Zarządzanie bankiem - krótki przewodnik
Bank to instytucja finansowa, która przyjmuje depozyty, płaci odsetki według wcześniej ustalonych stawek, rozlicza czeki, udziela pożyczek i często pośredniczy w transakcjach finansowych. Świadczy również inne usługi finansowe dla swoich klientów.
Kierownictwo banku kieruje różnymi problemami związanymi z bankiem w celu maksymalizacji zysków. Obawy te obejmują zarządzanie płynnością, zarządzanie aktywami, zarządzanie pasywami i zarządzanie kapitałem. Omówimy te obszary w dalszych rozdziałach.
Pochodzenie banków
Pochodzenie działalności bankowej lub bankowej można przypisać cesarstwu rzymskiemu w okresie babilońskim. To było praktykowane na bardzo małą skalę w porównaniu do współczesnej bankowości, a praca ramowa nie była systematyczna.
Współczesne banki prowadzą działalność bankową na szerszą skalę i przestrzegają reguł ustanowionych przez rząd. Rząd odgrywa kluczową rolę w kontroli systemu bankowego. Wymaga to zarządzania bankiem, które dodatkowo zapewnia wysoką jakość usług dla klientów i sytuację korzystną dla wszystkich klientów, banki i rząd.
Banki z harmonogramem i bez harmonogramu
Banki zaplanowane i nieplanowane są klasyfikowane według kryteriów lub uprawnień ustalonych przez organ zarządzający w danym regionie. Poniżej przedstawiono podstawowe różnice między bankami planowanymi i nieregularnymi w indyjskiej perspektywie bankowej.
Banki planowe to takie, które wpłaciły kapitał i depozyty o łącznej wartości nie mniejszej niż pięć lakhów w Banku Rezerw Indii. Wszystkie ich operacje bankowe są prowadzone w Indiach. Większość banków w Indiach należy do kategorii banków planowanych.
Banki niesklasyfikowane to banki z kapitałem rezerwowym poniżej pięciu lakh rupii. Niewiele jest banków należących do tej kategorii.
Ewolucja banków
System bankowy wyewoluował z barbarzyńskiej bankowości, w której pożyczano towary, do nowoczesnego systemu bankowego, który obsługuje szereg usług finansowych. Ewolucja systemu bankowego następowała stopniowo wraz ze wzrostem w każdym aspekcie bankowości. Niektóre z głównych zmian, które miały miejsce, są następujące:
- System barterowy został zastąpiony pieniędzmi, które ujednoliciły transakcje
- Wprowadzono jednolite przepisy w celu zwiększenia zaufania publicznego
- Utworzono scentralizowane banki, aby zarządzać innymi bankami
- Księgowość ewoluowała od formatu papierowego do formatu cyfrowego wraz z pojawieniem się komputerów
- Bankomaty zostały skonfigurowane w celu ułatwienia wypłaty środków
- Bankowość internetowa powstała wraz z rozwojem internetu
System bankowy doświadczył bezprecedensowego wzrostu i będzie go również przechodził w przyszłości wraz z postępem technologicznym.
Rozwój systemu bankowego w Indiach
Podróż systemu bankowego w Indiach można podzielić na trzy różne fazy w zależności od świadczonych przez nie usług. Całą ewolucję bankowości można opisać w tych odrębnych fazach -
Faza 1
Była to wczesna faza systemu bankowego w Indiach od 1786 do 1969 roku. W tym okresie powstały indyjskie banki, a kolejne zostały utworzone. W tej fazie wzrost był bardzo powolny, a sektor bankowy również doświadczył niepowodzeń między 1913 a 1948 rokiem.
Rząd Indii opracował ustawę o spółkach bankowych w 1949 r. Pomogło to usprawnić funkcje i działalność banków. Na tym etapie opinia publiczna miała mniejsze zaufanie do banków, a urzędy pocztowe uznano za bezpieczniejsze przy deponowaniu środków.
Faza 2
Ta faza bankowości miała miejsce w latach 1969-1991, na tym etapie podjęto kilka ważnych decyzji. W 1969 roku znacjonalizowano czternaście dużych banków. Korporacja Gwarancji Kredytowych powstała w 1971 r. Pomogło to ludziom w korzystaniu z pożyczek na zakładanie firm.
W 1975 r. Utworzono regionalne banki wiejskie w celu rozwoju obszarów wiejskich. Banki te udzielały kredytów o niższym oprocentowaniu. Ludzie zaczęli mieć dość wiary i zaufania do systemu bankowego i nastąpił gwałtowny spadek depozytów i dokonywanych zaliczek.
Faza 3
Faza ta powstała w 1991 roku. Rok 1991 był początkiem liberalizacji i wdrożono różne strategie w celu zapewnienia wysokiej jakości usług i poprawy satysfakcji klientów.
W trwającej fazie uruchomiono bankomaty, które ułatwiły wypłatę gotówki. Faza ta przyniosła również bankowość internetową, aby ułatwić transakcje finansowe z dowolnego miejsca na świecie. Banki starają się świadczyć lepsze usługi oraz przyspieszać i usprawniać transakcje finansowe.
Bank komercyjny to rodzaj instytucji finansowej, która świadczy usługi, takie jak przyjmowanie depozytów, udzielanie kredytów biznesowych i oferowanie podstawowych produktów inwestycyjnych. Termin bank komercyjny może również odnosić się do banku lub oddziału dużego banku, który zajmuje się właśnie obsługą depozytów i pożyczek dla korporacji lub dużych lub średnich przedsiębiorstw, a nie indywidualnych członków społeczeństwa lub małych przedsiębiorstw. Na przykład bankowość detaliczna lub banki handlowe.
Bank komercyjny można również zdefiniować jako instytucję finansową, która jest prawnie upoważniona do przyjmowania pieniędzy od różnych przedsiębiorstw, a także od osób fizycznych i pożyczania im pieniędzy. Banki te są otwarte dla mas i pomagają osobom fizycznym, instytucjom i przedsiębiorstwom.
Zasadniczo bank komercyjny to typ banku, z którego ludzie często korzystają. Są one formułowane przez prawo federalne i stanowe na podstawie koordynacji i świadczonych usług.
Banki te są kontrolowane przez System Rezerwy Federalnej. Bank komercyjny ma licencję na wspieranie następujących funkcji -
Accept deposits - Otrzymywanie pieniędzy od osób fizycznych i przedsiębiorstw znanych jako deponenci.
Dispense payments- Dokonywanie płatności zgodnie z wygodą deponentów. Na przykład honorowanie czeku.
Collections- Bank działa jako agent w celu zbierania środków od innych banków należnych deponentowi. Na przykład, gdy ktoś płaci czekiem wystawionym na konto w innym banku.
Invest funds- Wpłacanie lub wydawanie pieniędzy na papiery wartościowe w celu zarobienia większych pieniędzy. Na przykład fundusze inwestycyjne.
Safeguard money - Bank jest uważany za bezpieczne miejsce do przechowywania bogactwa, w tym biżuterii i innych aktywów.
Maintain savings - Utrzymywane są pieniądze deponentów, a konta są regularnie sprawdzane.
Maintain custodial accounts - Konta te są prowadzone pod nadzorem jednej osoby, ale w rzeczywistości służą innej osobie.
Lend money - Pożyczanie pieniędzy firmom, deponentom w nagłych przypadkach.
Banki komercyjne są najwyraźniej największym źródłem finansowania inwestycji kapitału prywatnego w kraju, zwłaszcza w Indiach. Inwestycję kapitałową można zdefiniować jako zakup nieruchomości w celu uzyskania dochodu z nieruchomości, zwiększenia jej wartości w czasie lub obu. Podobne zakupy kapitałowe dokonywane przez przedsiębiorstwa mogą obejmować takie rzeczy, jak zakłady, narzędzia i sprzęt.
Obecna struktura
Obecne ramy bankowe w Indiach można ogólnie podzielić na dwie części. Pierwsza klasyfikacja dzieli banki na trzy podkategorie - Bank Rezerw Indii, banki komercyjne i banki spółdzielcze.
Druga dzieli banki na dwie podkategorie - banki planowe i banki nieregularne. W obu tych systemach kategoryzacji RBI jest szefem struktury bankowej. Monitoruje i utrzymuje cały kapitał rezerwowy wszystkich komercyjnych lub planowych banków w całym kraju.
Banki komercyjne są fundacjami, które przyjmują depozyty od osób fizycznych i przedsiębiorstw oraz udzielają im kredytów. Generują kredyt. Banki komercyjne w Indiach podlegają przepisom ustawy o przepisach bankowych z 1949 r. Te banki są dalej klasyfikowane jako -
- Zaplanowane banki
- Banki niesklasyfikowane
Banki planowe to banki wymienione w drugim wykazie Ustawy o Banku Rezerw Indii z 1934 r. Banki niesklasyfikowane to banki, które nie są wymienione w drugim wykazie Ustawy o Banku Rezerw Indii z 1934 r.
Banki planowe
W Indiach, aby bank kwalifikował się jako bank planowy, musi spełniać kryteria niedoceniane przez Bank Rezerw Indii. Poniżej znajduje się lista kryteriów
- Banki powinny przeprowadzać wszystkie transakcje biznesowe w Indiach.
- Wszystkie banki planowe są zobowiązane do posiadania kapitału nie mniejszego niż pięć lakhów w Banku Rezerw Indii.
- W 2011 r. Pięć lakh rupii liczonych w dolarach wyniosło 11 156 USD.
Tak więc każdy bank komercyjny, spółdzielczy, znacjonalizowany, zagraniczny bank i każda inna fundacja bankowa, która akceptuje i spełnia te ustalone warunki, jest określana jako banki planowe, ale nie wszystkie banki harmonogramowe są bankami komercyjnymi.
The scheduled commercial banksto te banki, które są ujęte w drugim wykazie ustawy RBI z 1934 r. Banki te przyjmują depozyty, udzielają pożyczek, a także oferują inne usługi bankowe. Główną różnicą między regularnymi bankami komercyjnymi a planowymi bankami spółdzielczymi jest struktura ich posiadania. Banki spółdzielcze są zarejestrowane jako spółdzielcze instytucje kredytowe na mocy ustawy o spółdzielniach z 1912 r.
Scheduled banks are further categorized as -
- Banki sektora prywatnego
- Banki sektora publicznego
- Banki sektora zagranicznego
Banki sektora prywatnego
Banki te nabywają większą część udziałów lub zgodność jest utrzymywana przez prywatnych udziałowców, a nie przez rząd. W związku z tym banki, w których maksymalna kwota kapitału znajduje się w rękach prywatnych, są uznawane za banki sektora prywatnego. W Indiach mamy dwa rodzaje banków sektora prywatnego -
- Stare banki sektora prywatnego
- Nowe banki sektora prywatnego
Stare banki sektora prywatnego
Stare banki sektora prywatnego powstały przed nacjonalizacją w 1969 r. Miały własną niezależność. Banki te były albo zbyt małe, albo zbyt wyspecjalizowane, by mogły zostać objęte nacjonalizacją. Poniżej znajduje się lista starych banków sektora prywatnego w Indiach -
- Katolicki Bank Syryjski
- City Union Bank
- Dhanlaxmi Bank
- Bank Federalny ING
- Vysya Bank
- Jammu and Kashmir Bank
- Karnataka Bank
- Karur Vysya Bank
- Lakshmi Vilas Bank
- Nainital Bank
- Ratnakar Bank
- South Indian Bank
- Tamilnadu Mercantile Bank
Spośród ww. Banków Nainital Bank jest pomocniczą lub oddziałem Banku Baroda, który posiada w nim 98,57% udziałów. Kilka prywatnych banków starej generacji połączyło się z innymi bankami. Na przykład w 2007 roku Lord Krishna Bank połączył się z Centurion Bank of Punjab. Sangli Bank połączył się z ICICI Bank w 2006 roku. Po raz kolejny Centurion Bank of Punjab połączył się z HDFC w 2008 roku.
Nowe banki sektora prywatnego
Banki, które rozpoczęły działalność po liberalizacji w latach 90. to nowe banki sektora prywatnego. Banki te uzyskały zezwolenie na wejście do indyjskiego sektora bankowego po nowelizacji ustawy o regulacji bankowej w 1993 r.
Obecnie w Indiach działają następujące nowe banki sektora prywatnego:
- Axis Bank Development
- Credit Bank (DCB Bank Ltd)
- HDFC Bank
- ICICI Bank
- IndusInd Bank
- Kotak Mahindra Bank
- Tak Bank
Oprócz tych siedmiu banków są jeszcze dwa banki, które jeszcze nie rozpoczęły działalności. Otrzymali licencje „co do zasady” od RBI. Te dwa banki to IDFC i Bandhan Bank of Bandhan Financial Services.
Bankowość komercyjna jest w zasadzie matką wszystkich rodzajów bankowości dostępnych w obecnej strukturze bankowej. Aby zrozumieć rolę bankowości komercyjnej, omówmy niektóre z jej głównych funkcji. Poniżej przedstawiono główne funkcje banków komercyjnych -
Przyjmowanie depozytów
Najważniejszym zadaniem banków komercyjnych jest przyjmowanie depozytów od obywateli. Banki prowadzą i prowadzą ewidencję wszystkich rachunków depozytów płatnych na żądanie swoich klientów i zamieniają wpłacone pieniądze na gotówkę, i odwrotnie jest to również możliwe zgodnie z wymaganiami klientów. Z technicznego punktu widzenia depozyty płatne na żądanie są przyjmowane na rachunkach bieżących. Deponent może w każdej chwili wypłacić zdeponowane pieniądze za pomocą czeków.
Na rachunkach z lokatami stałymi deponent może wypłacić wpłacone pieniądze dopiero po pewnym czasie. Można powiedzieć, że depozyty stałe są zobowiązaniami terminowymi banków. Lokaty na rachunkach bankowych podlegają pewnym ograniczeniom co do kwoty, jaką można otrzymać i wypłacić. W ten sposób banki zbierają oszczędności od ludzi i utrzymują rezerwę tych oszczędności.
Udzielanie pożyczek i zaliczek
Jedną z najważniejszych funkcji banków komercyjnych jest udzielanie pożyczek i zaliczek z pieniędzy poprzez depozyty przedsiębiorców i przedsiębiorców w zamian za dozwolone papiery wartościowe i zabezpieczenia, takie jak złoto lub srebro w sztabkach, rządowe papiery wartościowe, łatwo zbywalne akcje i udziały oraz towary zbywalne.
