การจัดการธนาคาร - สินเชื่อ

การจัดการสินเชื่อคือกระบวนการตรวจสอบและรวบรวมการชำระเงินจากลูกค้า ระบบการจัดการเครดิตที่ดีจะช่วยลดจำนวนเงินทุนที่ผูกกับลูกหนี้

จำเป็นอย่างยิ่งที่จะต้องมีการบริหารจัดการสินเชื่อที่ดีเพื่อกระแสเงินสดที่มีประสิทธิภาพ มีหลายกรณีที่ดูเหมือนว่าแผนจะทำกำไรได้เมื่อมีการสันนิษฐานในทางทฤษฎี แต่การดำเนินการในทางปฏิบัติไม่สามารถทำได้เนื่องจากเงินไม่เพียงพอ เพื่อหลีกเลี่ยงสถานการณ์ดังกล่าวทางเลือกที่ดีที่สุดคือ จำกัด โอกาสที่จะเกิดหนี้เสีย สิ่งนี้สามารถทำได้โดยการจัดการเครดิตที่ดีเท่านั้น

สำหรับการดำเนินธุรกิจที่ทำกำไรในองค์กรผู้ประกอบการจำเป็นต้องเตรียมและออกแบบนโยบายและขั้นตอนใหม่สำหรับการจัดการสินเชื่อ ตัวอย่างเช่นข้อกำหนดและเงื่อนไขการออกใบแจ้งหนี้ทันทีและหนี้ที่ควบคุมได้

หลักการบริหารสินเชื่อ

การจัดการสินเชื่อมีบทบาทสำคัญในภาคการธนาคาร อย่างที่เราทราบกันดีว่าธนาคารเป็นแหล่งเงินกู้ที่สำคัญแหล่งหนึ่ง ดังนั้นธนาคารจึงปฏิบัติตามหลักการต่อไปนี้ในการให้กู้ยืมเงินทุน -

สภาพคล่อง

สภาพคล่องมีบทบาทสำคัญเมื่อธนาคารให้กู้ยืมเงิน โดยปกติธนาคารจะให้เงินเป็นระยะเวลาสั้น ๆ เนื่องจากเงินที่พวกเขาให้ยืมเป็นเงินสาธารณะ ผู้ฝากสามารถถอนเงินนี้ได้ตลอดเวลา

ดังนั้นเพื่อหลีกเลี่ยงความโกลาหลนี้ธนาคารจึงปล่อยเงินกู้หลังจากที่ผู้หาเงินกู้สร้างความปลอดภัยของทรัพย์สินได้เพียงพอซึ่งสามารถทำการตลาดได้ง่ายและสามารถเปลี่ยนเป็นเงินสดได้ในระยะเวลาสั้น ธนาคารมีสิทธิ์ครอบครองทรัพย์สินที่ผลิตเหล่านี้หากผู้กู้ไม่สามารถชำระคืนเงินกู้ได้หลังจากช่วงเวลาหนึ่งตามที่ได้ตัดสินใจ

ธนาคารมีเกณฑ์การคัดเลือกของตนเองในการเลือกความปลอดภัย เฉพาะหลักทรัพย์ที่มีสภาพคล่องเพียงพอเท่านั้นที่จะเพิ่มในพอร์ตการลงทุนของธนาคาร นี่เป็นสิ่งสำคัญเนื่องจากธนาคารต้องการเงินเพื่อตอบสนองความต้องการเร่งด่วนของลูกค้าหรือผู้ฝากเงิน ธนาคารควรอยู่ในสภาพที่จะขายหลักทรัพย์บางส่วนได้ในเวลาแจ้งสั้น ๆ โดยไม่สร้างผลกระทบต่ออัตราดอกเบี้ยในตลาดมากนัก มีหลักทรัพย์โดยเฉพาะเช่นข้อตกลงส่วนกลางรัฐและรัฐบาลท้องถิ่นซึ่งสามารถขายได้ง่ายโดยไม่ส่งผลกระทบใด ๆ ต่ออัตราตลาดของพวกเขา

หุ้นและหุ้นกู้ของอุตสาหกรรมขนาดใหญ่อยู่ในหมวดนี้ด้วย แต่หุ้นและหุ้นกู้ของอุตสาหกรรมทั่วไปนั้นไม่สามารถทำการตลาดได้อย่างง่ายดายหากไม่มีการลดลงของอัตราดอกเบี้ยในตลาด ดังนั้นธนาคารควรลงทุนในหลักทรัพย์ของรัฐบาลและหุ้นและหุ้นกู้ของบ้านอุตสาหกรรมที่มีชื่อเสียง

