Quản lý Ngân hàng - Hướng dẫn Nhanh

Ngân hàng là một tổ chức tài chính chấp nhận tiền gửi, trả lãi theo tỷ lệ xác định trước, thanh toán séc, cho vay và thường đóng vai trò trung gian trong các giao dịch tài chính. Nó cũng cung cấp các dịch vụ tài chính khác cho khách hàng của mình.

Ban quản lý ngân hàng điều chỉnh các mối quan tâm khác nhau liên quan đến ngân hàng để tối đa hóa lợi nhuận. Các mối quan tâm bao gồm quản lý thanh khoản, quản lý tài sản, quản lý nợ và quản lý vốn. Chúng ta sẽ thảo luận về các lĩnh vực này trong các chương sau.

Nguồn gốc ngân hàng

Nguồn gốc của ngân hàng hoặc các hoạt động ngân hàng có thể bắt nguồn từ đế chế La Mã trong thời kỳ Babylon. Nó đang được thực hiện ở quy mô rất nhỏ so với ngân hàng ngày nay và công việc khung không có hệ thống.

Các ngân hàng hiện đại giải quyết các hoạt động ngân hàng trên quy mô lớn hơn và tuân theo các quy tắc do chính phủ đưa ra. Chính phủ đóng một vai trò quan trọng trong việc kiểm soát hệ thống ngân hàng. Điều này đòi hỏi sự quản lý của ngân hàng, nhằm đảm bảo hơn nữa chất lượng dịch vụ cho khách hàng và đôi bên cùng có lợi giữa khách hàng, ngân hàng và chính phủ.

Ngân hàng đã lên lịch & không theo lịch

Các ngân hàng theo lịch trình và không theo lịch trình được phân loại theo tiêu chí hoặc tính đủ điều kiện do cơ quan quản lý của một khu vực cụ thể thiết lập. Sau đây là những khác biệt cơ bản giữa ngân hàng theo lịch trình và không theo lịch trình trong quan điểm ngân hàng Ấn Độ.

Các ngân hàng theo lịch trình là những ngân hàng có vốn và tiền gửi có tổng giá trị không dưới 5 vạn rupee tại Ngân hàng Dự trữ Ấn Độ. Tất cả các hoạt động kinh doanh ngân hàng của họ đều được thực hiện ở Ấn Độ. Hầu hết các ngân hàng ở Ấn Độ đều nằm trong danh mục ngân hàng dự kiến.

Ngân hàng không theo lịch trình là những ngân hàng có vốn dự trữ dưới 5 vạn rupee. Có rất ít ngân hàng nằm trong diện này.

Sự phát triển của các ngân hàng

Hệ thống ngân hàng đã phát triển từ hệ thống ngân hàng man rợ, nơi hàng hóa được cho vay sang hệ thống ngân hàng hiện đại, phục vụ cho một loạt các dịch vụ tài chính. Sự phát triển của hệ thống ngân hàng diễn ra dần dần cùng với sự tăng trưởng trong từng khía cạnh của ngân hàng. Một số thay đổi lớn đã diễn ra như sau:

• Hệ thống đổi hàng được thay thế bằng tiền khiến giao dịch đồng nhất
• Luật thống nhất đã được thiết lập để tăng sự tin tưởng của công chúng
• Các ngân hàng tập trung được thành lập để chi phối các ngân hàng khác
• Việc lưu giữ sách đã được phát triển từ giấy tờ sang định dạng kỹ thuật số với sự ra đời của máy tính
• Máy ATM đã được thiết lập để rút tiền dễ dàng hơn
• Ngân hàng trực tuyến ra đời cùng với sự phát triển của Internet

Hệ thống ngân hàng đã chứng kiến ​​sự phát triển chưa từng có và sẽ còn trải qua trong tương lai với sự tiến bộ của công nghệ.

Sự phát triển của hệ thống ngân hàng ở Ấn Độ

Hành trình của hệ thống ngân hàng ở Ấn Độ có thể được chia thành ba giai đoạn khác nhau dựa trên các dịch vụ do họ cung cấp. Toàn bộ sự phát triển của ngân hàng có thể được mô tả trong các giai đoạn riêng biệt sau:

Giai đoạn 1

Đây là giai đoạn đầu của hệ thống ngân hàng ở Ấn Độ từ năm 1786 đến năm 1969. Giai đoạn này đánh dấu sự ra đời của các ngân hàng Ấn Độ với nhiều ngân hàng được thành lập hơn. Tăng trưởng rất chậm trong giai đoạn này và ngành ngân hàng cũng trải qua những thất bại trong giai đoạn 1913-1948.

Chính phủ Ấn Độ đã đưa ra Đạo luật Công ty Ngân hàng vào năm 1949. Điều này đã giúp hợp lý hóa các chức năng và hoạt động của các ngân hàng. Trong giai đoạn này, công chúng ít tin tưởng hơn vào các ngân hàng và bưu điện được coi là an toàn hơn để gửi tiền.

Giai đoạn 2

Giai đoạn này của ngân hàng là từ năm 1969 đến năm 1991, có một số quyết định lớn được đưa ra trong giai đoạn này. Năm 1969, mười bốn ngân hàng lớn đã được quốc hữu hóa. Công ty Bảo lãnh Tín dụng được thành lập vào năm 1971. Điều này đã giúp mọi người tận dụng các khoản vay để thành lập doanh nghiệp.

Năm 1975, các ngân hàng nông thôn khu vực được thành lập để phát triển khu vực nông thôn. Các ngân hàng này cho vay với lãi suất thấp hơn. Mọi người bắt đầu có đủ niềm tin và niềm tin vào hệ thống ngân hàng, và có sự sụt giảm trong các khoản tiền gửi và ứng trước được thực hiện.

Giai đoạn 3

Giai đoạn này ra đời từ năm 1991. Năm 1991 đánh dấu sự bắt đầu của quá trình tự do hóa, và các chiến lược khác nhau đã được thực hiện để đảm bảo chất lượng dịch vụ và cải thiện sự hài lòng của khách hàng.

Giai đoạn đang diễn ra chứng kiến ​​sự ra đời của các máy ATM giúp việc rút tiền mặt dễ dàng hơn. Giai đoạn này cũng mang lại dịch vụ ngân hàng trực tuyến để giao dịch tài chính dễ dàng hơn từ bất kỳ nơi nào trên thế giới. Các ngân hàng đã và đang nỗ lực để cung cấp các dịch vụ tốt hơn và thực hiện các giao dịch tài chính nhanh hơn và hiệu quả hơn.

Ngân hàng thương mại là một loại hình tổ chức tài chính cung cấp các dịch vụ như nhận tiền gửi, cho vay kinh doanh và cung cấp các sản phẩm đầu tư cơ bản. Thuật ngữ ngân hàng thương mại cũng có thể dùng để chỉ một ngân hàng, hoặc một bộ phận của một ngân hàng lớn, chuyên xử lý chính xác các dịch vụ tiền gửi và cho vay cung cấp cho các tập đoàn hoặc các doanh nghiệp lớn hoặc quy mô trung bình chứ không phải các thành viên cá nhân của các doanh nghiệp nhà nước hoặc doanh nghiệp nhỏ. Ví dụ: Ngân hàng bán lẻ hoặc Ngân hàng bán lẻ.

Ngân hàng thương mại cũng có thể được định nghĩa là một tổ chức tài chính được pháp luật cấp phép để nhận tiền từ các doanh nghiệp cũng như cá nhân khác nhau và cho họ vay tiền. Các ngân hàng này mở cửa cho đại chúng và hỗ trợ các cá nhân, tổ chức và doanh nghiệp.

Về cơ bản, ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng mà mọi người có xu hướng sử dụng thường xuyên. Chúng được xây dựng bởi luật liên bang và tiểu bang trên cơ sở điều phối và các dịch vụ mà chúng cung cấp.

Các ngân hàng này được kiểm soát bởi Hệ thống Dự trữ Liên bang. Một ngân hàng thương mại được cấp phép để hỗ trợ các chức năng sau:

• Accept deposits - Nhận tiền từ các cá nhân và doanh nghiệp được gọi là người gửi tiền.

• Dispense payments- Thanh toán theo sự thuận tiện của người gửi tiền. Ví dụ, tôn vinh một tấm séc.

• Collections- Ngân hàng đóng vai trò đại lý thu các khoản tiền từ ngân hàng khác phải thu cho người gửi tiền. Ví dụ: khi ai đó thanh toán bằng séc được rút trên tài khoản từ một ngân hàng khác.

• Invest funds- Đóng góp hoặc chi tiền vào chứng khoán để kiếm nhiều tiền hơn. Ví dụ, quỹ tương hỗ.

• Safeguard money - Ngân hàng được coi là nơi an toàn để cất giữ của cải bao gồm đồ trang sức và các tài sản khác.

• Maintain savings - Tiền của người gửi tiền được duy trì, và các tài khoản được kiểm tra một cách thường xuyên.

• Maintain custodial accounts - Các tài khoản này được duy trì dưới sự giám sát của một người nhưng thực chất là vì lợi ích của người khác.

• Lend money - Cho công ty, người gửi tiền vay trong trường hợp khẩn cấp.

Các ngân hàng thương mại rõ ràng là nguồn tài chính lớn nhất cho đầu tư vốn tư nhân ở một quốc gia, đặc biệt, như Ấn Độ. Đầu tư vốn có thể được định nghĩa là việc mua một tài sản với mục đích tạo ra thu nhập từ tài sản đó, làm tăng giá trị của tài sản theo thời gian hoặc cả hai. Các giao dịch mua vốn tương tự do các doanh nghiệp thực hiện có thể liên quan đến những thứ như nhà máy, công cụ và thiết bị.

Cấu trúc hiện tại

Khuôn khổ ngân hàng hiện tại ở Ấn Độ có thể được phân thành hai loại. Cách phân loại đầu tiên chia các ngân hàng thành ba loại nhỏ - Ngân hàng Dự trữ Ấn Độ, ngân hàng thương mại và ngân hàng hợp tác.

Cách thứ hai chia các ngân hàng thành hai loại phụ - ngân hàng theo lịch trình và ngân hàng không theo lịch trình. Trong cả hai hệ thống phân loại này, RBI, là người đứng đầu cơ cấu ngân hàng. Nó giám sát và nắm giữ tất cả vốn dự trữ của tất cả các ngân hàng thương mại hoặc ngân hàng theo lịch trình trên toàn quốc.

Ngân hàng thương mại là cơ sở nhận tiền gửi của cá nhân, doanh nghiệp và cho họ vay. Họ tạo ra tín dụng. Các ngân hàng thương mại ở Ấn Độ được điều chỉnh theo Đạo luật Quy chế Ngân hàng năm 1949. Các ngân hàng này được phân loại thêm là -

• Các ngân hàng đã lên lịch
• Ngân hàng không theo lịch trình

Ngân hàng theo lịch trình là những ngân hàng được liệt kê trong lịch trình thứ 2 của Đạo luật Ngân hàng Dự trữ Ấn Độ, năm 1934. Ngân hàng không theo lịch trình là những ngân hàng không được liệt kê trong lịch trình thứ hai của Đạo luật Ngân hàng Dự trữ Ấn Độ, năm 1934.

Các ngân hàng đã lên lịch

Ở Ấn Độ, để một ngân hàng đủ điều kiện là ngân hàng theo lịch trình, ngân hàng đó cần phải đáp ứng các tiêu chí do Ngân hàng Dự trữ Ấn Độ đánh giá thấp. Sau đây là danh sách các tiêu chí

• Các ngân hàng nên thực hiện tất cả các giao dịch kinh doanh của họ ở Ấn Độ.
• Tất cả các ngân hàng có lịch trình đều phải nắm giữ số vốn không dưới 5 vạn rupee trong Ngân hàng Dự trữ Ấn Độ.
• Trong năm 2011, 5 vạn rupee tính theo đô la lên tới 11.156 USD.

Vì vậy, bất kỳ ngân hàng thương mại, hợp tác xã, quốc hữu hóa, ngân hàng nước ngoài và bất kỳ nền tảng ngân hàng nào khác chấp nhận và đáp ứng các điều kiện đặt ra này được gọi là ngân hàng theo lịch trình nhưng không phải tất cả các ngân hàng lịch trình đều là ngân hàng thương mại.

The scheduled commercial bankslà những ngân hàng nằm trong lịch trình thứ hai của Đạo luật RBI, năm 1934. Những ngân hàng này chấp nhận tiền gửi, cho vay và cũng cung cấp các dịch vụ ngân hàng khác. Sự khác biệt chính giữa các ngân hàng thương mại dự kiến ​​và ngân hàng hợp tác theo lịch trình là mô hình nắm giữ của họ. Ngân hàng hợp tác được đăng ký là tổ chức tín dụng hợp tác theo Đạo luật xã hội hợp tác năm 1912.

Scheduled banks are further categorized as -

• Ngân hàng khu vực tư nhân
• Ngân hàng khu vực công
• Ngân hàng khu vực nước ngoài

Ngân hàng Khu vực Tư nhân

Các ngân hàng này mua lại các phần cổ phần lớn hơn hoặc hợp đồng được duy trì bởi các cổ đông tư nhân chứ không phải bởi chính phủ. Như vậy, các ngân hàng mà số vốn tối đa nằm trong tay tư nhân được coi là ngân hàng khu vực tư nhân. Ở Ấn Độ, chúng tôi có hai loại ngân hàng khu vực tư nhân -

• Các ngân hàng khu vực tư nhân cũ
• Ngân hàng khu vực tư nhân mới

Các ngân hàng khu vực tư nhân cũ

Các ngân hàng khu vực tư nhân cũ được thành lập trước khi quốc hữu hóa vào năm 1969. Chúng có sự độc lập của riêng mình. Các ngân hàng này quá nhỏ hoặc quá chuyên nghiệp để được hợp nhất trong quá trình quốc hữu hóa. Sau đây là danh sách các ngân hàng khu vực tư nhân lâu đời ở Ấn Độ -

• Ngân hàng Công giáo Syria
• Ngân hàng Công đoàn TP.
• Ngân hàng Dhanlaxmi
• Ngân hàng liên bang ING
• Ngân hàng Vysya
• Ngân hàng Jammu và Kashmir
• Ngân hàng Karnataka
• Ngân hàng Karur Vysya
• Ngân hàng Lakshmi Vilas
• Ngân hàng Nainital
• Ngân hàng Ratnakar
• Ngân hàng Nam Ấn Độ
• Ngân hàng Tamilnadu Mercantile

Trong số các ngân hàng được đề cập ở trên, Ngân hàng Nainital là một phụ trợ hoặc chi nhánh của Ngân hàng Baroda, có 98,57% cổ phần trong đó. Một số ngân hàng khu vực tư nhân thế hệ cũ đã sáp nhập với các ngân hàng khác. Ví dụ, vào năm 2007, Ngân hàng Lord Krishna đã hợp nhất với Ngân hàng Centurion của Punjab. Ngân hàng Sangli sáp nhập với Ngân hàng ICICI vào năm 2006. Tuy nhiên, một lần nữa, Ngân hàng Centurion của Punjab đã hợp nhất với HDFC vào năm 2008.

Các ngân hàng khu vực tư nhân mới

Các ngân hàng bắt đầu hoạt động sau khi tự do hóa vào những năm 1990 là các ngân hàng khu vực tư nhân mới. Các ngân hàng này đã được phép tham gia vào lĩnh vực ngân hàng của Ấn Độ sau khi Đạo luật Quy chế Ngân hàng được sửa đổi vào năm 1993.

Hiện tại, các ngân hàng khu vực tư nhân mới sau đây đang hoạt động ở Ấn Độ -

• Phát triển Ngân hàng Trục
• Ngân hàng Tín dụng (DCB Bank Ltd)
• Ngân hàng HDFC
• Ngân hàng ICICI
• Ngân hàng IndusInd
• Ngân hàng Kotak Mahindra
• Có Ngân hàng

Ngoài bảy ngân hàng này, có hai ngân hàng nữa vẫn chưa đi vào hoạt động. Họ đã nhận được giấy phép 'về nguyên tắc' từ RBI. Hai ngân hàng này là IDFC và Bandhan Bank of Bandhan Financial Services.

Ngân hàng thương mại về cơ bản là công ty mẹ của tất cả các loại hình ngân hàng có trong cơ cấu ngân hàng hiện nay. Để hiểu được vai trò của hoạt động ngân hàng thương mại, chúng ta hãy cùng tìm hiểu một số chức năng chính của nó. Sau đây là các chức năng chính của ngân hàng thương mại:

Chấp nhận tiền gửi

Nhiệm vụ quan trọng nhất của ngân hàng thương mại là nhận tiền gửi của công chúng. Các ngân hàng lưu giữ, ghi chép tất cả các tài khoản tiền gửi không kỳ hạn của khách hàng và chuyển tiền gửi thành tiền mặt, ngược lại cũng có thể thực hiện được theo yêu cầu của khách hàng. Về mặt kỹ thuật, tiền gửi không kỳ hạn được chấp nhận trong tài khoản vãng lai. Người gửi tiền có thể rút tiền đã gửi bất cứ lúc nào bằng séc.

