Los estadounidenses dependen de un mosaico de opciones para pagar la atención médica de los ancianos

Feb 20 2020

Medicare solo cubre tanto. Los costos de atención médica pueden ser muy altos para las personas mayores en los EE. UU., incluso con esta cobertura. Observamos dos situaciones de la vida real para averiguar cómo las personas se las arreglan.

Pagar la atención médica en la tercera edad puede ser complicado. Imágenes de Cecilie_Arcurs/Getty

Elizabeth Clark y Natalie Stewart probablemente nunca se hayan conocido, pero comparten un título que cada vez más niños adultos están adoptando en estos días: cuidadora. A medida que los padres envejecen, su riesgo de desarrollar algunos problemas bastante temidos se dispara, como el cáncer, la diabetes , la neurodegeneración y las enfermedades cardiovasculares . Con esos diagnósticos vienen algunos costos bastante altos, que pueden ser financieramente catastróficos si no se han hecho los preparativos.

Clark y Stewart son dos miembros de una legión de hijos adultos que se enfrentan a mantener cómodos, cuidados y seguros económicamente a sus padres ancianos. Incluso con programas como Medicare disponibles, todavía hay lagunas, errores y tarifas que muchas personas no prevén, lo que cuesta noches de insomnio y mucho dinero. Clark y Stewart nos dan una mirada al interior de cómo hacen que funcionen las finanzas.

la historia de elizabeth

Cuando el padre de Elizabeth Clark desarrolló la enfermedad de Parkinson, ella asumió el papel de cuidadora a tiempo parcial, y su madre se encargó de muchas de las responsabilidades. Sin embargo, poco después de su muerte, los síntomas de deterioro cognitivo de su madre empeoraron drásticamente. Esta vez, el papel de cuidador recayó directamente sobre los hombros de Clark, hijo único. En los últimos años, se ha convertido en una experta en cursos intensivos sobre los entresijos de pagar los costos de la vejez, incluidos Medicare, seguros privados y suplementos recetados. "Probablemente podría escribir un libro al respecto", dice la maestra de secundaria de Tucker, Georgia.

Una de las decisiones más difíciles que tuvo que tomar Clark fue sacar a su madre, Paula, de 78 años, de su hogar de mucho tiempo y colocarla en un centro de atención de la memoria una vez que se hizo evidente desde el punto de vista médico que ya no podía vivir sin supervisión. "Tienes que pasar por la hospitalización para que te diagnostiquen oficialmente y luego te acepten en un centro", explica.

Afortunadamente para Clark, sus padres se prepararon para tales circunstancias. "Mis padres trabajaron toda su vida, ahorraron su dinero", dice ella. Las facturas se pagan con los ingresos de jubilación y la seguridad social de su madre. Una parte de las tarifas del centro de cuidado de la memoria también se paga mediante un pago complementario de Asuntos de Veteranos (VA), ya que el padre de Clark sirvió en la Marina de los Estados Unidos. Aún así, las tarifas son suficientes para hacer temblar incluso al ahorrador más comprometido: los costos mensuales de recetas de Paula cuestan alrededor de $ 200 por mes (y eso es con un plan complementario de recetas de AARP que paga una gran parte), y los costos de las instalaciones de cuidado de la memoria son la friolera de $ 4,300 por mes. (El promedio nacional es aún más alto-- a $5,000, aunque varía según el estado). Luego, por supuesto, están las primas mensuales del seguro de salud que se deducen automáticamente. Las fuentes de ingresos de Paula cubren la mayor parte de los costos mensuales regulares, pero también es normal que Clark pague un par de cientos al mes de sus ahorros para cubrir cargos adicionales e inesperados.

Los mejores meses corren como un reloj. Pero inevitablemente, ocurren extras, y ahí es donde realmente se complica. Paula ha tenido tres hospitalizaciones graves recientemente, una por una caída y dos por neumonía. Las Partes A y B de Medicare, a las que está suscrita, cubrieron todos los costos médicos de hospitalización. Sin embargo, una vez que fue dada de alta y devuelta al centro de atención de la memoria, Paula aún necesitaba supervisión constante por su propia seguridad. Dicho servicio no está incluido en la tarifa del centro y Medicare no lo paga.

"Nadie la vigila, así que tengo que contratar gente (asistentes de enfermería certificados o CNA) para que vengan a cuidarla mientras estoy en el trabajo", dice Clark. "Ya he decidido que cuando esto vuelva a suceder, tomaré mi pijama y mi ropa de trabajo y lo haré yo mismo". Es fácil entender por qué eligió este camino la próxima vez, ya que cada período posterior a la hospitalización requería dos semanas de atención las 24 horas, a alrededor de $800 por semana. Haga esto con demasiada frecuencia y los ahorros de una persona disminuirán con bastante rapidez.

la historia de natalia

Marie, la suegra de Natalie Stewart, de 82 años, ha vivido con su familia durante 24 años en su casa de Lawrenceville, Georgia. Su lista de dolencias (legalmente ciega, diabetes, enfermedad renal crónica, huesos rotos, etc.) es tan larga que Stewart y su esposo finalmente decidieron que tiene más sentido que ella renuncie a su trabajo como maestra de educación especial en una escuela primaria para cuidar para Marie, especialmente porque requiere tres días de diálisis a la semana y ha tenido múltiples hospitalizaciones.

