मुझे अपनी सेवानिवृत्ति बचत को अधिकतम करते हुए एक मकान पर डाउन पेमेंट के लिए कैसे बचत करनी चाहिए? क्या यह मेरे आय स्तर पर संभव नहीं है?
मैं इस तरह के सवाल और जवाब देखता हूं जो बहुत अच्छा बिंदु बनाते हैं:
ध्यान रखें कि कार के लिए, या घर के लिए, या कॉलेज के लिए भुगतान करना आसान है; लेकिन अपनी सेवानिवृत्ति के लिए ऋण प्राप्त करना बहुत कठिन है।
उस अंत तक मैं हमेशा अपनी सेवानिवृत्ति बचत को अधिकतम करने की कोशिश करता हूं। रोथ 401 (के), रोथ इरा, और एचएसए। यह सब। हालांकि, कि मुझे एक घर पर एक डाउन पेमेंट के लिए बचाने के लिए बहुत कम बचा है। गणित नीचे है (और मानता है कि सकल आय का 26% संघीय, FICA, राज्य और स्थानीय लोगों सहित सभी प्रकार के करों में जाता है:
| कुल आमदनी | $ 65,000 |
| कर | $ 16,900 |
| रोथ 401 (के) | $ 19,500 |
| रोथ इरा | $ 6,000 |
| एचएसए | $ 3,600 |
| किराया (850 * 12) | $ 10,200 |
| शुद्ध आय | $ 8,800 |
क्या समाधान सिर्फ "अधिक पैसा कमाना" है? यह मानते हुए कि मैं सचमुच कुछ और नहीं खर्च करता (जो अवास्तविक है, जाहिर है) मैं केवल $ 8,800 / वर्ष बचा सकता हूं। मेरे शहर में औसत घर की कीमत $ 300K है, इसलिए 20% डाउन पेमेंट के लिए बचत करने के लिए, मुझे सात साल लगेंगे, यह मानते हुए कि कीमतें शूट नहीं होंगी। और मुझे लगता है कि मैं कुछ भी नहीं खरीदता या नहीं खाता हूं।
क्या अन्य बचत वाहन हैं जिनका मुझे पीछा करना चाहिए? मुझे कुछ और याद आ रहा है?
जवाब
आप सेवानिवृत्ति के लिए अपनी आय का 44.7% बचा रहे हैं और परिणामस्वरूप एक कंजूस की तरह रह रहे हैं, इसलिए मैं जो प्रस्ताव करता हूं वह सवाल है, "क्यों?" मुझे यह स्वीकार करना चाहिए कि सेवानिवृत्ति में वित्तीय सुरक्षा का आकर्षण बहुत अच्छा है, और प्राप्त करने के लिए चरम बलिदान के योग्य लग सकता है। हालाँकि मुझे विश्वास है, जैसा कि मुझे लगता है कि अब आप भी महसूस करने लगे हैं, कि अपने जीवन के दशकों, अपनी जवानी, अपनी खुशी, और अपने आराम की कीमत पर भविष्य की वित्तीय सुविधा खरीदना, एक Faustian सौदा है जो आपको आपकी इच्छा के अनुसार छोड़ देता है। जीने के लिए उस सेवानिवृत्ति बचत में से कुछ।
मेरी राय में बहुत सारी वित्तीय सलाह जो आप सुनेंगे वह बुरी है। यह या तो वित्तीय सेवाओं से आता है जो चाहते हैं कि आप उनके उत्पादों में उतना पैसा डालें ताकि वे अपने लिए अधिक पैसा कमा सकें, या ऐसे लोग जो पहले से ही अमीर हैं इसलिए बचत के लिए अवसर लागत की अवधारणा उनके लिए पूरी तरह से विदेशी है। इन लोगों से "मैक्स अपने सेवानिवृत्ति खातों" नियम आते हैं; जैसा कि आपको पता चला है कि सामान्य जीवन जीने के दौरान औसतन कुछ लोग हमें नहीं कर सकते हैं।
