Banka Yönetimi - Hızlı Kılavuz

Banka, mevduat kabul eden, önceden belirlenmiş oranlar üzerinden faiz ödeyen, çekleri tahsil eden, kredi veren ve genellikle finansal işlemlerde aracılık yapan bir finans kuruluşudur. Ayrıca müşterilerine başka finansal hizmetler de sunmaktadır.

Banka yönetimi, kârı maksimize etmek için bankayla ilgili çeşitli endişeleri yönetir. Endişeler genel olarak likidite yönetimi, varlık yönetimi, borç yönetimi ve sermaye yönetimini içerir. Bu alanları daha sonraki bölümlerde tartışacağız.

Bankaların Kökeni

Banka veya bankacılık faaliyetlerinin kökeni Babil döneminde Roma İmparatorluğu'na kadar izlenebilir. Günümüz bankacılığına kıyasla çok küçük bir ölçekte uygulanıyordu ve çerçeve çalışması sistematik değildi.

Modern bankalar, bankacılık faaliyetleriyle daha geniş ölçekte ilgilenir ve hükümetin koyduğu kurallara uyar. Hükümet, bankacılık sistemi üzerindeki kontrolünde çok önemli bir rol oynamaktadır. Bu, müşterilere kaliteli hizmet ve müşteri, bankalar ve hükümet arasında bir kazan-kazan durumu sağlayan banka yönetimini gerektirir.

Planlanmış ve Planlanmamış Bankalar

Planlanmış ve programlanmamış bankalar, belirli bir bölgenin idari otoritesi tarafından kriterlere veya uygunluk ayarlarına göre kategorize edilir. Aşağıdakiler, Hindistan bankacılığı perspektifinde planlanmış ve planlanmamış bankalar arasındaki temel farklardır.

Planlanmış bankalar, ödenmiş sermayesi olan ve Hindistan Merkez Bankası'nda toplam değeri en az beş lakh olan mevduatları olan bankalardır. Tüm bankacılık işleri Hindistan'da yürütülüyor. Hindistan'daki bankaların çoğu planlı banka kategorisine giriyor.

Planlanmamış bankalar, rezerv sermayesi beş lakh rupiden az olan bankalardır. Bu kategoriye giren çok az banka var.

Bankaların Gelişimi

Bankacılık sistemi, emtiaların ödünç verildiği barbar bankacılıktan, çeşitli finansal hizmetlere hitap eden modern bankacılık sistemine evrildi. Bankacılık sisteminin evrimi, bankacılığın her alanında büyümeyle birlikte kademeli oldu. Gerçekleşen önemli değişikliklerden bazıları aşağıdaki gibidir -

• Takas sistemi, işlemi tekdüze yapan parayla değiştirildi
• Halkın güvenini artırmak için tek tip yasalar oluşturuldu
• Diğer bankaları yönetmek için merkezileştirilmiş bankalar kuruldu
• Kitap tutma, bilgisayarların tanıtılmasıyla kağıtlardan dijital formata dönüştü.
• Daha kolay para çekmek için ATM'ler kuruldu
• İnternet bankacılığı internetin gelişmesiyle ortaya çıktı

Bankacılık sistemi, benzeri görülmemiş bir büyümeye tanık oldu ve teknolojideki ilerlemeyle birlikte gelecekte de yaşayacaktır.

Hindistan'da Bankacılık Sisteminin Büyümesi

Hindistan'da bankacılık sisteminin yolculuğu, sundukları hizmetlere göre üç farklı aşamaya ayrılabilir. Bankacılığın tüm evrimi bu farklı aşamalarda tanımlanabilir -

Faz 1

Bu, 1786'dan 1969'a kadar Hindistan'daki bankacılık sisteminin erken aşamasıydı. Bu dönem, daha fazla bankanın kurulduğu Hindistan bankalarının kurulmasına işaret ediyordu. Bu aşamada büyüme çok yavaştı ve bankacılık sektörü de 1913 ile 1948 arasında başarısızlıklar yaşadı.

Hindistan Hükümeti, 1949'da Bankacılık Şirketleri Yasasını çıkardı. Bu, bankaların işlevlerini ve faaliyetlerini düzene koymaya yardımcı oldu. Bu aşamada, halkın bankalara daha az güveni vardı ve postaneler para yatırmak için daha güvenli kabul edildi.

Faz 2

Bankacılığın bu aşaması 1969 ile 1991 yılları arasındaydı, bu aşamada alınan birkaç önemli karar vardı. 1969'da on dört büyük banka kamulaştırıldı. Kredi Garanti Şirketi 1971'de kuruldu. Bu, insanların iş kurmak için kredilerden yararlanmasına yardımcı oldu.

1975'te, kırsal alanların kalkınması için bölgesel kırsal bankalar oluşturuldu. Bu bankalar daha düşük oranlarda kredi sağladı. İnsanlar bankacılık sistemine yeterince inanç ve güven duymaya başladı ve yapılan mevduat ve avanslarda bir düşüş oldu.

3. Aşama

Bu aşama 1991 yılından itibaren ortaya çıktı. 1991 yılı serbestleşmenin başlangıcı oldu ve kaliteli hizmet sağlamak ve müşteri memnuniyetini artırmak için çeşitli stratejiler uygulandı.

Devam eden aşama, nakit çekmeyi kolaylaştıran ATM'lerin hizmete girmesine tanık oldu. Bu aşama aynı zamanda dünyanın herhangi bir yerinden daha kolay finansal işlemler için İnternet bankacılığını da beraberinde getirdi. Bankalar daha iyi hizmet sunmak ve finansal işlemleri daha hızlı ve verimli hale getirmek için girişimlerde bulunuyor.

Ticari banka, mevduat kabul etme, işletme kredisi verme ve temel yatırım ürünleri sunma gibi hizmetler sunan bir tür finansal kurumdur. Ticari banka terimi, aynı zamanda, kamu veya küçük işletmelerin bireysel üyelerinin aksine, şirketlere veya büyük veya orta ölçekli işletmelere sağlanan mevduat ve kredi hizmetleriyle tam olarak ilgilenen bir banka veya büyük bir bankanın bir bölümünü de ifade edebilir. Örneğin, Bireysel bankacılık veya Ticari bankalar.

Ticari bir banka, farklı işletmelerden ve bireylerden para kabul etmek ve onlara borç vermek için kanunla lisanslanmış bir finans kurumu olarak da tanımlanabilir. Bu bankalar kitlelere açıktır ve bireylere, kurumlara ve işletmelere yardım eder.

Temel olarak, ticari bir banka, insanların düzenli olarak kullanma eğiliminde olduğu banka türüdür. Koordinasyon ve sağladıkları hizmetler temelinde federal ve eyalet yasaları ile formüle edilirler.

Bu bankalar Federal Rezerv Sistemi tarafından kontrol edilmektedir. Ticari bir banka, aşağıdaki işlevlere yardımcı olmak için lisanslanmıştır -

• Accept deposits - Mevduat sahipleri olarak bilinen kişi ve kuruluşlardan para almak.

• Dispense payments- Mevduat sahiplerinin rahatına göre ödeme yapmak. Örneğin, bir çeki onurlandırmak.

• Collections- Banka, mudiye alacağı başka bir bankadan fon toplamak için aracı olarak oynar. Örneğin, birisi farklı bir bankadan bir hesapta çekilen çekle ödeme yaptığında.

• Invest funds- Daha fazla para kazanmak için menkul kıymetlere katkıda bulunmak veya para harcamak. Örneğin yatırım fonları.

• Safeguard money - Bir banka, mücevherler ve diğer varlıklar da dahil olmak üzere varlıkları saklamak için güvenli bir yer olarak kabul edilir.

• Maintain savings - Mevduat sahiplerinin paraları tutulur, hesapları kontrol edilir ve düzenli olarak yapılır.

• Maintain custodial accounts - Bu hesaplar bir kişinin gözetimi altında tutulur, ancak gerçekte başka bir kişinin yararınadır.

• Lend money - Bazı acil durumlarda şirketlere, mevduat sahiplerine borç vermek.

Görünüşe göre ticari bankalar, özellikle Hindistan gibi bir ülkede özel sermaye yatırımı için en büyük finansman kaynağıdır. Bir sermaye yatırımı, mülkten gelir elde etmek, zaman içinde mülkün değerini artırmak veya her ikisini birden yapmak amacıyla bir mülkün satın alınması olarak tanımlanabilir. İşletmeler tarafından yapılan benzer sermaye alımları, tesisler, araçlar ve ekipman gibi şeyleri içerebilir.

Mevcut Yapı

Hindistan'daki mevcut bankacılık çerçevesi genel olarak ikiye ayrılabilir. İlk sınıflandırma, bankaları üç alt kategoriye ayırır - Hindistan Merkez Bankası, ticari bankalar ve kooperatif bankaları.

İkincisi, bankaları iki alt kategoriye ayırır - planlı bankalar ve programsız bankalar. Bu sınıflandırma sistemlerinin her ikisinde de RBI, bankacılık yapısının başıdır. Ülke çapındaki tüm ticari veya programlı bankaların tüm yedek sermayesini izler ve elinde tutar.

Ticari bankalar, şahıslardan ve işletmelerden mevduat alan ve onlara kredi veren vakıflardır. Kredi üretirler. Hindistan'daki ticari bankalar, 1949 Bankacılık Düzenleme Yasası kapsamında düzenlenir. Bu bankalar ayrıca şu şekilde sınıflandırılır:

• Planlanmış bankalar
• Planlanmamış bankalar

Planlı bankalar, 1934 tarihli Hindistan Merkez Bankası Yasası'nın 2. programında listelenen bankalardır. Planlanmamış bankalar, Hindistan Merkez Bankası Yasası, 1934'ün ikinci programında listelenmeyen bankalardır.

Planlanmış Bankalar

Hindistan'da, bir bankanın planlanmış bir banka olarak nitelendirilebilmesi için, Hindistan Merkez Bankası tarafından önemsenmeyen kriterleri karşılaması gerekir. Aşağıdaki kriterlerin bir listesidir

• Bankalar tüm ticari işlemlerini Hindistan'da gerçekleştirmelidir.
• Tüm program bankaları, Hindistan Merkez Bankası'nda en az beş lakh tutarında bir sermayeye sahip olmak zorundadır.
• 2011 yılında, dolar cinsinden hesaplanan beş lakh rupi 11.156 $ olarak gerçekleşti.

Bu nedenle, bu belirlenmiş koşulları kabul eden ve karşılayan herhangi bir ticari, kooperatif, kamulaştırılmış, yabancı banka ve diğer bankacılık vakıfları planlı bankalar olarak adlandırılır, ancak tüm program bankaları ticari bankalar değildir.

The scheduled commercial banks1934 tarihli RBI Yasasının ikinci programına dahil olan bankalardır. Bu bankalar mevduat kabul eder, kredi verir ve ayrıca başka bankacılık hizmetleri sunar. Planlı ticari bankalar ile programlı kooperatif bankaları arasındaki temel fark, holding modelidir. Kooperatif bankaları, 1912 Kooperatif Dernekleri Yasası uyarınca kooperatif kredi kurumları olarak kayıtlıdır.

Scheduled banks are further categorized as -

• Özel sektör bankaları
• Kamu sektörü bankaları
• Yabancı sektör bankaları

Özel Sektör Bankaları

Bu bankalar daha büyük pay alırlar veya uyum devlet tarafından değil özel hissedarlar tarafından sağlanır. Böylelikle sermayesi en fazla özel ellerde bulunan bankalar, özel sektör bankaları olarak kabul edilmektedir. Hindistan'da iki tür özel sektör bankamız var -

• Eski Özel Sektör Bankaları
• Yeni Özel Sektör Bankaları

Eski Özel Sektör Bankaları

Eski özel sektör bankaları 1969'da kamulaştırmadan önce kurulmuştu. Kendi bağımsızlıkları vardı. Bu bankalar ya çok küçüktü ya da ulusallaştırmaya dahil edilemeyecek kadar uzmandı. Aşağıdakiler, Hindistan'daki eski özel sektör bankalarının bir listesidir -

• Katolik Suriye Bankası
• City Union Bank
• Dhanlaxmi Bankası
• Federal Bank ING
• Vysya Bank
• Jammu ve Keşmir Bankası
• Karnataka Bankası
• Karur Vysya Bankası
• Lakshmi Vilas Bankası
• Nainital Bankası
• Ratnakar Bankası
• Güney Hindistan Bankası
• Tamilnadu Ticaret Bankası

Yukarıda belirtilen bankalardan, Nainital Bank, Bank of Baroda'nın% 98,57 hissesine sahip olan bir yardımcı veya şubesidir. Birkaç eski nesil özel sektör bankası diğer bankalarla birleşti. Örneğin, 2007 yılında Lord Krishna Bank, Centurion Bank of Punjab ile birleşti. Sangli Bank, 2006 yılında ICICI Bank ile birleşti. Yine, Centurion Bank of Punjab, 2008 yılında HDFC ile birleşti.

Yeni Özel Sektör Bankaları

1990'lı yıllarda serbestleşmenin ardından faaliyetlerine başlayan bankalar, yeni özel sektör bankalarıdır. 1993 yılında Bankacılık Düzenleme Yasasında yapılan değişikliğin ardından bu bankaların Hindistan bankacılık sektörüne girmesine izin verildi.

Şu anda, aşağıdaki yeni özel sektör bankaları Hindistan'da faaliyettedir -

• Eksen Bankası Geliştirme
• Kredi Bankası (DCB Bank Ltd)
• HDFC Bankası
• ICICI Bank
• IndusInd Bank
• Kotak Mahindra Bankası
• Evet Bankası

Bu yedi bankanın yanı sıra henüz faaliyete geçmemiş iki banka daha var. RBI'dan 'prensipte' lisanslar aldılar. Bu iki banka IDFC ve Bandhan Bank of Bandhan Financial Services'dir.

Ticari bankacılık, temelde mevcut bankacılık yapısında bulunan tüm bankacılık türlerinin ana öğesidir. Ticari bankacılığın rolünü anlamak için bazı temel işlevlerini tartışalım. Aşağıdakiler ticari bankaların temel işlevleridir -

Mevduat Kabulü

Ticari bankaların en önemli görevi, kamudan mevduat kabul etmektir. Bankalar, müşterilerinin tüm vadesiz mevduat hesaplarını tutup kayıtlarını tutmakta ve mevduatları nakde çevirmekte, müşterilerin ihtiyaçları doğrultusunda bunun tersi de mümkündür. Teknik olarak vadesiz mevduat cari hesaplara kabul edilmektedir. Mevduat sahibi, yatırdığı parayı istediği zaman çekler yoluyla çekebilir.

Sabit mevduat hesaplarında, mevduat sahibi yatırdığı parayı ancak belirli bir süre sonra çekebilir. Sabit mevduat bankaların vadeli yükümlülükleridir diyebiliriz. Tasarruf banka hesaplarındaki mevduatlar, alınabilecek ve çekilebilecek tutara ilişkin belirli sınırlamalara tabidir. Bu şekilde bankalar insanlardan birikim topluyor ve bu birikimlerden bir rezerv tutuyor.