Los problemas de salud de Marie comenzaron a surgir antes de que llegara a la edad de jubilación, por lo que calificó para discapacidad y Medicare antes que la mayoría. En ese momento, Stewart y su esposo la ayudaron a seleccionar la Parte J de Medicare para ayudar con los costos médicos. "Lo elegimos en ese entonces porque cubriría la mayor parte de sus recetas", dice, señalando que la insulina en particular era la principal preocupación. "Se trata de un deducible de $250 cada año y todavía paga un par de cientos al mes en recetas. Pero considerando el costo total de sus recetas, no es lo que debería pagar", explica Stewart. Ella también tiene cobertura suplementaria de Anthem BCBS gracias a su empleador anterior. "Medicare era la mejor (opción), pero sabía que podía obtener el suplemento de su empleador anterior para llenar los vacíos", dice. "

A pesar de sus limitaciones físicas, Marie sigue siendo cognitivamente sólida y, como resultado, puede vivir en casa con Stewart y su esposo. "El hecho de que pueda vivir con nosotros es una gran ayuda. Otras personas tendrían que pagar de su bolsillo", dice, señalando que los cheques de jubilación, seguridad social y discapacidad de Marie cubren la mayoría de los gastos que no cubren sus planes de seguro.

Qué hacer a los 65 años

Hasta ahora, ha oído hablar de algunos planes diferentes de Medicare y suplementos privados, pero si es como la mayoría de las personas, es casi doloroso entender qué es qué. La buena noticia es que, al menos, el gobierno hace que la Parte A de Medicare sea una obviedad. "Cuando cumpla 65 años, se inscribirá automáticamente (en la Parte A) siempre que tenga créditos de trabajo a través de usted o de su cónyuge", dice Adam Hyers , un corredor de seguros en el área de Columbus, Ohio, que se especializa en Medicare. , teniendo en cuenta que la Parte A de Medicare es gratuita y que se le debe enviar una tarjeta automáticamente. La Parte A cubre una buena variedad de servicios, que incluyen atención hospitalaria para pacientes internados, hospicio, pruebas de laboratorio, cirugía, atención médica en el hogar y centro de enfermería especializada, pero se queda corta en muchas otras áreas.

Aquí es donde entra en juego la Parte B , que cubre una gama más amplia de servicios médicos necesarios y servicios preventivos. Estos incluyen visitas médicas de rutina, servicios de ambulancia y servicios de salud mental. "Si no tiene otro tipo de seguro (como una póliza privada comprada a través de un empleador anterior), desea inscribirse en la Parte B", dice Hyers, y señala que a los 65 años las compañías de seguros dejan de ofrecer pólizas a las personas. La Parte B tiene un costo mensual que varía según los ingresos, pero el monto estándar para 2020 es de $144.60 por mes, que a menudo se deduce automáticamente del cheque del Seguro Social de una persona.

Desafortunadamente, incluso la Parte B tiene algunos vacíos en la cobertura. "Medicare Parte B solo cubre el 80 por ciento de los gastos ambulatorios, es decir, cualquier cosa fuera de un hospital. Por lo tanto, todos necesitan una póliza secundaria para cubrir los costos, o estar preparados para cubrir el 20 por ciento de su bolsillo", explica Susan García, médico licenciada. trabajador social (LMSW), que trabaja con adultos mayores con problemas de salud crónicos, incluida la suegra de Stewart. En términos de una póliza secundaria, "la mejor opción es tener una póliza de seguro de salud para la jubilación de su empleador anterior, pero eso es bastante poco común", dice García. Ahí es donde entran en juego los planes de Medicare de nivel superior, como el plan de la Parte J (que ya no está disponible para los nuevos inscritos) del que disfruta la suegra de Stewart.

Rompiéndolo

En resumen, a los 65 años, todo el mundo se inscribe automáticamente en la Parte A de Medicare, que es gratuita, pero no cubre todo.

Las personas que no tienen otro plan de seguro privado (y la mayoría de las personas no lo tienen), también deben inscribirse en al menos la Parte B. Pero hay un período de tiempo limitado (comienza tres meses antes del cumpleaños 65 de una persona, incluye el mes de su cumpleaños y luego termina tres meses después).

"Si no se inscribe en la Parte B, y la gente comete este error, entonces tiene que esperar a la ventana de inscripción abierta general", dice Hyers, y agrega que las repercusiones de perder la ventana son significativas. "Se retrasa cuando comienza su Medicare y obtiene una multa de prima del 10 por ciento por cada año perdido", y este aumento de prima es una multa de por vida. Por lo tanto, si no se inscribe durante 5 años, pagará un 50 por ciento más en primas por año que aquellos que se inscribieron a tiempo.