Trong tài khoản tiền gửi cố định, người gửi tiền chỉ có thể rút tiền đã gửi sau một khoảng thời gian nhất định. Có thể nói, tiền gửi cố định là khoản nợ có kỳ hạn của ngân hàng. Tiền gửi vào tài khoản ngân hàng tiết kiệm phải chịu một số giới hạn nhất định về số tiền mà người ta có thể nhận và rút. Bằng cách này, các ngân hàng thu tiền tiết kiệm của người dân và duy trì một khoản dự trữ của các khoản tiết kiệm này.

Cho vay và ứng trước

Một trong những chức năng quan trọng nhất của ngân hàng thương mại là cho vay và ứng trước tiền thông qua tiền gửi của doanh nhân và doanh nhân đối với các loại chứng khoán được phép sử dụng và an toàn như vàng hoặc bạc thỏi, chứng khoán chính phủ, cổ phiếu, cổ phiếu dễ bán và hàng hóa thị trường.

Các ngân hàng ứng trước cho khách hàng hoặc người gửi tiền thông qua thấu chi, chiết khấu hối phiếu, nhận tiền theo cuộc gọi và thông báo ngắn, cho vay và ứng trước, các hình thức cho vay trực tiếp khác nhau đối với thương nhân và người sản xuất.

Sử dụng hệ thống kiểm tra

Các ngân hàng tạo điều kiện cho các dịch vụ thông qua một số phương tiện trao đổi như séc. Sử dụng séc để thanh toán các khoản nợ trong giao dịch kinh doanh luôn được ưu tiên hơn tiền mặt. Séc cũng được coi là công cụ tín dụng phát triển nhất.

Có một số chức năng chính khác của ngân hàng thương mại. Họ thực hiện vô số các hoạt động phi ngân hàng khác. Các hoạt động phi ngân hàng này được phân loại thêm thành dịch vụ đại lý và dịch vụ tiện ích chung.

Dịch vụ đại lý

Các dịch vụ ngân hàng đảm bảo for and on behalf of their customers are agency services. Các ngân hàng đóng vai trò là người thực hiện, người được ủy thác và người ủy quyền cho ý muốn của khách hàng. Họ tích lũy cũng như thanh toán cho các hóa đơn, séc, kỳ phiếu, lãi suất, cổ tức, tiền thuê, đăng ký, phí bảo hiểm, chính sách, v.v.

Như đã đề cập ở trên, họ cung cấp các dịch vụ thay mặt cho khách hàng và cũng thay mặt khách hàng phát hành hối phiếu, thư tín, điện tín để chuyển tiền. Họ cũng giúp đỡ khách hàng của mình bằng cách sắp xếp các chuyên gia thuế thu nhập để tạo điều kiện thuận lợi cho quá trình khai thuế thu nhập. Về cơ bản, các nhân viên ngân hàng làm việc với tư cách là đại lý, đại lý hoặc đại diện cho khách hàng của họ.

Dịch vụ Tiện ích Chung

Các dịch vụ đảm bảo cho toàn xã hội được gọi là các dịch vụ tiện ích chung. Ngân hàng phát hànhbank drafts and traveler’s checksđể tạo điều kiện thuận lợi cho việc chuyển tiền từ một phần của quốc gia này sang quốc gia khác. Họ cung cấp cho khách hàng những thư tín dụng giúp họ khi họ ra nước ngoài.

Họ xử lý ngoại hối hoặc tài trợ ngoại thương bằng cách chấp nhận hoặc tập hợp các hối phiếu nước ngoài. Các ngân hàng bố trí các hầm gửi tiền an toàn, nơi khách hàng có thể bảo đảm các vật có giá trị của họ. Các ngân hàng cũng thu thập số liệu thống kê và thông tin kinh doanh liên quan đến thương mại, thương mại và công nghiệp.

Chính phủ Ấn Độ quyết định sửa đổi các cải cách kinh tế mới. Trước đó, ngành ngân hàng bị chi phối nhiều bởi khu vực công. Điều này dẫn đến khả năng sinh lời và chất lượng tài sản kém. Đất nước đang trải qua khủng hoảng kinh tế sâu sắc. Mục tiêu chính của cải cách khu vực ngân hàng là xây dựng một hệ thống tài chính đa dạng, hiệu quả và cạnh tranh. Mục tiêu cuối cùng của hệ thống này là phân bổ hợp lý các nguồn lực thông qua tính linh hoạt của chức năng, cải thiện khả năng tài chính và củng cố thể chế.

Các cải cách chủ yếu tập trung vào việc xóa bỏ đàn áp tài chính thông qua việc giảm thiểu các ưu đãi theo luật định, đồng thời tăng cường các quy định thận trọng. Thêm vào đó, lãi suất tiền gửi và các khoản cho vay của các ngân hàng đã dần được phi quốc gia hóa.

Đến năm 1991, Ấn Độ đã quốc hữu hóa các ngân hàng trong hai giai đoạn 1969 và 1980. Các ngân hàng khu vực công (PSB) kiểm soát nguồn cung cấp tín dụng. Giai đoạn sau năm 1991 chứng kiến ​​ba giai đoạn thời gian khác nhau. Giai đoạn đầu tiên khoảng từ năm 1991 đến 1998. Giai đoạn thứ hai bắt đầu vào năm 1998 và tiếp tục cho đến khi bắt đầu khủng hoảng tài chính toàn cầu. Giai đoạn thứ ba là giai đoạn đang diễn ra.

Giai đoạn 1

Như chúng ta đã biết sau năm 1991 là thời kỳ cải cách cơ cấu trong lĩnh vực tài chính. Có sự phát triển chưa từng có trong các lĩnh vực khác nhau như ngân hàng và thị trường vốn. Những cải cách này dựa trên các khuyến nghị do Ủy ban Narasimham đưa ra trong báo cáo của họ vào tháng 11 năm 1991.

Sau giai đoạn đầu tiên của cải cách ngành ngân hàng dưới sự hướng dẫn của Ủy ban Narasimham, chính phủ đã thực hiện các biện pháp sau:

Giảm SLR và CRR

SLR và CRR cao đã giảm thiểu lợi nhuận của các ngân hàng. SLR được giảm thiểu từ 38,5% năm 1991 xuống còn 25% năm 1997. Do đó, các ngân hàng có nhiều quỹ hơn có thể được phân bổ cho nông nghiệp, công nghiệp, thương mại, v.v.

Tỷ lệ Dự trữ Tiền mặt (CRR) là tỷ lệ tiền mặt của ngân hàng trên tổng số tiền gửi được duy trì với RBI. CRR đã giảm từ 15% vào năm 1991 xuống còn 4,1% vào tháng 6 năm 2003. Mục đích là giải phóng các khoản tiền bị khóa với RBI.

Tiêu chuẩn thận trọng

Các định mức này do RBI khởi xướng nhằm mang lại sự chuyên nghiệp cho các ngân hàng thương mại. Mục tiêu chính của các chỉ tiêu này là công bố hợp lý thu nhập, phân loại tài sản và trích lập dự phòng phải thu khó đòi để đảm bảo rằng sổ sách của các ngân hàng thương mại phản ánh bức tranh chính xác và đúng đắn về tình hình tài chính.

Các chỉ tiêu thận trọng đảm bảo các ngân hàng đã trích lập dự phòng 100% cho tất cả các tài sản có khả năng mất vốn (NPA). Vì mục đích này, việc tài trợ đã được đặt ở mức 10.000 Rs crores theo từng giai đoạn trong 2 năm.

Định mức đủ vốn (CAN)

Nó là tỷ lệ vốn tối thiểu trên tỷ lệ tài sản rủi ro. Vào tháng 4 năm 1992, RBI cố định CAN ở mức 8%. Đến tháng 3 năm 1996, tất cả các ngân hàng khu vực công đã đạt được tỷ lệ 8%.

Bãi bỏ quy định lãi suất

Ủy ban Narasimham khuyến nghị rằng lãi suất nên được xác định bởi các lực lượng thị trường. Từ năm 1992, việc xác định lãi suất đã trở nên đơn giản và dễ dàng hơn.

Thu hồi các khoản nợ

Chính phủ Ấn Độ đã ban hành “Đạo luật thu hồi các khoản nợ do các ngân hàng và các tổ chức tài chính 1993” nhằm hỗ trợ và đẩy nhanh việc thu hồi các khoản phí của các ngân hàng và tổ chức tài chính. Sáu Tòa án Phục hồi Đặc biệt đã được thành lập để làm việc tương tự. Một Tòa án Phúc thẩm cũng được thành lập tại Mumbai.

Cạnh tranh từ các ngân hàng khu vực tư nhân mới

Ngày nay, ngân hàng mở cửa cho khu vực tư nhân. Các ngân hàng khu vực tư nhân mới đã bắt đầu hoạt động tốt trong ngành ngân hàng. Các ngân hàng khu vực tư nhân mới này được phép tăng vốn góp từ các nhà đầu tư tổ chức nước ngoài lên đến 20% và từ NRIs lên đến 40%. Kết quả là, có một sự gia tăng cạnh tranh.

Loại bỏ tín dụng định hướng

Ủy ban khuyến nghị loại bỏ dần các kế hoạch tín dụng được chỉ đạo. Khuyến nghị hạ mục tiêu tín dụng cho lĩnh vực ưu tiên từ 40% xuống 10%. Sẽ rất khó khăn cho chính phủ vì nông dân, các nhà công nghiệp nhỏ và các nhà vận tải có những hành lang mạnh mẽ.

Tiếp cận thị trường vốn

Các Công ty Ngân hàng (Đạo luật Công nhận và Chuyển giao các cam kết) đã được tăng cường để cho phép các ngân hàng tăng vốn thông qua các đợt phát hành công khai. Điều này tuân theo điều khoản rằng tỷ lệ nắm giữ của chính quyền trung ương không được giảm xuống dưới 51% vốn góp. Ngân hàng Nhà nước Ấn Độ đã tăng lượng vốn đáng kể thông qua vốn cổ phần và trái phiếu.

Quyền tự do hoạt động

Các ngân hàng thương mại theo lịch trình được tự do mở chi nhánh mới và nâng cấp các quầy mở rộng, sau khi đạt được tỷ lệ an toàn vốn và các chỉ tiêu kế toán thận trọng. Các ngân hàng cũng được phép đóng cửa các chi nhánh không hoạt động ngoài khu vực nông thôn.

Ngân hàng Khu vực địa phương (LAB)

Năm 1996, RBI ban hành hướng dẫn thành lập Ngân hàng Khu vực Địa phương và nó đã chấp thuận xây dựng 7 LAB trong khu vực tư nhân. LAB cung cấp hỗ trợ trong việc huy động các khoản tiết kiệm ở nông thôn và chuyển đổi chúng sang đầu tư vào các khu vực địa phương.

Giám sát Ngân hàng Thương mại

RBI đã thành lập Ban Giám sát tài chính với Hội đồng cố vấn để trao quyền giám sát các ngân hàng và tổ chức tài chính. Năm 1993, RBI thành lập một bộ phận mới, Cục Giám sát, là một đơn vị độc lập để giám sát các ngân hàng thương mại.

Các biện pháp đã được thực hiện để trao quyền cho dòng vốn của chính phủ đến khoảng Rs. 20.000 Crore. Cùng với đó, các ngân hàng khu vực công được phép tiếp cận thị trường vốn để truyền vốn tự có với điều kiện là quyền sở hữu của chính phủ sẽ duy trì ít nhất 51%.

Ngoài ra, các biện pháp cần thiết đã được thực hiện để phát triển tình trạng sức khỏe yếu và lợi nhuận thấp. Điều này đòi hỏi phải tuân thủ các tiêu chuẩn an toàn được quốc tế chấp nhận, phân loại tài sản và trích lập dự phòng và an toàn vốn. Nhiều biện pháp cũng được bắt đầu, trong đó nổi bật là việc ban hành Đạo luật thu hồi nợ do ngân hàng và các tổ chức tài chính vào năm 1993. Sau đó, 29 hội đồng thu hồi nợ (DRT) và năm hội đồng phúc thẩm thu hồi nợ (DRATs) đã được thành lập tại một số nơi trong nước.

Tất cả các biện pháp này đã giảm thiểu tỷ lệ phần trăm NPA trong tổng ứng trước từ 23,2 phần trăm vào tháng 3 năm 1993 xuống còn 16 phần trăm vào tháng 3 năm 1998. Sau đó, việc hợp lý hóa và bãi bỏ quy định lãi suất cũng được thực hiện.

Đồng thời, để xây dựng sự cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng, các biện pháp khác nhau đã được thực hiện. Những điều này bao gồm việc mở các ngân hàng khu vực tư nhân, tự do hơn trong việc mở chi nhánh và lắp đặt máy ATM, và tự do đầy đủ chức năng để các ngân hàng đánh giá các yêu cầu về vốn lưu động.

Giai đoạn 2

Giai đoạn thứ hai của cải cách bắt đầu với một báo cáo khác của Ủy ban Narasimham vào tháng 4 năm 1998, báo cáo kế tục Cuộc khủng hoảng Đông Á. Sau năm 1998, người ta thấy cần phải tái cơ cấu nợ vì quá trình DRTs diễn ra rất chậm vì nhiều rào cản pháp lý và khác.

Một đặc điểm quan trọng trong giai đoạn này là sự cạnh tranh ngày càng tăng giữa các ngân hàng. Mặc dù có 21 ngân hàng mới bao gồm bốn ngân hàng khu vực tư nhân, một ngân hàng khu vực công và 16 tổ chức nước ngoài đăng ký, nhưng tổng số ngân hàng thương mại theo lịch trình (SCB) đã giảm khoảng 4/5 xuống 82 vào năm 2007. Ngoài ra, FDI vào lĩnh vực ngân hàng đã được thực hiện theo lộ trình tự động, và giới hạn trong các ngân hàng khu vực tư nhân đã tăng từ 49% lên 74% vào năm 2004.

Để làm cho khu vực ngân hàng mạnh hơn, chính phủ đã ủy nhiệm một Ủy ban về cải cách khu vực ngân hàng dưới sự Chủ tịch của M. Narasimham. Nó đã kết thúc báo cáo của mình vào tháng 4 năm 1998. Ủy ban chủ yếu tập trung vào các biện pháp cơ cấu và phát triển các tiêu chuẩn công bố thông tin và mức độ minh bạch.

The following reforms were undertaken on the recommendations made by the committee -

• New Areas - Các lĩnh vực tài trợ ngân hàng mới chưa được tiết lộ như Bảo hiểm, thẻ tín dụng, quản lý tài sản, cho thuê, ngân hàng vàng, ngân hàng đầu tư, v.v.

• New Instruments- Để linh hoạt hơn và quản lý rủi ro tốt hơn, các công cụ và công nghệ mới đã được giới thiệu. Các công cụ này bao gồm hoán đổi lãi suất, hợp đồng kỳ hạn chéo tiền tệ, thỏa thuận tỷ giá kỳ hạn, cơ sở điều chỉnh thanh khoản để đáp ứng sự không phù hợp thanh khoản hàng ngày.

• Risk Management- Các ngân hàng đã thành lập các ủy ban chuyên trách để đánh giá các rủi ro khác nhau. Kỹ năng và hệ thống của họ được nâng cấp thường xuyên.

• Strengthening Technology - Cơ sở hạ tầng công nghệ đã được củng cố cho việc thanh toán và quyết toán với các dịch vụ như chuyển tiền điện tử, hệ thống quản lý quỹ tập trung, v.v.

• Increase Inflow of Credit - Các biện pháp được thực hiện để thúc đẩy dòng vốn tín dụng vào lĩnh vực ưu tiên bằng cách tập trung vào các Nhóm Tín dụng Vi mô và Tự lực.

• Increase in FDI Limit - Hạn mức đối với vốn đầu tư trực tiếp nước ngoài FDI đã được tăng lên đối với các ngân hàng khu vực tư nhân từ 49% lên 74%.

• Universal banking- Nó đề cập đến sự hợp nhất của ngân hàng thương mại và ngân hàng đầu tư. Có một số hướng dẫn cho việc mở rộng ngân hàng toàn cầu.

• Adoption of Global Standards- RBI gần đây đã giới thiệu giám sát dựa trên rủi ro của các ngân hàng. Các bài tập quốc tế hay nhất về hệ thống kế toán, quản trị doanh nghiệp, hệ thống thanh toán và quyết toán, v.v. đang được tán thành.

• Information Technology - Các ngân hàng đã đề xuất các hình thức ngân hàng trực tuyến, ngân hàng điện tử, ngân hàng trực tuyến, ngân hàng điện thoại ... Đã có các biện pháp hỗ trợ cung cấp dịch vụ ngân hàng qua các kênh điện tử.

• Management of NPAs - Các biện pháp đã được thực hiện bởi RBI và chính quyền trung ương để quản lý tài sản kém hiệu quả (NPA), như Tái cơ cấu nợ doanh nghiệp (CDR), Tòa án thu hồi nợ (DRTs) và Lok Adalats.