Kredi ve Avans Verme

Ticari bankaların en önemli işlevlerinden biri, işadamları ve girişimcilerin mevduatı yoluyla, altın veya gümüş külçe gibi izin verilen menkul kıymetler, devlet tahvilleri, kolay satılabilir hisse senetleri ve hisse senetleri ve pazarlanabilir mallar karşılığında kredi ve avans sağlamaktır.

Bankalar, müşterilere veya mevduat sahiplerine kredili mevduatlar, iskontolu faturalar, vadesiz ve kısa vadeli, krediler ve avanslar, tüccarlara ve üreticilere farklı doğrudan krediler yoluyla avans verir.

Kontrol Sistemini Kullanma

Bankalar, çek gibi bazı takas araçlarıyla hizmetleri kolaylaştırır. Ticari işlemlerde borçların kapatılması için çek kullanılması her zaman nakit yerine tercih edilir. Çek aynı zamanda en gelişmiş kredi aracı olarak da adlandırılır.

Ticari bankacılığın diğer bazı temel işlevleri vardır. Bankacılık dışı çok sayıda başka işlem gerçekleştirirler. Bu bankacılık dışı işlemler ayrıca acente hizmetleri ve genel hizmet hizmetleri olarak sınıflandırılır.

Acente Hizmetleri

Bankaların sağladığı hizmetler for and on behalf of their customers are agency services. Bankalar, müşterinin iradesi için bir icra memuru, mütevelli ve vekil rolünü oynar. Faturalar, çekler, senetler, faizler, temettüler, kiralar, abonelikler, sigorta primi, poliçe vb. İçin ödeme yapmanın yanı sıra biriktirirler.

Yukarıda belirtildiği gibi, müşteriler adına ve onlar adına hizmetler sağlarlar ve ayrıca müşteriler adına para havale etmek için taslak, posta, telgraf transferleri düzenlerler. Ayrıca, gelir vergisi beyannamesi sürecini kolaylaştırmak için gelir vergisi uzmanları düzenleyerek müşterilerine yardımcı olurlar. Temelde bankacılar, müşterilerinin muhabiri, temsilcisi veya temsilcisi olarak çalışırlar.

Genel Yardımcı Hizmetler

Toplumun tamamı için sağlanan hizmetler genel hizmet hizmetleri olarak bilinir. Bankacılar sorunubank drafts and traveler’s checksülkenin bir bölümünden diğerine para transferini kolaylaştırmak. Müşterilere yurt dışına çıktıklarında yardımcı olacak akreditifler veriyorlar.

Yabancı kambiyo senetlerini kabul ederek veya birleştirerek döviz veya dış ticareti finanse ederler. Bankalar, müşterilerin değerli eşyalarını güvence altına alabilecekleri kasa kasaları düzenler. Bankalar ayrıca ticaret, ticaret ve endüstri ile ilgili istatistikleri ve ticari bilgileri bir araya getirir.

Hindistan hükümeti yeni ekonomik reformları değiştirmeye karar verdi. Önceleri, bankacılık sektörü büyük ölçüde kamu sektörünün hakimiyetindeydi. Bu karlılığa ve düşük varlık kalitesine yol açar. Ülke derin bir ekonomik kriz yaşıyordu. Bankacılık sektörü reformlarının temel amacı, çeşitlendirilmiş, verimli ve rekabetçi bir finansal sistem oluşturmaktı. Bu sistemin nihai amacı, kaynakları işlevsel esneklik, iyileştirilmiş finansal uygulanabilirlik ve kurumsal güçlendirme yoluyla uygun şekilde tahsis etmekti.

Reformlar, temel olarak yasal ön ödemelerde asgariye indirmeler yoluyla mali baskıyı ortadan kaldırmaya odaklanırken aynı zamanda ihtiyatlı düzenlemeleri de hızlandırmaya odaklanıyor. Buna ek olarak, mevduat faiz oranları ve bankaların verdiği krediler kademeli olarak devlet dışı hale getirildi.

1991 yılına gelindiğinde Hindistan, bankaları 1969 ve 1980'de iki aşamada kamulaştırdı. Kamu sektörü bankaları (PSB'ler) kredi arzını kontrol ediyordu. 1991 sonrası dönem üç farklı kronolojik aşama gördü. İlk aşama kabaca 1991 ile 1998 arasındaydı. İkinci aşama 1998'de başladı ve küresel mali krizin başlangıcına kadar devam etti. Üçüncü aşama, devam eden aşamadır.

Faz 1

1991 sonrası bildiğimiz gibi finans sektöründe yapısal reformlar dönemi oldu. Bankacılık ve sermaye piyasaları gibi çeşitli alanlarda benzeri görülmemiş bir gelişme yaşandı. Bu reformlar, Narasimham Komitesi'nin Kasım 1991'deki raporunda ortaya koyduğu tavsiyelere dayanıyordu.

Narasimham Komitesinin rehberliğinde bankacılık sektörü reformlarının ilk aşamasından sonra, hükümet tarafından aşağıdaki önlemler alındı:

SLR ve CRR'yi düşürmek

Yüksek SLR ve CRR, bankaların karlarını en aza indirdi. SLR, 1991'de% 38,5 iken, 1997'de% 25'e indirildi. Sonuç olarak, bankalara tarıma, sanayiye, ticarete vb. Tahsis edilebilecek daha fazla fon kaldı.

Nakit Rezerv Oranı (CRR), bir bankanın RBI ile muhafaza edilecek toplam mevduatın nakit oranıdır. CRR, 1991'de% 15 iken, Haziran 2003'te% 4.1'e düşürülmüştür. Amaç, RBI ile kilitlenen fonları serbest bırakmaktır.

İhtiyati Normlar

Bu normlar, ticari bankalara profesyonellik kazandırmak için RBI tarafından başlatıldı. Bu normların temel amacı, ticari bankaların defterlerinin mali durumun doğru ve doğru resmini yansıtmasını sağlamak için gelirin uygun şekilde açıklanması, varlıkların sınıflandırılması ve şüpheli alacaklar için karşılık sağlanmasıydı.

İhtiyati normlar, bankaların tüm sorunlu varlıklar (NPA) için% 100 provizyon yapmasını sağladı. Bu amaçla sponsorluk, 2 yıl içinde aşamalı 10.000 rupiye yerleştirildi.

Sermaye Yeterlilik Normları (CAN)

Asgari sermayenin risk varlık oranına oranıdır. Nisan 1992'de RBI, CAN'ı% 8'de sabitledi. Mart 1996 itibarıyla tüm kamu bankaları% 8 oranına ulaşmıştı.

Faiz Oranlarının Deregülasyonu

Narasimham Komitesi, faiz oranlarının piyasa güçleri tarafından belirlenmesi gerektiğini tavsiye etti. 1992'den itibaren faiz oranlarını belirlemek daha basit ve kolay hale geldi.

Borçların Tahsili

Hindistan hükümeti, banka ve finans kuruluşlarının aidatlarının tahsilini desteklemek ve hızlandırmak için "Bankalar ve Finans Kuruluşları nedeniyle Borçların Tahsilatı Yasası 1993" yayınladı. Aynı konuda çalışmak üzere altı Özel Kurtarma Mahkemesi kurulmuştur. Mumbai'de bir Temyiz Mahkemesi de kuruldu.

Yeni Özel Sektör Bankalarından Rekabet

Günümüzde bankacılık, özel sektöre açıktır. Yeni özel sektör bankaları, bankacılık sektöründe şimdiden iyi işlemeye başladı. Bu yeni özel sektör bankalarının, yabancı kurumsal yatırımcıların sermaye katkılarını% 20'ye ve NRI'lardan% 40'a kadar artırmalarına izin verilmektedir. Sonuç olarak, rekabette bir artış var.

Yönlendirilmiş Kredinin Aşamalı Olarak Kaldırılması

Komite, yönlendirilen kredi planlarının aşamalı olarak kaldırılmasını tavsiye etti. Öncelikli sektöre yönelik kredi hedefinin% 40'tan% 10'a düşürülmesi önerisi yapıldı. Çiftçiler, küçük sanayiciler ve nakliyeciler güçlü lobilere sahip olduğundan hükümet için çok zor olacaktır.

Sermaye Piyasasına Erişim

Bankacılık Şirketleri (Teşebbüslerin Suçlanması ve Devri Yasası), bankaların kamu ihracı yoluyla sermayelerini artırmalarına imkan verecek şekilde geliştirilmiştir. Bu, merkezi yönetimin holdinginin ödenmiş sermayenin% 51'inin altına düşmemesi hükmüne tabidir. Hindistan Devlet Bankası, hisse senedi ve tahviller yoluyla önemli miktarda fonları şimdiden artırdı.

Çalışma Özgürlüğü

Planlanan ticari bankalara, sermaye yeterlilik oranına ve ihtiyatlı muhasebe normlarına ulaştıktan sonra yeni şubeler açma ve tevsi sayaçlarını yükseltme özgürlüğü verilir. Bankaların ayrıca kırsal alanlar dışında geçerli olmayan şubeleri kapatmalarına izin verilmektedir.

Yerel Alan bankaları (LAB'ler)

1996'da RBI, Yerel Alan Bankalarının kurulması için kılavuz yayınladı ve özel sektörde 7 LAB inşa etmeyi onayladı. LAB'ler, kırsal tasarrufları harekete geçirmede ve bunları yerel alanlarda yatırıma dönüştürmede destek sağlar.

Ticari Bankaların Gözetimi

RBI, bankaların ve finans kurumlarının denetimini güçlendirmek için bir danışma Konseyi ile birlikte bir Mali Denetim Kurulu oluşturdu. 1993 yılında, RBI, ticari bankaların denetimi için bağımsız bir birim olarak Denetim Departmanı adında yeni bir departman kurdu.

Hükümet tarafından sermaye infüzyonunu yaklaşık Rs'ye kadar güçlendirmek için önlemler alındı. 20.000 Crore. Bununla birlikte, kamu sektörü bankalarının, devlet mülkiyetinin en az yüzde 51'de kalması şartıyla, öz sermaye infüzyonu için sermaye piyasalarına girmelerine izin verildi.

Ayrıca kırılgan sağlığı ve düşük karlılığı geliştirmek için gerekli önlemler alınmıştır. Bu, uluslararası olarak kabul edilebilir ihtiyati normlara, varlık sınıflandırmasına ve provizyonuna ve sermaye yeterliliğine bağlılık gerektiriyordu. 1993 yılında Bankalara ve Finansal Kurumlara Borçların Tahsili Yasası'nın yürürlüğe girmesi gibi birçok önlem de başlatıldı. Bunu takiben, 29 borç kurtarma mahkemesi (DRTs) ve beş borç kurtarma temyiz mahkemesi (DRATs) kuruldu. ülkedeki yer sayısı.

Tüm bu önlemler, NPA'ların brüt avanslara oranını Mart 1993'te yüzde 23,2'den Mart 1998'de yüzde 16'ya indirdi. Daha sonra faiz oranlarının rasyonelleştirilmesi ve serbestleştirilmesi de gerçekleştirildi.

Aynı zamanda bankacılık alanında rekabet yaratmak için farklı önlemler alındı. Bunlar, özel sektör bankalarının açılması, şube açma ve ATM kurulumlarında daha fazla özgürlük ve bankalara işletme sermayesi gereksinimlerini değerlendirmek için tam işlevsel özgürlükten oluşuyordu.

Faz 2

Reformların ikinci aşaması, Nisan 1998'de Doğu Asya Krizinin ardından gelen başka bir Narasimham Komitesi raporuyla başladı. 1998 sonrası, DRT süreci birçok yasal ve diğer engellerden dolayı çok yavaş olduğundan borcu yeniden yapılandırma ihtiyacı hissedildi.

Bu aşamadaki önemli bir özellik, bankalar arasında artan rekabetti. Dördü özel sektör bankası, bir kamu sektörü bankası ve 16 yabancı kuruluş olmak üzere 21 yeni banka kayıtlı olsa da, toplam programlı ticari bankalar (SCB) 2007'ye kadar yaklaşık beşte dördü azalarak 82'ye düşmüştür. Buna ek olarak, bankacılık sektöründeki DYY otomatik rotaya getirilmiş ve özel sektör bankalarında limit 2004 yılında yüzde 49'dan yüzde 74'e çıkarılmıştır.

Bankacılık sektörünü daha güçlü hale getirmek için hükümet, M. Narasimham başkanlığında bir bankacılık sektörü reformları komisyonu atadı. Raporuna Nisan 1998'de katlandı. Komite, temel olarak yapısal önlemlere ve açıklama standartları ile şeffaflık düzeylerindeki gelişime odaklandı.

The following reforms were undertaken on the recommendations made by the committee -

• New Areas - Sigorta, kredi kartları, varlık yönetimi, leasing, altın bankacılığı, yatırım bankacılığı gibi banka finansmanı için yeni alanlar kapatıldı.

• New Instruments- Daha fazla esneklik ve daha iyi risk yönetimi için yeni araçlar ve teknolojiler tanıtıldı. Bu araçlar arasında faiz oranı takasları, çapraz kur vadeli sözleşmeleri, vadeli oran anlaşmaları, günlük likidite uyumsuzluğunu karşılamak için likidite ayarlama imkanı bulunmaktadır.

• Risk Management- Bankalar, çeşitli riskleri değerlendirmek için uzmanlaşmış komiteler oluşturmuştur. Becerileri ve sistemleri düzenli olarak güncellenir.

• Strengthening Technology - Elektronik fon transferi, merkezi fon yönetim sistemi vb. Hizmetlerle ödeme ve mutabakat için teknoloji altyapısı güçlendirilmiştir.

• Increase Inflow of Credit - Mikro Kredi ve Kendi Kendine Yardım Gruplarına odaklanılarak öncelikli sektöre kredi akışını hızlandıracak önlemler alınmaktadır.

• Increase in FDI Limit - Özel sektör bankalarında DYY limiti% 49'dan% 74'e çıkarıldı.

• Universal banking- Ticari bankacılık ile yatırım bankacılığının birleşmesini ifade eder. Evrensel bankacılığın genişletilmesi için birkaç yönerge vardır.

• Adoption of Global Standards- RBI, yakın zamanda bankaların riske dayalı denetimini başlattı. Muhasebe sistemleri, kurumsal yönetim, ödeme ve ödeme sistemleri vb. Alanındaki en iyi uluslararası uygulamalar onaylanmaktadır.

• Information Technology - Bankalar internet bankacılığı, e-bankacılık, internet bankacılığı, telefon bankacılığı vb. Teklifler sunmuşlardır. Bankacılık hizmetlerinin elektronik kanallar üzerinden sunulmasını desteklemek için önlemler alınmıştır.

• Management of NPAs - Borçların Yeniden Yapılandırılması (CDR), Borç Kurtarma Mahkemeleri (DRT'ler) ve Lok Adalats gibi sorunlu varlıkların (NPA'lar) yönetimi için RBI ve merkezi hükümet tarafından önlemler alındı.

• Mergers and Amalgamation - Mayıs 2005'te RBI, özel sektör bankalarının birleşmesi ve birleşmesi için kılavuz yayınladı.

• Guidelines for Anti-Money Laundering- Son zamanlarda uluslararası finansal ilişkilerde kara para aklamanın önlenmesine önem verildi. 2004'te RBI, müşterinizi tanıma (KYC) ilkelerine ilişkin yönergeleri güncelledi.

