การปฏิรูปการธนาคารพาณิชย์

รัฐบาลอินเดียตัดสินใจแก้ไขการปฏิรูปเศรษฐกิจใหม่ ก่อนหน้านี้อุตสาหกรรมการธนาคารถูกครอบงำอย่างมากโดยภาครัฐ สิ่งนี้นำไปสู่ความสามารถในการทำกำไรและคุณภาพของสินทรัพย์ที่ไม่ดี ประเทศกำลังอยู่ในช่วงวิกฤตเศรษฐกิจ จุดมุ่งหมายหลักของการปฏิรูปภาคการธนาคารคือการสร้างระบบการเงินที่หลากหลายมีประสิทธิภาพและสามารถแข่งขันได้ เป้าหมายสูงสุดของระบบนี้คือการจัดสรรทรัพยากรอย่างเหมาะสมผ่านความยืดหยุ่นในการใช้งานความสามารถทางการเงินที่ดีขึ้นและการเสริมสร้างความเข้มแข็งของสถาบัน

การปฏิรูปส่วนใหญ่มุ่งเน้นไปที่การกำจัดการกดขี่ทางการเงินผ่านการลดทอนมาตรการลดหย่อนตามกฎหมายในขณะที่การเพิ่มกฎระเบียบที่รอบคอบ นอกจากนี้อัตราดอกเบี้ยเงินฝากและเงินกู้ยืมที่ธนาคารปล่อยกู้ได้ถูกปฏิเสธอย่างต่อเนื่อง

ภายในปี พ.ศ. 2534 อินเดียมีธนาคารสัญชาติในสองระยะในปี พ.ศ. 2512 และ พ.ศ. 2523 ธนาคารภาครัฐ (PSBs) เป็นผู้ควบคุมการจัดหาสินเชื่อ ช่วงหลังปี 1991 มีลำดับเหตุการณ์ที่แตกต่างกันสามช่วง ระยะแรกประมาณระหว่างปี 2534 ถึง 2541 ระยะที่สองเริ่มในปี 2541 และดำเนินต่อไปจนถึงจุดเริ่มต้นของวิกฤตการเงินทั่วโลก ระยะที่สามเป็นระยะต่อเนื่อง

ขั้นตอนที่ 1

อย่างที่ทราบกันดีว่าหลังปี 1991 เป็นช่วงของการปฏิรูปโครงสร้างในภาคการเงิน มีการพัฒนาอย่างไม่เคยปรากฏมาก่อนในด้านต่างๆเช่นการธนาคารและตลาดทุน การปฏิรูปเหล่านี้เป็นไปตามข้อเสนอแนะของคณะกรรมการ Narasimham ในรายงานของพวกเขาในเดือนพฤศจิกายน 1991

หลังจากระยะแรกของการปฏิรูปภาคธนาคารภายใต้คำแนะนำของคณะกรรมการนราซิมแฮมรัฐบาลได้ดำเนินมาตรการต่อไปนี้ -

การลด SLR และ CRR

SLR และ CRR ที่สูงช่วยลดผลกำไรของธนาคาร SLR ลดลงจาก 38.5% ในปี 2534 เหลือ 25% ในปี 2540 ด้วยเหตุนี้ธนาคารจึงเหลือเงินทุนมากขึ้นที่สามารถจัดสรรให้กับการเกษตรอุตสาหกรรมการค้าและอื่น ๆ

Cash Reserve Ratio (CRR) คืออัตราส่วนเงินสดของธนาคารของเงินฝากทั้งหมดที่จะคงไว้กับ RBI CRR ลดลงจาก 15% ในปี 2534 เหลือ 4.1% ในเดือนมิถุนายน 2546 จุดมุ่งหมายคือการปล่อยเงินที่ถูกล็อคไว้กับ RBI

