Если проценты по студенческому кредиту приостановлены, какую ссуду я должен погашать?
Скажем, у меня есть две ссуды: А и Б.
Ссуда A: Обычная ссуда под низкий процент с процентной ставкой Iₐ
Ссуда B: Студенческая ссуда с более высокой процентной ставкой Iᵦ. Однако из-за коронавируса интерес приостановлен на ближайшие Tмесяцы.
Какую ссуду мы должны выплатить? Очевидно, что ответом будет уравнение, зависящее от T: если T = 1 день, приостановка практически не имеет значения, но если T = 1000 лет, ссуда может вообще не иметь процентов.
Приносим извинения, если математические вопросы здесь не по теме.
Ответы
Может существовать формула со всеми необходимыми переменными, но я думаю, что вы можете достаточно легко ответить на этот вопрос и без нее, если вы имеете в виду реальные займы.
Должно быть довольно просто вычислить числа с учетом существующей информации о кредите, текущих ставок и того, сколько вы можете платить каждый месяц при любом конкретном значении T. Есть 4 части для расчета, прежде чем T с одной ссудой на 0 %, а после T с возвращением этой ссуды к своей обычной ставке, и для каждого из них дополнительные платежи в счет основного долга переносятся на тот или иной ссуду. У вас должна быть возможность запустить обе стороны для любого конкретного значения T и посмотреть, сколько времени потребуется на погашение обоих займов (или просто посмотрите на общую сумму, выплаченную в конце).
Теперь повторите тот же расчет для различных значений T, начиная с 1 и увеличивая на 1 месяц, пока он не перевернется и не станет разумным сначала начать выплачивать ссуду с более низкой процентной ставкой. Скажем, например, вы пробежали T от 1 до 20, и он изменился на T = 20 месяцев. Теперь все, что вам нужно сделать, это угадать вероятность того, что процентная ставка останется на уровне 0% в течение последних 20 месяцев. В этом примере, возможно, вы считаете, что это не продлится 20 месяцев, и поэтому вам лучше сначала заплатить более высокую процентную ставку, несмотря на временную приостановку выплаты процентов.
В качестве примечания: если вы попытаетесь получить формулу, может потребоваться некоторая дополнительная информация: понижен ли минимальный платеж по ссуде с приостановленными процентами, или она остается прежней, и внезапно больше идет в сторону основная сумма кредита? Если минимальная сумма будет уменьшена, это даст вам больше работы, чтобы вкладывать в другую ссуду каждый месяц для этой стороны расчета.