Como devo economizar para o pagamento de uma casa e, ao mesmo tempo, estourar o limite de minhas economias para a aposentadoria? Isso não é viável no meu nível de renda?
Eu vejo perguntas e respostas como esta que são um ponto muito bom:
Lembre-se de que é fácil conseguir um empréstimo para comprar um carro, uma casa ou pagar uma faculdade; mas é muito difícil conseguir um empréstimo para a aposentadoria.
Para esse fim, sempre tento maximizar minhas economias para a aposentadoria. Roth 401 (k), Roth IRA e HSA. Tudo isso. No entanto, isso me deixa com muito pouco para economizar para o pagamento de uma casa. A matemática está abaixo (e assume que 26% da receita bruta vai para todas as formas de impostos, incluindo federal, FICA, estadual e local):
| Renda Bruta | $ 65.000 |
| Impostos | $ 16.900 |
| Roth 401 (k) | $ 19.500 |
| Roth IRA | $ 6.000 |
| HSA | $ 3.600 |
| Aluguel (850 * 12) | $ 10.200 |
| Resultado líquido | $ 8.800 |
A solução é apenas "ganhar mais dinheiro"? Supondo que eu literalmente não gaste mais nada (o que é irreal, obviamente), só posso economizar $ 8.800 / ano. O preço médio de uma casa na minha cidade é de US $ 300 mil, então, para economizar 20% de entrada, levaria sete anos, supondo que os preços não continuem subindo. E isso presumindo que eu não compre nada ou ... coma.
Existem outros veículos de poupança que eu deveria buscar? Algo mais que estou perdendo?
Respostas
Você está economizando 44,7% de sua renda para a aposentadoria e, como resultado, vivendo como um avarento, então a pergunta que proponho é simplesmente: "Por quê?" Devo admitir que o fascínio da segurança financeira na aposentadoria é muito bom e pode parecer digno de extremo sacrifício. No entanto, acredito, como acho que você também está começando a perceber, que comprar conforto financeiro futuro ao custo de décadas de sua vida, sua juventude, sua felicidade e seu conforto, é uma barganha faustiana que o deixa desejando ter usado algumas dessas economias de aposentadoria para viver.
Na minha opinião, muitos conselhos financeiros que você ouvirá são ruins. Ele vem de serviços financeiros que desejam que você coloque o máximo de dinheiro em seus produtos para que eles possam ganhar mais dinheiro para si próprios ou de pessoas que já são ricas, de modo que o conceito de custos de oportunidade para poupança é completamente estranho para eles. Dessas pessoas vêm as regras "Maximize suas contas de aposentadoria"; como você descobriu, isso é simplesmente algo que nós, pessoas comuns, não podemos fazer enquanto vivemos uma vida normal.
Então não. Não acho que você possa, ou deva, maximizar suas contas de aposentadoria e ainda economizar para o pagamento de uma casa. Todos nós, pessoas comuns, teremos um equilíbrio diferente entre o que estamos confortáveis economizando e as economias projetadas que acumularemos para a aposentadoria. Uma boa regra prática, mencionada nesta resposta, é que 15% da sua renda economizada normalmente equivalerá a ser capaz de retirar seu nível atual de renda todos os anos na aposentadoria. Mas não vá tomar isso como um evangelho, eu realmente aconselho reservar uma tarde para parar com tudo e ter uma conversa honesta consigo mesmo sobre seus objetivos para o presente e o futuro. Puxe algumas calculadoras de aposentadoria na Internet, digite alguns números em diferentes níveis de poupança e pergunte a si mesmo se você concorda com isso. Pode não ser fácil, mas você precisa ser honesto consigo mesmo e com o que deseja. Falar sobre dinheiro nunca é fácil, nem mesmo para você.
Você não pode fazer tudo.
É por isso que não gosto de "colocar tudo no seu 401k!" conselho: ignora a realidade de que há outras coisas além da aposentadoria em que vale a pena gastar dinheiro.
O planejamento financeiro requer que você considere todas as suas metas financeiras e as priorize . Da forma como está, você deixou de considerar suas economias para a aposentadoria como a prioridade número 1, mas não está claro se fez isso após uma análise cuidadosa. Parece que você fez isso talvez por medo de como será a vida na aposentadoria para você.
Metas financeiras vão além de simplesmente 'x marcos financeiros', mas também determinações de qualidade de vida ao longo de toda a sua vida. Algo a se considerar nesse sentido - você vai passar 40 anos trabalhando em péssimas condições, para ter uma aposentadoria de 'champanhe no iate'?