• Managerial Autonomy - Şubat 2005'te, Hindistan Hükümeti, Hindistan'daki özel sektör bankaları ile onlara eşit bir oyun alanı sağlamak için kamu sektörü bankalarına bir yönetimsel özerklik paketi dağıttı.

• Customer Service- Geçmiş yıllarda müşteri hizmetlerinde iyileşmeye tanık olunmuştur. RBI, hizmetlerini kredi kartı olanakları, bankacılık ombudsmanı, vefat eden mevduat sahiplerinin tazminat taleplerinin karşılanması vb.

• Base Rate System of Interest Rates- Gerçek maliyetlerin doğru bir şekilde yansıtılmasını sağlamak için Karşılaştırmalı Birincil Borç Verme Oranı (BPLR) sistemi 2003 yılında uygulamaya konmuştur. RBI 1 Baz Puan sistemini önerdi ^st baz oranı tüm krediler için asgari oranı olarak tanımlanabilir 2010. Temmuz. Biz bir bütün olarak sistemin bankacılık alırsak, taban oranları% 5.50 aralığında idi - 9.00% 13 olarak ^inci Ekim 2010.

Bankacılık Sektörü Reform Komitesi ayrıca, kamu sektörü bankaları ile özel sektör bankaları arasında sağlıklı bir rekabetin varlığının önemli olduğunu tavsiye etti. Rapor, daha yüksek ve belirtilmemiş sermaye yeterliliği düzeylerini karşılamak ve hedeflenen krediyi en aza indirmek için sermaye akışını gösterdi.

Hükümet, rezerv zorunluluğu, devlet tahvilleri için piyasa tarafından belirlenen fiyatlandırma, yönetilen faiz oranlarının birkaç istisna dışında dağıtılması ve iyileştirilmiş şeffaflık ve destekleme normları yoluyla ön alımda keskin düşüşler yaparak piyasa güçlerinin rolünü iyileştirmeye odaklandı. piyasa disiplini.

Bankacılıkta likidite, bir bankanın finansal yükümlülüklerini vadesi geldiğinde yerine getirme kabiliyetini ifade eder. Para birimi cinsinden doğrudan nakit birikiminden veya Federal Rezerv veya başka bir merkez bankasındaki hesaptan gelebilir. Daha sık olarak, minimum zararla hızlı bir şekilde satılabilen menkul kıymetler edinmekten gelir. Bu, temelde, kısa vadeli vadeleri olan devlet bonolarından oluşan yüksek kredibilitesi yüksek menkul kıymetleri belirtir.

Vadeleri yeterince kısaysa, banka basitçe ilkeyi vade sonunda iade etmelerini bekleyebilir. Kısa vadeli, çok güvenli menkul kıymetler likit piyasalarda işlem yapmayı tercih eder, bu da büyük miktarların çok fazla hareket etmeden ve düşük işlem maliyetleriyle satılabileceğini belirtir.

Bununla birlikte, bir bankanın özellikle kriz anında likidite durumu, bu nakit rezervinden ve yüksek likidite menkul kıymetlerinden çok daha fazlasını etkileyecektir. Daha az likit varlıklarının vadesi de önemli olacaktır. Bazıları nakit sıkıntısı geçmeden olgunlaşabileceğinden, ek bir fon kaynağı sağlar.

Likidite İhtiyacı

Bankalar finansal sistem için önemli olduğundan banka likidite seviyeleri konusunda endişeliyiz. Yeterli güvenlik marjlarına sahip değillerse, doğaları gereği hassastırlar. Geçmişte, bir krizde kredi kuruduğunda bir ekonominin maruz kalabileceği aşırı hasar biçimine tanık olduk. Sermaye, tartışmasız en temel güvenlik tamponudur. Bunun nedeni, kaynakların herhangi bir nitelikteki önemli kayıplardan geri kazanılmasını desteklemesidir.

Bir bankanın çöküşünün en yakın nedeni, çoğunlukla klasik bir “banka işleminden” kurtulmayı imkansız kılan bir likidite sorunudur veya günümüzde modern bir eşdeğer, yeni finansman için borç piyasalarına yaklaşamama gibi. Bir bankanın varlıklarının ekonomik değerinin, tüm taleplerini karşılamaya fazlasıyla yeterli olması ve yine de bu bankanın, varlıkları likit olmaması ve yükümlülüklerinin kısa vadeli olması nedeniyle iflas etmesi tamamen mümkündür.

Bankalar, temel sosyal niyetlerinden biri olan vade dönüşümünü gerçekleştirmek olduğu için her zaman koşulara yaslanmışlardır, bu aynı zamanda zaman aracılığı olarak da bilinir. Basit bir deyişle, vadesiz mevduat ve diğer kısa vadeli fonları sağlarlar ve daha uzun vadelerde geri ödünç verirler.

Hane halkları ve işletmeler genellikle önemli derecede likidite için güçlü bir seçeneğe sahip oldukları için vade dönüşümü yararlıdır, ancak ekonomideki yararlı faaliyetlerin çoğu, birkaç yıl için doğrulanmış finansmana ihtiyaç duyar. Bankalar, hanehalklarının ve işletmelerin elde ettikleri likiditeden nadiren yararlandıkları gerçeğine dayanarak bu döngüyü tamamlarlar.

Mevduatlar yapışkan kabul edilir. Teorik olarak tüm vadesiz mevduatları tek bir günde çekmek mümkündür, ancak ortalama bakiyeleri normal zamanlarda dikkat çekici bir istikrar göstermektedir. Böylelikle bankalar, mevduatın hazır olacağına veya mevduat oranlarında bir artışla diğerlerinden eşdeğer mevduatın alınabileceğine dair makul bir güvence ile fonları daha uzun süreler için barındırabilirler.

Bir Banka Likiditeye Nasıl Ulaşabilir?

Büyük bankacılık grupları, önemli sermaye piyasası işleriyle meşgul olurlar ve likidite gereksinimlerinde önemli ölçüde karmaşıklığa sahiptirler. Bu, repo işlerini, türev işlemlerini, ana aracılık ve diğer faaliyetleri desteklemek için yapılır.

Bankalar çeşitli yollarla likiditeye ulaşabilirler. Bu yöntemlerin her birinin genellikle aşağıdakileri içeren bir maliyeti vardır:

• Varlık vadelerini kısaltın
• Varlıkların ortalama likiditesini iyileştirin
• Lengthen
• Sorumluluk vadeleri
• Daha fazla eşitlik verin
• Koşullu taahhütleri azaltın
• Likidite koruması elde edin

Varlık vadelerini kısaltın

Bu, iki temel yoldan yardımcı olabilir. İlk yol, bazı varlıkların vadesi bir nakit sıkışıklığı süresince olgunlaşacak kadar kısaltılırsa, o zaman doğrudan bir fayda olduğunu belirtir. İkinci yol, daha kısa vadeli varlıkların temelde daha likit olduğunu belirtir.

Varlıkların ortalama likiditesini iyileştirin

Gerçek veya olası bir nakit sıkışıklığının zaman ufku içinde olgunlaşacak varlıklar, herhangi bir fazlalık kaybı olmaksızın zamanında satılabiliyorsa, yine de önemli likidite sağlayıcıları olabilir. Bankalar varlık likiditesini birçok şekilde artırabilir.

Tipik olarak, menkul kıymetler kredilerden ve diğer varlıklardan daha likittir, ancak bazı büyük kredilerin toptan satış piyasalarında satılması nispeten kolay olacak şekilde çerçevelenmiştir. Bu nedenle, mutlak bir ifade değil, bir derece unsurudur. Çoğunlukla daha kısa vadeli varlıklar, uzun olanlara göre daha likittir. Büyük hacimli ve büyük şirketler tarafından ihraç edilen menkul kıymetler daha fazla likiditeye sahiptir, çünkü daha fazla krediye değer menkul kıymet yaparlar.

Borç vadelerini uzatın

Bir yükümlülüğün süresi ne kadar uzunsa, bir banka hala nakit sıkıntısı içindeyken olgunlaşması o kadar az beklenir.

Daha fazla eşitlik verin

Adi hisseler, faiz veya benzeri periyodik ödemelerin yapılmasının gerekmediği birleşik fayda ile kalıcı vadeye sahip bir anlaşmaya neredeyse eşdeğerdir.

Koşullu taahhütleri azaltın

Gelecekte nakit ödeme yapmak için kredi limiti ve diğer şarta bağlı taahhütlerin miktarını azaltmak. Potansiyel çıkışı sınırlandırarak kaynak ve nakit kullanım dengesini yeniden yapılandırır.

Likidite koruması elde edin

Bir banka, gerekirse gelecekte nakit bağlantısını garanti altına almak için başka bir bankayı veya bir sigortacıyı veya bazı durumlarda bir merkez bankasını ölçeklendirebilir. Örneğin, bir banka başka bir bankadan bir kredi limiti ödeyebilir. Bazı ülkelerde bankaların, bir kriz anında nakit kiralamak için teminat olarak aktarılabilecek, merkez bankalarında önceden konumlandırılmış varlıkları vardır.

Likidite elde etmek için kullanılan yukarıda belirtilen tüm tekniklerin normal zamanlarda net bir maliyeti vardır. Temel olarak, finansal piyasalar, faiz oranlarının uzun vadeli menkul kıymetler için kısa vadeli menkul kıymetlerden daha yüksek olduğunu belirten yukarı doğru eğimli bir getiri eğrisine sahiptir.

Bu, çoğunlukla böyle bir eğriye normal yield curve ve istisnai dönemler olarak bilinir inverse yield curves. Getiri eğrisinin yukarı yönlü bir eğime sahip olması durumunda, daralan varlık vadeleri yatırım gelirini azaltırken, yükümlülük vadelerini uzatmak faiz giderlerini yükseltir. Aynı şekilde, daha likit enstrümanlar daha düşük getiriye sahiptir, aksi takdirde yatırım gelirini en aza indirir.

Ticari bir bankaya bağlandığında likidite, güvenlik ve karlılık hedefleri arasında olası çelişkiler vardır. Ekonomistler tarafından zaman zaman bazı teoriler ortaya koyarak bu çelişkileri çözmek için çaba sarf edilmiştir.

Aslında, bu teoriler, bu hedefleri göz önünde bulundurarak varlıkların dağılımını izler. Bu teoriler, bu bölümde daha ayrıntılı olarak tartışılacak olan likidite yönetimi teorileri olarak anılmaktadır.

Ticari Kredi Teorisi

Ticari kredi veya reel bono doktrini teorisi, ticari bir bankanın sadece kısa vadeli kendi kendini tasfiye eden üretken kredileri işletme organizasyonlarına iletmesi gerektiğini belirtir. Birbirini izleyen üretim, depolama, nakliye ve dağıtım aşamalarında malların üretimini ve evrimini finanse etmek için verilen krediler, kendi kendini tasfiye eden krediler olarak kabul edilir.

Bu teori aynı zamanda, ticari bankaların kısa vadeli kendi kendini tasfiye eden verimli krediler verdiklerinde, merkez bankasının bu tür kısa vadeli kredilerin teminatı için bankalara kredi vermesi gerektiğini belirtir. Bu ilke, her banka için uygun likidite derecesini ve tüm ekonomi için uygun para arzını garanti eder.

Merkez bankasının, onaylanan kredileri reeskont ederek banka rezervlerini artırması veya silmesi bekleniyordu. İşler büyümeye başladığında ve ticaretin gereksinimleri arttığında, bankalar, merkez bankalarıyla faturaları reeskont ederek ek rezervler elde edebildi. İşler düştüğünde ve ticaretin gereksinimleri azaldığında, faturaların reeskont hacmi düşecek, banka rezervlerinin arzı ve banka kredisi ve para miktarı da daralacaktı.

Avantajlar

Bu kısa vadeli kendi kendini tasfiye eden verimli krediler üç avantaj sağlıyor. Birincisi, likidite elde ederek kendilerini otomatik olarak tasfiye ederler. İkincisi, kısa vadede olgunlaştıkça ve üretken hırslar için olduklarından, kötü borçlara girme riski yoktur. Üçüncüsü, bu tür kredilerin verimliliği yüksektir ve bankalar için gelir sağlar.

Dezavantajları

Avantajlarına rağmen, ticari kredi teorisinin bazı kusurları vardır. Birincisi, eğer bir banka eski kredi geri ödenene kadar kredi vermeyi reddederse, cesareti kırılmış borçlunun üretimi asgariye indirmesi gerekecektir ki bu da iş faaliyetini nihai olarak etkileyecektir. Tüm bankalar aynı kuralı izlerse, bu, toplumdaki para arzında ve maliyette azalmaya neden olabilir. Sonuç olarak, mevcut borçluların kredilerini zamanında geri ödemelerini imkansız kılmaktadır.

İkincisi, bu teori, kredilerin normal ekonomik koşullar altında kendi kendini tasfiye ettiğine inanmaktadır. Depresyon varsa, üretim ve ticaret bozulur ve borçlu borcunu vade sonunda geri ödemez.

Üçüncüsü, bu teori bir bankanın likiditesinin gerçek ticaret bonolarına değil likit varlıklarının satılabilirliğine dayandığı gerçeğini göz ardı eder. Emniyet, likidite ve karlılığı garanti eder. Bankanın sıkıntı anında vadelere bağımlı olmasına gerek yoktur.

Dördüncüsü, bu teorinin genel kusuru, hiçbir kredinin kendi kendini tasfiye etmemesidir. Bir perakendeciye verilen kredi, satın alınan ürünler tüketicilere satılmaz ve perakendecide kalırsa kendi kendini tasfiye etmez. Basit bir deyişle, başarılı olmak için bir kredi üçüncü bir tarafın katılımını sağlar. Bu durumda, tüketiciler, borç verenin ve borç alanın yanı sıra üçüncü taraftır.

Kaydırılabilirlik Teorisi

Bu teori, ticari bankalar devam ederse önemli miktarda varlığın başka bankalara herhangi bir malzeme kaybı olmadan nakit olarak taşınabileceklerinde ısrar eden HG Moulton tarafından önerildi. İhtiyaç halinde vade bağımlılığına gerek yoktur.

Bu teori, bir varlığın mükemmel bir şekilde kaydırılabilmesi için, likiditeye ihtiyaç duyulduğunda herhangi bir sermaye kaybı olmaksızın doğrudan devredilebilmesi gerektiğini belirtir. Bu, özellikle hazine bonoları ve bankalar tarafından fon toplama ihtiyacı olduğunda doğrudan satılabilen döviz bonoları gibi kısa vadeli piyasa yatırımları için kullanılır.

Ancak, tüm bankaların likiditeye ihtiyaç duyduğu genel koşullarda, kaydırılabilirlik teorisi, son çare olan merkez bankasına kaydırılabilen bu tür varlıkları elde etmek için tüm bankalara ihtiyaç duyar.

Avantajı

Kaydırılabilirlik teorisi, pozitif doğruluk unsurlarına sahiptir. Artık bankalar, diğer bankalara kaydırılabilecek sağlam varlıklar elde ediyor. Büyük işletmelerin hisseleri ve tahvilleri, hazine bonoları ve kambiyo senetlerinin eşlik ettiği likit varlıklar olarak memnuniyetle karşılanmaktadır. Bu, bankaların vadeli kredilendirmesini motive etti.

