¿Puede contratar un aval en línea? Y funciona? ¿Alguien lo ha probado? [duplicar]
Estoy buscando contratar un codeudor en línea para un préstamo que ha sido aprobado en espera de la aprobación del codeudor. Entiendo completamente que mi evaluación financiera es incompleta, sin embargo, me gustaría ofrecer algunas aclaraciones sobre por qué las cosas afectaron negativamente mi puntaje de crédito y ver si alguien estaría dispuesto a compartir el préstamo. ¿Existe tal servicio? Y funciona?
Respuestas
Un cofirmante es 100% responsable de toda la deuda. El prestamista rastreará al cofirmante y hará cumplir los términos del préstamo si usted no puede pagar.
¿Por qué una persona que no conoces asumiría este gigantesco riesgo? A menos que esté dispuesto a pagarles una tarifa enorme. También tendrían que investigar su capacidad de pago y luego exigir una garantía diferente a la que se ofrece al prestamista original.
Pensemos en cómo ganar dinero cofirmando préstamos.
Primero, necesitaríamos una gran cantidad de dinero (digamos, $ 1 millón), para poder operar de manera rentable. Esto nos permite firmar conjuntamente muchos préstamos a la vez, lo que distribuye nuestro riesgo entre muchos, muchos prestatarios. Claro, algunos de ellos incumplirán, pero (esperamos) la mayoría de ellos paguen sus préstamos con éxito sin nuestra ayuda, por lo que (esperamos), podemos obtener ganancias en los promedios incluso si algunos de los prestatarios que firmamos conjuntamente porque no pagan sus préstamos.
Para asegurarnos de recuperar nuestro dinero, en lugar de solo esperar, debemos asegurarnos de no tener que pagar la mayoría de los préstamos nosotros mismos. Eso significa que debemos rechazar a los prestatarios más riesgosos. También significa que para los prestatarios que son más riesgosos (pero aún tolerables para nuestra estrategia general) debemos cobrar más por nuestros servicios.
También debemos tener en cuenta el tamaño de cada préstamo y cobrar más por préstamos más grandes, ya que firmar conjuntamente con 100 prestatarios en préstamos de $ 30k, donde cada prestatario tiene un 3% de posibilidades de no pagar su préstamo, significa que pagaremos $90k worth of loans, whereas co-signing on 100 $3k préstamos con el mismo riesgo nos costarían $ 9k, 10 veces menos.
Por lo tanto, debemos cobrar a cada prestatario un porcentaje del monto del préstamo que representa el riesgo de que ese prestatario individual no reembolse su propio préstamo.
Hasta aquí todo bien. En este punto, hemos descrito la estrategia que utilizan los bancos para evaluar la solvencia crediticia de los solicitantes de préstamos. Es un modelo razonable, ya que como cofirmante rentable , esencialmente estamos acordando prestar dinero a nuestro cofirmante, utilizando nuestra propia solvencia crediticia como garantía para asegurarnos de que les pagamos el dinero, para que luego puedan hacer sus pagos al banco.
Hasta aquí todo bien. Sin embargo, dado que somos cofirmantes, trabajamos exclusivamente con clientes a los que los bancos consideran demasiado riesgosos para prestar. Para compensar esto, debemos cobrar una tasa de interés muy alta, para absorber el riesgo de que no devuelvan el dinero. Si solo el 10% de nuestros clientes no paga sus préstamos, entonces debemos cobrar el 10% de cada préstamo solo para cubrir los gastos .
Sin embargo, al cobrar el 10%, aumentamos aún más la posibilidad de que nuestro cliente no pague su préstamo, ya que ahora debe pagarnos dinero que habría ido al banco. Por lo tanto, tenemos que aumentar nuestra tasa de interés aún más para tener en cuenta los efectos que nuestro negocio tiene sobre la solvencia crediticia de nuestros clientes. Podemos compensar aún más exigiendo (y aceptando) formas inusuales de garantía que un banco tradicional no aceptaría.
Ahora hemos llegado al modelo de negocio de los usureros.
¿Quién querría ser un codeudor de alquiler? Bueno, básicamente, las mismas personas que querrían prestar dinero, porque están tomando exactamente el mismo riesgo con la esperanza de ser rentables.
