미국에서 곧 출시될 '오픈 뱅킹'에 대해 알아야 할 사항

은행 업계는 종이 청구서에서 플라스틱 카드로 전환하는 데 시간이 걸렸습니다. 이제 더 빠른 변화, 즉 디지털화의 한가운데에 있습니다.

'오픈 뱅킹'을 통해 누구나 자신의 금융 계좌의 데이터를 판매자, 금융 기술 회사, 경쟁 은행과 같은 제3자와 공유할 수 있습니다. 고객의 경우 은행 상품을 쉽게 비교하고, 은행 계좌를 이체하고, 재무 개요를 확인할 수 있는 방법을 제공합니다. (다른 앱에 은행 액세스 권한을 부여하라는 메시지가 표시되면 이미 오픈 뱅킹을 사용한 것입니다.)

이는 또한 은행과 판매자 파트너가 대규모 데이터 저장소를 활용하여 수익을 늘리고 서비스를 확장할 수 있는 방법이기도 합니다.

거래의 디지털화로 인해 결제 시장의 성장률이 가속화되고 있으며, 이는 은행이 디지털 서비스에 올인할 주요 인센티브를 갖게 된다는 것을 의미합니다. McKinsey & Co.의 조사에 따르면 결제 수익은 2027년까지 북미에서 8000억 달러, 전 세계적으로 3조 3000억 달러에 이를 것으로 예상 됩니다.

파리에 본사를 둔 컨설팅 회사인 Sopra Steria의 자회사인 Sopra Banking Software의 연구 책임자인 Bruno Cambounet은 “결국 이는 상인, 은행, 고객 모두가 윈윈-윈할 수 있는 상황입니다.”라고 말했습니다.

은행은 주요 데이터 수집자입니다. 미국 은행에는 1엑사바이트 , 즉 10억 기가바이트의 데이터가 저장되어 있습니다. 이는 일반적으로 신용 카드 사용, 거래 기록, 고객 은행 방문, 통화 기록, 지원 채팅, 웹 상호 작용 등을 통해 수집됩니다.

오픈 뱅킹을 통해 소매업체는 이러한 금융 거래 데이터를 사용하여 광고를 타겟팅하고, 고객에게 개별화된 제안을 제공하고, 비용 효율적이고 소비자에게 더 매력적인 방식으로 이니셔티브를 맞춤화할 수 있습니다.

준비됐나요?

Sopra가 최근 발표한 데이터 에 따르면 은행의 4분의 3은 오픈 뱅킹에 대한 준비가 되어 있지 않다고 말합니다 . 은행 부문의 변화로 인해 은행은 혁신을 개발하고 핀테크 부문의 데이터 수집업체 및 잠재적 경쟁업체와 협력하여 서비스를 개선하고 있습니다.

은행이 이 데이터를 공유할 수 있는 주요 방법은 제3자가 특정 데이터 및 정보에 액세스할 수 있도록 하는 API(애플리케이션 프로그래밍 인터페이스)를 이용하는 것입니다. openbankingtracker에 따르면 미국에는 182개의 은행과 계좌 제공업체가 오픈 뱅킹을 제공하고 있으며 36개의 은행 API와 17개의 데이터 수집기가 있습니다. 자체 API를 만든 은행 중에는 2016년에 DevExchange를 출시한 Capital One이 있습니다.

그러나 API는 은행이 핀테크 및 외부 데이터 수집업체와 협력하여 자체적으로 복제하기에는 너무 비싸거나 복잡한 전문 서비스를 제공할 수 있는 기능도 제공합니다 . 예를 들어 Citi는 Mastercard, Amazon, Plaid 및 Intuit를 포함한 통합 서비스 제공업체와 다양한 오픈 뱅킹 파트너십을 맺고 있습니다.

마스터카드는 성장하는 시장에 대한 초기 진출의 일환으로 2020년 11월 오픈 뱅킹 플랫폼 Finicity를 인수했습니다 . 이 회사는 금융 기관이 앱에 직접 통합할 수 있는 최신 구독 관리 도구인 스마트 구독을 포함하여 다양한 오픈 뱅킹 솔루션을 제공합니다 .

그리고 Visa는 최근 발표된 "데이터 토큰"을 통해 시장 진출에 나섰습니다 . 이를 통해 기업은 거래 데이터를 기반으로 AI가 생성한 통찰력을 사용하여 쇼핑할 때 실시간으로 개인화된 제안을 받을 수 있도록 고객의 동의를 요청할 수 있습니다. 은행은 또한 고객의 데이터가 공유된 위치를 표시하고 이를 모바일 앱에 표시하는 토큰을 받게 됩니다. 이를 통해 사람들은 해당 판매자와 데이터를 계속 공유할지 아니면 액세스를 취소할지 결정할 수 있습니다.

