부채중독과 리바

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이 토론은 2010년에 유명한 이슬람 경제학자 Dr Mohammad Anas Zarka 가 이메일 그룹에 올린 짧은 게시물에 관한 것입니다. The Economist (2010년 6월 24일 문제)는 부채에 대한 특별 보고서를 발표했습니다. 이 문제의 첫 번째 기사는 매우 흥미로운 진술로 시작되었습니다. “부채는 알코올과 니코틴만큼 강력한 마약입니다.” 이것은 리바(흥미)가 알코올처럼 중독을 일으키기 때문에 금지 된다는 Zarka 박사의 입장을 어느 정도 지지했습니다 .

해당 기사 의 The Economist 는 다음과 같이 추가로 보고합니다. 18세기와 19세기에 영국의 채무자들은 종종 감옥에 투옥되었지만 , 영국 역사상 가장 저명한 문학가 인 Samuel Johnson 은 다음과 같은 말에서 이러한 관행의 결함을 지적했습니다 . 우리는 이제 채무자들을 한 세대씩 감옥에 가두었지만 그들의 수가 줄어들지는 않았습니다. 우리는 경솔함과 경솔함이 영예를 얻는 데 방해가 되지 않는다는 것을 이제 배웠습니다. 사기와 탐욕이 그것을 주는 것을 더 쉽게 억제할 수 있는지 시험해 봅시다.”

Zarka 박사는 또한 많은 사람들이 잠재적으로 부채에 중독되어 있다는 것을 암시하는 부채가 중독성이 있다는 것을 보여줄 수 있다면(모든 채무자에게 해당될 필요는 없음) 중독성 차용자에게 더 많은 부채가 미치는 한계 효용이 증가 한다고 느꼈습니다 . 더 많은 빚을 지게 됩니다! 따라서 중독자의 행동은 가격 신호, 즉 그에게 더 높은 가격(이자율)을 부과함으로써 교정될 수 없습니다. 그녀는 할 수만 있다면 완전히 망할 때까지 계속 빌릴 것입니다. 이 시나리오에서 가격 신호가 작동하려면 정상적인 행동을 보이는 차용인에게 신호를 보내야 합니다.

시장에서 이러한 다양한 유형의 대출자는 누구입니까?

단순화된 프레임워크를 사용하여 시장의 대출자를 다음 범주로 분류해 보겠습니다.

(1) 기업 차용자: 차용 결정은 빌린 자금이 활용될 프로젝트의 경제적 및 재정적 타당성, 대체 부채 출처의 자본 비용 비교, 차입 결정의 궁극적인 가치 영향. 그들은 사회의 고소득 계층 출신의 고액 자산가일 수 있지만 계획된 투자 지출이 자신의 축적된 저축에 미치지 못하고 투자에 대한 기대 수익이 차용 비용을 초과하기 때문에 차입을 선택합니다.

(2) 소비자 차용자: 신용 카드 및 기타 수단을 사용하여 상품 및 서비스의 중단되지 않거나 종종 피할 수 있고 직관적인 소비에 자금을 조달합니다. 그들은 본질적으로 소비주의를 믿고 소비주의에 이끌려 편리함과 즉각적인 소비를 위해 빌립니다. 그들은 신용 카드 회사 및 기타 소비자 금융 제공 업체의 "최소 지불"요건을 충족할 수 있는 한 사회의 중상위 소득 계층에서 차용할 수 있습니다.

(3) 순자산 및/또는 저소득 차용자: 사회 최하층 출신으로 은행 및 금융 기관과 같은 시장 기반 공급자로부터 대출을 받을 자격이 없습니다. 소액 금융 부문은 이러한 "은행이 불가능한" 부문에 적합하며 일반적으로 그들 중 숙련되고 생산적인 사람들에게 대출을 제공합니다. 그들 중 비생산적(미숙련, 장애 등)은 일반적으로 보조금 및 자선 기금을 통해 자금을 지원하는 관련 프로젝트를 통해 기술 수준이 향상될 때까지 자격이 없습니다.

이제 전통적인 금융과 이슬람 금융이 위의 차용자 범주의 요구를 해결하기 위해 노력하는 방법을 비교하고 "부채 추가" 가설에 비추어 동일한 것을 조사해 보겠습니다.