บรรทัดฐานพรูเด็นเชียล

บรรทัดฐานเหล่านี้ริเริ่มโดย RBI เพื่อให้เกิดความเป็นมืออาชีพในธนาคารพาณิชย์ วัตถุประสงค์หลักของบรรทัดฐานเหล่านี้คือการเปิดเผยรายได้การจัดประเภทของสินทรัพย์และการตั้งสำรองหนี้เสียอย่างเหมาะสมเพื่อให้มั่นใจว่าบัญชีของธนาคารพาณิชย์สะท้อนให้เห็นภาพฐานะการเงินที่ถูกต้องและถูกต้อง

บรรทัดฐานของพรูเด็นเชียลทำให้มั่นใจได้ว่าธนาคารได้ตั้งสำรอง 100% สำหรับสินทรัพย์ที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้ (NPAs) ทั้งหมด ด้วยเหตุนี้การให้การสนับสนุนจึงวางไว้ที่ 10,000 ล้านรูปีแบ่งเป็นระยะเวลา 2 ปี

บรรทัดฐานความเพียงพอของเงินกองทุน (CAN)

เป็นอัตราส่วนของเงินกองทุนขั้นต่ำต่ออัตราส่วนสินทรัพย์เสี่ยง ในเดือนเมษายน 1992 RBI แก้ไข CAN ที่ 8% ภายในเดือนมีนาคม 2539 ธนาคารภาครัฐทุกแห่งมีอัตราส่วน 8%

การกำหนดอัตราดอกเบี้ย

คณะกรรมการนราซิมฮามแนะนำว่าควรกำหนดอัตราดอกเบี้ยโดยกลไกตลาด ตั้งแต่ปี 1992 การกำหนดอัตราดอกเบี้ยกลายเป็นเรื่องง่ายและสะดวกมากขึ้น

การกู้หนี้

รัฐบาลอินเดียออก "การกู้หนี้เนื่องจากพระราชบัญญัติธนาคารและสถาบันการเงิน พ.ศ. 2536" เพื่อสนับสนุนและเร่งการกู้คืนค่าธรรมเนียมของธนาคารและสถาบันการเงิน มีการจัดตั้งศาลฟื้นฟูพิเศษหกแห่งเพื่อทำงานในสิ่งเดียวกัน ยังมีการจัดตั้งศาลอุทธรณ์ในมุมไบ

การแข่งขันจากธนาคารภาคเอกชนใหม่

วันนี้ธนาคารเปิดให้บริการสำหรับภาคเอกชน ธนาคารภาคเอกชนแห่งใหม่เริ่มทำงานได้ดีในอุตสาหกรรมการธนาคาร ธนาคารภาคเอกชนใหม่เหล่านี้ได้รับอนุญาตให้เพิ่มการบริจาคเงินทุนจากนักลงทุนสถาบันต่างประเทศได้ถึง 20% และจาก NRI สูงถึง 40% ส่งผลให้มีการแข่งขันเพิ่มขึ้น

การยกเลิกเครดิตกำกับ

คณะกรรมการแนะนำให้ยุติแผนสินเชื่อที่กำกับไว้ มีคำแนะนำให้ลดเป้าหมายสินเชื่อสำหรับกลุ่มลำดับความสำคัญจาก 40% เป็น 10% จะเป็นเรื่องยากมากสำหรับรัฐบาลเนื่องจากเกษตรกรนักอุตสาหกรรมขนาดเล็กและผู้ขนส่งมีล็อบบี้ที่ทรงพลัง

เข้าถึงตลาดทุน

บริษัท การธนาคาร (พระราชบัญญัติการกล่าวหาและการโอนกิจการ) ได้รับการปรับปรุงเพื่อให้ธนาคารสามารถเพิ่มทุนผ่านประเด็นสาธารณะ ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับข้อกำหนดว่าการถือครองของรัฐบาลกลางจะไม่ลดลงต่ำกว่า 51% ของทุนชำระแล้ว ธนาคารแห่งประเทศอินเดียได้เพิ่มเงินทุนจำนวนมากผ่านตราสารทุนและพันธบัตรแล้ว

