Comment maximiser l'équité de retraite au Canada
J'habite au Canada. Je suis libre d'hypothèque / de dette, j'ai plafonné mes cotisations à un REER et j'ai des liquidités supplémentaires en dehors de mes REER. Je n'ai pas de régime de retraite d'entreprise - mon seul revenu de retraite proviendra des REER et de notre modeste pension du Canada, qui au total sera plutôt modeste.
Ma question est de savoir comment je peux tirer le meilleur parti des liquidités supplémentaires dont je dispose actuellement pour augmenter mes revenus à la retraite, qui n'est que dans quelques années. Quels autres véhicules en plus des REER sont disponibles qui peuvent (espérons-le) minimiser l'impact fiscal maintenant et améliorer ma situation à la retraite?
ÉDITER:
Je dois ajouter que mes gains actuels se situent dans la tranche d'imposition de niveau moyen à élevé, alors j'explore d'autres moyens de report d'impôt en plus des REER, s'ils existent. En d'autres termes, toute autre façon de déplacer mon fardeau fiscal vers des années de retraite où mon revenu et mon taux marginal seraient beaucoup plus bas.
Réponses
CELI! Tout gain que vous en retirez est libre d'impôt. Vous devrez probablement parler à un conseiller en placement si vous n'êtes pas à l'aise pour faire vos propres placements. Ils veilleraient également à ce que vous ne sur-contribuez pas.
Il existe plusieurs façons, en plus des REER, d'obtenir une réduction / un report d'impôt; pour d'autres lecteurs, certaines de ces options peuvent être préférables aux REER eux-mêmes pour diverses raisons.
(1) Compte d'épargne libre d'impôt - Comme les REER, il s'agit d'un «véhicule» de placement, et vous pouvez y mettre à peu près tout comme vous le faites pour un REER. Les cotisations ne vous donnent pas une déduction fiscale immédiate, mais les revenus de ces investissements seront toujours 100% exonérés d'impôt. Lorsque vous encaissez et retirez de l'argent du CELI, aucun impôt supplémentaire n'est dû. Particulièrement pour les personnes proches de la retraite, les CELI sont souvent meilleurs que les REER, car l'élimination complète de l'impôt est généralement meilleure qu'un report d'impôt de quelques années.
(2) Régime enregistré d'épargne-études - alors que vous approchez de la retraite, si vous avez des enfants qui n'ont pas encore terminé leurs études, la cotisation à un REEE peut être avantageuse. Les cotisations ne donnent pas de déduction fiscale immédiate, mais les revenus sur les investissements sont différés jusqu'à ce que l'argent soit retiré (et ces revenus sont en partie attribuables à vos enfants, qui auront probablement un revenu minimal et donc un impôt minimal, le cas échéant). De plus, vous pouvez obtenir une petite subvention gouvernementale pour chaque année de contribution (environ 1 000 $ par année en valeur).
(3) Investissez dans des actifs à long terme dont la valeur augmente, plutôt que de fournir des dividendes ou des intérêts annuels . Je suppose que vos REER sont relativement diversifiés, alors jetons un coup d'œil aux catégories d'actifs qui seraient mieux détenues en dehors d'un véhicule fiscalement avantageux (comme un REER, un CELI ou un REEE). Si c'est un actif qui vous rapporte un revenu annuel, vous payez de l'impôt sur ce montant immédiatement chaque année. S'il s'agit d'un actif dont vous pouvez contrôler la disposition (vous décidez quand le vendre), vous pouvez alors reporter la comptabilisation du revenu jusqu'à ce que vous ayez besoin de l'argent ou jusqu'à ce qu'il soit par ailleurs avantageux sur le plan fiscal de le faire. Gardez à l'esprit que les éléments axés sur la croissance comme celui-ci peuvent être dans une classe de risque plus élevée que d'autres investissements, cette solution est donc principalement destinée à ceux qui sont déjà bien diversifiés et prêts à prendre des risques supplémentaires!
Cela peut signifier investir dans la propriété (où vos dépenses d'exploitation compensent souvent presque votre revenu annuel, ce qui signifie que vous payez un impôt minimal jusqu'à ce que vous vendiez, de sorte que la vraie valeur réside souvent dans les augmentations de valeur de la propriété prévues), ou dans des actions sans dividende (mais soyez prudent que souvent les actions sans dividendes sont des entreprises juniors sans flux de trésorerie suffisant pour rapporter immédiatement des dividendes, le risque peut donc être élevé ici), ou même investir dans les métaux précieux (bien que l'avantage d'investir dans les métaux précieux soit discutable). En général, toutes ces catégories d'actifs seront également classées comme des gains en capital lors de la vente, c'est-à-dire imposables à 50%, il y a donc un avantage à les détenir en dehors d'un REER [où tous les revenus sont imposés comme un revenu régulier à 100% lorsqu'ils sont finalement retirés], ou CELI [où tous les revenus sont de toute façon libres d'impôt].
Le fait que tout cela ait du sens pour vous dépendra davantage de votre profil de risque et des circonstances exactes.
pour réduire vos impôts, vous pouvez également maximiser vos contributions caritatives et aux partis politiques. Maintenant, vous dites que vous n'avez pas de régime de retraite d'entreprise. C'est un avantage. Comment? Vous pouvez maximiser vos cotisations REER (27K +); mais depuis l'introduction du CELI, vous devriez envisager de réduire vos cotisations à un REER et de maximiser vos cotisations au CELI. Si vous n'avez jamais cotisé à un CELI, alors pour 2020, vous avez un$69500 contribution room. With your TFSA you can invest in stocks and make tax free gains to buffer your retirement. If you plan it, you can retire at age 60, defer your CPP till 70, convert your RRSP to a RRIF, and slowly withdraw up to 12k+ per year tax free. And based on your investments in your TFSA and how your investments performed, you can make withdraws to supplement your $12+ FERR retirent.