การจัดการธนาคาร - การกำหนดนโยบายการกู้ยืม

โดยพื้นฐานแล้วพอร์ตการลงทุนเงินกู้มีผลกระทบมากที่สุดต่อโปรไฟล์ความเสี่ยงและผลประกอบการของรายได้ทั้งหมด ผลการดำเนินงานในการหารายได้นี้ประกอบด้วยปัจจัยต่างๆเช่นรายได้ดอกเบี้ยค่าธรรมเนียมบทบัญญัติและปัจจัยอื่น ๆ ของธนาคารพาณิชย์

พอร์ตสินเชื่อปานกลางคิดเป็นประมาณ 62.5 เปอร์เซ็นต์ของสินทรัพย์รวมส่วนกลางสำหรับองค์กรธนาคารที่มีสินทรัพย์รวมน้อยกว่า 1 พันล้านดอลลาร์และ 64.9 เปอร์เซ็นต์ของสินทรัพย์รวมส่วนกลางสำหรับองค์กรธนาคารที่มีสินทรัพย์รวมน้อยกว่า 10,000 ล้านดอลลาร์

ในการจำกัดความเสี่ยงด้านเครดิตจำเป็นต้องมีการพัฒนาและดำเนินนโยบายขั้นตอนและแนวปฏิบัติที่เหมาะสมและมีประสิทธิผล นโยบายการกู้ยืมควรประสานกับเป้าหมายและวัตถุประสงค์ของธนาคารนอกเหนือจากการสนับสนุนกิจกรรมการให้กู้ยืมที่ปลอดภัยและมั่นคง

นโยบายและขั้นตอนควรนำเสนอเป็นโครงร่างสำหรับการตัดสินใจและการดำเนินการด้านสินเชื่อที่สำคัญทั้งหมดโดยแนบแง่มุมที่เป็นสาระสำคัญของความเสี่ยงด้านเครดิตและสะท้อนความซับซ้อนของกิจกรรมที่ธนาคารดำเนินการอยู่

การพัฒนานโยบาย

ดังที่เราทราบดีว่าความเสี่ยงเป็นสิ่งที่หลีกเลี่ยงไม่ได้ธนาคารสามารถแบ่งเบาความเสี่ยงด้านเครดิตได้โดยการพัฒนาและร่วมมือกันเพื่อดำเนินนโยบายและขั้นตอนการกู้ยืมที่มีประสิทธิภาพและประสิทธิผล นโยบายการกู้ยืมที่มีการจัดทำเอกสารและอธิบายไว้เป็นอย่างดีพิสูจน์ได้ว่าเป็นก้าวสำคัญของฟังก์ชันการให้กู้ยืมที่ดี

ในท้ายที่สุดคณะกรรมการของธนาคารมีหน้าที่รับผิดชอบในการยกเลิกโครงสร้างของนโยบายการกู้ยืมเพื่อจัดการกับความเสี่ยงที่มีอยู่และที่เหลืออยู่ ความเสี่ยงที่เหลือคือความเสี่ยงที่ยังคงอยู่แม้ว่าจะมีการดำเนินการควบคุมภายในที่ดีในสายธุรกิจการให้กู้ยืมแล้วก็ตาม

หลังจากกำหนดนโยบายแล้วผู้บริหารระดับสูงจะต้องรับผิดชอบต่อการดำเนินการและการติดตามอย่างต่อเนื่องพร้อมกับการบำรุงรักษาขั้นตอนเพื่อให้มั่นใจว่าเป็นข้อมูลล่าสุดและเข้ากันได้กับโปรไฟล์ความเสี่ยงในปัจจุบัน

วัตถุประสงค์ของนโยบาย

นโยบายเงินกู้ควรสื่อสารถึงเป้าหมายเชิงกลยุทธ์และวัตถุประสงค์ของธนาคารอย่างชัดเจนรวมทั้งกำหนดประเภทของความเสี่ยงด้านเงินกู้ที่สถาบันยอมรับได้ผู้มีอำนาจอนุมัติเงินกู้วงเงินกู้เกณฑ์การจัดจำหน่ายเงินกู้และแนวทางอื่น ๆ อีกหลายประการ