เสรีภาพในการปฏิบัติงาน

ธนาคารพาณิชย์ตามกำหนดเวลาจะได้รับอิสระในการเปิดสาขาใหม่และอัพเกรดเคาน์เตอร์ส่วนขยายหลังจากบรรลุอัตราส่วนเงินกองทุนและบรรทัดฐานการบัญชีที่รอบคอบ ธนาคารยังได้รับอนุญาตให้ปิดสาขาที่ไม่สามารถดำเนินการได้นอกเหนือจากในพื้นที่ชนบท

ธนาคารในพื้นที่ (LABs)

ในปี 1996 RBI ได้ออกแนวทางในการจัดตั้ง Local Area Banks และได้รับอนุมัติให้สร้าง LAB 7 แห่งในภาคเอกชน ห้องปฏิบัติการให้การสนับสนุนในการระดมเงินออมในชนบทและเปลี่ยนเป็นการลงทุนในพื้นที่ท้องถิ่น

การกำกับดูแลธนาคารพาณิชย์

RBI จัดตั้งคณะกรรมการกำกับดูแลทางการเงินโดยมีสภาที่ปรึกษาเพื่อให้อำนาจในการกำกับดูแลธนาคารและสถาบันการเงิน ในปีพ. ศ. 2536 RBI ได้จัดตั้งแผนกใหม่คือ Department of Supervision เป็นหน่วยงานอิสระสำหรับกำกับดูแลธนาคารพาณิชย์

มีการใช้มาตรการเพื่อเพิ่มขีดความสามารถในการเติมเงินทุนโดยรัฐบาลให้เหลือประมาณ Rs 20,000 Crore. นอกจากนี้ธนาคารภาครัฐยังได้รับอนุญาตให้เข้าถึงตลาดทุนสำหรับการเติมเงินทุนโดยอยู่ภายใต้เงื่อนไขที่ว่ารัฐบาลจะยังคงเป็นเจ้าของอย่างน้อย 51 เปอร์เซ็นต์

นอกจากนี้ยังมีมาตรการที่จำเป็นเพื่อพัฒนาสุขภาพที่เปราะบางและความสามารถในการทำกำไรต่ำ สิ่งนี้เรียกร้องให้ยึดมั่นในบรรทัดฐานรอบคอบที่ยอมรับได้ในระดับสากลการจัดประเภทสินทรัพย์และการกันสำรองและความเพียงพอของเงินกองทุน เริ่มใช้มาตรการหลายอย่างเช่นกันมาตรการที่โดดเด่นคือการตราพระราชบัญญัติการกู้หนี้เนื่องจากธนาคารและสถาบันการเงินในปี 2536 จากนั้นได้มีการจัดตั้งศาลกู้หนี้ (DRTs) 29 แห่งและศาลอุทธรณ์แก้หนี้ (DRATs) 5 ฉบับที่ จำนวนสถานที่ในประเทศ

มาตรการทั้งหมดนี้ลดเปอร์เซ็นต์ของ NPA ให้เหลือน้อยที่สุดจาก 23.2 เปอร์เซ็นต์ในเดือนมีนาคม 2536 เหลือ 16 เปอร์เซ็นต์ในเดือนมีนาคม 2541 นอกจากนี้ยังมีการหาเหตุผลเข้าข้างตนเองและยกเลิกการควบคุมอัตราดอกเบี้ย

ในขณะเดียวกันเพื่อสร้างการแข่งขันภายในขอบเขตการธนาคารจึงมีการใช้มาตรการต่างๆ สิ่งเหล่านี้ประกอบด้วยการเปิดธนาคารภาคเอกชนอิสระในการเปิดสาขาและการติดตั้งตู้เอทีเอ็มและเสรีภาพในการทำงานของธนาคารในการประเมินความต้องการเงินทุนหมุนเวียน

ระยะที่ 2

การปฏิรูประยะที่สองเริ่มต้นด้วยรายงานของคณะกรรมการนาราซิมแฮมอีกฉบับในเดือนเมษายน พ.ศ. 2541 ซึ่งประสบความสำเร็จในวิกฤตเอเชียตะวันออก โพสต์ 1998 รู้สึกว่ามีความจำเป็นในการปรับโครงสร้างหนี้เนื่องจากกระบวนการ DRTs ช้ามากเนื่องจากมีอุปสรรคทางกฎหมายและอื่น ๆ มากมาย