• Mergers and Amalgamation - Tháng 5 năm 2005, RBI ban hành hướng dẫn về việc sáp nhập và hợp nhất các ngân hàng khu vực tư nhân.

• Guidelines for Anti-Money Laundering- Gần đây, phòng chống rửa tiền đã được coi trọng trong các mối quan hệ tài chính quốc tế. Vào năm 2004, RBI đã cập nhật các hướng dẫn về nguyên tắc biết khách hàng của bạn (KYC).

• Managerial Autonomy - Vào tháng 2 năm 2005, Chính phủ Ấn Độ đã ban hành một gói tự chủ quản lý cho các ngân hàng khu vực công để cung cấp cho họ một sân chơi bình đẳng với các ngân hàng khu vực tư nhân ở Ấn Độ.

• Customer Service- Những năm qua chứng kiến ​​sự cải thiện trong dịch vụ khách hàng. RBI đã nâng cao các dịch vụ của mình với các tiện ích thẻ tín dụng, thanh tra ngân hàng, giải quyết các khiếu nại của những người gửi tiền đã qua đời, v.v.

• Base Rate System of Interest Rates- Hệ thống lãi suất cho vay cơ bản chuẩn (BPLR) được áp dụng vào năm 2003 để đảm bảo phản ánh đúng chi phí thực tế. Các RBI đề xuất hệ thống các cơ sở Tỷ lệ trên 1 ^st tháng bảy, năm 2010. Lãi suất cơ bản có thể được định nghĩa là tỷ lệ tối thiểu đối với tất cả các khoản vay. Nếu chúng ta lấy ngân hàng hệ thống như một toàn thể, các lãi suất cơ bản là trong khoảng từ 5,50% - 9,00% như trên 13 ^ngày Tháng Mười, 2010.

Ủy ban Cải cách Khu vực Ngân hàng khuyến nghị thêm rằng sự hiện diện của sự cạnh tranh lành mạnh giữa các ngân hàng khu vực công và các ngân hàng khu vực tư nhân là rất quan trọng. Báo cáo cho thấy dòng vốn để đáp ứng các mức an toàn vốn cao hơn và không xác định và giảm thiểu tín dụng mục tiêu.

Chính phủ tập trung với sự trợ giúp của quá trình cải cách vào việc cải thiện vai trò của các lực lượng thị trường bằng cách giảm mạnh ưu đãi thông qua dự trữ bắt buộc, định giá thị trường xác định cho chứng khoán của chính phủ, loại bỏ lãi suất điều hành với một số ngoại lệ và cải thiện các chỉ tiêu công khai và minh bạch để hỗ trợ quy phạm Thị trường.

Tính thanh khoản trong ngân hàng đề cập đến khả năng ngân hàng đáp ứng các nghĩa vụ tài chính của mình khi chúng đến hạn. Nó có thể đến từ việc nắm giữ tiền mặt trực tiếp bằng tiền tệ hoặc trên tài khoản tại Cục Dự trữ Liên bang hoặc ngân hàng trung ương khác. Thông thường, nó đến từ việc mua lại các chứng khoán có thể bán nhanh với mức lỗ tối thiểu. Về cơ bản, điều này chỉ ra các chứng khoán có giá trị tín dụng cao, bao gồm các tín phiếu chính phủ, có kỳ hạn ngắn hạn.

Nếu thời gian đáo hạn của họ đủ ngắn, ngân hàng có thể chỉ cần đợi họ trả lại nguyên tắc khi đáo hạn. Đối với ngắn hạn, các chứng khoán rất an toàn ưu tiên giao dịch trên thị trường thanh khoản, cho biết rằng có thể bán được khối lượng lớn mà không bị biến động giá quá nhiều và với chi phí giao dịch thấp.

Tuy nhiên, tình trạng thanh khoản của ngân hàng, đặc biệt là trong khủng hoảng, sẽ bị ảnh hưởng nhiều hơn là chỉ dự trữ tiền mặt và chứng khoán có tính thanh khoản cao. Thời gian đáo hạn của các tài sản ít thanh khoản hơn cũng sẽ quan trọng. Vì một số trong số chúng có thể trưởng thành trước khi cuộc khủng hoảng tiền mặt qua đi, do đó cung cấp thêm một nguồn tiền.

Cần thanh khoản

Chúng tôi lo ngại về mức độ thanh khoản của ngân hàng vì các ngân hàng rất quan trọng đối với hệ thống tài chính. Họ vốn rất nhạy cảm nếu họ không có đủ biên độ an toàn. Trong quá khứ, chúng ta đã chứng kiến ​​hình thức thiệt hại nghiêm trọng mà một nền kinh tế có thể trải qua khi tín dụng cạn kiệt trong khủng hoảng. Vốn được cho là bước đệm an toàn cần thiết nhất. Điều này là do nó hỗ trợ các nguồn lực để phục hồi từ những thiệt hại đáng kể dưới bất kỳ hình thức nào.

Nguyên nhân gần nhất dẫn đến sự sụp đổ của một ngân hàng chủ yếu là do vấn đề thanh khoản khiến ngân hàng không thể tồn tại một “ngân hàng điều hành” cổ điển hoặc ngày nay, một hình thức tương đương hiện đại, như không thể tiếp cận thị trường nợ để có nguồn vốn mới. Hoàn toàn có thể xảy ra trường hợp giá trị kinh tế của tài sản của một ngân hàng đủ để đáp ứng mọi nhu cầu của ngân hàng nhưng ngân hàng đó lại phá sản vì tài sản kém thanh khoản và các khoản nợ phải trả có kỳ hạn ngắn.

Các ngân hàng luôn ngả về chạy đua vì một trong những mục đích xã hội chính của họ là thực hiện chuyển đổi kỳ hạn, còn được gọi là trung gian thời gian. Nói một cách đơn giản, họ sinh ra các khoản tiền gửi không kỳ hạn và các khoản tiền ngắn hạn khác và cho vay lại khi có kỳ hạn dài hơn.

Chuyển đổi kỳ hạn rất hữu ích vì các hộ gia đình và doanh nghiệp thường có sự lựa chọn mạnh mẽ về mức độ thanh khoản đáng kể, tuy nhiên phần lớn hoạt động hữu ích trong nền kinh tế cần nguồn vốn được xác nhận trong nhiều năm. Các ngân hàng giải quyết chu kỳ này bằng cách phụ thuộc vào thực tế là các hộ gia đình và doanh nghiệp hiếm khi tận dụng được khả năng thanh khoản mà họ có được.

Tiền gửi được coi là dính. Về mặt lý thuyết, có thể rút tất cả các khoản tiền gửi không kỳ hạn trong một ngày, nhưng số dư trung bình của chúng cho thấy sự ổn định đáng kể trong thời gian bình thường. Do đó, các ngân hàng có thể cung cấp các khoản tiền trong thời gian dài hơn với mức độ đảm bảo hợp lý rằng các khoản tiền gửi sẽ có sẵn hoặc các khoản tiền gửi tương đương có thể được mua từ những người khác theo yêu cầu, với việc tăng lãi suất tiền gửi.

Làm thế nào để một ngân hàng đạt được tính thanh khoản

Các nhóm ngân hàng lớn tham gia vào các hoạt động kinh doanh trên thị trường vốn quan trọng và họ có thêm sự phức tạp đáng kể trong các yêu cầu thanh khoản của họ. Điều này được thực hiện để hỗ trợ các doanh nghiệp repo, giao dịch phái sinh, môi giới chính và các hoạt động khác.

Các ngân hàng có thể đạt được tính thanh khoản bằng nhiều cách. Mỗi phương pháp này thường có chi phí, bao gồm:

• Rút ngắn kỳ hạn tài sản
• Cải thiện tính thanh khoản trung bình của tài sản
• Lengthen
• Thời gian đáo hạn
• Phát hành thêm vốn chủ sở hữu
• Giảm các cam kết ngẫu nhiên
• Có được sự bảo vệ thanh khoản

Rút ngắn kỳ hạn tài sản

Điều này có thể hỗ trợ theo hai cách cơ bản. Cách thứ nhất nói rằng, nếu thời gian đáo hạn của một số tài sản được rút ngắn đến mức chúng sẽ đáo hạn trong thời gian tiền mặt khủng hoảng, thì sẽ có lợi trực tiếp. Cách thứ hai nói rằng, tài sản có kỳ hạn ngắn hơn về cơ bản có tính thanh khoản cao hơn.

Cải thiện tính thanh khoản trung bình của tài sản

Các tài sản sẽ đáo hạn theo thời gian khi tiền mặt thực tế hoặc có thể xảy ra vẫn có thể là nguồn cung cấp thanh khoản quan trọng, nếu chúng có thể được bán kịp thời mà không bị mất mát dư thừa. Các ngân hàng có thể nâng cao tính thanh khoản của tài sản bằng nhiều cách.

Thông thường, chứng khoán có tính thanh khoản cao hơn các khoản cho vay và các tài sản khác, ngay cả khi một số khoản vay lớn hiện được đóng khung là tương đối dễ bán trên thị trường bán buôn. Vì vậy, nó là một yếu tố của mức độ và không phải là một tuyên bố tuyệt đối. Hầu hết các tài sản có kỳ hạn ngắn hơn có tính thanh khoản cao hơn các tài sản dài hơn. Chứng khoán được phát hành với khối lượng lớn và bởi các doanh nghiệp lớn có tính thanh khoản cao hơn, vì họ có nhiều chứng khoán đáng tin cậy hơn.

Kéo dài thời gian đáo hạn nợ phải trả

Thời hạn của một khoản nợ phải trả càng dài, thì khả năng nó sẽ đáo hạn càng ít trong khi ngân hàng vẫn đang gặp khó khăn về tiền mặt.

Phát hành thêm vốn chủ sở hữu

Cổ phiếu phổ thông hầu như không tương đương với một thỏa thuận có kỳ hạn vĩnh viễn, với lợi ích tổng hợp mà không phải trả lãi hoặc các khoản thanh toán định kỳ tương tự.

Giảm các cam kết ngẫu nhiên

Cắt giảm lượng hạn mức tín dụng và các cam kết tiềm tàng khác để thanh toán tiền mặt trong tương lai. Nó hạn chế dòng chảy tiềm năng, do đó tái tạo lại sự cân bằng của các nguồn và việc sử dụng tiền mặt.

Có được sự bảo vệ thanh khoản

Một ngân hàng có thể mở rộng quy mô ngân hàng khác hoặc một công ty bảo hiểm, hoặc trong một số trường hợp là ngân hàng trung ương, để đảm bảo kết nối tiền mặt trong tương lai, nếu được yêu cầu. Ví dụ, một ngân hàng có thể thanh toán hạn mức tín dụng từ một ngân hàng khác. Ở một số quốc gia, các ngân hàng có tài sản được chuẩn bị trước với ngân hàng trung ương của họ để có thể được chuyển nhượng làm tài sản thế chấp để thuê tiền mặt trong một cuộc khủng hoảng.

Tất cả các kỹ thuật được đề cập ở trên được sử dụng để đạt được tính thanh khoản đều có chi phí ròng trong thời gian bình thường. Về cơ bản, thị trường tài chính có đường cong lợi suất dốc lên, cho thấy lãi suất đối với chứng khoán dài hạn cao hơn lãi suất đối với chứng khoán ngắn hạn.

Đây chủ yếu là trường hợp mà một đường cong như vậy được gọi là normal yield curve và các giai đoạn đặc biệt được gọi là inverse yield curves. Khi đường cong lợi suất có độ dốc định hướng trên cùng, kỳ hạn tài sản theo hợp đồng làm giảm thu nhập đầu tư trong khi kéo dài thời hạn nợ phải trả làm tăng chi phí lãi vay. Theo cách tương tự, các công cụ có tính thanh khoản cao hơn có lợi suất thấp hơn, các công cụ khác bằng nhau, giảm thiểu thu nhập đầu tư.

Có thể xảy ra mâu thuẫn giữa các mục tiêu thanh khoản, an toàn và lợi nhuận khi liên kết với một ngân hàng thương mại. Các nhà kinh tế đã nỗ lực giải quyết những mâu thuẫn này bằng cách đặt ra một số lý thuyết theo thời gian.

Trên thực tế, các lý thuyết này giám sát việc phân phối tài sản xem xét các mục tiêu này. Những lý thuyết này được gọi là lý thuyết về quản lý thanh khoản sẽ được thảo luận kỹ hơn trong chương này.

Lý thuyết cho vay thương mại

Các khoản vay thương mại hay lý thuyết học thuyết tín phiếu thực chỉ ra rằng một ngân hàng thương mại chỉ nên chuyển các khoản vay sản xuất tự thanh lý ngắn hạn cho các tổ chức kinh doanh. Các khoản cho vay nhằm tài trợ cho quá trình sản xuất và phát triển hàng hóa thông qua các giai đoạn liên tiếp của sản xuất, lưu kho, vận chuyển và phân phối được coi là các khoản cho vay tự thanh lý.

Lý thuyết này cũng chỉ ra rằng bất cứ khi nào các ngân hàng thương mại thực hiện các khoản cho vay sản xuất tự thanh lý ngắn hạn, thì ngân hàng trung ương nên cho các ngân hàng vay để đảm bảo an toàn cho các khoản vay ngắn hạn đó. Nguyên tắc này đảm bảo mức độ thanh khoản phù hợp của từng ngân hàng và mức cung tiền phù hợp cho toàn nền kinh tế.

Ngân hàng trung ương dự kiến ​​sẽ tăng hoặc xóa dự trữ ngân hàng bằng cách tái chiết khấu các khoản vay đã được phê duyệt. Khi hoạt động kinh doanh bắt đầu phát triển và các yêu cầu của thương mại tăng lên, các ngân hàng có thể thu được lượng dự trữ bổ sung bằng cách tái chiết khấu tín phiếu với các ngân hàng trung ương. Khi hoạt động kinh doanh đi xuống và các yêu cầu của thương mại giảm sút, khối lượng tái chiết khấu các tín phiếu sẽ giảm xuống, nguồn cung dự trữ ngân hàng và lượng tiền và tín dụng ngân hàng cũng giảm theo.

Ưu điểm

Các khoản cho vay sản xuất tự thanh lý ngắn hạn này có ba ưu điểm. Đầu tiên, họ có được tính thanh khoản nên tự động thanh lý. Thứ hai, khi họ trưởng thành trong ngắn hạn và có tham vọng sản xuất, không có nguy cơ họ phải trả nợ xấu. Thứ ba, các khoản vay như vậy mang lại năng suất cao và mang lại thu nhập cho ngân hàng.

Nhược điểm

Mặc dù có những ưu điểm nhưng lý thuyết cho vay thương mại cũng có những khiếm khuyết nhất định. Thứ nhất, nếu một ngân hàng từ chối cho vay cho đến khi khoản vay cũ được hoàn trả, người đi vay chán nản sẽ phải giảm thiểu sản xuất, điều này cuối cùng sẽ ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh. Nếu tất cả các ngân hàng theo đuổi cùng một quy tắc, điều này có thể dẫn đến việc giảm cung tiền và chi phí trong cộng đồng. Do đó, các con nợ hiện tại không thể trả nợ đúng hạn.

Thứ hai, lý thuyết này tin rằng các khoản vay có khả năng tự thanh lý trong các trường hợp kinh tế bình thường. Nếu suy thoái, sản xuất kinh doanh sa sút và con nợ không trả được nợ khi đáo hạn.

Thứ ba, lý thuyết này coi thường thực tế là tính thanh khoản của một ngân hàng dựa vào khả năng bán được của các tài sản lưu động của nó chứ không phải dựa trên các thương phiếu thực. Nó đảm bảo an toàn, thanh khoản và lợi nhuận. Ngân hàng không cần phụ thuộc vào các kỳ hạn trong thời gian gặp khó khăn.

Thứ tư, điểm chung của lý thuyết này là không có khoản vay nào là tự thanh lý. Khoản vay cho nhà bán lẻ không được tự thanh lý nếu các mặt hàng đã mua không được bán cho người tiêu dùng và ở lại với nhà bán lẻ. Nói một cách đơn giản, một khoản vay thành công cần có sự tham gia của một bên thứ ba. Trong trường hợp này, người tiêu dùng là bên thứ ba, bên cạnh người cho vay và người đi vay.

Lý thuyết thay đổi

Lý thuyết này được đề xuất bởi HG Moulton, người nhấn mạnh rằng nếu các ngân hàng thương mại tiếp tục một lượng lớn tài sản có thể được chuyển sang các ngân hàng khác để lấy tiền mặt mà không bị mất mát vật chất. Trong trường hợp bắt buộc, không cần phụ thuộc vào thời gian đáo hạn.

Lý thuyết này cho rằng, để một tài sản có thể chuyển dịch hoàn hảo, thì nó phải được chuyển nhượng trực tiếp mà không bị mất vốn khi có nhu cầu thanh khoản. Điều này đặc biệt được sử dụng cho các khoản đầu tư ngắn hạn trên thị trường, như tín phiếu kho bạc và hối phiếu có thể được bán trực tiếp bất cứ khi nào ngân hàng có nhu cầu huy động vốn.