Dezavantaj

Kaydırılabilirlik teorisinin kendi dezavantajları vardır. Birincisi, yalnızca varlıkların kaydırılabilirliği bankacılık sistemine likidite sağlamaz. Tamamen ekonomik koşullara bağlıdır. İkincisi, bu teori akut depresyonu ihmal eder, hisseler ve tahviller bankalar tarafından başkalarına kaydırılamaz. Böyle bir durumda alıcı yoktur ve bunlara sahip olan herkes satmak ister. Üçüncüsü, tek bir banka yeterli miktarlarda değiştirilebilir varlığa sahip olabilir, ancak bankada bir işlem olduğunda bunları satmaya çalışırsa, tüm bankacılık sistemini olumsuz etkileyebilir. Dördüncüsü, eğer tüm bankalar eşzamanlı olarak varlıklarını değiştirmeye başlarlarsa, bunun hem borç verenler hem de borç alanlar üzerinde feci etkileri olacaktır.

Beklenen Gelir Teorisi

Bu teori, 1944 yılında HV Prochanow tarafından ABD ticari bankaları tarafından vadeli kredilerin uzatılması uygulaması temelinde önerildi. Bu teori, bir borçlunun işinin niteliği ve özelliğinden bağımsız olarak, bankanın borçlunun beklenen gelirinden vadeli kredinin tasfiyesini planladığını belirtir. Vadeli kredi, bir yılı aşan ve beş yıldan kısa bir süreye uzanan bir süredir.

Makinelerin, stokların ve hatta taşınmaz malların ipotekine (teminat olarak rehin) karşı kabul edilir. Banka, bu krediyi ödünç verirken borçlunun finansal faaliyetlerine sınırlamalar getirmektedir. Bir kredi verirken banka, borçlunun beklenen kazancı ile birlikte güvenliği de dikkate alır. Dolayısıyla, bankanın verdiği bir kredi, borçlunun gelecekteki kazançları tarafından taksitle geri ödenir, bunun yerine kredinin vadesinde toplu bir meblağ verilir.

Avantajlar

Bu teori, likidite, güvenlik ve karlılık gibi üç ana hedefi karşıladığı için ticari kredi teorisine ve değiştirilebilirlik teorisine hakimdir. Borçlunun krediyi belirli bir süre sonra düzenli olarak taksitle biriktirip geri ödemesi durumunda likidite bankaya ödenir. Banka, iyi bir güvenliğin yanı sıra borçlunun krediyi geri ödeme kabiliyetine güvenmesine izin verdiği için güvenlik ilkesini yerine getirir. Banka, fazla rezervlerini vadeli kredilerde kullanabilir ve düzenli bir gelire ikna olmuştur. Son olarak, vadeli kredi, orta vadede fon toplayan iş dünyası için oldukça karlı.

Dezavantajları

Beklenen gelir teorisi, kusurlardan muaf değildir. Bu teori, bir borçlunun kredi itibarını incelemek için bir yöntemdir. Bankaya, bir borçlunun bir krediyi zamanında uygun bir şekilde geri ödeme potansiyelini incelemesi için koşullar verir. Aynı zamanda acil nakit gereksinimlerini karşılayamaz.

Bu teori 1960'larda daha da geliştirildi. Bu teori, bankaların kendi kendini tasfiye eden krediler vermesine ve gerektiğinde para piyasasında rezerv para ödünç alabilecekleri likit varlıkları sürdürmelerine gerek olmadığını belirtmektedir. Bir banka, kendisine karşı farklı kaynaklar aracılığıyla ek borçlar oluşturarak rezerv tutabilir.

Bu kaynaklar, vadeli mevduat ihraçlarını, diğer ticari bankalardan borçlanmayı, merkez bankalarından borçlanmayı, hisse ihracı yoluyla sermaye fonlarını artırmayı ve kârların geri çekilmesinden oluşmaktadır. Bu bölümde bu banka fonu kaynaklarına bakacağız.

Mevduat Zaman Sertifikaları

Bu mevduatın vadeleri 90 günden 12 aya kadar değişmektedir. Para piyasasında devredilebilirler. Böylelikle bir banka, onları para piyasasında satarak likiditeye bağlanabilir. Ancak bu kaynağın iki dezavantajı var.

Birincisi, bir kriz anında para piyasasındaki faiz oranı düzeni merkez bankasının belirlediği tavan orandan yüksekse, vadeli mevduat sertifikaları piyasada satılamaz. İkincisi, ticari bankalar için güvenilir fon kaynağı değillerdir. Daha büyük ticari bankalar, düşük faiz oranlarında bile satabilecekleri büyük sertifikalara sahip oldukları için bu sertifikaları satmada avantaja sahiptir. Yani küçük bankalar bu açıdan sorunlarla karşı karşıya.

Diğer Ticari Bankalardan Borçlanma

Bir banka, fazla rezervi olan bankalardan borçlanarak ek borçlar oluşturabilir. Ancak bu ödünç almalar sadece çok kısa bir süre için, yani bir gün veya en fazla bir hafta içindir.

Bu tür borçlanmaların faiz oranı para piyasasındaki kontrol edici fiyata bağlıdır. Ancak diğer bankalardan borçlanmalar ancak ekonomik koşullar normal ekonomik olduğunda mümkündür. Olağandışı zamanlarda, hiçbir banka başkalarına bağış yapamaz.

Merkez Bankasından Borçlanma

Bankalar ayrıca ülke merkez bankasından borçlanarak kendilerine borçludurlar. Kısa vadeli likidite gereksinimlerini karşılamak için ve merkez bankasından fatura indirimi yaparak borç alırlar. Ancak bu tür borçlanmalar, diğer kaynaklardan alınan borçlara göre nispeten daha pahalıdır.

Sermaye Fonu Toplama

Ticari bankalar, yeni hisse veya tahvil dağıtarak fon tutar. Ancak bu kaynaklar yoluyla fonların mevcudiyeti, temettü hacmine veya bankanın ödemeye hazır olduğu faiz oranına bağlıdır. Temel olarak bankalar, imalat ve ticaret işletmelerinin ödediğinden daha fazla oran ödemeye hazır değiller. Dolayısıyla bu kaynaklardan yeterince para alamıyorlar.

Karları Geri Çekmek

Karlarının geri çekilmesi, ticari bir banka için alternatif bir likit fon kaynağı olarak kabul edilir. Ancak bu kaynaktan ne kadar elde edebileceği, kâr oranına ve temettü politikasına bağlıdır. Daha büyük bankalar, daha küçük bankalar yerine bu kaynaklara bağlı olabilir.

Sermaye Fonlarının İşlevleri

Genel olarak, banka sermayesi, kendi varlık finansmanı kaynaklarından oluşur. Sermayenin hacmi, varlıkların yükümlülüklerden ağır bastığı marjı işaret ederek net varlık değerine eşittir.

Sermayenin bir bankayı zarara dönüşmeye uygun her türlü sigortasız ve teminatsız riskten güvence altına alması beklenir. Burada, sermayenin iki temel işlevi elde ederiz. İlk işlev kayıpları yakalamak, ikincisi ise bir bankaya güven oluşturmak ve sürdürmektir.

Sermaye fonlarının farklı işlevleri bu bölümde kısaca açıklanmıştır.

Kayıp Emme İşlevi

Bir bankanın her türlü zararı kendi fonlarıyla karşılamasına izin vermek için sermaye gerekir. Bir banka, toplam zararları sermayesini tüketmediği sürece, yükümlülüklerini tamamen varlıkların içine alabilir.

Sürdürülen herhangi bir zarar, bir bankanın sermayesini en aza indirir, genel kurulunun nasıl karar vereceğine bağlı olarak, sermaye, sermaye fonları, kârdan elde edilen fonlar, birikmiş kazançlar gibi öz sermaye ürünleri üzerinden yansıtılır.

Bankalar, olağan giderlerini kapatmak için, faiz marjlarını ve borç alınan fonların fiyatı ile elde ettikleri gelir arasındaki diğer farkları sabitlemeye özen gösterirler. Bu nedenle, işletme zararlarının uzun vadede sermayeyi azaltması pek olası değildir. Geçmişteki verimlilikleri sayesinde uzun ve sağlam bir sicile sahip bankaların, herhangi bir faaliyet zararı ile kolayca başa çıkabilecek kadar öz kaynak üretmeyi başardıklarını da söyleyebiliriz.

Çok fazla başarı geçmişi olmayan yeni bir banka için, işletme zararları, sermayenin kanunla belirlenen asgari düzeyin altına inmesine neden olabilir. Bankalar, borçluların temerrüdünden kaynaklanan olası ve daha büyük bir zarar riski taşır ve bu da varlıklarının bir kısmını kısmen veya tamamen geri alınamaz hale getirir.

Güven Fonksiyonu

Bir banka, borçlarını desteklemek için yeterli varlığa ve ayrıca mevduatları ve diğer yükümlülükleri varlıklarla dengeleyen yeterli sermaye gücüne sahip olabilir. Bu, bankacılık işlerinin olağan seyrinde bir finansal akış yaratır. Burada, bir banka sermayesinin, iştiraklerdeki faizleri içeren sabit kıymetler gibi sabit yatırımlarını karşılaması önemli bir zorunluluktur. Bunlar, temelde hiçbir finansal akış yaratmayan ticari faaliyetlerinde kullanılır.

Varlıkların ürettiği nakit akışı, mevduat çağrılarını veya diğer vadesi gelen yükümlülükleri karşılayamıyorsa, yeterli sermaye desteğine ve kredibiliteye sahip bir bankanın, bankalararası piyasada eksik likiditesini elde etmesi zor değildir. Diğer bankalar, yükümlülüklerini varlıklarıyla sonuçlandırma kapasitesinin farkında olduklarından, kredi vermekten rahatsız olmayacaklar.

Bu tür bir banka, büyük bir mevduat uçuşuna dayanabilir ve bunu bankalar arası piyasa borçlarıyla yeniden finanse edebilir. Yeterli sermaye tabanına sahip bankalarda, her halükarda, kitlesel bir mudilerin göçünden korkmak için hiçbir neden yoktur. Mantık, bir banka ele geçirmesini tetikleyebilecek sorunların ilk etapta ilgi odağı olmamasıdır. Bankanın fazla likiditesini ödünç vermesinin muhtemel olduğu varlıkların finansal girişinin dışarıya çıktığı dönemlerde ortaya çıkan, düşük ve yüksek seviyeli alternatif bir likidite modeli beklenmektedir.

Bankalar, tüm sorunlarını açıklığa kavuşturmak için bankalararası piyasaya güvenmemekle sınırlıdır. Kendi çıkarları doğrultusunda ve banka düzenleyicilerinin beklediği gibi, varlıklarını ve yükümlülük vadelerini eşleştirmeyi beklerler, bu da stresli piyasa koşullarında yelken açmalarına izin veren bir şeydir.

Merkez Bankası'nın müdahalesi nedeniyle piyasa faizleri etkilenebilir. Para politikasındaki değişiklik veya diğer faktörler gibi buna katkıda bulunan birçok faktör olabilir. Bu, piyasa oranlarında bir artışa yol açabilir veya piyasa çökebilir. Piyasa sorununa bağlı olarak bankalar müşteri hatlarını azaltmak zorunda kalabilir.

Finansman Fonksiyonu

Mevduatlar amaca uygun olmadığından, sabit yatırımları finanse etmek için fon sağlamak sermayeye bağlıdır (bağlı kuruluşlardaki sabit varlıklar ve faizler). Bu özel işlev, bir banka başladığında, abone hissedarlardan toplanan para bina, arazi ve ekipman satın almak için kullanıldığında belirgindir. Sabit varlıklar için kalıcı sermaye teminatına sahip olunması arzu edilir. Bu, sabit varlıklara yapılacak herhangi bir ek yatırımın sermaye artışıyla çakışması gerektiği anlamına gelir.

Bir bankanın yaşamı boyunca, kârından yeni sermaye yaratır. Ortaklara dağıtılmayan karlar, özkaynakların diğer bileşenlerine dağıtılarak kalıcı bir artışa neden olur. Sermaye büyümesi, yeni varlıkları finanse etmek için kullanılan ek bir fon kaynağıdır. Yeni sabit varlıklar, krediler veya diğer işlemleri satın alabilir. Bir bankanın sermayesinin bir kısmını üretken varlıklara yatırması iyidir, çünkü kendi kendini finanse eden varlıklardan elde edilen herhangi bir gelir ödünç alınan fonların maliyetinden muaftır. Bir banka kendi üretebileceğinden daha fazla yeni sermayeye ihtiyaç duyarsa, yeni hisseler çıkarabilir veya sermaye benzeri bir borç alabilir, her ikisi de bir dış sermaye kaynağıdır.

Kısıtlayıcı İşlev

Sermaye, çeşitli varlık türleri ve bankacılık işlemleri üzerindeki limitler için yaygın olarak kullanılan bir referanstır. Amaç, bankaların çok fazla risk almasını önlemektir. Sermaye yeterliliği oranı, ana sınır olarak, sermayeyi risk ağırlıklı varlıklara karşı ölçer.

İlgili göreceli risklerine bağlı olarak, varlıkların değeri 0 ile 20,% 50 ve 100 arasında değişen ağırlıklarla çarpılır. Burada her türlü ayarlamayı, rezervi ve provizyonu yansıtan net defter değerini kullanıyoruz. Sonuç olarak, kredi temerrütleri, sabit kıymet amortismanı ve piyasa fiyatındaki düşüşlerin neden olduğu herhangi bir devalüasyona karşı, belirlenen riskleri sağlamak için yapılan harcamalar nedeniyle sermaye miktarı zaten düştüğü için, varlıklar toplamı düzeltilir. Bu, sermayeyi potansiyel risklere maruz bırakır ve bir bankanın varlıklarını kurtaramaması durumunda gelecekteki kayıplara yol açabilir.

Sermayenin risk ağırlıklı varlıklara asgari oranı yüzde 8'dir. Uygulanabilir sermaye yeterliliği kararnamesi uyarınca, sermaye, ödenmemiş zararlar ve fazla yedekler, özel indirilebilir kalemler hariç tutulur. Sınırlı bir ölçüde, sermaye benzeri borç da sermayeye dahil edilir. Karar, ayrıca bilanço dışı yükümlülüklerin içerdiği riskleri de yansıtmaktadır.

Kısıtlayıcı fonksiyon bağlamında, sermayenin kilit önemi ve sermaye yeterliliği hesaplamalarındaki miktarının kesin olarak belirlenmesi, onu bankalardaki kredi riski ve teminatsız döviz pozisyonları üzerindeki sınırlamalar için iyi bir temel haline getirir. En önemli kredi riski limitleri, bir bankanın net kredi riskini (tanınabilir menkul kıymet türlerine göre düzeltilmiş) tek bir müşteriye veya bir grup ilgili müşteriye karşı rapor eden bankanın sermayesinin% 25'i oranında veya Slovakya merkezli bir bankaya karşı ise% 125 oranında sınırlandırır. veya bir OECD ülkesi. Bu, uygun bir kredi portföyü çeşitlendirmesini sağlamalıdır.

