युवा होने पर कई क्रेडिट कार्ड खोलें?
मैं सिर्फ 19 साल का हो गया और अच्छे क्रेडिट के भविष्य के लिए योजना शुरू करना चाहता हूं। क्या मुझे अब कई क्रेडिट कार्ड खोलने चाहिए ताकि 10 वर्षों में मेरा कई एजेंसियों के साथ अच्छा इतिहास हो, या क्या वास्तव में एक साथ इतने कार्ड खोलना मेरे क्रेडिट के लिए बुरा है? क्या मैं एक संचयी क्रेडिट कार्ड बिल का बहुत बड़ा हिस्सा अर्जित करके विफलता के लिए खुद को स्थापित करूंगा?
जवाब
मैं सिर्फ 19 साल का हो गया और अच्छे क्रेडिट के भविष्य के लिए योजना शुरू करना चाहता हूं।
एक प्रशंसनीय लक्ष्य।
क्या मुझे अब कई क्रेडिट कार्ड खोलने चाहिए ताकि 10 साल में मेरा कई एजेंसियों के साथ अच्छा इतिहास हो जाए,
नहीं।
या यह वास्तव में एक बार में इतने सारे कार्ड खोलने के लिए मेरे क्रेडिट के लिए बुरा है?
हाँ।
क्या मैं एक संचयी क्रेडिट कार्ड बिल का बहुत बड़ा हिस्सा अर्जित करके विफलता के लिए खुद को स्थापित करूंगा?
आपको यह समझना चाहिए कि क्रेडिट स्कोर समय पर आपके बिलों का भुगतान करने में आपकी विश्वसनीयता के "उनके" अनुमान के अलावा कुछ नहीं है ।
इस प्रकार, यह काफी स्पष्ट होना चाहिए कि इतना खर्च करना कि आप विशालकाय सीसी बिलों को "अच्छे क्रेडिट" के लिए तैयार कर सकें।
दो क्रेडिट कार्ड आप सभी की जरूरत है:
- एक जो आप नियमित रूप से उपयोग करते हैं, और
- यदि आप दूसरे को खो देते हैं (या यह चोरी हो जाता है) में एक अतिरिक्त है।
संक्षेप में, एक महान क्रेडिट स्कोर के लिए दो सरल नियम:
- अपने बिलों का भुगतान करें (उनमें से सभी!) हर महीने पूरी तरह से और समय पर ।
- सुनिश्चित करें कि प्रत्येक महीने का सीसी बिल आपकी क्रेडिट सीमा के 10% से कम हो । यदि आप अपनी सीमा के 10% से अधिक की कुल खरीदारी करते हैं, तो बिलिंग अवधि की समाप्ति से पहले इसका कुछ भाग भुगतान करें।
यह इतना आसान है, यह उबाऊ है, और "अपने मतलब से नीचे जीने" के लिए उबालता है।
आपका क्रेडिट स्कोर 5 घटकों द्वारा तैयार किया गया है।
- खाते की उम्र
- क्रेडिट उपयोग
- भुगतान इतिहास
- नया क्रेडिट
- क्रेडिट मिश्रण
https://www.myfico.com/credit-education/whats-in-your-credit-score
यदि आपको एक नया क्रेडिट कार्ड मिलता है, तो यह नई क्रेडिट श्रेणी के तहत एक नकारात्मक चिह्न होगा। यह नकारात्मक चिह्न केवल तब तक रहता है जब तक कि कार्ड वास्तव में नया है। हालाँकि, कुछ समय बाद, खाता श्रेणी की आयु में वह कार्ड आपके लिए फायदेमंद होगा और नए खाते की श्रेणी में नकारात्मक नहीं रह जाएगा। इसके अलावा, चूंकि क्रेडिट यूटिलाइजेशन इस अनुपात को देखता है कि आप अपनी कुल क्रेडिट सीमा का कितना हिस्सा मानते हैं, इसलिए अधिक क्रेडिट रखने से उस श्रेणी में मदद मिलती है।
