Cải cách Ngân hàng Thương mại
Chính phủ Ấn Độ quyết định sửa đổi các cải cách kinh tế mới. Trước đó, ngành ngân hàng bị chi phối nhiều bởi khu vực công. Điều này dẫn đến khả năng sinh lời và chất lượng tài sản kém. Đất nước đang trải qua khủng hoảng kinh tế sâu sắc. Mục tiêu chính của cải cách khu vực ngân hàng là xây dựng một hệ thống tài chính đa dạng, hiệu quả và cạnh tranh. Mục tiêu cuối cùng của hệ thống này là phân bổ hợp lý các nguồn lực thông qua tính linh hoạt của chức năng, cải thiện khả năng tài chính và củng cố thể chế.
Các cải cách chủ yếu tập trung vào việc xóa bỏ sự kìm hãm tài chính thông qua việc giảm thiểu các ưu đãi theo luật định, đồng thời đẩy mạnh các quy định thận trọng. Bên cạnh đó, lãi suất tiền gửi và các khoản cho vay của các ngân hàng đã dần được phi quốc gia hóa.
Đến năm 1991, Ấn Độ đã quốc hữu hóa các ngân hàng trong hai giai đoạn 1969 và 1980. Các ngân hàng khu vực công (PSB) kiểm soát nguồn cung cấp tín dụng. Giai đoạn sau năm 1991 chứng kiến ba giai đoạn thời gian khác nhau. Giai đoạn đầu tiên khoảng từ năm 1991 đến 1998. Giai đoạn thứ hai bắt đầu vào năm 1998 và tiếp tục cho đến khi bắt đầu khủng hoảng tài chính toàn cầu. Giai đoạn thứ ba là giai đoạn đang diễn ra.
Giai đoạn 1
Như chúng ta đã biết sau năm 1991 là thời kỳ cải cách cơ cấu trong lĩnh vực tài chính. Có sự phát triển chưa từng có trong các lĩnh vực khác nhau như ngân hàng và thị trường vốn. Những cải cách này dựa trên các khuyến nghị do Ủy ban Narasimham đưa ra trong báo cáo của họ vào tháng 11 năm 1991.
Sau giai đoạn đầu tiên của cải cách khu vực ngân hàng dưới sự hướng dẫn của Ủy ban Narasimham, chính phủ đã thực hiện các biện pháp sau:
Giảm SLR và CRR
SLR và CRR cao đã giảm thiểu lợi nhuận của các ngân hàng. SLR được giảm thiểu từ 38,5% năm 1991 xuống 25% năm 1997. Kết quả là các ngân hàng có nhiều quỹ hơn có thể được phân bổ cho nông nghiệp, công nghiệp, thương mại, v.v.
Tỷ lệ Dự trữ Tiền mặt (CRR) là tỷ lệ tiền mặt của ngân hàng trên tổng số tiền gửi được duy trì với RBI. CRR đã giảm từ 15% vào năm 1991 xuống còn 4,1% vào tháng 6 năm 2003. Mục đích là giải phóng các khoản tiền bị khóa với RBI.
Tiêu chuẩn thận trọng
Các định mức này do RBI khởi xướng nhằm mang lại sự chuyên nghiệp cho các ngân hàng thương mại. Mục tiêu chính của các chỉ tiêu này là công bố hợp lý thu nhập, phân loại tài sản và trích lập dự phòng phải thu khó đòi để đảm bảo rằng sổ sách của các ngân hàng thương mại phản ánh bức tranh chính xác và đúng đắn về tình hình tài chính.
Các chỉ tiêu thận trọng đảm bảo các ngân hàng đã trích lập dự phòng 100% cho tất cả các tài sản có khả năng mất vốn (NPA). Vì mục đích này, việc tài trợ đã được đặt ở mức 10.000 Rs crores theo từng giai đoạn trong 2 năm.
Định mức đủ vốn (CAN)
Nó là tỷ lệ vốn tối thiểu trên tỷ lệ tài sản rủi ro. Vào tháng 4 năm 1992, RBI cố định CAN ở mức 8%. Đến tháng 3 năm 1996, tất cả các ngân hàng khu vực công đã đạt được tỷ lệ 8%.
