Sí, puedes tener demasiado dinero en una cuenta de ahorros

El dinero es raro. Casi todo el mundo en Estados Unidos piensa que es de clase media, lo que obviamente no puede ser cierto, pero eso subraya cuán arruinada está la mayoría de la gente, incluso aquellos que aparentemente se ganan bien la vida. El hecho es que el 58% de los estadounidenses dice que vive de cheque en cheque, lo cual es malo, y el 53% dice que tiene exactamente cero dólares en ahorros de emergencia, lo cual es peor.

Todos deberíamos tener ahorrados alrededor de seis meses de gastos (aunque el monto real de su fondo de emergencia depende completamente de sus necesidades reales), y ese impulso para ahorrar para un día lluvioso generalmente comienza con una o dos cuentas de ahorro , en algún lugar. donde puede depositar su dinero en efectivo de forma segura, accesible y que al menos indique vagamente que le pagará intereses. Pero invertir dinero en su cuenta de ahorros es sólo una buena idea hasta cierto punto: las cuentas de ahorro son inversiones terribles , con una tasa de interés promedio muy por debajo de medio punto porcentual, que está muy por debajo de la inflación. Las cuentas de ahorro de alto rendimiento suelen tener mejores resultados, pero no mucho, lo que significa que si bien tener una cuenta de ahorro es una buena idea, no deberías tener demasiado dinero en una.

perdiéndose

¿Por qué es una mala idea tener una gran cuenta de ahorros? Mire esas tasas de interés nuevamente: si gana el 0,5% de sus ahorros, en realidad está perdiendo dinero, porque la tasa de inflación actual es del 3,7%. Si tiene una cuenta de alto rendimiento, es posible que esté superando la inflación por el momento, pero esas tasas de interés van a cambiar muy pronto, y superar la inflación en 1 o 2 puntos sigue siendo mucho menor que el rendimiento promedio del 10% que obtiene. Empezaría a invertir ese dinero.

Debe intentar tener suficiente dinero en su cuenta de ahorros, pero no demasiado . Entonces, ¿cómo puedes saber que tienes demasiado?

Superando el límite

Primero, la métrica más fácil del universo: si eres uno de esos raros bichos raros que en realidad tiene más de $250,000 en una cuenta de ahorros, definitivamente tienes demasiado dinero en tu cuenta de ahorros. La Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC) no asegura los depósitos individuales que superen esa cantidad , por lo que si su banco quiebra, su dinero no será reembolsado y usted se quedará con la bolsa. Si usted (por alguna extraña razón) tiene tanto efectivo estacionado en una cuenta de ahorros, es absolutamente obvio moverlo.

Conozca sus necesidades

Para la mayoría de las personas, determinar cuándo tiene demasiado dinero en su cuenta de ahorros comienza con saber cuánto dinero necesita en ese fondo de emergencia. La regla de los seis meses es un buen comienzo: calcular sus gastos mensuales, multiplicarlos por seis y asegurarse de tener al menos esa cantidad. Pero los fondos de emergencia son cosas personales, por lo que es posible que el suyo deba ser mayor: los gastos de un año, por ejemplo, o una cantidad mayor para prepararse para un gasto próximo.

Luego agregue cualquier objetivo de ahorro mensual, como ahorrar para el pago inicial o pagar una deuda. Súmelo todo y ese será el saldo ideal de tu cuenta de ahorro. Por ejemplo, si sus gastos mensuales rondan los $4,000 y también está ahorrando para unas vacaciones que costarán $5,000, necesitará alrededor de $30,000 en su cuenta de ahorros; cualquier cantidad adicional sería mejor utilizada en una inversión de mayor rendimiento.

Aparte de la cantidad total de efectivo en su cuenta, la siguiente consideración es el tiempo. Si no planea tomar esas vacaciones durante varios años, dejar esos $5,000 en ahorros no tiene sentido; colóquelos en algún lugar donde le genere algún interés real mientras tanto. En otras palabras, cualquier cosa para la que esté ahorrando años en el futuro (como la jubilación) no debe depositarse en una cuenta de ahorros. Una buena regla general es mirar hacia adelante aproximadamente un año. Si no va a necesitar ese dinero dentro de un año, todo lo que supere los objetivos de su fondo de emergencia debe colocarse en otro lugar.

Por supuesto, sus necesidades individuales tendrán prioridad aquí, pero siempre tenga en cuenta que cada dólar que tenga ahorrado le permitirá ganar menos de lo que ganaría casi literalmente en cualquier otro lugar.