Banki udzielają pożyczek klientom lub deponentom w postaci kredytów w rachunku bieżącym, rachunków dyskontowych, pieniędzy na żądanie i w trybie natychmiastowym, pożyczek i zaliczek, różnych form bezpośrednich pożyczek dla handlowców i producentów.
Korzystanie z systemu sprawdzania
Banki ułatwiają usługi za pośrednictwem pewnych środków wymiany, takich jak czeki. Używanie czeków do regulowania długów w transakcjach biznesowych jest zawsze preferowane niż gotówka. Czek jest również określany jako najbardziej rozwinięty instrument kredytowy.
Istnieje kilka innych głównych funkcji bankowości komercyjnej. Wykonują wiele innych operacji pozabankowych. Te operacje pozabankowe są dalej klasyfikowane jako usługi agencyjne i usługi użyteczności publicznej.
Usługi agencji
Usługi zapewniają banki for and on behalf of their customers are agency services. Banki pełnią rolę wykonawcy, powiernika i pełnomocnika woli klienta. Gromadzą i opłacają rachunki, czeki, weksle, odsetki, dywidendy, czynsze, składki, składki ubezpieczeniowe, polisy itp.
Jak wspomniano powyżej, świadczą usługi na rzecz i w imieniu klientów, a także wydają w imieniu klientów weksle, pocztę, przelewy telegraficzne w celu przekazania środków. Pomagają również swoim klientom, organizując specjalistów ds. Podatku dochodowego, aby ułatwić proces rozliczania podatku dochodowego. Zasadniczo bankierzy pracują jako korespondenci, agenci lub przedstawiciele swoich klientów.
Ogólne usługi użyteczności publicznej
Usługi zapewniane całemu społeczeństwu określane są jako usługi użyteczności publicznej. Emisja bankierówbank drafts and traveler’s checksułatwienie transferu środków z jednej części kraju do drugiej. Udzielają klientom akredytyw, które pomagają im wyjeżdżać za granicę.
Zajmują się wymianą walutową lub finansują handel zagraniczny, przyjmując lub gromadząc zagraniczne weksle. Banki organizują skrytki depozytowe, w których klienci mogą zabezpieczyć swoje kosztowności. Banki gromadzą również statystyki i informacje biznesowe istotne dla handlu, handlu i przemysłu.
Rząd Indii zdecydował się na zmianę nowych reform gospodarczych. Wcześniej sektor bankowy był silnie zdominowany przez sektor publiczny. Prowadziło to do rentowności i niskiej jakości aktywów. Kraj przeżywał głęboki kryzys gospodarczy. Głównym celem reform sektora bankowego było zbudowanie zdywersyfikowanego, wydajnego i konkurencyjnego systemu finansowego. Ostatecznym celem tego systemu była odpowiednia alokacja zasobów poprzez funkcjonalną elastyczność, lepszą rentowność finansową i wzmocnienie instytucjonalne.
Reformy koncentrują się głównie na wykorzenieniu represji finansowych poprzez minimalizację ustawowych uprzedzeń, przy jednoczesnym zaostrzeniu regulacji ostrożnościowych. Oprócz tego, stopniowo denacjonalizowano stopy procentowe depozytów i pożyczek udzielonych przez banki.
Do roku 1991 Indie znacjonalizowały banki w dwóch etapach, w latach 1969 i 1980. Banki sektora publicznego (PSB) kontrolowały podaż kredytów. Okres po 1991 r. Obejmował trzy różne fazy chronologiczne. Pierwsza faza trwała mniej więcej w latach 1991-1998. Druga faza rozpoczęła się w 1998 roku i trwała do początku światowego kryzysu finansowego. Trzecia faza jest w toku.
Faza 1
Jak wiemy, okres po 1991 roku był okresem reform strukturalnych w sektorze finansowym. Nastąpił bezprecedensowy rozwój w różnych obszarach, takich jak bankowość i rynki kapitałowe. Reformy te były oparte na zaleceniach przedstawionych przez Komitet Narasimham w ich raporcie z listopada 1991 r.
Po pierwszej fazie reform sektora bankowego pod kierownictwem Komitetu Narasimham rząd podjął następujące działania:
Opuszczanie lustrzanki i CRR
Wysoka lustrzanka i CRR zminimalizowały zyski banków. Lustrzanka została zminimalizowana z 38,5% w 1991 r. Do 25% w 1997 r. W rezultacie bankom pozostało więcej środków, które można było przeznaczyć na rolnictwo, przemysł, handel itp.
Współczynnik rezerwy gotówkowej (CRR) to wskaźnik gotówki banku do wszystkich depozytów, który ma być utrzymywany w RBI. CRR został obniżony z 15% w 1991 r. Do 4,1% w czerwcu 2003 r. Celem jest uwolnienie funduszy zablokowanych w RBI.
Normy ostrożnościowe
Normy te zostały zainicjowane przez RBI w celu wprowadzenia profesjonalizmu w bankach komercyjnych. Głównym celem tych norm było prawidłowe ujawnienie dochodów, klasyfikacja aktywów oraz rezerwy na złe długi, tak aby księgi banków komercyjnych odzwierciedlały dokładny i prawidłowy obraz sytuacji finansowej.
Normy ostrożnościowe zapewniały, że banki utworzyły 100% rezerwy na wszystkie aktywa zagrożone (NPA). W tym celu sponsoring został ustalony na poziomie 10000 croresów rozłożonych na 2 lata.
Normy adekwatności kapitałowej (CAN)
Jest to stosunek minimalnego kapitału do wskaźnika aktywów na ryzyko. W kwietniu 1992 r. RBI ustalił CAN na 8%. Do marca 1996 roku wszystkie banki sektora publicznego osiągnęły wskaźnik 8%.
Deregulacja stóp procentowych
Komitet Narasimham zalecił ustalanie stóp procentowych przez siły rynkowe. Od 1992 r. Określanie stóp procentowych stało się prostsze i łatwiejsze.
Windykacja należności
Rząd Indii wydał „Ustawę o odzyskaniu długów wobec banków i instytucji finansowych z 1993 r.” W celu wsparcia i przyspieszenia windykacji należności wobec banków i instytucji finansowych. W tym celu powołano sześć specjalnych trybunałów ds. Odzyskiwania pomocy. W Bombaju utworzono również Trybunał Apelacyjny.
Konkurencja ze strony nowych banków sektora prywatnego
Dziś bankowość jest otwarta dla sektora prywatnego. Nowe banki z sektora prywatnego zaczęły już dobrze funkcjonować w branży bankowej. Te nowe banki z sektora prywatnego mogą podnieść wkład kapitałowy od zagranicznych inwestorów instytucjonalnych do 20%, a od PIB do 40%. W rezultacie następuje wzrost konkurencji.
Wycofywanie kredytu kierowanego
Komisja zaleciła stopniowe wycofywanie ukierunkowanych planów kredytowych. Zalecono obniżenie celu kredytowego dla sektora priorytetowego z 40% do 10%. Byłoby to bardzo trudne dla rządu, ponieważ rolnicy, drobni przemysłowcy i przewoźnicy mają potężne lobby.
Dostęp do rynku kapitałowego
Udoskonalono ustawę o spółkach bankowych (ustawa o oskarżeniach i przejmowaniu przedsiębiorstw), aby umożliwić bankom podwyższanie kapitału w drodze emisji publicznych. Z zastrzeżeniem przepisu, że udział rządu centralnego nie spadnie poniżej 51% opłaconego kapitału. State Bank of India zwiększył już znaczną ilość funduszy poprzez akcje i obligacje.
Swoboda działania
Szeregowane banki komercyjne mają swobodę otwierania nowych oddziałów i modernizacji okienek pomocniczych po osiągnięciu współczynnika wypłacalności i ostrożnościowych norm rachunkowości. Banki mogą również zamykać nierentowne oddziały poza obszarami wiejskimi.
Banki lokalne (LAB)
W 1996 r. RBI wydało wytyczne dotyczące tworzenia lokalnych banków lokalnych i zatwierdziło budowę 7 LAB w sektorze prywatnym. LAB zapewniają wsparcie w mobilizowaniu oszczędności na obszarach wiejskich i przekształcaniu ich w inwestycje na obszarach lokalnych.
Nadzór nad bankami komercyjnymi
RBI utworzyło Radę Nadzoru Finansowego z radą doradczą w celu upoważnienia nadzoru nad bankami i instytucjami finansowymi. W 1993 roku RBI utworzył nowy departament, Departament Nadzoru, jako niezależną jednostkę nadzorującą banki komercyjne.
Podjęto środki w celu wzmocnienia zastrzyku kapitału przez rząd do około Rs. 20000 Crore. Oprócz tego banki sektora publicznego miały dostęp do rynków kapitałowych w celu zastrzyku kapitału własnego pod warunkiem, że własność rządu pozostanie na co najmniej 51%.
Podjęto również niezbędne środki w celu rozwoju kruchego zdrowia i niskiej rentowności. Wymagało to przestrzegania międzynarodowych norm ostrożnościowych, klasyfikacji i rezerw aktywów oraz adekwatności kapitałowej. Rozpoczęto również wiele środków, z których najważniejszym jest uchwalenie w 1993 r. Ustawy o windykacji należności wobec banków i instytucji finansowych. liczba miejsc w kraju.
Wszystkie te środki zminimalizowały odsetek NPA do zaliczek brutto z 23,2% w marcu 1993 r. Do 16% w marcu 1998 r. Podjęto również późniejszą racjonalizację i deregulację stóp procentowych.
Równocześnie w celu budowania konkurencji w sferze bankowej podejmowano różne działania. Obejmowały one otwieranie banków sektora prywatnego, większą swobodę otwierania oddziałów i instalowania bankomatów oraz pełną swobodę funkcjonalną banków w zakresie oceny zapotrzebowania na kapitał obrotowy.
Faza 2
Druga faza reform rozpoczęła się kolejnym raportem Komitetu Narasimhama w kwietniu 1998 r., Który zastąpił kryzys wschodnioazjatycki. Po 1998 r. Odczuwano potrzebę restrukturyzacji zadłużenia, ponieważ proces DRT był bardzo powolny z powodu wielu przeszkód prawnych i innych.
Ważną cechą tej fazy była rosnąca konkurencja między bankami. Chociaż 21 nowych banków, w tym cztery banki z sektora prywatnego, jeden bank z sektora publicznego i 16 podmiotów zagranicznych, zarejestrowało się, ogólna liczba planowanych banków komercyjnych (SCB) zmniejszyła się o około cztery piąte do 82 do 2007 r. Oprócz tego BIZ w sektorze bankowym w ramach procedury automatycznej, a limit w bankach sektora prywatnego został zwiększony z 49 procent do 74 procent w 2004 roku.
W celu wzmocnienia sektora bankowego rząd powołał komisję ds. Reform sektora bankowego pod przewodnictwem M. Narasimhama. Potwierdził swoje sprawozdanie w kwietniu 1998 r. Komitet skupił się głównie na środkach strukturalnych i rozwoju standardów ujawniania informacji i poziomów przejrzystości.
The following reforms were undertaken on the recommendations made by the committee -
New Areas - Odblokowano nowe obszary finansowania bankowego, takie jak ubezpieczenia, karty kredytowe, zarządzanie aktywami, leasing, bankowość złota, bankowość inwestycyjna itp.
New Instruments- W celu zapewnienia większej elastyczności i lepszego zarządzania ryzykiem wprowadzono nowe narzędzia i technologie. Instrumenty te obejmują swapy procentowe, kontrakty walutowe typu forward, kontrakty terminowe na stopę procentową, instrument dostosowywania płynności w celu sprostania codziennemu niedopasowaniu płynności.
Risk Management- Banki powołały wyspecjalizowane komisje do oceny różnych ryzyk. Ich umiejętności i systemy są regularnie ulepszane.
Strengthening Technology - Wzmocniono infrastrukturę technologiczną do celów płatności i rozliczeń za pomocą usług takich jak elektroniczny transfer środków, scentralizowany system zarządzania funduszami itp.
Increase Inflow of Credit - Podejmuje się działania mające na celu zwiększenie przepływu kredytów do sektora priorytetowego poprzez skupienie się na mikrokredytach i grupach samopomocy.
Increase in FDI Limit - Limit dla BIZ został zwiększony w bankach sektora prywatnego z 49% do 74%.
Universal banking- Chodzi o połączenie bankowości komercyjnej i bankowości inwestycyjnej. Istnieje kilka wskazówek dotyczących rozwoju bankowości uniwersalnej.
Adoption of Global Standards- RBI niedawno wprowadził nadzór nad bankami oparty na ryzyku. Zatwierdzane są najlepsze międzynarodowe ćwiczenia w zakresie systemów księgowych, ładu korporacyjnego, systemów płatności i rozliczeń itp.
Information Technology - Banki zaproponowały bankowość internetową, bankowość elektroniczną, bankowość internetową, bankowość telefoniczną itp. Podjęto działania wspierające świadczenie usług bankowych za pośrednictwem kanałów elektronicznych.
Management of NPAs - RBI i rząd centralny podjęły środki w celu zarządzania zagrożonymi aktywami (NPA), takie jak restrukturyzacja zadłużenia przedsiębiorstw (CDR), trybunały ds. Windykacji długów (DRT) i Lok Adalats.
Mergers and Amalgamation - W maju 2005 r. RBI wydał wytyczne dotyczące fuzji i łączenia banków z sektora prywatnego.
Guidelines for Anti-Money Laundering- Ostatnio w międzynarodowych stosunkach finansowych znaczenie nadano zapobieganiu praniu pieniędzy. W 2004 r. RBI zaktualizowało wytyczne dotyczące zasad „Poznaj swojego klienta” (KYC).
Managerial Autonomy - W lutym 2005 r. Rząd Indii rozesłał pakiet autonomii zarządzania dla banków sektora publicznego, aby zapewnić im równe warunki działania z bankami sektora prywatnego w Indiach.
Customer Service- W ostatnich latach nastąpiła poprawa obsługi klienta. RBI rozszerzył swoje usługi o karty kredytowe, rzecznika bankowego, rozliczenie roszczeń zmarłych deponentów itp.
Base Rate System of Interest Rates- System Benchmark Prime Lending Rate (BPLR) został wprowadzony w 2003 r., Aby zapewnić prawdziwe odzwierciedlenie faktycznych kosztów. RBI proponowany system podstawowej stopy procentowej o 1 st lipca 2010. Stopa bazowa może być definiowana jako minimalna stawka dla wszystkich kredytów. Jeżeli weźmiemy pod uwagę system bankowy jako całość, wskaźniki bazowe były w przedziale 5,50% - 9,00% w dniu 13 -go października 2010 roku.
