퇴직금을 최대한 활용하면서 주택 계약금을 어떻게 저축해야합니까? 내 소득 수준에서 실현 가능하지 않습니까?
다음과 같은 질문과 답변 이 매우 좋은 점을 보여줍니다.
자동차 나 집에 대한 대출을 받거나 대학 비용을 지불하는 것이 쉽다는 것을 명심하십시오. 하지만 은퇴를위한 대출을 받기가 매우 어렵습니다.
이를 위해 저는 항상 은퇴 저축을 최대한 활용하려고 노력합니다. Roth 401 (k), Roth IRA 및 HSA. 그것의 모든. 그러나와 그 잎 저를 아주 조금 왼쪽은 집에 다운 지불 저장합니다. 수학은 다음과 같습니다 (총 소득의 26 %가 연방, FICA, 주 및 지방을 포함한 모든 형태의 세금에 사용된다고 가정).
| 총수입 | 65,000 달러 |
| 구실 | 16,900 달러 |
| 로스 401 (k) | $ 19,500 |
| 로스 IRA | $ 6,000 |
| HSA | 3,600 달러 |
| 임대료 (850 * 12) | $ 10,200 |
| 순이익 | 8,800 달러 |
솔루션이 단지 "더 많은 돈을 버는 것"입니까? 내가 말 그대로 다른 비용을 지출하지 않는다고 가정하면 (비현실적입니다) 연간 $ 8,800 만 절약 할 수 있습니다. 우리 도시의 평균 주택 가격은 30 만 달러이므로 20 %의 계약금을 절약하려면 가격이 계속 오르지 않는다고 가정하면 7 년이 걸립니다. 그리고 그것은 내가 아무것도 사지 않거나 ... 먹지 않는다고 가정합니다.
내가 추구해야 할 다른 저축 수단이 있습니까? 내가 놓친 다른 것이 있습니까?
답변
은퇴를 위해 소득의 44.7 %를 저축하고 그 결과 비참한 삶을 살고 있습니다. 그래서 제가 제안하는 질문은 단순히 "왜?"입니다. 은퇴시 재정적 안정의 매력은 매우 훌륭하고 달성하기 위해 극도의 희생을 치를 가치가있는 것처럼 보일 수 있음을 인정해야합니다. 그러나 나는 당신이 지금 깨닫게 될 것이라고 생각합니다. 당신의 삶, 당신의 젊음, 당신의 행복, 당신의 위로를 희생하여 미래의 재정적 위안을 사는 것은 당신이 사용 했었 으면하는 Faustian 거래라고 생각합니다. 은퇴 저축의 일부를 살 수 있습니다.
제 생각에는 많은 재정적 조언이 나쁘다고 생각합니다. 그것은 당신이 그들의 제품에 더 많은 돈을 투자하여 그들이 스스로 더 많은 돈을 벌 수 있기를 바라는 금융 서비스에서 나왔거나 이미 부유 한 사람들에게서 나왔기 때문에 저축에 대한 기회 비용의 개념은 완전히 낯선 것입니다. 이 사람들로부터 "최대 퇴직 계좌"규칙이 나옵니다. 당신이 알고 있듯이 그것은 우리가 평범한 삶을 살면서 할 수없는 일입니다.
그래서 안돼. 나는 당신이 은퇴 계좌를 최대로 할 수 있거나해야한다고 생각하지 않으며 여전히 집에 대한 계약금을 위해 저축을합니다. 우리 모두 평균적인 사람들은 우리가 편안하게 저축하는 것과 은퇴를 위해 누적 될 것으로 예상되는 저축 사이에 다른 균형을 가질 것입니다. 이 답변에서 말한 좋은 경험 법칙은 저축 된 소득의 15 %가 일반적으로 은퇴시 매년 현재 소득 수준을 인출 할 수 있다는 것입니다. 그래도 그것을 복음으로 받아들이지 마십시오. 오후에 다른 모든 것을 중단하고 현재와 미래에 대한 목표에 대해 자신과 솔직한 대화를 나누는 것이 좋습니다. 인터넷에서 은퇴 계산기를 열고, 저축 수준에 따라 몇 가지 수치를 입력하고, 괜찮은지 스스로에게 물어보십시오. 쉽지 않을 수도 있지만 자신과 원하는 것에 대해 정직해야합니다. 돈에 대해 이야기하는 것은 결코 쉬운 일이 아닙니다.