तो नहीं। मुझे नहीं लगता कि आप अपने सेवानिवृत्ति खातों को अधिकतम कर सकते हैं, या चाहिए, और एक घर पर भुगतान के लिए बचत कर सकते हैं। हम सभी औसत लोगों के बीच एक अलग संतुलन होगा जो हम आरामदायक बचत और अनुमानित बचत के रूप में लेते हैं जिसे हम सेवानिवृत्ति के लिए स्वीकार करेंगे। अंगूठे का एक अच्छा नियम, इस उत्तर में बात की गई है , आपकी बचाई गई आय का 15% आमतौर पर सेवानिवृत्ति में हर साल अपनी आय के वर्तमान स्तर को वापस लेने में सक्षम होता है। या तो सुसमाचार के रूप में ले जाना मत, फिर भी, मैं वास्तव में दोपहर को सब कुछ रोकने के लिए सलाह देता हूं और वर्तमान और भविष्य के लिए अपने लक्ष्यों के बारे में अपने आप से ईमानदार बातचीत करता हूं। इंटरनेट पर कुछ सेवानिवृत्ति कैलकुलेटर खींचो, बचत के विभिन्न स्तरों पर कुछ नंबरों को पंच करें और अपने आप से पूछें कि क्या आप इसके साथ ठीक हैं। यह आसान नहीं हो सकता है, लेकिन आपको खुद के साथ ईमानदार होना चाहिए और आप क्या चाहते हैं। पैसे के बारे में बात करना कभी आसान नहीं होता, अपने आप से भी नहीं।
आप यह सब नहीं कर सकते।
यही कारण है कि मैं नापसंद करता हूं "आपके 401k में सब कुछ डाल दिया!" सलाह: यह वास्तविकता को नजरअंदाज करता है कि सेवानिवृत्ति के अलावा और भी चीजें हैं जिन पर पैसा खर्च करना सार्थक है।
वित्तीय नियोजन के लिए आपको अपने सभी वित्तीय लक्ष्यों पर विचार करना होगा और उन्हें प्राथमिकता देनी होगी । जैसा कि यह खड़ा है, आपने अपनी रिटायरमेंट बचत को # 1 प्राथमिकता माना है, लेकिन यह स्पष्ट नहीं है कि आपने सावधानीपूर्वक विश्लेषण किया है। ऐसा लगता है कि आपने ऐसा कर दिया है कि शायद आपके लिए सेवानिवृत्त जीवन कैसा होगा, इसका डर है।
वित्तीय लक्ष्य केवल 'x वित्तीय मील के पत्थर' से आगे बढ़ते हैं, लेकिन आपके पूरे जीवन के दौरान जीवन के निर्धारण की गुणवत्ता भी। उस नस में विचार करने के लिए कुछ - क्या आप 40 साल के काम को खराब परिस्थितियों में रह रहे हैं, ताकि 'नौका पर शैंपेन' हो?
ऊपर से खिसकने का एक सरल उदाहरण है - मान लें कि आपके मौजूदा वार्षिक खर्च हैं $40k, after taxes. Simple rule of thumb is that a well-diversified but somewhat-risky investment portfolio grows enough that you can withdraw about 4% annually, forever, while still maintaining a stable balance that grows with inflation. In this example, you could draw your $शेष राशि का 40k का व्यय $1M. This means that if you find the philosopher's stone and live another 100 years after retirement starts, you could still do so if you retired once you hit $निवेशों में 1 मी।
यदि आप अपनी वर्तमान निवेश दर पर अपनी सेवानिवृत्ति की इच्छित तिथि तक गणित करते हैं, तो आप पा सकते हैं कि निवेश के 7% बढ़ते मूल्य पर, आप सेवानिवृत्ति की आयु के साथ टकरा सकते हैं $2M in the bank. Meaning you are living on $४०k / वर्ष जब आप जवान होते हैं, तो $ year०k / वर्ष की जीवन शैली में रिटायर होने के लिए।