Como señaló García, incluso la Parte B tiene lagunas en la cobertura, por lo que muchas personas que no tienen un seguro privado optan por comprar planes adicionales de Medicare para cubrir sus bases. A partir de 2020, el plan complementario de Medicare más sólido es la Parte G , según Hyers. La Parte G cubre la mayoría de los costos de bolsillo asociados con Medicare original, excepto el deducible de la Parte B. La Parte F cubriría eso, pero las primas para F son mucho más altas que para G. En cualquier caso, F no está disponible para los nuevos jubilados a partir de enero de 2020.

Con 10 planes complementarios (solo ocho están disponibles para los nuevos jubilados), ¿cómo puede una persona saber qué plan elegir? A menudo, Hyers consulta con clientes que tienen antecedentes familiares de enfermedades graves. "Podrían comprar un poco debido a eso", dice. Sin embargo, "no puedes cronometrar estas cosas. Tienes que aprovecharlas mientras puedas".

El momento ideal para que una persona hable con un profesional de Medicare es durante su ventana de inscripción abierta. "No hay garantía de que pueda cambiar de plan más adelante", advierte Hyers. "La inscripción abierta no garantiza que pueda pasar de una cobertura menor a una más fuerte en su cobertura complementaria [más adelante]".

Errores de Medicare a evitar

No todos tienen cuidadores dedicados como Clark y Stewart que los cuidan. Ya sea que esté pensando en Medicare para usted o para otro lugar, tome medidas para evitar estos errores comunes:

Habla con alguien. "No asuma que sabe lo que significa todo esto. Si no está 100 por ciento seguro, comuníquese y hable con la gente", Hyers. "Hay un estigma con los agentes de seguros de que vamos a tratar de venderte algo", explica, y agrega que los agentes conocen bien el tema y pueden ayudarlo. "Explore las opciones y asegúrese de saber cómo funciona esto en su situación particular". Medicare.gov también es un gran recurso con mucha información sobre los diversos suplementos y planes.
Nunca te pierdas un pago. A menudo, las primas mensuales se deducen automáticamente, lo que elimina la preocupación del pago de facturas. Pero no siempre. "Muchas personas se inscriben en Medicare y obtienen un complemento, y luego tal vez dejen de hacer un pago unos años más adelante", dice García. "La póliza complementaria de Medicare finaliza y si tienen condiciones preexistentes, no pueden obtener una nueva y se quedan con Medicare solo por el resto de sus vidas".
No se olvide de sus otras necesidades de salud. "Los pacientes de Medicare también necesitan un plan de medicamentos de la Parte D para cubrir las recetas. Y nada de eso cubre servicios dentales o de la vista, ¡así que adelante e inscríbase para eso también!" dice García. "Puedes ver cómo esto es costoso y confuso para las personas".
No caiga en la cobertura no acreditable. Algunas personas se niegan a inscribirse en la Parte B porque tienen una cobertura acreditable, como un seguro de un empleador anterior, la cobertura de VA o Tricare. Sin embargo, mucha gente confunde otros planes con ser acreditables, cuando en realidad no lo son. "COBRA es otra trampa", explica Hyers. "La gente piensa: 'Dejé el trabajo, aceptaré COBRA y no tengo que inscribirme en la Parte B de Medicare'". Tal como están las leyes ahora, ese no es el caso. COBRA no se considera necesariamente acreditable. Si se jubila, puede tomar COBRA, pero aún debe inscribirse en la Parte B a menos que quiera pagar estas multas".
No es una talla para todos. Es importante darse cuenta de que el escenario del plan ideal para una persona no es adecuado para otra. Así que asegúrese de considerar detenidamente sus propias necesidades y presupuesto al determinar la cobertura de atención médica posterior a la jubilación.

¿Qué puede hacer mejor Medicare?

Medicare es una gracia salvadora para muchas personas, pero como todos los programas, podría haber margen de mejora. "Si la situación de vivienda es médicamente necesaria, entonces necesitan cubrir más de eso, lo que requeriría que esas instalaciones facturen de manera diferente", dice Clark. "Por lo tanto, se debe exigir que sus facturas estén detalladas para que Medicare pueda pagar la parte que es médicamente necesaria, como bañarse, vestirse, ir al baño, administración de medicamentos", dice ella. "Al menos debería poder reclamarlo en su declaración de impuestos".

Dicho esto, Clark es plenamente consciente de que su madre está bien atendida gracias en gran parte a Medicare. "Viví en Ecuador durante cinco años. Medicare tiene sus fallas, sin embargo, en algunos países no hay Medicare. No reciben los servicios que nosotros recibimos y la familia tiene que resolverlo", dice. "Estoy agradecido por estos programas. El gobierno interviene y se asegura de que cada persona reciba un trato adecuado y justo".