การจัดการธนาคาร - คู่มือฉบับย่อ

ธนาคารคือสถาบันการเงินที่รับฝากจ่ายดอกเบี้ยตามอัตราที่กำหนดไว้ล่วงหน้าล้างเช็คให้เงินกู้และมักทำหน้าที่เป็นตัวกลางในการทำธุรกรรมทางการเงิน นอกจากนี้ยังให้บริการทางการเงินอื่น ๆ แก่ลูกค้า

ฝ่ายบริหารของธนาคารควบคุมข้อกังวลต่างๆที่เกี่ยวข้องกับธนาคารเพื่อเพิ่มผลกำไรสูงสุด ความกังวลในวงกว้าง ได้แก่ การจัดการสภาพคล่องการจัดการสินทรัพย์การจัดการหนี้สินและการจัดการเงินทุน เราจะพูดถึงประเด็นเหล่านี้ในบทต่อ ๆ ไป

ที่มาของธนาคาร

ที่มาของการธนาคารหรือกิจกรรมการธนาคารสามารถโยงไปถึงอาณาจักรโรมันในสมัยบาบิโลน มันได้รับการฝึกฝนในระดับที่เล็กมากเมื่อเทียบกับการธนาคารในปัจจุบันและงานกรอบก็ไม่เป็นระบบ

ธนาคารสมัยใหม่จัดการกับกิจกรรมด้านการธนาคารในระดับที่ใหญ่ขึ้นและปฏิบัติตามกฎของรัฐบาล รัฐบาลมีบทบาทสำคัญในการควบคุมระบบธนาคาร สิ่งนี้เรียกร้องให้มีการจัดการธนาคารซึ่งจะช่วยให้มั่นใจในการบริการที่มีคุณภาพแก่ลูกค้าและสถานการณ์ที่เป็นประโยชน์ระหว่างลูกค้าธนาคารและรัฐบาล

ธนาคารที่กำหนดและไม่กำหนดเวลา

ธนาคารตามกำหนดเวลาและไม่กำหนดเวลาแบ่งตามเกณฑ์หรือการตั้งค่าคุณสมบัติโดยผู้มีอำนาจปกครองของภูมิภาคหนึ่ง ๆ ต่อไปนี้เป็นความแตกต่างพื้นฐานระหว่างธนาคารตามกำหนดเวลาและแบบไม่กำหนดเวลาในมุมมองของธนาคารอินเดีย

ธนาคารตามกำหนดเวลาคือธนาคารที่มีทุนชำระแล้วและเงินฝากมูลค่ารวมไม่น้อยกว่ารูปีห้า lakhs ในธนาคารกลางอินเดีย ธุรกิจธนาคารทั้งหมดของพวกเขาดำเนินการในอินเดีย ธนาคารส่วนใหญ่ในอินเดียตกอยู่ในประเภทธนาคารตามกำหนดเวลา

ธนาคารที่ไม่ได้กำหนดเวลาคือธนาคารที่มีทุนสำรองน้อยกว่าห้าแสนรูปี มีธนาคารจำนวนน้อยมากที่ตกอยู่ในประเภทนี้

วิวัฒนาการของธนาคาร

ระบบธนาคารได้พัฒนามาจากการธนาคารที่ป่าเถื่อนซึ่งสินค้าถูกยืมไปสู่ระบบธนาคารสมัยใหม่ซึ่งให้บริการทางการเงินที่หลากหลาย วิวัฒนาการของระบบธนาคารค่อยๆเติบโตขึ้นในแต่ละด้านของการธนาคาร การเปลี่ยนแปลงที่สำคัญบางประการที่เกิดขึ้นมีดังนี้ -

• ระบบแลกเปลี่ยนถูกแทนที่ด้วยเงินซึ่งทำให้การทำธุรกรรมเหมือนกัน
• มีการจัดตั้งกฎหมายเหมือนกันเพื่อเพิ่มความไว้วางใจของสาธารณชน
• ธนาคารกลางถูกจัดตั้งขึ้นเพื่อควบคุมธนาคารอื่น ๆ
• การเก็บรักษาหนังสือได้รับการพัฒนาจากเอกสารเป็นรูปแบบดิจิทัลด้วยการนำคอมพิวเตอร์มาใช้
• ตู้เอทีเอ็มถูกตั้งค่าเพื่อให้ถอนเงินได้ง่ายขึ้น
• บริการธนาคารทางอินเทอร์เน็ตเกิดขึ้นพร้อมกับการพัฒนาอินเทอร์เน็ต

ระบบการธนาคารมีการเติบโตอย่างไม่เคยปรากฏมาก่อนและจะดำเนินต่อไปในอนาคตด้วยความก้าวหน้าทางเทคโนโลยี

การเติบโตของระบบธนาคารในอินเดีย

การเดินทางของระบบธนาคารในอินเดียสามารถแบ่งออกเป็นสามขั้นตอนที่แตกต่างกันโดยพิจารณาจากบริการที่มีให้ วิวัฒนาการทั้งหมดของการธนาคารสามารถอธิบายได้ในขั้นตอนต่างๆเหล่านี้ -

ขั้นตอนที่ 1

นี่เป็นช่วงเริ่มต้นของระบบธนาคารในอินเดียตั้งแต่ปี พ.ศ. 2329 ถึง พ.ศ. 2512 ช่วงเวลานี้นับเป็นการก่อตั้งธนาคารของอินเดียโดยมีการจัดตั้งธนาคารมากขึ้น การเติบโตช้ามากในระยะนี้และอุตสาหกรรมการธนาคารก็ประสบความล้มเหลวระหว่างปี 2456 ถึง 2491

รัฐบาลอินเดียประกาศใช้พระราชบัญญัติ บริษัท ธนาคารในปีพ. ศ. 2492 ซึ่งช่วยปรับปรุงการทำงานและกิจกรรมของธนาคาร ในช่วงนี้ประชาชนมีความเชื่อมั่นน้อยลงในธนาคารและที่ทำการไปรษณีย์ถือว่าปลอดภัยกว่าในการฝากเงิน

ระยะที่ 2

ระยะนี้ของการธนาคารอยู่ระหว่างปีพ. ศ. 2512 ถึง พ.ศ. 2534 มีการตัดสินใจที่สำคัญหลายประการในระยะนี้ ในปีพ. ศ. 2512 ธนาคารหลักสิบสี่แห่งเป็นของประเทศ บรรษัทประกันสินเชื่อก่อตั้งขึ้นในปี พ.ศ. 2514 ซึ่งช่วยให้ผู้คนสามารถกู้ยืมเงินเพื่อจัดตั้งธุรกิจได้

ในปีพ. ศ. 2518 ธนาคารชนบทในภูมิภาคได้ถูกสร้างขึ้นเพื่อการพัฒนาพื้นที่ชนบท ธนาคารเหล่านี้ให้เงินกู้ในอัตราที่ต่ำกว่า ผู้คนเริ่มมีศรัทธาและความเชื่อมั่นในระบบธนาคารมากพอและมีเงินฝากและความก้าวหน้าจำนวนมาก

ระยะที่ 3

ระยะนี้เกิดขึ้นตั้งแต่ปี 2534 ปี 2534 เป็นจุดเริ่มต้นของการเปิดเสรีและมีการนำกลยุทธ์ต่างๆมาใช้เพื่อรับประกันการบริการที่มีคุณภาพและเพิ่มความพึงพอใจของลูกค้า

ระยะที่กำลังดำเนินอยู่ได้เห็นการเปิดตัวตู้เอทีเอ็มซึ่งทำให้การถอนเงินสดง่ายขึ้น ในระยะนี้ยังมีบริการธนาคารทางอินเทอร์เน็ตเพื่อการทำธุรกรรมทางการเงินที่ง่ายขึ้นจากทุกส่วนของโลก ธนาคารพยายามที่จะให้บริการที่ดีขึ้นและทำธุรกรรมทางการเงินได้เร็วขึ้นและมีประสิทธิภาพ

ธนาคารพาณิชย์คือสถาบันการเงินประเภทหนึ่งที่ให้บริการเช่นรับฝากเงินสินเชื่อธุรกิจและเสนอผลิตภัณฑ์การลงทุนขั้นพื้นฐาน คำว่าธนาคารพาณิชย์ยังสามารถหมายถึงธนาคารหรือส่วนหนึ่งของธนาคารขนาดใหญ่ซึ่งเกี่ยวข้องกับเงินฝากและบริการเงินกู้ที่ให้กับ บริษัท หรือองค์กรขนาดใหญ่หรือขนาดกลางเมื่อเทียบกับสมาชิกแต่ละรายของภาครัฐหรือองค์กรขนาดเล็ก ตัวอย่างเช่นธนาคารรายย่อยหรือธนาคารเพื่อการค้า

นอกจากนี้ธนาคารพาณิชย์ยังสามารถกำหนดให้เป็นสถาบันการเงินที่ได้รับอนุญาตตามกฎหมายเพื่อรับเงินจากองค์กรต่างๆรวมทั้งบุคคลทั่วไปและให้กู้ยืมเงิน ธนาคารเหล่านี้เปิดกว้างสำหรับมวลชนและช่วยเหลือบุคคลสถาบันและองค์กรต่างๆ

โดยพื้นฐานแล้วธนาคารพาณิชย์เป็นธนาคารประเภทหนึ่งที่ผู้คนมักจะใช้บริการเป็นประจำ พวกเขาได้รับการกำหนดโดยกฎหมายของรัฐบาลกลางและของรัฐบนพื้นฐานของการประสานงานและบริการที่มีให้

ธนาคารเหล่านี้ถูกควบคุมโดย Federal Reserve System ธนาคารพาณิชย์ได้รับอนุญาตให้ทำหน้าที่ดังต่อไปนี้ -

• Accept deposits - รับเงินจากบุคคลและองค์กรที่เรียกว่าผู้ฝาก

• Dispense payments- ชำระเงินตามความสะดวกของผู้ฝาก ตัวอย่างเช่นการให้เกียรติเช็ค

• Collections- ธนาคารรับบทเป็นตัวแทนในการรวบรวมเงินจากธนาคารอื่นที่เป็นลูกหนี้ให้กับผู้ฝาก ตัวอย่างเช่นเมื่อมีคนจ่ายเงินผ่านเช็คที่ออกจากบัญชีจากธนาคารอื่น

• Invest funds- บริจาคหรือใช้จ่ายเงินในหลักทรัพย์เพื่อสร้างรายได้มากขึ้น ตัวอย่างเช่นกองทุนรวม

• Safeguard money - ธนาคารถือได้ว่าเป็นสถานที่ที่ปลอดภัยในการเก็บทรัพย์สินรวมทั้งเครื่องประดับและทรัพย์สินอื่น ๆ

• Maintain savings - เงินของผู้ฝากจะได้รับการดูแลและมีการตรวจสอบบัญชีและเป็นประจำ

• Maintain custodial accounts - บัญชีเหล่านี้จะอยู่ภายใต้การดูแลของบุคคลหนึ่ง แต่แท้จริงแล้วมีไว้เพื่อประโยชน์ของบุคคลอื่น

• Lend money - ให้กู้ยืมเงินแก่ บริษัท ผู้ฝากเงินในกรณีฉุกเฉิน

เห็นได้ชัดว่าธนาคารพาณิชย์เป็นแหล่งเงินทุนที่ใหญ่ที่สุดสำหรับการลงทุนของเอกชนในประเทศโดยเฉพาะเช่นอินเดีย การลงทุนด้านทุนสามารถกำหนดได้ว่าเป็นการซื้ออสังหาริมทรัพย์โดยมีวัตถุประสงค์เพื่อสร้างรายได้จากทรัพย์สินเพิ่มมูลค่าของทรัพย์สินเมื่อเวลาผ่านไปหรือทั้งสองอย่าง การซื้อทุนที่คล้ายกันขององค์กรอาจเกี่ยวข้องกับสิ่งต่างๆเช่นพืชเครื่องมือและอุปกรณ์

โครงสร้างปัจจุบัน

กรอบการธนาคารปัจจุบันในอินเดียสามารถแบ่งออกเป็นสองส่วนอย่างกว้าง ๆ การจำแนกประเภทแรกแบ่งธนาคารออกเป็นสามประเภทย่อย ได้แก่ ธนาคารกลางอินเดียธนาคารพาณิชย์และธนาคารสหกรณ์

ประการที่สองแบ่งธนาคารออกเป็นสองประเภทย่อย - ธนาคารที่กำหนดเวลาและธนาคารที่ไม่ได้กำหนดเวลา ในระบบการจัดหมวดหมู่ทั้งสองนี้ RBI เป็นหัวหน้าโครงสร้างธนาคาร ตรวจสอบและเก็บเงินทุนสำรองทั้งหมดของธนาคารพาณิชย์หรือธนาคารที่กำหนดไว้ทั่วประเทศ

ธนาคารพาณิชย์เป็นฐานรากที่รับเงินฝากจากบุคคลและองค์กรและให้กู้ยืมเงินแก่พวกเขา พวกเขาสร้างเครดิต ธนาคารพาณิชย์ในอินเดียได้รับการควบคุมภายใต้กฎหมายว่าด้วยการควบคุมการธนาคารปี 1949 ธนาคารเหล่านี้แบ่งออกเป็น -

• ธนาคารตามกำหนดเวลา
• ธนาคารที่ไม่กำหนดเวลา

ธนาคารตามกำหนดเวลาคือธนาคารที่มีรายชื่ออยู่ในกำหนดการฉบับที่ 2 ของพระราชบัญญัติธนาคารกลางอินเดีย พ.ศ. 2477 ธนาคารนอกกำหนดเวลาคือธนาคารที่ไม่อยู่ในกำหนดการที่สองของพระราชบัญญัติธนาคารกลางแห่งอินเดีย พ.ศ. 2477

ธนาคารตามกำหนดเวลา

ในอินเดียสำหรับธนาคารที่จะมีคุณสมบัติเป็นธนาคารตามกำหนดเวลาธนาคารจะต้องเป็นไปตามเกณฑ์ที่ธนาคารกลางแห่งอินเดียประเมินไว้ ต่อไปนี้เป็นรายการของเกณฑ์

• ธนาคารควรทำธุรกรรมทางธุรกิจทั้งหมดในอินเดีย
• ธนาคารกำหนดเวลาทั้งหมดจะต้องมีเงินทุนไม่น้อยกว่ารูปีห้า lakhs ในธนาคารกลางของอินเดีย
• ในปี 2554 เงินรูปีห้า lakhs คำนวณเป็นดอลลาร์มีมูลค่า 11,156 ดอลลาร์

ดังนั้นธนาคารพาณิชย์สหกรณ์สัญชาติธนาคารต่างประเทศและมูลนิธิการธนาคารอื่น ๆ ที่ยอมรับและปฏิบัติตามเงื่อนไขที่กำหนดเหล่านี้จึงถูกเรียกว่าเป็นธนาคารที่กำหนดไว้ แต่ไม่ใช่ธนาคารตามกำหนดเวลาทั้งหมดที่เป็นธนาคารพาณิชย์

The scheduled commercial banksคือธนาคารเหล่านั้นซึ่งรวมอยู่ในกำหนดการฉบับที่สองของพระราชบัญญัติ RBI พ.ศ. 2477 ธนาคารเหล่านี้รับฝากเงินให้กู้ยืมเงินกู้และยังให้บริการธนาคารอื่น ๆ ความแตกต่างที่สำคัญระหว่างธนาคารพาณิชย์ตามกำหนดเวลาและธนาคารสหกรณ์ตามกำหนดเวลาคือรูปแบบการถือหุ้น ธนาคารสหกรณ์ได้รับการจดทะเบียนเป็นสถาบันสินเชื่อสหกรณ์ภายใต้พระราชบัญญัติสมาคมสหกรณ์ปี 2455

Scheduled banks are further categorized as -

• ธนาคารภาคเอกชน
• ธนาคารภาครัฐ
• ธนาคารภาคต่างประเทศ

ธนาคารภาคเอกชน

ธนาคารเหล่านี้ได้รับส่วนใหญ่ของสัดส่วนการถือหุ้นหรือความสอดคล้องกันได้รับการดูแลโดยผู้ถือหุ้นส่วนตัวไม่ใช่โดยรัฐบาล ดังนั้นธนาคารที่จำนวนเงินทุนสูงสุดอยู่ในมือเอกชนถือเป็นธนาคารภาคเอกชน ในอินเดียเรามีธนาคารภาคเอกชนสองประเภท -

• ธนาคารภาคเอกชนเก่า
• ธนาคารภาคเอกชนใหม่

ธนาคารภาคเอกชนเก่า

ธนาคารภาคเอกชนเก่าตั้งขึ้นก่อนการรวมชาติในปี 2512 พวกเขามีเอกราชของตนเอง ธนาคารเหล่านี้มีขนาดเล็กเกินไปหรือมีความเชี่ยวชาญที่จะรวมอยู่ในสัญชาติ ต่อไปนี้เป็นรายชื่อธนาคารภาคเอกชนเก่าในอินเดีย -

• ธนาคารซีเรียคาทอลิก
• ธนาคารซิตี้ยูเนี่ยน
• ธนาคาร Dhanlaxmi
• ไอเอ็นจีของธนาคารกลาง
• ธนาคาร Vysya
• ธนาคารชัมมูและแคชเมียร์
• ธนาคารกรณาฏกะ
• ธนาคาร Karur Vysya
• ธนาคารลักษมีวิลาศ
• ธนาคารไนนิตาล
• ธนาคารรัตนคาร
• ธนาคารอินเดียใต้
• ทมิฬนาฑู Mercantile Bank

จากธนาคารดังกล่าวข้างต้น Nainital Bank เป็นธนาคารเสริมหรือสาขาของ Bank of Baroda ซึ่งมีสัดส่วนการถือหุ้น 98.57% ธนาคารภาคเอกชนรุ่นเก่าสองสามแห่งรวมเข้ากับธนาคารอื่น ๆ ตัวอย่างเช่นในปี 2550 ธนาคาร Lord Krishna ได้รวมกิจการกับ Centurion Bank of Punjab Sangli Bank ควบรวมกับ ICICI Bank ในปี 2549 Centurion Bank of Punjab ได้รวมเข้ากับ HDFC อีกครั้งในปี 2551

ธนาคารภาคเอกชนใหม่

ธนาคารที่เริ่มดำเนินการหลังการเปิดเสรีในช่วงทศวรรษ 1990 เป็นธนาคารของภาคเอกชนรายใหม่ ธนาคารเหล่านี้ได้รับอนุญาตให้เข้าสู่ภาคการธนาคารของอินเดียหลังจากการแก้ไขพระราชบัญญัติระเบียบการธนาคารในปี 2536

ปัจจุบันธนาคารภาคเอกชนแห่งใหม่ดังต่อไปนี้เปิดดำเนินการในอินเดีย -

• การพัฒนาธนาคารแกน
• ธนาคารเครดิต (DCB Bank Ltd)
• ธนาคาร HDFC
• ธนาคาร ICICI
• IndusInd Bank
• ธนาคารโกตักมหินทรา
• ใช่ธนาคาร

นอกจากธนาคารทั้งเจ็ดแห่งนี้แล้วยังมีอีกสองธนาคารที่ยังไม่เริ่มดำเนินการ พวกเขาได้รับใบอนุญาต 'โดยหลักการ' จาก RBI ธนาคารสองแห่งนี้คือ IDFC และ Bandhan Bank of Bandhan Financial Services

การธนาคารพาณิชย์โดยพื้นฐานแล้วเป็นแม่ของการธนาคารทุกประเภทที่มีอยู่ในโครงสร้างการธนาคารปัจจุบัน เพื่อทำความเข้าใจบทบาทของการธนาคารพาณิชย์ให้เราพูดถึงหน้าที่หลักบางประการ หน้าที่หลักของธนาคารพาณิชย์มีดังต่อไปนี้ -

การยอมรับเงินฝาก

งานที่สำคัญที่สุดของธนาคารพาณิชย์คือการรับฝากเงินจากประชาชน ธนาคารรักษาและเก็บบันทึกบัญชีเงินฝากความต้องการทั้งหมดของลูกค้าและเปลี่ยนเงินฝากเป็นเงินสดในทางกลับกันก็เป็นไปได้ตามความต้องการของลูกค้า ในทางเทคนิคการฝากตามความต้องการจะได้รับการยอมรับในบัญชีกระแสรายวัน ผู้ฝากสามารถถอนเงินที่ฝากได้ตลอดเวลาโดยใช้เช็ค

ในบัญชีเงินฝากประจำผู้ฝากสามารถถอนเงินที่ฝากได้หลังจากผ่านไประยะเวลาหนึ่งเท่านั้น เราสามารถพูดได้ว่าเงินฝากประจำเป็นหนี้สินทางการเงินของธนาคาร การฝากเงินในบัญชีธนาคารออมสินจะมีข้อ จำกัด บางประการเกี่ยวกับจำนวนเงินที่สามารถรับและถอนได้ ด้วยวิธีนี้ธนาคารจะเก็บเงินออมจากประชาชนและรักษาเงินออมเหล่านี้ไว้สำรอง

การให้เงินกู้และเงินทดรอง

หน้าที่ที่สำคัญที่สุดประการหนึ่งของธนาคารพาณิชย์คือการขยายวงเงินกู้และความก้าวหน้าของเงินผ่านการฝากของนักธุรกิจและผู้ประกอบการจากหลักทรัพย์และความปลอดภัยที่ได้รับอนุญาตเช่นทองคำหรือเงินแท่งหลักทรัพย์ของรัฐบาลหุ้นและหุ้นที่ขายได้ง่ายและสินค้าในความต้องการของตลาด