Komitet ds. Reformy Sektora Bankowego ponadto zalecił istnienie zdrowej konkurencji między bankami sektora publicznego i prywatnymi. Raport wykazał przepływ kapitału w celu spełnienia wyższych i nieokreślonych poziomów adekwatności kapitałowej oraz minimalizacji docelowego kredytu.
Rząd skupił się przy pomocy procesu reform na poprawie roli sił rynkowych poprzez gwałtowne ograniczenie wywłaszczania poprzez rezerwy obowiązkowe, rynkowe ustalanie cen rządowych papierów wartościowych, rozwiązanie administrowanych stóp procentowych z kilkoma wyjątkami oraz poprawę przejrzystości i norm ujawniania dyscyplina rynkowa.
Płynność w bankowości odnosi się do zdolności banku do wywiązywania się ze swoich zobowiązań finansowych w terminie ich wymagalności. Może pochodzić z bezpośrednich środków pieniężnych w walucie lub na koncie Rezerwy Federalnej lub innego banku centralnego. Częściej polega na nabyciu papierów wartościowych, które można szybko sprzedać przy minimalnych stratach. Zasadniczo oznacza to papiery wartościowe o wysokiej zdolności kredytowej, na które składają się rządowe weksle o krótkim terminie zapadalności.
Jeśli ich termin zapadalności jest wystarczająco krótki, bank może po prostu poczekać, aż zwrócą zasadę w terminie zapadalności. W krótkim okresie bardzo bezpieczne papiery wartościowe sprzyjają obrotowi na płynnych rynkach, co oznacza, że można sprzedawać duże wolumeny bez zbytniej zmiany cen i przy niskich kosztach transakcji.
Niemniej jednak na stan płynności banku, zwłaszcza w czasie kryzysu, wpłynie znacznie więcej niż tylko rezerwa gotówki i wysoce płynne papiery wartościowe. Ważny będzie również termin zapadalności mniej płynnych aktywów. Ponieważ niektóre z nich mogą dojrzeć, zanim minie kryzys gotówkowy, zapewniając w ten sposób dodatkowe źródło funduszy.
Potrzeba płynności
Niepokoi nas poziom płynności banków, ponieważ banki są ważne dla systemu finansowego. Są z natury wrażliwi, jeśli nie mają wystarczających marginesów bezpieczeństwa. W przeszłości byliśmy świadkami ekstremalnej formy szkód, jakie może ponieść gospodarka, gdy kredyt wysycha w czasie kryzysu. Kapitał jest prawdopodobnie najważniejszym buforem bezpieczeństwa. Dzieje się tak, ponieważ wspiera zasoby umożliwiające odzyskanie znacznych strat dowolnego rodzaju.
Najbliższą przyczyną upadku banku jest przede wszystkim kwestia płynności, która uniemożliwia przetrwanie klasycznego „runku na banki” lub, w dzisiejszych czasach, nowoczesnego odpowiednika, jak niemożność znalezienia się na rynkach długu w celu uzyskania nowego finansowania. Jest całkowicie możliwe, że wartość ekonomiczna aktywów banku będzie więcej niż wystarczająca do pokrycia wszystkich jego żądań, a bank bankrutuje, ponieważ jego aktywa są niepłynne, a zobowiązania mają krótkoterminowy termin zapadalności.
Banki zawsze skłaniały się ku biegom, ponieważ jedną z ich głównych intencji społecznych jest przeprowadzenie transformacji dojrzałości, znanej również jako pośrednictwo czasowe. Krótko mówiąc, dają depozyty na żądanie i inne krótkoterminowe fundusze i pożyczają je z powrotem z dłuższymi terminami zapadalności.
Konwersja terminów zapadalności jest przydatna, ponieważ gospodarstwa domowe i przedsiębiorstwa często mają duży wybór w zakresie znacznego stopnia płynności, jednak wiele z pożytecznych działań w gospodarce wymaga potwierdzonego finansowania na wiele lat. Banki wyrównują ten cykl w zależności od tego, że gospodarstwa domowe i przedsiębiorstwa rzadko korzystają z pozyskanej płynności.
Depozyty są uważane za lepkie. Teoretycznie możliwe jest wycofanie wszystkich depozytów na żądanie w ciągu jednego dnia, ale ich średnie salda wykazują niezwykłą stabilność w normalnych czasach. W ten sposób banki mogą pomieścić fundusze na dłuższe okresy, mając wystarczającą pewność, że depozyty będą łatwo dostępne lub że równoważne depozyty będą mogły zostać pozyskane od innych zgodnie z wymaganiami, przy wzroście oprocentowania depozytów.
Jak bank może osiągnąć płynność
Duże grupy bankowe angażują się w znaczące przedsięwzięcia na rynkach kapitałowych i mają znacznie dodatkową złożoność w zakresie wymogów dotyczących płynności. Ma to na celu wspieranie transakcji repo, transakcji na instrumentach pochodnych, prime brokerage i innych działań.
Banki mogą osiągnąć płynność na wiele sposobów. Każda z tych metod zwykle wiąże się z kosztami, obejmującymi -
- Skróć terminy zapadalności aktywów
- Popraw średnią płynność aktywów
- Lengthen
- Termin spłaty zobowiązań
- Emituj więcej kapitału
- Zmniejsz zobowiązania warunkowe
- Uzyskaj ochronę płynności
Skróć terminy zapadalności aktywów
Może to pomóc na dwa podstawowe sposoby. Pierwszy sposób polega na tym, że jeśli termin zapadalności niektórych aktywów jest skrócony do takiego stopnia, że zapadają w czasie kryzysu gotówkowego, to pojawia się bezpośrednia korzyść. Drugi sposób polega na tym, że aktywa o krótszym terminie zapadalności są zasadniczo bardziej płynne.
Popraw średnią płynność aktywów
Aktywa, które osiągną dojrzałość w horyzoncie czasowym rzeczywistego lub możliwego zapaści gotówkowej, mogą nadal być kluczowymi dostawcami płynności, jeśli można je sprzedać na czas bez zbędnych strat. Banki mogą podnosić płynność aktywów na wiele sposobów.
Zazwyczaj papiery wartościowe są bardziej płynne niż pożyczki i inne aktywa, mimo że niektóre duże pożyczki są obecnie traktowane jako stosunkowo łatwe do sprzedaży na rynkach hurtowych. Jest to zatem element stopnia, a nie stwierdzenie absolutne. Aktywa o krótszym terminie zapadalności są przeważnie bardziej płynne niż aktywa o dłuższym terminie zapadalności. Papiery wartościowe emitowane w dużych ilościach i przez duże przedsiębiorstwa mają większą płynność, ponieważ robią więcej papierów wartościowych o większej zdolności kredytowej.
Wydłużenie terminów zapadalności zobowiązań
Im dłuższy czas trwania zobowiązania, tym mniej oczekuje się, że dojdzie do terminu zapadalności, podczas gdy bank nadal znajduje się w kryzysie gotówkowym.
Emituj więcej kapitału
Akcje zwykłe są w niewielkim stopniu równoważne umowie o bezterminowym terminie zapadalności, z połączoną korzyścią polegającą na tym, że nie trzeba dokonywać żadnych odsetek ani podobnych okresowych płatności.
Zmniejsz zobowiązania warunkowe
Zmniejszenie kwoty linii kredytowych i innych warunkowych zobowiązań do wypłaty gotówki w przyszłości. Ogranicza potencjalny odpływ, odtwarzając w ten sposób bilans źródeł i wykorzystania gotówki.
Uzyskaj ochronę płynności
Bank może skalować inny bank lub ubezpieczyciela lub w niektórych przypadkach bank centralny, aby w razie potrzeby zagwarantować podłączenie gotówki w przyszłości. Na przykład bank może zapłacić za linię kredytową w innym banku. W niektórych krajach banki mają przypisane aktywa w swoim banku centralnym, które mogą być dalej przekazywane jako zabezpieczenie w celu wypożyczenia gotówki w sytuacji kryzysowej.
Wszystkie wyżej wymienione techniki stosowane w celu osiągnięcia płynności mają w normalnych warunkach koszt netto. Zasadniczo rynki finansowe mają opadającą w górę krzywą dochodowości, zgodnie z którą stopy procentowe są wyższe dla długoterminowych papierów wartościowych niż dla krótkoterminowych.
Dzieje się tak głównie w przypadku, gdy taka krzywa jest nazywana normal yield curve a okresy wyjątkowe są znane jako inverse yield curves. Gdy krzywa dochodowości ma nachylenie zorientowane na górę, zaciąganie terminów zapadalności aktywów zmniejsza dochody z inwestycji, a wydłużanie terminów zapadalności zobowiązań zwiększa koszty odsetek. W ten sam sposób bardziej płynne instrumenty mają niższe zyski, w przeciwnym razie równe, minimalizując dochody z inwestycji.
Istnieją prawdopodobne sprzeczności między celami płynności, bezpieczeństwa i rentowności w przypadku powiązania z bankiem komercyjnym. Ekonomiści podjęli wysiłki, aby rozwiązać te sprzeczności, od czasu do czasu przedstawiając pewne teorie.
W rzeczywistości teorie te monitorują dystrybucję aktywów, biorąc pod uwagę te cele. Teorie te nazywane są teoriami zarządzania płynnością, które zostaną omówione w dalszej części tego rozdziału.
Teoria kredytu komercyjnego
Zgodnie z teorią doktryny pożyczki komercyjnej lub rzeczywistych rachunków bank komercyjny powinien przekazywać organizacjom biznesowym jedynie krótkoterminowe samolikwidujące się produktywne pożyczki. Pożyczki przeznaczone na finansowanie produkcji i ewolucji dóbr przez kolejne fazy produkcji, magazynowania, transportu i dystrybucji są uważane za pożyczki samolikwidujące.
Teoria ta głosi również, że ilekroć banki komercyjne udzielają krótkoterminowych samo-upłynniających się produktywnych pożyczek, bank centralny powinien pożyczać bankom pod zabezpieczenie takich krótkoterminowych pożyczek. Zasada ta zapewnia odpowiedni stopień płynności dla każdego banku i odpowiednią podaż pieniądza dla całej gospodarki.
Bank centralny miał zwiększyć lub usunąć rezerwy bankowe poprzez redyskontę zatwierdzonych pożyczek. Kiedy biznes zaczął się rozwijać, a wymagania handlowe wzrosły, banki były w stanie zdobyć dodatkowe rezerwy, redyskontując rachunki w bankach centralnych. Gdy biznes upadł, a wymagania handlowe spadły, wielkość redyskontowania weksli spadła, podaż rezerw bankowych oraz kwota kredytu bankowego i pieniędzy również się zmniejszyły.
Zalety
Te krótkoterminowe, samoulegające produktywne pożyczki mają trzy zalety. Najpierw zdobywają płynność, więc automatycznie się likwidują. Po drugie, ponieważ dojrzewają one w krótkim okresie i dążą do produktywnych ambicji, nie ma ryzyka, że mogą spłacić złe długi. Po trzecie, takie pożyczki są wysoce wydajne i przynoszą dochody bankom.
Niedogodności
Pomimo zalet teoria kredytu komercyjnego ma pewne wady. Po pierwsze, jeśli bank odmówi udzielenia kredytu do czasu spłaty starego kredytu, zniechęcony kredytobiorca będzie musiał zminimalizować produkcję, co ostatecznie wpłynie na działalność gospodarczą. Jeśli wszystkie banki będą przestrzegać tej samej zasady, może to skutkować zmniejszeniem podaży pieniądza i kosztów w społeczności. W efekcie uniemożliwia to obecnym dłużnikom terminową spłatę zaciągniętych kredytów.
Po drugie, teoria ta zakłada, że pożyczki ulegają samolikwidacji w normalnych warunkach ekonomicznych. W przypadku depresji produkcja i handel pogarszają się, a dłużnik nie spłaca zadłużenia w terminie zapadalności.
Po trzecie, teoria ta pomija fakt, że płynność banku zależy od możliwości sprzedaży jego płynnych aktywów, a nie od faktycznych rachunków handlowych. Zapewnia bezpieczeństwo, płynność i rentowność. Bank nie musi polegać na terminach zapadalności w czasie kłopotów.
Po czwarte, ogólną wadą tej teorii jest to, że żadna pożyczka nie ulega samozniszczeniu. Pożyczka udzielona sprzedawcy detalicznemu nie ulega samoczynnej likwidacji, jeśli zakupione produkty nie zostaną sprzedane konsumentom i nie zostaną u sprzedawcy. Krótko mówiąc, pożyczka, aby odnieść sukces, angażuje osobę trzecią. W tym przypadku, oprócz pożyczkodawcy i pożyczkobiorcy, stroną trzecią są konsumenci.
Teoria zmienności
Teoria ta została zaproponowana przez HG Moulton, który nalegał, aby jeśli banki komercyjne nadal utrzymywały znaczną ilość aktywów, można je przenieść do innych banków za gotówkę bez utraty materiału. W przypadku zapotrzebowania nie ma potrzeby polegać na zapadalności.
Teoria ta głosi, że aby aktywa były doskonale przenoszone, muszą być bezpośrednio zbywalne bez utraty kapitału, gdy istnieje potrzeba płynności. Jest to szczególnie wykorzystywane do krótkoterminowych inwestycji rynkowych, takich jak bony skarbowe i weksle, które można bezpośrednio sprzedać, gdy istnieje potrzeba pozyskania funduszy przez banki.
Jednak w ogólnych okolicznościach, gdy wszystkie banki wymagają płynności, teoria zmienności wymaga, aby wszystkie banki nabywały takie aktywa, które można przenieść do banku centralnego, który jest pożyczkodawcą ostatniej instancji.
Korzyść
Teoria zmienności ma pozytywne elementy prawdy. Teraz banki uzyskują solidne aktywa, które można przenieść do innych banków. Akcje i obligacje dużych przedsiębiorstw są mile widziane jako aktywa płynne, którym towarzyszą bony skarbowe i weksle. To zmotywowało banki do udzielania kredytów terminowych.
