La pareja casada promedio que se jubila a los 65 años gastará casi $390,000 en atención médica durante los años restantes. Esto se debe a que, si bien Medicare cubre muchas facturas médicas, apenas las paga todas.
Las partes A y B de Medicare, para las que son elegibles la mayoría de los jubilados estadounidenses, cubren principalmente estadías en el hospital y visitas al médico, después de que se alcancen ciertos deducibles y copagos. Pero no hay cobertura para medicamentos, dental, de la vista o auditiva. Solo un implante dental puede costarle hasta $6,000, al igual que un par de audífonos de alta calidad .
Debido a que quedan muchos posibles desbaratadores del presupuesto de atención médica después de que Medicare paga su parte, muchos jubilados optan por hacer una de dos cosas: comprar la Parte D de Medicare, que cubre los medicamentos recetados, junto con un plan suplementario de Medicare, mejor conocido como Medigap. O se deshacen de todos los planes de Medicare (Partes A, B y D) y compran un plan Medicare Advantage. Veamos la diferencia entre los dos.
Los planes Medigap, que son ofrecidos por aseguradoras privadas con supervisión del gobierno federal, cubren muchos de los costos que Medicare no cubre, como deducibles, copagos y coseguros. Los costos cubiertos dependen del plan que compre. (A partir de enero de 2020, había ocho planes disponibles para nuevos jubilados ; dos planes adicionales solo están disponibles para personas que los compraron antes de 2020). Pero, en general, cuanto mejor sea la cobertura, más pagará.
Las primas de Medigap difieren según la aseguradora, la edad, la ubicación y el plan seleccionado, por lo que los jubilados podrían pagar un promedio de entre $40 y casi $1,000 por las primas de 2021 según Healthline .
Los planes Medicare Advantage , también ofrecidos por aseguradoras privadas, brindan los mismos beneficios que la Parte A y la Parte B de Medicare. También suelen incluir la cobertura de la Parte D de Medicare y pagarán algunos de los deducibles y copagos de Medicare. Algunos planes incluso incluyen beneficios dentales, de la vista o de bienestar. Pero quizás el punto de venta más importante para los consumidores: estos planes suelen ser mucho más baratos que Medigap. (El gobierno de EE. UU. estimó una prima mensual promedio de $21 en 2021 para los planes Medicare Advantage).
Entonces, ¿cuál es el inconveniente? Los planes Medicare Advantage a menudo involucran redes de atención médica (piense en HMO o PPO), por lo que es posible que no pueda elegir su médico u hospital. Y si elige ir a otro lugar de todos modos, es posible que deba pagar la factura completa usted mismo. Por lo general, también debe realizar un copago por cada tratamiento.
Aún así, las personas optan cada vez más por los planes Medicare Advantage. En 2021, se espera que 26,9 millones de beneficiarios se inscriban en Medicare Advantage. Eso es casi un 10 por ciento de aumento sobre los 24,4 millones actualmente inscritos.
Cuándo tomar Medigap
Pero eso no significa necesariamente que Medicare Advantage sea el camino a seguir. "Nada tiene la capacidad de agotar sus ingresos de jubilación más que seleccionar el plan de Medicare equivocado", dice Travis Price, un agente de seguros con licencia con sede en Michigan. Price dice que una póliza Medigap puede ser la mejor opción para usted si pertenece a una de las siguientes categorías.
Te gusta viajar. A diferencia de los planes Medicare Advantage, las pólizas Medigap no operan con redes de atención médica e imponen pocas autorizaciones previas. "Entonces, el plan Medigap que compró en Michigan funciona exactamente de la misma manera mientras visita a su familia (o es un pájaro de nieve) en Florida", dice Price. Esto significa que puede ver a cualquier proveedor en todo el país, siempre que el proveedor acepte Medicare.
Quiere poder elegir a sus médicos y al hospital. Sin redes, puede ver a quién quiere ver, como el mejor especialista en reemplazo de rodilla o el oncólogo de renombre. Y puede elegir recibir tratamiento en el hospital de su preferencia.
Necesita un tratamiento especializado y continuo. Ciertas pólizas de Medigap solo le cobran el deducible de la Parte B de Medicare y luego se hacen cargo del 100 por ciento de los costos. Por el contrario, los planes Medicare Advantage generalmente cobran una tarifa con cada tratamiento que recibe. Entonces, si necesita un tratamiento continuo especializado, por ejemplo, quimioterapia, Price dice que pagar la prima mensual de Medigap probablemente sea la forma más económica de hacerlo. Y aunque los planes Medicare Advantage establecen límites máximos de gastos de bolsillo, Price dice que la mayoría de las personas nunca los alcanzará.
Sin embargo, antes de tomar cualquier decisión sobre la cobertura, siempre es mejor consultar con un especialista de Medicare que pueda ayudarlo a determinar su mejor opción.
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Ahora eso es interesante
Los planes Medicare Advantage brindan atención médica domiciliaria de calidad significativamente más baja a las personas mayores que el Medicare tradicional, según un estudio de 2019 realizado por la Universidad de Brown . El estudio encontró que las personas mayores con Medicare tradicional tenían un 4,9 % más de probabilidades de recibir la mejor atención en comparación con los que tenían un plan Medicare Advantage de calificación baja y un 2,8 % más de probabilidades de recibir la mejor atención en comparación con los que tenían un plan Medicare Advantage de alta calificación.
Publicado originalmente: 18 de febrero de 2020