ธนาคารให้ความก้าวหน้าแก่ลูกค้าหรือผู้ฝากเงินผ่านการเบิกเงินเกินบัญชีการลดค่าใช้จ่ายการแจ้งเตือนทางเงินและระยะสั้นเงินกู้และเงินทดรองเงินกู้โดยตรงในรูปแบบต่างๆแก่ผู้ค้าและผู้ผลิต

ใช้ระบบตรวจสอบ

ธนาคารอำนวยความสะดวกให้บริการผ่านสื่อกลางในการแลกเปลี่ยนเช่นเช็ค การใช้เช็คเพื่อชำระหนี้ในการทำธุรกรรมทางธุรกิจมักชอบใช้เงินสดมากกว่า เช็คเรียกอีกอย่างว่าตราสารเครดิตที่พัฒนามากที่สุด

มีหน้าที่หลักอื่น ๆ ของการธนาคารพาณิชย์ พวกเขาดำเนินการอื่น ๆ ที่ไม่ใช่ธนาคารมากมาย การดำเนินการที่ไม่ใช่ธนาคารเหล่านี้ยังจัดประเภทเป็นบริการของหน่วยงานและบริการสาธารณูปโภคทั่วไป

บริการหน่วยงาน

ธนาคารให้บริการมั่นใจ for and on behalf of their customers are agency services. ธนาคารมีบทบาทเป็นผู้ดำเนินการผู้ดูแลผลประโยชน์และทนายความตามความประสงค์ของลูกค้า พวกเขาสะสมตลอดจนชำระค่าตั๋วเช็คตั๋วสัญญาใช้เงินดอกเบี้ยเงินปันผลค่าเช่าการสมัครสมาชิกเบี้ยประกันกรมธรรม์เป็นต้น

ดังที่กล่าวไว้ข้างต้นพวกเขาให้บริการสำหรับและในนามของลูกค้าและยังออกร่างจดหมายการโอนเงินทางโทรเลขในนามของลูกค้าเพื่อโอนเงิน พวกเขายังช่วยลูกค้าด้วยการจัดผู้เชี่ยวชาญด้านภาษีเงินได้เพื่ออำนวยความสะดวกในกระบวนการคืนภาษีเงินได้ โดยทั่วไปแล้วนายธนาคารทำงานเป็นผู้สื่อข่าวตัวแทนหรือตัวแทนของลูกค้า

บริการสาธารณูปโภคทั่วไป

บริการที่สร้างความมั่นใจให้กับคนทั้งสังคมเรียกว่าบริการสาธารณูปโภคทั่วไป ปัญหาของนายธนาคารbank drafts and traveler’s checksเพื่ออำนวยความสะดวกในการโอนเงินจากส่วนหนึ่งของประเทศไปยังอีกส่วนหนึ่ง พวกเขาให้เลตเตอร์ออฟเครดิตลูกค้าซึ่งช่วยพวกเขาเมื่อพวกเขาไปต่างประเทศ

พวกเขาจัดการแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศหรือการเงินการค้าต่างประเทศโดยการรับหรือประกอบตั๋วแลกเงินต่างประเทศ ธนาคารต่างๆจัดให้มีห้องเก็บเงินที่ปลอดภัยเพื่อให้ลูกค้าสามารถเก็บของมีค่าได้ ธนาคารยังรวบรวมสถิติและข้อมูลทางธุรกิจที่เกี่ยวข้องกับการค้าการพาณิชย์และอุตสาหกรรม

รัฐบาลอินเดียตัดสินใจแก้ไขการปฏิรูปเศรษฐกิจใหม่ ก่อนหน้านี้อุตสาหกรรมการธนาคารถูกครอบงำอย่างมากโดยภาครัฐ สิ่งนี้นำไปสู่ความสามารถในการทำกำไรและคุณภาพของสินทรัพย์ที่ไม่ดี ประเทศกำลังอยู่ในช่วงวิกฤตเศรษฐกิจ จุดมุ่งหมายหลักของการปฏิรูปภาคธนาคารคือการสร้างระบบการเงินที่หลากหลายมีประสิทธิภาพและสามารถแข่งขันได้ เป้าหมายสูงสุดของระบบนี้คือการจัดสรรทรัพยากรอย่างเหมาะสมผ่านความยืดหยุ่นในการใช้งานความสามารถทางการเงินที่ดีขึ้นและการเสริมสร้างความเข้มแข็งของสถาบัน

การปฏิรูปส่วนใหญ่มุ่งเน้นไปที่การกำจัดการปราบปรามทางการเงินผ่านการลดขั้นตอนในการครอบครองตามกฎหมายในขณะที่การเพิ่มกฎระเบียบที่รอบคอบไปพร้อมกัน นอกจากนี้อัตราดอกเบี้ยเงินฝากและเงินกู้ยืมที่ธนาคารปล่อยกู้ได้ถูกปฏิเสธอย่างต่อเนื่อง

ภายในปี พ.ศ. 2534 อินเดียมีธนาคารสัญชาติในสองระยะในปี พ.ศ. 2512 และ พ.ศ. 2523 ธนาคารภาครัฐ (PSBs) เป็นผู้ควบคุมการจัดหาสินเชื่อ ช่วงหลังปี 1991 มีลำดับเหตุการณ์ที่แตกต่างกันสามช่วง ระยะแรกประมาณระหว่างปี 2534 ถึง 2541 ระยะที่สองเริ่มในปี 2541 และดำเนินต่อไปจนถึงจุดเริ่มต้นของวิกฤตการเงินทั่วโลก ระยะที่สามคือระยะต่อเนื่อง

ขั้นตอนที่ 1

อย่างที่ทราบกันดีว่าหลังปี 2534 เป็นช่วงของการปฏิรูปโครงสร้างในภาคการเงิน มีการพัฒนาอย่างไม่เคยปรากฏมาก่อนในด้านต่างๆเช่นการธนาคารและตลาดทุน การปฏิรูปเหล่านี้เป็นไปตามข้อเสนอแนะของคณะกรรมการ Narasimham ในรายงานของพวกเขาในเดือนพฤศจิกายน 1991

หลังจากการปฏิรูปภาคการธนาคารระยะแรกภายใต้คำแนะนำของคณะกรรมการนราซิมแฮมรัฐบาลได้ดำเนินมาตรการต่อไปนี้ -

การลด SLR และ CRR

SLR และ CRR ที่สูงช่วยลดผลกำไรของธนาคาร SLR ลดลงจาก 38.5% ในปี 2534 เหลือ 25% ในปี 2540 ด้วยเหตุนี้ธนาคารจึงเหลือเงินทุนมากขึ้นที่สามารถจัดสรรให้กับการเกษตรอุตสาหกรรมการค้าและอื่น ๆ

Cash Reserve Ratio (CRR) คืออัตราส่วนเงินสดของธนาคารของเงินฝากทั้งหมดที่จะคงไว้กับ RBI CRR ลดลงจาก 15% ในปี 2534 เหลือ 4.1% ในเดือนมิถุนายน 2546 จุดมุ่งหมายคือการปล่อยเงินทุนที่ถูกล็อคไว้กับ RBI

บรรทัดฐานพรูเด็นเชียล

บรรทัดฐานเหล่านี้ริเริ่มโดย RBI เพื่อให้เกิดความเป็นมืออาชีพในธนาคารพาณิชย์ วัตถุประสงค์หลักของบรรทัดฐานเหล่านี้คือการเปิดเผยรายได้การจัดประเภทของสินทรัพย์และการตั้งสำรองหนี้เสียอย่างเหมาะสมเพื่อให้มั่นใจว่าหนังสือของธนาคารพาณิชย์สะท้อนให้เห็นภาพฐานะการเงินที่ถูกต้องและถูกต้อง

บรรทัดฐานของพรูเด็นเชียลทำให้มั่นใจได้ว่าธนาคารได้ตั้งสำรอง 100% สำหรับสินทรัพย์ที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้ (NPAs) ทั้งหมด ด้วยเหตุนี้การให้การสนับสนุนจึงถูกวางไว้ที่ 10,000 ล้านรูปีแบ่งเป็นระยะเวลา 2 ปี

บรรทัดฐานความเพียงพอของเงินกองทุน (CAN)

เป็นอัตราส่วนของเงินกองทุนขั้นต่ำต่ออัตราส่วนสินทรัพย์เสี่ยง ในเดือนเมษายน 1992 RBI แก้ไข CAN ที่ 8% ภายในเดือนมีนาคม 2539 ธนาคารภาครัฐทุกแห่งมีอัตราส่วน 8%

การกำหนดอัตราดอกเบี้ย

คณะกรรมการ Narasimham แนะนำว่าควรกำหนดอัตราดอกเบี้ยโดยตลาด ตั้งแต่ปี 1992 การกำหนดอัตราดอกเบี้ยกลายเป็นเรื่องง่ายและสะดวกมากขึ้น

การกู้หนี้

รัฐบาลอินเดียออก "การกู้หนี้เนื่องจากพระราชบัญญัติธนาคารและสถาบันการเงิน พ.ศ. 2536" เพื่อสนับสนุนและเร่งการกู้คืนค่าธรรมเนียมของธนาคารและสถาบันการเงิน มีการจัดตั้งศาลฟื้นฟูพิเศษหกแห่งเพื่อทำงานในสิ่งเดียวกัน ยังมีการจัดตั้งศาลอุทธรณ์ในมุมไบ

การแข่งขันจากธนาคารภาคเอกชนใหม่

วันนี้ธนาคารเปิดให้บริการสำหรับภาคเอกชน ธนาคารภาคเอกชนรายใหม่เริ่มทำงานได้ดีในอุตสาหกรรมการธนาคาร ธนาคารภาคเอกชนใหม่เหล่านี้ได้รับอนุญาตให้เพิ่มการบริจาคเงินทุนจากนักลงทุนสถาบันต่างประเทศได้ถึง 20% และจาก NRI ได้ถึง 40% ส่งผลให้มีการแข่งขันเพิ่มขึ้น

การหยุดเครดิตกำกับ

คณะกรรมการแนะนำให้ยุติแผนสินเชื่อที่กำกับไว้ มีคำแนะนำให้ลดเป้าหมายสินเชื่อสำหรับกลุ่มลำดับความสำคัญจาก 40% เป็น 10% คงเป็นเรื่องยากมากสำหรับรัฐบาลเนื่องจากเกษตรกรนักอุตสาหกรรมขนาดเล็กและผู้ขนส่งมีล็อบบี้ที่ทรงพลัง

เข้าถึงตลาดทุน

บริษัท การธนาคาร (พระราชบัญญัติการกล่าวหาและการโอนกิจการ) ได้รับการปรับปรุงเพื่อให้ธนาคารสามารถเพิ่มทุนผ่านประเด็นสาธารณะ ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับข้อกำหนดว่าการถือครองของรัฐบาลกลางจะไม่ลดลงต่ำกว่า 51% ของทุนชำระแล้ว ธนาคารแห่งประเทศอินเดียได้เพิ่มเงินทุนจำนวนมากผ่านตราสารทุนและพันธบัตรแล้ว

เสรีภาพในการปฏิบัติงาน

ธนาคารพาณิชย์ตามกำหนดเวลาจะได้รับอิสระในการเปิดสาขาใหม่และอัพเกรดเคาน์เตอร์ส่วนขยายหลังจากบรรลุอัตราส่วนเงินกองทุนและบรรทัดฐานการบัญชีที่รอบคอบ ธนาคารยังได้รับอนุญาตให้ปิดสาขาที่ไม่สามารถทำงานได้นอกเหนือจากในพื้นที่ชนบท

ธนาคารในพื้นที่ (LABs)

ในปี 1996 RBI ได้ออกแนวทางในการจัดตั้ง Local Area Banks และได้รับอนุมัติให้สร้าง LAB 7 แห่งในภาคเอกชน ห้องปฏิบัติการให้การสนับสนุนในการระดมเงินออมในชนบทและเปลี่ยนเป็นการลงทุนในพื้นที่ท้องถิ่น

การกำกับดูแลธนาคารพาณิชย์

RBI จัดตั้งคณะกรรมการกำกับดูแลทางการเงินโดยมีสภาที่ปรึกษาเพื่อให้อำนาจในการกำกับดูแลธนาคารและสถาบันการเงิน ในปีพ. ศ. 2536 RBI ได้จัดตั้งแผนกใหม่คือ Department of Supervision เป็นหน่วยงานอิสระสำหรับกำกับดูแลธนาคารพาณิชย์

มีการใช้มาตรการเพื่อเพิ่มขีดความสามารถในการเติมเงินทุนโดยรัฐบาลให้เหลือประมาณ Rs 20,000 Crore. นอกจากนี้ธนาคารภาครัฐยังได้รับอนุญาตให้เข้าถึงตลาดทุนสำหรับการเติมเงินทุนโดยอยู่ภายใต้เงื่อนไขที่ว่ารัฐบาลจะยังคงเป็นเจ้าของอย่างน้อย 51 เปอร์เซ็นต์

นอกจากนี้ยังมีการใช้มาตรการที่จำเป็นเพื่อพัฒนาสุขภาพที่เปราะบางและความสามารถในการทำกำไรต่ำ สิ่งนี้เรียกร้องให้ยึดมั่นในบรรทัดฐานรอบคอบที่ยอมรับได้ในระดับสากลการจัดประเภทสินทรัพย์และการกันสำรองและความเพียงพอของเงินกองทุน เริ่มใช้มาตรการหลายอย่างเช่นกันมาตรการที่โดดเด่นคือการตราพระราชบัญญัติการกู้หนี้เนื่องจากธนาคารและสถาบันการเงินในปี 2536 จากนั้นได้มีการจัดตั้งศาลกู้หนี้ (DRTs) 29 แห่งและศาลอุทธรณ์แก้หนี้ (DRATs) 5 แห่งที่ จำนวนสถานที่ในประเทศ

มาตรการทั้งหมดนี้ลดเปอร์เซ็นต์ของ NPAs ให้เหลือน้อยที่สุดจาก 23.2 เปอร์เซ็นต์ในเดือนมีนาคม 2536 เหลือ 16 เปอร์เซ็นต์ในเดือนมีนาคม 2541 นอกจากนี้ยังมีการหาเหตุผลเข้าข้างตนเองและยกเลิกการควบคุมอัตราดอกเบี้ย

ในขณะเดียวกันเพื่อสร้างการแข่งขันภายในขอบเขตการธนาคารจึงมีการใช้มาตรการต่างๆ สิ่งเหล่านี้ประกอบด้วยการเปิดธนาคารภาคเอกชนเสรีภาพในการเปิดสาขาและการติดตั้งตู้เอทีเอ็มที่มากขึ้นและอิสระในการทำงานของธนาคารในการประเมินความต้องการเงินทุนหมุนเวียน

ระยะที่ 2

การปฏิรูประยะที่สองเริ่มขึ้นพร้อมกับรายงานของคณะกรรมการนาราซิมแฮมอีกฉบับในเดือนเมษายน พ.ศ. 2541 ซึ่งประสบความสำเร็จในวิกฤตเอเชียตะวันออก โพสต์ 1998 รู้สึกว่ามีความจำเป็นในการปรับโครงสร้างหนี้เนื่องจากกระบวนการ DRTs ช้ามากเนื่องจากมีอุปสรรคทางกฎหมายและอื่น ๆ มากมาย

คุณลักษณะที่สำคัญในระยะนี้คือการแข่งขันที่เพิ่มขึ้นระหว่างธนาคาร แม้ว่าธนาคารใหม่ 21 แห่งรวมถึงธนาคารภาคเอกชน 4 แห่งธนาคารภาครัฐ 1 แห่งและหน่วยงานต่างประเทศ 16 แห่งที่ลงทะเบียน แต่ธนาคารพาณิชย์ตามกำหนดเวลาโดยรวม (SCB) ลดลงประมาณ 4 ใน 5 เหลือ 82 แห่งภายในปี 2550 นอกจากนี้ FDI ในภาคธนาคาร มาภายใต้เส้นทางอัตโนมัติและวงเงินในธนาคารภาคเอกชนเพิ่มขึ้นจาก 49 เปอร์เซ็นต์เป็น 74 เปอร์เซ็นต์ในปี 2547

เพื่อให้ภาคการธนาคารแข็งแกร่งขึ้นรัฐบาลได้มอบหมายคณะกรรมการปฏิรูปภาคการธนาคารภายใต้การเป็นประธานของ M. Narasimham ได้รับรายงานในเดือนเมษายน พ.ศ. 2541 คณะกรรมการมุ่งเน้นไปที่มาตรการเชิงโครงสร้างและการพัฒนามาตรฐานการเปิดเผยข้อมูลและระดับความโปร่งใสเป็นหลัก

The following reforms were undertaken on the recommendations made by the committee -

• New Areas - มีการเปิดเผยพื้นที่ใหม่สำหรับการจัดหาเงินทุนของธนาคารเช่นการประกันภัยบัตรเครดิตการจัดการสินทรัพย์ลีสซิ่งธนาคารทองคำวาณิชธนกิจเป็นต้น

• New Instruments- เพื่อความยืดหยุ่นและการจัดการความเสี่ยงที่ดีขึ้นได้มีการนำเสนอเครื่องมือและเทคโนโลยีใหม่ ๆ ตราสารเหล่านี้ ได้แก่ สัญญาแลกเปลี่ยนอัตราดอกเบี้ยสัญญาซื้อขายเงินตราต่างประเทศล่วงหน้าข้อตกลงอัตราแลกเปลี่ยนล่วงหน้าสิ่งอำนวยความสะดวกในการปรับสภาพคล่องสำหรับการประชุมสภาพคล่องที่ไม่ตรงกันในแต่ละวัน

• Risk Management- ธนาคารได้จัดตั้งคณะกรรมการเฉพาะด้านเพื่อประเมินความเสี่ยงต่างๆ ทักษะและระบบของพวกเขาได้รับการอัปเกรดเป็นประจำ

• Strengthening Technology - โครงสร้างพื้นฐานด้านเทคโนโลยีได้รับการเสริมแรงสำหรับการชำระเงินและการชำระบัญชีด้วยบริการต่างๆเช่นการโอนเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ระบบการจัดการกองทุนส่วนกลางเป็นต้น

• Increase Inflow of Credit - มีการใช้มาตรการเพื่อเพิ่มการไหลเวียนของเครดิตไปยังกลุ่มที่มีลำดับความสำคัญโดยมุ่งเน้นไปที่ Micro Credit และ Self Help Groups

• Increase in FDI Limit - เพิ่มขีด จำกัด สำหรับ FDI ในธนาคารภาคเอกชนจาก 49% เป็น 74%

• Universal banking- หมายถึงการรวมธนาคารพาณิชย์และวาณิชธนกิจ แนวทางการขยายตัวของการธนาคารสากลมีอยู่สองสามข้อ

• Adoption of Global Standards- RBI เพิ่งเปิดตัวการกำกับดูแลตามความเสี่ยงของธนาคาร แบบฝึกหัดสากลที่ดีที่สุดในระบบบัญชีการกำกับดูแลกิจการระบบการชำระเงินและระบบการชำระเงิน ฯลฯ กำลังได้รับการรับรอง

• Information Technology - ธนาคารต่างๆได้เสนอบริการธนาคารออนไลน์, E-banking, อินเทอร์เน็ตแบงกิ้ง, บริการธนาคารทางโทรศัพท์เป็นต้นได้มีการใช้มาตรการเพื่อสนับสนุนการให้บริการธนาคารผ่านช่องทางอิเล็กทรอนิกส์

• Management of NPAs - มาตรการดำเนินการโดย RBI และรัฐบาลกลางในการจัดการสินทรัพย์ที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้ (NPAs) เช่นการปรับโครงสร้างหนี้ขององค์กร (CDR) ศาลการกู้คืนหนี้ (DRTs) และ Lok Adalats

• Mergers and Amalgamation - ในเดือนพฤษภาคม 2548 RBI ได้ออกแนวทางสำหรับการควบรวมและการควบรวมธนาคารของภาคเอกชน

• Guidelines for Anti-Money Laundering- เมื่อเร็ว ๆ นี้การป้องกันการฟอกเงินได้รับความสำคัญในความสัมพันธ์ทางการเงินระหว่างประเทศ ในปี 2547 RBI ได้ปรับปรุงหลักเกณฑ์เกี่ยวกับหลักการรู้จักลูกค้าของคุณ (KYC)

• Managerial Autonomy - ในเดือนกุมภาพันธ์ 2548 รัฐบาลอินเดียได้เผยแพร่แพ็คเกจบริหารจัดการอิสระสำหรับธนาคารภาครัฐเพื่อจัดหาสนามแข่งขันระดับหนึ่งกับธนาคารภาคเอกชนในอินเดีย

• Customer Service- หลายปีที่ผ่านมาเห็นการปรับปรุงการบริการลูกค้า RBI พัฒนาบริการด้วยสิ่งอำนวยความสะดวกบัตรเครดิตผู้ตรวจการธนาคารการตั้งถิ่นฐานการเรียกร้องของผู้ฝากเงินที่เสียชีวิตเป็นต้น

• Base Rate System of Interest Rates- ระบบ Benchmark Prime Lending Rate (BPLR) ถูกนำมาใช้ในปี 2546 เพื่อให้แน่ใจว่าสะท้อนต้นทุนที่แท้จริง ธนาคารกลางที่นำเสนอระบบการทำงานของอัตราฐานใน 1 ^{เซนต์}กรกฎาคม 2010 อัตราฐานสามารถกำหนดเป็นอัตราขั้นต่ำสำหรับเงินให้สินเชื่อทั้งหมด ถ้าเราใช้ระบบธนาคารเป็นทั้งอัตราฐานอยู่ในช่วง 5.50% - การ 9.00% ณ วันที่ 13 ^THตุลาคม 2010