पूर्ववर्ती पैराग्राफ एक धारणा बनाता है कि जब आप अतिरिक्त कार्ड प्राप्त करते हैं तो आप अलग-अलग खर्च नहीं करेंगे। यदि आपको लगता है कि बहुत सारे कार्ड खोलने से आपके पैसे अधिक खर्च होंगे, अन्यथा आप खिड़की से ऊपर फेंक सकते हैं।
यदि आप कई कार्डों को समाप्त करते हैं, तो यह आपके बीच के खर्च को फैलाने के लिए कोई अच्छा काम नहीं करता है। आप बस उन्हें एक दराज में सुरक्षित रूप से चिपका सकते हैं और दिन-प्रतिदिन की जरूरतों के लिए अपने पसंदीदा का उपयोग कर सकते हैं। यहां एक चेतावनी यह है कि कुछ कार्ड निष्क्रियता के एक निश्चित खंड के बाद आपके खाते को बंद कर देंगे, लेकिन वे आमतौर पर आपको पहले चेतावनी देंगे। मुख्य बात यह है कि शुल्क और ब्याज का भुगतान करने से बचना चाहिए, जिसका अर्थ है कार्ड की संख्या की परवाह किए बिना हर महीने अपना शेष भुगतान करना और वार्षिक शुल्क के साथ कार्ड नहीं खोलना। जब तक आप प्रत्येक महीने अपना शेष भुगतान करने के लिए चिपके रहते हैं, तब तक कहा गया APR कोई मायने नहीं रखता है क्योंकि आप केवल आपके द्वारा ले जाने वाले शेष पर ब्याज का भुगतान करते हैं।
मैं इस वाक्य में आपके द्वारा उपयोग किए जाने वाले शब्द के बारे में थोड़ा चिंतित हूं:
क्या मैं एक संचयी क्रेडिट कार्ड बिल का बहुत बड़ा हिस्सा अर्जित करके विफलता के लिए खुद को स्थापित करूंगा?
हो सकता है कि आपने इसे इस तरह से शब्द देने का इरादा नहीं किया हो, लेकिन ऐसा लगता है जैसे आप सोच रहे हैं कि अगर आपके पास बस एक या एक से अधिक क्रेडिट कार्ड हैं, तो आप सामान्य रूप से जितना हो सके, उससे अधिक पैसा खर्च कर सकते हैं और इसलिए अंत तक सक्षम नहीं होते इसे तुरंत भुगतान करें। यह ऋण और ब्याज की ओर जाता है, और एक दुष्चक्र हो सकता है जो बाहर निकलने में वर्षों या यहां तक कि जीवन भर लेता है। यदि आपको लगता है कि यह आपके लिए मामला हो सकता है, तो मैं आपको क्रेडिट कार्ड प्राप्त करने के लिए जोर से आग्रह करूंगा जब तक कि आप आश्वस्त न हों कि यह एक समस्या नहीं होगी।
लेकिन अगर आपको यकीन है कि एक या एक से अधिक क्रेडिट कार्ड रखने की क्रिया आपके खर्च करने की आदतों को नहीं बदलेगी, तो कम से कम एक क्रेडिट कार्ड प्राप्त करने के कुछ सार्थक लाभ हैं। (उदाहरण के लिए कैशबैक, खरीद सुरक्षा, अतिरिक्त बीमा और कुछ वस्तुओं पर वारंटी।)
जैसे कि एक से अधिक क्रेडिट कार्ड आपके क्रेडिट स्कोर को केवल एक कार्ड होने से अधिक मदद करेंगे, मैं हाँ कहूँगा, थोड़ा, लेकिन केवल अगर ज्यादातर क्रेडिट अप्रयुक्त है- लेकिन अगर यह अप्रयुक्त है तो आपको वास्तव में इसकी आवश्यकता नहीं है! बेशक, यह निश्चित रूप से ठीक है कि आपके पास क्रेडिट की आवश्यकता नहीं है, अगर आप इसे खर्च करने के लिए लुभाए नहीं जाएंगे। भविष्य