สิ่งสำคัญคือต้องสังเกตว่านโยบายแตกต่างจากขั้นตอนที่กำหนดแผนแนวทางหลักการและกรอบในการตัดสินใจ ในทางกลับกันขั้นตอนกำหนดวิธีการและขั้นตอนในการปฏิบัติงาน ธนาคารที่นำเสนอผลิตภัณฑ์เงินกู้ที่หลากหลายและ / หรือผลิตภัณฑ์ที่ซับซ้อนมากขึ้นควรพิจารณาจัดทำคู่มือนโยบายและขั้นตอนแยกต่างหากสำหรับผลิตภัณฑ์เงินกู้

องค์ประกอบนโยบาย

คู่มือการตรวจสอบและคำแถลงนโยบายของหน่วยงานกำกับดูแลถือได้ว่าเป็นจุดเริ่มต้นที่ดีที่สุดในการตัดสินใจองค์ประกอบสำคัญที่จะรวมอยู่ในนโยบายการกู้ยืม

ในการร่างองค์ประกอบนโยบายการกู้ยืมธนาคารควรมีกลยุทธ์การปล่อยสินเชื่อที่สอดคล้องกันโดยระบุประเภทของสินเชื่อที่อนุญาตและประเภทที่ไม่สามารถยอมรับได้ นอกเหนือจากการระบุประเภทของสินเชื่อแล้วธนาคารจะและจะไม่จัดจำหน่ายโดยไม่คำนึงถึงการอนุญาต องค์ประกอบนโยบายควรร่างประเภทเงินกู้ทั่วไปอื่น ๆ ที่พบในธนาคารพาณิชย์

องค์ประกอบนโยบายที่สำคัญสำหรับธนาคาร ได้แก่ -

• คำแถลงที่เน้นคุณสมบัติของพอร์ตสินเชื่อที่ดีในแง่ของประเภทระยะเวลาครบกำหนดขนาดและคุณภาพของเงินกู้ ในระยะสั้นคำแถลงเป้าหมายสำหรับพอร์ตสินเชื่อทั้งหมด

• ข้อกำหนดอำนาจการให้กู้ยืมที่กำหนดให้เจ้าหน้าที่สินเชื่อและคณะกรรมการเงินกู้แต่ละคน งานหลักของเจ้าหน้าที่สินเชื่อและคณะกรรมการสินเชื่อคือการวัดจำนวนเงินสูงสุดและประเภทของเงินกู้ที่ได้รับอนุมัติจากพนักงานและคณะกรรมการแต่ละคนและต้องมีลายเซ็นอนุมัติใดบ้าง

• ขอบเขตหน้าที่ในการมอบหมายงานและรายงานข้อมูล

• ขั้นตอนการทำงานในการชักชวนตรวจสอบเข้าถึงและตัดสินใจในการขอสินเชื่อของลูกค้า

• เอกสารที่จำเป็นสำหรับการขอสินเชื่อแต่ละครั้งและเอกสารและบันทึกที่จำเป็นทั้งหมดที่จะเก็บไว้ในไฟล์ของผู้ให้กู้เช่นงบการเงินรายละเอียดหนังสือผ่านข้อตกลงการรักษาความปลอดภัย ฯลฯ

• ขอบเขตอำนาจและความรับผิดชอบในการดูแลตรวจสอบอัปเดตและตรวจสอบไฟล์เครดิตของสถาบัน

นโยบายการกู้ยืมแตกต่างกันอย่างมีนัยสำคัญในแต่ละธนาคาร ขึ้นอยู่กับความซับซ้อนของกิจกรรมที่พวกเขามีส่วนร่วมอย่างสมบูรณ์องค์ประกอบนโยบายของธนาคารเอกชนอาจแตกต่างจากธนาคารของรัฐบาลเล็กน้อย อย่างไรก็ตามนโยบายการกู้ยืมทั่วไปประกอบด้วยหลักการให้กู้ยืมขั้นพื้นฐานที่เฉพาะเจาะจง