So maximieren Sie das Altersguthaben in Kanada
Ich lebe in Kanada. Ich bin hypothekenfrei / schuldenfrei, habe meine RRSP-Beiträge maximal ausgeschöpft und habe außerhalb meiner RRSPs zusätzliches Bargeld. Ich habe keinen betrieblichen Pensionsplan - mein einziges Ruhestandseinkommen wird aus RRSPs und unserer bescheidenen kanadischen Rente stammen, die insgesamt eher bescheiden sein wird.
Meine Frage ist, wie ich das zusätzliche Geld, das ich jetzt habe, optimal nutzen kann, um mein Einkommen nach der Pensionierung zu stärken, die nur noch wenige Jahre entfernt ist. Welche anderen Fahrzeuge außer RRSPs sind verfügbar, die (hoffentlich) die steuerlichen Auswirkungen jetzt minimieren und mein Ruhestandsbild verbessern können?
BEARBEITEN:
Ich sollte hinzufügen, dass meine aktuellen Einnahmen in der mittleren bis hohen Steuerklasse liegen, daher untersuche ich neben RRSPs auch andere Möglichkeiten der Steuerstundung, falls vorhanden. Mit anderen Worten, jede andere Möglichkeit, meine Steuerbelastung in Rentenjahre zu verlagern, in denen mein Einkommen und mein Grenzsatz viel niedriger wären.
Antworten
TFSA! Alle Gewinne, die Sie daraus ziehen, sind steuerfrei. Sie müssen wahrscheinlich mit einem Anlageberater sprechen, wenn Sie nicht gerne selbst investieren. Sie würden auch sicherstellen, dass Sie nicht zu viel beitragen.
Zusätzlich zu den RRSP gibt es einige Möglichkeiten, um eine Steuerermäßigung / -stundung zu erzielen. Für andere Leser sind einige dieser Optionen aus verschiedenen Gründen möglicherweise den RRSPs selbst vorzuziehen.
(1) Steuerfreies Sparkonto - Wie bei RRSPs handelt es sich um ein Investmentvehikel, und Sie können so gut wie alles darin ablegen, wie Sie es bei RRSPs tun können. Mit Beiträgen erhalten Sie keinen sofortigen Steuerabzug, aber die Einnahmen aus diesen Investitionen sind immer zu 100% steuerfrei. Wenn Sie Geld einlösen und Geld aus der TFSA herausnehmen, sind keine weiteren Steuern geschuldet. Insbesondere für Personen, die sich dem Ruhestand nähern, sind TFSAs häufig besser als RRSPs, da die vollständige Beseitigung von Steuern in der Regel besser ist als eine Steuerstundung von einigen Jahren.
(2) Registrierter Bildungssparplan - Wenn Sie sich dem Ruhestand nähern und Kinder haben, deren Ausbildung noch nicht abgeschlossen ist, kann ein Beitrag zu einem RESP von Vorteil sein. Beiträge sehen keinen sofortigen Steuerabzug vor, aber die Einnahmen aus den Investitionen werden bis zum Abzug des Geldes abgegrenzt (und diese Einnahmen sind teilweise Ihren Kindern zuzurechnen, die wahrscheinlich nur ein minimales anderes Einkommen und damit nur minimale Steuern haben werden). Außerdem können Sie für jedes Jahr, in dem Beiträge geleistet werden, einen kleinen staatlichen Zuschuss erhalten (Wert ca. 1.000 USD pro Jahr).
(3) Investieren Sie in langfristige Vermögenswerte, deren Wert steigt, anstatt jährliche Dividenden oder Zinsen bereitzustellen . Ich gehe davon aus, dass Ihre RRSPs relativ diversifiziert sind. Schauen wir uns also an, welche Anlageklassen außerhalb eines steuereffizienten Fahrzeugs (wie RRSP, TFSA oder RESP) am besten gehalten werden. Wenn es sich um einen Vermögenswert handelt, der Ihnen ein jährliches Einkommen bringt, zahlen Sie jedes Jahr sofort Steuern darauf. Wenn es sich um einen Vermögenswert handelt, dessen Veräußerung Sie kontrollieren können (Sie entscheiden, wann Sie ihn verkaufen möchten), können Sie die Erfassung von Erträgen verschieben, bis Sie das Geld benötigen oder bis es anderweitig steuerlich begünstigt ist. Beachten Sie, dass solche wachstumsorientierten Elemente möglicherweise zu einer höheren Risikoklasse gehören als andere Anlagen. Daher richtet sich diese Lösung hauptsächlich an diejenigen, die bereits gut diversifiziert sind und bereit sind, zusätzliche Risiken einzugehen!
Dies kann bedeuten, dass Sie in Immobilien investieren (bei denen Ihre Betriebskosten Ihr Jahreseinkommen oft fast ausgleichen, was bedeutet, dass Sie bis zum Verkauf nur minimale Steuern zahlen, sodass der wahre Wert häufig in erwarteten Wertsteigerungen des Immobilienwerts liegt) oder in Aktien ohne Dividendenausschüttung (aber seien Sie vorsichtig) Oft handelt es sich bei Nicht-Dividenden-Aktien um Junior-Unternehmen ohne ausreichenden Cashflow, um sich sofort Dividenden leisten zu können, sodass das Risiko hier hoch sein kann, oder sogar um Investitionen in Edelmetalle (obwohl der Vorteil einer Investition in Edelmetalle umstritten ist). Im Allgemeinen werden alle diese Anlageklassen beim Verkauf auch als Kapitalgewinne eingestuft, was bedeutet, dass sie zu 50% steuerpflichtig sind. Daher ist es von Vorteil, sie außerhalb eines RRSP zu halten [wobei alle Einkünfte als 100% reguläres Einkommen besteuert werden, wenn sie letztendlich abgezogen werden]. oder TFSA [wo sowieso alle Einkünfte steuerfrei sind].
Ob dies für Sie sinnvoll ist, hängt mehr von Ihrem Risikoprofil und den genauen Umständen ab.
Um Ihre Steuern zu senken, können Sie auch Ihre Beiträge für wohltätige Zwecke und politische Parteien maximieren. Jetzt sagen Sie, Sie haben keine betriebliche Altersversorgung. Dies ist ein Vorteil. Wie? Sie können Ihre RRSP-Beiträge maximieren (27.000 +). Da jedoch TFSAs eingeführt wurden, sollten Sie versuchen, Ihre RRSP-Beiträge zu reduzieren und Ihre TFSA-Beiträge zu maximieren. Wenn Sie noch nie zu einer TFSA beigetragen haben, haben Sie für 2020 eine$69500 contribution room. With your TFSA you can invest in stocks and make tax free gains to buffer your retirement. If you plan it, you can retire at age 60, defer your CPP till 70, convert your RRSP to a RRIF, and slowly withdraw up to 12k+ per year tax free. And based on your investments in your TFSA and how your investments performed, you can make withdraws to supplement your $12+ RRIF zieht sich zurück.