Bãi bỏ quy định lãi suất
Ủy ban Narasimham khuyến nghị rằng lãi suất nên được xác định bởi các lực lượng thị trường. Từ năm 1992, việc xác định lãi suất đã trở nên đơn giản và dễ dàng hơn.
Thu hồi các khoản nợ
Chính phủ Ấn Độ đã ban hành “Đạo luật thu hồi các khoản nợ do các ngân hàng và tổ chức tài chính 1993” nhằm hỗ trợ và đẩy nhanh việc thu hồi các khoản phí của các ngân hàng và tổ chức tài chính. Sáu Tòa án Phục hồi Đặc biệt đã được thành lập để làm việc tương tự. Một Tòa án Phúc thẩm cũng được thành lập tại Mumbai.
Cạnh tranh từ các ngân hàng khu vực tư nhân mới
Ngày nay, ngân hàng mở cửa cho khu vực tư nhân. Các ngân hàng khu vực tư nhân mới đã bắt đầu hoạt động tốt trong ngành ngân hàng. Các ngân hàng khu vực tư nhân mới này được phép tăng vốn góp từ các nhà đầu tư tổ chức nước ngoài lên đến 20% và từ NRIs lên đến 40%. Kết quả là, có một sự gia tăng cạnh tranh.
Loại bỏ tín dụng định hướng
Ủy ban khuyến nghị loại bỏ dần các kế hoạch tín dụng được chỉ đạo. Khuyến nghị hạ mục tiêu tín dụng cho lĩnh vực ưu tiên từ 40% xuống 10%. Sẽ rất khó khăn cho chính phủ vì nông dân, các nhà công nghiệp nhỏ và các nhà vận tải có những hành lang mạnh mẽ.
Tiếp cận thị trường vốn
Các Công ty Ngân hàng (Đạo luật Công nhận và Chuyển giao Cam kết) đã được tăng cường để cho phép các ngân hàng tăng vốn thông qua các đợt phát hành công khai. Điều này tuân theo điều khoản rằng tỷ lệ nắm giữ của chính quyền trung ương không được giảm xuống dưới 51% vốn góp. Ngân hàng Nhà nước Ấn Độ đã tăng lượng vốn đáng kể thông qua vốn cổ phần và trái phiếu.
Quyền tự do hoạt động
Các ngân hàng thương mại theo lịch trình được tự do mở chi nhánh mới và nâng cấp quầy mở rộng, sau khi đạt được tỷ lệ an toàn vốn và các chỉ tiêu kế toán thận trọng. Các ngân hàng cũng được phép đóng cửa các chi nhánh không hoạt động ngoài khu vực nông thôn.
Ngân hàng Khu vực địa phương (LAB)
Năm 1996, RBI ban hành hướng dẫn thành lập Ngân hàng Khu vực Địa phương và nó đã chấp thuận xây dựng 7 LAB trong khu vực tư nhân. Các LAB cung cấp hỗ trợ trong việc huy động các khoản tiết kiệm nông thôn và chuyển đổi chúng sang đầu tư vào các khu vực địa phương.
Giám sát Ngân hàng Thương mại
RBI đã thành lập Ban Giám sát tài chính với Hội đồng cố vấn để trao quyền giám sát các ngân hàng và tổ chức tài chính. Năm 1993, RBI thành lập một bộ phận mới, Cục Giám sát, là một đơn vị độc lập để giám sát các ngân hàng thương mại.
Các biện pháp đã được thực hiện để trao quyền cho dòng vốn của chính phủ đến khoảng Rs. 20.000 Crore. Cùng với đó, các ngân hàng khu vực công được phép tiếp cận thị trường vốn để truyền vốn tự có với điều kiện là quyền sở hữu của chính phủ phải duy trì ít nhất là 51%.