คณะกรรมการปฏิรูปภาคการธนาคารแนะนำเพิ่มเติมว่าการมีการแข่งขันที่ดีระหว่างธนาคารภาครัฐและธนาคารภาคเอกชนเป็นสิ่งสำคัญ รายงานแสดงให้เห็นการไหลเวียนของเงินทุนเพื่อให้เป็นไปตามระดับความเพียงพอของเงินกองทุนที่สูงขึ้นและไม่ได้ระบุไว้และการลดสินเชื่อเป้าหมาย

รัฐบาลให้ความสำคัญด้วยความช่วยเหลือของกระบวนการปฏิรูปในการปรับปรุงบทบาทของกลไกตลาดโดยการลดใบจองลงอย่างมากผ่านข้อกำหนดการสำรองตลาดกำหนดราคาสำหรับหลักทรัพย์ของรัฐบาลการยกเลิกอัตราดอกเบี้ยที่มีการบริหารจัดการโดยมีข้อยกเว้นบางประการและปรับปรุงความโปร่งใสและบรรทัดฐานการเปิดเผยข้อมูลเพื่อสนับสนุน วินัยของตลาด

สภาพคล่องในการธนาคารหมายถึงความสามารถของธนาคารในการปฏิบัติตามภาระผูกพันทางการเงินเมื่อถึงกำหนดชำระ อาจมาจากการถือเงินสดโดยตรงในสกุลเงินหรือในบัญชีของ Federal Reserve หรือธนาคารกลางอื่น ๆ บ่อยครั้งมากขึ้นมาจากการได้มาซึ่งหลักทรัพย์ที่สามารถขายได้อย่างรวดเร็วและขาดทุนน้อยที่สุด โดยพื้นฐานแล้วจะระบุถึงหลักทรัพย์ที่มีความน่าเชื่อถือสูงซึ่งประกอบไปด้วยตั๋วเงินของรัฐบาลซึ่งมีระยะเวลาครบกำหนดในระยะสั้น

หากวุฒิภาวะของพวกเขาสั้นพอธนาคารอาจรอให้พวกเขาคืนหลักการเมื่อครบกำหนด สำหรับระยะสั้นหลักทรัพย์ที่ปลอดภัยมากนิยมซื้อขายในตลาดที่มีสภาพคล่องโดยระบุว่าสามารถขายในปริมาณมากได้โดยไม่ขยับราคามากเกินไปและมีต้นทุนการทำธุรกรรมต่ำ

อย่างไรก็ตามสภาพคล่องของธนาคารโดยเฉพาะอย่างยิ่งในช่วงวิกฤตจะได้รับผลกระทบมากกว่าการสำรองเงินสดและหลักทรัพย์ที่มีสภาพคล่องสูง อายุของสินทรัพย์ที่มีสภาพคล่องน้อยก็มีความสำคัญเช่นกัน เนื่องจากบางรายอาจครบกำหนดก่อนที่เงินสดจะผ่านไปจึงมีการจัดหาแหล่งเงินเพิ่มเติม

ต้องการสภาพคล่อง

เรากังวลเกี่ยวกับระดับสภาพคล่องของธนาคารเนื่องจากธนาคารมีความสำคัญต่อระบบการเงิน พวกเขามีความอ่อนไหวโดยเนื้อแท้หากพวกเขาไม่มีขอบด้านความปลอดภัยเพียงพอ ในอดีตเราได้เห็นถึงความเสียหายที่รุนแรงที่เศรษฐกิจสามารถได้รับเมื่อเครดิตแห้งลงในวิกฤต เงินทุนถือเป็นบัฟเฟอร์ด้านความปลอดภัยที่สำคัญที่สุด เนื่องจากสนับสนุนทรัพยากรในการเรียกคืนจากการสูญเสียจำนวนมากในลักษณะใด ๆ

สาเหตุที่ใกล้เคียงที่สุดของการเสียชีวิตของธนาคารส่วนใหญ่เป็นปัญหาสภาพคล่องที่ทำให้ไม่สามารถอยู่รอดจาก“ การดำเนินการของธนาคาร” แบบคลาสสิกหรือในปัจจุบันที่เทียบเท่าในปัจจุบันเช่นการไม่สามารถเข้าใกล้ตลาดตราสารหนี้เพื่อการระดมทุน เป็นไปได้อย่างสมบูรณ์ที่มูลค่าทางเศรษฐกิจของสินทรัพย์ของธนาคารจะมากเกินพอที่จะสรุปความต้องการทั้งหมดและยังสำหรับธนาคารแห่งนั้นที่จะหยุดชะงักเนื่องจากสินทรัพย์มีสภาพคล่องไม่เพียงพอและหนี้สินมีระยะเวลาครบกำหนดในระยะสั้น

ธนาคารมักจะเอนเอียงไปที่การดำเนินการตามหลักเจตนารมณ์ทางสังคมประการหนึ่งของพวกเขาคือการดำเนินการเปลี่ยนแปลงวุฒิภาวะหรือที่เรียกว่าสื่อกลางเวลา กล่าวง่ายๆก็คือพวกเขาให้ผลตอบแทนตามความต้องการเงินฝากและเงินระยะสั้นอื่น ๆ และให้ยืมคืนเมื่อครบกำหนดระยะยาว

การแปลงอายุครบกำหนดมีประโยชน์เนื่องจากครัวเรือนและสถานประกอบการมักมีทางเลือกที่ดีสำหรับสภาพคล่องในระดับสูง แต่กิจกรรมที่มีประโยชน์ส่วนใหญ่ในระบบเศรษฐกิจต้องการเงินทุนที่ได้รับการยืนยันเป็นเวลาหลายปี ธนาคารกำหนดวัฏจักรนี้โดยขึ้นอยู่กับความจริงที่ว่าครัวเรือนและสถานประกอบการแทบจะไม่ได้ใช้ประโยชน์จากสภาพคล่องที่ได้มา

เงินฝากถือว่าเหนียว ในทางทฤษฎีเป็นไปได้ที่จะถอนการฝากความต้องการทั้งหมดในวันเดียว แต่ยอดคงเหลือเฉลี่ยของพวกเขาจะแสดงความเสถียรที่โดดเด่นในเวลาปกติ ดังนั้นธนาคารสามารถรองรับเงินทุนสำหรับระยะเวลาที่ยาวนานขึ้นด้วยความมั่นใจในระดับที่ยุติธรรมว่าเงินฝากจะพร้อมใช้งานหรือสามารถรับเงินฝากที่เทียบเท่าจากผู้อื่นได้ตามความต้องการพร้อมกับการเพิ่มอัตราดอกเบี้ยเงินฝาก

ธนาคารจะบรรลุสภาพคล่องได้อย่างไร

กลุ่มธนาคารขนาดใหญ่มีส่วนร่วมในธุรกิจตลาดทุนจำนวนมากและมีความซับซ้อนเพิ่มขึ้นอย่างมากในข้อกำหนดด้านสภาพคล่อง สิ่งนี้ทำขึ้นเพื่อสนับสนุนธุรกิจซื้อคืนธุรกรรมอนุพันธ์นายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์หลักและกิจกรรมอื่น ๆ

ธนาคารสามารถบรรลุสภาพคล่องได้หลายวิธี โดยปกติแต่ละวิธีเหล่านี้จะมีค่าใช้จ่ายซึ่งประกอบด้วย -

• ลดระยะเวลาครบกำหนดของสินทรัพย์
• ปรับปรุงสภาพคล่องโดยเฉลี่ยของสินทรัพย์
• Lengthen
• ครบกำหนดอายุความรับผิด
• ออกตราสารทุนเพิ่มเติม
• ลดภาระผูกพันที่อาจเกิดขึ้น
• ได้รับการคุ้มครองสภาพคล่อง

ลดระยะเวลาครบกำหนดของสินทรัพย์

สิ่งนี้สามารถช่วยได้ในสองวิธีพื้นฐาน วิธีแรกระบุว่าหากอายุของสินทรัพย์บางส่วนสั้นลงจนถึงระดับที่บรรลุนิติภาวะในช่วงระยะเวลาของวิกฤตเงินสดจะมีประโยชน์โดยตรง วิธีที่สองระบุว่าสินทรัพย์ที่มีอายุสั้นกว่านั้นโดยพื้นฐานแล้วจะมีสภาพคล่องมากกว่า

ปรับปรุงสภาพคล่องโดยเฉลี่ยของสินทรัพย์

สินทรัพย์ที่จะครบกำหนดในช่วงเวลาของวิกฤตเงินสดที่เกิดขึ้นจริงหรือเป็นไปได้ยังคงเป็นผู้ให้บริการสภาพคล่องที่สำคัญหากสามารถขายได้ในเวลาที่เหมาะสมโดยไม่มีการสูญเสียซ้ำซ้อน ธนาคารสามารถเพิ่มสภาพคล่องของสินทรัพย์ได้หลายวิธี

โดยปกติหลักทรัพย์จะมีสภาพคล่องมากกว่าเงินกู้และทรัพย์สินอื่น ๆ แม้ว่าเงินกู้ขนาดใหญ่บางส่วนจะถูกกำหนดให้ขายได้ง่ายในตลาดค้าส่ง ดังนั้นจึงเป็นองค์ประกอบของระดับไม่ใช่คำสั่งสัมบูรณ์ สินทรัพย์ที่มีอายุสั้นส่วนใหญ่มีสภาพคล่องมากกว่าสินทรัพย์ที่มีอายุยืนยาว หลักทรัพย์ที่ออกในปริมาณมากและโดยองค์กรขนาดใหญ่มีสภาพคล่องมากกว่าเนื่องจากเป็นหลักทรัพย์ที่น่าเชื่อถือมากกว่า

ยืดอายุความรับผิด

ระยะเวลาของหนี้สินที่ยาวนานขึ้นคาดว่าจะครบกำหนดน้อยลงในขณะที่ธนาคารยังคงอยู่ในภาวะวิกฤต

ออกตราสารทุนเพิ่มเติม

หุ้นสามัญแทบจะไม่เทียบเท่ากับข้อตกลงที่มีระยะเวลาครบกำหนดโดยผลประโยชน์รวมที่ไม่ต้องจ่ายดอกเบี้ยหรือการจ่ายเงินเป็นงวดที่ใกล้เคียงกัน

ลดภาระผูกพันที่อาจเกิดขึ้น

การตัดวงเงินสินเชื่อและภาระผูกพันอื่น ๆ ที่อาจเกิดขึ้นเพื่อจ่ายเป็นเงินสดในอนาคต มัน จำกัด การไหลออกที่อาจเกิดขึ้นดังนั้นการสร้างสมดุลของแหล่งที่มาและการใช้เงินสด

ได้รับการคุ้มครองสภาพคล่อง

ธนาคารสามารถปรับขนาดธนาคารอื่นหรือ บริษัท ประกันหรือในบางกรณีธนาคารกลางเพื่อรับประกันการเชื่อมต่อของเงินสดในอนาคตหากจำเป็น ตัวอย่างเช่นธนาคารอาจจ่ายสำหรับวงเงินเครดิตจากธนาคารอื่น ในบางประเทศธนาคารมีทรัพย์สินที่มีคำบุพบทกับธนาคารกลางของตนซึ่งสามารถส่งต่อไปเป็นหลักประกันในการจ้างเงินสดในช่วงวิกฤตได้

เทคนิคที่กล่าวมาข้างต้นทั้งหมดที่ใช้เพื่อให้เกิดสภาพคล่องมีต้นทุนสุทธิในเวลาปกติ โดยทั่วไปแล้วตลาดการเงินมีเส้นอัตราผลตอบแทนที่ปรับตัวสูงขึ้นโดยระบุว่าอัตราดอกเบี้ยสำหรับหลักทรัพย์ระยะยาวนั้นสูงกว่าสำหรับหลักทรัพย์ระยะสั้น

นี่เป็นกรณีส่วนใหญ่ที่เรียกเส้นโค้งดังกล่าวว่า normal yield curve และช่วงเวลาพิเศษเรียกว่า inverse yield curves. เมื่อเส้นอัตราผลตอบแทนมีความลาดชันสูงสุดการครบกำหนดอายุของสินทรัพย์ตามสัญญาจะลดรายได้จากการลงทุนในขณะที่การขยายระยะเวลาของหนี้สินจะเพิ่มดอกเบี้ยจ่าย ในทำนองเดียวกันตราสารที่มีสภาพคล่องมากขึ้นมีผลตอบแทนที่ต่ำกว่าอื่น ๆ เท่ากันโดยลดรายได้จากการลงทุน

มีความขัดแย้งที่เป็นไปได้ระหว่างวัตถุประสงค์ของสภาพคล่องความปลอดภัยและความสามารถในการทำกำไรเมื่อเชื่อมโยงกับธนาคารพาณิชย์ นักเศรษฐศาสตร์มีความพยายามในการแก้ไขความขัดแย้งเหล่านี้โดยการวางทฤษฎีบางอย่างเป็นครั้งคราว

ในความเป็นจริงทฤษฎีเหล่านี้ตรวจสอบการกระจายของทรัพย์สินโดยพิจารณาจากวัตถุประสงค์เหล่านี้ ทฤษฎีเหล่านี้เรียกว่าทฤษฎีการบริหารสภาพคล่องซึ่งจะกล่าวถึงต่อไปในบทนี้

ทฤษฎีเงินกู้เพื่อการพาณิชย์

เงินกู้เชิงพาณิชย์หรือทฤษฎีหลักคำสอนเกี่ยวกับตั๋วเงินจริงระบุว่าธนาคารพาณิชย์ควรส่งต่อเงินกู้ที่มีประสิทธิผลในการชำระบัญชีระยะสั้นให้กับองค์กรธุรกิจเท่านั้น เงินกู้หมายถึงเงินทุนในการผลิตและวิวัฒนาการของสินค้าผ่านขั้นตอนการผลิตการจัดเก็บการขนส่งและการจัดจำหน่ายที่ต่อเนื่องกันถือเป็นเงินกู้ที่ชำระบัญชีด้วยตนเอง

ทฤษฎีนี้ยังระบุด้วยว่าเมื่อใดก็ตามที่ธนาคารพาณิชย์ทำการกู้ยืมเงินที่มีประสิทธิผลในการชำระบัญชีด้วยตนเองในระยะสั้นธนาคารกลางควรให้กู้ยืมแก่ธนาคารเพื่อความปลอดภัยของเงินกู้ระยะสั้นดังกล่าว หลักการนี้ทำให้มั่นใจได้ว่าระดับสภาพคล่องที่เหมาะสมสำหรับแต่ละธนาคารและปริมาณเงินที่เหมาะสมสำหรับทั้งระบบเศรษฐกิจ

คาดว่าธนาคารกลางจะเพิ่มหรือลบเงินสำรองของธนาคารโดยการลดจำนวนเงินกู้ที่ได้รับอนุมัติ เมื่อธุรกิจเริ่มเติบโตและความต้องการทางการค้าเพิ่มมากขึ้นธนาคารต่างๆก็สามารถเก็บสำรองเพิ่มเติมได้โดยการแลกตั๋วเงินกับธนาคารกลาง เมื่อธุรกิจตกต่ำและความต้องการทางการค้าลดลงปริมาณการลดราคาตั๋วเงินจะลดลงปริมาณเงินสำรองของธนาคารและจำนวนเครดิตและเงินของธนาคารก็จะหดตัวลงเช่นกัน

ข้อดี

เงินกู้ที่มีประสิทธิผลในการชำระบัญชีระยะสั้นเหล่านี้มีข้อดีสามประการ ขั้นแรกพวกเขาได้รับสภาพคล่องดังนั้นพวกเขาจึงเลิกกิจการโดยอัตโนมัติ ประการที่สองเมื่อพวกเขาเติบโตเต็มที่ในระยะสั้นและมีความทะเยอทะยานในการผลิตก็ไม่มีความเสี่ยงที่พวกเขาจะต้องเผชิญกับหนี้เสีย ประการที่สามเงินกู้ดังกล่าวให้ผลผลิตสูงและสร้างรายได้ให้กับธนาคาร

ข้อเสีย

แม้จะมีข้อดี แต่ทฤษฎีเงินกู้เชิงพาณิชย์ก็มีข้อบกพร่องบางประการ อันดับแรกหากธนาคารปฏิเสธที่จะให้เงินกู้จนกว่าเงินกู้เก่าจะได้รับการชำระคืนผู้กู้ที่ท้อแท้จะต้องลดการผลิตให้น้อยที่สุดซึ่งจะส่งผลกระทบต่อกิจกรรมทางธุรกิจในที่สุด หากธนาคารทุกแห่งปฏิบัติตามกฎเดียวกันอาจส่งผลให้ปริมาณเงินและต้นทุนในชุมชนลดลง ด้วยเหตุนี้จึงทำให้ไม่สามารถชำระคืนเงินกู้ได้ทันเวลา

ประการที่สองทฤษฎีนี้เชื่อว่าการกู้ยืมเป็นการชำระบัญชีด้วยตนเองภายใต้สถานการณ์ทางเศรษฐกิจปกติ หากมีภาวะซึมเศร้าการผลิตและการค้าแย่ลงและลูกหนี้ไม่ชำระหนี้เมื่อครบกำหนด

ประการที่สามทฤษฎีนี้ไม่คำนึงถึงข้อเท็จจริงที่ว่าสภาพคล่องของธนาคารขึ้นอยู่กับความสามารถในการขายของสินทรัพย์สภาพคล่องไม่ใช่จากตั๋วเงินการค้าจริง มั่นใจในความปลอดภัยสภาพคล่องและผลกำไร ธนาคารไม่จำเป็นต้องขึ้นอยู่กับระยะเวลาครบกำหนดในช่วงเวลาที่มีปัญหา

ประการที่สี่ข้อเสียทั่วไปของทฤษฎีนี้คือไม่มีเงินกู้ใดที่สามารถชำระบัญชีด้วยตนเองได้ เงินกู้ที่ให้แก่ผู้ค้าปลีกจะไม่สามารถชำระบัญชีได้ด้วยตนเองหากสินค้าที่ซื้อไม่ได้ขายให้กับผู้บริโภคและอยู่กับผู้ค้าปลีก พูดง่ายๆคือเงินกู้ที่จะประสบความสำเร็จต้องอาศัยบุคคลที่สาม ในกรณีนี้ผู้บริโภคเป็นบุคคลที่สามนอกเหนือจากผู้ให้กู้และผู้ยืม

ทฤษฎีการเปลี่ยนแปลง

ทฤษฎีนี้เสนอโดย HG Moulton ซึ่งยืนยันว่าหากธนาคารพาณิชย์ยังคงมีทรัพย์สินจำนวนมากที่สามารถเคลื่อนย้ายไปยังธนาคารอื่นเป็นเงินสดได้โดยไม่สูญเสียวัสดุใด ๆ ในกรณีที่มีความต้องการไม่จำเป็นต้องขึ้นอยู่กับระยะเวลาครบกำหนด

ทฤษฎีนี้ระบุว่าเพื่อให้สินทรัพย์สามารถเปลี่ยนแปลงได้อย่างสมบูรณ์จะต้องสามารถโอนได้โดยตรงโดยไม่มีการสูญเสียเงินทุนเมื่อมีความต้องการสภาพคล่อง สิ่งนี้ใช้สำหรับการลงทุนในตลาดระยะสั้นโดยเฉพาะเช่นตั๋วเงินคลังและตั๋วแลกเงินซึ่งสามารถขายได้โดยตรงเมื่อใดก็ตามที่มีความจำเป็นต้องระดมทุนจากธนาคาร

แต่ในสถานการณ์ทั่วไปเมื่อธนาคารทุกแห่งต้องการสภาพคล่องทฤษฎีความสามารถในการเปลี่ยนแปลงจำเป็นต้องให้ธนาคารทุกแห่งได้มาซึ่งสินทรัพย์ดังกล่าวซึ่งสามารถเปลี่ยนไปยังธนาคารกลางซึ่งเป็นผู้ให้กู้เป็นทางเลือกสุดท้าย

ความได้เปรียบ

ทฤษฎีการเปลี่ยนแปลงมีองค์ประกอบเชิงบวกของความจริง ตอนนี้ธนาคารได้รับสินทรัพย์เสียงซึ่งสามารถเปลี่ยนไปใช้ธนาคารอื่นได้ หุ้นและหุ้นกู้ขององค์กรขนาดใหญ่ยินดีเป็นสินทรัพย์สภาพคล่องพร้อมกับตั๋วเงินคลังและตั๋วแลกเงิน สิ่งนี้มีแรงจูงใจในการปล่อยสินเชื่อระยะยาวโดยธนาคาร

ข้อเสีย

ทฤษฎี Shiftability มีข้อด้อยในตัวเอง ประการแรกความสามารถในการเคลื่อนย้ายเพียงอย่างเดียวของสินทรัพย์ไม่ได้ให้สภาพคล่องแก่ระบบธนาคาร มันขึ้นอยู่กับสภาพเศรษฐกิจอย่างสมบูรณ์ ประการที่สองทฤษฎีนี้ละเลยภาวะซึมเศร้าเฉียบพลันหุ้นและหุ้นกู้ไม่สามารถเปลี่ยนไปให้ธนาคารอื่นได้ ในสถานการณ์เช่นนี้ไม่มีผู้ซื้อและทุกคนที่ครอบครองต้องการขาย ประการที่สามธนาคารแห่งเดียวอาจมีทรัพย์สินที่เปลี่ยนแปลงได้ในปริมาณที่เพียงพอ แต่หากพยายามขายเมื่อมีการดำเนินการในธนาคารอาจส่งผลเสียต่อระบบธนาคารทั้งหมด ประการที่สี่หากธนาคารทุกแห่งเริ่มขยับทรัพย์สินพร้อมกันก็จะส่งผลร้ายต่อทั้งผู้ให้กู้และผู้กู้