Teminatsız döviz pozisyonlarına ilişkin kararname, yabancı para birimleri içeren işlemlerde döviz kuru dalgalanmalarının yol açtığı riskleri, teminatsız döviz pozisyonlarını (döviz varlıkları ve yükümlülükleri arasındaki mutlak fark) EUR cinsinden bir bankanın sermayesinin% 15'i ile sınırlamayı veya Başka bir para biriminde ise% 10. Toplam teminatsız döviz pozisyonu (bireysel para birimlerindeki teminatsız döviz pozisyonlarının toplamı) bir bankanın sermayesinin% 25'ini aşmamalıdır.

Likidite kurallarını ele alan kararname, genellikle bankacılık faaliyetlerinde ödenmeyen varlıkların sermaye tarafından karşılanması gerektiği şeklindeki halihazırda tartışılan ilkeyi içermektedir. Sabit yatırımların (sabit varlıklar, bağlı ortaklıklardaki hisseler ve uzun süre elde tutulan diğer hisse senetleri) ve likit olmayan varlıkların (daha az kolaylıkla satılabilen hisse senetleri ve gelir getirmeyen varlıklar) toplamının bir bankanın kendi fonlarına ve rezervlerine oranının aşılmamasını gerektirir 1.

Sermaye, önemi nedeniyle bankacılık dünyasında merkezi bir nokta haline geldi. Önde gelen dünya bankalarında toplam aktifler / pasifler içindeki payı% 2,5 ile% 8 arasında hareket etmektedir. Görünüşte düşük olan bu seviye, genellikle sağlam bir bankacılık işlemi için yeterli kabul edilir. Aralığın alt ucunda faaliyet gösterebilen, kaliteli ve iyi çeşitlendirilmiş varlık portföyüne sahip büyük bankalardır.

Sermaye yeterliliği sürekli dikkati hak ediyor. Varlık büyümesinin sermaye miktarına saygı duyması gerekir. Sonunda, bir bankanın karşılaşabileceği herhangi bir sorun sermayesinde görünecektir. Ticari bankacılıkta sermaye kraldır.

Basel bankacılık normlarının temeli, 1974 yılında G-10 ülkelerinin merkez bankası tarafından kurulan Basel Bankacılık Denetleme Komitesi'nin (BCBS) kurulmasına atfedilir. Bu, Uluslararası Ödemeler Bankası'nın (BIS) sponsorluğuydu. Basel, İsviçre.

Komite, sermaye riski, piyasa riski ve operasyonel risk temelinde bankacılık düzenlemesi hakkında kılavuzlar oluşturur ve tavsiyelerde bulunur. Komite, 1974 yılında Almanya'nın Köln kentinde bulunan Herstatt Bank'ın kaotik tasfiyesine cevaben kuruldu. Olay, uluslararası finans alanında uzlaşma riskinin varlığını gösterdi.

Bu komite daha sonra Basel Bankacılık Denetim Komitesi olarak yeniden adlandırıldı. Komite, üye ülkeler arasında bankacılık düzenlemeleri ve denetim uygulamaları ile ilgili düzenli işbirliğinin gerçekleştiği bir forum görevi görür. Komite, dünya çapında denetim bilgisi ve bankacılık denetimi kalitesinin kalitesini geliştirmeyi hedeflemektedir.

Şu anda, Komitede 2009 yılından bu yana 27 üye ülke bulunmaktadır. Bu üye ülkeler, Komitede merkez bankası ve bankacılık işlerinin ihtiyatlı denetimi yetkisi tarafından temsil edilmektedir. Bankacılık düzenlemeleri ve denetim uygulamalarının yanı sıra Komite, uluslararası denetim kapsamındaki farklılıkların kapatılmasına da vurgu yapar.

Basle ben

1988'de, Basel, İsviçre'deki Basel Bankacılık Denetim Komitesi (BCBS), bankalar için ilk asgari sermaye gereklilikleri setini açıkladı - Basel I. Tamamen kredi riskini veya temerrüt riskini hedefliyordu. Bu, karşı tarafın başarısız olma riskidir. Bankalar için sermaye ihtiyacı ve risk ağırlıklarının yapısını belirtmiştir.

Bu normlar altında bankaların varlıkları, kredi riskine göre beş kategoriye ayrıldı ve Nakit, Külçe, Yurt İçi Borçlanma Benzeri Hazine gibi% 0,% 10, 20, 50 ve% 100 risk ağırlıkları taşıyor ve derecelendirmesiz. Uluslararası varlığı olan bankaların risk ağırlıklı varlıklarının (RWA)% 8'ine eşit sermayeye sahip olmaları bekleniyordu. Bu bankaların, Öz Sermaye + birikmiş kazançlar olan Kademe I Sermayesinde en az% 4 ve Kademe I ve Kademe II Sermayede% 8'den fazla olması gerekir. Hedefe 1992 yılına kadar ulaşılması planlandı.

Basel normlarının temel işlevlerinden biri, bankacılık uygulamalarını tüm ülkelerde standartlaştırmaktır. Her halükarda, Basel standartlarının piyasa değerleri yerine sermayenin defter değeri muhasebe ölçümleri temelinde hesaplanması gibi, ülkeler arasında Sermaye ve Varlıklara Farklı Risk Ağırlıklarının tanımlanmasında büyük sorunlar vardır. Muhasebe uygulamaları G-10 ülkeleri arasında son derece farklılık gösterir ve çoğunlukla piyasa değerlendirmelerinden önemli ölçüde farklı sonuçlar verir.

Bir diğer önemli sorun, risk ağırlıklarının, bankalar için ödeme güçlüğü riskine maruz kalmanın kritik kaynakları olabilecek piyasa riskleri, likidite riskleri ve operasyonel riskler gibi kredi riskleri dışındaki riskleri hesaba katmaya çalışmamasıdır.

Basle II

Basel II, 2004 yılında tanıtıldı. Daha rafine tanımları, Piyasa Riski ve Operasyonel Risk gibi risk yönetimi ve maruz kalma ihtiyaçları ile sermaye yeterliliği için kılavuzlar oluşturdu. Ayrıca, şirket, banka ve devlet alacakları için risk ağırlıklarını sabitlemek için dış derecelendirme kuruluşlarının kullanıldığını ifade etti.

Operasyonel risk, “yetersiz veya başarısız iç süreçler, kişiler ve sistemlerden veya harici olaylardan kaynaklanan doğrudan ve dolaylı kayıp riski” olarak tanımlanmaktadır. Bu yasal risk içerir, ancak stratejik ve itibar riskini yasaklar. Bu nedenle, yasal risk, özel anlaşmalara ek olarak denetim eylemlerinin bir sonucu olarak para cezalarına, cezalara veya cezai zararlara maruz kalmayı içerir. Bu riski değerlendirmek için karmaşık yöntemler vardır.

Maruz kalma ihtiyaçları, piyasa katılımcılarının, uygulamanın kapsamı, sermaye, risk maruziyetleri, risk değerlendirme süreçleri vb. Hakkındaki bilgilere dayanarak vakfın sermaye yeterliliğini değerlendirmesine izin verir.

Basle III

Basel II normlarındaki eksikliklerin 2008 küresel mali krizine yol açtığı düşünülmektedir. Bunun nedeni Basel II normlarının bankaların defterlerinde alabilecekleri borçlara ilişkin açık bir düzenlemeye sahip olmaması ve daha fazla vurgulanmasıdır. sistemik riskleri ihmal ederken bireysel finansal kurumlar üzerinde.

Bankaların aşırı borçlanmamalarını ve kısa vadeli fonlara çok fazla bağımlı olmadıklarını temin etmek için 2010 yılında Basel III normları getirildi. Bu kılavuzun arkasındaki temel amaç, vurgulayarak daha dayanıklı bir bankacılık sistemini teşvik etmekti. dört hayati bankacılık parametresinde - sermaye, kaldıraç, fonlama ve likidite.

Karşılıklı öz sermaye ve Tier 1 sermaye ihtiyacı sırasıyla% 4,5 ve% 6 olacaktır. Likidite karşılama oranı (LCR), bankaların, denetim otoriteleri tarafından belirtildiği üzere, akut kısa vadeli stres senaryosunda karşılaşılan nakit çıkışlarıyla başa çıkmaya yetecek kadar yüksek kaliteli likit varlıklardan oluşan bir tampon edinmesini gerektirir. Minimum LCR ihtiyacı, 1 Ocak 2019'da% 100'ü karşılamak olacaktır. Bu, Bank Run gibi durumları güvence altına almak içindir. Kaldıraç Oranı>% 3 terimi, kaldıraç oranının 1. Kuşak sermayenin bankanın ortalama toplam birleşik varlıklarına bölünmesiyle hesaplandığını ifade eder.

Kredi yönetimi, müşterilerden ödemeleri izleme ve tahsil etme sürecidir. İyi bir kredi yönetim sistemi, borçlulara bağlı sermaye miktarını en aza indirir.

Etkin nakit akışı için iyi bir kredi yönetimine sahip olmak çok önemlidir. Teorik olarak varsayıldığında bir planın karlı göründüğü, ancak yetersiz fon nedeniyle pratik uygulamanın mümkün olmadığı durumlar vardır. Bu tür durumlardan kaçınmak için en iyi alternatif, kötü borçlanma olasılığını sınırlamaktır. Bu ancak iyi kredi yönetimi uygulamaları ile sağlanabilir.

Bir işletmede karlı bir iş yürütmek için girişimcinin, kredi yönetimi için yeni politikalar ve prosedürler hazırlaması ve tasarlaması gerekir. Örneğin, şartlar ve koşullar, derhal faturalandırma ve borçların kontrolü.

Kredi Yönetiminin İlkeleri

Kredi yönetimi, bankacılık sektöründe hayati bir rol oynamaktadır. Hepimizin bildiği gibi banka, borç verme sermayesinin en önemli kaynaklarından biridir. Bu nedenle, Bankalar sermaye ödünç vermek için aşağıdaki ilkeleri izler -

Likidite

Bir banka borç para vermeye başladığında likidite önemli bir rol oynar. Genellikle bankalar kısa süreli para verirler. Bunun nedeni, ödünç verdikleri paranın kamu parası olmasıdır. Bu para, mudiye tarafından herhangi bir zamanda çekilebilir.

Bu nedenle, bu kaostan kaçınmak için, bankalar, kredi arayan kişi kısa sürede kolayca pazarlanabilen ve nakde dönüştürülebilen yeterli varlık teminatı ürettikten sonra kredi verir. Bir banka, borçlunun kararlaştırıldığı gibi belirli bir süre sonra kredi tutarını geri ödeyememesi durumunda üretilen bu varlıkları devralma yetkisine sahiptir.

Bir bankanın menkul kıymeti seçmek için kendi seçim kriterleri vardır. Bankanın yatırım portföyüne sadece yeterli likidite sağlayan menkul kıymetler eklenir. Banka, müşterilerinin veya mevduat sahiplerinin acil ihtiyaçlarını karşılamak için fon gerektirdiği için bu önemlidir. Banka, menkul kıymetlerin bir kısmını çok kısa sürede, piyasa faizlerini fazla etkilemeden satabilecek durumda olmalıdır. Piyasa oranlarını etkilemeden kolayca satılabilen merkezi, eyalet ve yerel yönetim anlaşmaları gibi belirli menkul kıymetler vardır.

Büyük endüstrilerin hisse ve tahvilleri de bu kategori altında ele alınmaktadır. Ancak, adi sanayilerin hisse ve tahvilleri, piyasa oranlarında bir düşüş olmadan kolayca pazarlanamaz. Bu nedenle, bankalar her zaman devlet tahvillerine ve tanınmış sanayi evlerinin hisselerine ve tahvillerine yatırım yapmalıdır.

Emniyet

Borç vermenin ikinci en önemli işlevi, kredinin güvenliği ve güvenliğidir. Güvenlik, borçlunun krediyi ve faizi düzenli sürelerde herhangi bir aksaklık olmaksızın geri ödeyebilecek durumda olması gerektiği anlamına gelir. Kredinin geri ödenmesi, teminat niteliğine ve borçlunun krediyi geri ödeme potansiyeline bağlıdır.

Diğer tüm yatırımların aksine, banka yatırımları riske açıktır. Risk yoğunluğu, güvenlik türüne göre farklılık gösterir. Merkezi hükümetin tahvilleri, eyalet hükümetleri ve yerel organların tahvillerine kıyasla daha güvenlidir. Benzer şekilde, eyalet hükümeti ve yerel kurumların menkul kıymetleri, endüstriyel kaygıların menkul kıymetlerine kıyasla çok daha güvenlidir.

Bu varyasyon, merkezi hükümet tarafından elde edilen kaynakların, eyalet ve yerel yönetimler tarafından tutulan kaynaklarla karşılaştırıldığında çok daha yüksek olmasından kaynaklanmaktadır. Aynı zamanda endüstriyel kaygılardan da yüksektir.

Ayrıca, sınai endişelerin payı ve borçları kazançlarına bağlıdır. Gelir, bir ülkede düzenlenen iş faaliyetlerine göre değişir. Banka, borçlunun menkul kıymetlerine yatırım yaparken hükümetlerin borcunu geri ödeme kabiliyetini de dikkate almalıdır. Bunun ön koşulu, ülke içinde siyasi istikrar ve barış ve güvenliktir.

Yüksek vergi geliri ve yüksek borçlanma kapasitesi elde eden bir hükümetin tahvilleri güvenli yatırımlar olarak kabul edilir. Aynı şey, zengin bir belediye veya yerel kuruluşun teminatları ve gelişen bir bölgenin eyalet yönetimi için de geçerlidir. Bu nedenle, bankalar her türlü yatırım yaparken, bu tür hükümetlerin, yerel kuruluşların ve sınai kaygıların güvenlik ilkesini karşılayan menkul kıymetlerine, hisse senetlerine ve tahvillerine karar vermelidir.

Bu nedenle, bankanın algılayış biçimine göre, teminatın niteliği kredi verirken çok önemlidir. Menkul kıymetleri değerlendirdikten sonra bile, banka, borçlunun karakteri, geri ödeme kapasitesi ve mali durumu ile izlenen kredi itibarını kontrol etmelidir. Her şeyden önce, banka fonlarının güvenliği, kredinin verileceği projenin teknik fizibilitesine ve ekonomik uygulanabilirliğine bağlıdır.

Çeşitlilik

Bir ticari banka yatırım portföyü seçerken çeşitlilik ilkesine uymalıdır. Toplam fonlarını asla belirli bir menkul kıymet türüne yatırmamalı, farklı menkul kıymet türlerine yatırım yapmayı tercih etmelidir.

Ülkenin farklı yerlerinde bulunan çeşitli endüstrilerin hisse ve borçlarını seçmelidir. Eyalet hükümetleri ve yerel yönetim organları söz konusu olduğunda, aynı ilkeye uyulmalıdır. Çeşitlendirme, temel olarak bir bankanın yatırım portföyü riskini azaltmayı hedefler.

Çeşitlilik ilkesi, kredilerin farklı tipteki firmalara, endüstrilere, fabrikalara, işletmelere ve pazarlara verilmesi için geçerlidir. Bir banka, "Tüm yumurtaları tek bir sepette tutmayın" ilkesine uymalıdır. Ülkenin farklı bölgelerindeki farklı ticaret ve şirketlere kredi vererek risklerini dağıtmalıdır.

istikrar

Bir bankanın yatırım politikasının bir diğer temel ilkesi istikrardır. Bir banka, maliyetlerinde yüksek derecede istikrar sağlayan hisse senetlerine ve menkul kıymetlere yatırım yapmayı tercih etmelidir. Hiçbir banka menkul kıymet oranında herhangi bir zarara uğramaz. Dolayısıyla, her zaman, oranlarındaki düşüş olasılığının daha az olduğu markalı şirketlerin hisselerine yatırım yapmalıdır.