रिटायरमेंट सेविंग से पहले किन लक्ष्यों को प्राथमिकता दी जानी चाहिए? यह एक ऐसी चीज है जिस पर आपको गहराई से विचार करने की जरूरत है। आज आप कैसे रहते हैं, इस पर अपने लिए एक वर्तमान बजट बनाने से शुरू करें, और इस बारे में कठिन सोचें कि आप अपने जीवन में क्या सुधार कर सकते हैं (अपने मामले में, अपने घर खरीदने की इच्छा सहित), और क्या यह आपके लिए ज्यादा मायने रखता है। सेवानिवृत्ति में एक अतिरिक्त $ x भत्ता की तुलना में।
दो चीजें मुझसे चिपक जाती हैं जिन्हें मैं समायोजित करने पर विचार करूंगा:
- आप सेवानिवृत्ति में आय का एक बहुत बड़ा प्रतिशत डाल रहे हैं। आप आसानी से कुछ और "सांस लेने" वाले कमरे प्रदान करने के लिए उस राशि को कम कर सकते हैं। एक अन्य विचार 401k या IRA पर कुछ रोथ को पारंपरिक पर स्विच करना होगा जो आपके द्वारा स्विच की गई राशि का लगभग 22% कम कर देगा। आप शायद इसके बजाय कुल योगदान राशि को कम करने के लिए बेहतर काम करेंगे।
- ए $300K home seems like a lot for $65K आय। ऐसा लगता है कि आप चयनित हैं$300K because it's the median. But what's the median income in that area? Every location is different, but for example in my county the median income is $92K, और मंझला घर का मूल्य $ 224K है। हालांकि मेरे काउंटी में संपत्ति कर बहुत अधिक हैं, ताकि लोग इस बात में महत्वपूर्ण अंतर ला सकें कि लोग कितना खर्च कर सकते हैं। भले ही, आप शुरू में कम महंगे घर पर अपनी जगहें सेट करना चाहें। इसका एक अतिरिक्त लाभ यह है कि आप अब किराए में कितना भुगतान करते हैं, बनाम से एक बड़ा अंतर नहीं है, बनाम आपकी मासिक राशि घर के स्वामित्व के लिए कितनी होगी।
यहां विवरण प्राप्त करें , लेकिन लघु संस्करण है कि आप अपना पहला घर खरीदने के लिए, बिना किसी जुर्माना या कर का भुगतान किए, एक रोथ इरा प्लस से $ 10,000 तक की कमाई में अपने योगदान की संपूर्णता को वापस ले सकते हैं। इसलिए उन लक्ष्यों के बीच कोई संघर्ष नहीं है।
मैं आपकी उम्र (34) के बारे में हूं और जितना संभव हो उतना बचाने की आवश्यकता महसूस कर रहा हूं। मैं अपने रोथ इरा को अधिकतम कर रहा था जब मैं एक वर्ष ($ 25k) (ग्रेड स्कूल) बना रहा था। एक बार जब मैंने स्नातक किया और "असली" पैसा बनाना शुरू कर दिया, तो मैं अपनी सकल आय का 25% -30% लगभग 3 या 4 वर्षों के लिए बचा रहा था, हालांकि मैंने कभी 401 (के) को अधिकतम नहीं किया। लेकिन कुछ साल पहले मैं वास्तव में जो मैं चाहता था, उसके बारे में सोचना शुरू कर दिया। मुझे FIRE के कुछ पहलू पसंद हैं, लेकिन मैं इसके लिए "अब" सभी का त्याग नहीं करना चाहता, खासकर जब से मैं ज्यादातर अपने काम का आनंद लेता हूं (वास्तव में, मुझे लगता है कि मेरा "आदर्श सेवानिवृत्ति" अभी भी काम के समय को शामिल करेगा)। मैंने शादी कर ली, एक घर खरीद लिया, और जल्द ही एक परिवार शुरू करने की योजना बनाई, इसलिए वित्तीय दायित्व हैं जिन्हें मुझे संबोधित करना था।