리바와 생산적 부채

범주 1은 아마도 부채 중독에 시달리지 않는 정상적이고 합리적이며 신중한 차용인이 지배할 것입니다. "생산적인 대출에 대한 이자"가 기존 금융 시스템에서 "고리대금"의 정의에 해당하지 않는다는 점과 이슬람 이외의 종교 학자들에 따르면 흥미롭습니다. 이 학자들에 따르면, 유대교, 기독교 등에서 원래 종교적으로 금지된 이자율은 "비생산적인 소비 대출에 대한 터무니없는 이자율"로 정의되는 "고리대금"에 적용됩니다. 오늘날 이슬람 학자들 사이에서 부채/대출의 초과 상환으로 리바를 정의하는 것에 대한 합의는 부채가 생산적인 사용을 위한 것인지 소비를 위한 것인지에 따라 부채에 대한 이자의 차등 처리를 배제합니다.

논쟁의 여지가 있지만 리바 금지 뒤에 있는 "부채 중독" 정당화는 여기에 적용되지 않을 수 있습니다. 부유한 대금업자가 가난한 차용인을 "착취"한다는 점에서 일부 초기 이슬람 학자들이 리바 금지를 정당화한 것과 유사점을 그리는 것은 흥미롭습니다. "착취" 주장은 더 이상 미국 정부가 부자와 가난한 사람을 포함하는 대중으로부터 차입하는 최대 차용자라는 사실에 직면하지 않습니다.

또한 이슬람 금융 시스템에서는 영리 및 비영리 메커니즘을 사용하여 부채를 찾고 제공할 가능성이 있음을 알 수 있습니다. 합리적으로 말하자면, bai-muajjal 또는 bai-bithaman-ajil 등과 같은 영리 목적의 이슬람 부채 상품은 카테고리 1 대출자를 위한 것입니다. 이러한 부채는 금융 시스템의 할당 효율성을 향상시키는 신용 할당 신호 역할을 하는 가격으로 발생합니다. 수익성이 높고 위험이 적은 프로젝트/기업가는 더 적은 비용으로 빌릴 수 있으며 그 반대도 마찬가지입니다. 금융 비율은 경제에서 신용 자원의 흐름을 지시합니다. 신용 배분에서 이자율의 역할에 관한 기존의 주장과 평행을 이룬다는 점에 유의하십시오. 아니오, 이슬람 금융 시스템은 신용 배분을 위한 이자율이 필요하지 않습니다.

같은 이유로 비용이 들지 않는 이슬람 대출 또는 qard hasan은 카테고리 1 대출자를 위한 것이 아닐 수 있다고 주장할 수 있습니다. 가격 신호가 없으면 부족한 비영리 자원이 영리 부문으로 잘못 전달될 수 있습니다.

리바와 소비 부채

신용 카드는 대규모 소비주의를 촉진하기 위해 상업 은행 및 기타 소비자 신용 제공 업체의 핵심 무기입니다. 이들은 사용자에게 엄청난 "편리함"을 가져다주는 도구가 되어야 합니다. 이를 통해 지갑에 돈이 없어도 즉각적이고 직관적인 소비가 가능합니다. 사용량이 많을수록 소비 항목으로 전환할 수 있는 포인트와 같은 다른 혜택도 제공됩니다. "최소 월 결제" 요구 사항은 소비자가 안심하고 나중에 결제할 수 있도록 함으로써 소비자의 긴장을 완화합니다. 이러한 혜택에도 불구하고 재정 상담가는 특히 신용 카드를 여러 개 소유하는 것에 대해 신중을 기하고 카드 소지자에게 상환 주기 내에 제때 지불하도록 권고하여 미루고 싶은 유혹을 물리칩니다. 지연 비용은 작은 글씨로 가려져 있는 엄청난 이자율(다른 형태의 대출 이자율보다 높음)입니다. 편리함과 즉각적인 소비의 즉각적인 이점은 신중함을 흐리게 합니다. 소비자가 빈곤에서 벗어나기 위해 고군분투함에 따라 부채 추가가 전면적으로 진행되는 것을 볼 수 있습니다.

도박과 중독에 대해 경고하는 꾸란의 구절을 상기하는 것은 흥미롭습니다.

