¿Cómo debo ahorrar para el pago inicial de una casa y al mismo tiempo maximizar mis ahorros para la jubilación? ¿No es eso factible a mi nivel de ingresos?
Veo preguntas y respuestas como esta que hacen un muy buen punto:
Tenga en cuenta que es fácil obtener un préstamo para un automóvil, una casa o para pagar la universidad; pero es muy difícil conseguir un préstamo para su jubilación.
Con ese fin, siempre trato de maximizar mis ahorros para la jubilación. Roth 401 (k), Roth IRA y HSA. Todo ello. Sin embargo, eso me deja muy poco para ahorrar para el pago inicial de una casa. Las matemáticas están a continuación (y asumen que el 26% de los ingresos brutos se destinan a todas las formas de impuestos, incluidos los federales, FICA, estatales y locales):
| Ingresos brutos | $ 65 000 |
| Impuestos | $ 16,900 |
| Roth 401 (k) | $ 19,500 |
| Roth IRA | $ 6.000 |
| HSA | $ 3.600 |
| Alquiler (850 * 12) | $ 10.200 |
| Lngresos netos | $ 8,800 |
¿La solución es simplemente "ganar más dinero"? Suponiendo que literalmente no gasto nada más (lo cual es poco realista, obviamente), solo puedo ahorrar $ 8,800 al año. El precio medio de una vivienda en mi ciudad es de 300.000 dólares, por lo que ahorrar para un pago inicial del 20% me llevaría siete años, suponiendo que los precios no sigan subiendo. Y eso suponiendo que no compro nada ni ... como.
¿Hay otros vehículos de ahorro que debería seguir? ¿Algo más que me estoy perdiendo?
Respuestas
Estás ahorrando el 44,7% de tus ingresos para la jubilación y, como resultado, estás viviendo como un avaro, así que la pregunta que te propongo es simplemente: "¿Por qué?" Debo admitir que el atractivo de la seguridad financiera durante la jubilación es muy agradable y puede parecer digno de un sacrificio extremo. Sin embargo, creo, como creo que ahora también se está dando cuenta, que comprar comodidad financiera futura a costa de décadas de su vida, su juventud, su felicidad y su comodidad, es un trato fáustico que lo deja deseando haber usado algunos de esos ahorros de jubilación para vivir.
En mi opinión, muchos de los consejos financieros que escuchará son malos. Viene de servicios financieros que quieren que usted ponga la mayor cantidad de dinero en sus productos para que puedan ganar más dinero para ellos mismos, o de personas que ya son ricas, por lo que el concepto de costos de oportunidad para el ahorro les es completamente ajeno. De estas personas surgen las reglas de "Maximice sus cuentas de jubilación"; como ha descubierto, eso es simplemente algo que la gente promedio no podemos hacer mientras vivimos una vida normal.
Entonces no. No creo que pueda, o deba, maximizar sus cuentas de jubilación y aún así ahorrar para el pago inicial de una casa. Todos nosotros, la gente promedio, tendremos un equilibrio diferente entre lo que nos sentimos cómodos ahorrando y los ahorros proyectados que acumularemos para la jubilación. Una buena regla general, de la que se habla en esta respuesta, es que el 15% de sus ingresos ahorrados generalmente equivale a poder retirar su nivel actual de ingresos cada año durante la jubilación. Sin embargo, tampoco tomes eso como un evangelio, realmente te recomiendo que te tomes una tarde para dejar todo lo demás y tener una conversación honesta contigo mismo sobre tus metas para el presente y el futuro. Busque algunas calculadoras de jubilación en Internet, marque algunos números en diferentes niveles de ahorro y pregúntese si está de acuerdo con eso. Puede que no sea fácil, pero debes ser honesto contigo mismo y con lo que quieres. Hablar de dinero nunca es fácil, ni siquiera contigo mismo.
No puedes hacerlo todo.
Por eso no me gusta "poner todo en su 401k". consejo: ignora la realidad de que hay otras cosas además de la jubilación en las que vale la pena gastar dinero.
La planificación financiera requiere que considere todas sus metas financieras y las priorice . En su forma actual, ha dejado de pagar por considerar sus ahorros para la jubilación como la prioridad número uno, pero no está claro que lo haya hecho después de un análisis cuidadoso. Parece que lo ha hecho quizás por miedo a cómo será la vida de jubilado para usted.
Los objetivos financieros van más allá de simplemente "x hitos financieros", sino también determinaciones de la calidad de vida a lo largo de toda su vida. Algo a tener en cuenta en ese sentido: ¿vas a pasar 40 años trabajando viviendo en malas condiciones para poder tomarte un champaña en el yate de jubilación?