Nhưng trong hoàn cảnh chung khi tất cả các ngân hàng đều yêu cầu tính thanh khoản, thì lý thuyết khả năng chuyển dịch cần tất cả các ngân hàng phải có được những tài sản đó có thể được chuyển sang ngân hàng trung ương là người cho vay phương án cuối cùng.

Lợi thế

Lý thuyết chuyển dịch có các yếu tố tích cực của sự thật. Giờ đây, các ngân hàng có được tài sản hợp lý có thể được chuyển sang các ngân hàng khác. Cổ phiếu và giấy nợ của các doanh nghiệp lớn được hoan nghênh như những tài sản có tính thanh khoản kèm theo tín phiếu kho bạc và hối phiếu. Điều này đã thúc đẩy hoạt động cho vay có kỳ hạn của các ngân hàng.

Bất lợi

Lý thuyết về khả năng thay đổi có điểm mạnh riêng của nó. Thứ nhất, chỉ khả năng dịch chuyển của tài sản không mang lại tính thanh khoản cho hệ thống ngân hàng. Nó hoàn toàn dựa vào điều kiện kinh tế. Thứ hai, lý thuyết này coi nhẹ tình trạng trầm cảm cấp tính, cổ phiếu và giấy nợ không thể được chuyển sang người khác bởi các ngân hàng. Trong tình huống như vậy, không có người mua và tất cả những người sở hữu chúng muốn bán chúng. Thứ ba, một ngân hàng có thể có đủ số lượng tài sản có thể thay đổi được nhưng nếu ngân hàng cố gắng bán chúng khi ngân hàng có biến động thì có thể ảnh hưởng xấu đến toàn bộ hệ thống ngân hàng. Thứ tư, nếu tất cả các ngân hàng đồng loạt bắt đầu chuyển dịch tài sản của mình, nó sẽ có tác động tai hại cho cả người cho vay và người đi vay.

Lý thuyết thu nhập dự kiến

Lý thuyết này được HV Prochanow đề xuất năm 1944 trên cơ sở thực tiễn cho vay có kỳ hạn của các ngân hàng thương mại Hoa Kỳ. Lý thuyết này nói rằng bất kể bản chất và đặc điểm kinh doanh của người đi vay như thế nào, ngân hàng có kế hoạch thanh lý khoản vay có kỳ hạn từ thu nhập dự kiến ​​của người đi vay. Khoản vay có kỳ hạn có thời hạn trên một năm và kéo dài đến thời hạn dưới năm năm.

Nó được thừa nhận chống lại giả thuyết (cầm cố như một bảo đảm) của máy móc, cổ phiếu và thậm chí là bất động sản. Ngân hàng đặt ra những hạn chế đối với hoạt động tài chính của người đi vay khi cho vay khoản vay này. Trong khi cho vay, ngân hàng xem xét sự bảo đảm cùng với thu nhập dự kiến ​​của người vay. Vì vậy, một khoản vay của ngân hàng được trả dần bằng thu nhập trong tương lai của người đi vay, thay vì trả một lần khi khoản vay đáo hạn.

Ưu điểm

Lý thuyết này thống trị lý thuyết cho vay thương mại và lý thuyết khả năng dịch chuyển vì nó thỏa mãn ba mục tiêu chính là thanh khoản, an toàn và lợi nhuận. Tính thanh khoản được thanh toán cho ngân hàng khi người vay tiết kiệm và trả dần khoản vay đó sau một thời gian nhất định. Nó đáp ứng nguyên tắc an toàn vì ngân hàng cho phép dựa vào sự an toàn tốt cũng như khả năng hoàn trả khoản vay của người đi vay. Ngân hàng có thể sử dụng dự trữ dư thừa của mình để cho vay có kỳ hạn và tin tưởng vào thu nhập thường xuyên. Cuối cùng, khoản vay có kỳ hạn mang lại lợi nhuận cao cho cộng đồng doanh nghiệp thu tiền cho các khoản trung hạn.

Nhược điểm

Lý thuyết về thu nhập dự đoán không phải là không có điểm yếu. Lý thuyết này là một phương pháp để kiểm tra mức độ tín nhiệm của người đi vay. Nó cung cấp cho ngân hàng các điều kiện để xem xét khả năng của một người vay để trả khoản vay một cách thuận lợi đúng hạn. Nó cũng không đáp ứng các yêu cầu tiền mặt khẩn cấp.

Lý thuyết này được phát triển thêm vào những năm 1960. Lý thuyết này cho rằng, các ngân hàng không cần cho vay tự thanh lý và duy trì tài sản lưu động vì họ có thể vay tiền dự trữ trên thị trường tiền tệ bất cứ khi nào cần thiết. Ngân hàng có thể giữ các khoản dự trữ bằng cách xây dựng các khoản nợ bổ sung so với chính mình thông qua các nguồn khác nhau.

Các nguồn này bao gồm phát hành chứng chỉ tiền gửi có kỳ hạn, vay từ các ngân hàng thương mại khác, vay ngân hàng trung ương, huy động vốn thông qua phát hành cổ phiếu và bằng cách thu lại lợi nhuận. Chúng ta sẽ xem xét các nguồn vốn ngân hàng này trong chương này.

Thời gian chứng nhận tiền gửi

Các khoản tiền gửi này có kỳ hạn khác nhau, từ 90 ngày đến dưới 12 tháng. Chúng có thể chuyển nhượng trên thị trường tiền tệ. Do đó, một ngân hàng có thể có kết nối với thanh khoản bằng cách bán chúng trên thị trường tiền tệ. Nhưng nguồn này có hai điểm yếu.

Thứ nhất, nếu trong thời kỳ khủng hoảng, cơ cấu lãi suất trên thị trường tiền tệ cao hơn lãi suất trần do ngân hàng trung ương quy định thì chứng chỉ tiền gửi có kỳ hạn không được bán trên thị trường. Thứ hai, họ không phải là nguồn vốn đáng tin cậy cho các ngân hàng thương mại. Các ngân hàng thương mại lớn hơn có lợi trong việc bán các chứng chỉ này vì họ có các chứng chỉ lớn mà họ có thể đủ khả năng bán với lãi suất thậm chí thấp. Vì vậy, các ngân hàng nhỏ hơn gặp khó khăn về mặt này.

Vay từ các Ngân hàng Thương mại khác

Một ngân hàng có thể xây dựng thêm các khoản nợ phải trả bằng cách vay từ những ngân hàng có dự trữ vượt mức. Nhưng những khoản vay này chỉ trong thời gian rất ngắn, tức là trong một ngày hoặc nhiều nhất là một tuần.

Lãi suất của các hình thức vay này phụ thuộc vào mức giá kiểm soát trên thị trường tiền tệ. Nhưng việc vay vốn ở các ngân hàng khác chỉ được thực hiện khi điều kiện kinh tế bình thường. Trong thời điểm bất thường, không một ngân hàng nào có đủ khả năng để cấp cho người khác.

Vay từ Ngân hàng Trung ương

Các ngân hàng cũng tự xây dựng các khoản nợ bằng cách vay từ ngân hàng trung ương của quốc gia. Họ vay để đáp ứng các yêu cầu thanh khoản ngắn hạn và bằng cách chiết khấu tín phiếu từ ngân hàng trung ương. Nhưng các khoản vay này tương đối đắt hơn so với các khoản vay từ các nguồn khác.

Huy động vốn

Các ngân hàng thương mại nắm giữ vốn bằng cách phân phối cổ phiếu hoặc giấy nợ mới. Nhưng sự sẵn có của các nguồn vốn thông qua các nguồn này phụ thuộc vào khối lượng cổ tức hoặc lãi suất mà ngân hàng chuẩn bị trả. Về cơ bản, các ngân hàng không sẵn sàng trả tỷ giá cao hơn mức trả của các doanh nghiệp sản xuất và kinh doanh. Do đó, họ không thể nhận đủ tiền từ các nguồn này.

Kiếm lại lợi nhuận

Việc thu hồi lợi nhuận của nó được coi là một nguồn thay thế của các quỹ thanh khoản cho một ngân hàng thương mại. Nhưng nó có thể thu được bao nhiêu từ nguồn này phụ thuộc vào tỷ suất lợi nhuận và chính sách cổ tức của nó. Các ngân hàng lớn hơn có thể phụ thuộc vào các nguồn này hơn là các ngân hàng nhỏ hơn.

Chức năng của quỹ vốn

Nói chung, vốn ngân hàng bao gồm các nguồn tài chính riêng. Khối lượng vốn tương đương với giá trị tài sản ròng, đánh dấu tỷ suất lợi nhuận mà tài sản lớn hơn nợ phải trả.

Vốn được kỳ vọng sẽ bảo đảm ngân hàng khỏi tất cả các loại rủi ro không có bảo đảm và không có bảo đảm phù hợp để chuyển thành thua lỗ. Ở đây, chúng ta có được hai chức năng chính của vốn. Chức năng đầu tiên là thu lỗ và chức năng thứ hai là thiết lập và duy trì niềm tin vào ngân hàng.

Các chức năng khác nhau của quỹ vốn được mô tả ngắn gọn trong chương này.

Chức năng hấp thụ tổn thất

Vốn là cần thiết để cho phép ngân hàng bù đắp bất kỳ tổn thất nào bằng nguồn vốn của chính mình. Ngân hàng có thể giữ hoàn toàn các khoản nợ phải trả của mình bằng tài sản miễn là các khoản lỗ không làm cạn kiệt vốn của ngân hàng.

Bất kỳ khoản lỗ nào kéo dài đều giảm thiểu vốn của ngân hàng, được đặt ra trên các sản phẩm vốn chủ sở hữu của ngân hàng như vốn cổ phần, quỹ vốn, quỹ tạo ra lợi nhuận, lợi nhuận giữ lại, tùy thuộc vào cách quyết định của đại hội đồng ngân hàng.

Các ngân hàng cẩn trọng để cố định biên lãi và các khoản chênh lệch khác giữa thu nhập có được và giá của các khoản tiền đi vay để bao gồm các chi phí thông thường của họ. Đó là lý do tại sao các khoản lỗ từ hoạt động kinh doanh khó có thể giảm vốn trong dài hạn. Chúng ta cũng có thể nói rằng các ngân hàng có bề dày thành tích tốt nhờ vào hiệu quả trong quá khứ, đã quản lý để tạo ra đủ lượng vốn riêng để dễ dàng đối phó với bất kỳ khoản lỗ hoạt động nào.

Đối với một ngân hàng mới chưa có nhiều lịch sử thành công, hoạt động thua lỗ có thể dẫn đến việc dẫn vốn xuống dưới mức tối thiểu theo quy định của pháp luật. Các ngân hàng gặp rủi ro có thể xảy ra và rủi ro tổn thất cao hơn do người đi vay không trả được nợ, khiến một phần hoặc hoàn toàn tài sản của họ không thể thu hồi được.

Chức năng tin cậy

Một ngân hàng có thể có đủ tài sản để trang trải các khoản nợ phải trả và cũng có đủ nguồn vốn để cân đối các khoản tiền gửi và các khoản nợ khác bằng tài sản. Điều này tạo ra một dòng tài chính trong quá trình kinh doanh ngân hàng thông thường. Ở đây, điều cần thiết quan trọng là vốn của ngân hàng phải bao gồm các khoản đầu tư cố định của mình như tài sản cố định, liên quan đến lợi ích trong các công ty con. Chúng được sử dụng trong hoạt động kinh doanh của nó, về cơ bản không tạo ra dòng tài chính.

Nếu dòng tiền do tài sản tạo ra không đủ để đáp ứng các khoản tiền gửi hoặc các khoản nợ đến hạn khác, thì không khó để một ngân hàng có đủ vốn hỗ trợ và uy tín có được khả năng thanh khoản còn thiếu trên thị trường liên ngân hàng. Các ngân hàng khác sẽ không cảm thấy khó chịu khi cho ngân hàng này vay, vì họ nhận thức được khả năng kết luận các khoản nợ phải trả bằng tài sản của mình.

Loại ngân hàng này có thể chịu được một chuyến bay tiền gửi lớn và tái cấp vốn bằng các khoản vay trên thị trường liên ngân hàng. Dù sao đi nữa, tại các ngân hàng có nền tảng vốn đủ lớn, không có lý do gì để sợ một cuộc di cư ồ ạt của người gửi tiền. Logic là những vấn đề có thể kích hoạt việc thâu tóm ngân hàng ngay từ đầu không xuất hiện trong ánh đèn sân khấu. Mô hình thanh khoản xen kẽ với mức thấp và mức cao được mong đợi, với mô hình thứ hai xảy ra vào thời điểm dòng tài chính tài sản vượt quá dòng chảy ra, khi ngân hàng có khả năng cho vay thanh khoản vượt mức của mình.

Các ngân hàng bị hạn chế không được tính vào thị trường liên ngân hàng để làm rõ tất cả các vấn đề của họ. Vì lợi ích riêng của họ và như mong đợi của các nhà quản lý ngân hàng, họ mong đợi sự phù hợp giữa tài sản và thời hạn nợ của họ, điều gì đó cho phép họ vượt qua các tình huống thị trường căng thẳng.

Tỷ giá thị trường có thể bị ảnh hưởng do sự can thiệp của Ngân hàng Trung ương. Có thể có nhiều yếu tố góp phần vào nó như sự thay đổi trong chính sách tiền tệ hoặc các yếu tố khác. Điều này có thể dẫn đến tăng tỷ giá thị trường hoặc thị trường có thể sụp đổ. Tùy thuộc vào vấn đề thị trường, các ngân hàng có thể phải cắt giảm lượng khách hàng.

Chức năng tài trợ

Do các khoản tiền gửi không phù hợp với mục đích sử dụng, nên việc cung cấp vốn để tài trợ cho các khoản đầu tư cố định (tài sản cố định và lãi vào các công ty con) sẽ được cấp vốn. Chức năng cụ thể này rõ ràng khi một ngân hàng thành lập, khi số tiền huy động được từ các cổ đông đăng ký mua được sử dụng để mua các tòa nhà, đất đai và thiết bị. Nó là mong muốn để có được vốn vĩnh viễn cho tài sản cố định. Điều đó có nghĩa là bất kỳ khoản đầu tư bổ sung nào vào tài sản cố định phải đồng thời với việc tăng vốn.

Trong suốt thời gian hoạt động của ngân hàng, nó tạo ra vốn mới từ lợi nhuận của nó. Lợi nhuận không được phân phối cho cổ đông được phân bổ cho các thành phần khác của vốn chủ sở hữu của cổ đông, dẫn đến sự gia tăng vĩnh viễn. Tăng trưởng vốn là một nguồn vốn bổ sung được sử dụng để tài trợ cho các tài sản mới. Nó có thể mua tài sản cố định mới, các khoản vay hoặc các giao dịch khác. Ngân hàng nên đặt một số vốn của mình vào các tài sản sản xuất, vì bất kỳ khoản thu nhập nào kiếm được từ các tài sản tự tài trợ đều không phải trả giá cho các khoản vay. Nếu một ngân hàng xảy ra cần nhiều vốn mới hơn khả năng tự sản xuất, thì ngân hàng có thể phát hành cổ phiếu mới hoặc nhận một khoản nợ thứ cấp, cả hai đều là nguồn vốn bên ngoài.

Chức năng hạn chế

Vốn là một tham chiếu được sử dụng rộng rãi cho các giới hạn đối với các loại tài sản và giao dịch ngân hàng. Mục tiêu là để ngăn chặn các ngân hàng có quá nhiều cơ hội. Tỷ lệ an toàn vốn, là giới hạn chính, đo lường vốn dựa trên tài sản có trọng số rủi ro.

Tùy thuộc vào rủi ro tương đối của chúng, giá trị của tài sản được nhân với các trọng số từ 0 đến 20, 50 và 100%. Chúng tôi sử dụng giá trị sổ sách ròng ở đây, phản ánh mọi điều chỉnh, dự phòng và trích lập dự phòng. Do đó, tổng tài sản được điều chỉnh theo bất kỳ sự mất giá nào do các khoản nợ không trả được, mất giá tài sản cố định và sự sụt giảm giá thị trường, vì số vốn đã giảm do các chi phí phát sinh trong việc đề phòng rủi ro đã xác định. Điều đó khiến nguồn vốn tiềm ẩn nhiều rủi ro, có thể dẫn đến thua lỗ trong tương lai nếu ngân hàng không thu hồi được tài sản.

Tỷ lệ vốn yêu cầu tối thiểu trên tài sản có rủi ro là 8%. Theo nghị định an toàn vốn hiện hành, vốn được điều chỉnh cho các khoản lỗ chưa được bù trừ và dự trữ vượt mức, các khoản được khấu trừ ít cụ thể hơn. Ở một mức độ hạn chế, nợ cấp dưới cũng được tính vào vốn. Nghị định cũng phản ánh các rủi ro có trong các khoản nợ phải trả ngoại bảng.