इसलिए मैंने अपने खाते की शेष राशि और सेवानिवृत्ति पर उनके मूल्य के कुछ सरल अनुमानों को देखना शुरू कर दिया और महसूस करना शुरू कर दिया कि मैं वास्तव में बहुत अच्छे आकार में था, भले ही मैंने रूढ़िवादी अनुमान लगाया हो। मैंने अपनी बचत का पुनर्मूल्यांकन किया और एचएसए को अधिकतम बनाए रखने का फैसला किया, लेकिन मैंने पूर्ण मैच जीतने के लिए 401 (के) को नीचे गिरा दिया। मैं अभी भी इरा को जोड़ता हूं और अक्सर इसे अधिकतम करता हूं, लेकिन यह एक बड़ी प्राथमिकता नहीं है। मैं अब सिर्फ 12-15% के आसपास बचत कर रहा हूं। और मैं इसके साथ ठीक महसूस करता हूं क्योंकि मेरे पास पहले से ही एक अच्छी नींव है। अगर मैं अभी अपनी बचत यात्रा शुरू कर रहा था तो मुझे बहुत अलग लगेगा।
जाहिर है, रात में आपको किस स्तर की नींद आती है, यह बहुत ही व्यक्तिगत है, लेकिन आपको लगता है कि आपने शायद अधिक बचत की है, जो मैंने कभी किया है, और मैंने हमारी उम्र में सबसे अधिक बचत की है (वास्तव में एक महान संकेतक नहीं है, बेशक)। जो आपके पास है और जो आप चाहते हैं और जो आप कर रहे हैं, उसे वहीं पर पाएं। व्यक्तिगत वित्त खेल के अंत से पहले स्कोर को चलाने के बारे में नहीं है (आप इसे अपने साथ नहीं ले सकते, आखिरकार), लेकिन यह आराम से जीवन का आनंद लेने में सक्षम है जो आप कर सकते हैं।
और घर के संबंध में, यह पवित्र लग रहा है, लेकिन आपको 20% नीचे जाने की आवश्यकता नहीं है । हां, आपके पास पीएमआई लागत है जो आपको फैक्टर में डालनी होगी। आपको पीएमआई पर खर्च होने वाले पैसे कभी वापस नहीं मिलेंगे, लेकिन किराए, या ब्याज पर भी यही लागू होगा। हमने केवल 3.5 साल पहले अपने घर पर लगभग 7% रखा (फिर से, आपके विपरीत नहीं, हमने सेवानिवृत्ति में बहुत कुछ रखा) और पीएमआई का भुगतान करना पड़ा। हमारे लिए, यह इसके लायक था। यह चीजों की योजना में इतना अधिक नहीं था, और जब से हम 15 साल के ऋण के साथ गए, हम इसे 2.5 वर्षों में हटा पाने में सक्षम थे। यदि हम 20% बचाने के लिए इंतजार करते हैं, तो हम अभी भी बचत कर सकते हैं और पीएमआई की तुलना में किराए पर बहुत अधिक खर्च करेंगे। गणना आपके लिए सबसे अधिक भिन्न होगी (हमारा घर सिर्फ $ 150k से अधिक था, नहीं$300k, and PMI was ~$40 / माह, इसलिए मूल रूप से ब्याज पर एक अस्थायी अतिरिक्त 0.25%)। लेकिन यह एक गणना है जिसे आपको करना चाहिए।
मुझे लगता है कि एक बात ध्यान रखें कि बचत करना बचत है। पैसा बचाने का एक तरीका ("बचत में पैसा लगाना," "कम पैसे खर्च करना") के अर्थ में इसे रिटायरमेंट खातों में डालना है। दूसरा तरीका यह है कि इसे एक साधारण बचत खाते में डाल दिया जाए। दूसरा तरीका यह है कि घर खरीदें और मूल भुगतान करें।
दूसरे शब्दों में, आपको यह ध्यान रखना चाहिए कि घर पर पैसा खर्च करना अभी भी "सेवानिवृत्ति के लिए बचत" के रूप में गिना जा सकता है, और इसलिए यदि आप सेवानिवृत्ति के लिए बचत करना चाहते हैं, तो शायद आपको अस्थायी रूप से सेवानिवृत्ति खाता योगदान करना बंद कर देना चाहिए, एक घर खरीदना होगा, और फिर योगदान देना शुरू करें। यह आपके योगदान को अधिकतम करने की तुलना में सेवानिवृत्ति के लिए बचत का एक अधिक लागत प्रभावी तरीका हो सकता है।