Niekorzyść
Teoria zmienności ma swoje wady. Po pierwsze, tylko możliwość przenoszenia aktywów nie zapewnia płynności systemowi bankowemu. Całkowicie zależy od warunków ekonomicznych. Po drugie, teoria ta pomija ostrą depresję, akcje i obligacje nie mogą być przenoszone na inne przez banki. W takiej sytuacji nie ma kupujących i wszyscy, którzy je posiadają, chcą je sprzedać. Po trzecie, pojedynczy bank może mieć aktywa przesuwane w wystarczających ilościach, ale jeśli spróbuje je sprzedać, gdy bank ma runę, może to niekorzystnie wpłynąć na cały system bankowy. Po czwarte, gdyby wszystkie banki jednocześnie zaczęły przenosić swoje aktywa, miałoby to katastrofalne skutki zarówno dla pożyczkodawców, jak i pożyczkobiorców.
Teoria przewidywanego dochodu
Teoria ta została zaproponowana przez HV Prochanów w 1944 r. Na podstawie praktyki udzielania kredytów terminowych przez amerykańskie banki komercyjne. Z teorii tej wynika, że niezależnie od charakteru i specyfiki działalności pożyczkobiorcy, bank planuje likwidację kredytu terminowego z oczekiwanych dochodów pożyczkobiorcy. Kredyt terminowy udzielany jest na okres dłuższy niż jeden rok i wydłużany do okresu krótszego niż pięć lat.
Jest ona przyznawana w związku z zastawem (zastawem jako zabezpieczenie) maszyn, zapasów, a nawet nieruchomości. Bank przy udzielaniu tego kredytu nakłada ograniczenia na działalność finansową kredytobiorcy. Pożyczając kredyt, bank bierze pod uwagę zabezpieczenie wraz z przewidywanymi dochodami pożyczkobiorcy. Pożyczka przez bank spłacana jest więc przez przyszłe zarobki pożyczkobiorcy w ratach, a raczej w formie ryczałtu w terminie zapadalności pożyczki.
Zalety
Teoria ta dominuje w teorii kredytu komercyjnego i teorii zmienności, ponieważ spełnia trzy główne cele: płynność, bezpieczeństwo i rentowność. Płynność jest rozliczana na rzecz banku, gdy pożyczkobiorca oszczędza i spłaca pożyczkę regularnie po określonym czasie w ratach. Spełnia zasadę bezpieczeństwa, ponieważ bank pozwala polegać na dobrym zabezpieczeniu oraz zdolności pożyczkobiorcy do spłaty kredytu. Bank może wykorzystać swoje nadwyżki rezerw na pożyczkę terminową i jest przekonany o regularnych dochodach. Wreszcie pożyczka terminowa jest wysoce opłacalna dla środowiska biznesowego, które gromadzi środki na średnioterminowe.
Niedogodności
Teoria przewidywanego dochodu nie jest wolna od wad. Ta teoria jest metodą badania zdolności kredytowej pożyczkobiorcy. Daje to bankowi warunki do zbadania potencjału kredytobiorcy do korzystnej spłaty kredytu w terminie. Nie spełnia również wymagań dotyczących gotówki w nagłych wypadkach.
Teoria ta została rozwinięta w latach sześćdziesiątych XX wieku. Teoria ta głosi, że banki nie muszą pożyczać pożyczek na własny rachunek i utrzymywać aktywa płynne, ponieważ w razie potrzeby mogą pożyczać pieniądze rezerwowe na rynku pieniężnym. Bank może utrzymywać rezerwy, budując dodatkowe zobowiązania wobec siebie z różnych źródeł.
Źródła te obejmują wystawianie świadectw depozytowych terminowych, zaciąganie pożyczek od innych banków komercyjnych, zaciąganie pożyczek w bankach centralnych, pozyskiwanie funduszy kapitałowych poprzez emisję akcji oraz spłacanie zysków. W tym rozdziale przyjrzymy się tym źródłom funduszy bankowych.
Świadectwa czasowe depozytów
Depozyty te mają różne terminy zapadalności, od 90 dni do mniej niż 12 miesięcy. Są zbywalne na rynku pieniężnym. W ten sposób bank może mieć związek z płynnością, sprzedając je na rynku pieniężnym. Ale to źródło ma dwie wady.
Po pierwsze, jeśli w czasie kryzysu układ stóp procentowych na rynku pieniężnym jest wyższy niż maksymalna stopa procentowa ustalona przez bank centralny, certyfikatów depozytowych nie można sprzedać na rynku. Po drugie, nie są wiarygodnym źródłem finansowania dla banków komercyjnych. Większe banki komercyjne zyskują na sprzedaży tych certyfikatów, ponieważ mają duże certyfikaty, które mogą sobie pozwolić na sprzedaż nawet po niskich stopach procentowych. Dlatego mniejsze banki borykają się z tym problemem.
Pożyczanie od innych banków komercyjnych
Bank może budować dodatkowe zobowiązania, zaciągając pożyczki od tych banków, które mają nadmierne rezerwy. Ale te pożyczki są udzielane tylko na bardzo krótki czas, to znaczy na jeden dzień lub co najwyżej na tydzień.
Oprocentowanie tego typu pożyczek zależy od ceny kontrolnej na rynku pieniężnym. Ale pożyczki od innych banków są możliwe tylko wtedy, gdy warunki ekonomiczne są normalne. W nienormalnych czasach żaden bank nie może sobie pozwolić na udzielanie innym.
Pożyczka z banku centralnego
Banki również budują na sobie zobowiązania pożyczając od banku centralnego kraju. Pożyczają, aby zaspokoić swoje potrzeby płynności na krótki okres i dyskontować weksle z banku centralnego. Ale tego typu pożyczki są stosunkowo droższe niż pożyczki z innych źródeł.
Pozyskiwanie funduszy kapitałowych
Banki komercyjne przechowują fundusze, dystrybuując nowe akcje lub obligacje. Jednak dostępność środków z tych źródeł zależy od wielkości dywidendy lub stopy procentowej, jaką bank jest gotowy zapłacić. Zasadniczo banki nie są przygotowane do płacenia stawek wyższych niż płacone przez przedsiębiorstwa produkcyjne i handlowe. W związku z tym nie uzyskują wystarczających środków z tych źródeł.
Zyski z orki
Zaoranie zysków uznawane jest za alternatywne źródło płynnych środków dla banku komercyjnego. Ale to, ile może uzyskać z tego źródła, zależy od stopy zysku i polityki dywidend. Większe banki mogą polegać na tych źródłach, a nie na mniejszych bankach.
Funkcje funduszy kapitałowych
Generalnie kapitał banku składa się z własnych źródeł finansowania aktywów. Wielkość kapitału odpowiada wartości aktywów netto, oznaczając marżę, o którą aktywa przeważają nad zobowiązaniami.
Oczekuje się, że kapitał ochroni bank przed wszelkiego rodzaju nieubezpieczonymi i niezabezpieczonymi ryzykami, które mogą przekształcić się w straty. Tutaj mamy dwie podstawowe funkcje kapitału. Pierwszą funkcją jest wychwytywanie strat, a drugą budowanie i utrzymywanie zaufania do banku.
W tym rozdziale pokrótce opisano różne funkcje funduszy kapitałowych.
Funkcja pochłaniania strat
Aby bank mógł pokryć straty z własnych środków, potrzebny jest kapitał. Bank może całkowicie zamknąć swoje zobowiązania w aktywach, o ile jego suma strat nie uszczupli jego kapitału.
Wszelkie poniesione straty minimalizują kapitał banku, kompensując jego produkty kapitałowe, takie jak kapitał akcyjny, fundusze kapitałowe, fundusze wypracowane z zysku, zyski zatrzymane, w zależności od decyzji zgromadzenia walnego zgromadzenia.
Banki starannie ustalają swoje marże odsetkowe i inne spready między dochodem uzyskanym z pożyczonych środków a ceną pożyczonych środków, aby ująć swoje zwykłe wydatki. Dlatego jest mało prawdopodobne, aby straty operacyjne spowodowały obniżenie kapitału w perspektywie długoterminowej. Można również powiedzieć, że banki, które mają długą i solidną historię, dzięki swojej dotychczasowej skuteczności, zdołały wygenerować wystarczającą ilość środków własnych, aby łatwo poradzić sobie z wszelkimi stratami operacyjnymi.
W przypadku nowego banku, który nie ma dużej historii sukcesów, straty operacyjne mogą oznaczać obniżenie kapitału poniżej minimalnego poziomu określonego przez prawo. Banki są narażone na prawdopodobne i większe ryzyko strat wynikających z niewywiązania się ze zobowiązań przez pożyczkobiorców, co powoduje, że część ich aktywów staje się częściowo lub całkowicie niemożliwa do odzyskania.
Funkcja zaufania
Bank może mieć wystarczające aktywa, aby zabezpieczyć swoje zobowiązania, a także odpowiednią siłę kapitałową, która równoważy depozyty i inne zobowiązania aktywami. To generuje przepływ finansowy w zwykłym toku działalności bankowej. W tym przypadku ważne jest, aby kapitał banku pokrywał jego inwestycje trwałe, takie jak środki trwałe, obejmujące udziały w spółkach zależnych. Są one wykorzystywane w działalności biznesowej, które w zasadzie nie generują przepływu finansowego.
Jeżeli przepływy pieniężne generowane przez aktywa nie są w stanie sprostać wezwaniom do depozytu lub innym wymagalnym zobowiązaniom, bankowi z wystarczającym zabezpieczeniem kapitałowym i wiarygodnością nie będzie trudno uzyskać brakującą płynność na rynku międzybankowym. Inne banki nie będą czuły się nieswojo w udzielaniu mu pożyczek, gdyż są świadome zdolności do regulowania swoich zobowiązań jego aktywami.
Ten typ banku może wytrzymać duży odpływ depozytów i refinansować je pożyczkami na rynku międzybankowym. W każdym razie w bankach z wystarczającą bazą kapitałową nie ma powodu, aby obawiać się masowego exodusu deponentów. Logika jest taka, że kwestie, które mogą spowodować przejęcie banku w pierwszej kolejności, nie pojawiają się w centrum uwagi. Oczekuje się naprzemiennego wzorca płynności z dołkami i maksimami, przy czym ten ostatni ma miejsce w okresach napływu aktywów finansowych przewyższającego odpływ, gdy bank prawdopodobnie pożyczy nadwyżkę płynności.
Banki nie mogą liczyć na to, że rynek międzybankowy wyjaśni wszystkie ich problemy. W swoim własnym interesie i zgodnie z oczekiwaniami organów nadzoru bankowego spodziewają się dopasowania terminów zapadalności aktywów i zobowiązań, co pozwala im przetrwać stresujące sytuacje rynkowe.
Stopy rynkowe mogą ulec zmianie w wyniku interwencji banku centralnego. Może mieć na to wpływ wiele czynników, takich jak zmiana polityki pieniężnej lub inne czynniki. Może to doprowadzić do wzrostu stóp rynkowych lub załamania się rynku. W zależności od problemu rynkowego banki mogą być zmuszone do redukcji linii klientów.
Funkcja finansowania
Ponieważ depozyty nie nadają się do tego celu, od kapitału zależy finansowanie inwestycji trwałych (środki trwałe i udziały w spółkach zależnych). Ta szczególna funkcja jest widoczna w momencie uruchomienia banku, kiedy pieniądze zebrane od akcjonariuszy subskrybentów są wykorzystywane na zakup budynków, ziemi i wyposażenia. Pożądane jest posiadanie stałego pokrycia kapitałowego środków trwałych. Oznacza to, że wszelkie dodatkowe inwestycje w środki trwałe powinny zbiegać się ze wzrostem kapitału.
W ciągu życia bank generuje nowy kapitał ze swoich zysków. Zyski, które nie zostały wypłacone akcjonariuszom, są alokowane na inne składniki kapitału własnego, powodując trwały wzrost. Wzrost kapitału jest źródłem dodatkowych środków na sfinansowanie nowych aktywów. Może kupować nowe środki trwałe, pożyczki lub inne transakcje. Bankowi dobrze jest lokować część swojego kapitału w aktywach produkcyjnych, gdyż każdy dochód z majątku samofinansującego się jest wolny od kosztów pożyczonych środków. Jeśli bank potrzebuje więcej nowego kapitału, niż jest w stanie sam wyprodukować, może wyemitować nowe akcje lub zaciągnąć dług podporządkowany, co jest zewnętrznym źródłem kapitału.
Funkcja restrykcyjna
Kapitał jest szeroko stosowanym odniesieniem dla ograniczeń dotyczących różnych rodzajów aktywów i transakcji bankowych. Chodzi o to, aby banki nie wykorzystywały zbyt wielu szans. Współczynnik wypłacalności, jako główne ograniczenie, mierzy kapitał w stosunku do aktywów ważonych ryzykiem.
W zależności od ich odpowiednich ryzyk względnych wartość aktywów mnoży się przez wagi od 0 do 20, 50 i 100%. Używamy tutaj wartości księgowej netto, odzwierciedlającej wszelkie korekty, rezerwy i rezerwy. W rezultacie suma aktywów jest korygowana o wszelkie dewaluacje spowodowane niespłacaniem kredytów, deprecjacją środków trwałych i spadkami cen rynkowych, ponieważ kwota kapitału już spadła z powodu wydatków poniesionych na zabezpieczenie zidentyfikowanych ryzyk. To naraża kapitał na potencjalne ryzyko, które może prowadzić do przyszłych strat, jeśli bank nie odzyska swoich aktywów.
Minimalny wymagany stosunek kapitału do aktywów ważonych ryzykiem wynosi 8 procent. Zgodnie z obowiązującym rozporządzeniem w sprawie adekwatności kapitałowej kapitał koryguje się o niepokryte straty i nadwyżki rezerw, pomniejszone o określone pozycje podlegające odliczeniu. W ograniczonym zakresie do kapitału zalicza się również dług podporządkowany. Dekret odzwierciedla również ryzyka zawarte w zobowiązaniach pozabilansowych.
W kontekście funkcji restrykcyjnych kluczowe znaczenie kapitału i precyzyjne określenie jego wysokości w obliczeniach adekwatności kapitałowej sprawia, że stanowi on dobrą podstawę do ograniczania ekspozycji kredytowej i niezabezpieczonych pozycji walutowych w bankach. Najważniejsze limity zaangażowania kredytowego ograniczają ekspozycję kredytową netto banku (skorygowaną o rozpoznawalne rodzaje zabezpieczeń) wobec pojedynczego klienta lub grupy powiązanych klientów przy 25% kapitału banku sprawozdającego lub 125% w przypadku banku z siedzibą na Słowacji lub kraj OECD. Powinno to zapewnić odpowiednią dywersyfikację portfela kredytowego.