Trong bối cảnh chức năng hạn chế, chính tầm quan trọng của vốn và việc xác định chính xác lượng vốn của nó trong các tính toán an toàn vốn đã làm cho nó trở thành cơ sở tốt cho các hạn chế về tín dụng và các vị thế ngoại hối không đảm bảo trong các ngân hàng. Các giới hạn tín dụng quan trọng nhất hạn chế mức rủi ro tín dụng ròng của ngân hàng (được điều chỉnh cho các loại bảo mật dễ nhận biết) đối với một khách hàng hoặc một nhóm khách hàng có liên quan ở mức 25% vốn của ngân hàng báo cáo hoặc ở mức 125% nếu đối với một ngân hàng có trụ sở tại Slovakia hoặc một quốc gia OECD. Điều này đảm bảo đa dạng hóa danh mục cho vay phù hợp.

Nghị định về các trạng thái ngoại hối không có đảm bảo nhằm hạn chế rủi ro do biến động tỷ giá hối đoái trong các giao dịch liên quan đến ngoại tệ, giới hạn các vị thế ngoại hối không có đảm bảo (chênh lệch tuyệt đối giữa tài sản ngoại hối và nợ phải trả) bằng EUR ở mức 15% vốn của ngân hàng, hoặc 10% nếu bằng bất kỳ loại tiền tệ nào khác. Tổng trạng thái ngoại hối không có bảo đảm (tổng các trạng thái ngoại hối không có bảo đảm bằng các loại tiền riêng lẻ) không được vượt quá 25% vốn của một ngân hàng.

Nghị định xử lý các quy tắc thanh khoản kết hợp nguyên tắc đã được thảo luận rằng các tài sản, thường không được thanh toán trong các hoạt động ngân hàng, cần được trang trải bằng vốn. Nó yêu cầu tỷ lệ giữa tổng các khoản đầu tư cố định (tài sản cố định, lãi vào công ty con và các chứng khoán vốn khác được nắm giữ trong thời gian dài) và tài sản kém thanh khoản (chứng khoán vốn chủ sở hữu ít khả dụng trên thị trường và tài sản kém hiệu quả) trên các quỹ và dự trữ của ngân hàng không được 1.

Do tầm quan trọng của nó, vốn đã trở thành một điểm trung tâm trong thế giới ngân hàng. Tại các ngân hàng hàng đầu thế giới, tỷ trọng của nó trong tổng tài sản / nợ phải trả dao động trong khoảng 2,5 đến 8%. Mức dường như thấp này thường được coi là đủ cho một hoạt động ngân hàng lành mạnh. Có khả năng hoạt động ở phân khúc thấp hơn là các ngân hàng lớn với chất lượng và danh mục tài sản đa dạng.

An toàn vốn đáng được quan tâm thường xuyên. Tăng trưởng tài sản cần tôn trọng số lượng vốn. Cuối cùng, bất kỳ vấn đề nào mà một ngân hàng có thể gặp phải sẽ thể hiện trên vốn của nó. Trong hoạt động ngân hàng thương mại, vốn là vua.

Nền tảng của các tiêu chuẩn ngân hàng Basel là do sự hợp nhất của Ủy ban Basel về Giám sát Ngân hàng (BCBS), được thành lập bởi ngân hàng trung ương của các nước G-10 vào năm 1974. Điều này dưới sự tài trợ của Ngân hàng Thanh toán Quốc tế (BIS), Basel, Thụy Sĩ.

Ủy ban đưa ra các hướng dẫn và đưa ra các khuyến nghị về quy định ngân hàng trên cơ sở rủi ro vốn, rủi ro thị trường và rủi ro hoạt động. Ủy ban được thành lập để đối phó với việc thanh lý hỗn loạn của Ngân hàng Herstatt, có trụ sở tại Cologne, Đức vào năm 1974. Vụ việc cho thấy sự tồn tại của rủi ro thanh toán trong tài chính quốc tế.

Sau đó, ủy ban này được đổi tên thành Ủy ban Basel về Giám sát Ngân hàng. Ủy ban hoạt động như một diễn đàn, nơi diễn ra sự hợp tác thường xuyên liên quan đến các quy định ngân hàng và thực tiễn giám sát giữa các nước thành viên. Ủy ban đặt mục tiêu phát triển bí quyết giám sát và nâng cao chất lượng giám sát ngân hàng trên toàn thế giới.

Hiện tại, có 27 quốc gia thành viên trong Ủy ban kể từ năm 2009. Các quốc gia thành viên này đang được đại diện trong Ủy ban bởi ngân hàng trung ương và cơ quan giám sát an toàn hoạt động kinh doanh ngân hàng. Ngoài các quy định về ngân hàng và thông lệ giám sát, Ủy ban cũng nhấn mạnh đến việc thu hẹp sự khác biệt trong phạm vi giám sát quốc tế.

Basle I

Năm 1988, Ủy ban Basel về Giám sát Ngân hàng (BCBS) ở Basel, Thụy Sĩ, đã công bố bộ yêu cầu vốn tối thiểu đầu tiên đối với các ngân hàng - Basel I. Nó hoàn toàn nhắm vào rủi ro tín dụng hoặc rủi ro vỡ nợ. Đó là nguy cơ phản đảng thất bại. Nó nêu nhu cầu vốn và cơ cấu hệ số rủi ro đối với ngân hàng.

Theo định mức này, tài sản của các ngân hàng được phân loại và nhóm thành 5 loại theo rủi ro tín dụng, mang trọng số rủi ro 0% như Tiền mặt, Vàng bạc, Nợ nước nhà như Kho bạc, 10, 20, 50 và 100% và không có xếp hạng. Các ngân hàng có sự hiện diện quốc tế dự kiến ​​sẽ nắm giữ vốn bằng 8% tài sản có trọng số rủi ro (RWA) của họ. Các ngân hàng này phải có ít nhất 4% trong Vốn cấp I là Vốn tự có + lợi nhuận giữ lại và hơn 8% trong Vốn cấp I và cấp II. Mục tiêu đặt ra là phải đạt được vào năm 1992.

Một trong những chức năng chính của các chuẩn mực Basel là chuẩn hóa hoạt động ngân hàng ở tất cả các quốc gia. Nhưng dù sao đi nữa, có những vấn đề lớn về định nghĩa Vốn và Tỷ trọng rủi ro chênh lệch đối với Tài sản ở các quốc gia, giống như các tiêu chuẩn Basel được tính toán trên cơ sở các thước đo kế toán giá trị sổ sách của vốn, không phải giá trị thị trường. Thực tiễn kế toán rất khác nhau giữa các quốc gia G-10 và hầu hết mang lại kết quả khác biệt rõ rệt so với đánh giá thị trường.

Một vấn đề lớn khác là hệ số rủi ro không tính đến các rủi ro khác ngoài rủi ro tín dụng, như rủi ro thị trường, rủi ro thanh khoản và rủi ro hoạt động có thể là những nguồn nguy cơ mất khả năng thanh toán đối với các ngân hàng.

Basle II

Basel II được giới thiệu vào năm 2004. Nó đưa ra các hướng dẫn về an toàn vốn với các định nghĩa tinh tế hơn, quản lý rủi ro như Rủi ro thị trường và Rủi ro hoạt động và nhu cầu về rủi ro. Nó cũng bày tỏ việc sử dụng các cơ quan xếp hạng bên ngoài để xác định trọng số rủi ro cho các tuyên bố chủ quyền của công ty, ngân hàng và quốc gia.

Rủi ro hoạt động được định nghĩa là “rủi ro về tổn thất trực tiếp và gián tiếp do các quy trình nội bộ, con người và hệ thống không đầy đủ hoặc không thành công hoặc từ các sự kiện bên ngoài”. Điều này bao gồm rủi ro pháp lý, nhưng nghiêm cấm rủi ro chiến lược và danh tiếng. Do đó, rủi ro pháp lý liên quan đến việc phải chịu các khoản tiền phạt, tiền phạt hoặc thiệt hại trừng phạt do kết quả của các hoạt động giám sát ngoài các thỏa thuận riêng. Có nhiều phương pháp phức tạp để đánh giá rủi ro này.

Nhu cầu về rủi ro cho phép những người tham gia thị trường đánh giá mức độ an toàn vốn của nền tảng trên cơ sở thông tin về phạm vi áp dụng, vốn, mức độ rủi ro, quy trình đánh giá rủi ro, v.v.

Basle III

Người ta tin rằng những thiếu sót của các tiêu chuẩn Basel II đã dẫn đến cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu năm 2008. Điều đó là do thực tế là các tiêu chuẩn Basel II không có bất kỳ quy định rõ ràng nào về khoản nợ mà các ngân hàng có thể ghi sổ, và nhấn mạnh thêm trên các tổ chức tài chính cá nhân, đồng thời bỏ qua rủi ro hệ thống.

Để đảm bảo rằng các ngân hàng không vay nợ quá mức và không phụ thuộc quá nhiều vào nguồn vốn ngắn hạn, các tiêu chuẩn Basel III đã được đưa ra vào năm 2010. Mục tiêu chính đằng sau các hướng dẫn này là thúc đẩy một hệ thống ngân hàng linh hoạt hơn bằng cách nhấn mạnh dựa trên bốn thông số quan trọng của ngân hàng - vốn, đòn bẩy, tài trợ và thanh khoản.

Nhu cầu vốn cổ phần lẫn nhau và vốn cấp 1 sẽ lần lượt là 4,5% và 6%. Tỷ lệ bao phủ thanh khoản (LCR) yêu cầu các ngân hàng phải có được một bộ đệm tài sản lưu động chất lượng cao, đủ để đối phó với dòng tiền ra trong một kịch bản căng thẳng ngắn hạn cấp tính như các giám sát viên chỉ định. Nhu cầu LCR tối thiểu sẽ đáp ứng 100% vào ngày 1 tháng 1 năm 2019. Điều này nhằm đảm bảo các tình huống như Bank Run. Thuật ngữ Tỷ lệ đòn bẩy> 3% biểu thị rằng tỷ lệ đòn bẩy được tính bằng cách chia vốn cấp 1 cho tổng tài sản kết hợp bình quân của ngân hàng.

Quản lý tín dụng là quá trình theo dõi và thu thập các khoản thanh toán từ khách hàng. Một hệ thống quản lý tín dụng tốt sẽ giảm thiểu lượng vốn bị ràng buộc bởi các con nợ.

Điều rất quan trọng là phải quản lý tín dụng tốt để có dòng tiền hiệu quả. Có những trường hợp khi một kế hoạch có vẻ sinh lợi khi được giả định về mặt lý thuyết nhưng không thể thực hiện trên thực tế do không đủ tiền. Để tránh những trường hợp như vậy, giải pháp thay thế tốt nhất là hạn chế khả năng xảy ra nợ xấu. Điều này chỉ có thể đạt được thông qua thực hành quản lý tín dụng tốt.

Để điều hành hoạt động kinh doanh có lãi trong một doanh nghiệp, doanh nhân cần chuẩn bị và thiết kế các chính sách và thủ tục mới để quản lý tín dụng. Ví dụ, các điều khoản và điều kiện, lập hóa đơn kịp thời và các khoản nợ kiểm soát.

Nguyên tắc quản lý tín dụng

Quản lý tín dụng đóng một vai trò quan trọng trong lĩnh vực ngân hàng. Như chúng ta đã biết ngân hàng là một trong những nguồn cung cấp vốn cho vay chủ yếu. Vì vậy, các Ngân hàng tuân thủ các nguyên tắc sau để cho vay vốn:

Tính thanh khoản

Tính thanh khoản đóng một vai trò quan trọng khi ngân hàng cho vay tiền. Thông thường, các ngân hàng cho tiền trong thời gian ngắn. Điều này là do tiền họ cho vay là tiền công. Người gửi tiền có thể rút tiền này bất kỳ lúc nào.

Vì vậy, để tránh sự hỗn loạn này, các ngân hàng cho vay sau khi người cho vay tạo ra đủ tài sản đảm bảo có thể dễ dàng đưa ra thị trường và có thể chuyển đổi thành tiền mặt trong một thời gian ngắn. Một ngân hàng có quyền tiếp quản những tài sản sản xuất này nếu người đi vay không hoàn trả số tiền vay sau một khoảng thời gian như đã quyết định

Một ngân hàng có các tiêu chí lựa chọn riêng để lựa chọn bảo mật. Chỉ những chứng khoán có đủ thanh khoản mới được thêm vào danh mục đầu tư của ngân hàng. Điều này rất quan trọng vì ngân hàng yêu cầu nguồn vốn để đáp ứng các nhu cầu cấp thiết của khách hàng hoặc người gửi tiền. Ngân hàng nên có điều kiện bán một số chứng khoán trong thời gian thông báo rất ngắn mà không tạo ra tác động nhiều đến tỷ giá thị trường của chúng. Có những loại chứng khoán cụ thể như các thỏa thuận của chính phủ trung ương, tiểu bang và địa phương có thể dễ dàng bán được mà không ảnh hưởng đến tỷ giá thị trường của chúng.

Cổ phiếu và giấy nợ của các ngành công nghiệp lớn cũng được giải quyết theo danh mục này. Nhưng cổ phiếu và trái phiếu của các ngành công nghiệp thông thường không thể dễ dàng đưa ra thị trường nếu không có sự giảm giá thị trường của chúng. Do đó, các ngân hàng nên luôn đầu tư vào chứng khoán chính phủ và cổ phiếu và giấy nợ của các nhà công nghiệp có uy tín.

Sự an toàn

Chức năng quan trọng thứ hai của hoạt động cho vay là an toàn, đảm bảo an toàn cho nguồn vốn cho vay. An toàn có nghĩa là người đi vay phải ở trong tình trạng hoàn trả khoản vay và lãi suất trong khoảng thời gian đều đặn mà không bị thất bại. Việc hoàn trả khoản vay phụ thuộc vào bản chất của sự bảo đảm và khả năng hoàn trả khoản vay của người đi vay.

Không giống như tất cả các khoản đầu tư khác, đầu tư ngân hàng dễ gặp rủi ro. Mức độ rủi ro khác nhau tùy theo loại bảo mật. Chứng khoán của chính phủ trung ương an toàn hơn khi so sánh với chứng khoán của chính quyền bang và các cơ quan địa phương. Tương tự, chứng khoán của chính quyền tiểu bang và các cơ quan địa phương an toàn hơn nhiều khi so sánh với chứng khoán của các mối quan tâm công nghiệp.

Sự khác biệt này là do nguồn lực do chính quyền trung ương thu được cao hơn nhiều so với nguồn lực do nhà nước và chính quyền địa phương nắm giữ. Nó cũng cao hơn các mối quan tâm công nghiệp.

Ngoài ra, phần và các khoản nợ của các mối quan tâm công nghiệp bị ràng buộc vào thu nhập của họ. Thu nhập thay đổi tùy theo các hoạt động kinh doanh được tổ chức tại một quốc gia. Ngân hàng cũng nên xem xét khả năng trả nợ của các chính phủ trong khi đầu tư vào chứng khoán của họ. Các điều kiện tiên quyết cho điều này là sự ổn định chính trị và hòa bình và an ninh trong nước.

Chứng khoán của chính phủ thu được nguồn thu thuế lớn và khả năng vay nợ cao được coi là khoản đầu tư an toàn. Điều tương tự cũng xảy ra với chứng khoán của một đô thị giàu có hoặc cơ quan địa phương và chính quyền tiểu bang của một khu vực hưng thịnh. Do đó, trong khi thực hiện bất kỳ loại đầu tư nào, các ngân hàng nên quyết định chứng khoán, cổ phiếu và giấy nợ của chính phủ, cơ quan địa phương và các mối quan tâm công nghiệp đáp ứng nguyên tắc an toàn.

Vì vậy, theo cách nhìn nhận của ngân hàng, bản chất của bảo mật là rất cần thiết trong khi cho vay. Ngay cả sau khi xem xét chứng khoán, ngân hàng cần phải kiểm tra mức độ tín nhiệm của người đi vay được theo dõi bởi tính cách, khả năng trả nợ và tình hình tài chính của người đó. Trên hết, sự an toàn của vốn ngân hàng phụ thuộc vào tính khả thi về kỹ thuật và khả năng kinh tế của dự án mà khoản vay sẽ được cho vay.

Đa dạng

Trong khi lựa chọn danh mục đầu tư, ngân hàng thương mại cần tuân thủ nguyên tắc đa dạng. Nó không bao giờ nên đầu tư tổng số tiền của mình vào một loại chứng khoán cụ thể, nó nên đầu tư vào các loại chứng khoán khác nhau.

Nó nên chọn cổ phiếu và giấy nợ của các ngành công nghiệp khác nhau ở các vùng khác nhau của đất nước. Trong trường hợp chính quyền bang và cơ quan quản lý địa phương, cần tuân thủ nguyên tắc tương tự. Đa dạng hóa về cơ bản nhằm giảm thiểu rủi ro trong danh mục đầu tư của ngân hàng.

