Kanada'da emeklilik sermayesi nasıl maksimize edilir
Kanada'da yaşıyorum. İpoteksiz / borçsuzum, RRSP katkılarımı maksimize ettim ve RRSP'lerimin dışında fazladan nakit param var. Şirket emeklilik planım yok - tek emeklilik gelirim RRSP'lerden ve toplamda oldukça mütevazı olacak mütevazı Kanada emekli maaşımızdan olacak.
Sorum şu ki, sadece birkaç yıl sonra emekli olduktan sonra gelirimi artırmak için şimdi sahip olduğum fazladan nakitten en iyi şekilde nasıl yararlanacağım. RRSP'lerin yanı sıra (umarım) şu anda vergi etkisini en aza indirebilecek ve emeklilik resmimi iyileştirebilecek başka hangi araçlar mevcuttur?
DÜZENLE:
Mevcut kazançlarımın orta-yüksek düzeyli vergi diliminde olduğunu eklemeliyim, bu nedenle varsa RRSP'lerin yanı sıra diğer vergi erteleme yöntemlerini araştırıyorum. Diğer bir deyişle, vergi yükümü, gelirimin ve marjinal oranımın çok daha düşük olacağı emeklilik yıllarına kaydırmanın başka bir yolu.
Yanıtlar
TFSA! Bundan elde ettiğiniz herhangi bir kazanç Vergisizdir. Kendi yatırımlarınızı yapmakta rahat değilseniz, muhtemelen bir Yatırım Danışmanı ile görüşmeniz gerekir. Ayrıca fazla katkıda bulunmadığınızdan da emin olurlar.
Vergi indirimi / erteleme elde etmenin RRSP'lere ek olarak birkaç yolu vardır; diğer okuyucular için, bu seçeneklerden bazıları çeşitli nedenlerden dolayı RRSP'lerin kendilerine tercih edilebilir.
(1) Vergisiz Tasarruf Hesabı - RRSP'ler gibi, bu bir yatırım 'aracıdır' ve RRSP'ler gibi hemen hemen her şeyi içine koyabilirsiniz. Katkılar size anında bir vergi indirimi sağlamaz, ancak bu yatırımlardan elde edilen kazançlar her zaman% 100 vergiden muaf olacaktır. TFSA'ya para yatırdığınızda ve buradan para çıkardığınızda, başka bir vergi borcu olmaz. Özellikle emekliliğe yakın kişiler için TFSA'lar genellikle RRSP'lerden daha iyidir, çünkü verginin tamamen ortadan kaldırılması genellikle birkaç yıllık bir vergi ertelemesinden daha iyidir.
(2) Kayıtlı Eğitim Tasarruf Planı - Emekliliğinize yakınken, henüz eğitimlerini tamamlamamış çocuklarınız varsa, RESP'ye katkı avantajlı olabilir. Katkılar anında bir vergi indirimi sağlamaz, ancak yatırımlardan elde edilen kazançlar, para çekilinceye kadar ertelenir (ve bu kazançlar kısmen, muhtemelen asgari başka gelire ve dolayısıyla varsa asgari vergiye sahip olacak olan çocuklarınıza atfedilebilir). Ayrıca, katkıların yapıldığı her yıl için küçük bir devlet hibesi de alabilirsiniz (değer olarak yılda yaklaşık 1.000 $).
(3) Yıllık temettü veya faiz sağlamak yerine, değeri büyüyen uzun vadeli varlıklara yatırım yapın . RRSP'nizin nispeten çeşitli olduğunu varsayıyorum, bu yüzden vergi açısından verimli bir aracın (RRSP, TFSA veya RESP gibi) dışında en iyi hangi varlık sınıflarının tutulacağına bir göz atalım. Size yıllık gelir sağlayan bir varlık ise, bunun üzerinden her yıl hemen vergi ödersiniz. Elde edilmesini kontrol edebileceğiniz bir varlıksa (ne zaman satacağınıza siz karar verirsiniz), o zaman paraya ihtiyacınız olana kadar veya başka bir şekilde vergi avantajına sahip olana kadar gelirin tanınmasını erteleyebilirsiniz. Bunun gibi büyüme odaklı öğelerin diğer yatırımlardan daha yüksek risk sınıfında olabileceğini unutmayın, bu nedenle bu çözüm çoğunlukla zaten iyi çeşitlendirilmiş ve ek risk almaya istekli olanlara yöneliktir!
Bu, mülke yatırım yapmak (işletme giderlerinizin genellikle yıllık gelirinizi neredeyse dengelediği, yani satana kadar asgari vergi ödediğiniz anlamına gelir, bu nedenle gerçek değer genellikle beklenen mülk değeri artışlarıdır) veya temettü ödemeyen hisse senetleri (ancak dikkatli olun) anlamına gelebilir. Genellikle temettü olmayan hisse senetlerinin, anında temettü karşılamaya yetecek kadar nakit akışı olmayan küçük girişimler olduğu, bu nedenle risk burada yüksek olabilir) veya hatta değerli metallere yatırım yapma (değerli metallere yatırım yapmanın faydası tartışmalı olsa da). Genel olarak, tüm bu varlık sınıfları satıldıklarında sermaye kazancı olarak da sınıflandırılacaktır, yani% 50 vergilendirilebilir, bu nedenle onları bir RRSP'nin dışında tutmanın bir faydası vardır [burada tüm gelir nihai olarak geri çekildiğinde% 100 normal gelir olarak vergilendirilir], veya TFSA [burada tüm gelirler zaten vergiden muaftır].
Bunların herhangi birinin sizin için mantıklı olup olmadığı, daha çok risk profilinize ve koşullara bağlı olacaktır.
Vergilerinizi azaltmak için hayırsever ve siyasi parti katkılarınızı da en üst düzeye çıkarabilirsiniz. Şimdi, şirket emeklilik planınız olmadığını söylüyorsunuz. Bu bir avantajdır. Nasıl? RRSP katkılarınızı maksimize edebilirsiniz (27K +); ancak TFSA'lar uygulamaya konulduğundan beri RRSP katkılarınızı azaltmaya ve TFSA katkılarınızı en üst düzeye çıkarmaya bakmalısınız. Bir TFSA'ya hiç katkıda bulunmadıysanız, 2020 için bir$69500 contribution room. With your TFSA you can invest in stocks and make tax free gains to buffer your retirement. If you plan it, you can retire at age 60, defer your CPP till 70, convert your RRSP to a RRIF, and slowly withdraw up to 12k+ per year tax free. And based on your investments in your TFSA and how your investments performed, you can make withdraws to supplement your $12+ RRIF para çekme.