Dekret w sprawie niezabezpieczonych pozycji walutowych ma na celu ograniczenie ryzyka spowodowanego wahaniami kursów walut w transakcjach z udziałem walut obcych, ograniczając niezabezpieczone pozycje walutowe (bezwzględna różnica między aktywami i zobowiązaniami walutowymi) w EUR na poziomie 15% kapitału banku, lub 10% w innej walucie. Całkowita niezabezpieczona pozycja walutowa (suma niezabezpieczonych pozycji walutowych w poszczególnych walutach) nie może przekraczać 25% kapitału banku.
W dekrecie dotyczącym zasad płynności zawarto omówioną już zasadę, że aktywa, które zwykle nie są opłacane w działalności bankowej, muszą być pokryte kapitałem. Wymaga, aby stosunek sumy inwestycji trwałych (aktywa trwałe, udziały w jednostkach zależnych i inne kapitałowe papiery wartościowe utrzymywane w długim okresie) i aktywów niepłynnych (trudniej zbywalne papiery wartościowe i aktywa niespłacalne) do funduszy własnych i rezerw banku nie przekraczał 1.
Ze względu na swoje znaczenie kapitał stał się centralnym punktem w świecie bankowości. W wiodących bankach światowych jego udział w aktywach / pasywach ogółem waha się od 2,5 do 8%. Ten pozornie niski poziom jest ogólnie uważany za wystarczający do solidnego działania bankowego. W dolnym przedziale mogą działać duże banki z wysokiej jakości i dobrze zdywersyfikowanym portfelem aktywów.
Adekwatność kapitałowa zasługuje na stałą uwagę. Wzrost aktywów musi uwzględniać wielkość kapitału. Ostatecznie wszelkie problemy, z jakimi boryka się bank, będą widoczne w jego kapitale. W bankowości komercyjnej króluje kapitał.
Podstawę bazylejskich norm bankowych przypisuje się włączeniu Bazylejskiego Komitetu Nadzoru Bankowego (BCBS), utworzonego przez bank centralny krajów G-10 w 1974 r. Było to pod patronatem Banku Rozrachunków Międzynarodowych (BIS), Bazylea, Szwajcaria.
Komitet formułuje wytyczne i zalecenia dotyczące regulacji bankowych w oparciu o ryzyko kapitałowe, ryzyko rynkowe i ryzyko operacyjne. Komitet powstał w odpowiedzi na chaotyczną likwidację Herstatt Bank z siedzibą w Kolonii w Niemczech w 1974 roku. Incydent wykazał istnienie ryzyka rozliczeniowego w finansach międzynarodowych.
Później komitet ten został przemianowany na Bazylejski Komitet Nadzoru Bankowego. Komitet jest forum, na którym odbywa się regularna współpraca w zakresie regulacji bankowych i praktyk nadzorczych pomiędzy krajami członkowskimi. Komitet dąży do rozwoju wiedzy nadzorczej i jakości nadzoru bankowego na całym świecie.
Obecnie w Komitecie od 2009 r. Zasiada 27 państw członkowskich. Kraje te są reprezentowane w Komitecie przez bank centralny i organ nadzoru ostrożnościowego nad działalnością bankową. Oprócz regulacji bankowych i praktyk nadzorczych, Komitet kładzie również nacisk na zlikwidowanie różnic w międzynarodowym zasięgu nadzorczym.
Bazylea I
W 1988 roku Bazylejski Komitet Nadzoru Bankowego (BCBS) w Bazylei w Szwajcarii ogłosił pierwszy zestaw minimalnych wymogów kapitałowych dla banków - Bazylea I. Całkowicie dotyczył ryzyka kredytowego lub ryzyka niewypłacalności. To jest ryzyko niepowodzenia kontrahenta. Określono zapotrzebowanie na kapitał i strukturę wag ryzyka dla banków.
Zgodnie z tymi normami aktywa banków zostały sklasyfikowane i pogrupowane w pięć kategorii według ryzyka kredytowego, niosących wagę ryzyka równą 0%, takie jak gotówka, złoto w sztabkach, zadłużenie kraju macierzystego jak skarbowe papiery wartościowe, 10, 20, 50 i 100% oraz brak ratingu. Oczekiwano, że banki z obecnością międzynarodową będą posiadać kapitał równy 8% ich aktywów ważonych ryzykiem (RWA). Banki te muszą mieć co najmniej 4% kapitału Tier I, czyli kapitał własny + zyski zatrzymane i więcej niż 8% kapitału Tier I i Tier II. Cel miał zostać osiągnięty do 1992 roku.
Jedną z głównych funkcji norm bazylejskich jest standaryzacja praktyki bankowej we wszystkich krajach. W każdym razie istnieją poważne problemy z definiowaniem kapitałowych i różnicowych wag ryzyka dla aktywów w różnych krajach, tak jak standardy bazylejskie są obliczane na podstawie wartości księgowych miar kapitału, a nie wartości rynkowych. Praktyki księgowe różnią się znacznie w poszczególnych krajach G-10 i przeważnie dają wyniki, które znacznie różnią się od ocen rynkowych.
Inną ważną kwestią było to, że wagi ryzyka nie próbują uwzględniać ryzyka innego niż ryzyko kredytowe, takiego jak ryzyko rynkowe, ryzyko płynności i ryzyko operacyjne, które mogą być krytycznymi źródłami narażenia banków na niewypłacalność.
Bazylea II
Bazylea II została wprowadzona w 2004 r. Spekulowała wytyczne dotyczące adekwatności kapitałowej, które zawierają bardziej dopracowane definicje, zarządzanie ryzykiem, takim jak ryzyko rynkowe i ryzyko operacyjne, oraz potrzeby w zakresie ekspozycji. Wyraził również zgodę na wykorzystanie zewnętrznych agencji ratingowych w celu ustalenia wagi ryzyka dla roszczeń przedsiębiorstw, banków i państw.
Ryzyko operacyjne definiuje się jako „ryzyko bezpośrednich i pośrednich strat wynikających z nieodpowiednich lub zawodnych procesów wewnętrznych, ludzi i systemów lub ze zdarzeń zewnętrznych”. Obejmuje to ryzyko prawne, ale zabrania ryzyka strategicznego i utraty reputacji. W związku z tym ryzyko prawne obejmuje narażenie na grzywny, kary lub odszkodowania karne w wyniku działań nadzorczych oprócz umów prywatnych. Istnieją złożone metody oceny tego ryzyka.
Potrzeby w zakresie ekspozycji pozwalają uczestnikom rynku na ocenę adekwatności kapitałowej fundacji na podstawie informacji o zakresie stosowania, kapitale, ekspozycji na ryzyko, procesach oceny ryzyka itp.
Bazylea III
Uważa się, że niedociągnięcia norm Bazylea II doprowadziły do światowego kryzysu finansowego w 2008 r. Wynika to z faktu, że normy Bazylea II nie zawierały wyraźnych regulacji dotyczących zadłużenia, które banki mogły zaciągać w swoich księgach, a bardziej podkreślały na poszczególne instytucje finansowe, zaniedbując jednocześnie ryzyko systemowe.
Aby mieć pewność, że banki nie zaciągają nadmiernego zadłużenia i nie są zbytnio uzależnione od krótkoterminowych funduszy, w 2010 roku wprowadzono normy Bazylea III, których głównym celem było promowanie bardziej odpornego systemu bankowego poprzez podkreślenie na czterech kluczowych parametrach bankowych - kapitał, dźwignia finansowa, finansowanie i płynność.
Potrzeby w zakresie kapitału wzajemnego i kapitału Tier 1 będą wynosić odpowiednio 4,5% i 6%. Wskaźnik pokrycia płynności (LCR) wymaga, aby banki nabyły bufor wysokiej jakości aktywów płynnych, wystarczający do sprostania wypływom środków pieniężnych napotkanych w ostrym krótkoterminowym scenariuszu warunków skrajnych, określonym przez organy nadzorcze. Minimalną potrzebą LCR będzie osiągnięcie 100% 1 stycznia 2019 r. Ma to na celu zabezpieczenie sytuacji, takich jak Bank Run. Termin „wskaźnik dźwigni”> 3% oznacza, że wskaźnik dźwigni został obliczony poprzez podzielenie kapitału Tier 1 przez średnią łączną sumę aktywów banku.
Zarządzanie kredytem to proces monitorowania i pobierania płatności od klientów. Dobry system zarządzania wierzytelnościami minimalizuje ilość kapitału związanego z dłużnikami.
Dobre zarządzanie kredytami jest bardzo ważne dla efektywnego przepływu środków pieniężnych. Zdarzają się sytuacje, gdy plan wydaje się opłacalny, jeśli jest przyjęty teoretycznie, ale praktyczna realizacja nie jest możliwa z powodu niewystarczających środków. Aby uniknąć takich sytuacji, najlepszą alternatywą jest ograniczenie prawdopodobieństwa wystąpienia złych długów. Można to osiągnąć jedynie poprzez dobre praktyki zarządzania kredytami.
Aby prowadzić dochodowy biznes w przedsiębiorstwie, przedsiębiorca musi przygotować i zaprojektować nowe zasady i procedury zarządzania kredytem. Na przykład warunki, szybkie fakturowanie i kontrolowanie długów.
Zasady zarządzania kredytem
Zarządzanie kredytem odgrywa istotną rolę w sektorze bankowym. Jak wszyscy wiemy, bank jest jednym z głównych źródeł pożyczania kapitału. Dlatego Banki przestrzegają następujących zasad pożyczania kapitału -
Płynność
Płynność odgrywa ważną rolę, gdy bank pożycza pieniądze. Zazwyczaj banki przekazują pieniądze na krótki okres czasu. Dzieje się tak, ponieważ pieniądze, które pożyczają, to pieniądze publiczne. Deponent może wypłacić te pieniądze w dowolnym momencie.
Tak więc, aby uniknąć tego chaosu, banki udzielają pożyczek po tym, jak osoba ubiegająca się o pożyczkę zapewni wystarczające zabezpieczenie aktywów, które można łatwo zbyć i przekształcić w gotówkę w krótkim czasie. Bank jest w posiadaniu, aby przejąć te wytworzone aktywa, jeśli pożyczkobiorca nie spłaci kwoty pożyczki po upływie określonego czasu zgodnie z decyzją
Bank ma własne kryteria wyboru przy wyborze zabezpieczenia. Do portfela inwestycyjnego banku dodawane są tylko te papiery wartościowe, które uzyskają wystarczającą płynność. Jest to ważne, ponieważ bank potrzebuje środków, aby zaspokoić pilne potrzeby swoich klientów lub deponentów. Bank powinien być w stanie sprzedać niektóre papiery w bardzo krótkim czasie bez większego wpływu na ich rynkowe stawki. Istnieją określone papiery wartościowe, takie jak umowy z rządem centralnym, stanowym i lokalnym, które są łatwo zbywalne bez żadnego wpływu na ich stawki rynkowe.
W tej kategorii uwzględniono również akcje i obligacje dużych branż. Ale akcje i papiery dłużne zwykłych gałęzi przemysłu nie są łatwo zbywalne bez spadku ich rynkowych stóp procentowych. Dlatego banki powinny zawsze inwestować w rządowe papiery wartościowe oraz akcje i obligacje renomowanych domów przemysłowych.
Bezpieczeństwo
Drugą najważniejszą funkcją pożyczania jest bezpieczeństwo, bezpieczeństwo pożyczanych środków. Bezpieczeństwo oznacza, że pożyczkobiorca powinien być w stanie spłacić pożyczkę i odsetki w regularnych okresach bez żadnych niepowodzeń. Spłata pożyczki uzależniona jest od charakteru zabezpieczenia i potencjału pożyczkobiorcy do spłaty pożyczki.
W przeciwieństwie do wszystkich innych inwestycji, inwestycje bankowe są podatne na ryzyko. Intensywność ryzyka różni się w zależności od rodzaju zabezpieczenia. Papiery wartościowe rządu centralnego są bezpieczniejsze niż papiery rządowe i samorządowe. Podobnie papiery rządowe i samorządowe są dużo bezpieczniejsze niż papiery koncernów przemysłowych.
Zróżnicowanie to wynika z faktu, że środki pozyskiwane przez rząd są znacznie wyższe w porównaniu do środków posiadanych przez państwo i samorządy. Jest też wyższy niż koncerny przemysłowe.
Również akcje i obligacje koncernów przemysłowych są związane z ich zyskami. Dochód różni się w zależności od działalności gospodarczej prowadzonej w kraju. Bank powinien również wziąć pod uwagę zdolność dłużnika do spłaty długu rządów, inwestując w ich papiery wartościowe. Warunkiem tego jest stabilność polityczna oraz pokój i bezpieczeństwo w kraju.
Papiery wartościowe rządu uzyskującego duże wpływy z podatków i wysoką zdolność pożyczkową są uważane za bezpieczne inwestycje. To samo dotyczy papierów wartościowych bogatej gminy lub organu lokalnego i rządu na kwitnącym obszarze. Tak więc, dokonując wszelkiego rodzaju inwestycji, banki powinny decydować o papierach wartościowych, udziałach i obligacjach takich rządów, jednostek samorządu terytorialnego i koncernów przemysłowych, które spełniają zasadę bezpieczeństwa.
Dlatego z punktu widzenia banku charakter zabezpieczenia jest bardzo istotny przy udzielaniu kredytu. Bank nawet po uwzględnieniu zabezpieczeń musi sprawdzić zdolność kredytową pożyczkobiorcy, którą monitoruje jego charakter, zdolność do spłaty i kondycja finansowa. Przede wszystkim bezpieczeństwo funduszy bankowych zależy od technicznej wykonalności i ekonomicznej opłacalności projektu, na który ma zostać udzielony kredyt.
Różnorodność
Przy wyborze portfela inwestycyjnego bank komercyjny powinien kierować się zasadą różnorodności. Nigdy nie powinien inwestować swoich całkowitych środków w określony rodzaj papierów wartościowych, powinien preferować inwestowanie w różne rodzaje papierów wartościowych.
Powinien wybierać akcje i obligacje różnych branż zlokalizowanych w różnych częściach kraju. W przypadku władz państwowych i samorządowych należy zachować tę samą zasadę. Dywersyfikacja ma przede wszystkim na celu zmniejszenie ryzyka portfela inwestycyjnego banku.
Zasada różnorodności ma zastosowanie do udzielania pożyczek różnym typom firm, branż, fabryk, przedsiębiorstw i rynków. Bank powinien przestrzegać maksymy: „Nie trzymaj wszystkich jajek w jednym koszyku”. Powinien rozdzielać swoje ryzyko, udzielając pożyczek różnym branżom i firmom w różnych częściach kraju.