ทฤษฎีรายได้ที่คาดว่าจะได้รับ

ทฤษฎีนี้เสนอโดย HV Prochanow ในปีพ. ศ. 2487 บนพื้นฐานของการขยายระยะเวลากู้ยืมโดยธนาคารพาณิชย์ในสหรัฐอเมริกา ทฤษฎีนี้ระบุว่าโดยไม่คำนึงถึงลักษณะและลักษณะของธุรกิจของผู้กู้ธนาคารวางแผนที่จะชำระบัญชีเงินกู้ระยะยาวจากรายได้ที่คาดว่าจะได้รับของผู้กู้ เงินกู้ระยะยาวมีระยะเวลาเกินหนึ่งปีและขยายเป็นระยะเวลาไม่ถึงห้าปี

เป็นที่ยอมรับจากการหลอกลวง (จำนำเพื่อความปลอดภัย) ของเครื่องจักรสต็อกและแม้แต่ทรัพย์สินที่เคลื่อนย้ายไม่ได้ ธนาคารกำหนดข้อ จำกัด เกี่ยวกับกิจกรรมทางการเงินของผู้กู้ในขณะที่ให้ยืมเงินกู้นี้ ในขณะที่ให้กู้ยืมเงินธนาคารจะพิจารณาความปลอดภัยควบคู่ไปกับรายได้ที่คาดว่าจะได้รับของผู้กู้ ดังนั้นเงินกู้จากธนาคารจะได้รับการชำระคืนโดยรายได้ในอนาคตของผู้กู้เป็นงวด ๆ แทนที่จะให้เงินก้อนเมื่อครบกำหนดอายุของเงินกู้

ข้อดี

ทฤษฎีนี้มีอิทธิพลเหนือทฤษฎีเงินกู้เชิงพาณิชย์และทฤษฎีความสามารถในการเปลี่ยนแปลงเนื่องจากเป็นไปตามวัตถุประสงค์หลักสามประการของสภาพคล่องความปลอดภัยและความสามารถในการทำกำไร สภาพคล่องจะถูกชำระให้กับธนาคารเมื่อผู้กู้บันทึกและชำระคืนเงินกู้อย่างสม่ำเสมอหลังจากระยะเวลาหนึ่งในการผ่อนชำระ เป็นไปตามหลักการด้านความปลอดภัยเนื่องจากธนาคารอนุญาตให้มีหลักประกันที่ดีตลอดจนความสามารถของผู้กู้ในการชำระคืนเงินกู้ ธนาคารสามารถใช้เงินสำรองส่วนเกินในการปล่อยเงินกู้ระยะยาวและเชื่อมั่นว่าจะมีรายได้สม่ำเสมอ สุดท้ายเงินกู้ระยะยาวมีผลกำไรสูงสำหรับชุมชนธุรกิจที่รวบรวมเงินทุนสำหรับระยะปานกลาง

ข้อเสีย

ทฤษฎีรายได้ที่คาดการณ์ไว้ไม่ได้เป็นอิสระจากความตกต่ำ ทฤษฎีนี้เป็นวิธีการตรวจสอบความน่าเชื่อถือของผู้กู้ ให้เงื่อนไขของธนาคารในการตรวจสอบศักยภาพของผู้กู้ในการชำระคืนเงินกู้ตรงเวลา นอกจากนี้ยังไม่เป็นไปตามข้อกำหนดเงินสดฉุกเฉิน

ทฤษฎีนี้ได้รับการพัฒนาเพิ่มเติมในปี 1960 ทฤษฎีนี้ระบุว่าไม่จำเป็นที่ธนาคารจะต้องปล่อยเงินกู้เพื่อชำระบัญชีตนเองและรักษาสินทรัพย์สภาพคล่องเนื่องจากสามารถกู้ยืมเงินสำรองในตลาดเงินได้ทุกเมื่อที่จำเป็น ธนาคารสามารถกันเงินสำรองได้โดยสร้างหนี้สินเพิ่มเติมให้กับตัวเองผ่านแหล่งที่มาที่แตกต่างกัน

แหล่งที่มาเหล่านี้ประกอบด้วยการออกใบเวลาการฝากเงินการกู้ยืมจากธนาคารพาณิชย์อื่นการกู้ยืมจากธนาคารกลางการระดมทุนผ่านการออกหุ้นและการไถผลกำไรกลับคืนมา เราจะพิจารณาแหล่งที่มาของเงินธนาคารเหล่านี้ในบทนี้

ใบรับรองเวลาการฝากเงิน

เงินฝากเหล่านี้มีระยะเวลาครบกำหนดแตกต่างกันตั้งแต่ 90 วันถึงน้อยกว่า 12 เดือน สามารถโอนได้ในตลาดเงิน ดังนั้นธนาคารสามารถเชื่อมต่อกับสภาพคล่องได้โดยการขายในตลาดเงิน แต่แหล่งข้อมูลนี้มีข้อด้อยสองประการ

ประการแรกหากในช่วงวิกฤตรูปแบบอัตราดอกเบี้ยในตลาดเงินสูงกว่าอัตราเพดานที่กำหนดโดยธนาคารกลางจะไม่สามารถขายใบรับรองเงินฝากประจำในตลาดได้ ประการที่สองไม่ได้เป็นแหล่งเงินทุนที่เชื่อถือได้สำหรับธนาคารพาณิชย์ ธนาคารพาณิชย์ขนาดใหญ่จะได้รับประโยชน์ในการขายใบรับรองเหล่านี้เนื่องจากมีใบรับรองจำนวนมากซึ่งสามารถขายได้ในอัตราดอกเบี้ยต่ำ ดังนั้นธนาคารขนาดเล็กจึงประสบปัญหาในแง่นี้

การกู้ยืมจากธนาคารพาณิชย์อื่น

ธนาคารอาจสร้างหนี้สินเพิ่มเติมโดยการกู้ยืมจากธนาคารที่มีเงินสำรองส่วนเกิน แต่การกู้ยืมเหล่านี้เป็นเพียงช่วงเวลาสั้น ๆ นั่นคือหนึ่งวันหรือมากที่สุดเป็นเวลาหนึ่งสัปดาห์

อัตราดอกเบี้ยของเงินกู้ยืมประเภทนี้ขึ้นอยู่กับราคาควบคุมในตลาดเงิน แต่การกู้ยืมเงินจากธนาคารอื่นจะทำได้ก็ต่อเมื่อสภาพเศรษฐกิจเป็นเศรษฐกิจปกติ ในช่วงเวลาที่ผิดปกติไม่มีธนาคารใดสามารถให้ทุนแก่ผู้อื่นได้

การกู้ยืมเงินจากธนาคารกลาง

ธนาคารยังสร้างหนี้สินให้ตัวเองด้วยการกู้ยืมจากธนาคารกลางของประเทศ พวกเขากู้ยืมเพื่อตอบสนองความต้องการสภาพคล่องในระยะสั้นและโดยการลดค่าใช้จ่ายจากธนาคารกลาง แต่การกู้ยืมประเภทนี้มีราคาค่อนข้างแพงกว่าการกู้ยืมจากแหล่งอื่น

การระดมทุน

ธนาคารพาณิชย์ถือเงินโดยการกระจายหุ้นสดหรือหุ้นกู้ แต่ความพร้อมของเงินทุนผ่านแหล่งเหล่านี้ขึ้นอยู่กับปริมาณเงินปันผลหรืออัตราดอกเบี้ยที่ธนาคารเตรียมจ่าย โดยทั่วไปธนาคารไม่ได้เตรียมที่จะจ่ายเงินในอัตรามากกว่าที่จ่ายโดยองค์กรการผลิตและการค้า ดังนั้นพวกเขาจึงไม่ได้รับเงินเพียงพอจากแหล่งเหล่านี้

ผลกำไรย้อนหลัง

การไถคืนกำไรถือเป็นแหล่งเงินสภาพคล่องทางเลือกสำหรับธนาคารพาณิชย์ แต่จำนวนเงินที่จะได้รับจากแหล่งนี้ขึ้นอยู่กับอัตรากำไรและนโยบายการจ่ายเงินปันผล ธนาคารขนาดใหญ่ขึ้นอยู่กับแหล่งที่มาเหล่านี้มากกว่าธนาคารขนาดเล็ก

หน้าที่ของเงินกองทุน

โดยทั่วไปเงินทุนของธนาคารประกอบด้วยแหล่งที่มาของสินทรัพย์ทางการเงินของตนเอง ปริมาณของทุนจะเทียบเท่ากับมูลค่าทรัพย์สินสุทธิโดยทำเครื่องหมายส่วนต่างที่สินทรัพย์มีมากกว่าหนี้สิน

คาดว่าเงินทุนจะทำให้ธนาคารปลอดภัยจากความเสี่ยงที่ไม่มีประกันและไม่มีหลักประกันทุกประเภทที่เหมาะสมที่จะเปลี่ยนเป็นการสูญเสีย ที่นี่เราได้รับฟังก์ชั่นหลักสองประการของเงินทุน หน้าที่แรกคือการบันทึกการสูญเสียและประการที่สองคือการสร้างและรักษาความเชื่อมั่นในธนาคาร

หน้าที่ต่าง ๆ ของเงินกองทุนมีอธิบายสั้น ๆ ในบทนี้

ฟังก์ชั่นดูดซับการสูญเสีย

เงินทุนจะต้องอนุญาตให้ธนาคารครอบคลุมความสูญเสียใด ๆ ด้วยเงินทุนของตนเอง ธนาคารสามารถเก็บหนี้สินไว้ในสินทรัพย์ได้อย่างสมบูรณ์ตราบเท่าที่ผลขาดทุนไม่ได้ทำให้เงินทุนหมดไป

การสูญเสียใด ๆ ที่เกิดขึ้นอย่างต่อเนื่องจะลดเงินทุนของธนาคารให้น้อยที่สุดโดยเริ่มต้นในผลิตภัณฑ์ที่เป็นตราสารทุนเช่นหุ้นทุนเงินกองทุนกองทุนที่สร้างกำไรกำไรสะสมขึ้นอยู่กับวิธีการตัดสินใจของที่ประชุมใหญ่

ธนาคารดูแลเป็นอย่างดีในการกำหนดส่วนต่างอัตราดอกเบี้ยและส่วนต่างอื่น ๆ ระหว่างรายได้ที่ได้รับและราคาของเงินกู้ยืมเพื่อแนบค่าใช้จ่ายปกติของพวกเขา นั่นคือเหตุผลที่ผลขาดทุนจากการดำเนินงานไม่น่าจะบรรเทาลงในระยะยาว นอกจากนี้เรายังสามารถพูดได้ว่าธนาคารที่มีประวัติอันยาวนานและยาวนานเนื่องจากประสิทธิภาพที่ผ่านมามีการจัดการเพื่อสร้างเงินทุนของตัวเองเพียงพอที่จะรับมือกับความสูญเสียจากการดำเนินงานได้อย่างง่ายดาย

สำหรับธนาคารใหม่ที่ไม่มีประวัติความสำเร็จมากนักการขาดทุนจากการดำเนินงานอาจสรุปได้ว่ามีการผลักดันเงินทุนให้ต่ำกว่าระดับขั้นต่ำที่กฎหมายกำหนด ธนาคารมีความเสี่ยงที่เป็นไปได้และมากขึ้นในการขาดทุนที่มาจากค่าเริ่มต้นของผู้กู้ทำให้สินทรัพย์บางส่วนของพวกเขาไม่สามารถกู้คืนได้บางส่วนหรือทั้งหมด

ฟังก์ชันความเชื่อมั่น

ธนาคารอาจมีสินทรัพย์เพียงพอที่จะสำรองหนี้สินและยังมีอำนาจเงินทุนเพียงพอที่จะสร้างสมดุลระหว่างเงินฝากและหนี้สินอื่น ๆ ตามสินทรัพย์ สิ่งนี้ทำให้เกิดกระแสทางการเงินในธุรกิจธนาคารตามปกติ นี่เป็นความจำเป็นที่สำคัญที่เงินทุนของธนาคารจะครอบคลุมการลงทุนถาวรเช่นสินทรัพย์ถาวรซึ่งเกี่ยวข้องกับผลประโยชน์ใน บริษัท ย่อย สิ่งเหล่านี้ถูกใช้ในการดำเนินธุรกิจซึ่งโดยพื้นฐานแล้วไม่ก่อให้เกิดการไหลเวียนทางการเงิน

หากกระแสเงินสดที่เกิดจากสินทรัพย์ขาดการเรียกเงินมัดจำหรือหนี้สินที่ต้องชำระอื่น ๆ ก็ไม่ใช่เรื่องยากสำหรับธนาคารที่มีเงินทุนสนับสนุนเพียงพอและมีความน่าเชื่อถือที่จะได้รับสภาพคล่องที่ขาดหายไปในตลาดระหว่างธนาคาร ธนาคารอื่น ๆ จะไม่รู้สึกอึดอัดในการให้กู้ยืมเนื่องจากพวกเขาตระหนักถึงความสามารถในการสรุปหนี้สินกับทรัพย์สินของตน

ธนาคารประเภทนี้สามารถรองรับเที่ยวบินเงินฝากจำนวนมากและรีไฟแนนซ์ด้วยการกู้ยืมในตลาดระหว่างธนาคาร ในธนาคารที่มีฐานเงินทุนเพียงพออย่างไรก็ตามไม่มีเหตุผลที่จะต้องกลัวการอพยพของผู้ฝากเงินจำนวนมาก เหตุผลก็คือปัญหาที่อาจทำให้เกิดการจับกุมธนาคารในตอนแรกไม่ได้เป็นประเด็นสำคัญ คาดว่าจะมีรูปแบบของสภาพคล่องสลับกับต่ำและสูงโดยรูปแบบหลังนี้เกิดขึ้นในช่วงเวลาที่สินทรัพย์ไหลเข้าทางการเงินล้นไหลออกซึ่งธนาคารมีแนวโน้มที่จะปล่อยกู้สภาพคล่องส่วนเกิน

ธนาคารถูก จำกัด ไม่ให้นับในตลาดระหว่างธนาคารเพื่อชี้แจงปัญหาทั้งหมด เพื่อผลประโยชน์ของตนเองและตามที่หน่วยงานกำกับดูแลของธนาคารคาดหวังไว้พวกเขาคาดว่าจะตรงกับสินทรัพย์และอายุหนี้สินซึ่งเป็นสิ่งที่อนุญาตให้พวกเขาแล่นผ่านสถานการณ์ตลาดที่ตึงเครียด

อัตราตลาดอาจได้รับผลกระทบเนื่องจากการแทรกแซงของธนาคารกลาง อาจมีหลายปัจจัยที่เอื้อต่อการเปลี่ยนแปลงเช่นการเปลี่ยนแปลงนโยบายการเงินหรือปัจจัยอื่น ๆ ซึ่งอาจนำไปสู่การเพิ่มขึ้นของอัตราตลาดหรือตลาดอาจพังทลาย ขึ้นอยู่กับปัญหาตลาดธนาคารอาจต้องตัดสายลูกค้า

ฟังก์ชันการจัดหาเงินทุน

เนื่องจากเงินฝากไม่เหมาะสมกับวัตถุประสงค์จึงขึ้นอยู่กับเงินกองทุนที่จะจัดหาเงินทุนสำหรับการลงทุนถาวร (สินทรัพย์ถาวรและผลประโยชน์ใน บริษัท ย่อย) ฟังก์ชั่นเฉพาะนี้จะปรากฏชัดเจนเมื่อธนาคารเริ่มดำเนินการเมื่อมีการใช้เงินจากการสมัครสมาชิกเพื่อซื้ออาคารที่ดินและอุปกรณ์ เป็นที่พึงปรารถนาที่จะมีเงินกองทุนถาวรสำหรับสินทรัพย์ถาวร นั่นหมายถึงการลงทุนเพิ่มเติมในสินทรัพย์ถาวรควรสอดคล้องกับการเพิ่มทุน

ในช่วงชีวิตของธนาคารจะสร้างเงินทุนใหม่จากผลกำไร ผลกำไรที่ไม่กระจายให้กับผู้ถือหุ้นจะถูกปันส่วนไปยังองค์ประกอบอื่น ๆ ของส่วนของผู้ถือหุ้นซึ่งส่งผลให้เพิ่มขึ้นอย่างถาวร การเติบโตของทุนเป็นแหล่งเงินทุนเพิ่มเติมที่ใช้ในการจัดหาสินทรัพย์ใหม่ สามารถซื้อสินทรัพย์ถาวรเงินกู้หรือธุรกรรมอื่น ๆ เป็นการดีที่ธนาคารจะวางเงินทุนบางส่วนไว้ในสินทรัพย์ที่มีประสิทธิผลเนื่องจากรายได้ใด ๆ ที่ได้รับจากสินทรัพย์ที่จัดหาเงินทุนด้วยตนเองนั้นไม่ต้องเสียค่าใช้จ่ายในการกู้ยืมเงิน หากธนาคารต้องการเงินทุนใหม่มากกว่าที่จะผลิตได้เองก็สามารถออกหุ้นใหม่หรือรับภาระหนี้ด้อยสิทธิได้ทั้งแหล่งทุนภายนอก

ฟังก์ชันที่ จำกัด

ทุนเป็นข้อมูลอ้างอิงที่ใช้กันอย่างแพร่หลายสำหรับข้อ จำกัด เกี่ยวกับสินทรัพย์และธุรกรรมทางการเงินประเภทต่างๆ มีวัตถุประสงค์เพื่อป้องกันไม่ให้ธนาคารรับโอกาสมากเกินไป อัตราส่วนความเพียงพอของเงินกองทุนเป็นขีด จำกัด หลักในการวัดเงินกองทุนเทียบกับสินทรัพย์ที่มีน้ำหนักเสี่ยง

มูลค่าของสินทรัพย์จะคูณด้วยน้ำหนักตั้งแต่ 0 ถึง 20, 50 และ 100% ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับความเสี่ยงตามลำดับ เราใช้มูลค่าตามบัญชีสุทธิที่นี่ซึ่งแสดงถึงการปรับปรุงเงินสำรองและบทบัญญัติใด ๆ เป็นผลให้สินทรัพย์ทั้งหมดถูกปรับปรุงสำหรับการลดค่าที่เกิดจากการผิดนัดชำระหนี้ค่าเสื่อมราคาของสินทรัพย์ถาวรและราคาตลาดที่ลดลงเนื่องจากจำนวนเงินทุนได้ลดลงแล้วเนื่องจากค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้นในการจัดหาความเสี่ยงที่ระบุ นั่นทำให้เงินทุนมีความเสี่ยงซึ่งอาจนำไปสู่ความสูญเสียในอนาคตหากธนาคารไม่สามารถกู้คืนทรัพย์สินได้

อัตราส่วนเงินกองทุนต่อสินทรัพย์เสี่ยงขั้นต่ำที่ต้องการคือ 8 เปอร์เซ็นต์ ภายใต้พระราชกฤษฎีกาความเพียงพอของเงินกองทุนที่บังคับใช้จะมีการปรับปรุงทุนสำหรับการสูญเสียที่เปิดเผยและเงินสำรองส่วนเกินรายการหักหัก หนี้ด้อยสิทธิจะรวมอยู่ในทุนด้วยในขอบเขตที่ จำกัด กฤษฎีกายังสะท้อนถึงความเสี่ยงที่มีอยู่ในหนี้สินนอกงบดุล

ในบริบทของฟังก์ชันที่ จำกัด ความสำคัญของเงินทุนเป็นสิ่งสำคัญและการกำหนดจำนวนเงินอย่างแม่นยำในการคำนวณความเพียงพอของเงินกองทุนซึ่งทำให้เป็นฐานที่ดีสำหรับข้อ จำกัด ด้านความเสี่ยงด้านเครดิตและสถานะการแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศที่ไม่มีหลักประกันในธนาคาร ขีด จำกัด การเปิดเผยเครดิตที่สำคัญที่สุดจะ จำกัด การเปิดเผยเครดิตสุทธิของธนาคาร (ปรับตามประเภทความปลอดภัยที่เป็นที่รู้จัก) ต่อลูกค้ารายเดียวหรือกลุ่มลูกค้าที่เกี่ยวข้องที่ 25% ของเงินทุนของธนาคารที่รายงานหรือ 125% หากเทียบกับธนาคารที่ตั้งอยู่ในสโลวาเกีย หรือประเทศ OECD สิ่งนี้ควรทำให้มั่นใจได้ว่ามีการกระจายพอร์ตโฟลิโอสินเชื่อที่เหมาะสม

พระราชกฤษฎีกาเกี่ยวกับฐานะเงินตราต่างประเทศที่ไม่มีหลักประกันพยายามจำกัดความเสี่ยงที่เกิดจากความผันผวนของอัตราแลกเปลี่ยนในการทำธุรกรรมที่เกี่ยวข้องกับเงินตราต่างประเทศการกำหนดสถานะการแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศที่ไม่มีหลักประกัน (ความแตกต่างที่แน่นอนระหว่างสินทรัพย์และหนี้สินจากอัตราแลกเปลี่ยน) ในสกุลเงินยูโรที่ 15% ของเงินทุนของธนาคารหรือ 10% หากเป็นสกุลเงินอื่น ตำแหน่งแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศที่ไม่มีหลักประกันทั้งหมด (ผลรวมของสถานะการแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศที่ไม่มีหลักประกันในแต่ละสกุลเงิน) ต้องไม่เกิน 25% ของเงินกองทุนของธนาคาร

กฤษฎีกาที่เกี่ยวข้องกับกฎสภาพคล่องได้รวมเอาหลักการที่กล่าวไว้แล้วว่าสินทรัพย์ซึ่งมักจะไม่ได้รับการชำระเงินในกิจกรรมการธนาคารจะต้องได้รับเงินทุน กำหนดให้อัตราส่วนของผลรวมของเงินลงทุนถาวร (สินทรัพย์ถาวรส่วนได้เสียใน บริษัท ย่อยและตราสารทุนอื่น ๆ ที่ถือครองเป็นระยะเวลานาน) และสินทรัพย์ที่มีสภาพคล่อง (ตราสารทุนน้อยกว่าในความต้องการของตลาดและสินทรัพย์ที่ไม่มีประสิทธิภาพ) กับเงินทุนและเงินสำรองของธนาคารไม่เกิน 1.