Ngoài ra, các biện pháp cần thiết đã được thực hiện để phát triển tình trạng sức khỏe yếu và lợi nhuận thấp. Điều này đòi hỏi phải tuân thủ các tiêu chuẩn an toàn được quốc tế chấp nhận, phân loại tài sản và trích lập dự phòng và an toàn vốn. Nhiều biện pháp cũng được bắt đầu, trong đó nổi bật là việc ban hành Đạo luật thu hồi nợ do ngân hàng và tổ chức tài chính vào năm 1993. Sau đó, 29 hội đồng thu hồi nợ (DRTs) và năm hội đồng phúc thẩm thu hồi nợ (DRATs) đã được thành lập tại một số địa điểm trong cả nước.
Tất cả các biện pháp này đã giảm thiểu tỷ lệ phần trăm NPA trong tổng ứng trước từ 23,2 phần trăm vào tháng 3 năm 1993 xuống còn 16 phần trăm vào tháng 3 năm 1998. Sau đó, việc hợp lý hóa và bãi bỏ quy định lãi suất cũng được thực hiện.
Đồng thời, để xây dựng sự cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng, các biện pháp khác nhau đã được thực hiện. Những điều này bao gồm việc mở các ngân hàng khu vực tư nhân, tự do hơn trong việc mở chi nhánh và lắp đặt máy ATM, và các ngân hàng tự do đầy đủ chức năng để đánh giá các yêu cầu về vốn lưu động.
Giai đoạn 2
Giai đoạn thứ hai của cải cách bắt đầu với một báo cáo khác của Ủy ban Narasimham vào tháng 4 năm 1998, báo cáo kế tục cuộc Khủng hoảng Đông Á. Sau năm 1998, người ta thấy cần phải tái cơ cấu nợ vì quy trình DRTs diễn ra rất chậm vì nhiều rào cản pháp lý và khác.
Một đặc điểm quan trọng trong giai đoạn này là sự cạnh tranh ngày càng tăng giữa các ngân hàng. Mặc dù có 21 ngân hàng mới bao gồm bốn ngân hàng khu vực tư nhân, một ngân hàng khu vực công và 16 tổ chức nước ngoài đăng ký, nhưng tổng số ngân hàng thương mại theo lịch trình (SCB) đã giảm khoảng 4/5 xuống 82 vào năm 2007. Ngoài ra, FDI vào lĩnh vực ngân hàng đã được thực hiện theo lộ trình tự động, và giới hạn trong các ngân hàng khu vực tư nhân đã tăng từ 49% lên 74% vào năm 2004.
Để làm cho khu vực ngân hàng mạnh hơn, chính phủ đã ủy nhiệm một Ủy ban về cải cách khu vực ngân hàng dưới sự Chủ tịch của M. Narasimham. Nó đã kết thúc báo cáo của mình vào tháng 4 năm 1998. Ủy ban chủ yếu tập trung vào các biện pháp cơ cấu và phát triển các tiêu chuẩn công bố thông tin và mức độ minh bạch.
The following reforms were undertaken on the recommendations made by the committee -
New Areas - Các lĩnh vực tài trợ ngân hàng mới chưa được tiết lộ như Bảo hiểm, thẻ tín dụng, quản lý tài sản, cho thuê, ngân hàng vàng, ngân hàng đầu tư, v.v.
New Instruments- Để linh hoạt hơn và quản lý rủi ro tốt hơn, các công cụ và công nghệ mới đã được giới thiệu. Các công cụ này bao gồm hoán đổi lãi suất, hợp đồng kỳ hạn chéo tiền tệ, thỏa thuận tỷ giá kỳ hạn, cơ sở điều chỉnh thanh khoản để đáp ứng sự không phù hợp thanh khoản hàng ngày.
Risk Management- Các ngân hàng đã thành lập các ủy ban chuyên trách để đánh giá các rủi ro khác nhau. Kỹ năng và hệ thống của họ được nâng cấp thường xuyên.
Strengthening Technology - Cơ sở hạ tầng công nghệ đã được củng cố cho việc thanh toán và quyết toán với các dịch vụ như chuyển tiền điện tử, hệ thống quản lý quỹ tập trung, v.v.
