー先渡契約、金利先渡契約、日々の流動性のミスマッチに対応するための流動性調整機能が含まれます。
Risk Management−銀行は、さまざまなリスクを評価するための専門委員会を初期化しました。彼らのスキルとシステムは定期的にアップグレードされます。
Strengthening Technology −電子送金、集中型資金管理システムなどのサービスにより、支払いと決済のための技術インフラストラクチャが強化されました。
Increase Inflow of Credit −マイクロクレジットとセルフヘルプグループに焦点を当てることにより、優先セクターへのクレジットの流れを促進するための措置が講じられています。
Increase in FDI Limit −民間銀行のFDIの上限が49％から74％に引き上げられました。
Universal banking−それは商業銀行と投資銀行の合併を指します。ユニバーサルバンキングの拡大にはいくつかのガイドラインがあります。
Adoption of Global Standards− RBIは最近、銀行のリスクベースの監督を導入しました。会計システム、コーポレートガバナンス、支払いおよび決済システムなどにおける最高の国際演習が承認されています。
Information Technology −銀行は、オンラインバンキング、Eバンキング、インターネットバンキング、電話バンキングなどを提案しています。電子チャネルを介した銀行サービスの提供をサポートするための措置が講じられています。
Management of NPAs − RBIと中央政府は、企業の債務再編（CDR）、債権回収審判（DRT）、Lok Adalatsなどの不良資産（NPA）の管理のための措置を講じました。
Mergers and Amalgamation − 2005年5月、RBIは民間銀行の合併と合併に関するガイドラインを発行しました。
Guidelines for Anti-Money Laundering−最近、国際的な金融関係においてマネーロンダリングの防止が重要視されています。2004年、RBIはKYC（Know Your Customer）の原則に関するガイドラインを更新しました。
Managerial Autonomy − 2005年2月、インド政府は、公的部門の銀行がインドの民間銀行と平等な競争の場を提供するための管理自治パッケージを配布しました。
Customer Service−過去数年間、顧客サービスの改善が見られました。RBIは、クレジットカード機能、銀行オンブズマン、死亡した預金者の請求の解決などでサービスを進歩させました。
Base Rate System of Interest Rates−実際のコストを確実に反映するために、ベンチマークプライムレート（BPLR）のシステムが2003年に導入されました。RBIは1に基本レートのシステムを提案し、ST基本料金は、すべてのローンの最低レートとして定義することができ7月、2010年。13のよう9.00パーセント-私たちは、全体としての銀行システムを取る場合は、基本料金は5.50パーセントの範囲であった番目の2010年10月。
銀行セクター改革委員会はさらに、公的セクターの銀行と民間セクターの銀行との間の健全な競争の存在が重要であると勧告した。報告書は、より高く不特定のレベルの自己資本比率と対象となる信用の最小化を満たすための資本の流れを示した。
政府は、準備預金、市場決定された政府証券の価格設定、いくつかの例外を除いた管理金利の解散、およびサポートする透明性と開示基準の改善を通じて先取りを大幅に削減することにより、市場勢力の役割を改善することに改革プロセスの助けを借りて焦点を合わせました市場規律。