Quản lý Ngân hàng - Tín dụng
Quản lý tín dụng là quá trình theo dõi và thu thập các khoản thanh toán từ khách hàng. Một hệ thống quản lý tín dụng tốt sẽ giảm thiểu lượng vốn bị ràng buộc bởi các con nợ.
Điều rất quan trọng là phải quản lý tín dụng tốt để có dòng tiền hiệu quả. Có những trường hợp khi một kế hoạch có vẻ sinh lợi khi được giả định về mặt lý thuyết nhưng không thể thực hiện trên thực tế do không đủ tiền. Để tránh những trường hợp như vậy, giải pháp thay thế tốt nhất là hạn chế khả năng xảy ra nợ xấu. Điều này chỉ có thể đạt được thông qua thực hành quản lý tín dụng tốt.
Để điều hành hoạt động kinh doanh có lãi trong một doanh nghiệp, doanh nhân cần chuẩn bị và thiết kế các chính sách và thủ tục mới để quản lý tín dụng. Ví dụ, các điều khoản và điều kiện, lập hóa đơn kịp thời và các khoản nợ kiểm soát.
Nguyên tắc quản lý tín dụng
Quản lý tín dụng đóng một vai trò quan trọng trong lĩnh vực ngân hàng. Như chúng ta đã biết ngân hàng là một trong những nguồn cung cấp vốn cho vay chủ yếu. Vì vậy, các Ngân hàng tuân thủ các nguyên tắc sau để cho vay vốn:
Tính thanh khoản
Tính thanh khoản đóng một vai trò quan trọng khi ngân hàng cho vay tiền. Thông thường, các ngân hàng cho tiền trong thời gian ngắn. Đó là vì tiền họ cho vay là tiền công. Người gửi tiền có thể rút tiền này bất kỳ lúc nào.
Vì vậy, để tránh sự hỗn loạn này, các ngân hàng cho vay sau khi người cho vay tạo ra đủ tài sản đảm bảo có thể dễ dàng bán trên thị trường và có thể chuyển đổi thành tiền mặt trong một thời gian ngắn. Một ngân hàng có quyền tiếp quản những tài sản sản xuất này nếu người đi vay không hoàn trả số tiền vay sau một khoảng thời gian như đã quyết định
Một ngân hàng có các tiêu chí lựa chọn riêng để lựa chọn bảo mật. Chỉ những chứng khoán có đủ thanh khoản mới được thêm vào danh mục đầu tư của ngân hàng. Điều này rất quan trọng vì ngân hàng yêu cầu nguồn vốn để đáp ứng các nhu cầu cấp thiết của khách hàng hoặc người gửi tiền. Ngân hàng nên có điều kiện bán một số chứng khoán trong thời gian thông báo rất ngắn mà không tạo ra tác động nhiều đến tỷ giá thị trường của chúng. Có những chứng khoán cụ thể như các thỏa thuận của chính quyền trung ương, tiểu bang và địa phương có thể dễ dàng bán được mà không ảnh hưởng đến tỷ giá thị trường của chúng.
Cổ phiếu và giấy nợ của các ngành công nghiệp lớn cũng được giải quyết theo danh mục này. Nhưng cổ phiếu và giấy nợ của các ngành công nghiệp thông thường không thể dễ dàng đưa ra thị trường nếu không có tỷ giá thị trường giảm. Do đó, các ngân hàng nên luôn đầu tư vào chứng khoán chính phủ và cổ phiếu và giấy nợ của các nhà công nghiệp có uy tín.
Sự an toàn
Chức năng quan trọng thứ hai của hoạt động cho vay là an toàn, đảm bảo an toàn cho nguồn vốn cho vay. An toàn có nghĩa là người đi vay phải ở trong tình trạng hoàn trả khoản vay và lãi suất trong khoảng thời gian đều đặn mà không bị thất bại. Việc hoàn trả khoản vay phụ thuộc vào bản chất của bảo đảm và khả năng hoàn trả khoản vay của người đi vay.
Không giống như tất cả các khoản đầu tư khác, đầu tư ngân hàng dễ gặp rủi ro. Mức độ rủi ro khác nhau tùy theo loại bảo mật. Chứng khoán của chính phủ trung ương an toàn hơn khi so sánh với chứng khoán của chính quyền bang và các cơ quan địa phương. Tương tự, chứng khoán của chính quyền tiểu bang và các cơ quan địa phương an toàn hơn nhiều khi so sánh với chứng khoán của các cơ quan công nghiệp.
Sự khác biệt này là do nguồn lực do chính quyền trung ương thu được cao hơn nhiều so với nguồn lực do nhà nước và chính quyền địa phương nắm giữ. Nó cũng cao hơn các mối quan tâm công nghiệp.
Ngoài ra, phần chia sẻ và tranh chấp của các mối quan tâm công nghiệp bị ràng buộc vào thu nhập của họ. Thu nhập thay đổi tùy theo các hoạt động kinh doanh được tổ chức tại một quốc gia. Ngân hàng cũng nên xem xét khả năng trả nợ của các chính phủ trong khi đầu tư vào chứng khoán của họ. Các điều kiện tiên quyết cho điều này là sự ổn định chính trị và hòa bình và an ninh trong nước.
Chứng khoán của chính phủ thu được nguồn thu thuế lớn và khả năng vay nợ cao được coi là khoản đầu tư an toàn. Điều tương tự cũng xảy ra với chứng khoán của một đô thị giàu có hoặc cơ quan địa phương và chính quyền tiểu bang của một khu vực hưng thịnh. Do đó, trong khi thực hiện bất kỳ loại đầu tư nào, các ngân hàng nên quyết định chứng khoán, cổ phiếu và giấy nợ của chính phủ, cơ quan địa phương và các mối quan tâm công nghiệp đáp ứng nguyên tắc an toàn.