में, क्या अधिक मायने रखता है उपयोग प्रतिशत। उदाहरण के लिए, यदि आपके पास ए के साथ 3 क्रेडिट कार्ड हैं$5K limit, and if your total spend at a specific moment is $1K, तब आपका स्कोर इतना भिन्न नहीं होता अगर यह $ 15K की सीमा के साथ एकल कार्ड के बजाय होता है। यह संभव है कि आज कई कार्ड होने पर 10 वर्षों में उच्च कुल सीमा हो जाएगी, अगर यह सिर्फ 1 कार्ड था, और जब आप एक नया खाता प्राप्त करते हैं तो यह उच्च एएओए से भी लाभान्वित हो सकता है। लेकिन IMHO भविष्य में क्रेडिट मूल्य के लिए अतिरिक्त कार्ड का मामूली लाभ वास्तव में उन्हें बनाए रखने की परेशानी के लायक नहीं है। आपको उन्हें सक्रिय रखने के लिए हर कुछ वर्षों में एक बार उपयोग करना पड़ सकता है। मैं सिर्फ एक कार्ड के साथ जाऊंगा जिसे आप हर समय इस्तेमाल करते हैं, और मैं रॉनजॉन के जवाब से सहमत हूं कि बैकअप के रूप में दूसरा कार्ड होना भी संभवतः उपयोगी होगा।
बहुत से लोगों के लिए, कई क्रेडिट कार्ड खोलना कुल आपदा का एक नुस्खा है, क्योंकि वे यह नहीं समझते हैं कि जो पैसा वे उधार लेते हैं, उन्हें उच्च ब्याज दर पर वापस भुगतान करना पड़ता है, और वे खुद को इतने कर्ज में पा लेते हैं कि वे नहीं कर सकते इसका कोई रास्ता निकालो। और वह आपके क्रेडिट स्कोर को नष्ट कर देगा।
केवल क्रेडिट कार्ड का उपयोग करें यदि आपके पास कोई ब्याज का शुल्क लेने से पहले पूरी तरह से इसे वापस भुगतान करने के लिए पर्याप्त पैसा है। ऋण के लिए कभी भी क्रेडिट कार्ड का उपयोग न करें - आपके बैंक से कोई भी ऋण एक बहुत ही सस्ता होगा। यदि संभव हो तो कोई ऋण न लें।
एक क्रेडिट कार्ड खाता खोलना एक बुरा विचार नहीं हो सकता है, इसलिए जब तक आप उस पर कम खर्च करते रहें, और उसे हर बिलिंग चक्र में पूरा भुगतान करें। सीसी ब्याज बाल-ऋण की आग के स्तर से परे है, और इसे हर कीमत पर टाला जाना चाहिए।
यह सब कहा जा रहा है, यह देखने लायक हो सकता है कि आप अच्छा क्रेडिट क्यों चाहते हैं, और अधिक महत्वपूर्ण बात यह है कि जब आप अच्छा क्रेडिट चाहते हैं।
क्रेडिट (और क्रेडिट स्कोर) केवल तभी सही मायने में जब आप पैसे उधार लेना चाह रहे हों। अपने लक्ष्यों की योजना बनाएं, और जब आपको उधार लेने की आवश्यकता हो, और किसके लिए यह पता लगाना है।
अपने क्रेडिट स्कोर को बढ़ाने के लिए, खाता प्रकारों का मिश्रण क्रेडिट कार्ड्स के ढेर से बेहतर दिखता है। जिस तरह से आप अपने क्रेडिट कार्ड का उपयोग करते हैं (उदाहरण के लिए आपकी सीमा का कितना% उपयोग में है, यदि आप पिछली बार की अवधि से अधिक या कम उपयोग कर रहे हैं) का व्यापक प्रभाव पड़ता है। हाल के क्रेडिट की राशि, और आपके पुराने खाते कितने पुराने हैं, यह भी आपके स्कोर पर प्रभाव डालता है। सबसे महत्वपूर्ण बात, खुले क्रेडिट लाइनों पर आपके भुगतान के इतिहास पर सबसे अधिक प्रभाव पड़ता है। अपने क्रेडिट को बढ़ाने के लिए बाकी सब कुछ करने और एक भुगतान या 2 को याद करने से आपके द्वारा प्राप्त किए गए ऋण को प्रतिबंधित करने की तुलना में बहुत कम स्कोर प्राप्त होगा।