Increase Inflow of Credit - Các biện pháp được thực hiện để thúc đẩy dòng vốn tín dụng cho các lĩnh vực ưu tiên bằng cách tập trung vào các Nhóm Tín dụng Vi mô và Tự lực.
Increase in FDI Limit - Hạn mức đối với vốn đầu tư trực tiếp nước ngoài FDI được tăng lên đối với các ngân hàng khu vực tư nhân từ 49% lên 74%.
Universal banking- Nó đề cập đến sự hợp nhất của ngân hàng thương mại và ngân hàng đầu tư. Có một vài hướng dẫn cho việc mở rộng ngân hàng toàn cầu.
Adoption of Global Standards- RBI gần đây đã giới thiệu giám sát dựa trên rủi ro của các ngân hàng. Các bài tập quốc tế hay nhất về hệ thống kế toán, quản trị doanh nghiệp, hệ thống thanh toán và quyết toán, v.v. đang được tán thành.
Information Technology - Các ngân hàng đã đề xuất các hình thức ngân hàng trực tuyến, ngân hàng điện tử, ngân hàng trực tuyến, ngân hàng qua điện thoại ... Đã có các biện pháp hỗ trợ cung cấp dịch vụ ngân hàng qua các kênh điện tử.
Management of NPAs - Các biện pháp đã được thực hiện bởi RBI và chính phủ trung ương để quản lý tài sản kém hiệu quả (NPA), như Tái cơ cấu nợ công ty (CDR), Tòa án thu hồi nợ (DRTs) và Lok Adalats.
Mergers and Amalgamation - Tháng 5 năm 2005, RBI ban hành hướng dẫn về việc sáp nhập và hợp nhất các ngân hàng khu vực tư nhân.
Guidelines for Anti-Money Laundering- Gần đây, phòng chống rửa tiền đã được coi trọng trong các mối quan hệ tài chính quốc tế. Năm 2004, RBI đã cập nhật các hướng dẫn về nguyên tắc biết khách hàng (KYC) của bạn.
Managerial Autonomy - Tháng 2 năm 2005, Chính phủ Ấn Độ ban hành gói tự chủ quản lý cho các ngân hàng khu vực công để cung cấp cho họ một sân chơi bình đẳng với các ngân hàng khu vực tư nhân ở Ấn Độ.
Customer Service- Những năm qua chứng kiến sự cải thiện trong dịch vụ khách hàng. RBI đã nâng cao các dịch vụ của mình với các tiện ích thẻ tín dụng, thanh tra ngân hàng, giải quyết các khiếu nại của những người gửi tiền đã qua đời, v.v.
Base Rate System of Interest Rates- Hệ thống lãi suất cho vay cơ bản chuẩn (BPLR) được áp dụng vào năm 2003 để đảm bảo phản ánh đúng chi phí thực tế. Các RBI đề xuất hệ thống các cơ sở Tỷ lệ trên 1 st tháng bảy, năm 2010. Lãi suất cơ bản có thể được định nghĩa là tỷ lệ tối thiểu đối với tất cả các khoản vay. Nếu chúng ta lấy ngân hàng hệ thống như một toàn thể, các lãi suất cơ bản là trong khoảng từ 5,50% - 9,00% như trên 13 ngày Tháng Mười, 2010.
Ủy ban Cải cách Khu vực Ngân hàng khuyến nghị thêm rằng sự hiện diện của sự cạnh tranh lành mạnh giữa các ngân hàng khu vực công và các ngân hàng khu vực tư nhân là rất quan trọng. Báo cáo cho thấy dòng vốn để đáp ứng các mức an toàn vốn cao hơn và không xác định và giảm thiểu tín dụng mục tiêu.
Chính phủ tập trung với sự trợ giúp của quá trình cải cách vào việc cải thiện vai trò của các lực lượng thị trường bằng cách giảm mạnh ưu đãi thông qua dự trữ bắt buộc, định giá thị trường xác định đối với chứng khoán của chính phủ, loại bỏ lãi suất điều hành với một số ngoại lệ và cải thiện các chỉ tiêu công khai và minh bạch để hỗ trợ quy phạm Thị trường.