Um exemplo simples para refletir - vamos supor que suas despesas anuais atuais sejam $40k, after taxes. Simple rule of thumb is that a well-diversified but somewhat-risky investment portfolio grows enough that you can withdraw about 4% annually, forever, while still maintaining a stable balance that grows with inflation. In this example, you could draw your $40k de despesas de subsistência de um saldo de $1M. This means that if you find the philosopher's stone and live another 100 years after retirement starts, you could still do so if you retired once you hit $1 milhão em investimentos.
Se você fizer as contas da sua taxa de investimento atual até a data prevista de aposentadoria, poderá descobrir que, com um aumento de 7% no valor do investimento, poderá atingir a idade de aposentadoria com $2M in the bank. Meaning you are living on $40k / ano enquanto você é jovem, a fim de se aposentar com um estilo de vida de $ 80k / ano.
Quais metas devem ser priorizadas antes da poupança para a aposentadoria? Isso é algo que você precisa considerar profundamente. Comece criando um orçamento atual para si mesmo sobre como você vive hoje e pense seriamente sobre quais melhorias na qualidade de vida você poderia fazer (incluindo, no seu caso, o desejo de comprar sua própria casa), e se isso significaria mais para você do que uma pensão extra de $ x na aposentadoria.
Duas coisas se destacam em mim que eu consideraria ajustar:
- Você está investindo uma grande porcentagem de sua renda na aposentadoria. Você poderia facilmente diminuir essa quantidade para fornecer mais espaço para "respirar". Outra ideia seria trocar um pouco do Roth pelo tradicional no 401k ou no IRA, o que reduziria seus impostos em aproximadamente 22% do valor que você trocar. Você provavelmente faria melhor se simplesmente reduzir o valor total da contribuição.
- UMA $300K home seems like a lot for $Renda de 65 mil. Parece que você selecionou$300K because it's the median. But what's the median income in that area? Every location is different, but for example in my county the median income is $92 mil e o valor médio da casa é $ 224 mil. Os impostos sobre a propriedade são muito altos em meu condado, então isso pode fazer uma diferença significativa em quanto as pessoas podem pagar. Independentemente disso, você pode querer definir inicialmente uma casa menos cara. Isso tem a vantagem adicional de não criar um grande diferencial de quanto você paga de aluguel agora, em comparação com o valor que você paga mensalmente para comprar uma casa.
Obtenha os detalhes aqui , mas a versão resumida é que você pode retirar a totalidade de suas contribuições para um Roth IRA mais até $ 10.000 em rendimentos, sem pagar qualquer multa ou imposto, para comprar sua primeira casa. Portanto, não há conflito entre esses objetivos.
Tenho mais ou menos a sua idade (34 anos) e entendo a necessidade de economizar o máximo possível. Eu estava maximizando meu Roth IRA quando ganhava <$ 25k por ano (pós-graduação). Depois que me formei e comecei a ganhar dinheiro "de verdade", estava economizando provavelmente 25% -30% da minha renda bruta por cerca de 3 ou 4 anos, embora nunca tivesse atingido o limite de 401 (k). Mas alguns anos atrás, comecei a realmente pensar sobre o que realmente queria. Gosto de alguns aspectos do FIRE, mas não quero sacrificar todo o "agora" por ele, especialmente porque gosto muito do meu trabalho (na verdade, acho que minha "aposentadoria ideal" ainda envolveria trabalhar meio período). Eu me casei, comprei uma casa e planejo começar uma família em breve, então há obrigações financeiras que eu tenho que resolver.
Então comecei a olhar para os saldos de minhas contas e algumas projeções simples de seu valor na aposentadoria e comecei a perceber que estava realmente em boa forma, mesmo que fizesse estimativas conservadoras. Eu reavaliei minhas economias e decidi continuar maximizando o HSA, mas deixei cair o 401 (k) para apenas obter a correspondência completa da empresa. Eu ainda adiciono ao IRA e muitas vezes maximizo-o, mas não é uma grande prioridade. Agora estou economizando cerca de 12-15%. E me sinto bem com isso porque já tenho uma boa base. Eu me sentiria muito diferente se estivesse apenas começando minha jornada de poupança.
Obviamente, o nível de economia que o faz dormir à noite é muito pessoal, mas você parece que provavelmente economizou mais do que eu, e eu economizei muito mais do que a maioria na nossa idade (não é realmente um bom indicador, claro). Olhe o que você tem e o que quer e reanalise se o que você está fazendo está levando você lá. Finanças pessoais não se trata de aumentar a pontuação antes do final do jogo (afinal, você não pode levá-las com você), mas sim de poder desfrutar a vida com conforto o melhor que puder.