Devlet sözleşmeleri ve endüstrilerin borçlanmaları sabit faiz maliyetleri taşır. Maliyetleri, piyasa faiz oranındaki değişime göre değişir. Ancak banka, bir finansal krizle sıkışıp kaldığında nakit ihtiyaçlarını karşılamak için bir kısmını tasfiye etmek zorundadır.

Aksi takdirde, 10 yıl veya daha fazla olan tam vadelerini takip ederler ve piyasa faiz oranındaki değişiklikler onları rahatsız etmez. Dolayısıyla, borçlanma ve sözleşmelerdeki banka yatırımları, endüstrilerin paylarına kıyasla daha istikrarlı.

Karlılık

Bu, yatırımın ana prensibi olmalıdır. Bir banka ancak kendisinden yeterli kar elde ederse yatırım yapmalıdır. Bu nedenle, yatırılan fonlara adil ve istikrarlı bir getirisi olan menkul kıymetlere yatırım yapmalıdır. Menkul kıymetlerin ve hisse senetlerinin temin etme kapasitesi, faiz oranına, temettü oranına ve sahip oldukları vergi avantajlarına bağlıdır.

Genel olarak, faizlerinin vergiden istisnasını büyük ölçüde taşıyan, merkezdeki hükümet, eyalet ve yerel organlar gibi devlet şubelerinin menkul kıymetleridir. Bir banka, vergi istisnası da taşıyan yeni şirketlerin hisselerine yatırım yapmak yerine bu tür menkul kıymetlere yatırım yapmayı tercih etmelidir. Bunun nedeni, yeni şirketlerin hisselerinin güvenli yatırımlar olarak değerlendirilmemesidir.

Şimdi birisine borç para vermenin yanında bazı riskler de var. Bildiğimiz gibi banka mevduat sahiplerinin parasını kredi olarak ödünç veriyor. Basitçe söylemek gerekirse, bir bankanın asıl işi mevduat sahiplerinden para kiralamak ve borçlulara para vermektir. Bir banka için birincil fon kaynağı, müşterileri tarafından yatırılan ve mevduat sahipleri tarafından talep edildiğinde geri ödenebilen para olduğundan, bankanın müşterilere borç verirken çok dikkatli olması gerekir.

Bankalar, borçlulara borç para vererek ve bazı faiz oranları uygulayarak para kazanır. Bu nedenle, banka açısından kredi vermenin temel ilkelerini takip etmek çok önemlidir. Bu ilkelere uyulduğunda, banka fonlarının güvenliğini sağlar ve buna karşılık mevduat sahiplerini ve hissedarlarını teminat altına alırlar. Tüm bu süreçte bankalar, finansal kurumlar olarak iyi karlar elde ediyor ve büyüyorlar. Bankaların sağlam kredi ilkeleri, bir ulusun ekonomisinin gelişmesine ve kırsal alanlardaki bankaların genişlemesinin reklamını yapmasına da yardımcı olur.

Temel olarak, kredi portföyleri toplam risk profili ve kazanç performansı üzerinde en büyük etkiye sahiptir. Bu kazanç performansı, faiz geliri, ücretler, karşılıklar ve ticari bankaların diğer faktörleri gibi çeşitli faktörlerden oluşur.

Vasat kredi portföyü, toplam varlıkları 1 milyar dolardan az olan bankacılık kuruluşları için toplam merkezi varlıkların yaklaşık yüzde 62,5'ini ve toplam varlıkları 10 milyar dolardan az olan bankacılık kuruluşları için toplam merkezi varlıkların yüzde 64,9'unu oluşturmaktadır.

Kredi riskinin sınırlandırılması için uygun ve etkin politika, prosedür ve uygulamaların geliştirilmesi ve uygulanması zorunludur. Kredi politikaları, güvenli ve sağlam kredilendirme faaliyetini desteklemenin yanı sıra bankanın hedef ve hedefleriyle de koordineli olmalıdır.

Politikalar ve prosedürler, tüm önemli kredi kararları ve eylemleri için bir düzen olarak sunulmalı, kredi riskinin tüm önemli yönlerini içermeli ve bir bankanın dahil olduğu faaliyetlerin karmaşıklığını yansıtmalıdır.

Politika Geliştirme

Risklerin kaçınılmaz olduğunu bildiğimiz için, bankalar verimli ve etkili kredi politikaları ve prosedürlerini geliştirerek ve bunlara uyum sağlayarak kredi riskini hafifletebilirler. İyi belgelenmiş ve açıklayıcı bir kredi politikası, herhangi bir sağlam kredi verme işlevinin kilometre taşı olduğunu kanıtlar.

Nihayetinde, bir bankanın yönetim kurulu, içsel ve artık riskleri ele almak için kredi politikalarının yapısını belirlemekten sorumludur. Kalan riskler, kredi verme iş kollarında sağlam iç kontroller uygulandıktan sonra bile kalan risklerdir.

Politikayı oluşturduktan sonra, üst yönetim, güncel ve mevcut risk profiliyle uyumlu olduklarından emin olmak için prosedürlerin sürdürülmesiyle birlikte, uygulamasından ve sürekli izlenmesinden sorumlu tutulur.

Politika Hedefleri

Kredi politikası, bankanın stratejik amaçlarını ve hedeflerini açık bir şekilde iletmeli, ayrıca kurum için kabul edilebilir kredi riskleri türlerini, kredi onay otoritesini, kredi limitlerini, kredi aracılık kriterlerini ve diğer bazı yönergeleri tanımlamalıdır.

Bir politikanın, kararlar için planı, kılavuz ilkeleri ve çerçeveyi ortaya koyduğu prosedürlerden farklı olduğunu belirtmek önemlidir. Prosedürler ise görevleri gerçekleştirmek için yöntemler ve adımlar belirler. Daha geniş çeşitlilikte kredi ürünleri ve / veya daha karmaşık ürünler sunan bankalar, kredi ürünleri için ayrı politika ve prosedür kılavuzları geliştirmeyi düşünmelidir.

Politika Unsurları

Düzenleyici kurumların inceleme kılavuzları ve politika beyanları, kredi politikasına dahil edilecek temel unsurlara karar verirken başlamak için en iyi yer olarak kabul edilebilir.

Kredi politikası unsurlarının ana hatlarını çizmek için, bankanın, izin verilen ve izin verilmeyen kredi türlerini belirleyen tutarlı bir kredi verme stratejisine sahip olması gerekir. Kredi türlerini belirlemenin yanı sıra, banka izin verilebilirliğine bakılmaksızın taahhütte bulunacak ve etmeyecektir. Politika unsurları, ticari bankalarda bulunan diğer yaygın kredi türlerini de özetlemelidir.

Bir banka için temel politika unsurları şunlardır:

• Kredilerin türleri, vadeleri, boyutları ve kalitesi açısından iyi bir kredi portföyünün özelliklerini vurgulayan bir açıklama. Kısacası, tüm kredi portföyü için bir hedef beyanı.

• Her bir kredi görevlisine ve kredi komitesine tayin edilen borç verme otoritesinin şartı. Kredi görevlilerinin ve kredi komitesinin temel görevi, her bir çalışan ve komite tarafından onaylanan maksimum kredi miktarını ve türünü ve hangi onay imzalarına ihtiyaç duyulduğunu ölçmektir.

• Görevlendirme yapmada ve bilgi raporlamada görev sınırları.

• Müşteri kredi başvuruları talep etmek, incelemek, erişmek ve bunlarla ilgili kararlar almak için işleyen prosedürler.

• Her kredi başvurusu için gerekli belgeler ve mali tablolar, hesap cüzdanı detayları, teminat sözleşmeleri vb. Gibi borç verenin dosyalarında tutulması gereken tüm evrak ve kayıtlar.

• Kurumun kredi dosyalarını muhafaza etmek, izlemek, güncellemek ve gözden geçirmek için yetki ve hesap verebilirlik hatları.

Kredi politikaları bir bankadan diğerine önemli ölçüde değişir. Tamamen dahil oldukları faaliyetlerin karmaşıklığına dayanmaktadır. Özel bir bankanın politika unsurları, devlet bankasından biraz farklı olabilir. Her halükarda, genel bir kredi politikası belirli temel kredi ilkelerini içerir.

Aktif pasif yönetimi, bir derneğin faiz oranındaki değişikliklerle birlikte gelebilecek ve dolayısıyla likidite senaryosunu etkileyebilecek finansal risklerini ele aldığı süreçtir.

Bankalar ve diğer mali kuruluşlar, kendilerini farklı türden risklere maruz bırakan hizmetler sağlar. Üç tür riskimiz vardır - kredi riski, faiz riski ve likidite riski. Dolayısıyla, varlık yükümlülüğü yönetimi, bankalara ve diğer finansal kurumlara bu riskleri verimli bir şekilde yönetmelerine yardımcı olan koruma sağlayan bir yaklaşım veya adımdır.

Aktif pasif yönetimi modeli risklerin ölçülmesine, incelenmesine ve izlenmesine yardımcı olur. Yönetimleri için uygun stratejiler sağlar. Bu nedenle bankalar, finans şirketleri, kiralama şirketleri, sigorta şirketleri ve diğer finansman kuruluşları gibi kurumlar için uygundur.

Aktif pasif yönetimi, uzun vadeli stratejik planlamaya doğru atılması gereken ilk adımdır. Bu aynı zamanda bir ara terimin ana hatlarını belirleyen bir fonksiyon olarak da düşünülebilir.

Özellikle, borç yönetimi aynı zamanda birikimli mevduatlar, federal fonlar ve ticari evraklar yoluyla para satın alma faaliyetlerini de ifade eder, böylece fonlar karlı kredi fırsatlarına yol açar. Ancak faiz oranlarında dalgalanmada bir artış olduğunda, birden çok ekonomiye zarar veren büyük bir durgunluk vardır. Bankalar, bilançonun her iki tarafının, yani varlıkların yanı sıra yükümlülüklerin yönetimine daha fazla odaklanmaya başladı.

ALM Kavramları

Varlık pasif yönetimi (ALM), değişen faiz oranları, döviz kurları ve kuruluşun likiditesini etkileyebilecek diğer unsurlarla bağlantılı finansal risklerin ölçülmesi, incelenmesi, analizi, izlenmesi ve yönetilmesine yönelik kapsamlı ve dinamik bir düzen olarak ifade edilebilir.

Varlık pasif yönetimi, bilançoyu, kurumların genel risk tercihi (şimdiki ve gelecekteki) dahilinde faizden elde edilen toplam kazancın maksimize edilecek şekilde yönetmeye yönelik stratejik bir yaklaşımdır.

Bu nedenle, ALM fonksiyonları, likit riski azaltmak için benimsenen araçları, faiz oranı riski / piyasa riski yönetimini ve alım satım riski yönetimini içerir. Kısaca ALM, herhangi bir finans kuruluşunun finansal risk yönetiminin toplamıdır.

Diğer bir deyişle, ALM aşağıdaki üç merkezi riski ele alır:

• Faiz Oranı Riski
• Likidite Riski
• Döviz riski

Forex işlevlerini kolaylaştıran bankalar ayrıca bir merkezi riski daha yönetir - currency risk. Bankalar aktif ve pasif pasiflerini vade ve faiz oranları açısından karşılamaya, faiz oranı riskini ve likidite riskini azaltmaya çalışmaktadır.

Asset liability mismatches- Bir bankanın varlık ve borçlarının bilançosu, gelecekteki nakit girişleri ve çıkışlarıdır. Varlık pasif yönetimi altında, nakit girişleri ve çıkışları farklı zaman dilimlerinde gruplandırılır. Ayrıca, her bir varlık grubu, eşleşen bir sorumluluk grubu ile dengelenir. Her kovada elde edilen farklılıklar, uyumsuzluklar olarak bilinir.

1970'lerden 1990'ların başına kadar önemli bir faiz oranı riski yoktu. Bunun nedeni, faiz oranlarının RBI tarafından formüle edilmiş ve tavsiye edilmiş olmasıdır. Mevduat ve borç verme oranları arasındaki fark çok genişti.

O günlerde bankalar bilançoları kendileri yönetmiyordu. Bunun arkasındaki temel neden, bilançoların düzenleyici otorite ve hükümetin reçeteleri ile yönetilmesiydi. Bankalara, faiz oranlarının deregülasyonu ile bilançolarını yönetmeleri için bolca alan ve özgürlük verildi. Bu nedenle, bankaların geniş ALM uyuşmazlıkları nedeniyle büyük kayıplara karşı güvende kalabilmeleri için ALM yönergelerini başlatmak önemliydi.

Hindistan Merkez Bankası, Şubat 1999'da ilk ALM Yönergelerini açıkladı. Bu yönergeler 1 Nisan 1999'dan itibaren geçerlidir. Bu yönergeler, diğerlerinin yanı sıra, faiz oranı riski ve likidite riski ölçümü, yayın düzeni ve ihtiyati limitleri içermektedir. Tüm varlık ve yükümlülüklerin belirtilen veya beklenen yeniden fiyatlandırma tarihi veya vade tarihine göre planlanarak boşluk tablolarının yapılması gerekliydi.

Bu aşamada, varlıklar ve borçlar aşağıdaki 8 vade dilimine bölünmeye zorlandı -

• 1-14 gün
• 15-28 gün
• 29-90 gün
• 91-180 gün
• 181-365 gün
• 1-3 yıl
• 3-5 yıl
• ve 5 yaş üstü

Kalan vade olarak da adlandırılan vadelerine kalan aralıklar temelinde, tüm yükümlülük kayıtları çıkışlar olarak incelenecek ve varlık kayıtları girişler olarak incelenecektir.

Likidite yönetiminin bir ölçüsü olarak, bankalar, kurullarının / yönetim komitelerinin onayı ile iç ihtiyati limitler oluşturarak, yapısal likidite beyanlarında kümülatif uyumsuzluklarını tüm zaman dilimlerinin ötesinde kontrol etmeye zorlandı.

Öngörülen yönergelere göre, normal süreçte, 1-14 günlük ve 15-28 günlük zaman aralıklarındaki negatif boşluk olarak da bilinen uyumsuzluklar, zaman dilimlerine göre nakit çıkışlarının yüzde 20'sini geçemiyordu. .

Daha sonra RBI, bankaların Aktif Pasif Komitesi'ni, yani Aktif Pasif Yönetimi'ni takip etmek, kontrol etmek, izlemek ve raporlamak için bir Yönetim Kurulu Komitesi olarak Aktif Pasif Komitesi oluşturmalarını zorunlu kılmıştır.

Bu, uluslararası uygulamalara yanıt olarak ve likidite yönetiminin etkinliğinin daha keskin bir şekilde değerlendirilmesi ve vadeli-para piyasasının iyileştirilmesi için bir teşvik sağlamak amacıyla gereksinimlerini karşılamak için Eylül 2007'de yapıldı.

