Cómo maximizar la equidad en la jubilación en Canadá
Vivo en Canada. Estoy libre de hipotecas / deudas, he maximizado mis contribuciones de RRSP y tengo algo de efectivo adicional fuera de mis RRSP. No tengo un plan de pensiones de la empresa; mi único ingreso de jubilación será de los RRSP y nuestra modesta pensión de Canadá, que en total será bastante modesta.
Mi pregunta es cómo puedo aprovechar al máximo el dinero extra que tengo ahora para aumentar mis ingresos cuando me jubile, que está a solo unos años. ¿Qué otros vehículos, además de los RRSP, están disponibles que puedan (con suerte) minimizar el impacto fiscal ahora y mejorar mi panorama de jubilación?
EDITAR:
Debo agregar que mis ganancias actuales se encuentran en la categoría impositiva de nivel medio a alto, por lo que estoy explorando otros medios de aplazamiento de impuestos además de los RRSP, si existen. En otras palabras, cualquier otra forma de trasladar mi carga fiscal a años de jubilación donde mis ingresos y la tasa marginal serían mucho más bajos.
Respuestas
TFSA! Cualquier ganancia que obtenga está libre de impuestos. Probablemente necesite hablar con un asesor de inversiones si no se siente cómodo haciendo sus propias inversiones. También se asegurarán de que no contribuyas en exceso.
Hay algunas formas además de los RRSP para obtener reducción / aplazamiento de impuestos; para otros lectores, algunas de estas opciones pueden ser preferibles a los propios RRSP por varias razones.
(1) Cuenta de ahorros libre de impuestos : al igual que los RRSP, este es un 'vehículo' de inversión, y puede poner casi todo dentro de él como lo haría con los RRSP. Las contribuciones no le dan una deducción de impuestos inmediata, pero las ganancias de esas inversiones siempre estarán 100% libres de impuestos. Cuando ingresa y saca dinero de la TFSA, no se adeudan más impuestos. Particularmente para las personas cercanas a la jubilación, las TFSA suelen ser mejores que las RRSP, porque la eliminación total de impuestos suele ser mejor que un aplazamiento de impuestos de unos pocos años.
(2) Plan de ahorro educativo registrado : mientras está cerca de la jubilación, si tiene hijos que aún no han completado su educación, la contribución a un RESP puede ser ventajosa. Las contribuciones no dan una deducción de impuestos inmediata, pero las ganancias de las inversiones se difieren hasta que se retira el dinero (y esas ganancias son en parte atribuibles a sus hijos, quienes probablemente tendrán otros ingresos mínimos y, por lo tanto, un impuesto mínimo, si corresponde). Además, puede obtener una pequeña subvención del gobierno por cada año que se realicen contribuciones (alrededor de $ 1k por año en valor).
(3) Invertir en activos a largo plazo que aumenten de valor, en lugar de proporcionar dividendos o intereses anuales . Supongo que sus RRSP están relativamente diversificados, así que echemos un vistazo a qué clases de activos se mantendrían mejor fuera de un vehículo fiscalmente eficiente (como RRSP, TFSA o RESP). Si es un activo que le da ingresos anuales, paga impuestos sobre eso inmediatamente todos los años. Si se trata de un activo cuya disposición puede controlar (usted decide cuándo venderlo), puede diferir el reconocimiento de ingresos hasta que necesite el dinero o hasta que tenga ventajas fiscales para hacerlo. Tenga en cuenta que los elementos centrados en el crecimiento como este pueden estar en una clase de riesgo más alto que otras inversiones, por lo que esta solución está principalmente orientada a aquellos que ya están bien diversificados y están dispuestos a asumir riesgos adicionales.
Esto puede significar invertir en propiedades (donde sus gastos operativos a menudo casi compensan sus ingresos anuales, lo que significa que paga un impuesto mínimo hasta que vende, por lo que el valor real suele estar en aumentos anticipados del valor de la propiedad) o acciones que no pagan dividendos (pero tenga cuidado que a menudo las acciones sin dividendos son empresas junior sin suficiente flujo de caja para pagar dividendos de inmediato, por lo que el riesgo puede ser alto aquí), o incluso invertir en metales preciosos (aunque el beneficio de invertir en metales preciosos es discutible). En general, todas estas clases de activos también se clasificarán como ganancias de capital cuando se vendan, lo que significa que están sujetos al 50% de impuestos, por lo que es beneficioso mantenerlos fuera de un RRSP [donde todos los ingresos se gravan como ingresos regulares del 100% cuando finalmente se retiran] o TFSA [donde todos los ingresos están libres de impuestos de todos modos].
Si algo de esto tiene sentido para usted dependerá más de su perfil de riesgo y circunstancias exactas.
Para reducir sus impuestos, también puede maximizar sus contribuciones caritativas y de partidos políticos. Ahora, dice que no tiene un plan de pensiones de la empresa. Este es un beneficio. ¿Cómo? Puede maximizar sus contribuciones RRSP (27K +); pero desde que se introdujeron las TFSA, debería considerar reducir sus contribuciones al RRSP y maximizar sus contribuciones a la TFSA. Si nunca ha contribuido en una TFSA, entonces para 2020, tiene una$69500 contribution room. With your TFSA you can invest in stocks and make tax free gains to buffer your retirement. If you plan it, you can retire at age 60, defer your CPP till 70, convert your RRSP to a RRIF, and slowly withdraw up to 12k+ per year tax free. And based on your investments in your TFSA and how your investments performed, you can make withdraws to supplement your $12+ RRIF se retira.