Çevrimiçi bir müşteri kiralayabilir misin? Ve çalışıyor mu? Kimse denedi mi? [çiftleme]
Ortak imzalayanın onayı için onaylanan bir kredi için çevrimiçi bir ortak imzalayan kiralamak istiyorum. Finansal değerlendirmemin yarım yamalak olduğunu tamamen anlıyorum ancak Things'in neden kredi notumu olumsuz etkilediğine dair bazı açıklamalar sunmak ve kimsenin krediyi paylaşmaya istekli olup olmayacağını görmek istiyorum. Böyle bir hizmet var mı? Ve çalışıyor mu?
Yanıtlar
Bir koperatif, tüm borçtan% 100 sorumludur. Borç veren, ödeyemeyen müşteriyi bulur ve ödeyemezseniz kredinin şartlarını uygular.
Neden tanımadığınız biri bu devasa riski üstlensin? Onlara büyük bir ücret ödemeye razı olmadığınız sürece. Ayrıca, ilk borç verene teklif edilenden farklı olarak, ödeme gücünüzü araştırmalı ve ardından teminat talep etmelidirler.
Kredi ortak imzalayarak nasıl para kazanılacağını düşünelim.
İlk olarak, kârlı bir şekilde çalışabilmemiz için büyük bir para havuzuna (örneğin 1 milyon dolar) ihtiyacımız var. Bu, birçok krediyi aynı anda birlikte imzalamamıza olanak tanır ve bu da riskimizi birçok borçluya yayar. Elbette, bazıları temerrüde düşecek, ancak (umuyoruz) çoğunun yardımımız olmadan kredilerini başarıyla ödeyeceğini umuyoruz, bu nedenle (umuyoruz), birlikte imzaladığımız borçlulardan bazıları ortalamalardan kar elde etmeyi umuyoruz çünkü kredilerini ödemiyorlar.
Sadece umut etmek yerine paramızı geri aldığımızdan emin olmak için kredilerin çoğunu kendimiz ödemek zorunda olmadığımızdan emin olmalıyız. Bu, en riskli borçluları geri çevirmemiz gerektiği anlamına gelir. Bu aynı zamanda, daha riskli (ancak genel stratejimize hala tahammül edilebilir durumda olan) borçlular için hizmetlerimiz için daha fazla ücret talep etmemiz gerektiği anlamına gelir.
Ayrıca her bir kredinin büyüklüğünü hesaba katmalı ve daha büyük krediler için daha fazla ücret almalıyız, çünkü her bir borçlunun kredisini geri ödememe şansı% 3 olduğu 30.000 $ 'lık kredilerde 100 borçluyla birlikte imzalamak, ödeyeceğimiz anlamına gelir $90k worth of loans, whereas co-signing on 100 $Aynı riske sahip 3 bin kredi bize 9 bin dolara mal olur - 10 kat daha az.
Bu nedenle, her bir borçluya, o bireysel borçlunun kendi kredisini geri ödememe riskini oluşturan kredi tutarının bir yüzdesini almalıyız.
Çok uzak çok iyi. Bu noktada, bankaların kredi başvurusunda bulunanların kredi değerliliğini değerlendirmek için kullandıkları stratejiyi anlattık. Makul bir modeldir, çünkü kârlı bir imzalayan olarak, esasen ortak imzalayıcımıza borç vermeyi kabul ediyoruz, parayı onlara ödediğimizden emin olmak için teminat olarak kendi kredi değerliliğimizi kullanıyoruz, böylece onlar da kazanabilirler. bankaya ödemeleri.
Çok uzak çok iyi. Ancak, ortak imzalayanlar olduğumuz için , yalnızca bankaların kredi veremeyecek kadar riskli olduğunu düşündüğü müşterilerle çalışıyoruz. Bunu telafi etmek için, geri ödememe riskini almak için çok yüksek bir faiz oranı belirlemeliyiz. Müşterilerimizin yalnızca% 10'u kredilerini geri ödeyemezse, o zaman denk gelmek için her kredinin% 10'unu tahsil etmeliyiz .
Bununla birlikte,% 10 ücret alarak, müşterimizin artık bankaya gidecek parayı bize ödemesi gerektiğinden, kredisini temerrüde düşürme şansını daha da artırıyoruz. Dolayısıyla, işimizin müşterilerimizin kredi değerliliği üzerindeki etkilerini hesaba katmak için faiz oranımızı daha da artırmalıyız. Geleneksel bir bankanın kabul etmeyeceği olağandışı teminat türlerini talep ederek (ve kabul ederek) daha da telafi edebiliriz.
Şimdi tefeci iş modeline geldik.
Kim işe alınmak üzere ortak imzalayan olmak ister? Temelde, borç vermek isteyen aynı kişiler, çünkü karlı olma umuduyla tamamen aynı riski alıyorlar.
Bankalar. Bankalar hesap sahipleri tarafından sağlanan parayı kullanarak para kazanmak 1 ödemek muhtemel diğer kişilerinde, borç ve faiz talep etti. Banka, sizin adınıza ödeme yapmasını beklediğinden, ortak imzalayanın yaptığı tam olarak budur. Bankanın bakış açısından, krediyi ödeyen kişi krediye layık olan ortaktır, siz değil. Kredi almanızın nedeni, kredi oluşturmanıza yardımcı olmaktır.