Stabilność
Kolejną istotną zasadą polityki inwestycyjnej banku jest stabilność. Bank powinien preferować inwestowanie w akcje i papiery wartościowe, które charakteryzują się wysokim stopniem stabilności kosztów. Żaden bank nie może ponieść straty na kursie swoich papierów wartościowych. Dlatego zawsze powinien inwestować środki w akcje firm markowych, gdzie prawdopodobieństwo spadku ich kursu jest mniejsze.
Kontrakty rządowe i obligacje przemysłu wiążą się ze stałymi kosztami odsetek. Ich koszt zmienia się w zależności od rynkowej stopy procentowej. Ale bank jest zobowiązany zlikwidować część z nich, aby zaspokoić swoje potrzeby gotówkowe w przypadku kryzysu finansowego.
W przeciwnym razie zachowują swój pełny okres 10 lat lub dłużej, a wahania rynkowej stopy procentowej nie przeszkadzają im. Tak więc inwestycje banków w obligacje i kontrakty są bardziej stabilne w porównaniu z udziałami branż.
Rentowność
To powinna być główna zasada inwestycji. Bank powinien inwestować tylko wtedy, gdy osiąga z tego wystarczające zyski. Dlatego powinien inwestować w papiery wartościowe, które zapewniają uczciwy i stabilny zwrot z zainwestowanych środków. Zdolność nabywcza papierów wartościowych i akcji zależy od stopy procentowej i stopy dywidendy oraz posiadanych przez nie korzyści podatkowych.
Ogólnie rzecz biorąc, to papiery wartościowe oddziałów rządowych, takich jak rząd w centrum, organy stanowe i lokalne, w dużej mierze objęte są wyjątkiem odsetek od podatków. Bank powinien preferować inwestowanie w tego typu papiery wartościowe zamiast inwestować w akcje nowych spółek, które również objęte są zwolnieniem podatkowym. Wynika to z faktu, że akcje nowych spółek nie są uważane za bezpieczne inwestycje.
Obecnie pożyczanie komuś pieniędzy wiąże się głównie z pewnym ryzykiem. Jak wiemy, ten bank pożycza pieniądze swoim deponentom w formie pożyczek. Mówiąc prościej, głównym zadaniem banku jest wynajmowanie pieniędzy od deponentów i przekazywanie ich pożyczkobiorcom. Ponieważ głównym źródłem środków dla banku są pieniądze zdeponowane przez jego klientów, które podlegają spłacie na żądanie deponentów, bank musi bardzo ostrożnie pożyczać pieniądze klientom.
Banki zarabiają, pożyczając pieniądze pożyczkobiorcom i pobierając pewne stopy procentowe. Tak więc ze strony banku bardzo istotne jest przestrzeganie kardynalnych zasad kredytowania. Przestrzegając tych zasad, zapewniają bezpieczeństwo środków bankowych iw odpowiedzi na to zapewniają deponentów i akcjonariuszy. W całym tym procesie banki osiągają dobre zyski i rozwijają się jako instytucje finansowe. Zdrowe zasady udzielania pożyczek przez banki pomagają również w prosperowaniu gospodarki danego kraju, a także reklamują ekspansję banków na obszarach wiejskich.
Zasadniczo portfele kredytowe mają największy wpływ na całkowity profil ryzyka i wyniki finansowe. Na wyniki dochodowe składają się różne czynniki, takie jak dochody z odsetek, opłaty, prowizje i inne czynniki związane z bankami komercyjnymi.
Przeciętny portfel pożyczek stanowi około 62,5 procent wszystkich scentralizowanych aktywów dla organizacji bankowych z łącznymi aktywami poniżej 1 miliarda dolarów i 64,9 procent wszystkich aktywów scentralizowanych dla organizacji bankowych o łącznej wartości aktywów poniżej 10 miliardów dolarów.
W celu ograniczenia ryzyka kredytowego konieczne jest opracowanie i wdrożenie odpowiednich i skutecznych polityk, procedur i praktyk. Polityka kredytowa powinna być skoordynowana z celem i zadaniami banku, a także wspierać bezpieczną i solidną działalność kredytową.
Zasady i procedury powinny być przedstawione jako schemat dla wszystkich głównych decyzji i działań kredytowych, obejmujący wszystkie istotne aspekty ryzyka kredytowego i odzwierciedlający złożoność działalności, w którą zaangażowany jest bank.
Kształtowanie polityki
Ponieważ wiemy, że ryzyko jest nieuniknione, banki mogą zmniejszać ryzyko kredytowe poprzez opracowywanie i spójność skutecznych polityk i procedur kredytowych. Dobrze udokumentowana i opisowa polityka pożyczkowa okazuje się kamieniem milowym każdej solidnej funkcji pożyczkowej.
Ostatecznie rada dyrektorów banku jest odpowiedzialna za obranie struktury polis kredytowych w celu uwzględnienia ryzyka nieodłącznego i rezydualnego. Ryzyko szczątkowe to ryzyko, które utrzymuje się nawet po przeprowadzeniu solidnych kontroli wewnętrznych w liniach biznesowych pożyczkowych.
Po sformułowaniu polityki, kierownictwo wyższego szczebla ponosi odpowiedzialność za jej wykonanie i bieżące monitorowanie, któremu towarzyszy utrzymanie procedur zapewniających ich aktualność i zgodność z aktualnym profilem ryzyka.
Cele polityki
Polityka kredytowa powinna jasno komunikować cele i zadania strategiczne banku, a także określać akceptowalne przez instytucję rodzaje ekspozycji kredytowych, organ zatwierdzający kredyt, limity kredytowe, kryteria gwarantowania kredytów i kilka innych wytycznych.
Należy zauważyć, że polityka różni się od procedur, w których określa plan, zasady przewodnie i ramy podejmowania decyzji. Z drugiej strony procedury określają metody i kroki wykonywania zadań. Banki, które oferują szerszą gamę produktów pożyczkowych i / lub bardziej złożone produkty, powinny rozważyć opracowanie oddzielnych instrukcji polityki i procedur dla produktów pożyczkowych.
Elementy polityki
Podręczniki egzaminacyjne i deklaracje dotyczące polityki agencji regulacyjnych można uznać za najlepsze miejsce do podjęcia decyzji o kluczowych elementach, które należy uwzględnić w polityce kredytowej.
W celu nakreślenia elementów polityki kredytowej bank powinien mieć spójną strategię kredytową, identyfikując rodzaje kredytów, które są dozwolone i te, które są niedopuszczalne. Wraz z określeniem rodzajów kredytów, bank będzie udzielał i nie będzie gwarantował, niezależnie od dopuszczalności. Elementy polityki powinny również przedstawiać inne popularne rodzaje kredytów występujące w bankach komercyjnych.
Główne elementy polityki banku to:
Oświadczenie podkreślające cechy dobrego portfela kredytowego pod względem rodzajów, terminów zapadalności, wielkości i jakości kredytów. Krótko mówiąc, deklaracja celów dla całego portfela kredytowego.
Określenie organu udzielającego pożyczki każdemu urzędnikowi ds. Pożyczek i komisji pożyczkowej. Głównym zadaniem urzędników pożyczkowych i komisji pożyczkowej jest zmierzenie maksymalnej kwoty i rodzajów pożyczek zatwierdzanych przez każdego pracownika i komisję oraz to, jakie podpisy zatwierdzenia są potrzebne.
Granice obowiązków przy wyznaczaniu zadań i przekazywaniu informacji.
Funkcjonujące procedury pozyskiwania, badania, dostępu i podejmowania decyzji w sprawie wniosków kredytowych klientów.
Dokumenty wymagane dla każdego wniosku o pożyczkę oraz wszystkie niezbędne dokumenty i zapisy, które należy przechowywać w aktach pożyczkodawcy, takie jak sprawozdania finansowe, dane książeczki przepustowej, umowy zabezpieczenia itp.
Zakres uprawnień i odpowiedzialności za prowadzenie, monitorowanie, aktualizację i przegląd dokumentacji kredytowej instytucji.
Polisy kredytowe różnią się znacznie w zależności od banku. Opiera się ona całkowicie na złożoności działań, w jakie są one zaangażowane. Elementy polityki banku prywatnego mogą nieznacznie różnić się od elementów polityki banku rządowego. W każdym razie ogólna polityka kredytowa obejmuje określone podstawowe zasady dotyczące udzielania pożyczek.
Zarządzanie aktywami i pasywami to proces, za pomocą którego stowarzyszenie radzi sobie ze swoim ryzykiem finansowym, które może wynikać ze zmian stóp procentowych i które z kolei wpłynie na scenariusz płynności.
Banki i inne stowarzyszenia finansowe świadczą usługi, które narażają je na różne rodzaje ryzyka. Mamy trzy rodzaje ryzyka - ryzyko kredytowe, ryzyko odsetek i ryzyko płynności. Tak więc zarządzanie aktywami i pasywami jest podejściem lub krokiem, które zapewnia bankom i innym instytucjom finansowym ochronę, która pomaga im skutecznie zarządzać tym ryzykiem.
Model zarządzania aktywami i pasywami pomaga mierzyć, badać i monitorować ryzyka. Zapewnia odpowiednie strategie zarządzania nimi. Dzięki temu jest odpowiedni dla instytucji takich jak banki, firmy finansowe, firmy leasingowe, firmy ubezpieczeniowe i inne instytucje finansujące.
Zarządzanie aktywami i pasywami jest pierwszym krokiem, który należy podjąć w kierunku długoterminowego planowania strategicznego. Można to również uznać za funkcję konspektu na okres pośredni.
W szczególności zarządzanie pasywami odnosi się również do działań polegających na zakupie pieniędzy poprzez skumulowane depozyty, fundusze federalne i papiery komercyjne, tak aby fundusze prowadziły do opłacalnych pożyczek. Ale kiedy następuje wzrost zmienności stóp procentowych, następuje poważna recesja niszcząca wiele gospodarek. Banki zaczynają bardziej koncentrować się na zarządzaniu obydwoma stronami bilansu, czyli zarówno aktywami, jak i pasywami.
Koncepcje ALM
Zarządzanie pasywami aktywów (ALM) można określić jako kompleksowy i dynamiczny układ pomiaru, badania, analizowania, monitorowania i zarządzania ryzykiem finansowym związanym ze zmiennymi stopami procentowymi, kursami walutowymi i innymi elementami, które mogą mieć wpływ na płynność organizacji.
Zarządzanie aktywami i pasywami to strategiczne podejście do zarządzania bilansem w taki sposób, aby całkowity dochód z odsetek był maksymalizowany w ramach ogólnej preferencji instytucji w zakresie ryzyka (teraźniejszości i przyszłości).
W związku z tym funkcje ALM obejmują narzędzia służące do ograniczania ryzyka płynności, zarządzania ryzykiem stopy procentowej / ryzykiem rynkowym oraz zarządzania ryzykiem handlowym. Krótko mówiąc, ALM to suma zarządzania ryzykiem finansowym każdej instytucji finansowej.
Innymi słowy, ALM radzi sobie z trzema głównymi zagrożeniami -
- Ryzyko stopyprocentowej
- Ryzyko płynności
- Ryzyko walutowe
Banki, które ułatwiają funkcjonowanie na rynku Forex, obsługują również jeszcze jedno centralne ryzyko - currency risk. Banki przy wsparciu ALM starają się regulować aktywa i zobowiązania w zakresie terminów zapadalności i stóp procentowych oraz ograniczać ryzyko stopy procentowej i ryzyko płynności.
Asset liability mismatches- Bilans aktywów i pasywów banku to przyszłe wpływy i wypływy środków pieniężnych. W ramach zarządzania zobowiązaniami związanymi z aktywami wpływy i wypływy środków pieniężnych są pogrupowane w różne przedziały czasowe. Ponadto każdy koszyk aktywów jest równoważony odpowiadającym mu koszykiem pasywów. Różnice uzyskane w każdym segmencie są znane jako niedopasowania.
W okresie od lat 70. do początku 90. nie było znaczącego ryzyka stopy procentowej. Dzieje się tak, ponieważ stopy procentowe zostały sformułowane i zalecane przez RBI. Spready między depozytami a oprocentowaniem kredytów były bardzo szerokie.
W tamtych czasach banki nie zajmowały się samodzielnie bilansami. Głównym powodem tego było to, że bilanse były zarządzane na podstawie zarządzeń organu regulacyjnego i rządu. Banki otrzymały dużo miejsca i swobody w zarządzaniu swoimi bilansami dzięki deregulacji stóp procentowych. Dlatego ważne było, aby wprowadzić wytyczne ALM, aby banki mogły pozostać bezpieczne przed dużymi stratami z powodu szerokiego niedopasowania ALM.
Bank Rezerw Indii ogłosił swój pierwszy zestaw Wytycznych ALM w lutym 1999 r. Wytyczne te obowiązywały od 1 kwietnia 1999 r. Wytyczne te obejmowały, między innymi, pomiar ryzyka stopy procentowej i ryzyka płynności, układ nadawania i limity ostrożnościowe. Niezbędne było sporządzenie oświadczenia o braku luk poprzez zaplanowanie wszystkich aktywów i pasywów według podanej lub przewidywanej daty przeszacowania lub terminu zapadalności.
Na tym etapie aktywa i zobowiązania zostały wyegzekwowane w celu podzielenia ich na 8 kolejnych klas zapadalności -
- 1-14 dni
- 15-28 dni
- 29-90 dni
- 91-180 dni
- 181-365 dni
- 1-3 lata
- 3-5 lat
- i powyżej 5 lat
Na podstawie pozostałych przedziałów do ich zapadalności, które są również określane jako rezydualne terminy zapadalności, wszystkie rejestry zobowiązań miały być badane jako wypływy, podczas gdy rejestry aktywów miały być badane jako wpływy.
Jako miara zarządzania płynnością, banki zostały zmuszone do kontrolowania swoich skumulowanych niedopasowań poza wszystkimi przedziałami czasowymi w zestawieniu płynności strukturalnej poprzez ustanowienie wewnętrznych limitów ostrożnościowych za zgodą ich zarządów / komitetów zarządzających.
Zgodnie z zalecanymi wytycznymi, w normalnym trybie rozbieżności zwane również ujemną luką w przedziałach czasowych 1-14 dni i 15-28 dni nie miały przekraczać 20% wypływów pieniężnych w odniesieniu do przedziałów czasowych .
Później RBI nałożył na banki obowiązek utworzenia ALCO, czyli Komitetu ds. Pasywów Aktywów jako komitetu Rady Dyrektorów w celu śledzenia, kontroli, monitorowania i raportowania ALM.
