조기 상환 또는 상쇄 모기지로 모기지를받을 가치가 있습니까?
저는 영국의 계약자입니다 (현재 계약은 3 년 이었지만 6 개월에서 1 년으로 끝나는 단기 직업). 한동안 일을하지 않아도 관리 할 수있는 월납으로 모기지를 인출 할 수 있고, 일이 좋을 때 더 빨리 갚을 수 있기를 바랍니다.
우리 아버지도 10 만 파운드를 빌려 주실 의향이 있습니다. 이상적인 옵션은 빌린 돈과 여분의 돈을 넣을 수있는 상쇄 모타 지인 것 같습니다.
모기지를 상쇄 할 수있는 단점이 있고 조기 상환 수수료가 없습니까? 그만한 가치가 있습니까?
답변
현재 모기지 상품에 대한 논의는 범위를 벗어나므로 일반적인 대답입니다.
상쇄 모기지는 실제로 이론적으로 매력적입니다. 실제로는 거의 항상 속도로 귀결됩니다.
오프셋을 살펴볼 때마다 요율과 수수료는 다른 계정의 '최적 구매'요율로 차용 및 저축 비용에 비해 경쟁력이 없었습니다.
아마도 그들은 한계가있는 경우에 경쟁적 일 것입니다. 그리고 아시다시피 영국 모기지 상품은 매우 다각적입니다. 초기 수수료, 다양한 LTV 밴드, 조기 상환 수수료, 유연한 기능 (예 : 초과 지불 및 이전에 초과 지불 한 금액을 인출 할 수있는 기능, 가능하면 상쇄 모기지만큼 좋을 수 있음)이 있습니다. 따라서 제품뿐만 아니라 귀하의 상황, 관련 금액 및 신용 점수 및 개별 대출 기관의 경제성 규칙을 기반으로 자격을 부여 할 수있는 능력에 달려 있습니다.
또 다른 요인은 상쇄 모기지의 경쟁력에 타격을 입혔습니다.
예전에는 저축 이자율이 원천적으로 공제 된 것이 었습니다. 따라서 모기지이자를 줄임으로써“얻은”이자는 그 자체로 얻는 것이 아니라 즉각적인 세금 혜택을 얻었습니다. 다시 말해서, 부채에 대한이자에서 1 파운드를 절약 할 때마다 1 파운드가 더 나은 반면, 저축 계좌에서이자에서 기본 세율 세금을 뺀 금액을 인정받은 경우 80p가 더 나았습니다.
이 상황은 개인 저축 수당의 도입으로 변경되었습니다. 2016 년 4 월부터 기본 세율 납세자들은 저축 계좌에서이자로 연간 최대 £ 1,000까지 세금을 면제받을 수 있습니다. 이것은 £ 200,000 대출에 대한 0.5 %이자에 해당합니다. 따라서 많은 상황에서 신용이자를 얻는 대신 부채이자를 줄이는 세금 효율성이 무력화되었습니다.
이 Q / A가 도움이 될 수도 있습니다.
- 모기지 기간 및 초과 지불
- 모기지 어드바이저는 초과 지불과 함께 필요한 것보다 더 긴 기간을 권장합니다.
- 고정 모기지 초과 지불 및 정기 지불 계산기
계약자이기도합니다.
우리에게 상쇄 모기지의 장점은 비즈니스를위한 린 타임의 경우 저축에 계속 액세스 할 수있는 동시에 모기지 지불을 줄일 수 있다는 것입니다. 이것은 실제로 돈을 떼지 않고 초과 지불의 이점을 제공합니다.
상쇄를 위해 프리미엄을 지불 할 가치가있을 수 있지만, 거래 방식과 수입에 따라 다릅니다. PAYE 우산을 사용하거나 기간제 고용 계약에 고용되어있는 경우 "보장 자"가 개인 재정의 일부가되므로 그만한 가치가 있습니다. 자신의 유한 회사를 사용하여 거래하는 경우, 특히 그 돈을 인출하는 것이 더 높은 세율의 세금 범위에 들어가는 경우에 특히 "보장 자"를 제한된 범위 내에 두는 것이 좋습니다. 필요할 때까지 회사에 남겨두면 실제로 돈을 인출하는 해까지 소득세를 연기합니다.
특히 40 세 미만인 경우 모기지 초과 지불 여부를 결정할 때 고려해야 할 또 다른 요소는 그 돈을 연금에 투자 할 기회를 잃는 것입니다. 연금 기여금은 (기여 한도에 따라) 면세입니다. 이는 특히 소득이 더 높은 세율 세율 기준을 초과 할 경우 과세 소득으로 이루어진 투자와 비교할 때 ROI에 큰 차이를 만듭니다. 복리로 인해 연간 5 %의 투자 수익률은 20 년 후 £ 1000를 £ 3207로 전환합니다. 당신이 가질 수있는 가장 저렴한 대출에 대해 초과 지불함으로써 얻는 저축과 비교할 때, 당신이 위험에 만족하는 한 생각할 수없는 IMO입니다.
직관적으로 들릴 수 있지만 더 높은 세율을 지불하고 자동차 또는 이와 유사한 것을 사고 싶다면 그 돈을 낮은 이자율로 빌리고 기본 소득에서 상환하는 것이 훨씬 더 비용 효과적 일 것입니다 40 %의 세금을 낸 소득에서 현금을 지불하는 것보다 그것이 부채와 레버리지의 차이라고 생각합니다.
모든 사람의 특정 상황, 목표 및 위험에 대한 태도는 다르므로 여기에는 쿠키 커터에 대한 답변이 없습니다. IFA와 함께 귀하의 상황과 위험에 대한 태도를 논의하기 위해 수백 달러를 지출하는 것은 거의 확실히 현명한 투자가 될 것입니다. 또한 계약자 영국 포럼을 살펴보면 이와 같은 질문에 도움이 될 많은 사람들이 있습니다.