Tefeciler. Bunlar, bankanın krediye değmediğini düşündüğü kişilere kredi sunan işletmelerdir. Yalnızca en yüksek riskli borçlularla uğraştıkları için, kârlı kalabilmek için çok daha yüksek faiz oranları talep etmeleri gerekir. Bu en yüksek riskli borçlular aynı zamanda en savunmasız kişiler olduğu için, müşterilerini yaratıcı bir şekilde kötüye kullanan bir tefeci, daha da fazla kar elde etmeye çalışıyor.
Özel bir yatırımcı. Bu, iki yığın paraya dönüştürmek istediği, ancak kendi başına aktif olarak bir şeyler yapmak zorunda kalmadan, bir yığın paraya sahip bir bireydir. Örneğin, bir iş kurmak için özel bir yatırımcıdan borç para alabilirsiniz.
1 Banka hesaplarınızın ABD'de FDIC sigortalı olmasını istemenizin nedeni budur . Tipik bir banka hesabı açmak, bunlar ödünç veriyorsun senin on-demand Geri ödemenin bir sözüyle, başkasına para.
Karlı olma umudu olmadan kim ortak imzalayıcı olabilir?
- Sizi kişisel olarak tanıyan ve krediyi geri ödeyeceğinize güvenen ve bir birey olarak başarınıza yatırım yapan biri.
- Zayıf finansal kararlar veren veya başka türlü saf olmayan biri.
- Son derece hayırsever oldukları için size para ödünç verme işlemi olmadan hediye etmeye istekli ve muktedir olan biri.
Dediğiniz gibi yarım yamalak bir mali durumdaysanız, bir ortak imzalayanla bir kredi aldığınızda, ödemeleri yapmayı bırakabilirsiniz. Borç veren, sizden sonra değil, ortak imzalayanın peşine düşecektir, çünkü parayı almak daha kolay olacaktır. Yani böyle bir hizmet için ödeyeceğiniz ücret, ödünç aldığınız tutarın tamamıdır, bu da onu anlamsız hale getirir.
Ne ülkeyi ne de içine girdiğiniz mali yükümlülüğün türünü belirtmediniz.
Japonya'daki bir apartman dairesi için kira sözleşmesi imzalamayı düşündüğünüz ve herhangi bir ödeme yapılmamasından sorumlu bir müşteriye ihtiyacınız olan beklenmedik bir durumda , bu hizmet mevcuttur ve koperatif şirketler tarafından sağlanır.
Fikir basit: Borç veren (ev sahibi veya sahibi şirket) ödeme yapmama riskini almak istemiyor ve kredi kontrolleri ve tahsilatları işine girmek istemiyor, bu yüzden bir müşterek talep ediyorlar (保証人 - garantör kişi). Bununla birlikte, birçok insanın kefilleri yoktur, bu nedenle borç veren bir kefil şirket (保証 会 社 - garantör şirket) kullanımını kabul edebilir (hatta şart koşabilir).
Eş imzalama şirketi, sizin hakkınızda bir kredi kontrolü yapar ve aylık ödemelerinizi yerine getirebileceğinize inanıp inanmayacağına karar verir. Cosigning şirketi ödeyebileceğinizi düşünürse, genellikle bu hizmet için her yıl yarım aylık kira talep eder. Şirket durumunuzu beğenmezse, başka şirketleri deneyebilir veya bunun yerine daha küçük bir şey kiralamayı deneyebilirsiniz.
Bu, Japonya'da çok yaygın bir uygulamadır ve bir ortak imzalama şirketine sahip olmak genellikle borç veren için daha güvenlidir, bu nedenle çoğu durumda borç verenler bireyleri müşterek imzalayıcı olarak kabul etmez ve bir eş imzalama şirketinin kullanılmasını gerektirir.
Tüm bunlar, sigortaya çok benzer bir şey için uzun bir açıklama. Aslında, büyük ortak şirketler, aslında büyük sigorta şirketlerinin yan kuruluşlarıdır.
Bunun ipotek, tüketici, araç veya diğer kredi türleri için geçerli olmadığını düşünüyorum. Bunun Japonya dışında olup olmadığını da bilmiyorum.
Bunu düşün:
Bu web sitesinin çevrimiçi bir ortak imzalayan bulucu olduğunu varsayın.
Bankalar ve onların sonsuz para bilgeliği, krediyi idare etmek için mali açıdan yeterince sorumlu olmadığınızı belirledi.
Lütfen neden bu krediyi birlikte imzalamam gerektiğini ve krediyi ödememeniz durumunda% 100 sorumluluğu kabul etmem gerektiğini açıklayın.
Ödememek sizin tarafınızdan kasıtlı bile olabilir, öyleyse neden bu krediyi almanıza yardım edeyim?
Ortak imzalayan olmak sadece bir formalite değil, ödemeler yapılmazsa borç verenin tüm imzalayanların peşinden gitmek için yasal başvuruya sahip olduğu bir anlaşmadır.