Nguyên tắc đa dạng được áp dụng cho việc ứng trước các khoản vay cho các loại hình doanh nghiệp, ngành, nhà máy, xí nghiệp và thị trường khác nhau. Một ngân hàng nên tuân thủ châm ngôn “Không giữ tất cả trứng trong một giỏ”. Nó nên phân tán rủi ro của mình bằng cách cho vay các ngành nghề và công ty khác nhau ở các vùng khác nhau của đất nước.

Ổn định

Một nguyên tắc thiết yếu khác của chính sách đầu tư của ngân hàng là tính ổn định. Một ngân hàng nên ưu tiên đầu tư vào những cổ phiếu và chứng khoán có mức độ ổn định cao về chi phí của chúng. Bất kỳ ngân hàng nào cũng không thể chịu bất kỳ tổn thất nào về tỷ giá chứng khoán của mình. Vì vậy, nó luôn nên đầu tư tiền vào cổ phiếu của các công ty có thương hiệu, nơi khả năng giảm tỷ lệ của họ là ít hơn.

Các hợp đồng chính phủ và giấy nợ của các ngành công nghiệp có chi phí lãi cố định. Chi phí của chúng thay đổi theo sự thay đổi của lãi suất thị trường. Nhưng ngân hàng nhất định phải thanh lý một phần trong số đó để đáp ứng nhu cầu tiền mặt bất cứ khi nào gặp khó khăn bởi khủng hoảng tài chính.

Ngược lại, các khoản vay này tuân theo thời hạn đầy đủ từ 10 năm trở lên và sự thay đổi của lãi suất thị trường không làm ảnh hưởng đến họ. Vì vậy, các khoản đầu tư của ngân hàng vào chứng khoán và hợp đồng ổn định hơn khi so sánh với tỷ trọng của các ngành.

Khả năng sinh lời

Đây phải là nguyên tắc đầu tư chính. Một ngân hàng chỉ nên đầu tư nếu nó thu được đủ lợi nhuận từ nó. Vì vậy, nên đầu tư vào các chứng khoán có lợi tức công bằng và ổn định trên số tiền đã đầu tư. Khả năng mua sắm chứng khoán và cổ phiếu phụ thuộc vào lãi suất và tỷ lệ cổ tức và lợi ích về thuế mà chúng nắm giữ.

Nói rộng ra, đó là chứng khoán của các chi nhánh chính phủ như chính phủ ở trung ương, các cơ quan nhà nước và địa phương chịu phần lớn ngoại trừ tiền lãi từ thuế. Một ngân hàng nên ưu tiên đầu tư vào các loại chứng khoán này thay vì đầu tư vào cổ phiếu của các công ty mới cũng được hưởng ngoại lệ thuế. Điều này là do thực tế là cổ phiếu của các công ty mới không được coi là khoản đầu tư an toàn.

Hiện nay việc cho ai đó vay tiền là chủ yếu đi kèm với một số rủi ro. Như chúng ta biết rằng ngân hàng cho vay tiền của người gửi tiền. Nói một cách đơn giản, công việc chính của ngân hàng là thuê tiền của người gửi tiền và đưa tiền cho người đi vay. Vì nguồn vốn chủ yếu của ngân hàng là tiền của khách hàng gửi và có khả năng hoàn trả khi người gửi tiền yêu cầu, ngân hàng cần hết sức thận trọng khi cho khách hàng vay tiền.

Các ngân hàng kiếm tiền bằng cách cho người vay tiền vay và tính một số lãi suất. Vì vậy, từ phía ngân hàng, việc tuân thủ các nguyên tắc cơ bản của hoạt động cho vay là rất cần thiết. Khi các nguyên tắc này được tuân thủ, các nguyên tắc này đảm bảo sự an toàn cho các quỹ của ngân hàng và để đáp lại điều đó, chúng đảm bảo cho người gửi tiền và cổ đông của ngân hàng. Trong toàn bộ quá trình này, các ngân hàng thu được lợi nhuận tốt và phát triển với tư cách là các tổ chức tài chính. Các nguyên tắc cho vay hợp lý của các ngân hàng cũng giúp nền kinh tế của một quốc gia thịnh vượng và cũng thúc đẩy sự mở rộng của các ngân hàng ở các vùng nông thôn.

Về cơ bản, danh mục cho vay có ảnh hưởng lớn nhất đến tổng rủi ro và hiệu suất thu nhập. Kết quả hoạt động kinh doanh này bao gồm các yếu tố khác nhau như thu nhập lãi, phí, dự phòng và các yếu tố khác của các ngân hàng thương mại.

Danh mục cho vay tầm thường đánh dấu khoảng 62,5% tổng tài sản tập trung dành cho các tổ chức ngân hàng có tổng tài sản dưới 1 tỷ USD và 64,9% tổng tài sản tập trung dành cho các tổ chức ngân hàng có tổng tài sản dưới 10 tỷ USD.

Để hạn chế rủi ro tín dụng, bắt buộc phải xây dựng và thực thi các chính sách, thủ tục và thông lệ phù hợp và hiệu quả. Các chính sách cho vay cần phù hợp với mục tiêu và mục tiêu của ngân hàng, ngoài ra còn hỗ trợ hoạt động cho vay an toàn và lành mạnh.

Các chính sách và thủ tục cần được trình bày như một bố cục cho tất cả các quyết định và hành động tín dụng chính, bao gồm tất cả các khía cạnh trọng yếu của rủi ro tín dụng và phản ánh mức độ phức tạp của các hoạt động mà ngân hàng tham gia.

Chính sách phát triển

Như chúng ta biết rủi ro là không thể tránh khỏi, các ngân hàng có thể giảm nhẹ rủi ro tín dụng bằng cách phát triển và gắn kết với các chính sách và thủ tục cho vay hiệu quả và hiệu quả. Một chính sách cho vay được mô tả và ghi chép đầy đủ chứng tỏ là cột mốc quan trọng của bất kỳ chức năng cho vay hợp lý nào.

Cuối cùng, ban giám đốc của ngân hàng phải chịu trách nhiệm về việc đưa ra cấu trúc của các chính sách cho vay để giải quyết các rủi ro cố hữu và tồn đọng. Rủi ro tồn đọng là những rủi ro vẫn còn ngay cả sau khi các biện pháp kiểm soát nội bộ hợp lý đã được thực hiện trong lĩnh vực kinh doanh cho vay.

Sau khi xây dựng chính sách, ban quản lý cấp cao phải chịu trách nhiệm về việc thực hiện chính sách và giám sát liên tục, kèm theo việc duy trì các thủ tục để đảm bảo rằng chúng được cập nhật và tương thích với hồ sơ rủi ro hiện tại.

Mục tiêu chính sách

Chính sách cho vay cần truyền đạt rõ ràng các mục tiêu và mục tiêu chiến lược của ngân hàng, cũng như xác định các loại hạn mức cho vay được tổ chức, cơ quan phê duyệt khoản vay chấp nhận, hạn mức cho vay, tiêu chí bảo lãnh khoản vay và một số hướng dẫn khác.

Điều quan trọng cần lưu ý là một chính sách khác với các thủ tục mà nó đưa ra kế hoạch, nguyên tắc hướng dẫn và khuôn khổ cho các quyết định. Mặt khác, các thủ tục thiết lập các phương pháp và các bước để thực hiện nhiệm vụ. Các ngân hàng cung cấp nhiều loại sản phẩm cho vay hơn và / hoặc các sản phẩm phức tạp hơn nên xem xét việc xây dựng các hướng dẫn thủ tục và chính sách riêng cho các sản phẩm cho vay.

Các yếu tố chính sách

Hướng dẫn kiểm tra và tuyên bố chính sách của các cơ quan quản lý có thể được coi là nơi tốt nhất để bắt đầu khi quyết định các yếu tố chính được đưa vào chính sách cho vay.

Để vạch ra các yếu tố chính sách cho vay, ngân hàng cần có một chiến lược cho vay nhất quán, xác định các loại cho vay được phép và các khoản cho vay không được phép. Cùng với việc xác định các loại cho vay, ngân hàng sẽ và sẽ không bảo lãnh bất kể khả năng được phép. Các yếu tố chính sách cũng nên phác thảo các loại cho vay phổ biến khác ở các ngân hàng thương mại.

Các yếu tố chính sách chính đối với ngân hàng là:

• Một tuyên bố nêu bật các đặc điểm của một danh mục cho vay tốt về loại, kỳ hạn, quy mô và chất lượng cho vay. Trong ngắn hạn, một tuyên bố mục tiêu cho toàn bộ danh mục cho vay.

• Quy định thẩm quyền cho vay đối với từng cán bộ cho vay và hội đồng cho vay. Nhiệm vụ chính của cán bộ cho vay và ủy ban cho vay là đo lường số tiền và loại khoản vay tối đa được phê duyệt bởi từng nhân viên và ủy ban và cần những chữ ký phê duyệt nào.

• Ranh giới của nhiệm vụ trong việc phân công và báo cáo thông tin.

• Thực hiện các thủ tục mời, kiểm tra, tiếp cận và ra quyết định về hồ sơ vay vốn của khách hàng.

• Các tài liệu cần thiết cho mỗi đơn vay và tất cả các giấy tờ và hồ sơ cần thiết được lưu giữ trong hồ sơ của bên cho vay như báo cáo tài chính, chi tiết sổ thông hành, thỏa thuận bảo mật, v.v.

• Các quyền hạn và trách nhiệm giải trình trong việc duy trì, giám sát, cập nhật và xem xét các hồ sơ tín dụng của tổ chức.

Chính sách cho vay khác nhau đáng kể giữa các ngân hàng. Nó hoàn toàn dựa trên mức độ phức tạp của các hoạt động mà họ tham gia. Các yếu tố chính sách của ngân hàng tư nhân có thể hơi khác so với ngân hàng chính phủ. Tuy nhiên, một chính sách cho vay chung bao gồm các nguyên lý cho vay cơ bản cụ thể.

Quản lý tài sản nợ là quá trình mà hiệp hội xử lý các rủi ro tài chính có thể xảy ra với những thay đổi về lãi suất và do đó sẽ ảnh hưởng đến tình huống thanh khoản.

Các ngân hàng và các hiệp hội tài chính khác cung cấp các dịch vụ dẫn đến các loại rủi ro khác nhau. Chúng ta có ba loại rủi ro - rủi ro tín dụng, rủi ro lãi suất và rủi ro thanh khoản. Vì vậy, quản lý trách nhiệm tài sản là một cách tiếp cận hoặc một bước đảm bảo với các ngân hàng và các tổ chức tài chính khác bằng sự bảo vệ giúp họ quản lý những rủi ro này một cách hiệu quả.

Mô hình quản lý trách nhiệm tài sản giúp đo lường, kiểm tra và giám sát rủi ro. Nó đảm bảo các chiến lược phù hợp cho việc quản lý của họ. Do đó, nó phù hợp với các tổ chức như ngân hàng, công ty tài chính, công ty cho thuê, công ty bảo hiểm và các tổ chức tài chính khác.

Quản lý tài sản có là một bước đầu tiên cần thực hiện để lập kế hoạch chiến lược dài hạn. Đây cũng có thể coi là chức năng phác thảo cho một thuật ngữ trung gian.

Đặc biệt, quản lý trách nhiệm pháp lý cũng đề cập đến các hoạt động mua tiền thông qua tiền gửi tích lũy, quỹ liên bang và thương phiếu để quỹ dẫn đến cơ hội cho vay sinh lời. Nhưng khi có sự gia tăng của sự biến động trong lãi suất, thì sẽ có một cuộc suy thoái lớn gây thiệt hại cho nhiều nền kinh tế. Các ngân hàng bắt đầu tập trung nhiều hơn vào việc quản lý cả hai mặt của bảng cân đối kế toán là tài sản và nợ phải trả.

Các khái niệm ALM

Quản lý nợ phải trả tài sản (ALM) có thể được hiểu là bố cục toàn diện và năng động để đo lường, kiểm tra, phân tích, giám sát và quản lý các rủi ro tài chính liên quan đến lãi suất thay đổi, tỷ giá hối đoái và các yếu tố khác có thể tác động đến tính thanh khoản của tổ chức.

Quản lý tài sản nợ là một cách tiếp cận chiến lược để quản lý bảng cân đối kế toán theo cách mà tổng thu nhập từ lãi vay được tối đa hóa trong phạm vi ưu tiên rủi ro tổng thể (hiện tại và tương lai) của các tổ chức.

Do đó, các chức năng ALM bao gồm các công cụ được áp dụng để giảm thiểu rủi ro thanh khoản, quản lý rủi ro lãi suất / rủi ro thị trường và quản lý rủi ro giao dịch. Tóm lại, ALM là tổng thể của việc quản lý rủi ro tài chính của bất kỳ tổ chức tài chính nào.

Nói cách khác, ALM xử lý ba rủi ro trung tâm sau:

• Rủi ro lãi suất
• Rủi ro thanh khoản
• Rủi ro ngoại tệ

Các ngân hàng hỗ trợ các chức năng ngoại hối cũng xử lý một rủi ro trung tâm nữa - currency risk. Với sự hỗ trợ của ALM, các ngân hàng cố gắng đáp ứng các tài sản và nợ phải trả về kỳ hạn và lãi suất, giảm rủi ro lãi suất và rủi ro thanh khoản.

Asset liability mismatches- Bảng cân đối tài sản và nợ phải trả của ngân hàng là dòng tiền vào & ra trong tương lai. Trong quản lý nợ phải trả tài sản, các dòng tiền vào & ra được nhóm vào các giới hạn thời gian khác nhau. Hơn nữa, mỗi nhóm tài sản được cân bằng với nhóm nợ phải trả tương ứng. Sự khác biệt thu được trong mỗi nhóm được gọi là không phù hợp.

Không có rủi ro lãi suất đáng kể trong suốt những năm 1970 đến đầu những năm 1990. Điều này là do lãi suất được xây dựng và khuyến nghị bởi RBI. Chênh lệch giữa lãi suất huy động và lãi suất cho vay rất rộng.

Trong những ngày đó, các ngân hàng không tự xử lý bảng cân đối kế toán. Lý do chính đằng sau điều này là, bảng cân đối kế toán được quản lý thông qua các quy định của cơ quan quản lý và chính phủ. Các ngân hàng có nhiều không gian và quyền tự do để xử lý bảng cân đối kế toán của mình với việc bãi bỏ quy định lãi suất. Vì vậy, điều quan trọng là phải đưa ra các hướng dẫn ALM để các ngân hàng có thể duy trì an toàn trước những tổn thất lớn do ALM không khớp trên diện rộng.

Ngân hàng Dự trữ Ấn Độ đã công bố bộ Hướng dẫn ALM đầu tiên của mình vào tháng 2 năm 1999. Các hướng dẫn này có hiệu lực từ ngày 1 tháng 4 năm 1999. Các hướng dẫn này kèm theo, liên quan đến rủi ro lãi suất và đo lường rủi ro thanh khoản, bố cục phát sóng và các giới hạn an toàn. Báo cáo khoảng trống là cần thiết để được lập bằng cách lên lịch cho tất cả tài sản và nợ phải trả theo ngày định giá lại hoặc ngày đáo hạn đã nêu hoặc dự kiến.

Ở giai đoạn này, tài sản và nợ phải trả được cưỡng chế chia thành 8 nhóm kỳ hạn sau:

• 1-14 ngày
• 15-28 ngày
• 29-90 ngày
• 91-180 ngày
• 181-365 ngày
• 1-3 năm
• 3-5 năm
• và trên 5 năm

Trên cơ sở các khoảng thời gian còn lại đến ngày đáo hạn còn được gọi là thời gian đáo hạn còn lại, tất cả hồ sơ nợ phải trả được nghiên cứu như dòng ra trong khi hồ sơ tài sản được nghiên cứu như dòng vào.

Như một biện pháp quản lý thanh khoản, các ngân hàng được thực thi để kiểm soát sự không phù hợp tích lũy của họ vượt quá giới hạn thời gian trong tuyên bố về tính thanh khoản cơ cấu bằng cách xây dựng các giới hạn an toàn nội bộ với sự đồng ý của hội đồng quản trị / ủy ban quản lý của họ.

Theo các hướng dẫn được quy định, trong quy trình thông thường, sự không khớp còn được gọi là khoảng chênh lệch âm trong các giới hạn thời gian 1-14 ngày và 15-28 ngày không được vượt qua 20% dòng tiền so với giới hạn thời gian. .

Sau đó, RBI bắt buộc các ngân hàng phải thành lập ALCO, tức là Ủy ban Trách nhiệm Tài sản với tư cách là Ủy ban của Hội đồng Quản trị để theo dõi, kiểm soát, giám sát và báo cáo ALM.

Đây là vào tháng 9 năm 2007, để đáp ứng các cuộc tập trận quốc tế và để đáp ứng yêu cầu đánh giá sâu sắc hơn về hiệu quả của quản lý thanh khoản và nhằm cung cấp một kích thích để cải thiện thị trường tiền tệ có kỳ hạn.