RBI bu düzenlemelerde ince ayar yaptı ve şu anda Yapısal Likidite Beyannamesi'nde yer alan 1-14 günlük ilk sefer aralığını üç zaman dilimine bölerek bankaların likidite riskinin ölçümü için daha granüler bir stratejiyi kabul etmeleri sağlandı. . Ertesi gün 1 gün, 2-7 gün ve 8-14 gün adreslenir. Bu nedenle bankalardan vadesi gelen varlık ve yükümlülüklerini 10 zaman dilimine koymaları istenmiştir.

Ekim 2007'de açıklanan RBI yönergelerine göre bankalara ertesi gün, 2-7 gün, 8-14 gün ve 15-28 gün boyunca toplam kümülatif negatif uyumsuzlukların% 5,% 10,% 15 ve% 15'i geçmemesi önerildi. Likidite üzerindeki kümülatif etkiyi gidermek için kümülatif çıkışların sırasıyla% 20'si.

Bankalara ayrıca dinamik likidite yönetimi denemeleri ve düzenli olarak yapısal likidite tablosu tasarlamaları önerildi. Tamamen ağa bağlı bir ortamın yokluğunda, bankaların başlangıçta mevcut en iyi veri kapsamına ilişkin açıklamayı bir araya getirmelerine izin verilmiş, ancak zamanında yüzde 100 veri kapsamına ulaşmak için dikkatli girişimlerde bulunmaları tavsiye edilmiştir.

Aynı şekilde, yapısal likidite tablosu da her ayın üçüncü Çarşamba günü olduğu gibi bir ay düzenli aralıklarla RBI'ya sunulacaktı. Yapısal likidite durumuna ilişkin denetim raporlarının sıklığı, 1 Nisan 2008 tarihinden itibaren iki haftada bir olarak değiştirildi. Bankaların, yapısal likidite beyanlarını her ayın birinci ve üçüncü Çarşamba günü Rezerv Bankası'na bildirmeleri bekleniyor.

Banka yönetim kurullarına risklerin tam olarak yönetilmesi görevi verildi ve risk yönetimi politikasını tamamlamak ve likidite, faiz oranları, döviz ve hisse senedi fiyat riskleri için limitler belirlemek gerekiyordu.

Aktif-Pasif Komitesi (APKO), Aktif Pasif Yönetimi sisteminin uygulanmasını gözden kaçıran en üst düzey komitelerden biridir. Bu komite CMD / ED tarafından yönetilmektedir. APKO ayrıca, mevduatlar için ürün fiyatlandırmasının yanı sıra avansları da kabul eder. Bankanın risk seviyelerinin kontrol edilmesi, izlenmesi ile birlikte artan varlık ve yükümlülüklerin beklenen vade profili. Bankanın mevcut faiz oranları görüşünü zorunlu kılması ve gelecekteki iş stratejisi kararlarını bu görüşe dayandırması gerekir.

ALM Süreci

ALM süreci, aşağıdaki üç sütuna dayanır:

• ALM bilgi sistemleri
• Yönetim bilgi sistemi
• Bilgi mevcudiyeti, doğruluğu, yeterliliği ve uygunluğu

Risk parametrelerinin belirlenmesi, riskin belirlenmesi, risk ölçümü ve Risk yönetimi ile Risk politikalarının ve tolerans seviyelerinin belirlenmesi gibi işlevlerden oluşur.

ALM bilgi sistemleri

ALM sürecinin anahtarı bilgidir. Geniş şube ağı ve ALM için gerekli olan bilgileri toplamak için yeterli bir sistemin olmaması, bilgiyi artık vade ve davranış biçimi temelinde inceleyen, mevcut durumdaki bankaların gerekli bilgileri temin etmesini zaman alıcı hale getirmektedir.

Likidite gereksinimlerinin ölçülmesi ve ele alınması ticari bankaların önemli uygulamalarıdır. Likidite yönetimi, bir bankanın yükümlülüklerini vadesi geldiğinde yerine getirme kabiliyetini ikna ederek, olumsuz bir durumun ortaya çıkma olasılığını en aza indirebilir.

Likiditenin Önemi

Bir vakıftaki likidite açığı tüm sistem üzerinde olumsuz etki yaratabileceğinden, likidite bireysel vakıfların ötesine geçer. Banka yönetimi, sadece bankaların likidite tanımlarını sürekli olarak bölümlere ayırmamalı, aynı zamanda likidite taleplerinin kriz senaryoları altında nasıl gelişebileceğini de analiz etmelidir.

Geçmiş deneyimler, Devlet tahvilleri ve diğer para piyasası araçları gibi genellikle likit olarak kabul edilen varlıkların, piyasa ve oyuncular Tek Yönlü olduğunda likit olmayan hale gelebileceğini göstermektedir. Bu nedenle likidite, vade veya nakit akışı uyumsuzlukları yoluyla takip edilmelidir.

Riskler, faiz oranlarındaki değişiklikler nedeniyle bir bankanın gelecekteki kazançları, tasarrufları ve adaletinin piyasa değeri üzerinde olumsuz bir etkiye sahiptir. Varlıkları idare etmek, farklı risk türlerini davet eder. Banka yönetiminde risklerden kaçınılamaz veya ihmal edilemez. Banka, riskin türünü analiz etmeli ve gerekli adımlar atılmalıdır.With respect to assets, risks can further be categorized into the following -

Döviz riski

Dalgalı döviz kuru düzenlemesi, banka bilançolarının risk profiline yeni bir boyut ekleyerek, belirgin bir oynaklığı beraberinde getirmiştir. Serbest ekonomilerde kuralsızlaşmanın ardından artan sermaye akışları, işlem hacmindeki artışa katkıda bulunmuştur.

Volatilite ile birlikte büyük sınır ötesi akışlar, bankaların bilançolarını döviz kuru hareketlerine karşı savunmasız hale getirdi.

Farklı Para Birimlerinde İşlem Yapmak

Riskler kadar fırsatlar da getirir. Bir para birimindeki borçlar aynı para birimindeki varlıkların seviyesini aşarsa, para birimi uyuşmazlığı, para hareketlerine bağlı olarak değer katabilir veya değeri aşındırabilir. Kur riskini önlemenin en basit yolu, varsa uyumsuzlukların sıfıra veya sıfıra yakın olmasını sağlamaktır.

Bankalar, mevduat kabul etme, kredi ve avans verme, döviz işlemleri için fiyat teklifi verme gibi dövizle işlem yapmaktadır. Benimsenen stratejilerden bağımsız olarak, para birimi uyumsuzluklarını tamamen ortadan kaldırmak mümkün olmayabilir. Ayrıca, bazı kurumlar bilinçli bir iş stratejisi olarak tescilli ticaret pozisyonları alabilir. Döviz Riskinin Yönetilmesi, Varlık Pasif Yönetimi'nin bir başka boyutudur.

Uyumsuz döviz pozisyonu, bilançoyu döviz kurundaki hareketlere maruz bırakmanın yanı sıra ülke riski ve uzlaştırma riskine de maruz bırakmaktadır. RBI (Döviz Kontrol Departmanı) 1978'de meydanın yakınında gün sonu konseptini ortaya çıkardığından beri, bankalar gece limitleri belirlemekte ve seçici olarak aktif gündüz ticareti gerçekleştirmektedir.

Faiz Oranı Riski (IRR)

Faiz oranlarının aşamalı olarak kuralsızlaştırılması ve bankalara varlık ve yükümlülüklerin çoğunun fiyatlandırılmasında sağlanan operasyonel esneklik, bankacılık sistemini Faiz Oranı Riskine maruz bırakmıştır.

Faiz oranı riski, piyasa faiz oranlarındaki değişikliklerin bir bankanın mali durumunu olumsuz etkileyebilmesi riskidir. Faiz oranlarındaki değişiklikler hem cari kazancı (kazanç perspektifi) hem de bankanın net değerini (ekonomik değer perspektifi) etkiler. Kazanç açısından risk, Net Faiz Gelirindeki (Sıfır) veya Net Faiz Marjındaki (NIM) değişiklikler olarak ölçülebilir.

Bu nedenle, ALM düzenli bir süreçtir ve günlük bir meseledir. Bunun dikkatle ele alınması ve bununla ilgili sorunların hafifletilmesi için önleyici adımlar atılması gerekiyor. Düzgün kontrol edilmezse likidite, karlılık ve ödeme gücü açısından bankalara telafisi mümkün olmayan zararlar verebilir.

Varlıkların ve borçların yönetimine dahil olan farklı risk türleriyle başa çıkmak için, verimli banka yönetimi için riskleri yönetmemiz gerekir. Bankaların faiz oranı risklerine ilişkin açıklamalarını ölçmek için kullanılan çeşitli teknikler vardır -

Boşluk Analizi Modeli

Boşluk analizi modeli, fonlama veya vade boşluğu yoluyla varlık yükümlülüğü uyumsuzluğunun akışını ve seviyesini bölümlere ayırır. Değişken vadelere sahip varlıklar ve borçlar için hesaplanır ve belirli bir zaman aralığı için türetilir. Bu model, bankanın varlıkları üzerinden kazanılan faiz gelirinin ortasında bulunan yeniden fiyatlandırma açığını ve belirli bir zaman aralığı içinde borçlarına ödenen faizi kontrol eder.

Bu model, bankanın, farklı vade dilimlerinde faiz oranlarında meydana gelen değişimlere ilişkin toplam faiz geliri açıklamasını temsil etmektedir. Yeniden fiyatlandırma boşlukları, değişen vadelerdeki varlıklar ve borçlar için tahmin edilmektedir.

Pozitif bir boşluk, varlıkların yükümlülüklerden önce yeniden fiyatlandığını yansıtır. Bu arada, negatif bir boşluk, borçların varlıklardan önce yeniden fiyatlandırılması gerektiğini yansıtır. Banka, bilançodaki her varlık ve yükümlülüğün herhangi bir varlık veya yükümlülüğü için kaydedilen oranlarda bir değişiklik olması için banka müdürünün beklemesi gereken zaman olan oran duyarlılığını izler.

Kullanılan genel formül aşağıdaki gibidir -

ΔNII = ΔR _i × GAP _i

Yukarıdaki formülde -

• NII, toplam faiz geliridir.
• R, ilgili vade bölümündeki varlıkları ve borçları etkileyen faiz oranlarıdır.
• GAP, faize duyarlı varlıkların defter değeri ile orana duyarlı yükümlülüklerin defter değeri arasındaki farktır.

Dolayısıyla, faiz oranında bir değişiklik olduğunda, bu değişimin bankanın toplam faiz geliri üzerindeki etkisini kolayca analiz edebiliriz. Faiz oranındaki bir değişikliğin piyasa değerleri üzerinde doğrudan etkisi vardır.

Bu modelin temel dezavantajı, bu yöntemin yalnızca varlıkların ve borçların defter değerini dikkate alması ve dolayısıyla piyasa değerini ihmal etmesidir. Dolayısıyla, bu yöntem bir bankanın gerçek faiz oranı riskinin eksik bir ölçüsüdür.

Süre Modeli

Süre veya aralık, varlıkların ve yükümlülüklerin faiz oranı duyarlılığı için kritik bir ölçüdür. Bunun nedeni, nakit akışlarının geliş zamanını ve varlıkların ve borçların vadesini dikkate almasıdır. Nakit akışlarının önceden belirlenmiş tüm değerlerinin ölçülen ortalama vadeye kalan süresidir. Bu model, varlığın veya borcun ortalama ömrünü belirtir.It is denoted by the following formula -

DP_p = D (dR /1+R)

Yukarıdaki denklem, gerekli faiz oranlarında veya getirilerde belirli bir artış için anlaşma fiyatındaki yüzde düşüşü özetlemektedir. Aralığın değeri ne kadar büyükse, o varlık veya yükümlülüğün faiz oranlarındaki değişikliklere maliyeti o kadar hassas olur.

Yukarıdaki denkleme göre aktifler ile pasifler arasındaki süre farkı sıfır ise banka faiz oranı riskinden korunmuş olacaktır. Bu modelin en büyük avantajı, varlıkların ve borçların piyasa değerini kullanmasıdır.

Simülasyon modeli

Bu model, faiz oranı riskinin incelenmesine dinamik bir unsur getirilmesine yardımcı olur. Önceki modeller - Varlık-pasif yönetimi için boşluk analizi ve süre analizi, cari faiz oranı risklerinin statik analizinde hareket etmede yetersizliklerinden dayanıyor. Kısacası, simülasyon modelleri “ne olursa olsun” senaryolarını desteklemek için bilgisayar gücünü kullanır. Örneğin,

Farzedelim

• toplam faiz oranı değişim seviyesi
• pazarlama planları yetersiz veya gereğinden fazla başarılmış
• bilançolar küçülür veya genişler

Bu, mevcut varlık ve yükümlülük risklerinin, portföylerin faiz oranı riskinin, toplam faiz geliri sermaye yeterliliği gibi dağıtım hedef değişkenlerindeki değişimlerin ve likiditenin yanı sıra gelecekteki boşlukların kesin değerlendirmesi açısından yönetim için mevcut bilgileri geliştirir.

Bu simülasyon modelinin, büyük kağıt sonuçlarının doğası gereği, tüm karmaşık kağıt işlerini görmeyi engellemesi olasılığı vardır. Bu tür bir durumda, teknik uzmanlığı işletmedeki sorunlar hakkında uygun bilinçle birleştirmek çok önemlidir.

Bir simülasyon modelinin büyümesi için belirli talepler vardır. Bunlar, verilerin doğruluğunu ve yapılan varsayımların veya hipotezlerin güvenilirliğini ifade eder. Basit bir deyişle, farklı faiz oranı sahneleri altında faiz oranlarına, büyüme oranı dağılımlarına, yeniden yatırımlara vb. Atıfta bulunan ikamelere bakabilecek durumda olmalıdır. Bu zor ve bazen çekişmeli olabilir.

Burada dikkat edilmesi gereken önemli bir nokta, banka yöneticilerinin varsayımlarını belgelemek istemeyebilecekleri ve birden çok değişken üzerindeki faiz oranlarının farklı çarpışması için verilerin kolayca mevcut olmasıdır. Bu nedenle, bu modelin özellikle Hindistan bankacılık sisteminde dikkatlice uygulanması gerekiyor.

Simülasyon modellerinin uygulanması, önemli miktarda zaman ve kaynak taahhüdünü ele alır. Eğer bir durumda, maliyet veya daha da önemlisi simülasyon modellemesine harcanan zaman göze alınamazsa, daha basit analiz türlerine bağlı kalmak mükemmel bir anlam ifade eder.

Bank marketingfinans akademisinin sermaye itibarı olarak değerlendirilen benzersiz bir marka imajı geliştirme doğasıyla bilinir. Bir bankanın, gereksinimlerini karşılayacak önlemler olarak kullanılabilecek yenilikçi fikirlerle birlikte değerli müşterilerle iyi ilişkiler geliştirmesi çok önemlidir.

Müşteriler kaliteli hizmet ve iadeler bekler. Başarılı bankacılık şirketlerinin tek belirleyicisi kalite faktörünün olma ihtimali yüksektir. Bu nedenle, Hindistan bankalarının proaktif Banka Pazarlama ve Müşteri İlişkileri Yönetimi zorunluluğunu kabul etmesi ve bu yönde sistematik adımlar atması gerekmektedir.