ความปลอดภัย

หน้าที่สำคัญอันดับสองของการให้กู้ยืมคือความปลอดภัยความปลอดภัยของเงินที่ให้ยืม ความปลอดภัยหมายความว่าผู้กู้ควรอยู่ในสถานะที่จะชำระคืนเงินกู้และดอกเบี้ยตามระยะเวลาที่สม่ำเสมอโดยไม่ขาดตกบกพร่อง การชำระคืนเงินกู้ขึ้นอยู่กับลักษณะของหลักประกันและศักยภาพของผู้กู้ในการชำระคืนเงินกู้

การลงทุนในธนาคารมีความเสี่ยงแตกต่างจากการลงทุนอื่น ๆ ความรุนแรงของความเสี่ยงแตกต่างกันไปตามประเภทของความปลอดภัย หลักทรัพย์ของรัฐบาลกลางปลอดภัยกว่าเมื่อเปรียบเทียบกับหลักทรัพย์ของรัฐบาลของรัฐและหน่วยงานท้องถิ่น ในทำนองเดียวกันหลักทรัพย์ของหน่วยงานของรัฐและหน่วยงานในพื้นที่จะปลอดภัยกว่ามากเมื่อเทียบกับหลักทรัพย์ที่เกี่ยวข้องกับอุตสาหกรรม

รูปแบบนี้เกิดจากความจริงที่ว่าทรัพยากรที่ได้มาจากรัฐบาลกลางนั้นสูงกว่ามากเมื่อเทียบกับทรัพยากรที่รัฐและรัฐบาลท้องถิ่นจัดขึ้น นอกจากนี้ยังสูงกว่าความกังวลของอุตสาหกรรม

นอกจากนี้ส่วนแบ่งและหุ้นกู้ของความกังวลทางอุตสาหกรรมมีผลผูกพันกับรายได้ของพวกเขา รายได้แตกต่างกันไปตามกิจกรรมทางธุรกิจที่จัดขึ้นในประเทศ ธนาคารควรพิจารณาความสามารถของลูกหนี้ในการชำระหนี้ของรัฐบาลในขณะที่ลงทุนในหลักทรัพย์ของตน ข้อกำหนดเบื้องต้นสำหรับเรื่องนี้คือเสถียรภาพทางการเมืองและสันติภาพและความมั่นคงภายในประเทศ

หลักทรัพย์ของรัฐบาลที่ได้รับรายได้จากภาษีจำนวนมากและความสามารถในการกู้ยืมสูงถือเป็นการลงทุนที่ปลอดภัย เช่นเดียวกันกับหลักทรัพย์ของเทศบาลที่ร่ำรวยหรือองค์กรท้องถิ่นและรัฐบาลของรัฐในพื้นที่ที่เฟื่องฟู ดังนั้นในขณะที่ทำการลงทุนประเภทใดก็ตามธนาคารควรตัดสินใจเกี่ยวกับหลักทรัพย์หุ้นและหุ้นกู้ของรัฐบาลหน่วยงานในพื้นที่และข้อกังวลด้านอุตสาหกรรมซึ่งเป็นไปตามหลักความปลอดภัย

ดังนั้นจากวิธีการรับรู้ของธนาคารธรรมชาติของการรักษาความปลอดภัยเป็นสิ่งสำคัญมากในขณะที่ปล่อยเงินกู้ แม้หลังจากพิจารณาหลักทรัพย์แล้วธนาคารจำเป็นต้องตรวจสอบความน่าเชื่อถือของผู้กู้ซึ่งจะถูกตรวจสอบจากลักษณะนิสัยความสามารถในการชำระคืนและสถานะทางการเงินของเขา เหนือสิ่งอื่นใดความปลอดภัยของเงินทุนของธนาคารขึ้นอยู่กับความเป็นไปได้ทางเทคนิคและความเป็นไปได้ทางเศรษฐกิจของโครงการที่จะให้เงินกู้

ความหลากหลาย

ในขณะที่เลือกพอร์ตการลงทุนธนาคารพาณิชย์ควรปฏิบัติตามหลักการของความหลากหลาย ไม่ควรลงทุนกองทุนรวมในหลักทรัพย์ประเภทใดประเภทหนึ่งควรเลือกลงทุนในหลักทรัพย์ประเภทต่างๆ

ควรเลือกหุ้นและหุ้นกู้ของอุตสาหกรรมต่างๆที่ตั้งอยู่ในส่วนต่างๆของประเทศ ในกรณีของรัฐบาลของรัฐและองค์กรปกครองท้องถิ่นควรปฏิบัติตามหลักการเดียวกัน การกระจายความเสี่ยงโดยทั่วไปมีเป้าหมายที่การลดความเสี่ยงของพอร์ตการลงทุนของธนาคาร

หลักการของความหลากหลายสามารถใช้ได้กับการให้กู้ยืมแก่ บริษัท อุตสาหกรรมโรงงานธุรกิจและตลาดประเภทต่างๆ ธนาคารควรปฏิบัติตามข้อสูงสุดที่ว่าคือ“ อย่าเก็บไข่ทั้งหมดไว้ในตะกร้าใบเดียว” ควรกระจายความเสี่ยงโดยการปล่อยเงินกู้ให้กับธุรกิจการค้าและ บริษัท ต่างๆในส่วนต่างๆของประเทศ