เนื่องจากความสำคัญทุนจึงกลายเป็นศูนย์กลางในโลกของการธนาคาร ในธนาคารชั้นนำของโลกส่วนแบ่งในสินทรัพย์ / หนี้สินทั้งหมดจะเคลื่อนไหวระหว่าง 2.5 ถึง 8% โดยทั่วไปแล้วระดับที่ดูเหมือนต่ำนี้ถือว่าเพียงพอสำหรับการดำเนินการธนาคารที่มั่นคง สามารถดำเนินการในระดับล่างสุดของช่วงคือธนาคารขนาดใหญ่ที่มีพอร์ตการลงทุนที่มีคุณภาพและมีความหลากหลาย

ความเพียงพอของเงินกองทุนควรได้รับความสนใจอย่างต่อเนื่อง การเติบโตของสินทรัพย์จำเป็นต้องเคารพจำนวนเงินทุน ในที่สุดปัญหาใด ๆ ที่ธนาคารอาจเผชิญจะปรากฏขึ้นที่เงินทุน ในการธนาคารพาณิชย์ทุนคือกษัตริย์

รากฐานของบรรทัดฐานการธนาคารของบาเซิลเกิดจากการรวมตัวกันของคณะกรรมการบาเซิลว่าด้วยการกำกับดูแลการธนาคาร (BCBS) ซึ่งจัดตั้งขึ้นโดยธนาคารกลางของกลุ่มประเทศ G-10 ในปี พ.ศ. 2517 ภายใต้การสนับสนุนของธนาคารเพื่อการชำระหนี้ระหว่างประเทศ (BIS) บาเซิลสวิตเซอร์แลนด์

คณะกรรมการกำหนดแนวทางและให้คำแนะนำเกี่ยวกับการกำกับดูแลการธนาคารโดยพิจารณาจากความเสี่ยงด้านเงินทุนความเสี่ยงด้านตลาดและความเสี่ยงด้านปฏิบัติการ คณะกรรมการจัดตั้งขึ้นเพื่อตอบสนองต่อการชำระบัญชีที่วุ่นวายของธนาคาร Herstatt ซึ่งตั้งอยู่ในเมืองโคโลญประเทศเยอรมนีในปี 2517 เหตุการณ์ดังกล่าวแสดงให้เห็นถึงความเสี่ยงในการชำระบัญชีในการเงินระหว่างประเทศ

ต่อมาคณะกรรมการนี้ได้เปลี่ยนชื่อเป็นคณะกรรมการบาเซิลด้านการกำกับดูแลการธนาคาร คณะกรรมการทำหน้าที่เป็นเวทีที่มีการทำงานร่วมกันอย่างสม่ำเสมอเกี่ยวกับกฎระเบียบด้านการธนาคารและการกำกับดูแลระหว่างประเทศสมาชิกเกิดขึ้น คณะกรรมการกำหนดเป้าหมายในการพัฒนาความรู้ด้านการกำกับดูแลและคุณภาพของคุณภาพการกำกับดูแลธนาคารทั่วโลก

ปัจจุบันมีประเทศสมาชิก 27 ประเทศในคณะกรรมการตั้งแต่ปี 2009 ประเทศสมาชิกเหล่านี้อยู่ในคณะกรรมการโดยธนาคารกลางและมีอำนาจในการกำกับดูแลธุรกิจธนาคารอย่างรอบคอบ นอกเหนือจากกฎระเบียบด้านการธนาคารและแนวปฏิบัติด้านการกำกับดูแลแล้วคณะกรรมการยังให้ความสำคัญกับการปิดความแตกต่างในความครอบคลุมของการกำกับดูแลระหว่างประเทศ

บาเซิล I

ในปี 2531 Basel Committee on Banking Supervision (BCBS) ในเมือง Basel ประเทศสวิตเซอร์แลนด์ได้ประกาศข้อกำหนดเงินกองทุนขั้นต่ำชุดแรกสำหรับธนาคาร - Basel I. โดยมุ่งเน้นไปที่ความเสี่ยงด้านเครดิตหรือความเสี่ยงจากการผิดนัดชำระหนี้ นั่นคือความเสี่ยงของการต่อต้านพรรคล้มเหลว โดยระบุถึงความต้องการเงินทุนและโครงสร้างของน้ำหนักความเสี่ยงสำหรับธนาคาร

ภายใต้บรรทัดฐานเหล่านี้สินทรัพย์ของธนาคารได้รับการจัดหมวดหมู่และจัดกลุ่มออกเป็นห้าประเภทตามความเสี่ยงด้านเครดิตโดยมีน้ำหนักความเสี่ยง 0% เช่นเงินสด, Bullion, หนี้ในประเทศเช่นคลัง, 10, 20, 50 และ 100% และไม่มีการจัดอันดับ ธนาคารที่มีสถานะระหว่างประเทศคาดว่าจะถือทุนเท่ากับ 8% ของสินทรัพย์เสี่ยง (RWA) ธนาคารเหล่านี้ต้องมีอย่างน้อย 4% ใน Tier I Capital ซึ่งเป็น Equity Capital + กำไรสะสมและมากกว่า 8% ใน Tier I และ Tier II Capital เป้าหมายถูกกำหนดให้บรรลุภายในปี 2535

หน้าที่หลักประการหนึ่งของบรรทัดฐานของบาเซิลคือการสร้างมาตรฐานการปฏิบัติงานด้านการธนาคารในทุกประเทศ อย่างไรก็ตามมีปัญหาสำคัญเกี่ยวกับคำจำกัดความของเงินทุนและน้ำหนักความเสี่ยงที่แตกต่างของสินทรัพย์ในประเทศต่างๆเช่นมาตรฐาน Basel จะคำนวณจากการวัดมูลค่าตามบัญชีของทุนไม่ใช่มูลค่าตลาด แนวปฏิบัติทางบัญชีแตกต่างกันไปอย่างมากในประเทศ G-10 และส่วนใหญ่ให้ผลลัพธ์ที่แตกต่างอย่างเห็นได้ชัดจากการประเมินตลาด

ประเด็นสำคัญอีกประการหนึ่งคือการชั่งน้ำหนักความเสี่ยงไม่ได้พยายามคำนึงถึงความเสี่ยงอื่น ๆ นอกเหนือจากความเสี่ยงด้านเครดิตเช่นความเสี่ยงด้านตลาดความเสี่ยงด้านสภาพคล่องและความเสี่ยงด้านปฏิบัติการที่อาจเป็นสาเหตุสำคัญของการล้มละลายของธนาคาร

บาเซิล II

Basel II เปิดตัวในปี 2547 โดยมีการกำหนดแนวทางสำหรับความเพียงพอของเงินกองทุนที่มีคำจำกัดความที่ละเอียดรอบคอบมากขึ้นการบริหารความเสี่ยงเช่นความเสี่ยงด้านตลาดและความเสี่ยงด้านปฏิบัติการ นอกจากนี้ยังแสดงถึงการใช้หน่วยงานจัดอันดับภายนอกเพื่อแก้ไขน้ำหนักความเสี่ยงสำหรับการเรียกร้องขององค์กรธนาคารและอธิปไตย

ความเสี่ยงด้านปฏิบัติการหมายถึง "ความเสี่ยงของการสูญเสียทั้งทางตรงและทางอ้อมอันเป็นผลมาจากกระบวนการภายในบุคคลและระบบที่ไม่เพียงพอหรือล้มเหลวหรือจากเหตุการณ์ภายนอก" ซึ่งประกอบด้วยความเสี่ยงทางกฎหมาย แต่ห้ามความเสี่ยงด้านกลยุทธ์และชื่อเสียง ดังนั้นความเสี่ยงทางกฎหมายจึงเกี่ยวข้องกับความเสี่ยงต่อการถูกปรับบทลงโทษหรือความเสียหายเชิงลงโทษอันเป็นผลมาจากการดำเนินการด้านการกำกับดูแลนอกเหนือจากข้อตกลงส่วนตัว มีวิธีการที่ซับซ้อนในการประเมินความเสี่ยงนี้

การเปิดรับความต้องการอนุญาตให้ผู้เข้าร่วมตลาดสามารถประเมินความเพียงพอของเงินกองทุนของมูลนิธิบนพื้นฐานของข้อมูลเกี่ยวกับขอบเขตการสมัครทุนความเสี่ยงกระบวนการประเมินความเสี่ยง ฯลฯ

บาเซิล III

เป็นที่เชื่อกันว่าความบกพร่องของบรรทัดฐาน Basel II ส่งผลให้เกิดวิกฤตการเงินโลกในปี 2008 นั่นเป็นผลมาจากการที่บรรทัดฐานของ Basel II ไม่มีข้อกำหนดที่ชัดเจนเกี่ยวกับหนี้ที่ธนาคารสามารถใช้ในหนังสือของพวกเขาและเน้นย้ำมากขึ้น ในสถาบันการเงินแต่ละแห่งในขณะที่ละเลยความเสี่ยงที่เป็นระบบ

เพื่อให้มั่นใจว่าธนาคารจะไม่รับภาระหนี้ที่มากเกินไปและไม่ได้พึ่งพาเงินทุนระยะสั้นมากเกินไปบรรทัดฐาน Basel III ได้รับการแนะนำในปี 2010 วัตถุประสงค์หลักที่อยู่เบื้องหลังแนวทางเหล่านี้คือการส่งเสริมระบบธนาคารที่มีความยืดหยุ่นมากขึ้นโดยเน้น เกี่ยวกับพารามิเตอร์การธนาคารที่สำคัญสี่ประการ ได้แก่ เงินทุนการใช้ประโยชน์การระดมทุนและสภาพคล่อง

ความต้องการความเท่าเทียมกันและเงินกองทุนชั้นที่ 1 จะเท่ากับ 4.5% และ 6% ตามลำดับ อัตราส่วนความครอบคลุมสภาพคล่อง (LCR) กำหนดให้ธนาคารต้องได้รับบัฟเฟอร์ของสินทรัพย์สภาพคล่องที่มีคุณภาพสูงเพียงพอที่จะรับมือกับกระแสเงินสดที่เกิดขึ้นในสถานการณ์ความเครียดระยะสั้นเฉียบพลันตามที่ผู้บังคับบัญชากำหนด ความต้องการ LCR ขั้นต่ำจะต้องครบ 100% ในวันที่ 1 มกราคม 2019 นี่คือการรักษาความปลอดภัยสถานการณ์เช่น Bank Run คำว่า Leverage Ratio> 3% แสดงว่าอัตราส่วนเลเวอเรจคำนวณโดยการหารเงินกองทุนชั้นที่ 1 ด้วยสินทรัพย์รวมโดยเฉลี่ยของธนาคาร

การจัดการสินเชื่อคือกระบวนการตรวจสอบและรวบรวมการชำระเงินจากลูกค้า ระบบการจัดการเครดิตที่ดีจะช่วยลดจำนวนเงินทุนที่ผูกกับลูกหนี้

จำเป็นอย่างยิ่งที่จะต้องมีการบริหารจัดการสินเชื่อที่ดีเพื่อกระแสเงินสดที่มีประสิทธิภาพ มีหลายกรณีที่ดูเหมือนว่าแผนจะทำกำไรได้เมื่อมีการสันนิษฐานในทางทฤษฎี แต่การดำเนินการในทางปฏิบัติไม่สามารถทำได้เนื่องจากเงินไม่เพียงพอ เพื่อหลีกเลี่ยงสถานการณ์ดังกล่าวทางเลือกที่ดีที่สุดคือ จำกัด โอกาสที่จะเกิดหนี้เสีย สิ่งนี้สามารถทำได้โดยการจัดการเครดิตที่ดีเท่านั้น

สำหรับการดำเนินธุรกิจที่ทำกำไรในองค์กรผู้ประกอบการจำเป็นต้องเตรียมและออกแบบนโยบายและขั้นตอนใหม่สำหรับการจัดการสินเชื่อ ตัวอย่างเช่นข้อกำหนดและเงื่อนไขการออกใบแจ้งหนี้โดยทันทีและหนี้ที่ควบคุมได้

หลักการบริหารสินเชื่อ

การจัดการสินเชื่อมีบทบาทสำคัญในภาคการธนาคาร อย่างที่ทราบกันดีว่าธนาคารเป็นแหล่งเงินกู้ที่สำคัญแหล่งหนึ่ง ดังนั้นธนาคารจึงปฏิบัติตามหลักการต่อไปนี้ในการให้กู้ยืมเงินทุน -

สภาพคล่อง

สภาพคล่องมีบทบาทสำคัญเมื่อธนาคารให้กู้ยืมเงิน โดยปกติธนาคารจะให้เงินเป็นระยะเวลาสั้น ๆ เนื่องจากเงินที่พวกเขาให้ยืมเป็นเงินสาธารณะ ผู้ฝากสามารถถอนเงินนี้ได้ตลอดเวลา

ดังนั้นเพื่อหลีกเลี่ยงความสับสนวุ่นวายนี้ธนาคารจึงปล่อยเงินกู้หลังจากที่ผู้หาเงินกู้สร้างความปลอดภัยของทรัพย์สินได้เพียงพอซึ่งสามารถทำการตลาดได้ง่ายและสามารถเปลี่ยนเป็นเงินสดได้ในช่วงเวลาสั้น ๆ ธนาคารอยู่ในความครอบครองเพื่อครอบครองทรัพย์สินที่ผลิตเหล่านี้หากผู้กู้ไม่ชำระคืนเงินกู้หลังจากช่วงเวลาหนึ่งตามที่ตัดสินใจ

ธนาคารมีเกณฑ์การคัดเลือกของตนเองในการเลือกความปลอดภัย เฉพาะหลักทรัพย์ที่มีสภาพคล่องเพียงพอเท่านั้นที่จะเพิ่มเข้าในพอร์ตการลงทุนของธนาคาร นี่เป็นสิ่งสำคัญเนื่องจากธนาคารต้องการเงินเพื่อตอบสนองความต้องการเร่งด่วนของลูกค้าหรือผู้ฝากเงิน ธนาคารควรอยู่ในสภาพที่จะขายหลักทรัพย์บางส่วนได้ในเวลาแจ้งสั้น ๆ โดยไม่สร้างผลกระทบต่ออัตราดอกเบี้ยในตลาดมากนัก มีหลักทรัพย์โดยเฉพาะเช่นข้อตกลงส่วนกลางรัฐและรัฐบาลท้องถิ่นซึ่งสามารถขายได้ง่ายโดยไม่ส่งผลกระทบใด ๆ ต่ออัตราตลาดของพวกเขา

หุ้นและหุ้นกู้ของอุตสาหกรรมขนาดใหญ่จะอยู่ในหมวดนี้ด้วย แต่หุ้นและหุ้นกู้ของอุตสาหกรรมทั่วไปนั้นไม่สามารถทำการตลาดได้อย่างง่ายดายหากไม่มีการลดลงของอัตราดอกเบี้ยในตลาด ดังนั้นธนาคารควรลงทุนในหลักทรัพย์ของรัฐบาลและหุ้นและหุ้นกู้ของบ้านอุตสาหกรรมที่มีชื่อเสียง

ความปลอดภัย

หน้าที่สำคัญอันดับสองของการให้กู้ยืมคือความปลอดภัยความปลอดภัยของเงินที่ให้ยืม ความปลอดภัยหมายความว่าผู้กู้ควรอยู่ในสถานะที่จะชำระคืนเงินกู้และดอกเบี้ยตามระยะเวลาที่สม่ำเสมอโดยไม่ขาดตกบกพร่อง การชำระคืนเงินกู้ขึ้นอยู่กับลักษณะของหลักประกันและศักยภาพของผู้กู้ในการชำระคืนเงินกู้

การลงทุนในธนาคารมีความเสี่ยงแตกต่างจากการลงทุนอื่น ๆ ความรุนแรงของความเสี่ยงแตกต่างกันไปตามประเภทของความปลอดภัย หลักทรัพย์ของรัฐบาลกลางปลอดภัยกว่าเมื่อเทียบกับหลักทรัพย์ของรัฐบาลของรัฐและหน่วยงานท้องถิ่น ในทำนองเดียวกันหลักทรัพย์ของรัฐบาลของรัฐและหน่วยงานในพื้นที่จะปลอดภัยกว่ามากเมื่อเทียบกับหลักทรัพย์ที่เกี่ยวข้องกับอุตสาหกรรม

รูปแบบนี้เกิดจากความจริงที่ว่าทรัพยากรที่ได้มาจากรัฐบาลกลางนั้นสูงกว่ามากเมื่อเทียบกับทรัพยากรที่รัฐและรัฐบาลท้องถิ่นจัดขึ้น นอกจากนี้ยังสูงกว่าความกังวลของอุตสาหกรรม

นอกจากนี้ส่วนแบ่งและหุ้นกู้ของความกังวลทางอุตสาหกรรมมีผลผูกพันกับรายได้ของพวกเขา รายได้แตกต่างกันไปตามกิจกรรมทางธุรกิจที่จัดขึ้นในประเทศ ธนาคารควรพิจารณาความสามารถของลูกหนี้ในการชำระหนี้ของรัฐบาลในขณะที่ลงทุนในหลักทรัพย์ของตน ข้อกำหนดเบื้องต้นสำหรับเรื่องนี้คือเสถียรภาพทางการเมืองและสันติภาพและความมั่นคงภายในประเทศ

หลักทรัพย์ของรัฐบาลที่ได้รับรายได้จากภาษีจำนวนมากและความสามารถในการกู้ยืมสูงถือเป็นการลงทุนที่ปลอดภัย เช่นเดียวกันกับหลักทรัพย์ของเทศบาลที่ร่ำรวยหรือหน่วยงานในท้องถิ่นและรัฐบาลของรัฐในพื้นที่ที่เฟื่องฟู ดังนั้นในขณะที่ทำการลงทุนประเภทใดก็ตามธนาคารควรตัดสินใจเกี่ยวกับหลักทรัพย์หุ้นและหุ้นกู้ของรัฐบาลหน่วยงานในพื้นที่และข้อกังวลด้านอุตสาหกรรมซึ่งเป็นไปตามหลักความปลอดภัย

ดังนั้นจากวิธีการรับรู้ของธนาคารธรรมชาติของการรักษาความปลอดภัยเป็นสิ่งสำคัญมากในขณะที่ปล่อยเงินกู้ แม้หลังจากพิจารณาหลักทรัพย์แล้วธนาคารจำเป็นต้องตรวจสอบความน่าเชื่อถือของผู้กู้ซึ่งจะถูกตรวจสอบโดยลักษณะนิสัยความสามารถในการชำระคืนและสถานะทางการเงินของเขา เหนือสิ่งอื่นใดความปลอดภัยของเงินทุนของธนาคารขึ้นอยู่กับความเป็นไปได้ทางเทคนิคและความเป็นไปได้ทางเศรษฐกิจของโครงการที่จะให้เงินกู้

ความหลากหลาย

ในขณะที่เลือกพอร์ตการลงทุนธนาคารพาณิชย์ควรปฏิบัติตามหลักการของความหลากหลาย ไม่ควรลงทุนกองทุนรวมในหลักทรัพย์ประเภทใดประเภทหนึ่งควรเลือกลงทุนในหลักทรัพย์ประเภทต่างๆ

ควรเลือกหุ้นและหุ้นกู้ของอุตสาหกรรมต่างๆที่ตั้งอยู่ในส่วนต่างๆของประเทศ ในกรณีของรัฐบาลของรัฐและองค์กรปกครองส่วนท้องถิ่นควรยึดถือหลักการเดียวกันนี้ การกระจายความเสี่ยงโดยทั่วไปมีเป้าหมายที่การลดความเสี่ยงของพอร์ตการลงทุนของธนาคาร

หลักการของความหลากหลายสามารถใช้ได้กับการให้กู้ยืมแก่ บริษัท อุตสาหกรรมโรงงานธุรกิจและตลาดประเภทต่างๆ ธนาคารควรปฏิบัติตามข้อสูงสุดที่ว่า“ อย่าเก็บไข่ทั้งหมดไว้ในตะกร้าเดียว” ควรกระจายความเสี่ยงโดยการปล่อยเงินกู้ให้กับธุรกิจการค้าและ บริษัท ต่างๆในส่วนต่างๆของประเทศ

เสถียรภาพ

หลักการสำคัญอีกประการหนึ่งของนโยบายการลงทุนของธนาคารคือความมั่นคง ธนาคารควรเลือกลงทุนในหุ้นและหลักทรัพย์ที่มีความมั่นคงในต้นทุนสูง ธนาคารใด ๆ ก็ไม่สามารถขาดทุนจากอัตราของหลักทรัพย์ได้ ดังนั้นจึงควรลงทุนในหุ้นของ บริษัท ที่มีตราสินค้าซึ่งโอกาสที่อัตราจะลดลงน้อยกว่า

สัญญาของรัฐบาลและหุ้นกู้ของอุตสาหกรรมมีต้นทุนดอกเบี้ยคงที่ ค่าใช้จ่ายของพวกเขาแตกต่างกันไปตามการเปลี่ยนแปลงของอัตราดอกเบี้ยในตลาด แต่ธนาคารจะต้องเลิกกิจการส่วนหนึ่งเพื่อตอบสนองความต้องการเงินสดเมื่อใดก็ตามที่เกิดวิกฤตการเงิน

