Bagaimana saya harus menabung untuk uang muka rumah sekaligus memaksimalkan tabungan pensiun saya? Apakah itu tidak layak untuk tingkat pendapatan saya?
Saya melihat pertanyaan dan jawaban seperti ini yang membuat poin yang sangat bagus:
Ingatlah bahwa sangat mudah untuk mendapatkan pinjaman mobil, atau rumah, atau untuk membayar kuliah; tetapi sangat sulit mendapatkan pinjaman untuk masa pensiun Anda.
Untuk itu saya selalu berusaha memaksimalkan tabungan pensiun saya. Roth 401 (k), Roth IRA, dan HSA. Semua itu. Namun, bahwa daun saya dengan sangat sedikit tersisa untuk menyimpan untuk uang muka rumah. Perhitungannya di bawah ini (dan mengasumsikan bahwa 26% dari pendapatan kotor digunakan untuk semua bentuk pajak, termasuk federal, FICA, negara bagian, dan lokal):
| Pendapatan kotor | $ 65.000 |
| Pajak | $ 16.900 |
| Roth 401 (k) | $ 19.500 |
| Roth IRA | $ 6,000 |
| HSA | $ 3.600 |
| Sewa (850 * 12) | $ 10.200 |
| Batas pemasukan | $ 8.800 |
Apakah solusinya hanya "menghasilkan lebih banyak uang"? Dengan asumsi saya benar-benar tidak menghabiskan apa pun (yang tidak realistis, jelas) saya hanya dapat menghemat $ 8.800 / tahun. Harga rata-rata rumah di kota saya adalah $ 300K, jadi untuk menghemat uang muka 20%, ini akan memakan waktu tujuh tahun, dengan asumsi harga tidak terus naik. Dan itu dengan asumsi saya tidak membeli apapun atau ... makan.
Apakah ada kendaraan tabungan lain yang harus saya kejar? Ada hal lain yang saya lewatkan?
Jawaban
Anda menabung 44,7% dari pendapatan Anda untuk masa pensiun dan sebagai akibatnya hidup seperti orang yang pelit, jadi pertanyaan yang saya ajukan hanyalah, "Mengapa?" Saya harus mengakui bahwa daya pikat keamanan finansial di masa pensiun sangat bagus, dan tampaknya layak untuk dicapai dengan pengorbanan ekstrem. Namun saya percaya, seperti yang saya pikir Anda sekarang juga akan sadari, bahwa membeli kenyamanan finansial di masa depan dengan mengorbankan beberapa dekade hidup Anda, masa muda Anda, kebahagiaan Anda, dan kenyamanan Anda, adalah tawaran Faustian yang membuat Anda berharap Anda telah menggunakannya. beberapa dari tabungan pensiun itu untuk hidup.
Menurut pendapat saya, banyak nasihat keuangan yang akan Anda dengar itu buruk. Baik itu berasal dari layanan keuangan yang ingin Anda memasukkan uang sebanyak mungkin ke dalam produk mereka sehingga mereka dapat menghasilkan lebih banyak uang untuk diri mereka sendiri, atau dari orang-orang yang sudah kaya sehingga konsep biaya peluang untuk menabung sama sekali asing bagi mereka. Dari orang-orang ini muncul aturan "Maksimalkan akun pensiun Anda"; seperti yang Anda ketahui, itu hanyalah sesuatu yang tidak dapat dilakukan oleh orang biasa ketika menjalani kehidupan normal.
Jadi tidak. Saya tidak berpikir Anda dapat, atau harus, memaksimalkan rekening pensiun Anda dan masih menabung untuk uang muka sebuah rumah. Kita semua, orang biasa, akan memiliki keseimbangan yang berbeda antara apa yang kita simpan dengan nyaman dan tabungan yang diproyeksikan akan kita kumpulkan untuk masa pensiun. Aturan praktis yang baik, yang dibicarakan dalam jawaban ini, adalah 15% dari pendapatan Anda yang disimpan biasanya sama dengan kemampuan untuk menarik tingkat pendapatan Anda saat ini setiap tahun di masa pensiun. Namun, jangan menganggapnya sebagai Injil juga, saya sangat menyarankan untuk mengambil sore hari untuk menghentikan segala hal lainnya dan melakukan percakapan jujur dengan diri Anda sendiri tentang tujuan Anda untuk saat ini dan masa depan. Cari beberapa kalkulator pensiun di internet, masukkan beberapa angka di berbagai tingkat tabungan, dan tanyakan pada diri Anda apakah Anda setuju dengan itu. Ini mungkin tidak mudah, tetapi Anda harus jujur pada diri sendiri dan apa yang Anda inginkan. Berbicara tentang uang tidak pernah mudah, bahkan untuk diri Anda sendiri.