Un ejemplo simple para reflexionar: supongamos que sus gastos de vida anuales actuales son $40k, after taxes. Simple rule of thumb is that a well-diversified but somewhat-risky investment portfolio grows enough that you can withdraw about 4% annually, forever, while still maintaining a stable balance that grows with inflation. In this example, you could draw your $40k de gastos de manutención de un saldo de $1M. This means that if you find the philosopher's stone and live another 100 years after retirement starts, you could still do so if you retired once you hit $1M en inversiones.
Si hace los cálculos de su tasa de inversión actual hasta la fecha prevista de jubilación, es posible que descubra que con un valor de inversión que aumenta un 7%, podría llegar a la edad de jubilación con $2M in the bank. Meaning you are living on $40k / año mientras eres joven, para jubilarte con un estilo de vida de $ 80k / año.
¿Qué objetivos deben priorizarse antes que los ahorros para la jubilación? Eso es algo que debes considerar profundamente. Empiece por crear un presupuesto actual para usted sobre cómo vive hoy y piense detenidamente qué mejoras en la calidad de vida podría hacer (incluido, en su caso, el deseo de comprar su propia casa) y si eso significaría más para usted. que una asignación adicional de $ x durante la jubilación.
Me llaman la atención dos cosas que consideraría ajustar:
- Está destinando un gran porcentaje de sus ingresos a la jubilación. Fácilmente podría reducir esa cantidad para proporcionar más espacio para "respirar". Otra idea sería cambiar algunos de los Roth a Tradicional en el 401k o el IRA, lo que reduciría sus impuestos en aproximadamente un 22% de la cantidad que cambia. Sin embargo, probablemente haría mejor simplemente reducir el monto total de la contribución.
- UN $300K home seems like a lot for $65 mil ingresos. Parece que seleccionaste$300K because it's the median. But what's the median income in that area? Every location is different, but for example in my county the median income is $92K, y el valor medio de una vivienda es de $ 224K. Sin embargo, los impuestos a la propiedad son bastante altos en mi condado, por lo que eso podría marcar una diferencia significativa en cuánto pueden pagar las personas. Independientemente, es posible que desee poner su mirada en una casa menos costosa inicialmente. Esto tiene el beneficio adicional de no crear una diferencia tan grande entre la cantidad que paga de alquiler ahora y la cantidad que pagará de su bolsillo mensual por la propiedad de la vivienda.
Obtenga los detalles aquí , pero la versión corta es que puede retirar la totalidad de sus contribuciones a una Roth IRA más hasta $ 10,000 en ganancias, sin pagar ninguna multa o impuesto, para comprar su primera casa. Entonces no hay conflicto entre esos objetivos.
Tengo aproximadamente tu edad (34) y entiendo sentir la necesidad de ahorrar tanto como sea posible. Estaba maximizando mi Roth IRA cuando ganaba menos de $ 25k al año (escuela de posgrado). Una vez que me gradué y comencé a ganar dinero "real", estaba ahorrando probablemente entre el 25% y el 30% de mis ingresos brutos durante aproximadamente 3 o 4 años, aunque nunca llegué al máximo de un 401 (k). Pero hace un par de años comencé a pensar realmente en lo que realmente quería. Me gustan algunos aspectos de FIRE, pero no quiero sacrificar todo el "ahora" por ello, especialmente porque disfruto principalmente de mi trabajo (de hecho, creo que mi "jubilación ideal" todavía implicaría trabajar a tiempo parcial). Me casé, compré una casa y planeo formar una familia pronto, así que hay obligaciones financieras que tuve que abordar.
Entonces comencé a mirar los saldos de mi cuenta y algunas proyecciones simples de su valor al momento de la jubilación y comencé a darme cuenta de que en realidad estaba en muy buena forma, incluso si hacía estimaciones conservadoras. Reevalué mis ahorros y decidí seguir maximizando la HSA, pero dejé caer el 401 (k) para obtener el equivalente completo de la compañía. Todavía agrego a la IRA y, a menudo, lo maximizo, pero no es una gran prioridad. Ahora estoy ahorrando alrededor del 12-15%. Y me siento bien con eso porque ya tengo una buena base. Me sentiría muy diferente si estuviera comenzando mi viaje de ahorro.
Obviamente, el nivel de ahorro que te hace dormir por la noche es muy personal, pero parece que probablemente hayas ahorrado más que yo, y yo he ahorrado mucho más que la mayoría a nuestra edad (no es realmente un gran indicador, por supuesto). Mire lo que tiene y lo que quiere y vuelva a analizar si lo que está haciendo lo lleva allí. Las finanzas personales no se trata de aumentar el puntaje antes del final del juego (después de todo, no puedes llevarlo contigo), sino de poder disfrutar cómodamente de la vida lo mejor que puedas.