RBI đã điều chỉnh các quy định này và đảm bảo rằng các ngân hàng sẽ chấp nhận một chiến lược chi tiết hơn để đo lường rủi ro thanh khoản bằng cách chia nhóm thời gian đầu tiên là 1-14 ngày hiện tại trong Báo cáo về tính thanh khoản cơ cấu thành ba nhóm thời gian . Chúng được giải quyết trong 1 ngày vào ngày hôm sau, 2-7 ngày và 8-14 ngày. Do đó, các ngân hàng được yêu cầu đặt tài sản và nợ đáo hạn của họ trong 10 giới hạn thời gian.

Theo hướng dẫn của RBI được công bố vào tháng 10 năm 2007, các ngân hàng được khuyến nghị rằng tổng số sai lệch âm tích lũy trong ngày tiếp theo, 2-7 ngày, 8-14 ngày và 15-28 ngày không được vượt quá 5%, 10%, 15% và 20% của dòng tiền tích lũy, tương ứng, để giải quyết ảnh hưởng tích lũy đến tính thanh khoản.

Các ngân hàng cũng được khuyến nghị cố gắng quản lý thanh khoản năng động và thiết kế báo cáo cơ cấu thanh khoản một cách thường xuyên. Trong trường hợp không có môi trường được nối mạng đầy đủ, ban đầu các ngân hàng được phép tập hợp báo cáo về mức độ bao phủ dữ liệu tốt nhất hiện tại nhưng được khuyến cáo nên cố gắng cẩn thận để đạt được mức độ bao phủ dữ liệu 100% một cách kịp thời.

Theo cách tương tự, báo cáo về tính thanh khoản cơ cấu sẽ được trình bày cho RBI định kỳ trong một tháng, vào ngày thứ Tư thứ ba hàng tháng. Tần suất báo cáo giám sát về tình trạng thanh khoản cơ cấu được thay đổi thành hai tuần một lần, có hiệu lực từ ngày 1 tháng 4 năm 2008. Các ngân hàng dự kiến ​​sẽ ghi nhận báo cáo thanh khoản cơ cấu vào ngày thứ Tư đầu tiên và thứ ba hàng tháng cho Ngân hàng Dự trữ.

Hội đồng quản trị của các Ngân hàng được giao nhiệm vụ hoàn toàn quản lý rủi ro và cần thiết để đưa ra chính sách quản lý rủi ro và đặt ra các giới hạn đối với rủi ro thanh khoản, lãi suất, ngoại hối và giá cổ phiếu.

Ủy ban Tài sản-Trách nhiệm (ALCO) là một trong những ủy ban hàng đầu bỏ qua việc thực hiện hệ thống ALM. Ủy ban này do CMD / ED lãnh đạo. ALCO cũng xác nhận giá sản phẩm cho các khoản tiền gửi cũng như các khoản ứng trước. Hồ sơ kỳ hạn dự kiến ​​của tài sản và nợ phải trả gia tăng cùng với việc kiểm soát, giám sát mức độ rủi ro của ngân hàng. Nó cần phải xác định quan điểm lãi suất hiện tại của ngân hàng và đưa ra các quyết định về chiến lược kinh doanh trong tương lai dựa trên quan điểm này.

Quy trình ALM

Quy trình ALM dựa trên ba trụ cột sau:

• Hệ thống thông tin ALM
• Hệ thống thông tin quản lý
• Thông tin sẵn có, chính xác, đầy đủ và hiệu quả

Nó bao gồm các chức năng như xác định các tham số rủi ro, xác định rủi ro, đo lường rủi ro và quản lý rủi ro và đưa ra các chính sách rủi ro và mức độ chấp nhận.

Hệ thống thông tin ALM

Chìa khóa của quy trình ALM là thông tin. Mạng lưới chi nhánh rộng lớn và không có sẵn một hệ thống thích hợp để thu thập thông tin cần thiết cho ALM, kiểm tra thông tin trên cơ sở kỳ hạn còn lại và mô hình hành vi khiến các ngân hàng ở trạng thái hiện tại mất nhiều thời gian để thu thập thông tin cần thiết.

Đo lường và xử lý các yêu cầu thanh khoản là thông lệ quan trọng của các ngân hàng thương mại. Bằng cách thuyết phục khả năng đáp ứng các khoản nợ của ngân hàng khi đến hạn, việc quản lý thanh khoản có thể giảm thiểu xác suất xảy ra tình huống bất lợi.

Tầm quan trọng của tính thanh khoản

Tính thanh khoản vượt ra ngoài các nền tảng riêng lẻ, vì sự thiếu hụt thanh khoản trong một nền tảng có thể gây ra phản ứng dữ dội trên toàn bộ hệ thống. Ban lãnh đạo ngân hàng không chỉ nên thường xuyên phân chia các chỉ định thanh khoản của các ngân hàng mà còn phải phân tích nhu cầu thanh khoản có khả năng phát triển như thế nào trong các tình huống khủng hoảng.

Kinh nghiệm trong quá khứ cho thấy rằng các tài sản thường được cho là có tính thanh khoản như chứng khoán Chính phủ và các công cụ thị trường tiền tệ khác cũng có thể trở nên kém thanh khoản khi thị trường và người chơi là Không định hướng. Vì vậy, thanh khoản phải được theo đuổi thông qua kỳ hạn hoặc sự không khớp của dòng tiền.

Rủi ro có ảnh hưởng tiêu cực đến thu nhập, tiền tiết kiệm trong tương lai của ngân hàng và giá trị thị trường về tính công bằng của ngân hàng do sự thay đổi của lãi suất. Xử lý tài sản mời gọi các loại rủi ro khác nhau. Rủi ro không thể tránh khỏi hoặc lơ là trong quản lý ngân hàng. Ngân hàng phải phân tích loại rủi ro và các bước cần thiết cần thực hiện.With respect to assets, risks can further be categorized into the following -

Rủi ro tiền tệ

Thỏa thuận tỷ giá hối đoái thả nổi đã mang lại sự biến động rõ rệt của nó, thêm một khía cạnh mới cho hồ sơ rủi ro trong bảng cân đối kế toán của các ngân hàng. Dòng vốn gia tăng qua các nền kinh tế tự do sau khi bãi bỏ quy định đã góp phần làm tăng khối lượng giao dịch.

Dòng chảy xuyên biên giới lớn cùng với sự biến động đã khiến bảng cân đối kế toán của các ngân hàng dễ bị ảnh hưởng bởi biến động tỷ giá hối đoái.

Giao dịch bằng các loại tiền tệ khác nhau

Nó mang lại cơ hội cũng như rủi ro. Nếu các khoản nợ phải trả bằng một loại tiền tệ vượt quá mức tài sản của cùng một loại tiền tệ, thì sự không khớp tiền tệ có thể làm tăng giá trị hoặc làm xói mòn giá trị tùy thuộc vào biến động tiền tệ. Cách đơn giản nhất để tránh rủi ro tiền tệ là đảm bảo rằng sự không khớp, nếu có, được giảm xuống 0 hoặc gần 0.

Các ngân hàng thực hiện các hoạt động ngoại hối như nhận tiền gửi, cho vay và ứng trước và định giá các giao dịch ngoại hối. Bất kể các chiến lược được áp dụng, có thể không thể loại bỏ hoàn toàn sự không khớp tiền tệ. Bên cạnh đó, một số tổ chức có thể coi các vị thế giao dịch độc quyền như một chiến lược kinh doanh có ý thức. Quản lý rủi ro tiền tệ là một khía cạnh khác của Quản lý trách nhiệm tài sản.

Vị thế tiền tệ không khớp bên cạnh việc khiến bảng cân đối kế toán bị ảnh hưởng bởi những biến động của tỷ giá hối đoái còn có nguy cơ rủi ro quốc gia và rủi ro thanh toán. Kể từ khi RBI (Bộ phận Kiểm soát Hối đoái) đưa ra khái niệm vị thế giao dịch cuối ngày gần vuông vào năm 1978, các ngân hàng đã thiết lập giới hạn qua đêm và thực hiện một cách có chọn lọc giao dịch tích cực vào ban ngày.

Rủi ro lãi suất (IRR)

Việc bãi bỏ quy định theo từng giai đoạn của lãi suất và sự linh hoạt trong hoạt động của các ngân hàng trong việc định giá hầu hết các tài sản và nợ phải trả đã khiến hệ thống ngân hàng gặp rủi ro về lãi suất.

Rủi ro lãi suất là rủi ro trong đó những thay đổi của lãi suất thị trường có thể ảnh hưởng xấu đến điều kiện tài chính của ngân hàng. Những thay đổi về lãi suất ảnh hưởng đến cả thu nhập hiện tại (quan điểm thu nhập) cũng như giá trị ròng của ngân hàng (quan điểm giá trị kinh tế). Rủi ro từ quan điểm thu nhập có thể được đo lường bằng những thay đổi trong Thu nhập lãi ròng (Nil) hoặc Biên lãi ròng (NIM).

Vì vậy, ALM là một quá trình thường xuyên và là chuyện thường ngày. Điều này cần được xử lý cẩn thận và các bước phòng ngừa cần được thực hiện để làm nhẹ các vấn đề liên quan đến nó. Nó có thể dẫn đến những tổn hại không thể khắc phục được đối với các ngân hàng về tính thanh khoản, khả năng sinh lời và khả năng thanh toán, nếu không được kiểm soát một cách hợp lý.

Để đối phó với các loại rủi ro khác nhau liên quan đến quản lý tài sản và nợ phải trả, chúng ta cần quản lý rủi ro để quản lý ngân hàng hiệu quả. Có nhiều kỹ thuật khác nhau được sử dụng để đo lường mức độ tiết lộ của các ngân hàng đối với rủi ro lãi suất -

Mô hình phân tích khoảng cách

Mô hình phân tích khoảng cách phân chia dòng chảy và mức độ nợ phải trả tài sản không phù hợp thông qua khoảng cách tài trợ hoặc kỳ hạn. Nó được tính toán cho các tài sản và nợ có kỳ hạn khác nhau và được tính cho một khoảng thời gian nhất định. Mô hình này kiểm tra khoảng cách định giá lại ở giữa doanh thu lãi thu được trên tài sản của ngân hàng và lãi trả cho các khoản nợ của ngân hàng trong một khoảng thời gian đã đề cập.

Mô hình này đại diện cho việc công bố tổng thu nhập lãi của ngân hàng, đối với các biến thể xảy ra trong lãi suất trong các giới hạn kỳ hạn khác nhau. Khoảng cách định giá lại được ước tính cho các tài sản và nợ có kỳ hạn khác nhau.

Chênh lệch dương phản ánh rằng tài sản được định giá lại trước nợ phải trả. Trong khi đó, một khoảng chênh lệch âm phản ánh rằng các khoản nợ phải trả cần được định giá lại trước tài sản. Ngân hàng theo dõi độ nhạy cảm của tỷ giá, đó là thời gian mà người quản lý ngân hàng sẽ phải đợi để có sự thay đổi trong tỷ giá niêm yết trên bất kỳ tài sản hoặc nợ phải trả nào của mọi tài sản và nợ phải trả trên bảng cân đối kế toán.

Công thức chung được sử dụng như sau:

ΔNII = ΔR _i × GAP _i

Trong công thức trên -

• NII là tổng thu nhập từ lãi.
• R là lãi suất ảnh hưởng đến tài sản và nợ trong giới hạn kỳ hạn liên quan.
• GAP là chênh lệch giữa giá trị ghi sổ của tài sản nhạy cảm với tỷ giá và nợ phải trả nhạy cảm với tỷ giá.

Do đó, khi có sự biến động của lãi suất, chúng ta có thể dễ dàng phân tích mức độ ảnh hưởng của sự biến động đến tổng thu nhập lãi của ngân hàng. Sự thay đổi trong lãi suất có tác động trực tiếp đến giá trị thị trường của chúng.

Hạn chế chính của mô hình này là phương pháp này chỉ xem xét giá trị ghi sổ của tài sản và nợ phải trả và do đó bỏ qua giá trị thị trường của chúng. Vì vậy, phương pháp này là một thước đo không đầy đủ về mức lãi suất thực của một ngân hàng.

Mô hình thời lượng

Khoảng thời gian hoặc khoảng thời gian là một thước đo quan trọng đối với độ nhạy lãi suất của tài sản và nợ phải trả. Điều này là do nó xem xét thời điểm xuất hiện của các dòng tiền và thời gian đáo hạn của tài sản và nợ phải trả. Đây là thời gian trung bình được đo lường đến ngày đáo hạn của tất cả các giá trị đặt trước của các dòng tiền. Mô hình này cho biết tuổi thọ trung bình của tài sản hoặc nợ phải trả.It is denoted by the following formula -

DP_p = D (dR /1+R)

Phương trình trên tóm tắt tỷ lệ phần trăm giảm giá của thỏa thuận đối với một mức tăng lãi suất hoặc lợi tức cần thiết nhất định. Giá trị của khoảng thời gian càng lớn thì chi phí của tài sản hoặc trách nhiệm pháp lý đó càng nhạy cảm với sự thay đổi của lãi suất.

Theo phương trình trên, ngân hàng sẽ được bảo vệ khỏi rủi ro lãi suất nếu khoảng cách thời gian giữa tài sản và nợ phải trả bằng không. Ưu điểm chính của mô hình này là nó sử dụng giá trị thị trường của tài sản và nợ phải trả.

Mô hình mô phỏng

Mô hình này hỗ trợ đưa ra một yếu tố động trong việc kiểm tra rủi ro lãi suất. Các mô hình trước đó - phân tích khoảng cách và phân tích thời gian để quản lý tài sản-nợ phải trả từ sự kém hiệu quả của chúng để chuyển sang phân tích tĩnh về mức độ rủi ro lãi suất hiện tại. Nói tóm lại, các mô hình mô phỏng sử dụng sức mạnh máy tính để hỗ trợ các tình huống “điều gì xảy ra nếu”. Ví dụ,

Chuyện gì xảy ra nếu

• tổng mức lãi suất chuyển đổi
• kế hoạch tiếp thị chưa đạt được hoặc đạt được quá mức
• bảng cân đối thu nhỏ hoặc mở rộng

Điều này phát triển thông tin có sẵn cho ban quản lý về đánh giá chính xác mức độ rủi ro tài sản và nợ phải trả hiện tại, danh mục đầu tư đối với rủi ro lãi suất, sự thay đổi của các biến mục tiêu phân bổ như tổng thu nhập lãi đủ vốn và khả năng thanh khoản cũng như khoảng cách trong tương lai.

Có khả năng mô hình mô phỏng này ngăn cản việc sử dụng để xem tất cả các công việc phức tạp trên giấy vì bản chất của các kết quả giấy lớn. Trong điều kiện này, điều rất quan trọng là phải kết hợp chuyên môn kỹ thuật với nhận thức đúng đắn về các vấn đề trong doanh nghiệp.

Có những nhu cầu cụ thể để một mô hình mô phỏng phát triển. Những điều này đề cập đến độ chính xác của dữ liệu và độ tin cậy của các giả định hoặc giả thuyết được đưa ra. Nói một cách dễ hiểu, người ta nên ở trong trạng thái xem xét các sản phẩm thay thế đề cập đến lãi suất, phân bổ tốc độ tăng trưởng, tái đầu tư, v.v., trong các bối cảnh lãi suất khác nhau. Điều này có thể khó khăn và đôi khi gây tranh cãi.

Một điểm quan trọng cần lưu ý ở đây là các nhà quản lý ngân hàng có thể không muốn ghi lại các giả định của họ và dữ liệu luôn sẵn có cho sự va chạm chênh lệch của lãi suất trên nhiều biến số. Vì vậy, mô hình này cần được áp dụng một cách thận trọng, đặc biệt là trong hệ thống ngân hàng Ấn Độ.

Việc áp dụng các mô hình mô phỏng giải quyết cam kết về lượng thời gian và nguồn lực đáng kể. Nếu trong trường hợp, một người không đủ khả năng chi trả hoặc quan trọng hơn là thời gian tham gia vào việc lập mô hình mô phỏng, thì việc gắn bó với các loại phân tích đơn giản hơn là điều hoàn toàn hợp lý.

Bank marketingđược biết đến với bản chất phát triển hình ảnh thương hiệu độc đáo, được coi như danh tiếng thủ đô của học viện tài chính. Điều rất quan trọng đối với một ngân hàng là phát triển mối quan hệ tốt đẹp với các khách hàng có giá trị kèm theo các ý tưởng đổi mới có thể được sử dụng như các biện pháp để đáp ứng các yêu cầu của họ.

Khách hàng mong đợi dịch vụ chất lượng và lợi nhuận. Rất có thể yếu tố chất lượng sẽ là yếu tố quyết định duy nhất thành công của các tập đoàn ngân hàng. Do đó, các ngân hàng Ấn Độ cần thừa nhận sự cấp thiết của việc chủ động Tiếp thị Ngân hàng và Quản lý Quan hệ Khách hàng, đồng thời thực hiện các bước có hệ thống theo hướng này.