“그들은 당신에게 와인과 도박에 대해 묻습니다. 그들 안에는 큰 죄가 있고 사람들을 위한 (아직도 일부) 유익이 있다고 말하십시오. 그러나 그들의 죄는 그들의 이익보다 더 큽니다.” (2:219)

이 구절은 일부 명백한 혜택의 발생을 완전히 배제하지 않습니다. 틀림없이 신용 카드나 소비자 신용의 편의 요소에는 몇 가지 이점이 있습니다. 그러나 종종 사용자의 빈곤으로 이어지기 때문에 훨씬 더 큰 피해가 있습니다. riba의 금지는 또한 riba가 중독으로 이어지고 중독자의 파멸을 초래한다는 근거에도 적용됩니다.

리바와 소액금융

기존의 소액 금융은 종종 빈곤 문제에 대한 해결책으로 선전되었습니다. 그러나 이 부문은 이것이 시도된 거의 모든 곳에서 주요 함정과 위기를 목격했습니다. 그것의 성공에 대한 혼합된 증거가 있거나(방글라데시에서처럼) 더 많은 빈곤과 종종 무임금 운동으로 이어지는 심각한 혐의(니카라과, 인도, 보스니아 헤르츠고비나, 라틴 아메리카 국가에서와 같이)가 있습니다. 전통적인 소액 금융에서 채택된 대출 방법론을 면밀히 검토하면 고전적인 리바의 거의 모든 요소가 존재한다는 것을 알 수 있습니다. 높은 (고리대) 대출 금리, 매우 쉽고 편리한 대출 승인 및 지불 프로세스, 일정 재조정을 통한 신용 기간 연장 대출 금액 증가, 다중 차입에 대한 수표는 거의 없습니다. 직장에서 부채중독이 만들어지는 과정을 적나라하게 볼 수 있다.

빈곤 문제를 해결하기 위한 이슬람 금융의 해결책은 자선 금융(자카트 및 사다카를 통한 보조금)과 qard hasan이라는 비영리 무이자 금융을 통한 것입니다. 비용이 들지 않는 자금 조달은 qard hasan을 통해 이슬람에서 권장되며, 이는 대출 기관과 관련된 물질적 이익이 없기 때문에 대출 기관에서 아름다운 대출로 해석됩니다. 대금업자는 순전히 창조주의 기쁨과 내세의 이익을 얻기 위해 이 대부를 제공합니다. 가격 신호의 부재는 자원 배분 과정에서 왜곡을 유발하지 않습니다. 이는 경제의 이윤 지향적인 부문 외부에서 부를 창출하고 사람들의 부와 복지를 더하기 때문입니다. 그러한 부채에 대한 가격도 시장도 없기 때문에 부채 중독의 가능성은 억제됩니다.

Mohammed Obaidullah 박사

이코노미스트 (2010 년 6월 24일 편집)는 다음과 같습니다. Artikel pertama dalam edisi ini dibuka dengan statement yang sangat menarik, "Utang sama kuatnya seperti obat-obatan, alkohol, dan nikotin". Hal ini menguatkan pandangan Dr Zarka mengenai riba itu dilarang, karena menjadi candu seperti alkohol.

The Economist는 다음과 같은 기사를 작성했습니다: 18에서 19까지, Inggris Banyak과 Dipenjarakan, 메뉴 루트 Samuel Johnson, Sastrawan Terkemuka dalam Sejarah Inggris menemukan kekurangan darri praktik tersebut dalam tulisan “Kini kami memenjarakan satu demi satu generasi pengutang, dan 당신은 당신을 사랑합니다. Kini kami belajar bahwa kecerobohan tidak akan menghalangi seseorang untuk berhutang. Mari kita coba apakah penipuan dan keserakahan akan membuatnya lebih mudah untuk ditahan agar tidak memberi”.

Dr Zarka pun merasakan hal tersebut, jika hal tersebut memperlihatkan bahwa utang adalah hal yang adiktif menyiratkan bahwa banyak orang berpotensi untuk kecanduan utang (hal tersebut bukan berarti semua pengutang berpotensi), lalu dan marginal utility dari setiap utang semua bertambah kepang du kepang du kepang kin 우탕 양 디암빌. Dengan demikian, perilaku pecandu tidak akan bisa diperbaiki dengan perubahan harga, dengan mengambil bunga lebih tinggi, mereka akan memilih untuk berhutang lebih banyak hingga hancur. Sinyal harga yang berlaku pada skenario ini, mereka harus diarahkan pada pengutang yang kondisinya mengarah ke perilaku normal.