Anda tidak bisa melakukan semuanya.
Inilah mengapa saya tidak suka "taruh semuanya di 401k Anda!" nasihat: mengabaikan kenyataan bahwa ada hal-hal selain pensiun yang layak untuk dihabiskan.
Perencanaan keuangan mengharuskan Anda untuk mempertimbangkan semua tujuan keuangan Anda, dan memprioritaskannya . Seperti berdiri, Anda telah gagal untuk menganggap tabungan pensiun Anda sebagai prioritas # 1, tetapi tidak jelas apakah Anda telah melakukannya setelah analisis yang cermat. Tampaknya Anda telah melakukannya karena mungkin karena takut akan seperti apa kehidupan pensiunan bagi Anda.
Tujuan finansial lebih dari sekadar 'x tonggak finansial', tetapi juga determinasi kualitas hidup sepanjang hidup Anda. Sesuatu yang perlu dipertimbangkan dalam nada itu - apakah Anda akan menghabiskan 40 tahun bekerja hidup dalam kondisi yang buruk, untuk mendapatkan 'sampanye di kapal pesiar' pensiun?
Contoh sederhana untuk dipertimbangkan - anggaplah biaya hidup tahunan Anda saat ini $40k, after taxes. Simple rule of thumb is that a well-diversified but somewhat-risky investment portfolio grows enough that you can withdraw about 4% annually, forever, while still maintaining a stable balance that grows with inflation. In this example, you could draw your $40k biaya hidup dari saldo $1M. This means that if you find the philosopher's stone and live another 100 years after retirement starts, you could still do so if you retired once you hit $1 juta dalam investasi.
Jika Anda menghitung tingkat investasi Anda saat ini hingga tanggal pensiun yang Anda inginkan, Anda mungkin menemukan bahwa dengan peningkatan nilai investasi 7%, Anda mungkin mencapai usia pensiun dengan $2M in the bank. Meaning you are living on $40rb / tahun saat Anda masih muda, untuk pensiun dengan gaya hidup $ 80rb / tahun.
Tujuan apa yang harus diprioritaskan sebelum tabungan pensiun? Itu adalah sesuatu yang perlu Anda pertimbangkan secara mendalam. Mulailah dengan membangun anggaran saat ini untuk diri Anda sendiri tentang bagaimana Anda hidup hari ini, dan pikirkan baik-baik tentang peningkatan kualitas hidup apa yang dapat Anda lakukan (termasuk, dalam kasus Anda, keinginan untuk membeli rumah sendiri), dan apakah itu akan lebih berarti bagi Anda dari tambahan $ x tunjangan di masa pensiun.
Dua hal menonjol pada saya yang akan saya pertimbangkan untuk disesuaikan:
- Anda menyisihkan sebagian besar pendapatan untuk masa pensiun. Anda dapat dengan mudah menurunkan jumlah tersebut untuk memberikan lebih banyak ruang "bernapas". Ide lain adalah mengalihkan sebagian Roth ke Tradisional di 401k atau IRA yang akan mengurangi pajak Anda sekitar 22% dari jumlah yang Anda alihkan. Anda mungkin akan melakukan lebih baik dengan mengurangi jumlah total kontribusi sebagai gantinya.
- SEBUAH $300K home seems like a lot for $65K pendapatan. Sepertinya Anda telah memilih$300K because it's the median. But what's the median income in that area? Every location is different, but for example in my county the median income is $92K, dan nilai rumah rata-rata $ 224K. Pajak properti cukup tinggi di daerah saya, jadi itu bisa membuat perbedaan signifikan pada seberapa banyak orang mampu membelinya. Terlepas dari itu, Anda mungkin ingin mengarahkan pandangan Anda pada rumah yang lebih murah pada awalnya. Ini memiliki keuntungan tambahan karena tidak menciptakan perbedaan sebesar apa yang Anda bayarkan di sewa sekarang, vs berapa banyak uang saku bulanan Anda untuk kepemilikan rumah.