มิฉะนั้นจะปฏิบัติตามระยะเวลาเต็ม 10 ปีขึ้นไปและการเปลี่ยนแปลงของอัตราดอกเบี้ยในตลาดจะไม่รบกวนพวกเขา ดังนั้นการลงทุนของธนาคารในหุ้นกู้และสัญญาจึงมีเสถียรภาพมากขึ้นเมื่อเทียบกับหุ้นของอุตสาหกรรม

การทำกำไร

นี่ควรเป็นหลักการสำคัญของการลงทุน ธนาคารควรลงทุนในกรณีที่ได้รับผลกำไรเพียงพอจากมันเท่านั้น ดังนั้นจึงควรลงทุนในหลักทรัพย์ที่มีผลตอบแทนที่ยุติธรรมและมั่นคงจากเงินที่ลงทุน ความสามารถในการจัดหาหลักทรัพย์และหุ้นขึ้นอยู่กับอัตราดอกเบี้ยและอัตราเงินปันผลและผลประโยชน์ทางภาษีที่พวกเขาถือ

โดยทั่วไปแล้วมันเป็นหลักทรัพย์ของสาขาของรัฐบาลเช่นรัฐบาลที่อยู่ตรงกลางหน่วยงานของรัฐและท้องถิ่นที่มีการยกเว้นดอกเบี้ยจากภาษีอย่างมหาศาล ธนาคารควรเลือกลงทุนในหลักทรัพย์ประเภทนี้แทนที่จะลงทุนในหุ้นของ บริษัท ใหม่ที่มีการยกเว้นภาษีด้วย เนื่องจากหุ้นของ บริษัท ใหม่ไม่ได้รับการพิจารณาว่าเป็นการลงทุนที่ปลอดภัย

ตอนนี้การให้ยืมเงินใครบางคนมาพร้อมกับความเสี่ยงส่วนใหญ่ อย่างที่เราทราบกันดีว่าธนาคารให้กู้ยืมเงินของผู้ฝากเงินเป็นเงินกู้ กล่าวง่ายๆว่างานหลักของธนาคารคือการให้เช่าเงินจากผู้ฝากเงินและให้เงินแก่ผู้กู้ เนื่องจากแหล่งเงินหลักของธนาคารคือเงินที่ลูกค้าฝากซึ่งมีการชำระคืนและเมื่อผู้ฝากต้องการธนาคารจึงต้องใช้ความระมัดระวังเป็นอย่างมากในขณะที่ปล่อยเงินกู้ให้กับลูกค้า

ธนาคารสร้างรายได้โดยการให้กู้ยืมเงินแก่ผู้กู้และเรียกเก็บอัตราดอกเบี้ยบางส่วน ดังนั้นจึงจำเป็นอย่างยิ่งจากส่วนของธนาคารที่จะต้องปฏิบัติตามหลักการสำคัญของการปล่อยสินเชื่อ เมื่อปฏิบัติตามหลักการเหล่านี้พวกเขาจึงมั่นใจในความปลอดภัยของเงินทุนของธนาคารและเพื่อตอบสนองว่าพวกเขาสร้างความมั่นใจให้กับผู้ฝากเงินและผู้ถือหุ้น ในกระบวนการทั้งหมดนี้ธนาคารได้รับผลกำไรที่ดีและเติบโตในฐานะสถาบันการเงิน หลักการปล่อยสินเชื่อที่ถูกต้องของธนาคารยังช่วยให้เศรษฐกิจของประเทศเจริญรุ่งเรืองและยังโฆษณาการขยายตัวของธนาคารในพื้นที่ชนบท

โดยพื้นฐานแล้วพอร์ตการลงทุนเงินกู้มีผลกระทบมากที่สุดต่อโปรไฟล์ความเสี่ยงและผลประกอบการของรายได้ทั้งหมด ผลการดำเนินงานในการทำรายได้นี้ประกอบด้วยปัจจัยต่างๆเช่นรายได้ดอกเบี้ยค่าธรรมเนียมบทบัญญัติและปัจจัยอื่น ๆ ของธนาคารพาณิชย์

พอร์ตสินเชื่อปานกลางคิดเป็นประมาณ 62.5 เปอร์เซ็นต์ของสินทรัพย์รวมส่วนกลางสำหรับองค์กรธนาคารที่มีสินทรัพย์รวมน้อยกว่า 1 พันล้านดอลลาร์และ 64.9 เปอร์เซ็นต์ของสินทรัพย์รวมส่วนกลางสำหรับองค์กรธนาคารที่มีสินทรัพย์รวมน้อยกว่า 10,000 ล้านดอลลาร์

ในการจำกัดความเสี่ยงด้านเครดิตจำเป็นต้องมีการพัฒนาและดำเนินนโยบายขั้นตอนและแนวปฏิบัติที่เหมาะสมและมีประสิทธิผล นโยบายการกู้ยืมควรประสานกับเป้าหมายและวัตถุประสงค์ของธนาคารนอกเหนือจากการสนับสนุนกิจกรรมการให้กู้ยืมที่ปลอดภัยและมั่นคง

นโยบายและขั้นตอนควรนำเสนอเป็นโครงร่างสำหรับการตัดสินใจและการดำเนินการด้านสินเชื่อที่สำคัญทั้งหมดโดยมีสาระสำคัญทั้งหมดของความเสี่ยงด้านเครดิตและสะท้อนความซับซ้อนของกิจกรรมที่ธนาคารดำเนินการอยู่

การพัฒนานโยบาย

เนื่องจากเราทราบดีว่าความเสี่ยงเป็นสิ่งที่หลีกเลี่ยงไม่ได้ธนาคารสามารถแบ่งเบาความเสี่ยงด้านเครดิตได้โดยการพัฒนาและร่วมมือกันเพื่อดำเนินนโยบายและขั้นตอนการกู้ยืมที่มีประสิทธิภาพและประสิทธิผล นโยบายการกู้ยืมที่มีการจัดทำเอกสารและอธิบายไว้เป็นอย่างดีพิสูจน์ได้ว่าเป็นก้าวสำคัญของฟังก์ชันการให้กู้ยืมที่ดี

ในที่สุดคณะกรรมการของธนาคารต้องรับผิดชอบในการยกเลิกโครงสร้างของนโยบายการกู้ยืมเพื่อจัดการกับความเสี่ยงที่มีอยู่และที่เหลืออยู่ ความเสี่ยงที่เหลือคือความเสี่ยงที่ยังคงอยู่แม้ว่าจะมีการดำเนินการควบคุมภายในที่ดีในสายธุรกิจการให้กู้ยืมแล้วก็ตาม

หลังจากกำหนดนโยบายแล้วผู้บริหารระดับสูงจะต้องรับผิดชอบต่อการดำเนินการและการติดตามอย่างต่อเนื่องพร้อมกับการบำรุงรักษาขั้นตอนเพื่อให้มั่นใจว่าเป็นข้อมูลล่าสุดและเข้ากันได้กับโปรไฟล์ความเสี่ยงในปัจจุบัน

วัตถุประสงค์ของนโยบาย

นโยบายเงินกู้ควรสื่อสารถึงเป้าหมายเชิงกลยุทธ์และวัตถุประสงค์ของธนาคารอย่างชัดเจนรวมทั้งกำหนดประเภทของความเสี่ยงด้านเงินกู้ที่สถาบันยอมรับได้ผู้มีอำนาจอนุมัติเงินกู้วงเงินกู้เกณฑ์การจัดจำหน่ายเงินกู้และหลักเกณฑ์อื่น ๆ

สิ่งสำคัญคือต้องสังเกตว่านโยบายแตกต่างจากขั้นตอนที่กำหนดแผนหลักการแนวทางและกรอบการตัดสินใจ ในทางกลับกันขั้นตอนกำหนดวิธีการและขั้นตอนในการปฏิบัติงาน ธนาคารที่นำเสนอผลิตภัณฑ์เงินกู้ที่หลากหลายและ / หรือผลิตภัณฑ์ที่ซับซ้อนมากขึ้นควรพิจารณาจัดทำคู่มือนโยบายและขั้นตอนแยกต่างหากสำหรับผลิตภัณฑ์เงินกู้

องค์ประกอบนโยบาย

คู่มือการตรวจสอบและคำแถลงนโยบายของหน่วยงานกำกับดูแลถือได้ว่าเป็นจุดเริ่มต้นที่ดีที่สุดในการตัดสินใจองค์ประกอบหลักที่จะรวมอยู่ในนโยบายการกู้ยืม

ในการร่างองค์ประกอบนโยบายการกู้ยืมธนาคารควรมีกลยุทธ์การปล่อยสินเชื่อที่สอดคล้องกันโดยระบุประเภทของสินเชื่อที่อนุญาตและประเภทที่ไม่สามารถยอมรับได้ นอกเหนือจากการระบุประเภทของสินเชื่อแล้วธนาคารจะและจะไม่จัดจำหน่ายโดยไม่คำนึงถึงการอนุญาต องค์ประกอบนโยบายควรสรุปประเภทเงินกู้ทั่วไปอื่น ๆ ที่พบในธนาคารพาณิชย์

องค์ประกอบของนโยบายที่สำคัญสำหรับธนาคาร ได้แก่ -

• คำแถลงที่เน้นคุณสมบัติของพอร์ตสินเชื่อที่ดีในแง่ของประเภทระยะเวลาครบกำหนดขนาดและคุณภาพของเงินกู้ ในระยะสั้นคำแถลงเป้าหมายสำหรับพอร์ตสินเชื่อทั้งหมด

• ข้อกำหนดอำนาจการให้กู้ยืมที่กำหนดให้เจ้าหน้าที่สินเชื่อและคณะกรรมการสินเชื่อแต่ละคน งานหลักของเจ้าหน้าที่สินเชื่อและคณะกรรมการสินเชื่อคือการวัดจำนวนเงินสูงสุดและประเภทของเงินกู้ที่ได้รับอนุมัติจากพนักงานและคณะกรรมการแต่ละคนและต้องมีลายเซ็นอนุมัติใดบ้าง

• ขอบเขตหน้าที่ในการมอบหมายงานและรายงานข้อมูล

• ขั้นตอนการทำงานในการชักชวนตรวจสอบเข้าถึงและตัดสินใจในการขอสินเชื่อของลูกค้า

• เอกสารที่จำเป็นสำหรับการขอสินเชื่อแต่ละครั้งและเอกสารและบันทึกที่จำเป็นทั้งหมดที่จะเก็บไว้ในไฟล์ของผู้ให้กู้เช่นงบการเงินรายละเอียดหนังสือผ่านข้อตกลงการรักษาความปลอดภัย ฯลฯ

• ขอบเขตอำนาจและความรับผิดชอบในการดูแลตรวจสอบอัปเดตและตรวจสอบไฟล์เครดิตของสถาบัน

นโยบายการกู้ยืมแตกต่างกันอย่างมีนัยสำคัญในแต่ละธนาคาร ขึ้นอยู่กับความซับซ้อนของกิจกรรมที่พวกเขามีส่วนร่วมอย่างสมบูรณ์องค์ประกอบนโยบายของธนาคารเอกชนอาจแตกต่างจากธนาคารของรัฐบาลเล็กน้อย อย่างไรก็ตามนโยบายการกู้ยืมทั่วไปประกอบด้วยหลักการให้กู้ยืมขั้นพื้นฐานที่เฉพาะเจาะจง

การจัดการหนี้สินในสินทรัพย์เป็นกระบวนการที่สมาคมจัดการกับความเสี่ยงทางการเงินที่อาจมาพร้อมกับการเปลี่ยนแปลงของอัตราดอกเบี้ยซึ่งจะส่งผลต่อสถานการณ์สภาพคล่อง

ธนาคารและสมาคมทางการเงินอื่น ๆ ให้บริการที่นำเสนอความเสี่ยงประเภทต่างๆ เรามีความเสี่ยงสามประเภท ได้แก่ ความเสี่ยงด้านเครดิตความเสี่ยงด้านดอกเบี้ยและความเสี่ยงด้านสภาพคล่อง ดังนั้นการจัดการหนี้สินจึงเป็นแนวทางหรือขั้นตอนที่ทำให้ธนาคารและสถาบันการเงินอื่น ๆ มั่นใจได้ว่าจะได้รับความคุ้มครองที่ช่วยให้สามารถจัดการความเสี่ยงเหล่านี้ได้อย่างมีประสิทธิภาพ

รูปแบบของการจัดการหนี้สินในสินทรัพย์ช่วยในการวัดตรวจสอบและติดตามความเสี่ยง ทำให้มั่นใจได้ว่ากลยุทธ์ที่เหมาะสมสำหรับการจัดการของพวกเขา ดังนั้นจึงเหมาะสำหรับสถาบันต่างๆเช่นธนาคาร บริษัท เงินทุน บริษัท ลีสซิ่ง บริษัท ประกันภัยและหน่วยงานจัดหาเงินอื่น ๆ

การจัดการหนี้สินในทรัพย์สินเป็นขั้นตอนเริ่มต้นที่จะนำไปสู่การวางแผนกลยุทธ์ระยะยาว นอกจากนี้ยังถือได้ว่าเป็นฟังก์ชันการสรุปสำหรับระยะกลาง

โดยเฉพาะอย่างยิ่งการจัดการความรับผิดยังหมายถึงกิจกรรมการซื้อเงินผ่านการฝากสะสมกองทุนของรัฐบาลกลางและเอกสารทางการค้าเพื่อให้กองทุนนำไปสู่โอกาสในการกู้ยืมที่ทำกำไรได้ แต่เมื่อมีความผันผวนของอัตราดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นก็มีภาวะถดถอยครั้งใหญ่ที่สร้างความเสียหายต่อเศรษฐกิจหลายประเทศ ธนาคารต่างๆเริ่มให้ความสำคัญกับการบริหารงบดุลทั้งสองด้านมากขึ้นนั่นคือสินทรัพย์และหนี้สิน

แนวคิดของ ALM

การจัดการความรับผิดต่อสินทรัพย์ (ALM) สามารถระบุได้ว่าเป็นรูปแบบที่ครอบคลุมและเป็นพลวัตสำหรับการวัดตรวจสอบวิเคราะห์ติดตามและจัดการความเสี่ยงทางการเงินที่เชื่อมโยงกับอัตราดอกเบี้ยที่แตกต่างกันอัตราแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศและองค์ประกอบอื่น ๆ ที่อาจมีผลกระทบต่อสภาพคล่องขององค์กร

การจัดการหนี้สินในสินทรัพย์เป็นแนวทางเชิงกลยุทธ์ในการจัดการงบดุลเพื่อให้รายได้รวมจากดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นสูงสุดตามความเสี่ยงโดยรวม (ปัจจุบันและอนาคต) ของสถาบัน

ดังนั้นฟังก์ชัน ALM จึงรวมถึงเครื่องมือที่นำมาใช้เพื่อลดความเสี่ยงด้านสภาพคล่องการจัดการความเสี่ยงจากอัตราดอกเบี้ย / ความเสี่ยงด้านตลาดและการบริหารความเสี่ยงจากการซื้อขาย ในระยะสั้น ALM คือผลรวมของการบริหารความเสี่ยงทางการเงินของสถาบันการเงินใด ๆ

กล่าวอีกนัยหนึ่ง ALM จัดการกับความเสี่ยงกลางสามประการดังต่อไปนี้ -

• ความเสี่ยงจากอัตราดอกเบี้ย
• ความเสี่ยงด้านสภาพคล่อง
• ความเสี่ยงจากเงินตราต่างประเทศ

ธนาคารที่อำนวยความสะดวกในฟังก์ชั่น forex ยังจัดการกับความเสี่ยงกลางอีกหนึ่ง - currency risk. ด้วยการสนับสนุนของ ALM ธนาคารพยายามที่จะดำเนินการตามสินทรัพย์และหนี้สินในแง่ของระยะเวลาครบกำหนดและอัตราดอกเบี้ยและลดความเสี่ยงจากอัตราดอกเบี้ยและความเสี่ยงด้านสภาพคล่อง

Asset liability mismatches- งบดุลของสินทรัพย์และหนี้สินของธนาคารคือกระแสเงินสดเข้าและไหลออกในอนาคต ภายใต้การจัดการหนี้สินในสินทรัพย์กระแสเงินสดและการไหลออกจะถูกจัดกลุ่มเป็นช่วงเวลาที่แตกต่างกัน นอกจากนี้กลุ่มของสินทรัพย์แต่ละชิ้นยังสมดุลกับกลุ่มความรับผิดที่ตรงกัน ความแตกต่างที่ได้รับในแต่ละที่เก็บข้อมูลเรียกว่าไม่ตรงกัน

ไม่มีความเสี่ยงด้านอัตราดอกเบี้ยอย่างมีนัยสำคัญในช่วงปี 1970 ถึงต้นปี 1990 เนื่องจากอัตราดอกเบี้ยถูกกำหนดและแนะนำโดย RBI สเปรดระหว่างเงินฝากและอัตราดอกเบี้ยเงินกู้กว้างมาก

ในสมัยนั้นธนาคารไม่ได้จัดการงบดุลด้วยตัวเอง สาเหตุหลักคืองบดุลได้รับการจัดการผ่านใบสั่งยาของหน่วยงานกำกับดูแลและรัฐบาล ธนาคารได้รับพื้นที่และอิสระมากมายในการจัดการงบดุลด้วยการยกเลิกการควบคุมอัตราดอกเบี้ย ดังนั้นจึงเป็นเรื่องสำคัญที่จะต้องเปิดตัวแนวทาง ALM เพื่อให้ธนาคารสามารถปลอดภัยจากการสูญเสียครั้งใหญ่เนื่องจาก ALM ไม่ตรงกันในวงกว้าง

ธนาคารกลางแห่งอินเดียได้ประกาศแนวทางปฏิบัติ ALM ชุดแรกในเดือนกุมภาพันธ์ 2542 แนวทางเหล่านี้มีผลบังคับใช้ตั้งแต่วันที่ 1 เมษายน 2542 แนวทางเหล่านี้มีเนื้อหาครอบคลุมความเสี่ยงจากอัตราดอกเบี้ยและการวัดความเสี่ยงด้านสภาพคล่องรูปแบบการออกอากาศและขีด จำกัด ที่รอบคอบ งบ Gap จำเป็นต้องจัดทำโดยการกำหนดเวลาสินทรัพย์และหนี้สินทั้งหมดตามวันที่กำหนดราคาใหม่หรือวันครบกำหนดที่ระบุไว้หรือคาดการณ์ไว้

ในขั้นตอนนี้สินทรัพย์และหนี้สินถูกบังคับให้แบ่งออกเป็น 8 กลุ่มที่ครบกำหนดดังต่อไปนี้ -

• 1-14 วัน
• 15-28 วัน
• 29-90 วัน
• 91-180 วัน
• 181-365 วัน
• 1-3 ปี
• 3-5 ปี
• และมากกว่า 5 ปี

บนพื้นฐานของช่วงเวลาที่เหลือจนครบกำหนดซึ่งเรียกอีกอย่างว่าอายุคงเหลือต้องศึกษาบันทึกหนี้สินทั้งหมดว่าไหลออกในขณะที่ต้องศึกษาการบันทึกสินทรัพย์ว่าเป็นเงินไหลเข้า

ในฐานะมาตรการการจัดการสภาพคล่องธนาคารถูกบังคับใช้เพื่อควบคุมความไม่ตรงกันสะสมของตนเกินกว่าช่วงเวลาทั้งหมดในคำแถลงสภาพคล่องเชิงโครงสร้างโดยการสร้างขีด จำกัด รอบคอบภายในโดยได้รับความยินยอมจากคณะกรรมการ / คณะกรรมการบริหาร

ตามแนวทางที่กำหนดในหลักสูตรปกติการจับคู่ที่ไม่ตรงกันหรือที่เรียกว่าช่องว่างเชิงลบในช่วงเวลา 1-14 วันและ 15-28 วันจะต้องไม่เกินร้อยละ 20 ของเงินไหลออกเมื่อเทียบกับช่วงเวลา .