모든 것을 할 수는 없습니다.
이것이 내가 "당신의 401k에 모든 것을 넣는 것"을 싫어하는 이유입니다! 조언 : 은퇴 외에 돈을 쓸 가치가있는 것이 있다는 현실을 무시합니다.
재무 계획에서는 모든 재무 목표 를 고려 하고 우선 순위를 정해야합니다 . 현재, 당신은 퇴직 저축을 # 1 우선 순위로 간주하도록 기본 설정했지만 신중한 분석 후에 그렇게했는지 확실하지 않습니다. 은퇴 한 삶이 당신에게 어떻게 보일지에 대한 두려움 때문에 그렇게 한 것 같습니다.
재정적 목표는 단순히 'x 재정적 이정표'를 넘어서 평생 동안 삶의 질을 결정합니다. 그런 맥락에서 고려해야 할 사항- '요트 위의 샴페인'은퇴를 위해 열악한 환경에서 40 년 동안 근무할 예정입니까?
생각해볼 간단한 예-현재 연간 생활비가 다음과 같다고 가정 해 보겠습니다. $40k, after taxes. Simple rule of thumb is that a well-diversified but somewhat-risky investment portfolio grows enough that you can withdraw about 4% annually, forever, while still maintaining a stable balance that grows with inflation. In this example, you could draw your $잔액에서 생활비 40k $1M. This means that if you find the philosopher's stone and live another 100 years after retirement starts, you could still do so if you retired once you hit $1M 투자.
은퇴 예정일까지 현재 투자 비율로 계산하면 투자 가치가 7 % 증가하면 은퇴 연령에 도달 할 수 있습니다. $2M in the bank. Meaning you are living on $$ 80k / 년 생활 방식으로 은퇴하기 위해 어렸을 때 40k / 년.
은퇴 저축에 앞서 어떤 목표를 우선시해야합니까? 그것은 당신이 깊이 고려할 필요가있는 것입니다. 오늘의 생활 방식에 대한 현재 예산을 세우는 것으로 시작하고, 어떤 삶의 질을 향상시킬 수 있는지 (귀하의 경우에는 자신의 집을 구입하려는 욕구 포함), 그리고 그것이 당신에게 더 큰 의미가 있는지에 대해 열심히 생각하십시오. 은퇴시 추가 $ x 수당보다.
조정을 고려할만한 두 가지 사항이 나에게 눈에.니다.
- 당신은 매우 많은 소득을 은퇴에 투입하고 있습니다. 더 많은 "호흡"공간을 제공하기 위해 그 양을 쉽게 낮출 수 있습니다. 또 다른 아이디어는 401k 또는 IRA에서 Roth의 일부를 Traditional로 전환하여 전환하는 금액의 약 22 %까지 세금을 줄이는 것입니다. 대신 총 기부 금액을 줄이는 것이 더 나을 것입니다.
- ㅏ $300K home seems like a lot for $65K 수입. 선택한 것 같습니다.$300K because it's the median. But what's the median income in that area? Every location is different, but for example in my county the median income is $92K이고 중앙값은 $ 224K입니다. 하지만 내 카운티에서는 재산세가 상당히 높기 때문에 사람들이 감당할 수있는 금액에 상당한 차이를 만들 수 있습니다. 그럼에도 불구하고 처음에는 더 저렴한 집에 관심을두고 싶을 수 있습니다. 이것은 현재 임대료로 지불하는 금액과 주택 소유를 위해 월 지출액이 얼마인지에 비해 큰 차이를 만들지 않는 추가적인 이점이 있습니다.