Dapatkan detailnya di sini , tetapi versi singkatnya adalah Anda dapat menarik seluruh kontribusi Anda ke Roth IRA ditambah penghasilan hingga $ 10.000, tanpa membayar denda atau pajak, untuk membeli rumah pertama Anda. Jadi tidak ada konflik antara tujuan tersebut.
Saya seusia Anda (34) dan memahami perasaan perlu menabung sebanyak mungkin. Saya memaksimalkan Roth IRA saya ketika saya menghasilkan <$ 25k per tahun (sekolah pascasarjana). Setelah saya lulus dan mulai menghasilkan uang "nyata", saya menabung mungkin 25% -30% dari pendapatan kotor saya selama sekitar 3 atau 4 tahun, meskipun saya tidak pernah mencapai maksimal 401 (k). Tetapi beberapa tahun yang lalu saya mulai benar-benar memikirkan tentang apa yang sebenarnya saya inginkan. Saya suka beberapa aspek FIRE, tapi saya tidak ingin mengorbankan semua "sekarang" untuk itu, terutama karena saya kebanyakan menikmati pekerjaan saya (memang, saya pikir "pensiun ideal" saya masih melibatkan bekerja paruh waktu). Saya menikah, membeli rumah, dan berencana untuk segera berkeluarga, jadi ada kewajiban finansial yang harus saya tangani.
Jadi saya mulai melihat saldo akun saya dan beberapa proyeksi sederhana dari nilainya saat pensiun dan mulai menyadari bahwa saya sebenarnya dalam kondisi yang cukup baik, bahkan jika saya membuat perkiraan konservatif. Saya mengevaluasi kembali tabungan saya dan memutuskan untuk terus memaksimalkan HSA tetapi saya menurunkan 401 (k) untuk hanya mendapatkan pertandingan kompi penuh. Saya masih menambahkan ke IRA dan sering memaksimalkannya, tetapi itu bukan prioritas besar. Saya sekarang menabung sekitar hanya 12-15%. Dan saya merasa baik-baik saja dengan itu karena saya sudah memiliki fondasi yang bagus. Saya akan merasa sangat berbeda jika saya baru memulai perjalanan menabung.
Jelas, tingkat tabungan apa yang membuat Anda tidur di malam hari sangat pribadi, tetapi Anda terdengar seperti Anda mungkin memiliki lebih banyak tabungan daripada yang pernah saya lakukan, dan saya telah menabung lebih banyak daripada kebanyakan di usia kita (sebenarnya bukan indikator yang bagus, tentu saja). Lihatlah apa yang Anda miliki dan apa yang Anda inginkan dan analisis ulang jika apa yang Anda lakukan membawa Anda ke sana. Keuangan pribadi bukan tentang meningkatkan skor sebelum akhir permainan (bagaimanapun juga Anda tidak bisa membawanya), tetapi tentang bisa menikmati hidup sebaik mungkin dengan nyaman.
Dan sehubungan dengan rumah, ini akan terdengar tidak sopan, tetapi Anda tidak perlu membayar 20%. Ya, Anda akan memiliki biaya PMI yang harus Anda perhitungkan. Anda tidak akan pernah mendapatkan uang kembali yang Anda belanjakan untuk PMI, tetapi hal yang sama berlaku untuk sewa, atau bunga. Kami hanya menyisihkan sekitar 7% untuk rumah kami 3,5 tahun yang lalu (sekali lagi, tidak seperti Anda, kami menyisihkan banyak dana untuk masa pensiun) dan harus membayar PMI. Bagi kami, itu sangat berharga. Itu tidak lebih dalam skema, dan karena kami pergi dengan pinjaman 15 tahun, kami dapat menghapusnya dalam 2,5 tahun. Jika kita menunggu untuk menabung hingga 20%, kita mungkin masih menabung dan akan menghabiskan lebih banyak untuk sewa daripada untuk PMI. Perhitungannya pasti akan berbeda untuk Anda (rumah kami hanya lebih dari $ 150rb, bukan$300k, and PMI was ~$40 / bulan, jadi pada dasarnya tambahan sementara 0,25% atas bunga). Tetapi itu adalah perhitungan yang harus Anda perhatikan.
