Quản lý Ngân hàng - Xây dựng Chính sách Cho vay
Về cơ bản, danh mục cho vay có ảnh hưởng lớn nhất đến tổng rủi ro và hiệu suất thu nhập. Kết quả hoạt động kinh doanh này bao gồm các yếu tố khác nhau như thu nhập lãi, phí, dự phòng và các yếu tố khác của các ngân hàng thương mại.
Danh mục cho vay tầm thường đánh dấu khoảng 62,5% tổng tài sản tập trung dành cho các tổ chức ngân hàng có tổng tài sản dưới 1 tỷ USD và 64,9% tổng tài sản tập trung dành cho các tổ chức ngân hàng có tổng tài sản dưới 10 tỷ USD.
Để hạn chế rủi ro tín dụng, bắt buộc phải xây dựng và thực thi các chính sách, thủ tục và thông lệ phù hợp và hiệu quả. Các chính sách cho vay phải phù hợp với mục tiêu và mục tiêu của ngân hàng, ngoài ra còn hỗ trợ hoạt động cho vay an toàn và lành mạnh.
Các chính sách và thủ tục cần được trình bày như một bố cục cho tất cả các quyết định và hành động tín dụng chính, bao gồm tất cả các khía cạnh trọng yếu của rủi ro tín dụng và phản ánh mức độ phức tạp của các hoạt động mà ngân hàng tham gia.
Chính sách phát triển
Như chúng ta biết rủi ro là không thể tránh khỏi, các ngân hàng có thể giảm thiểu rủi ro tín dụng bằng cách phát triển và gắn kết với các chính sách và thủ tục cho vay hiệu quả và hiệu quả. Một chính sách cho vay được mô tả và ghi chép đầy đủ chứng tỏ là cột mốc quan trọng của bất kỳ chức năng cho vay hợp lý nào.
Cuối cùng, hội đồng quản trị của ngân hàng phải chịu trách nhiệm về việc đưa ra cấu trúc của các chính sách cho vay để giải quyết các rủi ro cố hữu và tồn đọng. Rủi ro tồn đọng là những rủi ro vẫn còn ngay cả khi đã thực hiện các biện pháp kiểm soát nội bộ hợp lý trong hoạt động kinh doanh cho vay.
Sau khi xây dựng chính sách, ban quản lý cấp cao phải chịu trách nhiệm về việc thực hiện chính sách và giám sát liên tục, kèm theo việc duy trì các thủ tục để đảm bảo rằng chúng được cập nhật và tương thích với hồ sơ rủi ro hiện tại.
Mục tiêu chính sách
Chính sách cho vay cần truyền đạt rõ ràng các mục tiêu và mục tiêu chiến lược của ngân hàng, cũng như xác định các loại hạn mức cho vay có thể chấp nhận được đối với tổ chức, cơ quan phê duyệt khoản vay, hạn mức cho vay, tiêu chí bảo lãnh khoản vay và một số hướng dẫn khác.
Điều quan trọng cần lưu ý là một chính sách khác với các thủ tục trong đó nó đưa ra kế hoạch, nguyên tắc hướng dẫn và khuôn khổ cho các quyết định. Mặt khác, các thủ tục thiết lập các phương pháp và các bước để thực hiện nhiệm vụ. Các ngân hàng cung cấp nhiều loại sản phẩm cho vay hơn và / hoặc các sản phẩm phức tạp hơn nên xem xét xây dựng các hướng dẫn thủ tục và chính sách riêng cho các sản phẩm cho vay.
Các yếu tố chính sách
Hướng dẫn kiểm tra và tuyên bố chính sách của các cơ quan quản lý có thể được coi là nơi tốt nhất để bắt đầu khi quyết định các yếu tố chính được đưa vào chính sách cho vay.
Để vạch ra các yếu tố chính sách cho vay, ngân hàng cần có một chiến lược cho vay nhất quán, xác định các loại cho vay được phép và các khoản cho vay không được phép. Cùng với việc xác định các loại cho vay, ngân hàng sẽ và sẽ không bảo lãnh cho dù có được phép hay không. Các yếu tố chính sách cũng nên phác thảo các loại cho vay phổ biến khác ở các ngân hàng thương mại.
Các yếu tố chính sách chính của một ngân hàng là:
Một tuyên bố nêu bật các đặc điểm của một danh mục cho vay tốt về loại, kỳ hạn, quy mô và chất lượng cho vay. Trong ngắn hạn, một tuyên bố mục tiêu cho toàn bộ danh mục cho vay.
Quy định thẩm quyền cho vay đối với từng cán bộ cho vay và hội đồng cho vay. Nhiệm vụ chính của cán bộ cho vay và ủy ban cho vay là đo lường số tiền và loại khoản vay tối đa được phê duyệt bởi từng nhân viên và ủy ban và cần những chữ ký phê duyệt nào.
Ranh giới của nhiệm vụ trong việc phân công và báo cáo thông tin.
Thực hiện các thủ tục mời, kiểm tra, tiếp cận và ra quyết định về hồ sơ vay vốn của khách hàng.
Các tài liệu cần thiết cho mỗi đơn xin vay và tất cả các giấy tờ và hồ sơ cần thiết được lưu giữ trong hồ sơ của bên cho vay như báo cáo tài chính, chi tiết sổ thông hành, thỏa thuận bảo mật, v.v.
Các quyền hạn và trách nhiệm giải trình trong việc duy trì, theo dõi, cập nhật và xem xét các hồ sơ tín dụng của tổ chức.
Chính sách cho vay khác nhau đáng kể giữa các ngân hàng. Nó hoàn toàn dựa trên mức độ phức tạp của các hoạt động mà họ tham gia. Các yếu tố chính sách của ngân hàng tư nhân có thể hơi khác so với ngân hàng chính phủ. Tuy nhiên, một chính sách cho vay chung bao gồm các nguyên tắc cho vay cơ bản cụ thể.