Y con respecto a la casa, esto va a sonar sacrílego, pero no es necesario tener un 20% de anticipo. Sí, tendrá costos de PMI que tendrá que tomar en cuenta. Nunca recuperará el dinero que gasta en PMI, pero lo mismo ocurre con el alquiler o los intereses. Hace solo 3.5 años apostamos alrededor del 7% en nuestra casa (nuevamente, no muy diferente a usted, invertimos mucho en la jubilación) y tuvimos que pagar el PMI. Para nosotros valió la pena. No estaba mucho más en el esquema de las cosas, y como optamos por un préstamo a 15 años pudimos eliminarlo en 2,5 años. Si esperáramos para ahorrar hasta un 20%, todavía podríamos estar ahorrando y habríamos gastado mucho más en alquiler que en PMI. El cálculo seguramente será diferente para usted (nuestra casa costaba poco más de $ 150 mil, no$300k, and PMI was ~$40 / mes, por lo que básicamente un 0,25% adicional temporal sobre los intereses). Pero es un cálculo que debería considerar hacer.
Creo que una cosa a tener en cuenta es que ahorrar es ahorrar. Una forma de ahorrar dinero (en el sentido de "poner dinero en ahorros", no de "gastar menos dinero") es ponerlo en cuentas de jubilación. Otra forma es depositarlo en una cuenta de ahorros ordinaria. Otra forma es comprar una casa y pagar el principal.
En otras palabras, debe tener en cuenta que gastar dinero en una casa aún puede contar como "ahorro para la jubilación", por lo que, si desea ahorrar para la jubilación, tal vez deba dejar de hacer contribuciones a la cuenta de jubilación temporalmente, comprar una casa y luego comience a hacer contribuciones nuevamente. Esa puede ser una forma más rentable de ahorrar para la jubilación que maximizar sus contribuciones.
El valor de inversión (dejando de lado el valor personal) de comprar una casa es especular sobre la revalorización de la tierra con la ayuda de un gran subsidio del gobierno federal. El gobierno otorgará un préstamo de la FHA o patrocinará una hipoteca 'conforme' por un plazo mucho más largo (30 años) con un pago inicial mucho más bajo (3.5% o 5%) y con términos mucho más generosos (una tasa fija, pocos convenios y sin penalización por pago anticipado) que se podrían obtener en un mercado libre de hipotecas. Dicho esto, los precios de las viviendas ya incluyen gran parte del beneficio de este subsidio. Estás apostando a que la tierra se aprecia aún más de lo que ya lo ha hecho bajo este régimen de subsidios.
Tenga en cuenta que la apreciación de la tierra no está garantizada. En Cleveland, Chicago y Baltimore no ha habido mucho reconocimiento. En Phoenix y Tampa ha habido apreciación pero con vaivenes salvajes (un desplome en 2007-2009).
Si es soltero, podría considerar "piratear su casa". Consulte BiggerPockets.com para conocer su opinión sobre la estrategia de inversión en dúplex o pensión.
Todo es una compensación. Lo felicito por pensar a largo plazo con respecto a su jubilación (mucho más que yo a su edad), pero tenga en cuenta el gran problema con los ahorros para la jubilación:
Es en gran parte inaccesible hasta el final de su vida.
En mi opinión, eso significa que es básicamente un activo no líquido, incluso menos que los activos no líquidos como una casa. Esto puede presentar un problema si tiene una necesidad financiera sustancial entre ahora y cuando el dinero esté disponible (sin una gran multa).
Por lo general, es inteligente tener una combinación de activos, desde muy líquidos hasta muy no líquidos, disponibles durante el viaje de su vida. De lo contrario, sus opciones para lidiar con sorpresas inesperadas durante este viaje son mucho más limitadas. (Cosas de Google sobre "dinero en efectivo rico en activos y pobre" para varias discusiones).
Como resultado, le sugiero que planifique el futuro como un todo (a corto, mediano y largo plazo) con sus ahorros y exceso de ingresos, en lugar de poner básicamente todos sus huevos en la canasta a largo plazo.
Dos de los primeros consejos que recibí y que encontré muy valiosos durante mi propio viaje fueron:
- Siempre aproveche cualquier monto de 401K que iguale el empleador (como mínimo).
- Si tiene las opciones para un ESPP (plan de compra de acciones para empleados) donde la empresa ofrece un descuento, piense mucho en aprovechar esto también.
Ambos dan rendimientos significativos casi inmediatos, incluso si (en el caso del ESPP) simplemente da la vuelta y vende las acciones para ponerlas en un lugar menos ... emocionante.