Vì vậy, theo cách nhìn nhận của ngân hàng, bản chất của bảo mật là rất cần thiết trong khi cho vay. Ngay cả sau khi xem xét chứng khoán, ngân hàng cần phải kiểm tra mức độ tín nhiệm của người đi vay được giám sát bởi tính cách, khả năng trả nợ và tình hình tài chính của người đó. Trên hết, sự an toàn của nguồn vốn ngân hàng phụ thuộc vào tính khả thi về kỹ thuật và khả năng kinh tế của dự án mà khoản vay sẽ được cho vay.
Đa dạng
Trong khi lựa chọn danh mục đầu tư, ngân hàng thương mại cần tuân thủ nguyên tắc đa dạng. Nó không bao giờ nên đầu tư tổng số tiền của mình vào một loại chứng khoán cụ thể, nó nên đầu tư vào các loại chứng khoán khác nhau.
Nó nên chọn cổ phiếu và giấy ghi nợ của các ngành công nghiệp khác nhau ở các vùng khác nhau của đất nước. Đối với chính quyền bang và cơ quan quản lý địa phương, cần tuân thủ nguyên tắc tương tự. Đa dạng hóa về cơ bản nhằm giảm rủi ro danh mục đầu tư của ngân hàng.
Nguyên tắc đa dạng được áp dụng cho việc ứng trước các khoản vay cho các loại hình doanh nghiệp, ngành, nhà máy, xí nghiệp và thị trường khác nhau. Một ngân hàng nên tuân theo châm ngôn "Không giữ tất cả trứng trong một giỏ." Nó nên phân tán rủi ro của mình bằng cách cho vay các ngành nghề và công ty khác nhau ở các vùng khác nhau của đất nước.
Ổn định
Một nguyên tắc thiết yếu khác trong chính sách đầu tư của ngân hàng là tính ổn định. Một ngân hàng nên ưu tiên đầu tư vào những cổ phiếu và chứng khoán có mức độ ổn định cao về chi phí của chúng. Bất kỳ ngân hàng nào cũng không thể chịu bất kỳ tổn thất nào về tỷ giá chứng khoán của mình. Vì vậy, nó nên luôn đầu tư tiền vào cổ phiếu của các công ty có thương hiệu, nơi khả năng giảm tỷ lệ của họ là ít hơn.
Hợp đồng chính phủ và giấy nợ của các ngành công nghiệp có chi phí lãi cố định. Chi phí của chúng thay đổi theo sự thay đổi của lãi suất thị trường. Nhưng ngân hàng nhất định phải thanh lý một phần trong số đó để đáp ứng nhu cầu tiền mặt bất cứ khi nào gặp khó khăn bởi khủng hoảng tài chính.
Ngoài ra, các khoản vay này tuân theo các kỳ hạn đầy đủ từ 10 năm trở lên và sự thay đổi của lãi suất thị trường không làm ảnh hưởng đến họ. Vì vậy, các khoản đầu tư của ngân hàng vào giấy nợ và hợp đồng ổn định hơn khi so với cổ phiếu của các ngành.
Khả năng sinh lời
Đây phải là nguyên tắc đầu tư chính. Một ngân hàng chỉ nên đầu tư nếu nó thu được đủ lợi nhuận từ nó. Vì vậy, nên đầu tư vào các chứng khoán có lợi tức công bằng và ổn định trên số tiền đã đầu tư. Khả năng mua sắm chứng khoán và cổ phiếu phụ thuộc vào lãi suất và tỷ lệ cổ tức và lợi ích về thuế mà chúng nắm giữ.
Nói rộng ra, đó là chứng khoán của các chi nhánh chính phủ như chính phủ ở trung ương, các cơ quan nhà nước và địa phương thực hiện phần lớn ngoại trừ tiền lãi từ thuế. Một ngân hàng nên ưu tiên đầu tư vào các loại chứng khoán này thay vì đầu tư vào cổ phiếu của các công ty mới cũng được hưởng ngoại lệ thuế. Điều này là do thực tế là cổ phiếu của các công ty mới không được coi là khoản đầu tư an toàn.
Hiện nay việc cho ai đó vay tiền là chủ yếu đi kèm với một số rủi ro. Như chúng ta biết rằng ngân hàng cho vay tiền của người gửi tiền. Nói một cách đơn giản, công việc chính của ngân hàng là thuê tiền của người gửi tiền và đưa tiền cho người vay. Vì nguồn vốn chủ yếu của ngân hàng là tiền do khách hàng gửi để hoàn trả và khi người gửi tiền yêu cầu, ngân hàng cần phải hết sức thận trọng khi cho khách hàng vay tiền.
Các ngân hàng kiếm tiền bằng cách cho khách hàng vay tiền và tính một số lãi suất. Vì vậy, từ phía ngân hàng, việc tuân thủ các nguyên tắc cơ bản của hoạt động cho vay là rất cần thiết. Khi các nguyên tắc này được tuân thủ, các nguyên tắc này đảm bảo sự an toàn của các quỹ của ngân hàng và để đáp lại điều đó, chúng đảm bảo cho người gửi tiền và cổ đông của ngân hàng. Trong toàn bộ quá trình này, các ngân hàng thu được lợi nhuận tốt và phát triển với tư cách là các tổ chức tài chính. Các nguyên tắc cho vay hợp lý của các ngân hàng cũng giúp nền kinh tế của một quốc gia thịnh vượng và cũng thúc đẩy sự mở rộng của các ngân hàng ở các vùng nông thôn.