Saya pikir satu hal yang perlu diingat adalah menabung adalah menabung. Satu cara untuk menabung (dalam arti "memasukkan uang ke dalam tabungan," bukan "menghabiskan lebih sedikit uang") adalah dengan memasukkannya ke dalam rekening pensiun. Cara lain adalah dengan memasukkannya ke rekening tabungan biasa. Cara lain adalah dengan membeli rumah dan melakukan pembayaran pokok.
Dengan kata lain, Anda harus ingat bahwa membelanjakan uang untuk sebuah rumah masih dapat dihitung sebagai "tabungan untuk masa pensiun", jadi jika Anda ingin menabung untuk masa pensiun, mungkin Anda harus berhenti sementara memberikan kontribusi rekening pensiun, membeli rumah, dan kemudian mulai memberikan kontribusi lagi. Itu mungkin cara yang lebih hemat biaya untuk menabung untuk masa pensiun daripada memaksimalkan kontribusi Anda.
Nilai investasi (menyisihkan nilai pribadi) untuk membeli rumah adalah untuk berspekulasi tentang apresiasi tanah dengan bantuan subsidi besar dari pemerintah federal. Pemerintah akan memberikan pinjaman FHA atau mensponsori hipotek yang 'sesuai' untuk jangka waktu yang jauh lebih lama (30 tahun) dengan uang muka yang jauh lebih rendah (3,5% atau 5%) dan dengan persyaratan yang jauh lebih murah hati (suku bunga tetap, sedikit perjanjian dan tidak ada penalti pembayaran di muka) daripada yang bisa diperoleh di pasar bebas untuk hipotek. Konon, harga rumah sudah termasuk banyak manfaat dari subsidi ini. Anda bertaruh bahwa harga tanah jauh lebih tinggi daripada yang sudah di bawah rezim subsidi ini.
Perhatikan bahwa apresiasi tanah tidak dijamin. Di Cleveland, Chicago dan Baltimore tidak banyak apresiasi. Di Phoenix dan Tampa ada apresiasi tetapi dengan ayunan liar (crash pada 2007-2009).
Jika Anda lajang, Anda dapat mempertimbangkan "meretas rumah". Lihat BiggerPockets.com untuk mengetahui strategi investasi dupleks atau rumah kos.
Semuanya adalah pengorbanan. Saya memberi hormat kepada Anda karena telah berpikiran panjang tentang masa pensiun Anda (lebih dari saya pada usia Anda), tetapi ingatlah satu "gotcha" besar dengan tabungan pensiun:
Ini sebagian besar tidak dapat diakses sampai akhir hidup Anda.
Dalam pikiran saya, itu berarti pada dasarnya itu adalah aset non-likuid - bahkan lebih kecil dari aset non-likuid seperti rumah. Hal ini dapat menimbulkan masalah jika Anda memiliki kebutuhan finansial yang besar antara sekarang dan saat uang tersedia (tanpa denda yang besar).
Biasanya cerdas untuk memiliki campuran aset, dari yang sangat likuid hingga sangat tidak likuid, tersedia selama perjalanan hidup Anda. Jika tidak, pilihan Anda bagaimana menghadapi kejutan tak terduga selama perjalanan ini jauh lebih terbatas. (Barang Google tentang "aset kaya kas miskin" untuk berbagai diskusi.)
Akibatnya, saya menyarankan Anda untuk merencanakan masa depan secara keseluruhan (jangka pendek, jangka menengah, dan jangka panjang) dengan tabungan dan pendapatan berlebih Anda, daripada meletakkan semua telur Anda di keranjang jangka panjang.
Dua nasihat awal yang saya terima dan saya anggap sangat berharga selama perjalanan saya adalah:
- Selalu manfaatkan jumlah 401K yang cocok dengan pemberi kerja (minimal).
- Jika Anda memiliki opsi untuk ESPP (rencana pembelian saham karyawan) di mana perusahaan memberikan diskon, pikirkan baik-baik untuk memanfaatkannya juga.
Keduanya memberikan pengembalian yang signifikan hampir seketika, bahkan jika (dalam kasus ESPP) Anda hanya berbalik dan menjual saham ke tempat yang kurang ... menarik.