คุณลักษณะที่สำคัญในระยะนี้คือการแข่งขันที่เพิ่มขึ้นระหว่างธนาคาร แม้ว่าธนาคารใหม่ 21 แห่งรวมถึงธนาคารภาคเอกชน 4 แห่งธนาคารภาครัฐ 1 แห่งและหน่วยงานต่างประเทศ 16 แห่งที่ลงทะเบียน แต่ธนาคารพาณิชย์ตามกำหนดเวลาโดยรวม (SCB) ลดลงประมาณ 4 ใน 5 เหลือ 82 แห่งภายในปี 2550 นอกจากนี้ FDI ในภาคธนาคาร มาภายใต้เส้นทางอัตโนมัติและขีด จำกัด ของธนาคารภาคเอกชนเพิ่มขึ้นจาก 49 เปอร์เซ็นต์เป็น 74 เปอร์เซ็นต์ในปี 2547

เพื่อให้ภาคการธนาคารแข็งแกร่งขึ้นรัฐบาลได้มอบหมายคณะกรรมการปฏิรูปภาคการธนาคารภายใต้การเป็นประธานของ M. Narasimham ได้รับรายงานในเดือนเมษายน พ.ศ. 2541 คณะกรรมการมุ่งเน้นไปที่มาตรการเชิงโครงสร้างและการพัฒนามาตรฐานการเปิดเผยข้อมูลและระดับความโปร่งใสเป็นหลัก

The following reforms were undertaken on the recommendations made by the committee -

• New Areas - มีการเปิดเผยพื้นที่ใหม่สำหรับการจัดหาเงินทุนของธนาคารเช่นการประกันภัยบัตรเครดิตการจัดการสินทรัพย์ลีสซิ่งธนาคารทองคำวาณิชธนกิจเป็นต้น

• New Instruments- เพื่อความยืดหยุ่นและการจัดการความเสี่ยงที่ดีขึ้นได้มีการนำเสนอเครื่องมือและเทคโนโลยีใหม่ ๆ ตราสารเหล่านี้ ได้แก่ สัญญาแลกเปลี่ยนอัตราดอกเบี้ยสัญญาซื้อขายเงินตราต่างประเทศล่วงหน้าข้อตกลงอัตราแลกเปลี่ยนล่วงหน้าสิ่งอำนวยความสะดวกในการปรับสภาพคล่องสำหรับการประชุมสภาพคล่องที่ไม่ตรงกันในแต่ละวัน

• Risk Management- ธนาคารได้จัดตั้งคณะกรรมการเฉพาะทางเพื่อประเมินความเสี่ยงต่างๆ ทักษะและระบบของพวกเขาได้รับการอัปเกรดเป็นประจำ

• Strengthening Technology - โครงสร้างพื้นฐานด้านเทคโนโลยีได้รับการเสริมแรงสำหรับการชำระเงินและการชำระเงินด้วยบริการต่างๆเช่นการโอนเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ระบบการจัดการกองทุนส่วนกลางเป็นต้น

• Increase Inflow of Credit - มีการใช้มาตรการเพื่อเพิ่มการไหลเวียนของเครดิตไปยังกลุ่มที่มีลำดับความสำคัญโดยมุ่งเน้นไปที่ Micro Credit และ Self Help Groups

• Increase in FDI Limit - วงเงิน FDI เพิ่มขึ้นในธนาคารภาคเอกชนจาก 49% เป็น 74%

• Universal banking- หมายถึงการรวมธนาคารพาณิชย์และวาณิชธนกิจ แนวทางการขยายตัวของการธนาคารสากลมีอยู่สองสามข้อ

• Adoption of Global Standards- RBI เพิ่งเปิดตัวการกำกับดูแลตามความเสี่ยงของธนาคาร แบบฝึกหัดสากลที่ดีที่สุดในระบบบัญชีการกำกับดูแลกิจการระบบการชำระเงินและระบบการชำระเงิน ฯลฯ กำลังได้รับการรับรอง

