캐나다에서 은퇴 자본을 극대화하는 방법
나는 캐나다에 산다. 저는 모기지 / 부채가없고 RRSP 기부금을 최대로 사용했으며 RRSP 외부에 추가 현금이 있습니다. 저는 회사 연금 플랜이 없습니다. 저의 유일한 퇴직 소득은 RRSP와 우리의 겸손한 캐나다 연금에서 나옵니다. 이는 전체적으로 다소 적을 것입니다.
제 질문은 은퇴 후 수입을 늘리기 위해 지금 가지고있는 여분의 현금을 최대한 활용할 수있는 방법입니다. 현재 세금 영향을 최소화하고 은퇴 상황을 개선 할 수있는 RRSP 외에 어떤 다른 차량이 있습니까?
편집하다:
내 현재 소득이 중상 위 수준의 세금 범위에 속하므로 RRSP가있는 경우 다른 세금 유예 수단을 모색하고 있습니다. 즉, 소득과 한계 세율이 훨씬 낮아지는 은퇴 연도로 세금 부담을 전환하는 다른 방법이 있습니다.
답변
TFSA! 그것으로부터 얻는 모든 이익은 면세입니다. 자신의 투자를하는 것이 편하지 않다면 투자 고문과상의해야 할 것입니다. 그들은 또한 당신이 과도하게 기여하지 않도록 할 것입니다.
RRSP 외에 세금 감면 / 유예를받는 몇 가지 방법이 있습니다. 다른 독자의 경우 이러한 옵션 중 일부는 다양한 이유로 RRSP 자체보다 선호 될 수 있습니다.
(1) Tax Free Savings Account -RRSP와 마찬가지로 이것은 투자 '차량'이며 RRSP처럼 거의 모든 것을 그 안에 넣을 수 있습니다. 기부금은 즉각적인 세금 공제를 제공하지 않지만 이러한 투자에 대한 수입은 항상 100 % 면세됩니다. 현금으로 현금화하고 TFSA에서 돈을 인출하면 더 이상 세금이 부과되지 않습니다. 특히 은퇴가 임박한 사람들의 경우, TFSA가 종종 RRSP보다 낫습니다. 왜냐하면 세금을 완전히 없애는 것이 일반적으로 몇 년의 세금 유예보다 낫기 때문입니다.
(2) 등록 된 교육 저축 계획 -은퇴가 임박한 동안 아직 교육을 완료하지 않은 자녀가있는 경우 RESP에 기여하는 것이 유리할 수 있습니다. 기부금은 즉각적인 세금 공제를 제공하지 않지만 투자에 대한 수입은 돈이 인출 될 때까지 연기됩니다 (그리고 그 수입은 부분적으로 귀하의 자녀에게 귀속되며 다른 수입이 최소이므로 세금이있는 경우 최소한의 세금을 갖게됩니다). 또한 기부금이 매년 기부 될 때마다 약간의 정부 보조금을받을 수 있습니다 (가치로 연간 약 $ 1,000).
(3) 연간 배당금이나이자를 제공하기보다는 가치가 증가하는 장기 자산에 투자하십시오 . 귀하의 RRSP가 상대적으로 다양하다고 가정하므로 세금 효율적인 수단 (예 : RRSP, TFSA 또는 RESP) 외부에서 가장 잘 보유 할 자산 클래스를 살펴 보겠습니다. 연간 소득을 제공하는 자산 인 경우 매년 즉시 세금을 납부합니다. 처분을 통제 할 수있는 자산 인 경우 (매각시기 결정), 돈이 필요하거나 그렇지 않으면 세금 우대가 될 때까지 소득 인식을 연기 할 수 있습니다. 이와 같이 성장에 초점을 맞춘 항목은 다른 투자보다 더 높은 위험 등급에 속할 수 있으므로이 솔루션은 대부분 이미 다각화되고 추가 위험을 감수하려는 사람들을 대상으로합니다!
이는 자산에 투자하는 것을 의미 할 수 있습니다 (운영 비용이 연간 소득을 거의 상쇄하는 경우가 있습니다. 즉, 판매 할 때까지 최소한의 세금을 지불하므로 실제 가치는 종종 예상되는 자산 가치 상승에 있음) 또는 배당금을 지불하지 않는 주식 (그러나주의하십시오) 배당금이없는 주식은 즉시 배당금을 지급하기에 충분한 현금 흐름이없는 주니어 벤처 기업이므로 여기에서 위험이 높을 수 있습니다) 또는 귀금속에 투자하는 경우도 있습니다 (귀금속 투자의 이점은 논란의 여지가 있음). 일반적으로 이러한 모든 자산 군은 매각시 자본 이득으로 분류됩니다. 즉, 50 % 과세 대상이므로 RRSP 외부에 보유하면 이익이됩니다 [모든 소득은 궁극적으로 인출 될 때 100 % 정규 소득으로 과세 됨]. 또는 TFSA [어쨌든 모든 소득이 면세되는 경우].
이 중 어느 것이 귀하에게 적합한 지 여부는 귀하의 위험 프로필과 정확한 상황에 따라 달라집니다.
세금을 줄이기 위해 자선 및 정당 기부를 극대화 할 수도 있습니다. 자, 당신은 회사 연금 계획이 없다고 말합니다. 이것은 이점입니다. 어떻게? RRSP 기여도를 극대화 할 수 있습니다 (27K +). 그러나 TFSA가 도입되었으므로 RRSP 기여도를 줄이고 TFSA 기여도를 극대화해야합니다. TFSA에 기여한 적이 없다면 2020 년에는$69500 contribution room. With your TFSA you can invest in stocks and make tax free gains to buffer your retirement. If you plan it, you can retire at age 60, defer your CPP till 70, convert your RRSP to a RRIF, and slowly withdraw up to 12k+ per year tax free. And based on your investments in your TFSA and how your investments performed, you can make withdraws to supplement your $12+ RRIF 인출.