ต่อมา RBI ได้บังคับให้ธนาคารจัดตั้ง ALCO นั่นคือคณะกรรมการความรับผิดต่อทรัพย์สินเป็นคณะกรรมการของคณะกรรมการเพื่อติดตามควบคุมตรวจสอบและรายงาน ALM

ในเดือนกันยายน 2550 เพื่อตอบสนองต่อแบบฝึกหัดระหว่างประเทศและเพื่อตอบสนองความต้องการในการประเมินประสิทธิภาพของการบริหารสภาพคล่องที่ชัดเจนยิ่งขึ้นและเพื่อให้มีการกระตุ้นเพื่อปรับปรุงตลาดเงินระยะยาว

RBI ได้ปรับกฎระเบียบเหล่านี้อย่างละเอียดและมั่นใจได้ว่าธนาคารจะยอมรับกลยุทธ์ที่ละเอียดยิ่งขึ้นสำหรับการวัดความเสี่ยงด้านสภาพคล่องโดยการแบ่งช่วงเวลา 1-14 วันในงบแสดงสภาพคล่องเชิงโครงสร้างออกเป็นสามช่วงเวลา . โดยจะมีการกล่าวถึง 1 วันในวันถัดไป 2-7 วันและ 8-14 วัน ดังนั้นธนาคารจึงถูกเรียกร้องให้วางสินทรัพย์และหนี้สินที่ครบกำหนดใน 10 ช่วงเวลา

ตามแนวทาง RBI ที่ประกาศในเดือนตุลาคม 2550 ธนาคารแนะนำว่ายอดสะสมที่ไม่ตรงกันทั้งหมดในวันถัดไป 2-7 วัน 8-14 วันและ 15-28 วันไม่ควรข้าม 5% 10% 15% และ 20% ของการไหลออกสะสมตามลำดับเพื่อแก้ไขผลกระทบสะสมต่อสภาพคล่อง

นอกจากนี้ธนาคารยังแนะนำให้พยายามบริหารสภาพคล่องแบบไดนามิกและออกแบบงบแสดงสภาพคล่องเชิงโครงสร้างเป็นประจำ ในกรณีที่ไม่มีสภาพแวดล้อมเครือข่ายเต็มรูปแบบธนาคารได้รับอนุญาตให้รวบรวมคำแถลงเกี่ยวกับการครอบคลุมข้อมูลที่ดีที่สุดในปัจจุบัน แต่ขอแนะนำให้พยายามอย่างรอบคอบเพื่อให้ได้ข้อมูลครอบคลุม 100 เปอร์เซ็นต์ในเวลาที่เหมาะสม

ในทำนองเดียวกันคำแถลงสภาพคล่องเชิงโครงสร้างจะถูกนำเสนอต่อ RBI ในช่วงเวลาปกติของหนึ่งเดือนเช่นเดียวกับในวันพุธที่สามของทุกเดือน ความถี่ของการรายงานการกำกับดูแลเกี่ยวกับสถานะสภาพคล่องเชิงโครงสร้างเปลี่ยนเป็นรายปักษ์โดยมีผลตั้งแต่วันที่ 1 เมษายน 2551 ธนาคารคาดว่าจะรับทราบคำชี้แจงสภาพคล่องเชิงโครงสร้างในวันพุธที่ 1 และ 3 ของทุกเดือนต่อธนาคารกลาง

คณะกรรมการของธนาคารได้รับการจัดสรรโดยมีหน้าที่ในการบริหารความเสี่ยงอย่างสมบูรณ์และจำเป็นต้องสรุปนโยบายการบริหารความเสี่ยงและกำหนดข้อ จำกัด ด้านสภาพคล่องอัตราดอกเบี้ยอัตราแลกเปลี่ยนและความเสี่ยงจากราคาตราสารทุน

คณะกรรมการความรับผิดต่อทรัพย์สิน (ALCO) เป็นหนึ่งในคณะกรรมการส่วนใหญ่ที่มองข้ามการดำเนินการของระบบ ALM คณะกรรมการนี้นำโดย CMD / ED ALCO ยังรับทราบการกำหนดราคาผลิตภัณฑ์สำหรับเงินฝากและความก้าวหน้า รายละเอียดอายุที่คาดว่าจะครบกำหนดของสินทรัพย์และหนี้สินที่เพิ่มขึ้นพร้อมกับการควบคุมตรวจสอบระดับความเสี่ยงของธนาคาร จำเป็นต้องกำหนดมุมมองอัตราดอกเบี้ยปัจจุบันของธนาคารและกำหนดฐานการตัดสินใจสำหรับกลยุทธ์ทางธุรกิจในอนาคตในมุมมองนี้

กระบวนการ ALM

กระบวนการ ALM ตั้งอยู่บนสามเสาหลักต่อไปนี้ -

• ระบบข้อมูล ALM
• ระบบจัดการข้อมูล
• ความพร้อมของข้อมูลความถูกต้องความเพียงพอและความเหมาะสม

ประกอบด้วยฟังก์ชันต่างๆเช่นการระบุพารามิเตอร์ความเสี่ยงการระบุความเสี่ยงการวัดความเสี่ยงและการจัดการความเสี่ยงและการกำหนดนโยบายความเสี่ยงและระดับความอดทน

ระบบข้อมูล ALM

กุญแจสำคัญในกระบวนการ ALM คือข้อมูล เครือข่ายสาขาขนาดใหญ่และความไม่พร้อมระบบที่เพียงพอในการรวบรวมข้อมูลที่จำเป็นสำหรับ ALM ซึ่งตรวจสอบข้อมูลบนพื้นฐานของวุฒิภาวะที่เหลือและรูปแบบพฤติกรรมทำให้ธนาคารในสถานะปัจจุบันต้องใช้เวลานานในการจัดหาข้อมูลที่จำเป็น

การวัดและจัดการข้อกำหนดด้านสภาพคล่องเป็นแนวทางปฏิบัติที่สำคัญของธนาคารพาณิชย์ ด้วยการโน้มน้าวความสามารถของธนาคารในการชำระหนี้สินเมื่อถึงกำหนดชำระการบริหารสภาพคล่องสามารถลดความเป็นไปได้ที่จะเกิดสถานการณ์ไม่พึงประสงค์

ความสำคัญของสภาพคล่อง

สภาพคล่องเกินกว่าฐานรากของแต่ละบุคคลเนื่องจากการขาดสภาพคล่องในมูลนิธิเดียวอาจมีฟันเฟืองในระบบที่สมบูรณ์ ผู้บริหารธนาคารไม่ควรแบ่งส่วนของการกำหนดสภาพคล่องของธนาคารอย่างต่อเนื่อง แต่ยังวิเคราะห์ว่าความต้องการสภาพคล่องมีแนวโน้มที่จะพัฒนาไปอย่างไรภายใต้สถานการณ์วิกฤต

ประสบการณ์ที่ผ่านมาแสดงให้เห็นว่าสินทรัพย์โดยทั่วไปถือว่ามีสภาพคล่องเช่นหลักทรัพย์ของรัฐบาลและเครื่องมือตลาดเงินอื่น ๆ อาจมีสภาพคล่องได้เช่นกันเมื่อตลาดและผู้เล่นเป็นแบบทิศทางเดียว ดังนั้นสภาพคล่องจึงต้องไล่ไปตามระยะเวลาครบกำหนดหรือกระแสเงินสดไม่ตรงกัน

ความเสี่ยงมีผลเสียต่อรายได้ในอนาคตของธนาคารเงินออมและมูลค่าตลาดของความเป็นธรรมเนื่องจากการเปลี่ยนแปลงของอัตราดอกเบี้ย การจัดการสินทรัพย์จะเชิญความเสี่ยงประเภทต่างๆ ความเสี่ยงไม่สามารถหลีกเลี่ยงหรือละเลยในการบริหารจัดการธนาคาร ธนาคารต้องวิเคราะห์ประเภทของความเสี่ยงและจำเป็นต้องดำเนินการตามขั้นตอนต่างๆWith respect to assets, risks can further be categorized into the following -

ความเสี่ยงจากสกุลเงิน

การจัดอัตราแลกเปลี่ยนแบบลอยตัวทำให้เกิดความผันผวนที่เด่นชัดซึ่งเพิ่มมิติใหม่ให้กับโปรไฟล์ความเสี่ยงของงบดุลของธนาคาร การไหลเวียนของเงินทุนที่เพิ่มขึ้นในประเทศเศรษฐกิจเสรีหลังจากการออกกฎข้อบังคับมีส่วนทำให้ปริมาณธุรกรรมเพิ่มขึ้น

กระแสการข้ามพรมแดนขนาดใหญ่พร้อมกับความผันผวนทำให้งบดุลของธนาคารเสี่ยงต่อการเคลื่อนไหวของอัตราแลกเปลี่ยน

การซื้อขายในสกุลเงินต่างๆ

มันนำมาซึ่งโอกาสและความเสี่ยงเช่นกัน หากหนี้สินในสกุลเงินหนึ่งสูงกว่าระดับของสินทรัพย์ในสกุลเงินเดียวกันการไม่ตรงกันของสกุลเงินสามารถเพิ่มมูลค่าหรือลบล้างมูลค่าขึ้นอยู่กับการเคลื่อนไหวของสกุลเงิน วิธีที่ง่ายที่สุดในการหลีกเลี่ยงความเสี่ยงจากสกุลเงินคือตรวจสอบให้แน่ใจว่าความไม่ตรงกันจะลดลงเหลือศูนย์หรือใกล้ศูนย์

ธนาคารดำเนินการเกี่ยวกับการแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศเช่นการรับฝากการกู้ยืมเงินและเงินทดรองและการเสนอราคาสำหรับธุรกรรมแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศ ไม่ว่าจะใช้กลยุทธ์ใดก็อาจไม่สามารถขจัดความไม่ตรงกันของสกุลเงินได้ทั้งหมด นอกจากนี้สถาบันบางแห่งอาจใช้ตำแหน่งการซื้อขายที่เป็นกรรมสิทธิ์เป็นกลยุทธ์ทางธุรกิจที่ใส่ใจ การจัดการความเสี่ยงจากสกุลเงินเป็นอีกมิติหนึ่งของการบริหารความรับผิดต่อสินทรัพย์

ตำแหน่งของสกุลเงินที่ไม่ตรงกันนอกจากการเปิดเผยงบดุลต่อการเคลื่อนไหวของอัตราแลกเปลี่ยนแล้วยังทำให้เกิดความเสี่ยงของประเทศและความเสี่ยงในการชำระบัญชี นับตั้งแต่ RBI (ฝ่ายควบคุมการแลกเปลี่ยนเงิน) ได้นำเสนอแนวคิดของการสิ้นสุดของวันใกล้กับตำแหน่งสี่เหลี่ยมจัตุรัสในปีพ. ศ. 2521 ธนาคารต่างๆได้ตั้งค่าขีด จำกัด ข้ามคืนและทำการซื้อขายในเวลากลางวัน

ความเสี่ยงจากอัตราดอกเบี้ย (IRR)

การยกเลิกการควบคุมอัตราดอกเบี้ยแบบค่อยเป็นค่อยไปและความยืดหยุ่นในการดำเนินงานที่มอบให้กับธนาคารในการกำหนดราคาสินทรัพย์และหนี้สินส่วนใหญ่ทำให้ระบบธนาคารมีความเสี่ยงจากอัตราดอกเบี้ย

ความเสี่ยงจากอัตราดอกเบี้ยคือความเสี่ยงที่การเปลี่ยนแปลงของอัตราดอกเบี้ยในตลาดอาจส่งผลเสียต่อสภาพการเงินของธนาคาร การเปลี่ยนแปลงของอัตราดอกเบี้ยส่งผลกระทบต่อทั้งรายได้ปัจจุบัน (มุมมองของรายได้) รวมถึงมูลค่าสุทธิของธนาคาร (มุมมองมูลค่าทางเศรษฐกิจ) ความเสี่ยงจากมุมมองของกำไรสามารถวัดได้จากการเปลี่ยนแปลงของรายได้ดอกเบี้ยสุทธิ (Nil) หรืออัตราดอกเบี้ยสุทธิ (NIM)

ดังนั้น ALM จึงเป็นกระบวนการปกติและเป็นเรื่องประจำวัน สิ่งนี้จำเป็นต้องได้รับการจัดการอย่างรอบคอบและจำเป็นต้องดำเนินการป้องกันเพื่อแบ่งเบาปัญหาที่เกี่ยวข้อง อาจนำไปสู่อันตรายที่ไม่สามารถแก้ไขได้กับธนาคารในเรื่องสภาพคล่องความสามารถในการทำกำไรและความสามารถในการละลายหากไม่ได้รับการควบคุมอย่างเหมาะสม

ในการจัดการกับความเสี่ยงประเภทต่างๆที่เกี่ยวข้องกับการจัดการทรัพย์สินและหนี้สินเราจำเป็นต้องจัดการความเสี่ยงเพื่อการบริหารจัดการธนาคารที่มีประสิทธิภาพ มีเทคนิคต่างๆที่ใช้ในการวัดการเปิดเผยข้อมูลของธนาคารถึงความเสี่ยงด้านอัตราดอกเบี้ย -

แบบจำลองการวิเคราะห์ช่องว่าง

รูปแบบการวิเคราะห์ช่องว่างมีส่วนของการไหลและระดับความรับผิดในสินทรัพย์ไม่ตรงกันผ่านทั้งการระดมทุนหรือช่องว่างครบกำหนด คำนวณจากสินทรัพย์และหนี้สินที่มีระยะเวลาครบกำหนดที่แตกต่างกันและได้มาตามช่วงเวลาที่กำหนด แบบจำลองนี้จะตรวจสอบช่องว่างการกำหนดราคาที่ปรากฏอยู่ตรงกลางของรายได้ดอกเบี้ยที่ได้รับจากสินทรัพย์ของธนาคารและดอกเบี้ยที่จ่ายให้กับหนี้สินภายในช่วงเวลาที่กำหนด

แบบจำลองนี้แสดงถึงการเปิดเผยรายได้ดอกเบี้ยทั้งหมดของธนาคารถึงรูปแบบต่างๆที่เกิดขึ้นกับอัตราดอกเบี้ยในช่วงอายุที่แตกต่างกัน ช่องว่างในการจำลองเป็นค่าประมาณสำหรับสินทรัพย์และหนี้สินที่มีระยะเวลาครบกำหนดที่แตกต่างกัน

ช่องว่างเชิงบวกสะท้อนให้เห็นว่าสินทรัพย์ถูกเปลี่ยนราคาก่อนหนี้สิน ในขณะเดียวกันช่องว่างเชิงลบสะท้อนให้เห็นว่าหนี้สินจำเป็นต้องได้รับการปรับปรุงราคาก่อนสินทรัพย์ ธนาคารจะตรวจสอบความอ่อนไหวของอัตราซึ่งเป็นเวลาที่ผู้จัดการธนาคารจะต้องรอเพื่อให้มีการเปลี่ยนแปลงในอัตราที่โพสต์ในสินทรัพย์หรือหนี้สินของสินทรัพย์และหนี้สินทุกรายการในงบดุล

สูตรทั่วไปที่ใช้มีดังนี้ -

ΔNII = ΔR _i × GAP _i

ในสูตรข้างต้น -

• NII คือรายได้ดอกเบี้ยทั้งหมด
• R คืออัตราดอกเบี้ยที่มีผลต่อสินทรัพย์และหนี้สินในช่วงอายุที่กำหนด
• GAP คือความแตกต่างระหว่างมูลค่าตามบัญชีของสินทรัพย์ที่มีความอ่อนไหวตามอัตราและหนี้สินที่อ่อนไหวต่ออัตรา

ดังนั้นเมื่อมีการเปลี่ยนแปลงของอัตราดอกเบี้ยเราสามารถวิเคราะห์อิทธิพลของการเปลี่ยนแปลงที่มีต่อรายได้ดอกเบี้ยทั้งหมดของธนาคารได้อย่างง่ายดาย การเปลี่ยนแปลงของอัตราดอกเบี้ยมีผลโดยตรงต่อมูลค่าตลาด

ข้อเสียเปรียบหลักของแบบจำลองนี้คือวิธีนี้พิจารณาเฉพาะมูลค่าตามบัญชีของสินทรัพย์และหนี้สินดังนั้นจึงไม่สนใจมูลค่าตลาด ดังนั้นวิธีนี้จึงเป็นการวัดความเสี่ยงจากอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงของธนาคารที่ไม่สมบูรณ์

โมเดลระยะเวลา

ระยะเวลาหรือช่วงเวลาเป็นตัวชี้วัดที่สำคัญสำหรับความอ่อนไหวของอัตราดอกเบี้ยของสินทรัพย์และหนี้สิน นี่เป็นเพราะการพิจารณาถึงเวลาที่กระแสเงินสดมาถึงและอายุของสินทรัพย์และหนี้สิน เป็นเวลาเฉลี่ยที่วัดได้ในการครบกำหนดของมูลค่ากระแสเงินสดที่กำหนดไว้ล่วงหน้าทั้งหมด แบบจำลองนี้ระบุอายุโดยเฉลี่ยของสินทรัพย์หรือหนี้สินIt is denoted by the following formula -

DP_p = D (dR /1+R)

สมการข้างต้นสรุปเปอร์เซ็นต์การลดลงของราคาของข้อตกลงสำหรับการเพิ่มขึ้นของอัตราดอกเบี้ยหรือผลตอบแทนที่จำเป็น ยิ่งมูลค่าของช่วงเวลามากขึ้นความอ่อนไหวก็คือต้นทุนของสินทรัพย์หรือหนี้สินต่อการเปลี่ยนแปลงของอัตราดอกเบี้ย

ตามสมการข้างต้นธนาคารจะได้รับการคุ้มครองจากความเสี่ยงด้านอัตราดอกเบี้ยหากช่องว่างระยะเวลาระหว่างสินทรัพย์และหนี้สินเป็นศูนย์ ข้อได้เปรียบที่สำคัญของแบบจำลองนี้คือใช้มูลค่าตลาดของสินทรัพย์และหนี้สิน

โมเดลจำลอง

แบบจำลองนี้ช่วยในการแนะนำองค์ประกอบแบบไดนามิกในการตรวจสอบความเสี่ยงจากอัตราดอกเบี้ย แบบจำลองก่อนหน้านี้ - การวิเคราะห์ช่องว่างและการวิเคราะห์ระยะเวลาสำหรับการจัดการหนี้สินจากความไม่มีประสิทธิภาพเพื่อข้ามการวิเคราะห์แบบคงที่ของความเสี่ยงจากอัตราดอกเบี้ยในปัจจุบัน กล่าวโดยย่อโมเดลจำลองใช้พลังงานของคอมพิวเตอร์เพื่อรองรับสถานการณ์ "จะเกิดอะไรขึ้น" ตัวอย่างเช่น,

เกิดอะไรขึ้นถ้า

• ระดับรวมของอัตราดอกเบี้ยจะเปลี่ยนไป
• แผนการตลาดไม่บรรลุหรือบรรลุมากเกินไป
• งบดุลหดหรือขยาย

สิ่งนี้จะพัฒนาข้อมูลที่มีอยู่สำหรับการบริหารจัดการในแง่ของการประเมินความเสี่ยงของสินทรัพย์และหนี้สินในปัจจุบันพอร์ตการลงทุนต่อความเสี่ยงจากอัตราดอกเบี้ยการเปลี่ยนแปลงของตัวแปรเป้าหมายเช่นความเพียงพอของรายได้ดอกเบี้ยรวมและสภาพคล่องรวมถึงช่องว่างในอนาคต

มีความเป็นไปได้ที่แบบจำลองนี้จะป้องกันไม่ให้ใช้เพื่อดูงานกระดาษที่ซับซ้อนทั้งหมดเนื่องจากลักษณะของผลกระดาษขนาดใหญ่ ในเงื่อนไขประเภทนี้จำเป็นอย่างยิ่งที่จะต้องผสานความเชี่ยวชาญด้านเทคนิคเข้ากับการรับรู้ปัญหาในองค์กรอย่างเหมาะสม

มีความต้องการเป็นพิเศษเพื่อให้โมเดลจำลองเติบโต สิ่งเหล่านี้อ้างถึงความถูกต้องของข้อมูลและความน่าเชื่อถือของสมมติฐานหรือสมมติฐานที่ตั้งขึ้น พูดง่ายๆก็คือเราควรอยู่ในสถานะเพื่อดูสิ่งทดแทนที่อ้างถึงอัตราดอกเบี้ยการกระจายอัตราการเติบโตการลงทุนซ้ำ ฯลฯ ภายใต้สถานการณ์อัตราดอกเบี้ยที่แตกต่างกัน นี่อาจเป็นเรื่องยากและบางครั้งก็เป็นที่ถกเถียงกัน

ประเด็นสำคัญที่ควรทราบก็คือผู้จัดการธนาคารอาจไม่ต้องการบันทึกสมมติฐานของตนและข้อมูลพร้อมใช้งานสำหรับการชนกันของอัตราดอกเบี้ยที่แตกต่างกันในหลายตัวแปร ดังนั้นโมเดลนี้จึงต้องถูกนำไปใช้อย่างระมัดระวังโดยเฉพาะในระบบธนาคารของอินเดีย

การประยุกต์ใช้แบบจำลองเพื่อตอบสนองความมุ่งมั่นของเวลาและทรัพยากรจำนวนมาก หากในกรณีนี้เราไม่สามารถจ่ายค่าใช้จ่ายได้หรือที่สำคัญไปกว่านั้นคือเวลาที่มีส่วนร่วมในการสร้างแบบจำลองการจำลองการใช้การวิเคราะห์ประเภทที่ง่ายกว่านั้นเหมาะสมที่สุด

Bank marketingเป็นที่รู้จักในลักษณะของการพัฒนาภาพลักษณ์ที่เป็นเอกลักษณ์ซึ่งถือเป็นชื่อเสียงของสถาบันการเงิน เป็นสิ่งสำคัญมากสำหรับธนาคารในการพัฒนาความสัมพันธ์ที่ดีกับลูกค้าที่มีคุณค่าพร้อมกับแนวคิดใหม่ ๆ ที่สามารถใช้เป็นมาตรการเพื่อตอบสนองความต้องการของพวกเขา

ลูกค้าคาดหวังการบริการและผลตอบแทนที่มีคุณภาพ มีโอกาสที่ดีที่ปัจจัยด้านคุณภาพจะเป็นปัจจัยกำหนดเพียงอย่างเดียวของบรรษัทธนาคารที่ประสบความสำเร็จ ดังนั้นธนาคารในอินเดียจึงจำเป็นต้องรับทราบถึงความจำเป็นของการตลาดธนาคารเชิงรุกและการบริหารลูกค้าสัมพันธ์และดำเนินการตามขั้นตอนอย่างเป็นระบบในทิศทางนี้

แนวทางการตลาด

อุตสาหกรรมการธนาคารให้บริการด้านการธนาคารและพันธมิตรประเภทต่างๆแก่ลูกค้า ลูกค้าของธนาคารส่วนใหญ่เป็นบุคคลและองค์กรที่มีส่วนเกินหรือขาดเงินทุนและผู้ที่ต้องการบริการทางการเงินและบริการที่เกี่ยวข้องประเภทต่างๆ ลูกค้าเหล่านี้มาจากชั้นทางเศรษฐกิจที่แตกต่างกันพวกเขาอยู่ในภูมิภาคทางภูมิศาสตร์ที่แตกต่างกันพื้นที่และเป็นอาชีพและธุรกิจที่แตกต่างกัน

เป็นเรื่องธรรมดาที่ความต้องการของลูกค้าแต่ละกลุ่มจะแตกต่างจากความต้องการของกลุ่มอื่น ๆ ดังนั้นจึงเป็นเรื่องสำคัญที่จะต้องรับทราบกลุ่มที่เป็นเนื้อเดียวกันที่แตกต่างกันและแม้แต่กลุ่มย่อยของลูกค้าจากนั้นด้วยความแม่นยำสูงสุดสรุปความต้องการของพวกเขารูปแบบการออกแบบเพื่อให้เหมาะกับความต้องการเฉพาะของพวกเขาและส่งมอบได้อย่างมีประสิทธิภาพสูงสุด

โดยทั่วไปธนาคารมีส่วนร่วมในการทำธุรกรรมผลิตภัณฑ์และบริการผ่านร้านค้าปลีกที่เรียกว่าสาขาไปยังลูกค้าที่แตกต่างกันในระดับรากหญ้า วิธีนี้เรียกว่าวิธีการ "จากบนลงล่าง"

ควรใช้แนวทางแบบ 'ล่างขึ้นบน' กับลูกค้าในระดับรากหญ้าเป็นจุดเป้าหมายในการหาผลิตภัณฑ์หรือรูปแบบที่แตกต่างกันเพื่อให้ตรงกับความต้องการของลูกค้ากลุ่มต่างๆที่เป็นเนื้อเดียวกัน ดังนั้นแนวทางการตลาดของธนาคารจึงถือเป็นแนวทางกลุ่มหรือ "ส่วนรวม"

การจัดการธนาคารเป็นแนวทางร่วมหรือแนวทางเลือกเป็นการระบุพื้นฐานของความจริงที่ว่าธนาคารต้องการแนวทางที่มุ่งเน้นลูกค้า กล่าวง่ายๆว่าการตลาดของธนาคารคือโครงสร้างการออกแบบการจัดวางและการส่งมอบบริการที่ลูกค้าต้องการซึ่งดำเนินการโดยการตรวจสอบวัตถุประสงค์องค์กรของธนาคารและข้อ จำกัด ด้านสิ่งแวดล้อม

การธนาคารเพื่อความสัมพันธ์สามารถกำหนดเป็นกระบวนการที่รวมถึงการทำนายความต้องการของลูกค้าธนาคารแต่ละรายในเชิงรุกและดำเนินการเพื่อตอบสนองความต้องการเหล่านี้ก่อนที่ลูกค้าจะแสดง แนวคิดพื้นฐานของแนวทางนี้คือการพัฒนาและสร้างความสัมพันธ์ในการทำงานที่ครอบคลุมมากขึ้นกับลูกค้าแต่ละรายตรวจสอบสถานการณ์ของแต่ละบุคคลและให้คำแนะนำสำหรับบริการต่างๆที่ธนาคารนำเสนอเพื่อช่วยพัฒนาความเป็นอยู่ทางการเงินของลูกค้า .