• Information Technology - ธนาคารต่างๆได้เสนอบริการธนาคารออนไลน์, E-banking, อินเทอร์เน็ตแบงกิ้ง, บริการธนาคารทางโทรศัพท์เป็นต้นได้มีการใช้มาตรการเพื่อสนับสนุนการให้บริการธนาคารผ่านช่องทางอิเล็กทรอนิกส์

• Management of NPAs - มาตรการดำเนินการโดย RBI และรัฐบาลกลางในการจัดการสินทรัพย์ที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้ (NPAs) เช่นการปรับโครงสร้างหนี้ขององค์กร (CDR) ศาลการกู้คืนหนี้ (DRTs) และ Lok Adalats

• Mergers and Amalgamation - ในเดือนพฤษภาคม 2548 RBI ได้ออกแนวทางสำหรับการควบรวมและการควบรวมธนาคารของภาคเอกชน

• Guidelines for Anti-Money Laundering- เมื่อเร็ว ๆ นี้การป้องกันการฟอกเงินได้รับความสำคัญในความสัมพันธ์ทางการเงินระหว่างประเทศ ในปี 2547 RBI ได้ปรับปรุงหลักเกณฑ์เกี่ยวกับหลักการรู้จักลูกค้าของคุณ (KYC)

• Managerial Autonomy - ในเดือนกุมภาพันธ์ 2548 รัฐบาลอินเดียได้เผยแพร่แพ็คเกจบริหารจัดการอิสระสำหรับธนาคารภาครัฐเพื่อจัดหาสนามแข่งขันระดับเดียวกับธนาคารภาคเอกชนในอินเดีย

• Customer Service- หลายปีที่ผ่านมาเห็นการปรับปรุงการบริการลูกค้า RBI ให้บริการขั้นสูงด้วยสิ่งอำนวยความสะดวกบัตรเครดิตผู้ตรวจการธนาคารการชำระหนี้ของผู้ฝากเงินที่เสียชีวิตเป็นต้น

• Base Rate System of Interest Rates- ระบบ Benchmark Prime Lending Rate (BPLR) ถูกนำมาใช้ในปี 2546 เพื่อให้แน่ใจว่าสะท้อนต้นทุนจริงอย่างแท้จริง ธนาคารกลางที่นำเสนอระบบการทำงานของอัตราฐานใน 1 ^{เซนต์}กรกฎาคม 2010 อัตราฐานสามารถกำหนดเป็นอัตราขั้นต่ำสำหรับเงินให้สินเชื่อทั้งหมด ถ้าเราใช้ระบบธนาคารเป็นทั้งอัตราฐานอยู่ในช่วง 5.50% - การ 9.00% ณ วันที่ 13 ^THตุลาคม 2010

คณะกรรมการปฏิรูปภาคการธนาคารแนะนำเพิ่มเติมว่าการมีการแข่งขันที่ดีระหว่างธนาคารภาครัฐและธนาคารภาคเอกชนเป็นสิ่งสำคัญ รายงานแสดงให้เห็นการไหลเวียนของเงินทุนเพื่อให้เป็นไปตามระดับความเพียงพอของเงินกองทุนที่สูงขึ้นและไม่ได้ระบุไว้และการลดเครดิตเป้าหมายให้น้อยที่สุด

รัฐบาลให้ความสำคัญด้วยความช่วยเหลือของกระบวนการปฏิรูปในการปรับปรุงบทบาทของกลไกตลาดโดยการลดใบจองลงอย่างมากผ่านข้อกำหนดการสำรองตลาดกำหนดราคาสำหรับหลักทรัพย์ของรัฐบาลการยกเลิกอัตราดอกเบี้ยที่มีการบริหารจัดการโดยมีข้อยกเว้นบางประการและปรับปรุงความโปร่งใสและบรรทัดฐานการเปิดเผยข้อมูลเพื่อสนับสนุน วินัยของตลาด