Miało to miejsce we wrześniu 2007 r. W odpowiedzi na ćwiczenia międzynarodowe i aby spełnić wymóg ostrzejszej oceny skuteczności zarządzania płynnością oraz w celu dostarczenia bodźca do poprawy rynku pieniądza terminowego.
RBI doprecyzował te regulacje i zapewniono, że banki zaakceptują bardziej szczegółową strategię pomiaru ryzyka płynności, dzieląc pierwszy przedział czasowy, który obejmuje 1-14 dni obecnie w Oświadczeniu o płynności strukturalnej, na trzy przedziały czasowe . Adresowane są 1 dzień następnego, 2-7 dni i 8-14 dni. W związku z tym zażądano od banków umieszczenia zapadających aktywów i zobowiązań w 10 przedziałach czasowych.
Zgodnie z wytycznymi RBI ogłoszonymi w październiku 2007 r. Bankom zalecono, aby łączne skumulowane ujemne niedopasowania w ciągu następnego dnia, 2-7 dni, 8-14 dni i 15-28 dni nie przekraczały 5%, 10%, 15% i Odpowiednio 20% skumulowanych wypływów w celu zniwelowania skumulowanego wpływu na płynność.
Bankom zalecono również podjęcie próby dynamicznego zarządzania płynnością i regularnego projektowania zestawienia płynności strukturalnej. Wobec braku środowiska w pełni połączonego z siecią, bankom pozwolono pierwotnie zebrać oświadczenie o najlepszym obecnym zakresie danych, ale doradzono im podjęcie starannych prób uzyskania 100-procentowego pokrycia danych w odpowiednim czasie.
W ten sam sposób zestawienie płynności strukturalnej miało być przedstawiane do RBI w regularnych miesięcznych odstępach, jak w trzecią środę każdego miesiąca. Częstotliwość sprawozdawczości nadzorczej w zakresie stanu płynności strukturalnej została zmieniona na co dwa tygodnie ze skutkiem od 1 kwietnia 2008 r. Oczekuje się, że banki będą przyjmować oświadczenie o płynności strukturalnej w pierwszą i trzecią środę każdego miesiąca do Banku Rezerw.
Zarządy Banków otrzymały pełny obowiązek zarządzania ryzykiem i były potrzebne do zakończenia polityki zarządzania ryzykiem oraz określenia limitów na ryzyko płynności, stóp procentowych, walutowych i cen akcji.
Komitet ds. Aktywów i pasywów (ALCO) jest jednym z najważniejszych komitetów, które najczęściej pomijają wykonanie systemu ALM. Na czele tej komisji stoi CMD / ED. ALCO uznaje również ceny produktów dla depozytów, a także zaliczki. Przewidywany profil zapadalności przyrostowych aktywów i zobowiązań wraz z kontrolingiem, monitorowaniem poziomu ryzyka banku. Musi zatwierdzić aktualny pogląd na stopy procentowe banku i na tym oprzeć swoje decyzje dotyczące przyszłej strategii biznesowej.
Proces ALM
Proces ALM opiera się na trzech następujących filarach -
- Systemy informacyjne ALM
- System informacji zarządczej
- Dostępność, dokładność, adekwatność i celowość informacji
Obejmuje funkcje takie jak identyfikacja parametrów ryzyka, identyfikacja ryzyka, pomiar ryzyka i zarządzanie ryzykiem oraz określanie polityk ryzyka i poziomów tolerancji.
Systemy informacyjne ALM
Kluczem do procesu ALM jest informacja. Duża sieć oddziałów i brak odpowiedniego systemu gromadzenia informacji niezbędnych do ALM, który bada informacje na podstawie rezydualnej zapadalności i wzorców zachowań, sprawia, że zdobycie niezbędnych informacji przez banki w obecnym stanie jest czasochłonne.
Pomiar i obsługa wymogów w zakresie płynności to ważne praktyki banków komercyjnych. Przekonując bank o zdolności regulowania zobowiązań w terminie ich wymagalności, zarządzanie płynnością może zminimalizować prawdopodobieństwo wystąpienia niekorzystnej sytuacji.
Znaczenie płynności
Płynność wykracza poza poszczególne fundacje, ponieważ niedobór płynności w jednej fundacji może mieć negatywny wpływ na cały system. Kierownictwo banku powinno nie tylko na bieżąco dzielić oznaczenia płynności banków, ale także analizować prawdopodobne zmiany zapotrzebowania na płynność w scenariuszach kryzysowych.
Z dotychczasowych doświadczeń wynika, że aktywa powszechnie uważane za płynne, takie jak rządowe papiery wartościowe i inne narzędzia rynku pieniężnego, mogą również stracić płynność, gdy rynek i gracze są jednokierunkowi. Zatem płynność musi być ścigana przez niedopasowanie terminów zapadalności lub przepływów pieniężnych.
Ryzyka mają negatywny wpływ na przyszłe dochody banku, oszczędności i wartość rynkową jego uczciwości ze względu na zmiany stóp procentowych. Obsługa aktywów wiąże się z różnymi rodzajami ryzyka. W zarządzaniu bankiem nie można uniknąć ani zaniedbać ryzyka. Bank musi przeanalizować rodzaj ryzyka i podjąć niezbędne kroki.With respect to assets, risks can further be categorized into the following -
Ryzyko walutowe
Porozumienie o zmiennym kursie walutowym wywołało znaczną zmienność, dodając nowy wymiar do profilu ryzyka bilansów banków. Zwiększone przepływy kapitału w wolnych gospodarkach po deregulacji przyczyniły się do wzrostu wolumenu transakcji.
Duże przepływy transgraniczne w połączeniu ze zmiennością sprawiły, że bilanse banków są wrażliwe na zmiany kursów walutowych.
Transakcje w różnych walutach
Przynosi zarówno szanse, jak i ryzyko. Jeśli zobowiązania w jednej walucie przekraczają poziom aktywów w tej samej walucie, wówczas niedopasowanie walutowe może zwiększyć wartość lub obniżyć wartość w zależności od zmian kursów walut. Najprostszym sposobem uniknięcia ryzyka walutowego jest ograniczenie ewentualnych niedopasowań do zera lub prawie do zera.
Banki podejmują operacje walutowe, takie jak przyjmowanie depozytów, udzielanie pożyczek i zaliczek oraz kwotowanie cen transakcji walutowych. Niezależnie od przyjętych strategii, całkowite wyeliminowanie niedopasowań walutowych może nie być możliwe. Poza tym niektóre instytucje mogą zajmować własne pozycje handlowe jako świadoma strategia biznesowa. Zarządzanie ryzykiem walutowym to kolejny wymiar zarządzania aktywami i pasywami.
Niedopasowana pozycja walutowa, poza narażeniem bilansu na zmiany kursu walutowego, naraża ją również na ryzyko kraju i ryzyko rozliczeniowe. Odkąd RBI (Departament Kontroli Giełd) wprowadził koncepcję końca dnia w pobliżu pozycji kwadratowej w 1978 r., Banki ustalają limity nocne i selektywnie podejmują aktywny handel w ciągu dnia.
Ryzyko stopy procentowej (IRR)
Stopniowa deregulacja stóp procentowych oraz elastyczność operacyjna przyznana bankom w zakresie wyceny większości aktywów i pasywów naraziła system bankowy na ryzyko stopy procentowej.
Ryzyko stopy procentowej to ryzyko, w przypadku którego zmiany rynkowych stóp procentowych mogą niekorzystnie wpłynąć na sytuację finansową banku. Zmiany stóp procentowych wpływają zarówno na bieżące dochody (perspektywa wyników), jak i na wartość netto banku (perspektywa wartości ekonomicznej). Ryzyko z punktu widzenia zysków można mierzyć jako zmiany dochodu odsetkowego netto (zero) lub marży odsetkowej netto (NIM).
Dlatego ALM to regularny proces i codzienna sprawa. Należy postępować z tym ostrożnie i podjąć kroki zapobiegawcze w celu zmniejszenia problemów z tym związanych. Może to prowadzić do nieodwracalnych szkód dla banków w zakresie płynności, rentowności i wypłacalności, jeśli nie będzie odpowiednio kontrolowane.
Aby poradzić sobie z różnymi rodzajami ryzyka związanego z zarządzaniem aktywami i pasywami, musimy zarządzać ryzykiem w celu efektywnego zarządzania bankiem. Istnieją różne techniki pomiaru ekspozycji banków na ryzyko stopy procentowej -
Model analizy luk
Model analizy luk dzieli przepływ i poziom niedopasowania aktywów i pasywów na lukę finansowania lub lukę zapadalności. Obliczany jest dla aktywów i zobowiązań o różnych terminach zapadalności i jest wyliczany dla określonego horyzontu czasowego. Model ten sprawdza lukę przeszacowania, która występuje w połowie przychodów odsetkowych uzyskanych z aktywów banku oraz odsetek zapłaconych od jego zobowiązań we wspomnianym przedziale czasu.
Model ten przedstawia ujawnienie całkowitego dochodu odsetkowego banku, z uwzględnieniem zmian stóp procentowych w różnych klasach zapadalności. Luki przeszacowania szacuje się dla aktywów i zobowiązań o różnych terminach zapadalności.
Dodatnia luka odzwierciedla przeszacowanie aktywów przed zobowiązaniami. Tymczasem ujemna luka odzwierciedla konieczność przeszacowania zobowiązań przed aktywami. Bank monitoruje wrażliwość na zmiany kursu, czyli czas, przez jaki menedżer banku będzie musiał czekać, aby wystąpiły odchylenia w opublikowanych kursach każdego składnika aktywów lub zobowiązania każdego składnika aktywów i zobowiązania w bilansie.
Ogólny wzór jest następujący:
ΔNII = ΔR i × GAP i
W powyższym wzorze -
- NII to całkowity dochód z odsetek.
- R to stopy procentowe wpływające na aktywa i pasywa w odpowiednim przedziale zapadalności.
- GAP jest różnicą między wartością księgową aktywów wrażliwych na zmianę kursu a pasywami wrażliwymi na zmianę kursu.
W związku z tym, gdy występuje zmiana stopy procentowej, możemy łatwo przeanalizować wpływ tej zmiany na całkowity dochód odsetkowy banku. Zmiana stóp procentowych ma bezpośredni wpływ na ich wartość rynkową.
Główną wadą tego modelu jest to, że metoda ta uwzględnia tylko wartość księgową aktywów i pasywów, a tym samym pomija ich wartość rynkową. Tak więc ta metoda jest niepełną miarą rzeczywistej ekspozycji banku na stopę procentową.
Model czasu trwania
Czas trwania lub interwał to krytyczna miara wrażliwości aktywów i zobowiązań na zmiany stóp procentowych. Wynika to z faktu, że bierze pod uwagę moment pojawienia się przepływów pieniężnych oraz zapadalność aktywów i zobowiązań. Jest to zmierzony średni czas do zapadalności wszystkich zadanych wartości przepływów pieniężnych. Model ten określa średni okres życia składnika aktywów lub zobowiązania.It is denoted by the following formula -
DPp = D (dR /1+R)
Powyższe równanie przedstawia procentowy spadek ceny umowy przy danym wzroście niezbędnych stóp procentowych lub rentowności. Im większa wartość przedziału, tym bardziej wrażliwy jest koszt tego składnika aktywów lub zobowiązania na zmiany stóp procentowych.
Zgodnie z powyższym równaniem bank będzie chroniony przed ryzykiem stopy procentowej, jeżeli luka duracji pomiędzy aktywami a pasywami będzie równa zeru. Główną zaletą tego modelu jest to, że wykorzystuje wartość rynkową aktywów i pasywów.
Model symulacyjny
Model ten pomaga wprowadzić dynamiczny element w badaniu ryzyka stopy procentowej. Poprzednie modele - analiza luk i analiza czasu trwania dla zarządzania aktywami i pasywami przetrwały od ich nieskuteczności do przejścia przez statyczną analizę bieżących ekspozycji na ryzyko stopy procentowej. Krótko mówiąc, modele symulacyjne wykorzystują moc komputera do obsługi scenariuszy „co by było, gdyby”. Na przykład,
Co jeśli
- łączny poziom zmian stóp procentowych
- plany marketingowe nie zostały zrealizowane lub zrealizowane w nadmiarze
- bilanse kurczą się lub rozszerzają
Rozwija to informacje dostępne dla kierownictwa w zakresie precyzyjnej oceny bieżącej ekspozycji aktywów i pasywów, portfeli na ryzyko stopy procentowej, zmian docelowych zmiennych dystrybucyjnych, takich jak łączna adekwatność kapitałowa dochodu odsetkowego oraz płynności, a także przyszłych luk.
Istnieją możliwości, że ten model symulacyjny uniemożliwia użycie do zobaczenia całej złożonej pracy papierowej ze względu na charakter wyników masowego papieru. W tego typu warunkach bardzo ważne jest połączenie wiedzy technicznej z odpowiednią świadomością problemów w przedsiębiorstwie.
Istnieją szczególne wymagania dotyczące rozwoju modelu symulacyjnego. Odnoszą się one do dokładności danych i rzetelności przyjętych założeń lub hipotez. Mówiąc prościej, należy być w stanie przyjrzeć się substytutom odnoszącym się do stóp procentowych, rozkładów stóp wzrostu, reinwestycji itp. W różnych scenach stóp procentowych. Może to być trudne, a czasem sporne.
Ważną kwestią, na którą należy tutaj zwrócić uwagę, jest to, że menedżerowie banków mogą nie chcieć dokumentować swoich założeń, a dane są łatwo dostępne dla różnicowych kolizji stóp procentowych dla wielu zmiennych. Dlatego model ten należy stosować ostrożnie, zwłaszcza w indyjskim systemie bankowym.
Zastosowanie modeli symulacyjnych ogranicza zaangażowanie znacznej ilości czasu i zasobów. Jeśli nie stać nas na koszty lub, co ważniejsze, na czas poświęcony na modelowanie symulacyjne, warto trzymać się prostszych typów analiz.
Bank marketingznany jest z budowania unikalnego wizerunku marki, który jest traktowany jako kapitałowa reputacja akademii finansowej. Bardzo ważne jest, aby bank rozwijał dobre relacje z cenionymi klientami, którym towarzyszą innowacyjne pomysły, które można wykorzystać jako środek do spełnienia ich wymagań.