แนวทางนี้ส่วนใหญ่เชื่อมโยงกับธนาคารขนาดเล็กที่ใช้แนวทางที่เป็นส่วนตัวกับลูกค้ามากขึ้นแม้ว่า บริษัท ธนาคารขนาดใหญ่จำนวนมากขึ้นจะเริ่มกระตุ้นกลยุทธ์ที่คล้ายคลึงกันในสาขาท้องถิ่นของตน

ฐานของการธนาคารเพื่อความสัมพันธ์คือความคิดที่ว่าฐานรากและลูกค้าแต่ละรายเป็นพันธมิตรที่มีเป้าหมายในการพัฒนาความมั่นคงทางการเงินของลูกค้า ด้วยเหตุนี้ตัวแทนฝ่ายสนับสนุนลูกค้าภายในธนาคารจึงมักติดตามรับทราบว่าลูกค้าชอบและไม่ชอบอะไรเกี่ยวกับบริการที่ธนาคารนำเสนอวิธีการนำเสนอและวิธีการระบุบริการที่น่าจะเป็นประโยชน์ ให้กับลูกค้าแต่ละราย

วิธีการเชิงรุกประเภทนี้แตกต่างอย่างสิ้นเชิงกับวิธีการตอบสนองที่ใช้โดยธนาคารหลายแห่งในช่วงหลายปีที่ผ่านมาซึ่งธนาคารได้สร้างชุดบริการและคุณสมบัติในการได้มาอย่างจริงจัง หลังจากนั้นก็รอให้ลูกค้าเข้าใกล้พวกเขาอย่างอดทน ด้วยการธนาคารเพื่อความสัมพันธ์ตัวแทนของมูลนิธิไม่รอให้ลูกค้ามาหาพวกเขาแทนพวกเขาไปหาลูกค้าพร้อมกับแผนการดำเนินการ

การปรับปรุงความสัมพันธ์กับลูกค้า

เราไม่สามารถคาดหวังการมีส่วนร่วมอย่างแข็งขันจากฝั่งของลูกค้าในหนึ่งวันสัปดาห์หรือหนึ่งเดือน เป็นระดับพื้นฐานของการสร้างความสัมพันธ์ที่ต้องการความไว้วางใจการเจรจาการเติบโตอย่างมั่นคงในความเป็นเจ้าของบริการและการเติบโตของส่วนแบ่งกระเป๋าสตางค์หากทำอย่างถูกต้อง สิ่งทดแทนการมุ่งเน้นไปที่การสร้างความผูกพันกับลูกค้าคือความสัมพันธ์ที่ไม่ตอบสนองศักยภาพสูงสุดหรือการขัดเกลาของลูกค้า

การวิจัยชี้ให้เห็นว่าข้อดีที่เป็นรูปธรรมของลูกค้าที่มีส่วนร่วมอย่างสมบูรณ์ซึ่งเป็นผู้ที่มีความภักดีและผูกพันกับธนาคารเป็นสิ่งสำคัญมาก The following measures can be followed to build and enhance relationship with customers -

รายได้ที่เพิ่มขึ้นส่วนแบ่งกระเป๋าเงินและการเจาะผลิตภัณฑ์

ลูกค้าที่มีส่วนร่วมอย่างสมบูรณ์จะนำรายได้เพิ่ม $ 402 ต่อปีไปยังธนาคารหลักของตนโดยวัดจากผู้ที่ไม่มีส่วนเกี่ยวข้องมีส่วนแบ่งกระเป๋าเงินมากขึ้น 10% ในยอดเงินฝากและส่วนแบ่งกระเป๋าเงินในการลงทุนเพิ่มขึ้น 14% ลูกค้าที่เกี่ยวข้องโดยสิ้นเชิงยังเฉลี่ย 1.14 หมวดหมู่ผลิตภัณฑ์เพิ่มเติมกับธนาคารหลักมากกว่าลูกค้าที่ 'ไม่ได้มีส่วนร่วมอย่างแข็งขัน

ความตั้งใจในการซื้อและการพิจารณาที่สูงขึ้น

ลูกค้าที่มีส่วนร่วมอย่างแข็งขันไม่เพียง แต่ได้รับบัญชีเพิ่มขึ้นที่ธนาคารหลักของพวกเขาเท่านั้น แต่ยังมองไปที่ธนาคารเดียวกันนั้นเมื่อคิดถึงข้อกำหนดในอนาคต ทุกวันนี้เมื่อเกือบทุกอย่างเสร็จสิ้นแล้วโอกาสของธนาคารในการพัฒนาออนไลน์ที่จะอยู่ในชุดการพิจารณาของลูกค้าเป็นสิ่งสำคัญ

การเป็นพันธมิตรทางการเงิน

คอนกรีตน้อยลง แต่สำคัญไม่น้อย ลูกค้าที่มีส่วนร่วมอย่างแข็งขันจะสร้างข้อตกลงกับธนาคารหรือเครดิตยูเนี่ยนของพวกเขาที่รากฐานทางการเงินทุกแห่งปรารถนา

เราได้เห็นวิธีการปรับปรุงความผูกพันกับลูกค้า ประเด็นสำคัญอีกประการหนึ่งคือการทำความเข้าใจแนวทางในการสร้างความผูกพันกับลูกค้าให้แน่นแฟ้นยิ่งขึ้น สามารถทำได้ด้วยวิธีต่อไปนี้ -

ปรับปรุงการกำหนดเป้าหมายการกระทำ

การมีส่วนร่วมของลูกค้าเริ่มต้นขึ้นก่อนที่ลูกค้าใหม่จะเปิดบัญชี เทคโนโลยีขั้นสูงในปัจจุบันทำให้สามารถค้นหาผู้มีโอกาสเป็นลูกค้าใหม่ ๆ ที่เหมือนกับลูกค้าที่ดีที่สุดที่มีบัญชีของพวกเขาที่รากฐานทางการเงิน

การสร้างรูปแบบการได้มาจะตรวจสอบการใช้ผลิตภัณฑ์พฤติกรรมทางการเงินและความสามารถในการทำกำไรจากความสัมพันธ์การเปิดบัญชีที่มีศักยภาพ จำกัด สำหรับการมีส่วนร่วมหรือการเติบโตจะลดลง

เปลี่ยนการสนทนา

ให้เราพูดว่าการทำลายน้ำแข็งหรือการเริ่มต้นการสื่อสารหรือการโต้ตอบกับลูกค้าเป็นหนึ่งในองค์ประกอบสำคัญในการสร้างความสัมพันธ์กับลูกค้าที่มีส่วนร่วม การเชื่อมความสัมพันธ์นี้เริ่มต้นด้วยการสนทนาระหว่างขั้นตอนการเปิดบัญชี ในการพัฒนาความไว้วางใจการสนทนาต้องเน้นที่การยืนยันว่าลูกค้าเชื่อว่าคุณสนใจที่จะรู้จักพวกเขาอย่างแท้จริงยินดีที่จะมองหาพวกเขาและหลังจากเวลาที่กำหนดพวกเขาจะได้รับรางวัลสำหรับธุรกิจหรือความภักดีของพวกเขา

การโต้ตอบครั้งแรกนี้ต้องใช้สมาธิมากขึ้นในการรวบรวมข้อมูลเชิงลึกจากลูกค้าและการหาคุณค่าที่ผลิตภัณฑ์และบริการต่าง ๆ จะได้รับจากมุมมองของลูกค้าซึ่งต่างจากการพิจารณาคุณสมบัติเพียงอย่างเดียว

จุดมุ่งหมายคือเพื่อแสดงให้ลูกค้าเห็นว่าผลิตภัณฑ์และบริการที่ขายต้องเป็นไปตามข้อกำหนดทางการเงินและไม่ใช่ทางการเงินที่เป็นเอกลักษณ์ของตน

น่าเสียดายที่การวิจัยแสดงให้เห็นว่าบุคลากรในสาขาส่วนใหญ่มีปัญหาในการติดต่อกับลูกค้าเกี่ยวกับข้อกำหนดและคุณค่าของบริการที่องค์กรจัดหาให้ กล่าวง่ายๆว่าการมีความเข้าใจในผลิตภัณฑ์ขององค์กรนั้นไม่เพียงพอ ในขั้นต้นองค์กรควรให้ความสำคัญกับคุณภาพการขายเมื่อเทียบกับปริมาณการขาย

มูลนิธิทางการเงินบางแห่งเริ่มใช้ iPads เพื่อรวบรวมข้อมูลเชิงลึกจากลูกค้าโดยตรง ในขณะที่ดูเหมือนเป็นส่วนตัวน้อยลง แต่แบบสอบถามบัญชีใหม่ของ iPad จะกำหนดขั้นตอนการรวบรวมมาตรฐานและโดยทั่วไปสามารถรวบรวมข้อมูลส่วนบุคคลได้มากกว่าที่ธนาคารหรือพนักงานเครดิตยูเนี่ยนสะดวกในการรวบรวม

สื่อสารในช่วงต้นและบ่อยครั้ง

มันค่อนข้างน่าดึงดูดใจว่าธนาคารและสหภาพเครดิตกำหนดเป้าหมายและวัตถุประสงค์ในการขยายความสัมพันธ์กับลูกค้าและการมีส่วนร่วมจากนั้นสร้างกฎตามอำเภอใจเกี่ยวกับความถี่ในการโต้ตอบและจังหวะ

ไม่ใช่เรื่องแปลกที่ธนาคารจะลดจำนวนการโต้ตอบลงเหลือเพียงหนึ่งเดือนหรือน้อยกว่าโดยสร้างแรงบันดาลใจให้ลูกค้าใหม่แสดงความปรารถนาที่จะมีปฏิสัมพันธ์มากขึ้นซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของความสัมพันธ์ใหม่ของพวกเขา

การวิจัยชี้ให้เห็นว่าจำนวนข้อความโต้ตอบที่เหมาะสมที่สุดภายในช่วง 90 วันแรกจากมุมมองของทั้งความพึงพอใจของลูกค้าและการเติบโตของความสัมพันธ์นั้นเกินกว่าช่องทางการสื่อสารที่แตกต่างกันถึงเจ็ดเท่า

ปรับแต่งข้อความ

การศึกษาแสดงให้เห็นว่าลูกค้าที่มีส่วนร่วมมากกว่า 50 เปอร์เซ็นต์ได้รับการโต้ตอบที่ผิดเป้าหมาย

โดยพื้นฐานแล้วสิ่งนี้เกี่ยวข้องกับการพูดคุยเกี่ยวกับผลิตภัณฑ์หรือบริการที่ลูกค้ามีอยู่แล้วหรือเกี่ยวกับบริการที่ไม่ตรงกับความเข้าใจที่ลูกค้ามีร่วมกันกับมูลนิธิ

ปัจจุบันลูกค้าคาดหวังเซสชันการโต้ตอบที่ตรงเป้าหมายและเป็นส่วนตัว สิ่งที่น้อยกว่านี้ทำให้พวกเขาสูญเสียความไว้วางใจในธนาคาร ซึ่งส่วนใหญ่เป็นความจริงกับบริการทางการเงินซึ่งลูกค้าได้ให้ข้อมูลส่วนบุคคลมากและคาดว่าข้อมูลเชิงลึกนี้จะถูกนำไปใช้เพื่อประโยชน์ของพวกเขาเท่านั้น

ในการสร้างการมีส่วนร่วมที่เหมาะสมควรใช้ตารางการขายบริการที่แสดงถึงบริการที่ควรขีดเส้นใต้ในการโต้ตอบโดยพิจารณาจากการเป็นเจ้าของผลิตภัณฑ์ในปัจจุบัน การสื่อสารเกี่ยวกับการมีส่วนร่วมไม่ใช่ขนาดฟรีที่เหมาะกับบทสนทนาทั้งหมด ควรแสดงความสัมพันธ์แบบเรียลไทม์

สร้างความน่าเชื่อถือก่อนขาย

ในการสร้างการมีส่วนร่วมที่เหมาะสมควรใช้ตารางการขายบริการที่แสดงถึงบริการที่ควรขีดเส้นใต้ในการโต้ตอบโดยพิจารณาจากการเป็นเจ้าของผลิตภัณฑ์ในปัจจุบัน การสื่อสารเกี่ยวกับการมีส่วนร่วมไม่ใช่ขนาดฟรีที่เหมาะกับบทสนทนาทั้งหมด ควรแสดงความสัมพันธ์แบบเรียลไทม์

หากลูกค้าเปิดบัญชีเช็คใหม่บริการที่ควรกล่าวถึงมีดังนี้ -

• ฝากโดยตรง
• จ่ายบิลออนไลน์
• ธนาคารออนไลน์
• ธนาคารบนมือถือ
• การคุ้มครองความเป็นส่วนตัว / บริการด้านความปลอดภัย
• Benefits

การรับทราบลูกค้านอกเหนือจากการปรับปรุงเพิ่มเติมในบัญชีตรวจสอบที่สามารถช่วยเพิ่มเติมในการสร้างความสัมพันธ์ที่เกี่ยวข้อง -

• จับเงินฝากมือถือ
• โปรแกรมรางวัล
• การโอนบัญชีไปยังบัญชี
• การโอน P2P
• งบอิเล็กทรอนิกส์
• การแจ้งเตือน

ตลอดกระบวนการเติบโตของความสัมพันธ์นี้ควรมีการรวบรวมข้อมูลเชิงลึกเพิ่มเติมเกี่ยวกับความต้องการของลูกค้าเมื่อใดก็ตามที่เป็นไปได้ด้วยการสื่อสารส่วนบุคคลที่แสดงความเข้าใจใหม่นี้

ตอบแทนการมีส่วนร่วม

น่าเสียดายที่แนวคิดเรื่อง“ ถ้าคุณสร้างมันขึ้นมาพวกเขาจะมา” ไม่ได้ผล ในขณะที่เราอาจสร้างผลิตภัณฑ์ที่ยอดเยี่ยมและจัดหาบริการใหม่ ๆ ที่เป็นนวัตกรรมใหม่ ๆ แต่ลูกค้าส่วนใหญ่ต้องการแรงจูงใจเพิ่มเติมในการใช้ผลิตภัณฑ์อย่างเหมาะสมที่สุดและเพื่อการมีส่วนร่วมเพื่อเติบโตในแบบที่เราต้องการ

ผลลัพธ์คือส่วนใหญ่ข้อเสนอจะต้องกระตุ้นให้เกิดพฤติกรรมที่ต้องการ ในการพัฒนาข้อเสนอธนาคารและสหภาพเครดิตควรตรวจสอบให้แน่ใจว่าข้อเสนอควรได้รับการจัดตั้งขึ้นในผลิตภัณฑ์ที่มีอยู่แล้วซึ่งตรงข้ามกับผลิตภัณฑ์หรือบริการที่ขายอยู่

เฉพาะในบริการทางการเงินลูกค้าไม่เข้าใจข้อดีของบริการใหม่อย่างสมบูรณ์ ดังนั้นหากบัญชีใหม่เป็นบัญชีตรวจสอบข้อเสนอควรเป็นบัญชีที่ จำกัด ค่าใช้จ่ายในการตรวจสอบให้ประโยชน์พิเศษในการตรวจสอบหรือเสริมสร้างความสัมพันธ์ในการตรวจสอบ

ข้อเสนอที่เป็นไปได้อาจเกี่ยวข้องกับการยกเว้นค่าธรรมเนียมหรือขั้นตอนของรางวัลที่ได้รับการปรับปรุงอย่างเหมาะสมที่สุดสำหรับการดำเนินการที่แม่นยำหรือระยะเวลาที่ จำกัด ข้อดีของการใช้รางวัลคือโปรแกรมรางวัลเป็นเครื่องมือในการมีส่วนร่วมที่แข็งแกร่ง

ส่งต่อลูกค้ามือถือ

เราทราบดีว่าจดหมายทางตรงและโทรศัพท์เป็นวิธีการที่มีประสิทธิภาพสูงที่ใช้ในการสร้างความสัมพันธ์ที่น่าสนใจ The use of email and SMS texting has led to progressive outcomes due to mobile communication consumption patterns.

เมื่อเร็ว ๆ นี้การอ่านของ email on mobile devices เกินปริมาณการใช้เดสก์ท็อปโดยเน้นว่าข้อความส่วนใหญ่ควรมุ่งไปที่ผู้บริโภคที่กำลังเดินทางหรือทำงานหลายอย่างหรือทั้งสองอย่าง

ในการโต้ตอบกับลูกค้ามือถือการส่งข้อความอีเมลและ SMS จะต้องชี้ให้เห็นว่าเป็นการสนทนาแบบตัวต่อตัว ลูกค้าไม่ต้องการรู้ทุกอย่างเกี่ยวกับบัญชีทั้งหมดที่เขาต้องการรู้คือสิ่งที่อยู่ในบัญชีของพวกเขาและพวกเขามีปฏิกิริยาอย่างไร เนื่องจากควรใช้ลิงก์เพื่อสนับสนุนข้อมูลผลิตภัณฑ์เสริมหากจำเป็นจึงควรมีตัวเลือกคลิกเดียวเพื่อตอบว่าใช่

จากลิงก์เหล่านี้มูลนิธิทางการเงินหลายแห่งพบว่าการใช้วิดีโอแบบสั้นเป็นวิธีที่ดีที่สุดในการสร้างความเข้าใจและตอบสนอง วิดีโอที่ยอดเยี่ยมเกี่ยวกับการจ่ายบิลออนไลน์การจับเงินฝากมือถือและการโอน A2A / P2P ไม่เพียง แต่ให้ความรู้แก่ผู้คนเท่านั้น แต่ยังเชื่อมโยงไปยังปุ่มใช่เพื่อปิดการขายทันที

จำเป็นอย่างยิ่งที่ต้องจำไว้ว่าวิดีโอควรสั้นไม่เกิน 30 วินาทีและสร้างขึ้นเพื่อการบริโภคบนอุปกรณ์เคลื่อนที่ก่อนเมื่อใช้วิดีโอการขายเพื่อการศึกษา เนื่องจากวิดีโอที่สร้างขึ้นสำหรับมือถือมักจะเล่นได้ดีบนอุปกรณ์ขนาดใหญ่สิ่งที่ตรงกันข้ามก็ไม่เป็นความจริง หน้าจอมือถือต้องเน้นมากขึ้นเพราะทุกวันนี้ทุกอย่างทำบนโทรศัพท์เองและไม่สามารถพกเดสก์ท็อปไปได้ทุกที่ นอกจากนี้ลูกค้าจะไม่ต้องกังวลกับการตรวจสอบลิงก์และวิดีโอในเดสก์ท็อปเสมอไป