Devo incorrer em despesas financeiras no meu cartão de crédito para ajudar na minha classificação de crédito? [duplicado]
O uso de um cartão de crédito realmente aumenta sua pontuação de crédito ou você tem que incorrer em despesas por não pagá-lo por um período de X para ajudar em sua classificação de crédito?
Se estou pagando todo mês e usando em tudo que compro, estou prestando um péssimo serviço a mim mesmo?
Respostas
Se estou pagando todo mês e usando em tudo que compro, estou prestando um péssimo serviço a mim mesmo?
Não de uma perspectiva de pontuação de crédito. Sua pontuação de crédito é mais uma medida de quão confiável você é com os pagamentos de suas dívidas e quanto você usa com o crédito que é dado a você. A baixa utilização e os pagamentos pontuais (de pelo menos o saldo mínimo) são bons - os atrasos nos pagamentos e a alta utilização são ruins.
Use-o para o que você precisa e pague todo mês e você ficará bem.
Digo apenas o que você precisa , porque muitas pessoas caem na armadilha de gastar demais apenas para "ganhar milhas" ou construir crédito. Se você fosse gastar esse dinheiro de qualquer maneira , usar cartões de crédito pode ter um benefício menor, mas estudos mostram que as pessoas tendem a gastar mais (não por item, mas no geral devido a compras por impulso, falta de conhecimento x dinheiro) ao usar cartões de crédito. Não faz sentido gastar mais do que gastaria apenas para obter 2% de volta em recompensas.
O uso de um cartão de crédito realmente aumenta sua pontuação de crédito ou você tem que incorrer em despesas por não pagá-lo por um período de X para ajudar em sua classificação de crédito?
Não. Absolutamente, inequivocamente NÃO . Qualquer pessoa que diga isso está mentindo ou repetindo a "sabedoria convencional".
Se estou pagando todo mês e usando em tudo que compro, estou prestando um péssimo serviço a mim mesmo?
Possivelmente.
Depende da relação entre o saldo do cartão e o limite de crédito do cartão.
Por exemplo, se o limite de crédito for $12,000 and the balance is $3.000, então a "taxa de uso" é $3K/$12K = 25%.
A sabedoria convencional é que qualquer taxa de uso acima de 30% reduz sua pontuação, mas nunca viu a confirmação das agências de pontuação.
Eu uso meu cartão para quase tudo e não pago juros , embora seja um cartão de alta cotação. Para manter a taxa de uso baixa (e porque simplifica meu fluxo de caixa mensal), eu pago meu cartão várias vezes por mês para que a taxa de uso na conta seja inferior a 2%.
Eu gostaria de expandir o aspecto da utilização que RonJohn menciona em sua resposta. A utilização não é um fator tão importante em sua pontuação quanto pagar a conta no prazo; ela tem um grande efeito em sua pontuação, juntamente com quaisquer observações depreciativas (como contas em cobranças).
Um problema com a taxa de utilização, que você deseja manter abaixo de 30%, mas próximo a ela se puder, é que você realmente não tem uma boa maneira de saber quando o emissor do cartão irá realmente enviar seu valor de utilização para o agências de crédito. Pode ser em qualquer ponto do seu ciclo de faturamento. Se você paga o cartão constantemente à medida que gasta nele, é quase certo que acabará com um relatório de baixa utilização.
Se você tem um cartão que está usando para contas mensais consistentes, como serviços públicos ou serviços de assinatura, descubra em que ponto do mês o próximo pagamento vai ultrapassar seu limite de 30% e certifique-se de ter pago antes que isso aconteça. Só não empurre para o último dia de pagamento necessário antes de começar a receber juros.
Há algumas coisas aqui ...
- O quanto apenas ter um cartão de crédito afeta sua pontuação de crédito.
- Em geral, ter mais tipos de crédito ajuda na sua pontuação de crédito. Portanto, se você tiver algum empréstimo de longo prazo (como um empréstimo de estudante ou hipoteca) e um cartão de crédito, isso melhorará sua pontuação em comparação a ter apenas empréstimos de longo prazo ou apenas cartões de crédito. Ainda é possível ter uma boa pontuação sem ter vários tipos de empréstimos.
- Em geral, ter contas abertas há mais tempo ajuda na sua pontuação de crédito, então se você puder manter um cartão de crédito por muito tempo (mesmo com o mínimo de atividade), isso ajudará.
- Como a maneira como você usa um cartão de crédito afeta sua pontuação de crédito, também conhecida como utilização.
- A utilização do crédito é geralmente relatada mensalmente, mas a data do mês depende do cartão / empresa de crédito exata.
- A utilização de crédito é quanto dinheiro estava em seu saldo quando foi relatado
- Depende do seu saldo real, não do saldo do extrato ou do saldo vencido.
- A utilização não depende do pagamento de juros, seu saldo vencido pode ser 0.
- Veja o gráfico no final.
- A utilização excessivamente alta ou baixa pode prejudicar sua pontuação de crédito. A "melhor" utilização é cerca de 30%, mas seriamente qualquer coisa entre 10% e 70% não terá tanto impacto.
- A rapidez com que sua pontuação de crédito muda e como isso é importante para várias coisas.
- Algumas coisas têm um impacto mais duradouro e são mais difíceis de mudar do que outras.
- A utilização é um impacto de curtíssimo prazo. Se você teve alta utilização em um mês e, em seguida, média de utilização no mês seguinte, sua pontuação mudará para refletir a utilização normal imediatamente.
- A idade das contas pode ser muito lenta para mudar porque você obviamente precisa ter essas contas por um tempo ... (alguns anos).
Mais sobre utilização ... Digamos que você obtenha um cartão de crédito totalmente novo com limite de crédito de $ 100 e seja assim ... Marquei qualquer evento que altere sua utilização com a utilização após esse evento:
Cartão novo, início de ciclo, utilização: 0 gastar $ 10, utilização: 10% gastar $20, utilization: 30% New cycle, you get a bill for $30 gastar $10, utilization 40% pay $30, utilização 10% gastar $20, utilization 30% Actual bill due date -- but already paid so no interest is accruing pay $20, utilização 10% Novo ciclo, você recebe uma conta por $10 credit limit increased to $200, utilização 5%
Os emissores de crédito querem ter certeza de que receberão de volta o dinheiro que estão emprestando. Mostrar que você pode fazer pagamentos regulares ajuda muito a aumentar a confiança deles. O algoritmo que determina sua pontuação de crédito rastreia contas de crédito rotativo (como cartões de crédito, onde você pode pedir mais emprestado continuamente e pode pagar em qualquer cronograma) separadamente das contas a prazo (onde você toma emprestado antecipadamente e depois paga de acordo com um cronograma fixo ), mas a maneira como eles são combinados é complicada. Minha pontuação de crédito não disparou até que eu mostrasse um histórico sólido de pagamento de ambos os tipos de contas, sem atrasos ou pagamentos perdidos. Isso é mais importante do que pagar ou não juros.
Olhando para o meu histórico de crédito, não há juros sobre ele (embora eu tenha pago juros no passado, paguei essas coisas há tempo suficiente para que elas tenham envelhecido fora do relatório), mas nossa pontuação é de cerca de 800. Portanto, você certamente não tem que pagar juros para ter uma boa pontuação.
Sempre recebo alguma coisa por causa da falta de variedade, mas claramente isso não é o suficiente para me machucar. (Na prática, acima de 740, realmente não importa.)