आपके सवाल में कुछ चीजें हैं। पहला, लक्ष्य -
यह छवि क्रेडिट कर्मा की है जो इक्विफेक्स और ट्रांसयूनियन से स्कोर प्रदान करती है। उनका सुझाव है कि किसी के इतिहास में 'ग्रीन ज़ोन' में 11+ खाते हैं। FICO इसे खातों के मिश्रण के रूप में दर्शाता है। ये बंधक, इक्विटी लाइन, कार पट्टे, स्टोर कार्ड, क्रेडिट कार्ड आदि हो सकते हैं।
लेकिन, हमारे पास कड़ी पूछताछ है। 0-2 आदर्श है। बहुत अधिक यह संकेत है कि किसी को किसी तरह की कठिनाई हो रही है और कई स्थानों पर नया क्रेडिट मिल रहा है।
यह मेरी वास्तविक रिपोर्ट से है। आखिरी कार्ड मुझे 3 साल पहले मिला था। मेरी बेटी कॉलेज के लिए चली गई, और यात्रा करने के लिए उपयोग करने वाली सबसे अच्छी एयरलाइन के पास एक आत्मीयता कार्ड था (वे सभी ऐसा करते हैं, ऐसा लगता है)। एक नए कार्ड ने कुछ मध्यम उपयोग के बाद 60,000 मील बोनस की पेशकश की ($2500 if I recall). The round trip was pretty short, and only cost 20,000 miles. Thus making the bonus worth close to $1000. मैं इसे साझा करने की पेशकश करता हूं कि कई कार्ड प्राप्त करने के लिए शॉटगनिंग इस बिंदु पर बहुत कम समझ में आता है। अब आपकी जीवनशैली के लिए सर्वश्रेष्ठ कार्ड पर शोध करके आपके क्रेडिट स्कोर को स्थापित किया गया है। जिस महीने मेरी बेटी का जन्म हुआ, मुझे एक कार्ड मिला, जिसमें 529 कॉलेज के बचत खाते में 2% नकदी की पेशकश की गई थी। वह एक वरिष्ठ है, और उस खाते को उसके ट्यूशन के 2 वर्षों में वित्त पोषित किया गया है।
पहला कार्ड प्राप्त करें, सुनिश्चित करें कि इसका कोई वार्षिक शुल्क नहीं है। अपने बजट के भीतर रहते हैं। बिल आने पर आप जो भुगतान कर सकते हैं उसे चार्ज करें (दूसरे शब्दों में, इसे केवल नियमित बजट खर्च के लिए उपयोग करें)। बचत, निवेश और स्वस्थ वित्तीय मानसिकता रखने के बारे में आप सभी पढ़ें। समय बिताने के बाद एक और कार्ड जोड़ने से समझ में आएगा कि आपने अपना खर्च करने का तरीका स्थापित कर लिया है।
ऋण से बाहर निकलने के बारे में लिखने वाले वित्त ब्लॉगर्स के हजारों नहीं, तो सैकड़ों को ढूंढना मुश्किल है। उन साइटों में से कुछ पढ़ें और उनकी कहानियों को एक चेतावनी के रूप में मानें कि क्या नहीं करना है। बैंक आपके दोस्त नहीं हैं, वे ख़ुशी से आपको रस्सी लटकाकर खुद को लटकाएंगे अगर यह उन्हें लाभ देगा। FICO, और क्रेडिट स्कोरिंग एक ऐसी प्रक्रिया है जिसका उपयोग बैंक आपके लाभ को बढ़ाने के लिए करते हैं, न कि आपकी मदद करने के लिए।