Klienci oczekują wysokiej jakości usług i zwrotów. Są duże szanse, że czynnik jakości będzie jedynym wyznacznikiem sukcesu korporacji bankowych. Dlatego indyjskie banki muszą uznać imperatyw proaktywnego marketingu bankowego i zarządzania relacjami z klientami, a także podejmować systematyczne kroki w tym kierunku.
Podejście marketingowe
Sektor bankowy zapewnia swoim klientom różne rodzaje usług bankowych i pokrewnych. Klientami banków są przeważnie osoby i przedsiębiorstwa, które mają nadwyżki lub ich brak oraz wymagające różnego rodzaju usług finansowych i pokrewnych. Klienci ci pochodzą z różnych warstw gospodarki, należą do różnych regionów geograficznych, obszarów i reprezentują różne zawody i firmy.
Jest całkiem naturalne, że wymóg każdej indywidualnej grupy klientów jest wyjątkowy od wymagań innych grup. Dlatego ważne jest, aby uwzględnić odrębne, jednorodne grupy, a nawet podgrupy klientów, a następnie z maksymalną precyzją określić ich wymagania, zaprojektować schematy tak, aby odpowiadały ich konkretnym wymaganiom i dostarczyć je najbardziej efektywnie.
Zasadniczo banki zajmują się transakcjami produktów i usług za pośrednictwem swoich punktów sprzedaży detalicznej zwanych oddziałami dla różnych klientów na poziomie podstawowym. Nazywa się to podejściem „od góry do dołu”.
Powinno to być podejście „od dołu do góry” z klientami na poziomie podstawowym, jako punkt docelowy do wypracowania różnych produktów lub schematów w celu dopasowania do wymagań różnych jednorodnych grup klientów. Dlatego podejście marketingowe banku jest uważane za podejście grupowe lub „zbiorowe”.
Zarządzanie bankiem jako podejście zbiorowe lub podejście selektywne to fundamentalna identyfikacja faktu, że banki potrzebują podejścia zorientowanego na klienta. Mówiąc najprościej, marketing bankowy to struktura projektu, układ i dostarczanie potrzebnych klientom usług opracowane poprzez sprawdzenie korporacyjnych celów banku i ograniczeń środowiskowych.
Bankowość relacyjną można zdefiniować jako proces, który obejmuje proaktywne przewidywanie potrzeb poszczególnych klientów banku i podejmowanie kroków w celu spełnienia tych wymagań, zanim klient je pokaże. Podstawową ideą tego podejścia jest rozwijanie i budowanie bardziej kompleksowych relacji roboczych z każdym klientem, badanie jego indywidualnej sytuacji i rekomendowanie różnych usług oferowanych przez bank, które mają pomóc w budowaniu dobrobytu finansowego klienta. .
Podejście to wiąże się głównie z mniejszymi bankami, które stosują bardziej osobiste podejście do klientów, mimo że coraz większa liczba dużych korporacji bankowych zaczyna motywować podobne strategie w swoich lokalnych oddziałach.
U podstaw bankowości relacyjnej leży przekonanie, że fundamenty i klient indywidualny są partnerami, których celem jest budowanie bezpieczeństwa finansowego klienta. Z tego powodu przedstawiciele działu obsługi klienta w banku często starają się potwierdzić, co lubią, a czego nie lubią klienci w usługach oferowanych przez bank, w jaki sposób są one prezentowane oraz w jaki sposób zidentyfikować usługi, które mogą być korzystne. do każdego klienta.
Ten rodzaj podejścia proaktywnego jest zupełnie inny od podejścia reaktywnego stosowanego przez wiele banków na przestrzeni lat, w którym bank krytycznie buduje pakiet usług i kwalifikacje do ich nabycia. Po czym biernie czeka, aż klienci do niego podejdą. W przypadku bankowości relacyjnej przedstawiciele fundacji nie czekają, aż klienci do nich przyjdą, tylko udają się do klientów z planem działania.
Poprawa relacji z klientami
Nie możemy oczekiwać od klienta aktywnego udziału w ciągu dnia, tygodnia czy miesiąca. Jest to podstawowy poziom budowania relacji, która wymaga zaufania, dialogu, stałego wzrostu własności usług i wzrostu udziału portfela, jeśli jest wykonywany prawidłowo. Substytutem koncentracji na nawiązywaniu kontaktu z klientem jest relacja, która nie zaspokaja w pełni swojego potencjału lub utraty klientów.
Badania sugerują, że bardzo ważne są konkretne zalety klienta w pełni zaangażowanego, lojalnego postawowo i emocjonalnie do banku. The following measures can be followed to build and enhance relationship with customers -
Zwiększone przychody, udział w portfelu i penetracja produktów
Klienci, którzy są w pełni zaangażowani, przynoszą dodatkowe przychody w wysokości 402 USD rocznie do swojego głównego banku, mierzone z osobami, które nie są aktywnie zaangażowane, 10% większy udział portfela w saldach depozytów i 14% większy udział portfela w inwestycjach. Całkowicie zaangażowani klienci również średnio o 1,14 dodatkowych kategorii produktów w swoim głównym banku niż klienci, którzy nie są aktywnie zaangażowani.
Wyższe zamiary i rozważania dotyczące zakupu
Aktywnie zaangażowani klienci nie tylko zdobywają więcej rachunków w swoim głównym banku, ale także patrzą na ten sam bank, myśląc o przyszłych wymaganiach. W dzisiejszych czasach, gdy prawie wszystko odbywa się online, szanse banku rozwijającego się na bycie w centrum uwagi klienta są kluczowe.
Zostanie partnerem finansowym
Mniej betonu, ale nie mniej ważne. Aktywnie zaangażowany klient zawiera ze swoim bankiem lub kasą kredytową ugodę, której pożądałaby każda fundacja finansowa.
Widzieliśmy, jak poprawić więź z klientami. Innym ważnym aspektem jest zrozumienie wytycznych, w jaki sposób można wzmocnić więź z klientem. Można to zrobić na następujące sposoby -
Popraw kierowanie na pozyskanie
Zaangażowanie klienta zaczyna się jeszcze przed otwarciem konta przez nowego klienta. Dzisiejsza zaawansowana technologia umożliwia znalezienie nowych potencjalnych klientów, którzy są identyczni z najlepszymi klientami, którzy mają swoje konta na fundamencie finansowym.
Stworzenie modelu akwizycji monitoruje wykorzystanie produktu, zachowania finansowe i rentowność relacji, minimalizując otwieranie rachunków o ograniczonym potencjale zaangażowania lub wzrostu.
Zmień rozmowę
Powiedzmy, że przełamywanie lodów, rozpoczęcie komunikacji lub interakcja z klientami to jeden z kluczowych elementów budowania zaangażowanych relacji z klientami. Ta więź zaczyna się od rozmowy podczas otwierania konta. Aby zbudować zaufanie, rozmowa musi kłaść nacisk na potwierdzenie, że klient wierzy, że jesteś naprawdę zainteresowany jego poznaniem, że chcesz się nim opiekować i po pewnym czasie zostanie nagrodzony za swoją działalność lub lojalność.
Ta początkowa interakcja wymaga skupienia się bardziej na zbieraniu informacji od klienta i określeniu wartości, jaką będą miały różne produkty i usługi z punktu widzenia klienta, a nie na zwykłym rozważaniu funkcji.
Celem jest pokazanie klientowi, że sprzedawane produkty i usługi muszą spełniać ich wyjątkowe wymagania finansowe i niefinansowe.
Niestety badania pokazują, że większość pracowników oddziałów ma problemy w kontaktach z klientami w zakresie wymagań i wartości usług świadczonych przez przedsiębiorstwo. Krótko mówiąc, posiadanie przez przedsiębiorstwo wiedzy o produktach nie wystarczy. Początkowo przedsiębiorstwo powinno koncentrować się na jakości sprzedaży, a nie na wielkości sprzedaży.
Niektóre fundacje finansowe zaczęły używać iPadów do zbierania informacji bezpośrednio od klienta. Choć wydaje się mniej osobisty, kwestionariusz dotyczący nowego konta na iPadzie wyznacza standardowy proces zbierania danych i jest w stanie zebrać znacznie więcej danych osobowych, niż pracownik banku lub spółdzielczej kasy pożyczkowej jest w stanie zebrać.
Komunikuj się wcześnie i często
Dość kuszące jest to, jak banki i spółdzielcze kasy pożyczkowe wyznaczają cele i zadania dotyczące poszerzenia relacji z klientami i ich zaangażowania, a następnie tworzą arbitralne zasady dotyczące częstotliwości i rytmu interakcji.
Nierzadko zdarza się, że bank minimalizuje liczbę interakcji do jednej w miesiącu lub mniej, mimo że nowy klient wyraża chęć większej interakcji w ramach nowej relacji.
Badania sugerują, że optymalna liczba komunikatów interakcji w ciągu pierwszych 90 dni, zarówno z punktu widzenia satysfakcji klienta, jak i rozwoju relacji, jest siedem razy większa niż różne kanały komunikacji.
Spersonalizuj wiadomość
Badania pokazują, że ponad 50 procent aktywnie zaangażowanych klientów otrzymuje niewłaściwie ukierunkowaną interakcję.
Zasadniczo polega to na mówieniu o produkcie lub usłudze, którą klient już posiada, lub o usłudze, której nie widać, z wglądem, jaki klient ma wspólnie z podstawą.
Obecnie klienci oczekują dobrze ukierunkowanych i spersonalizowanych sesji interakcji. Cokolwiek mniej niż to powoduje, że tracą zaufanie do banków. Dotyczy to głównie usług finansowych, w przypadku których klient podał bardzo osobiste informacje i oczekuje, że wgląd zostanie wykorzystany wyłącznie dla ich korzyści.
Aby ustalić właściwe zaangażowanie, najlepiej jest zastosować siatkę sprzedaży usług, która odzwierciedla, jakie usługi należy podkreślić w interakcji, biorąc pod uwagę obecną własność produktu. Komunikacja zaangażowania nie jest swobodnym rozmiarem, który pasuje do każdego dialogu. Powinien pokazywać związek w czasie rzeczywistym.
Buduj zaufanie przed sprzedażą
Aby ustalić właściwe zaangażowanie, najlepiej jest zastosować siatkę sprzedaży usług, która odzwierciedla, jakie usługi należy podkreślić w interakcji, biorąc pod uwagę obecną własność produktu. Komunikacja zaangażowania nie jest swobodnym rozmiarem, który pasuje do każdego dialogu. Powinien pokazywać związek w czasie rzeczywistym.
Jeśli klient otworzy nowe konto czekowe, usługi, które należy omówić, są następujące -
- Bezpośredni depozyt
- Płatności online
- Bankowość internetowa
- Bankowość mobilna
- Ochrona prywatności / Usługi bezpieczeństwa
- Benefits
Uznanie klientów poza dodatkowymi ulepszeniami konta czekowego, które mogą dodatkowo pomóc w budowaniu angażującej relacji, obejmuje:
- Mobilne przechwytywanie depozytów
- Program nagród
- Przelewy z konta na konto
- Przelewy P2P
- Wyciągi elektroniczne
- Alerty powiadomień
W trakcie całego procesu rozwoju relacji, uzupełniający wgląd w wymagania klienta powinien być gromadzony, gdy tylko jest to możliwe, ze spersonalizowaną komunikacją wyrażającą ten nowy wgląd.
Nagroda za zaangażowanie
Niestety, w bankowości pojęcie „jeśli to skonstruujesz, przyjdą” nie działa. Chociaż możemy konstruować wspaniałe produkty i świadczyć nowe, innowacyjne usługi, klienci w większości potrzebują dodatkowej motywacji do optymalnego wykorzystania produktu i zaangażowania, aby rozwijać się tak, jak byśmy tego chcieli.
W rezultacie większość propozycji wymaga sprowokowania pożądanego zachowania. Przy opracowywaniu propozycji banki i spółdzielcze kasy pożyczkowe powinny zadbać o to, aby propozycja została sporządzona na podstawie już posiadanych produktów, a nie sprzedawanych produktów lub usług.
Wyłącznie w przypadku usług finansowych, klient nie do końca rozumie zalety nowej usługi. Tak więc, jeśli nowy rachunek jest rachunkiem czekowym, propozycja powinna ograniczać koszt sprawdzania, zapewniać dodatkową korzyść dla czeku lub wzmacniać powiązanie kontrolne.
Potencjalne propozycje mogą obejmować zniesione opłaty lub optymalnie ulepszone etapy nagród za konkretne działanie lub ograniczony czas trwania. Zaletą korzystania z nagród byłoby to, że program nagród sam w sobie jest silnym narzędziem angażującym.
Sprzęt dla klienta mobilnego
Wiemy, że direct mail i telefon to bardzo skuteczne metody budowania angażującej relacji. The use of email and SMS texting has led to progressive outcomes due to mobile communication consumption patterns.
Ostatnio lektura email on mobile devices przekroczone zużycie komputerów stacjonarnych, podkreślając, że większość wiadomości powinna być skierowana do konsumenta, który jest w ruchu lub wykonuje wiele zadań jednocześnie.
Aby wejść w interakcję z klientem mobilnym, wysyłanie wiadomości e-mail i SMS-ów musi być bezpośrednią rozmową, czyli rozmową jeden na jeden. Klient nie chce wiedzieć wszystkiego o koncie, chce tylko wiedzieć, co na nim jest i jak reaguje. Ponieważ linki powinny być używane do wspierania dodatkowych informacji o produkcie, jeśli jest to wymagane, powinna być dostępna opcja jednego kliknięcia, aby powiedzieć tak.
Jeśli chodzi o te linki, wiele fundacji finansowych stwierdziło, że używanie krótkich filmów to najlepszy sposób na zrozumienie i odpowiedź. Wspaniałe filmy na temat płacenia rachunków online, przechwytywania depozytów mobilnych i przelewów A2A / P2P nie tylko edukują ludzi, ale także natychmiast prowadzą do przycisku tak, aby zamknąć sprzedaż.
Należy pamiętać, że w przypadku edukacyjnych filmów sprzedażowych wideo powinno być krótkie, np. Poniżej 30 sekund i skonstruowane do użytku mobilnego. Ponieważ wideo stworzone na urządzenia mobilne zawsze będzie dobrze odtwarzane na większych urządzeniach, w zasadzie nie jest odwrotnie. Ekran mobilny musi być bardziej skupiony, ponieważ w dzisiejszych czasach wszystko odbywa się na samych telefonach i nie można wszędzie nosić komputera stacjonarnego. Również klient nie zawsze będzie zawracał sobie głowę sprawdzaniem linków i filmów na swoim pulpicie.