Bancos. Los bancos ganan dinero utilizando el dinero proporcionado por los titulares de sus cuentas 1 para prestar dinero a otras personas que probablemente lo devolverán y cobrando intereses. Esto es exactamente lo que hace un cofirmante, ya que el banco espera que pague en su nombre. Desde la perspectiva del banco, el codeudor solvente es el que paga el préstamo, no usted. La razón por la que tiene el préstamo es para ayudarlo a generar crédito.
Usureros. Se trata de negocios que ofrecen préstamos a personas que el banco considera indignas de crédito. Debido a que solo tratan con los prestatarios de mayor riesgo, deben cobrar tasas de interés mucho más altas para seguir siendo rentables. Debido a que estos prestatarios de mayor riesgo también son los más vulnerables, un usurero que abusa creativamente de su clientela puede obtener aún más ganancias.
Un inversor privado. Se trata de una persona con un montón de dinero en efectivo que le gustaría convertir en dos montones de efectivo, pero sin tener que hacer algo activamente por sí mismos. Puede pedir prestado dinero a un inversor privado para iniciar un negocio, por ejemplo.
1 Esta es la razón por la que desea que sus cuentas bancarias estén aseguradas por la FDIC en los EE. UU. Cuando abres una cuenta bancaria típica, están prestando tu dinero a otra persona, con la promesa de reembolsarte a pedido.
¿Quién sería un co-firmante sin esperanza de ser rentable?
- Alguien que lo conoce personalmente, que confía en usted para devolver el préstamo y que está comprometido con su éxito como individuo.
- Alguien que toma malas decisiones financieras o que es ingenuo.
- Alguien que, debido a que es extremadamente caritativo, estaría dispuesto y sería capaz de regalarte el dinero sin un proceso de préstamo.
Si se encuentra en una situación financiera imprecisa, como dice, una vez que obtenga un préstamo con un codeudor, puede dejar de hacer los pagos. El prestamista vendrá después del co-firmante, no después de usted, porque será más fácil sacarle el dinero. Por lo tanto, la tarifa que se le cobrará por dicho servicio es la cantidad total que está pidiendo prestado, por lo que no tiene sentido.
No especificó el país ni el tipo de obligación financiera que está asumiendo.
En el improbable caso de que esté pensando en firmar un contrato de arrendamiento para un apartamento en Japón y necesite un cofirmante que sea responsable de los impagos, este servicio existe y lo proporcionan las compañías cofirmantes.
La idea es simple: el prestamista (arrendador o empresa propietaria) no quiere correr el riesgo de impago y no quiere meterse en el negocio de las verificaciones de crédito y cobros, por lo que pide un aval (保証人 - persona garante). Sin embargo, muchas personas no tienen cofirmantes, por lo que el prestamista puede aceptar (o incluso exigir) el uso de una compañía cofirmante (保証 会 社 - compañía garante).
La empresa firmante realiza una verificación de crédito y decide si cree o no que podrá cumplir con sus pagos mensuales. Si la compañía firmante cree que podrá pagar, generalmente cobran la mitad de un mes de alquiler cada año por este servicio. Si a la empresa no le gusta su situación, puede probar con otras empresas o intentar alquilar algo más pequeño.
Esta es una práctica muy común aquí en Japón, y tener una empresa de cofirmación suele ser más seguro para el prestamista, por lo que en muchos casos los prestamistas no aceptan personas como cofirmantes y requieren el uso de una empresa de cofirmación.
Todo esto es una larga explicación de algo muy parecido al seguro. De hecho, las principales empresas firmantes son en realidad filiales de grandes conglomerados de seguros.
Creo que esto no existe para hipotecas, consumo, vehículos u otros tipos de préstamos. Tampoco sé si esto existe fuera de Japón.
Considera esto:
Imagina que este sitio web es un buscador de cofirmantes en línea.
Los bancos y su sabiduría de dinero infinito han determinado que usted no es lo suficientemente responsable financieramente para manejar el préstamo.
Por favor, explique por qué debo firmar conjuntamente este préstamo y aceptar el 100% de responsabilidad en caso de que no pague el préstamo.
La falta de pago podría incluso ser intencional por su parte, entonces, ¿por qué debería ayudarlo a obtener este préstamo?
Ser un cofirmante no es solo una formalidad, es un acuerdo en el que el prestamista tiene un recurso legal para perseguir a todos los firmantes si no se realizan los pagos, punto.