カナダで退職後の公平性を最大化する方法
私はカナダに住んでいます。私は住宅ローンや債務がなく、RRSPの貢献を最大限に活用し、RRSPの外にいくらかの追加の現金を持っています。私は会社の年金制度を持っていません-私の唯一の退職後の収入はRRSPと私たちの控えめなカナダの年金からであり、それは全体としてかなり控えめです。
私の質問は、ほんの数年先の退職後の収入を増やすために、今持っている余分な現金をどのように活用できるかということです。RRSP以外に、（願わくば）現在の税金の影響を最小限に抑え、退職後の状況を改善できる他の車両はありますか？
編集：
私の現在の収益は中高レベルの課税範囲にあることを付け加えておきます。そのため、RRSPが存在する場合は、それ以外の税延期の手段を模索しています。言い換えれば、私の税負担を、私の収入と限界税率がはるかに低くなる退職年にシフトする他の方法。
回答
TFSA！あなたがそれから得るどんな利益も非課税です。自分で投資することに抵抗がある場合は、おそらく投資顧問に相談する必要があります。彼らはまた、あなたが過度に貢献しないことを確認します。
RRSPに加えて、減税/延期を取得する方法はいくつかあります。他の読者にとっては、さまざまな理由から、これらのオプションのいくつかはRRSP自体よりも好ましい場合があります。
（1）免税普通預金口座-RRSPのように、これは投資の「乗り物」であり、RRSPのようにその中にほぼすべてを入れることができます。寄付によって即座に税額が控除されるわけではありませんが、これらの投資の収益は常に100％非課税になります。TFSAに現金を出し入れする場合、それ以上の税金はかかりません。特に退職間近の人々にとって、TFSAはRRSPよりも優れていることがよくあります。なぜなら、税金の完全な撤廃は通常、数年の税金の延期よりも優れているからです。
（2）登録教育貯蓄プラン-あなたが退職間近で、まだ教育を完了していない子供がいる場合、RESPへの貢献は有利な場合があります。寄付はすぐに税額控除を与えるものではありませんが、投資の収益はお金が取り出されるまで延期されます（そして、それらの収益は部分的にあなたの子供に起因します。同様に、寄付が行われるたびに少額の政府助成金を受け取ることができます（年間約1,000ドルの価値）。
（3）年間配当や利子を提供するのではなく、価値が高まる長期資産に投資します。あなたのRRSPは比較的多様化されていると思いますので、税効果の高いビークル（RRSP、TFSA、RESPなど）の外部でどの資産クラスを保持するのが最適かを見てみましょう。それがあなたに年収を与える資産であるならば、あなたはそれに対して毎年すぐに税金を払います。それがあなたが処分を管理できる資産である場合（あなたはそれをいつ売却するかを決める）、あなたはお金が必要になるまで、あるいはそうすることが税制上有利になるまで収入の認識を延期することができます。このような成長重視の項目は他の投資よりもリスククラスが高い可能性があるため、このソリューションは主に、すでに十分に分散されており、追加のリスクを引き受ける意思のあるものを対象としています。
これは、不動産への投資（営業費用が年収をほぼ相殺することが多いため、売却するまで最小限の税金を支払うことを意味するため、真の価値は予想される不動産価値の増加にあることが多い）、または配当を支払わない株式（ただし注意が必要）を意味します。多くの場合、非配当株は、すぐに配当を行うのに十分なキャッシュフローがないジュニアベンチャーであるため、ここではリスクが高くなる可能性があります）、または貴金属への投資（貴金属への投資のメリットについては議論の余地があります）。一般に、これらの資産クラスはすべて、売却時にキャピタルゲインとして分類されます。つまり、50％が課税対象となるため、RRSPの外部に保持することには利点があります[最終的に撤回されると、すべての収入は100％の通常収入として課税されます]。またはTFSA [とにかくすべての収入が非課税である場合]。
これのいずれかがあなたにとって意味があるかどうかは、あなたのリスクプロファイルと正確な状況にもっと依存します。
税金を減らすために、慈善団体や政党の貢献を最大化することもできます。さて、あなたは会社の年金制度がないと言います。これはメリットです。どうやって？RRSPの貢献を最大化できます（27K +）。ただし、TFSAが導入されたため、RRSPの貢献を減らし、TFSAの貢献を最大化することを検討する必要があります。TFSAに貢献したことがない場合は、2020年に$69500 contribution room. With your TFSA you can invest in stocks and make tax free gains to buffer your retirement. If you plan it, you can retire at age 60, defer your CPP till 70, convert your RRSP to a RRIF, and slowly withdraw up to 12k+ per year tax free. And based on your investments in your TFSA and how your investments performed, you can make withdraws to supplement your $12以上のRRIFが撤退します。