자세한 내용보기 여기에 ,하지만 짧은 버전은 첫 번째 주택을 구입하기 위해, 수익 $ 10,000까지, 벌금이나 세금을 지불하지 않고 로스 IRA로 기여 전체를 철회 플러스 할 수있다. 따라서 이러한 목표 사이에는 충돌이 없습니다.
나는 당신의 나이 (34 세)이고 가능한 한 많이 저축해야한다는 것을 이해합니다. 1 년에 $ 25,000 미만 (대학원)을 벌었을 때 Roth IRA를 최대한 활용했습니다. 졸업하고 "실제"돈을 벌기 시작하자 최대 401 (k)를 한 번도 넘지 않았지만 약 3 ~ 4 년 동안 총 수입의 25 % -30 %를 저축했습니다. 하지만 몇 년 전 저는 제가 정말로 원하는 것이 무엇인지 정말로 생각하기 시작했습니다. 나는 FIRE의 몇 가지 측면을 좋아하지만, 특히 나는 주로 내 일을 즐기기 때문에 "지금"을 모두 희생하고 싶지 않습니다 (실제로 "이상적인 은퇴"는 여전히 아르바이트를 포함 할 것이라고 생각합니다). 나는 결혼하고 집을 샀고 곧 가족을 시작할 계획을 가지고있어서 재정적 의무가 있습니다.
그래서 저는 제 계좌 잔고와 은퇴시 그 가치에 대한 몇 가지 간단한 예측을보기 시작했고, 제가 보수적으로 추정 했음에도 불구하고 실제로 꽤 좋은 상태라는 것을 깨닫기 시작했습니다. 저축을 재평가하고 HSA를 최대한 활용하기로 결정했지만 전체 회사 경기를 얻기 위해 401 (k)를 떨어 뜨 렸습니다. 나는 여전히 IRA에 추가하고 종종 최대치를 초과하지만 큰 우선 순위는 아닙니다. 저는 이제 약 12-15 %를 절약하고 있습니다. 그리고 저는 이미 좋은 기초를 가지고 있기 때문에 그것에 대해 괜찮다고 느낍니다. 저축 여정을 막 시작했다면 매우 다르게 느낄 것입니다.
분명히 밤에 잠을 자게 만드는 저축 수준은 매우 개인적인 것이지만 당신은 아마도 제가 한 것보다 더 많이 저축 한 것처럼 들리며 우리 나이에 대부분의 것보다 훨씬 더 저축했습니다 (정말 좋은 지표는 아니지만, 물론이야). 당신이 가지고있는 것과 원하는 것을보고, 당신이하고있는 일이 당신을 거기에 도달하고 있는지 재분석하십시오. 개인 재정은 게임이 끝나기 전에 점수를 올리는 것이 아니라 (결국 가지고 갈 수는 없습니다), 가능한 한 최선을 다해 편안하게 인생을 즐길 수있는 것입니다.
그리고 집과 관련하여 이것은 신성 모독으로 들릴 것이지만 20 %를 낮출 필요 는 없습니다 . 예, 고려해야 할 PMI 비용이있을 것입니다. PMI에 지출 한 돈은 절대로 돌려받지 못하지만 임대료 나이자도 마찬가지입니다. 우리는 3.5 년 전에 우리 집에 약 7 % 만 내려 놓았고 (다시 말하지만, 우리는 은퇴에 많은 것을 넣었습니다) PMI를 지불해야했습니다. 우리에게는 그만한 가치가있었습니다. 그것은 그다지 계획이 아니었고 15 년 대출로 갔기 때문에 2.5 년 만에 제거 할 수있었습니다. 20 %를 절약하기를 기다렸다면 여전히 저축하고있을 수 있으며 PMI보다 임대료에 훨씬 더 많이 지출했을 것입니다. 계산은 확실히 당신에게 다를 것입니다 (우리 집은$300k, and PMI was ~$40 / 월이므로 기본적으로이자에 대한 임시 추가 0.25 %). 그러나 그것은 당신이 봐야 할 계산입니다.