Siapa saja jenis peminjam dalam pasar ini?

Menggunakan kerangka sederhana, mari kita klasifikasi pengutang ini ke beberapa kategori:

1. Pengusaha-peminjam : keputusan untuk meminjam didasari pertimbangan khusus seperti ekonomi dan finansial dari proyek yang akan didanai dari utang. Perbandingan biaya keluar dari sumber alternatif, modal atau modal kuasi dan implikasi nilai dari keputusan untuk berhutang. Mereka mungkin adalah orang-orang berpenghasilan tinggi dan datang dari strata sosial yang tinggi, keputusan untuk meminjam tidak lain adalah rencana pengeluaran dariInvestasi mereka kurang dari akumulasi tabungan serta pengembalian yang diharapkan mereka lebih besar dari dana pinjaman yang harus dikembalikan.
2. Konsumen-peminjam : Mereka menggunakan kartu credit atau instrument lainnya untuk mendanai konsumsi barang and jasa yang terus menerus secara intuitif dan dapat dihindarkan. Mereka percaya semua hal tersebut didorong oleh sifat konsumerisme and meminjam untuk kenyamanan dan kemudahan berbelanja. Mereka mungkin hadir dari kalangan menengah keatas dan meminjam selama mereka dapat memenuhi "pembayaran minimum yang harus dibayar" dari penyedia kartu kredit dan layanan finansial.
3. Peminjam dengan pemasukan rendah : Mereka datang dari kalangan bawah dan tidak dapat memperoleh pinjaman dari lembaga umum seperti bank dan institusi finansial. Sektor mikro finansial melayani segmen yang "tidak dapat dibantu oleh bank" ini dibantu dengan menyediakan pinjaman kepada mereka yang memiliki kemampuan dan produktif. Bagi yang tidak produktif di antara mereka umumnya tidak dapat memenuhi syarat hingga kemampuan mereka bertambah melalui proyek-proyek yang didanai oleh hibah dan sumbangan.

Riba dan Utang Produktif

카테고리 1 umumnya didominasi kalangan umum, rasional, dan peminjam bijak yang tidak terikat pada kecanduan utang. Hal menarik yang bisa dicatat adalah "bunga pada utang produktif" tidak masuk pada kategori riba dalam sistem finansial konvensional serta dalam kepercayaan lain selain 이슬람. Larangan keagamaan terhadap riba dalam dalam Yudaisme, Kristen, dan yang lainnya diterapkan pada riba sebagai "bunga yang terlalu tinggi dalam pinjaman produktif", menurut berbagai pakar. Konsensus terkini antara pakar dalam Islam terhadap riba adalah biaya berlebih dalam pengembalian atau pembayaran utang baik dalam pinjaman produktif atau untuk konsumsi.

Bisa dikatakan, justifikasi atas "kecanduan utang" dibelakang larangan riba tidak berlaku disini. Hal menarik ketika membuat gambaran paralel dengan justifikasi dibalik larangan riba yang dikeluarkan pakar Islam di masa awal terhadap orang kaya yang "mengeksploitasi" orang miskin melalui pinjaman. Argumen "eksploitasi" pun tidak lagi berlaku ketika kita melihat pemerintah Amerika Serikat yang kini menjadi peminjam terbesar, meminjam dari publik yang termasuk orang kaya dan miskin didalamnya.

Satu hal yang harus diingat, dalam sistem keuangan Islam, ada kemungkinan untuk mencari dan menyediakan utang baik melalui mekanisme profit atau non-profit. Secara rasional untuk instrument utang yang dapat menghasilkan laba antara lain, bai-muajjal atau bai-bithaman-ajil adalah yang ditujukan untuk peminjam kategori 1. Pinjaman tersebut muncul dengan harga yang bertindak sebagai sinyal untuk alokasi kredit untuk memperkuat alokasi temi finial bag. Keuntungan yang besar dan resiko membuat pengusaha dapat mengambil pinjaman dengan biaya rendah dan sebaliknya. Biaya pendanaan akan mengalirkan dana kreditnya langsung. Ingat mengenai gambaran parallel mengenai argumen umum tentang aturan bunga pada pinjaman?. Dalam sistem keuangan Islam tidak dibutuhkan adanya biaya atau besaran bunga dalam pinjaman.