Pazarlama yaklaşımı

Bankacılık endüstrisi, müşterilerine farklı bankacılık türleri ve müttefik hizmetler sunmaktadır. Banka müşterileri çoğunlukla fon fazlası veya eksikliği olan ve çeşitli finansal ve ilgili hizmetlere ihtiyaç duyan kişiler ve işletmelerdir. Bu müşteriler, ekonominin farklı katmanlarından, farklı coğrafi bölgelere, alanlara ait ve farklı meslekler ve işletmelerdendir.

Her bir müşteri grubunun gereksinimlerinin diğer grupların gereksinimlerinden farklı olması oldukça doğaldır. Bu nedenle, farklı homojen grupları ve hatta müşteri alt gruplarını kabul etmek ve daha sonra gereksinimlerini maksimum hassasiyetle sonuçlandırmak, özel gereksinimlerine uygun tasarım şemaları ve bunları en verimli şekilde sunmak önemlidir.

Temel olarak, bankalar, şubeler olarak bilinen perakende satış noktaları aracılığıyla taban düzeyinde farklı müşterilere ürün ve hizmet alım satımı gerçekleştirir. Bu, 'yukarıdan aşağıya' yaklaşımı olarak adlandırılır.

Çeşitli homojen müşteri gruplarının gereksinimlerini karşılamak için farklı ürünler veya şemalarla çalışmak hedef nokta olarak taban düzeyinde müşterilerle 'aşağıdan yukarıya' yaklaşımı olmalıdır. Bu nedenle banka pazarlama yaklaşımı, bir grup veya “kolektif” yaklaşım olarak kabul edilmektedir.

Kolektif bir yaklaşım veya seçici bir yaklaşım olarak banka yönetimi, bankaların müşteri odaklı yaklaşıma ihtiyaç duyduğu gerçeğinin temel bir tanımlamasıdır. Basit bir deyişle, banka pazarlaması, bankanın kurumsal hedeflerini ve çevresel kısıtlamaları kontrol ederek müşterinin ihtiyaç duyduğu hizmetlerin tasarım yapısı, düzeni ve sunumudur.

İlişki bankacılığı, bireysel banka müşterilerinin taleplerini proaktif olarak tahmin etmeyi ve müşteri göstermeden önce bu talepleri karşılamak için adımlar atmayı içeren bir süreç olarak tanımlanabilir. Bu yaklaşımın temel konsepti, her bir müşteriyle daha kapsamlı bir çalışma ilişkisi geliştirmek ve inşa etmek, bireysel durumunu incelemek ve müşterinin finansal refahını geliştirmeye yardımcı olmak için banka tarafından sunulan farklı hizmetler için önerilerde bulunmaktır. .

Bu yaklaşım çoğunlukla müşterilerle daha kişisel bir yaklaşım kullanan daha küçük bankalarla bağlantılıdır, ancak artan sayıda büyük banka şirketi yerel şubelerinde benzer stratejileri motive etmeye başlar.

İlişki bankacılığının temelinde, vakıfların ve bireysel müşterinin müşterinin finansal güvenliğini geliştirmek amacıyla ortaklar olduğu düşüncesidir. Bu nedenle, banka içindeki müşteri destek temsilcileri, bankanın sunduğu hizmetler hakkında müşterilerin neyi sevip neyi sevmediğini, nasıl sunulduğunu ve faydalı olması muhtemel hizmetlerin nasıl tespit edileceğini sıklıkla kabul etmeye çalışıyor. her müşteriye.

Bu tür proaktif yaklaşım, yıllar boyunca birçok bankanın kullandığı reaktif yaklaşımdan tamamen farklıdır; bankanın hizmet paketini ve bunları elde etmek için gerekli nitelikleri eleştirel bir şekilde oluşturduğu. Daha sonra pasif bir şekilde müşterilerin onlara yaklaşmasını bekler. İlişki bankacılığı ile vakıf temsilcileri, müşterilerin kendilerine gelmesini beklemiyor, bir eylem planı ile müşterilere gidiyor.

Müşteri İlişkilerini İyileştirmek

Müşteri tarafından bir gün, bir hafta veya bir ay içinde aktif katılım bekleyemeyiz. Doğru yapılırsa güven, diyalog, hizmet sahipliğinde istikrarlı bir büyüme ve cüzdan payında büyüme gerektiren bir ilişki kurmanın temel seviyesidir. Müşteri bağlılığı oluşturmaya konsantre olmanın ikamesi, tam potansiyelini veya müşteri kaybını karşılamayan bir ilişkidir.

Araştırmalar, tamamen bağlı bir müşterinin hem tutumsal hem de duygusal olarak bağlı olan bir müşterinin somut avantajlarının çok önemli olduğunu göstermektedir. The following measures can be followed to build and enhance relationship with customers -

Artan Gelirler, Cüzdan Payı ve Ürün Penetrasyonu

Tamamen dahil olan müşteriler, aktif olarak dahil olmayanlarla ölçüldüğü üzere birincil bankalarına yılda 402 $ ek gelir, mevduat bakiyelerinde% 10 daha fazla cüzdan payı ve yatırımlarda% 14 daha fazla cüzdan payı sağlar. Tamamen dahil olan müşteriler, aktif olarak dahil olmayan müşterilere göre birincil bankalarında ortalama 1.14 ek ürün kategorisi.

Daha Yüksek Satın Alma Amacı ve Düşünme

Aktif olarak dahil olan müşteriler yalnızca birincil bankalarında daha fazla hesap elde etmekle kalmaz, aynı zamanda gelecekteki gereksinimleri düşünürken aynı bankaya da bakarlar. Günümüzde, neredeyse her şey çevrimiçi yapıldığında, gelişmekte olan bankanın müşterinin göz önünde bulundurma şansı çok önemlidir.

Finansal Ortak Olmak

Daha az somut ama daha az önemli değil. Aktif olarak bağlı bir müşteri, bankası veya kredi birliği ile her finans kuruluşunun imreneceği bir anlaşma yapar.

Müşteri bağını nasıl geliştireceğimizi gördük. Diğer bir önemli husus, müşteri ile bağın nasıl daha güçlü hale getirilebileceğine dair yönergeleri anlamaktır. Bu, aşağıdaki şekillerde yapılabilir -

Edinme Hedeflemesini İyileştirin

Müşteri etkileşimi, yeni bir müşteri bir hesap açmadan önce başlar. Günümüzün ileri teknolojisi, hesapları finansal bir temelde olan en iyi müşterilerle aynı olan yeni potansiyel müşteriler bulmayı mümkün kılmaktadır.

Bir satın alma modelinin oluşturulması, ürün kullanımını, finansal davranışı ve ilişki karlılığını izler, katılım veya büyüme için sınırlı potansiyele sahip hesaplar açılması en aza indirilir.

Görüşmeyi Değiştirin

Diyelim ki buzları kırmak veya bir iletişim başlatmak veya müşterilerle etkileşim kurmak, etkileşimli bir müşteri ilişkisi kurmanın temel unsurlarından biri. Bu ilişki bağı, hesap açma sürecinde konuşma ile başlar. Güveni geliştirmek için, konuşma, müşterinin onları tanımakla gerçekten ilgilendiğinize inandığını, onlara göz kulak olmaya istekli olduğunu ve zamanı geçtikten sonra işleri veya sadakatleri için ödüllendirileceklerini teyit etmeyi vurgulamalıdır.

Bu ilk etkileşim, müşteriden içgörü elde etmeye ve farklı ürün ve hizmetlerin yalnızca özellikleri dikkate almak yerine müşteri bakış açısından sahip olacağı değeri hesaplamaya daha fazla odaklanmayı gerektirir.

Amaç, müşteriye satılan ürün ve hizmetlerin kendilerine özgü finansal ve finansal olmayan gereksinimlerini karşılaması gerektiğini göstermektir.

Ne yazık ki araştırmalar, şube personelinin çoğunun müşterilerle gereksinimler ve bir işletme tarafından sağlanan hizmetlerin değeri konusunda sorun yaşadığını göstermektedir. Basit bir deyişle, bir kuruluşun ürün bilgisine sahip olması yeterli değildir. Başlangıçta, işletme satış miktarının aksine satış kalitesine odaklanmalıdır.

Bazı finans kuruluşları, doğrudan müşteriden bilgi toplamak için iPad'leri kullanmaya başladı. Daha az kişisel görünmekle birlikte, bir iPad yeni hesap anketi standart bir toplama süreci belirler ve temelde banka veya kredi sendikası çalışanının toplama konusunda rahat olduğundan çok daha fazla kişisel bilgi toplayabilir.

Erken ve Sıklıkla İletişim Kurun

Bankaların ve kredi birliklerinin müşteri ilişkisini ve katılımını genişletmek için amaç ve hedefleri belirlemesi ve ardından etkileşim sıklığı ve kadansı etrafında keyfi kurallar oluşturması oldukça çekicidir.

Yeni bir müşterinin yeni ilişkilerinin bir parçası olarak daha fazla etkileşim arzusunu ifade etmesine rağmen, bir bankanın etkileşim sayısını ayda bire veya daha azına indirmesi alışılmadık bir durum değildir.

Araştırmalar, hem müşteri memnuniyeti hem de ilişki büyümesi açısından ilk 90 günlük dönemde optimum etkileşim mesajı sayısının farklı iletişim kanallarının yedi katı olduğunu gösteriyor.

Mesajı Kişiselleştirin

Araştırmalar, aktif olarak dahil olan müşterilerin yüzde 50'den fazlasının yanlış hedeflenmiş etkileşim aldığını gösteriyor.

Temel olarak, bu, müşterinin halihazırda sahip olduğu bir ürün veya hizmet hakkında veya müşterinin vakıfla karşılıklı olarak sahip olduğu içgörüye sahip olmayan bir hizmetle ilgili konuşmayı içerir.

Şu anda, müşteriler iyi hedeflenmiş ve kişiselleştirilmiş etkileşim oturumları bekliyorlar. Bundan daha azı, bankalara olan güvenlerini kaybetmelerine neden olur. Bu çoğunlukla, müşterinin çok kişisel bilgiler sağladığı ve bu içgörünün yalnızca kendi yararları için kullanılmasını beklediği finansal hizmetler için geçerlidir.

Doğru katılımı sağlamak için, mevcut ürün sahipliği göz önüne alındığında, etkileşimde hangi hizmetlerin altı çizilmesi gerektiğini yansıtan hizmet satış şebekesini dahil etmek en iyisidir. Katılım iletişimi, tüm diyaloglara uyan ücretsiz bir boyut değildir. İlişkiyi gerçek zamanlı olarak göstermelidir.

Satıştan Önce Güven Oluşturun

Doğru katılımı sağlamak için, mevcut ürün sahipliği göz önüne alındığında, etkileşimde hangi hizmetlerin altı çizilmesi gerektiğini yansıtan hizmet satış şebekesini dahil etmek en iyisidir. Katılım iletişimi, tüm diyaloglara uyan ücretsiz bir boyut değildir. İlişkiyi gerçek zamanlı olarak göstermelidir.

Bir müşteri yeni bir çek hesabı açarsa, tartışılması gereken hizmetler aşağıdaki gibidir -

• Doğrudan mevduat
• Online Fatura Ödemesi
• Online bankacılık
• Mobil bankacılık
• Gizlilik Koruması / Güvenlik Hizmetleri
• Benefits

Müşterileri, ilgi çekici bir ilişki kurmaya daha fazla yardımcı olabilecek bir çek hesabında ek geliştirmelerin ötesinde kabul etmek şunları içerir:

• Mobil Para Yatırma Yakalama
• Ödül Programı
• Hesaptan Hesap Transferine
• P2P Transferleri
• Elektronik Beyanlar
• Bildirim Uyarıları

Tüm bu ilişki büyüme süreci boyunca, bu yeni içgörüyü ifade eden kişiselleştirilmiş iletişim ile mümkün olduğunda müşterinin gereksinimlerine ilişkin ek bilgiler bir araya getirilmelidir.

Ödül Katılımı

Ne yazık ki, bankacılıkta “inşa edersen gelecekler” kavramı işe yaramıyor. Harika ürünler oluşturabilir ve yeni, yenilikçi hizmetler sunabilirken, çoğu müşteri bir ürünü en iyi şekilde kullanmak ve arzu ettiğimiz şekilde büyümek için katılım sağlamak için ek motivasyona ihtiyaç duyar.

Sonuç, çoğunlukla istenen davranışı kışkırtmak için tekliflere ihtiyaç duyulmasıdır. Tekliflerin geliştirilmesinde, bankalar ve kredi birlikleri, teklifin satılan ürün veya hizmetin aksine halihazırda elde tutulan ürünler üzerinde oluşturulmasını sağlamalıdır.

Yalnızca finansal hizmetlerde, müşteri yeni hizmetin avantajlarını tam olarak anlamaz. Bu nedenle, yeni hesap bir çek hesabı ise, teklif, kontrol maliyetini sınırlayan, kontrole ekstra fayda sağlayan veya kontrol ilişkisini güçlendiren bir teklif olmalıdır.

Potansiyel teklifler, kesin bir eylem veya sınırlı bir süre için feragat edilmiş ücretleri veya optimal olarak iyileştirilmiş ödül aşamalarını içerebilir. Ödül kullanmanın avantajı, bir ödül programının güçlü bir katılım aracı olmasıdır.

Mobil Müşteriye Hazır Olun

Doğrudan posta ve telefonun ilgi çekici bir ilişki kurmak için kullanılan oldukça etkili yöntemler olduğunu biliyoruz. The use of email and SMS texting has led to progressive outcomes due to mobile communication consumption patterns.

Son zamanlarda okundu email on mobile devices masaüstü tüketiminin aşılması, mesajların çoğunun hareket halindeki veya çoklu görev yapan veya her ikisini birden yapan bir tüketiciye yönelik olması gerektiğini vurguladı.

Mobil müşteri ile etkileşim kurmak için, e-posta ve SMS mesajlaşması, bire bir görüşme olan noktadan noktaya olmalıdır. Müşteri, hesapla ilgili her şeyi bilmek istemez, tüm bilmek istediği, onun için ne olduğu ve nasıl tepki verdikleridir. Bağlantılar, ek ürün bilgilerini desteklemek için kullanılmalıdır, gerekirse, evet demek için tek bir tıklama seçeneği mevcut olmalıdır.

Bu bağlantılarla ilgili olarak, birçok finans kuruluşu, kısa biçimli videolar kullanmanın, anlayış ve yanıt üretmenin en iyi yolu olduğunu keşfetti. Çevrimiçi fatura ödemesi, mobil para yatırma kaydı ve A2A / P2P transferleri ile ilgili harika videolar yalnızca insanları eğitmekle kalmaz, aynı zamanda satışı kapatmak için hemen evet düğmesine bağlanır.

Eğitici satış videolarını kullanırken videonun 30 saniyenin altında gibi kısa olması ve öncelikle mobil kullanım için oluşturulması gerektiğini unutmamak gerekir. Mobil cihazlar için oluşturulmuş bir video her zaman daha büyük cihazlarda iyi oynatılacağından, temelde bunun tersi doğru değildir. Günümüzde her şey telefonların kendisinde yapıldığı ve her yere bir masaüstü taşımak mümkün olmadığı için mobil ekranın daha fazla odaklanılması gerekiyor. Ayrıca müşteri, masaüstündeki bağlantıları ve videoları her zaman kontrol etme zahmetine girmeyecektir.