규제로 길을 닦다

미국과 유럽의 규제 당국은 은행이 오픈 뱅킹과 오픈 금융을 수용할 수 있는 길을 열어줄 새로운 규칙을 마련하고 있습니다. 규정은 은행에 자체 서비스를 개발할 수 있는 도구를 제공하고, 언제, 누구와 데이터를 공유할지 결정할 수 있는 권한을 부여하여 고객을 보호하기 위해 고안되었습니다.

Cambounet은 “모든 주체가 함께 일하는 조직에서 나오는 실질적인 이익이 있는 한, 나는 확신한다”며 소비자의 신뢰와 확신은 궁극적으로 규제를 통해 얻어질 것이라고 덧붙였다.

지난 10월 소비자 금융 보호국(CFPB)은 은행 및 기타 결제 회사가 고객 및 승인된 제3자와 거래 및 계좌 데이터를 공유하도록 요구하는 개인 금융 데이터 권리 규칙 ( 1033) 을 발표했습니다. 또한 이 규칙은 제3자가 해당 데이터에 대한 개인 정보 보호를 포함하여 소비자 데이터에 액세스하기 위한 의무를 설정하고 데이터 액세스에 대한 기본 표준을 제공하도록 요구합니다.

CFPB는 이 규정을 통해 고객들이 나쁜 서비스를 제공하는 은행과 “해산”할 수 있는 능력을 갖게 될 것이며 기업이 민감한 개인 금융 데이터를 오용하거나 부당하게 수익을 창출하는 것을 금지할 것이라고 말했습니다.

딜로이트 컨설팅(Deloitte Consulting)의 상무이사 울리케 구이(Ulrike Guigui)는 “실제로 소비자의 개인정보를 보호하고 오픈 뱅킹의 안전성을 높이는 관행을 마련하는 것이 목표”라고 말했습니다.

 올해 말 발효될 것으로 예상되는 이 규정은 미국 최대 8개 은행이 규정을 준수하고 오픈 뱅킹 로드맵을 개발하는 데 6개월의 시간을 제공합니다.

“은행에 보내는 메시지는 다음과 같습니다. 실무 그룹을 모아 최고 데이터 책임자(CIO), [최고 기술 책임자], 제품 책임자, [최고 마케팅 책임자]를 거기에 두고 '이것이 무엇인지 어떻게 알 수 있습니까? 우리가 끝내야 할 일이요? 우리가 준비가 되어 있고 규정을 준수하며 이를 기반으로 구축할 수 있는 흥미로운 제품에 대해 생각할 수 있도록 어떻게 조직화할 것인가?'” Guigui는 말했습니다.

유럽 ​​연합은 오픈 뱅킹 도입에 박차를 가해 미국을 앞지르며 도약했습니다. 2015년에 채택된 두 번째 결제 서비스 지침(PSD2)은 국내 유로 및 비유로 거래에 대한 EU의 모든 소매 결제에 대한 규칙을 확립했습니다. 그리고 국경을 넘어.

이 지침은 은행이 고객의 동의를 받아 고객 거래 데이터를 다른 은행 및 비은행과 공유하도록 요구합니다. PSD2의 주요 목표는 고객 데이터에 대한 은행의 독점을 제거하여 금융 서비스 부문의 경쟁과 혁신을 촉진하는 것입니다.

유럽연합 집행위원회는 이제 오픈 뱅킹에서 오픈 금융으로의 전환을 추진하면서 더 많은 변화를 모색하고 있습니다. 지난 6월, 유럽연합 집행위원회는 금융 기관이 승인된 제3자와 광범위한 고객 데이터를 공유하도록 요구하는 금융 데이터 액세스(FIDA) 프레임워크 에 대한 규제 제안도 발표했습니다 .

Sopra의 Cambounet은 “유럽에서는 PSD가 개인과 시민을 보호하기 위해 규제 당국의 대응에 더 가깝습니다.”라고 말했습니다. “일반적으로 말하면 FIDA는 보다 적극적이며 최종 사용자를 위한 비즈니스 사례가 무엇인지 생각하는 것입니다. 우리 [유럽]는 귀하의 재무에 대한 포괄적인 시각을 갖기 위해 데이터 집계 그 이상입니다.”

이 기사는 원래 Quartz 에 게재되었습니다 .