Vale a pena obter uma hipoteca com reembolso antecipado ou uma hipoteca compensada?
Sou um empreiteiro no Reino Unido (trabalho em empregos de curto prazo que vão de 6 meses a um ano, embora meu contrato atual seja de 3 anos). Eu gostaria de poder fazer uma hipoteca com um pagamento mensal que eu pudesse pagar mesmo se ficasse sem trabalho por um tempo, mas também poder pagar mais rápido quando as coisas estiverem bem.
Meu pai também está disposto a me emprestar £ 100k. A opção ideal parece ser uma hipoteca de compensação na qual posso colocar o dinheiro emprestado e o dinheiro extra.
Existem desvantagens para compensar hipotecas e nenhuma taxa de reembolso antecipado? Vale a pena?
Respostas
As discussões sobre os produtos hipotecários atuais estariam fora do escopo, portanto, esta é uma resposta geral.
As hipotecas compensadas são realmente atraentes em teoria. Na prática, quase sempre se resume à taxa.
Sempre que observei as compensações, as taxas e taxas simplesmente não eram competitivas em relação ao custo de pedir emprestado e economizar nas taxas de 'melhor compra' com contas diferentes.
Talvez eles sejam competitivos em casos marginais. E, como você deve saber, os produtos hipotecários do Reino Unido são extremamente multifacetados. Você tem taxas iniciais, diferentes faixas de LTV, encargos de reembolso antecipado, recursos flexíveis (como pagamento a maior - e a facilidade de retirar valores anteriormente pagos em excesso, que, se disponível, pode ser tão boa quanto uma hipoteca de compensação). Portanto, não se trata apenas de produtos, mas de suas próprias circunstâncias, dos valores envolvidos e de sua capacidade de se qualificar com base na pontuação de crédito e nas regras de acessibilidade do credor individual.
Um outro fator afetou a competitividade das hipotecas de compensação:
Antes, os juros da poupança tinham a taxa básica deduzida na fonte. Portanto, quaisquer juros “ganhos” pela redução dos juros da hipoteca, em vez de ganhos por si só, costumavam ter uma vantagem fiscal imediata. Em outras palavras, para cada £ 1 poupado em juros de sua dívida, você estaria em melhor situação £ 1, contra 80p se tivesse recebido os juros menos o imposto básico em uma conta de poupança.
Esta situação foi modificada com a introdução do Auxílio Poupança Pessoal. Desde abril de 2016, os contribuintes com taxas básicas podem ganhar até £ 1.000 sem impostos por ano em juros de uma conta de poupança. Isso equivale a 0,5% de juros sobre um empréstimo de £ 200.000. Portanto, a eficiência fiscal de reduzir os juros da dívida em vez de ganhar juros de crédito foi neutralizada em muitas situações.
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Também sou empreiteiro.
Para nós, a vantagem de uma hipoteca compensada é que você pode manter o acesso às suas economias em caso de tempos difíceis para os negócios, ao mesmo tempo que reduz o pagamento da hipoteca. Isso lhe dá os benefícios de pagar a mais, sem realmente abrir mão do dinheiro.
Pode valer a pena pagar um prêmio por uma compensação, mas depende de como você negocia e qual é sua receita. Se você usa um guarda-chuva PAYE ou tem um contrato de trabalho por prazo determinado, pode valer a pena, pois seu "baú de guerra" fará parte de suas finanças pessoais. Se você negocia usando sua própria empresa limitada, então é muito melhor manter seu "baú de guerra" dentro da limitada, especialmente se sacar esse dinheiro, em vez disso, colocaria você na faixa de imposto de alíquota mais alta. Ao deixá-lo na empresa até precisar dele, você adia o imposto de renda até o ano em que realmente sacar o dinheiro.
Outro fator a considerar ao decidir se deve pagar a mais em uma hipoteca, especialmente se você tiver menos de 40 anos, é a oportunidade perdida de investir esse dinheiro em uma pensão. As contribuições para a pensão são (sujeitas a limites de contribuição), isentas de impostos. Isso faz uma grande diferença em seu ROI em comparação com qualquer investimento feito a partir de receita tributável, especialmente quando sua receita ultrapassaria o limite de imposto de taxa mais alta. Por causa da composição, um retorno relativamente modesto sobre esse investimento de 5% ao ano transforma £ 1.000 em £ 3.207 após 20 anos. Comparado com a economia que você faz pagando a mais no que provavelmente é o empréstimo mais barato que você já fez, é uma questão de IMO óbvia, contanto que você esteja feliz com o risco.
Por mais contra-intuitivo que possa parecer, se você está pagando um imposto de alíquota mais alta e quer comprar um carro ou algo semelhante, seria muito mais rentável tomar emprestado esse dinheiro a uma taxa de juros baixa e fazer o reembolso da renda no básico faixa de taxa, do que seria para pagar em dinheiro a partir da renda sobre a qual você pagou 40% de imposto. Acho que essa é a diferença entre dívida e alavancagem.
No entanto, as circunstâncias, objetivos e atitudes particulares de cada um em relação ao risco são diferentes, portanto, não há uma resposta simples aqui. Gastar algumas centenas para discutir suas circunstâncias e atitude em relação ao risco com um IFA quase certamente seria um investimento sábio. Além disso, dê uma olhada nos fóruns do contratante no Reino Unido, há muitas pessoas que o ajudarão com questões como essas.