E com relação à casa, isso vai parecer um sacrilégio, mas você não precisa ter 20% de entrada. Sim, você terá os custos do PMI que terá de levar em consideração. Você nunca receberá de volta o dinheiro que gastou no PMI, mas o mesmo vale para aluguel ou juros. Reduzimos apenas cerca de 7% em nossa casa há 3,5 anos (mais uma vez, não ao contrário de você, investimos muito na aposentadoria) e tivemos que pagar PMI. Para nós, valeu a pena. Não era muito mais do que isso, e como pegamos um empréstimo de 15 anos, pudemos removê-lo em 2,5 anos. Se esperássemos para economizar 20%, ainda poderíamos estar economizando e teríamos gasto muito mais com aluguel do que com PMI. O cálculo com certeza será diferente para você (nossa casa custava pouco mais de US $ 150 mil, não$300k, and PMI was ~$40 / mês, então basicamente um acréscimo temporário de 0,25% sobre os juros). Mas é um cálculo que você deve fazer.
Acho que devemos ter em mente que economizar é economizar. Uma maneira de economizar dinheiro (no sentido de "colocar dinheiro na poupança", não "gastar menos dinheiro") é colocá-lo em contas de aposentadoria. Outra maneira é colocá-lo em uma conta de poupança comum. Outra forma é comprar uma casa e fazer o pagamento do principal.
Em outras palavras, você deve ter em mente que gastar dinheiro em uma casa ainda pode contar como "poupança para a aposentadoria" e, portanto, se você quiser economizar para a aposentadoria, talvez deva parar temporariamente de fazer contribuições para a conta de aposentadoria, comprar uma casa e em seguida, comece a fazer contribuições novamente. Essa pode ser uma forma mais econômica de economizar para a aposentadoria do que estourar o limite de suas contribuições.
O valor do investimento (sem contar o valor pessoal) na compra de uma casa é especular sobre a valorização do terreno com a ajuda de um grande subsídio do governo federal. O governo dará a um empréstimo FHA ou patrocinador uma hipoteca 'conforme' por um prazo muito mais longo (30 anos) com uma entrada bem menor (3,5% ou 5%) e com termos muito mais generosos (uma taxa fixa, poucos convênios e nenhuma penalidade de pré-pagamento) do que poderia ser obtido em um mercado livre de hipotecas. Dito isso, os preços das casas já incluem grande parte do benefício desse subsídio. Você está apostando que a terra se valoriza ainda mais do que já sob esse regime de subsídios.
Observe que a valorização da terra não é garantida. Em Cleveland, Chicago e Baltimore não houve muita apreciação. Em Phoenix e Tampa, houve apreciação, mas com oscilações violentas (uma queda em 2007-2009).
Se você for solteiro, pode considerar "hackear uma casa". Consulte BiggerPockets.com para saber sua opinião sobre a estratégia de investimento em duplex ou pensão.
Tudo é uma troca. Eu o saúdo por pensar tanto a longo prazo em relação à sua aposentadoria (muito mais do que eu na sua idade), mas tenha em mente o grande "pegadinha" com as economias para a aposentadoria:
É amplamente inacessível até o final de sua vida.
Na minha opinião, isso significa que é basicamente um ativo não líquido - ainda menos do que ativos não líquidos, como uma casa. Isso pode representar um problema se você tiver uma necessidade financeira substancial entre agora e quando o dinheiro estiver disponível (sem uma grande penalidade).
Geralmente é inteligente ter uma mistura de ativos, de muito líquidos a muito não líquidos, disponíveis durante sua jornada de vida. Caso contrário, suas opções de como lidar com surpresas inesperadas durante esta jornada são muito mais limitadas. (Coisas do Google sobre "dinheiro pobre em ativos" para várias discussões.)
Como resultado, eu sugeriria que você planejasse o futuro como um todo (curto, médio e longo prazo) com suas economias e renda excedente, em vez de colocar basicamente todos os seus ovos na cesta de longo prazo.
Dois primeiros conselhos que recebi e achei muito valiosos durante minha própria jornada foram:
- Sempre tire proveito de qualquer valor equivalente a 401K do empregador (no mínimo).
- Se você tem as opções de um ESPP (plano de compra de ações para funcionários) em que a empresa dá um desconto, pense muito sobre como aproveitar isso também.
Ambos dão retornos significativos quase imediatos, mesmo se (no caso do ESPP) você simplesmente virar e vender as ações para colocar em algum lugar menos ... excitante.