명심해야 할 것은 저축이 저축이라는 것입니다. 돈을 저축하는 한 가지 방법 ( "적은 돈을 쓰다"가 아니라 "저축에 돈을 넣는 것"이라는 의미에서)은 그것을 은퇴 계좌에 넣는 것입니다. 또 다른 방법은 일반 저축 계좌에 입금하는 것입니다. 또 다른 방법은 집을 구입하고 원금을 지불하는 것입니다.
즉, 집에 돈을 쓰는 것은 여전히 "퇴직을위한 저축"으로 간주 될 수 있다는 점을 명심해야합니다. 따라서 퇴직을 위해 저축하려면 일시적으로 퇴직 계좌 기부를 중단하고 집을 구입해야합니다. 그런 다음 다시 기부를 시작하십시오. 그것은 당신의 기부금을 최대로 늘리는 것보다 은퇴를위한 저축의 더 비용 효율적인 방법 일 수 있습니다.
주택 구입의 투자 가치 (개인 가치는 제외)는 연방 정부의 막대한 보조금을 통해 토지 가치 상승을 추측하는 것입니다. 정부는 훨씬 더 낮은 계약금 (3.5 % 또는 5 %)과 훨씬 더 관대 한 조건 (고정 이율, 소수)으로 훨씬 더 긴 기간 (30 년) 동안 FHA 대출을 제공하거나 '적합한'모기지를 후원하지 않습니다. 모기지에 대한 자유 시장에서 얻을 수있는 것보다 약정 및 선불 벌금 없음). 즉, 주택 가격에는 이미이 보조금의 혜택이 많이 포함되어 있습니다. 당신은 토지가이 보조금 제도 하에서 이미 가지고있는 것보다 훨씬 더 가치가 있다고 확신합니다.
토지 평가는 보장되지 않습니다. 클리블랜드, 시카고, 볼티모어에서는 그다지 감사하지 않았습니다. 피닉스와 탬파에서는 감사했지만 거친 스윙 (2007-2009 년 충돌)이있었습니다.
독신이라면 "하우스 해킹"을 고려할 수 있습니다. 이중 또는 하숙집 투자 전략에 대한 견해는 BiggerPockets.com을 참조하십시오.
모든 것이 트레이드 오프입니다. 은퇴와 관련하여 장기적으로 생각한 것에 대해 경의를 표합니다 (당신 나이의 저보다 훨씬 더 많이). 그러나 은퇴 저축에 대한 하나의 큰 "잡았다"를 명심하십시오.
인생의 늦게까지 접근 할 수 없습니다.
제 생각에 그것은 그것이 기본적으로 비유동 자산이라는 것을 의미합니다. 심지어 집과 같은 비유동 자산보다 적습니다. 지금과 돈을 사용할 수있게 될 때 (큰 벌금없이) 사이에 상당한 재정적 필요 가있는 경우 문제가 될 수 있습니다 .
일반적으로 매우 유동적 인 자산부터 매우 유동적이지 않은 자산에 이르기까지 다양한 자산을 평생 동안 사용할 수있는 것이 현명합니다. 그렇지 않으면이 여정에서 예상치 못한 놀라움을 처리하는 방법이 훨씬 더 제한적입니다. (다양한 토론을 위해 "자산 부자 현금 부족"에 대한 Google 자료.)
따라서 기본적으로 모든 계란을 장기 바구니에 담는 것보다 저축과 초과 수입으로 미래 전체 (단기, 중기 및 장기)를 계획 할 것을 제안합니다.
내가받은 두 가지 초기 조언은 내 여행 중에 매우 가치있는 것으로 나타났습니다.
- 항상 고용주와 일치하는 401K 금액 (최소)을 활용하십시오.
- 회사가 할인을 제공하는 ESPP (종업원 주식 매입 계획) 옵션이있는 경우이를 활용하는 것에 대해 매우 열심히 생각하십시오.
둘 다 거의 즉각적인 상당한 수익을 제공합니다. (ESPP의 경우) 그냥 돌아 서서 주식을 팔아 덜 흥미 진진한 곳에 두더라도.