घर खरीदने के लिए निवेश मूल्य (व्यक्तिगत मूल्य को अलग करना) संघीय सरकार से बड़ी सब्सिडी की मदद से भूमि की प्रशंसा पर अटकल लगाना है। Gov't एक FHA ऋण देगा या एक 'लंबी अवधि के लिए बंधक (दूरगामी) बंधक (30 साल) को दूर से कम भुगतान (3.5% या 5%) और अधिक उदार शर्तों (एक निश्चित दर, कुछ कम) के साथ देगा। बंधक के लिए एक मुक्त बाजार में से वाचा और कोई पूर्वभुगतान दंड) प्राप्त किया जा सकता है। उस ने कहा, घर की कीमतों में पहले से ही इस सब्सिडी का लाभ शामिल है। आप यह शर्त लगा रहे हैं कि सब्सिडी की इस व्यवस्था के तहत भूमि पहले से भी अधिक सराहना करती है।
ध्यान दें कि भूमि प्रशंसा की गारंटी नहीं है। क्लीवलैंड, शिकागो और बाल्टीमोर में बहुत प्रशंसा नहीं हुई है। फीनिक्स और टाम्पा में प्रशंसा की गई है लेकिन जंगली झूलों (2007-2009 में एक दुर्घटना) के साथ।
यदि आप एकल हैं, तो आप "घर हैकिंग" पर विचार कर सकते हैं। डुप्लेक्स या बोर्डिंग हाउस इन्वेस्टमेंट स्ट्रैटेजी पर उनके लिए BiggerPockets.com देखें।
सब कुछ एक व्यापार है। मैं आपकी सेवानिवृत्ति (आपकी उम्र में खुद से बहुत अधिक) के संबंध में इतनी लंबी अवधि की सोच के लिए आपको सलाम करता हूं, लेकिन सेवानिवृत्ति बचत के साथ एक बड़े "गोच" को ध्यान में रखें:
यह आपके जीवन में देर तक काफी हद तक दुर्गम है।
मेरे दिमाग में, इसका मतलब है कि यह मूल रूप से एक गैर-तरल संपत्ति है - घर की तरह गैर-तरल संपत्ति से भी कम। यह एक समस्या पेश कर सकता है यदि आपके पास अब और जब धन उपलब्ध हो (एक बड़े दंड के बिना) के बीच पर्याप्त वित्तीय आवश्यकता हो।
यह आमतौर पर संपत्ति का मिश्रण होता है, बहुत तरल से बहुत गैर-तरल तक, आपकी जीवन यात्रा के दौरान उपलब्ध होता है। अन्यथा, इस यात्रा के दौरान अप्रत्याशित आश्चर्य से निपटने के लिए आपके विकल्प कहीं अधिक सीमित हैं। (विभिन्न चर्चाओं के लिए "संपत्ति समृद्ध नकद गरीब" पर Google सामग्री।)
नतीजतन, मैं आपको अपनी बचत और अतिरिक्त आय के साथ भविष्य के लिए समग्र (अल्पकालिक, मध्यावधि और दीर्घकालिक) के रूप में योजना बनाने का सुझाव दूंगा, न कि मूल रूप से अपने सभी अंडों को दीर्घकालिक टोकरी में रखने के बजाय।
सलाह के दो शुरुआती टुकड़े मुझे मिले और मुझे अपनी यात्रा के दौरान बहुत मूल्यवान मिले:
- हमेशा किसी भी नियोक्ता-मिलान वाले 401K राशि (न्यूनतम के रूप में) का लाभ उठाएं।
- यदि आपके पास ईएसपीपी (कर्मचारी स्टॉक खरीद योजना) के विकल्प हैं, जहां कंपनी छूट देती है, तो इसका लाभ उठाने के बारे में बहुत सोचें।
दोनों लगभग तत्काल महत्वपूर्ण रिटर्न देते हैं, भले ही (ईएसपीपी मामले में) आप बस घूमते हैं और स्टॉक को कहीं कम रखने के लिए बेचते हैं ... रोमांचक।