Dalam bentuk yang sama, satu pihak mungkin akan pinjaman tanpa biaya atau qard hasan tidak sesuai untuk Kategori 1. Tidak adanya sinyal harga dapat menghasilkan kelangkaan sumber daya non-profit salah sasaran ke sektor laba.

Riba dan Utang Konsumsi

Kartu kedit adalah senjata kunci bank umum dan penyedia kredit untuk mempromosikan konsumerisme skala besar. Mereka adalah 악기는 menawarkan "kenyamanan" besar bagi konsumen입니다. 할 이니 memungkinkan konsumsi instan dan intuitif tanpa membutuhkan uang dalam dompet. Penggunaan dalam jumlah besar akan mendatangkan 큰tungan seperti poin yang dapat ditukarkan. Biaya bulanan minimum yang diperlukan mengurangi tekanan bagi konsumen dan mengizinkan untuk membayarnya sesuka hati atau belakangan. Meskipun demikian dengan kentungan tersebut, tidak ada konselor keuangan yang memberi peringatan akan bahaya dibelakangnya, terutama tentang kepemilikan kartu kredit lebih dari satu serta menasehati pengguna untuk membayar tepat waktu dan tidak menundanya. Biaya yang keluar dari penundaan tersebut merupakan bunga berlebih (bahkan lebih tinggi dari bentuk pinjaman lain) yang umumnya tersembunyi dibalik nota. Keuntungan singkat atas kemudahan dan konsumsi yang instan membuatnya tidak bijak. Orang dapat melihat tambahan utang secara penuh saat konsumen berjuang keras untuk keluar darinya dalam keadaan melarat.

Menjadi hal menarik ketika menarik ayat Al-Quran yang mengingatkan bahaya judi dan candu.

“Mereka bertanya tentang miras dan berjudi. Katakanlah, didalamnya terkandung dosa dan sedikit kentungan untuk orang lain. Namun dosanya lebih besar dibanding keuntungannya.” (2:219)

Ayat tersebut tidak sepenuhnya mengesampingkan tentang kentungan secara akrual. Meskipun begitu faktor kenyamanan kartu credit atau layanan credit memiliki kentungan, tetapi lebih besar bahayanya karena dapat membuat penggunanya melarat. Larangan terhadap riba juga kuat karena riba akan berujung pada kecanduan dan akan merusak pecandunya.

Riba 및 Ekonomi Mikro

Mikro ekonomi konvensional sering disebut sebagai solusi dari kemiskinan. Meskipun sektor tersebut sering diterpa kejatuhan dan krisis hampir dimanapun hal itu berada. Ada beberapa contoh kasus dari kesuksesannya (contohnya Bangladesh), atau tuduhan serius yang mengarah ke kemiskinan dan gerakan menolak bayar (seperti di Nikaragua, India, Bosnia Herzegovina, dan Amerika Latin). Penjelasan mengenai metodologi peminjaman diadopsi dalam ekonomi mikro akan memperlihatkan semua jenis elemen riba klasik seperti bunga tinggi, kemudahan dan kenyamanan ultra, sanksi kredit dan pembayaran, kemudahan dalam memperpanjang periode kredit melalui penjadwalan ulang dan menambahkan jumlah peminiksakitnyalam peminiksakitnyalam, sediamahkan jumlah pinjaman. Dapat terlihat sebuah proses munculnya kecanduan utang.

이슬람교는 비영리 단체와 사회 단체의 유대 관계를 유지하기 위해 노력하고 있습니다. Pinjaman tanpa biaya direkomendasikan Islam melalui qard hasan yang menjadikan peminjaman secara baik dengan tidak adanya peningkatan apapun terhadapnya. Pihak pemberi pinjaman menyediakan pinjaman sepenuhnya untuk beramal. Tidak adanya sinyal harga membuatnya tidak ada distorsi dalam alokasi sumber daya, karena kekayaan didapat diluar dari segmen ekonomi yang berorientasi laba dan menambahkan kekayaan dan kesejahteraan bagi orang-orang terkait. Kemungkinan kecanduan utang tetap terkendali karena tidak ada harga atau pasar untuk berhutang.

Dr. Mohammed Obaidullah가 작성