अंतिम - इस विषय पर राय की एक विस्तृत श्रृंखला है। ऐसे लोग हैं जिनके पास 2 पसंदीदा उद्धरण हैं "जिम्मेदार क्रेडिट कार्ड के उपयोग जैसी कोई चीज नहीं है" और "क्रेडिट कार्ड का उपयोग करने वाले लोग कार्ड के उपयोग के कारण औसतन 10-15% अधिक खर्च करते हैं।" लंबे समय तक शराबी, सुरक्षित पीने का कोई स्तर नहीं है। जो लोग बजट में रहते हैं और उस बजट में रहते हैं, उन्हें अपने क्रेडिट कार्ड के माध्यम से खर्च चलाने से कई लाभ मिलते हैं। जो लोग ब्याज जोड़ने के साथ महीने-दर-महीने संतुलन बनाए रखते हैं, उनके लिए यह दो कथन सत्य हैं। (ध्यान दें कि मैं कैसे निरपेक्षता में बात नहीं करता? पर्सनल फाइनेंस सिर्फ यही है, व्यक्तिगत। कोई "एक आकार सभी" समाधान फिट बैठता है।)
अपने आप से पूछें कि जारीकर्ता कैसे आशा करते हैं कि उन कार्डों का उपयोग किया जा सकता है, और क्यों?
यदि आप उन्हें साधारण क्रेडिट कार्ड मानते हैं, तो आप बहुत कुछ खो देते हैं। CC ऑपरेटर्स आपको बैलेंस ट्रांसफर पर 0% आंशिक रूप से देंगे क्योंकि कई यूजर्स समय में ट्रांसफर बैलेंस क्लियर करना भूल जाएंगे लेकिन यह छोटी बीयर है
जो वे वास्तव में चाहते हैं, वह आपके हर दिन के व्यवसाय को प्राप्त करने के लिए "बस" है जिसका अर्थ है कि वे आपके अधिकार क्षेत्र के केंद्रीय बैंक दर के करीब कुछ पैसे खरीदते हैं और इसे आपको और अधिक के लिए बेचते हैं; इस दिन और अधिक के लिए उम्र में, बहुत अधिक। हुर्रे!
उन्हें निवेश उपकरण के रूप में मानना बहुत अलग बात है।
यदि आप बिना खर्च किए भुगतान कर सकते हैं, तो ऐसा करें ... उन्हें बचत खातों के रूप में मानें और आपके द्वारा वहन की जा सकने वाली प्रत्येक सीमा में फैल जाएं। किसी भी निवेश पर आज के दयनीय रिटर्न के साथ आम तौर पर आपके और मैं के लिए उपलब्ध है, आप उससे नहीं हार सकते।
नकद रिटर्न के मामले में क्रेडिट कार्ड से कोई ब्याज बिल के समान नहीं है, जो बैंक खाते से कोई ब्याज नहीं है। तो क्या?
यदि आपको खाता रखने के लिए खर्च करना है, तो कम से कम खर्च करें जो कुछ भी खर्च नहीं करता है ... IE, उन्हें केवल डेबिट कार्ड के रूप में उपयोग करें और केवल अपने अनुबंध की मांगों के लिए सबसे अधिक बार ऋण लें।
17 साल नीचे लाइन में, अपने मानक बैंक खाते पर एक सकारात्मक संतुलन बनाए रखा है - मुझे क्या लगता है कि अमेरिकी अमेरिकियों को एक "chequing" खाता कहते हैं - यह आपकी सेवा करेगा क्योंकि यह आपकी सेवा करता है।
उसी समय, जो सोचते हैं कि नियमित रूप से छह या 12 या 18 कार्ड का उपयोग किया जाता है और क्रेडिट में उन सभी को बनाए रखा है जो आपको बेहतर सेवा नहीं देगा?
फिर से, कृपया: क्रेडिट के लिए उन खातों का उपयोग न करें!