เสถียรภาพ

หลักการสำคัญอีกประการหนึ่งของนโยบายการลงทุนของธนาคารคือความมั่นคง ธนาคารควรเลือกลงทุนในหุ้นและหลักทรัพย์ที่มีความมั่นคงในต้นทุนสูง ธนาคารใด ๆ ก็ไม่สามารถขาดทุนจากอัตราของหลักทรัพย์ได้ ดังนั้นจึงควรลงทุนในหุ้นของ บริษัท ที่มีตราสินค้าซึ่งโอกาสที่อัตราจะลดลงน้อยกว่า

สัญญาของรัฐบาลและหุ้นกู้ของอุตสาหกรรมมีต้นทุนดอกเบี้ยคงที่ ต้นทุนแตกต่างกันไปตามการเปลี่ยนแปลงของอัตราดอกเบี้ยในตลาด แต่ธนาคารผูกพันที่จะเลิกกิจการส่วนหนึ่งเพื่อตอบสนองความต้องการเงินสดเมื่อใดก็ตามที่เกิดวิกฤตการณ์ทางการเงิน

มิฉะนั้นจะปฏิบัติตามระยะเวลาเต็ม 10 ปีขึ้นไปและการเปลี่ยนแปลงของอัตราดอกเบี้ยในตลาดจะไม่รบกวนพวกเขา ดังนั้นการลงทุนของธนาคารในหุ้นกู้และสัญญาจึงมีเสถียรภาพมากขึ้นเมื่อเทียบกับหุ้นของอุตสาหกรรม

การทำกำไร

นี่ควรเป็นหลักการสำคัญของการลงทุน ธนาคารควรลงทุนในกรณีที่ได้รับผลกำไรเพียงพอจากมันเท่านั้น ดังนั้นจึงควรลงทุนในหลักทรัพย์ที่ให้ผลตอบแทนจากเงินที่ลงทุนอย่างยุติธรรมและมั่นคง ความสามารถในการจัดหาหลักทรัพย์และหุ้นขึ้นอยู่กับอัตราดอกเบี้ยและอัตราเงินปันผลและผลประโยชน์ทางภาษีที่พวกเขาถือ

โดยทั่วไปแล้วมันเป็นหลักทรัพย์ของสาขาของรัฐบาลเช่นรัฐบาลที่อยู่ตรงกลางหน่วยงานของรัฐและท้องถิ่นที่มีการยกเว้นดอกเบี้ยจากภาษีอย่างมหาศาล ธนาคารควรเลือกลงทุนในหลักทรัพย์ประเภทนี้แทนที่จะลงทุนในหุ้นของ บริษัท ใหม่ที่มีการยกเว้นภาษีด้วย เนื่องจากหุ้นของ บริษัท ใหม่ไม่ถือว่าเป็นการลงทุนที่ปลอดภัย

ตอนนี้การให้ยืมเงินใครบางคนมาพร้อมกับความเสี่ยงส่วนใหญ่ อย่างที่เราทราบกันดีว่าธนาคารให้กู้ยืมเงินของผู้ฝากเงินเป็นเงินกู้ กล่าวง่ายๆว่างานหลักของธนาคารคือการให้เช่าเงินจากผู้ฝากเงินและให้เงินแก่ผู้กู้ เนื่องจากแหล่งเงินหลักของธนาคารคือเงินที่ลูกค้าฝากซึ่งสามารถชำระคืนได้ตามที่ผู้ฝากต้องการดังนั้นธนาคารจึงต้องใช้ความระมัดระวังเป็นอย่างมากในการให้กู้ยืมเงินแก่ลูกค้า

ธนาคารสร้างรายได้โดยการให้กู้ยืมเงินแก่ผู้กู้และเรียกเก็บอัตราดอกเบี้ยบางส่วน ดังนั้นจึงจำเป็นอย่างยิ่งจากส่วนของธนาคารที่จะต้องปฏิบัติตามหลักการสำคัญของการปล่อยสินเชื่อ เมื่อปฏิบัติตามหลักการเหล่านี้พวกเขาจึงมั่นใจในความปลอดภัยของเงินทุนของธนาคารและเพื่อตอบสนองว่าพวกเขาสร้างความมั่นใจให้กับผู้ฝากเงินและผู้ถือหุ้น ในกระบวนการทั้งหมดนี้ธนาคารได้รับผลกำไรที่ดีและเติบโตในฐานะสถาบันการเงิน หลักการปล่อยสินเชื่อที่ดีของธนาคารยังช่วยให้เศรษฐกิจของประเทศเจริญรุ่งเรืองและยังโฆษณาการขยายตัวของธนาคารในพื้นที่ชนบท