Tiếp cận tiếp thị

Ngành ngân hàng cung cấp các loại hình dịch vụ ngân hàng và dịch vụ đồng minh khác nhau cho khách hàng của mình. Khách hàng của ngân hàng chủ yếu là người dân và doanh nghiệp thừa hoặc thiếu vốn và những người có nhu cầu về các loại hình dịch vụ tài chính và dịch vụ liên quan. Những khách hàng này thuộc các tầng lớp khác nhau của nền kinh tế, họ thuộc các vùng địa lý, khu vực khác nhau và thuộc các ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh khác nhau.

Hoàn toàn tự nhiên khi yêu cầu của từng nhóm khách hàng riêng biệt so với yêu cầu của các nhóm khác. Do đó, điều quan trọng là phải thừa nhận các nhóm đồng nhất riêng biệt và thậm chí các nhóm nhỏ khách hàng, và sau đó với độ chính xác tối đa kết luận các yêu cầu của họ, các phương án thiết kế cho phù hợp với các yêu cầu cụ thể của họ và cung cấp chúng hiệu quả nhất.

Về cơ bản, các ngân hàng tham gia giao dịch các sản phẩm và dịch vụ thông qua các điểm bán lẻ được gọi là chi nhánh cho các khách hàng khác nhau ở cấp cơ sở. Đây được gọi là cách tiếp cận 'từ trên xuống dưới'.

Phương pháp tiếp cận 'từ dưới lên trên' với khách hàng ở cấp cơ sở là mục tiêu để tìm ra các sản phẩm hoặc chương trình khác nhau để phù hợp với yêu cầu của nhiều nhóm khách hàng đồng nhất khác nhau. Do đó, phương pháp tiếp thị ngân hàng được coi là phương pháp tiếp cận nhóm hoặc “tập thể”.

Quản lý ngân hàng như một cách tiếp cận tập thể hoặc một cách tiếp cận chọn lọc là một nhận dạng cơ bản về thực tế là các ngân hàng cần tiếp cận theo định hướng khách hàng. Nói cách đơn giản, tiếp thị ngân hàng là cấu trúc thiết kế, bố trí và cung cấp các dịch vụ khách hàng cần được thực hiện bằng cách kiểm tra các mục tiêu doanh nghiệp của ngân hàng và các hạn chế về môi trường.

Ngân hàng quan hệ có thể được định nghĩa là một quá trình bao gồm chủ động dự đoán nhu cầu của từng khách hàng của ngân hàng và thực hiện các bước để đáp ứng những nhu cầu này trước khi khách hàng thể hiện chúng. Khái niệm cơ bản của cách tiếp cận này là phát triển và xây dựng mối quan hệ làm việc toàn diện hơn với từng khách hàng, xem xét tình hình cá nhân của họ và đưa ra các đề xuất về các dịch vụ khác nhau mà ngân hàng cung cấp để giúp phát triển tài chính của khách hàng. .

Cách tiếp cận này chủ yếu được liên kết với các ngân hàng nhỏ hơn sử dụng cách tiếp cận cá nhân hơn với khách hàng, mặc dù ngày càng nhiều các tập đoàn ngân hàng lớn đang bắt đầu thúc đẩy các chiến lược tương tự tại các chi nhánh địa phương của họ.

Về cơ sở của mối quan hệ ngân hàng là suy nghĩ rằng các cơ sở và khách hàng cá nhân là đối tác với mục tiêu phát triển sự an toàn tài chính của khách hàng. Vì lý do này, các đại diện hỗ trợ khách hàng trong ngân hàng thường xuyên theo đuổi để xác nhận những gì khách hàng thích và không thích về các dịch vụ do ngân hàng cung cấp, cách chúng được trình bày và cách xác định các dịch vụ có khả năng mang lại lợi ích đến từng khách hàng.

Cách tiếp cận chủ động này hoàn toàn khác với cách tiếp cận phản ứng được nhiều ngân hàng sử dụng trong những năm qua, trong đó ngân hàng xây dựng một cách nghiêm túc bộ dịch vụ của mình và trình độ để có được chúng. Sau đó, nó chờ đợi khách hàng tiếp cận họ một cách thụ động. Với dịch vụ ngân hàng quan hệ, đại diện của các quỹ không đợi khách hàng đến với mình mà thay vào đó, họ đến với khách hàng với một kế hoạch hành động.

Cải thiện mối quan hệ khách hàng

Chúng tôi không thể mong đợi sự tham gia tích cực từ phía khách hàng trong một ngày, một tuần hay một tháng. Đây là cấp độ cơ sở để xây dựng một mối quan hệ cần sự tin tưởng, đối thoại, tăng trưởng ổn định về quyền sở hữu dịch vụ và tăng tỷ trọng trong ví nếu được thực hiện đúng cách. Sự thay thế cho việc tập trung vào việc thiết lập sự gắn bó của khách hàng là một mối quan hệ không đáp ứng đầy đủ tiềm năng của nó hoặc sự tiêu hao của khách hàng.

Nghiên cứu cho thấy những lợi thế cụ thể của một khách hàng hoàn toàn gắn bó, trung thành về cơ bản cũng như gắn bó về mặt tình cảm với ngân hàng là rất quan trọng. The following measures can be followed to build and enhance relationship with customers -

Tăng Doanh thu, Chia sẻ Wallet và Thâm nhập Sản phẩm

Những khách hàng hoàn toàn tham gia mang lại 402 đô la doanh thu mỗi năm cho ngân hàng chính của họ như được đo lường với những người tích cực không tham gia, tỷ lệ ví lớn hơn 10% trong số dư tiền gửi và tỷ lệ ví lớn hơn 14% trong các khoản đầu tư. Những khách hàng hoàn toàn tham gia cũng có trung bình 1,14 danh mục sản phẩm bổ sung với ngân hàng chính của họ so với những khách hàng 'tích cực không tham gia.

Cân nhắc và ý định mua cao hơn

Khách hàng tích cực tham gia không chỉ có thêm tài khoản tại ngân hàng chính của họ mà còn tìm đến chính ngân hàng đó khi nghĩ đến các yêu cầu trong tương lai. Ngày nay, khi hầu hết mọi thứ đều được thực hiện trực tuyến, ngân hàng đang phát triển cơ hội lọt vào tầm ngắm của khách hàng là điều cần thiết.

Trở thành Đối tác Tài chính

Ít bê tông hơn, nhưng không kém phần quan trọng. Một khách hàng tích cực tham gia thiết lập một thỏa thuận với ngân hàng hoặc hiệp hội tín dụng của họ mà mọi nền tảng tài chính đều thèm muốn.

Chúng tôi đã thấy làm thế nào để cải thiện mối quan hệ với khách hàng. Một khía cạnh chính khác là hiểu các nguyên tắc về cách thức gắn kết với khách hàng trở nên bền chặt hơn. Điều này có thể được thực hiện theo những cách sau:

Cải thiện Nhắm mục tiêu Chuyển đổi

Sự tham gia của khách hàng bắt đầu ngay cả trước khi khách hàng mới mở tài khoản. Công nghệ tiên tiến ngày nay giúp chúng ta có thể tìm thấy những khách hàng tiềm năng mới giống với những khách hàng tốt nhất có tài khoản của họ tại một nền tảng tài chính.

Việc tạo ra một mô hình mua lại giám sát việc sử dụng sản phẩm, hành vi tài chính và khả năng sinh lời của mối quan hệ, việc mở các tài khoản có tiềm năng tham gia hoặc tăng trưởng hạn chế sẽ được giảm thiểu.

Thay đổi cuộc trò chuyện

Hãy để chúng tôi nói rằng phá vỡ lớp băng hoặc bắt đầu giao tiếp hoặc tương tác với khách hàng là một trong những yếu tố quan trọng để xây dựng mối quan hệ gắn bó với khách hàng. Mối quan hệ gắn kết này bắt đầu từ cuộc trò chuyện trong quá trình mở tài khoản. Để phát triển lòng tin, cuộc trò chuyện phải nhấn mạnh vào việc xác nhận rằng khách hàng tin rằng bạn thực sự quan tâm đến việc biết họ, sẵn sàng quan tâm đến họ và sau một thời gian thích hợp, họ sẽ được khen thưởng cho công việc kinh doanh hoặc lòng trung thành của họ.

Tương tác ban đầu này đòi hỏi phải tập trung nhiều hơn vào việc nắm bắt thông tin chi tiết từ khách hàng và tìm ra giá trị mà các sản phẩm và dịch vụ khác nhau sẽ có từ quan điểm của khách hàng thay vì chỉ xem xét các tính năng.

Mục đích là để chứng minh với khách hàng rằng các sản phẩm và dịch vụ đang được bán phải đáp ứng các yêu cầu tài chính và phi tài chính duy nhất của họ.

Thật không may, nghiên cứu cho thấy hầu hết các nhân viên của chi nhánh đều gặp vấn đề trong giao dịch với khách hàng xung quanh các yêu cầu và giá trị dịch vụ do doanh nghiệp cung cấp. Nói một cách dễ hiểu, doanh nghiệp nắm bắt được kiến ​​thức về sản phẩm là chưa đủ. Ban đầu, doanh nghiệp nên tập trung vào chất lượng bán hàng thay vì số lượng bán hàng.

Một số cơ sở tài chính đã bắt đầu sử dụng iPad để thu thập thông tin chi tiết trực tiếp từ khách hàng. Mặc dù có vẻ ít cá nhân hơn, bảng câu hỏi về tài khoản iPad mới đặt ra quy trình thu thập tiêu chuẩn và về cơ bản có thể thu thập nhiều thông tin cá nhân hơn so với việc ngân hàng hoặc nhân viên công đoàn tín dụng có thể thu thập được.

Giao tiếp sớm và thường xuyên

Điều khá hấp dẫn là cách các ngân hàng và hiệp hội tín dụng đặt ra các mục tiêu và mục tiêu để mở rộng mối quan hệ và sự tham gia của khách hàng và sau đó xây dựng các quy tắc tùy ý xung quanh tần suất và nhịp độ tương tác.

Không có gì lạ khi một ngân hàng giảm thiểu số lượng tương tác xuống còn một tháng hoặc ít hơn mặc dù thực tế là một khách hàng mới đang bày tỏ mong muốn được tương tác nhiều hơn như một phần của mối quan hệ mới của họ.

Nghiên cứu cho thấy rằng số lượng tin nhắn tương tác tối ưu trong khoảng thời gian 90 ngày đầu tiên theo cả quan điểm về sự hài lòng của khách hàng và quan điểm tăng trưởng mối quan hệ cao hơn bảy lần so với các kênh truyền thông khác nhau.

Cá nhân hóa tin nhắn

Các nghiên cứu cho thấy rằng hơn 50 phần trăm khách hàng tham gia tích cực nhận được tương tác được nhắm mục tiêu sai.

Về cơ bản, điều này liên quan đến việc nói về một sản phẩm hoặc một dịch vụ mà khách hàng đã sở hữu hoặc liên quan đến một dịch vụ không phù hợp với sự hiểu biết sâu sắc mà khách hàng có được cùng với nền tảng.

Hiện tại, khách hàng mong đợi các phiên tương tác được nhắm mục tiêu tốt và được cá nhân hóa. Bất cứ điều gì ít hơn điều này làm cho họ mất niềm tin vào các ngân hàng. Điều này hầu hết đúng với các dịch vụ tài chính, nơi khách hàng đã cung cấp thông tin rất cá nhân và mong muốn thông tin chi tiết này chỉ được sử dụng vì lợi ích của họ.

Để thiết lập sự tham gia thích hợp, tốt nhất là liên quan đến mạng lưới bán hàng dịch vụ phản ánh những dịch vụ nào cần được nhấn mạnh trong tương tác, với quyền sở hữu sản phẩm hiện tại. Giao tiếp có sự tham gia không phải là một kích thước miễn phí phù hợp với tất cả các cuộc đối thoại. Nó sẽ hiển thị mối quan hệ trong thời gian thực.

Xây dựng lòng tin trước khi bán

Để thiết lập sự tham gia thích hợp, tốt nhất là liên quan đến mạng lưới bán hàng dịch vụ phản ánh những dịch vụ nào cần được nhấn mạnh trong tương tác, với quyền sở hữu sản phẩm hiện tại. Giao tiếp có sự tham gia không phải là một kích thước miễn phí phù hợp với tất cả các cuộc đối thoại. Nó sẽ hiển thị mối quan hệ trong thời gian thực.

Nếu một khách hàng mở một tài khoản séc mới, thì các dịch vụ sẽ được thảo luận như sau:

• Gửi tiền trực tiếp
• Thanh toán hóa đơn trực tuyến
• Ngân hàng trực tuyến
• Ngân hàng di động
• Bảo vệ quyền riêng tư / Dịch vụ bảo mật
• Benefits

Việc ghi nhận khách hàng ngoài những cải tiến bổ sung đối với tài khoản séc có thể giúp ích hơn nữa trong việc xây dựng một mối quan hệ hấp dẫn bao gồm -

• Thu hồi tiền gửi di động
• Chương trình khen thưởng
• Chuyển khoản từ tài khoản sang tài khoản
• Chuyển khoản P2P
• Báo cáo điện tử
• Cảnh báo thông báo

Trong suốt quá trình phát triển mối quan hệ này, thông tin chi tiết bổ sung về các yêu cầu của khách hàng nên được tập hợp bất cứ khi nào có thể với giao tiếp được cá nhân hóa thể hiện thông tin chi tiết mới này.

Phần thưởng tương tác

Thật không may, trong lĩnh vực ngân hàng, khái niệm “nếu bạn xây dựng nó, chúng sẽ đến” không hoạt động. Mặc dù chúng tôi có thể tạo ra các sản phẩm tuyệt vời và cung cấp các dịch vụ mới, sáng tạo, nhưng hầu hết khách hàng cần có thêm động lực để sử dụng sản phẩm một cách tối ưu và để sự tham gia phát triển theo cách chúng tôi mong muốn.

Kết quả là, hầu hết các đề xuất được yêu cầu để kích thích hành vi mong muốn. Trong quá trình phát triển các đề xuất, các ngân hàng và hiệp hội tín dụng nên đảm bảo rằng đề xuất phải được thiết lập dựa trên các sản phẩm đã được nắm giữ thay vì sản phẩm hoặc dịch vụ đang được bán.

Đặc biệt trong các dịch vụ tài chính, một khách hàng không hoàn toàn hiểu được những ưu điểm của dịch vụ mới. Do đó, nếu tài khoản mới là tài khoản séc, đề xuất phải là tài khoản hạn chế chi phí séc, cung cấp thêm lợi ích cho việc séc hoặc củng cố mối quan hệ séc.

Các đề xuất tiềm năng có thể liên quan đến các khoản phí được miễn hoặc các giai đoạn phần thưởng được cải thiện tối ưu cho một hành động chính xác hoặc thời gian giới hạn. Lợi thế của việc sử dụng phần thưởng là bản thân chương trình phần thưởng là một công cụ tương tác mạnh mẽ.

Gear cho khách hàng di động

Chúng tôi biết thư trực tiếp và điện thoại là những phương pháp hiệu quả cao được sử dụng để xây dựng một mối quan hệ gắn kết. The use of email and SMS texting has led to progressive outcomes due to mobile communication consumption patterns.

Gần đây, việc đọc email on mobile devices vượt quá mức tiêu thụ trên máy tính để bàn làm nổi bật rằng hầu hết các thông điệp nên hướng đến khách hàng đang di chuyển hoặc đa tác vụ hoặc cả hai.

Để tương tác với khách hàng di động, email và nhắn tin SMS phải là một điểm đáng chú ý, đó là cuộc trò chuyện trực tiếp. Khách hàng không muốn biết tất cả mọi thứ về tài khoản, tất cả những gì anh ta muốn biết là tài khoản đó dành cho họ những gì và họ phản ứng như thế nào. Vì các liên kết nên được sử dụng để hỗ trợ thông tin sản phẩm bổ sung nếu nó được yêu cầu, nên có tùy chọn nhấp chuột duy nhất để nói có.

Liên quan đến các liên kết này, nhiều tổ chức tài chính đã phát hiện ra rằng sử dụng video dạng ngắn là cách tốt nhất để tạo ra sự hiểu biết và phản hồi. Các video rực rỡ về thanh toán hóa đơn trực tuyến, thu tiền đặt cọc trên thiết bị di động và chuyển khoản A2A / P2P không chỉ hướng dẫn mọi người mà còn liên kết ngay đến nút có để kết thúc giao dịch.

Điều rất cần nhớ là video phải ngắn dưới 30 giây và được xây dựng để tiêu dùng trên thiết bị di động trước tiên khi sử dụng video bán hàng giáo dục. Vì video được xây dựng cho thiết bị di động sẽ luôn phát tốt trên các thiết bị lớn hơn, nhưng điều ngược lại về cơ bản là không đúng. Màn hình di động cần được chú trọng hơn vì ngày nay mọi thứ đều được thực hiện trên chính điện thoại và không thể mang máy tính đi khắp nơi. Ngoài ra, khách hàng sẽ không phải lúc nào cũng bận tâm đến việc kiểm tra các liên kết và video trong máy tính để bàn của họ.