A medida que los estadounidenses viven más y más años, alrededor del 70 por ciento de las personas mayores de 65 años necesitarán algún tipo de atención a largo plazo. Mientras que algunas personas solo necesitarán ayuda a tiempo parcial en el hogar para preparar comidas y limpiar baños, otras pasarán meses o años en una residencia asistida o en un centro de enfermería. El problema es que ninguno de nosotros sabe qué destino nos espera, por lo que nos queda planear para una vejez que podría ser perfectamente asequible o abrumadoramente costosa.
Si aún no lo sabe, el costo de la atención a largo plazo en los EE. UU. es altísimo y está subiendo más rápido que la inflación. El costo promedio de una habitación privada en un hogar de ancianos en 2019 fue de $102,200 al año, que es un 57 por ciento más de lo que costaba en 2004, según Genworth Financial. En 2019, un año en un centro de vida asistida costaba en promedio $48,612 en todo el país, pero en Washington, DC, por ejemplo, solo un año de vida asistida costaba $135,456. Quedarse en casa tampoco es necesariamente más barato. La contratación de un asistente de salud en el hogar por hora (basado en 44 horas por semana) promedió $52,624 al año en 2019, informó Genworth.
Pero espera, podrías preguntar, ¿ Medicare y Medicaid no pagan algo de esto? La respuesta corta es no. Medicare solo pagará estadías cortas en un asilo de ancianos (máximo de 100 días) después de una cirugía o estadía en el hospital, y Medicare no cubre ningún cuidado de la salud en el hogar no especializado (ayuda para vestirse, bañarse, comer, ir al baño, etc.) que constituye la mayoría de las necesidades de atención a largo plazo. Medicaid, que es para estadounidenses de bajos ingresos, solo pagará la atención a largo plazo una vez que haya "pagado" sus activos, es decir, después de que se haya ido todo su dinero.
Cuando combina el alto costo de la atención a largo plazo con la incertidumbre de envejecer, puede ser algo muy estresante, emocional y difícil de planificar. Pregúntele a Paula McMillan, planificadora financiera certificada y CPA de Stearns Financial Group.
"La principal preocupación de jubilación es quedarse sin dinero y una de las áreas menos controlables es nuestra salud", dice McMillan, quien también forma parte del Comité de Especialistas en Finanzas Personales del Instituto Estadounidense de CPA .
Para las personas de 50 y 60 años, ahora es el momento de tomar decisiones financieras importantes y, a menudo, difíciles sobre el cuidado a largo plazo. ¿Puede simplemente ahorrar tanto como sea posible para la jubilación y esperar que le quede lo suficiente para cubrir los hogares de ancianos o los asistentes de salud en el hogar? ¿O debería gastar miles de dólares al año en un seguro privado de atención a largo plazo para tener la tranquilidad de saber que estará cubierto en su vejez, pase lo que pase? ¿Puede incluso pagar las primas? Busquemos más información sobre el seguro de atención a largo plazo.
Seguro de Cuidado a Largo Plazo vs. Seguro de Salud Regular
Usted compra un seguro de salud para cubrir la atención médica estándar, como visitas al consultorio del médico, pruebas, medicamentos recetados y estadías en el hospital, pero el seguro de salud no cubre el tipo de atención a largo plazo que brindan los asistentes de salud en el hogar y los centros de enfermería. Para eso, necesitaría una póliza separada llamada seguro de cuidado a largo plazo.
El seguro de atención a largo plazo y el seguro de salud difieren en algunos aspectos importantes. Primero está la cuestión de las condiciones preexistentes. Gracias a la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio, a ningún estadounidense se le puede negar el seguro médico debido a una condición médica preexistente. Ese no es el caso con el seguro de cuidado a largo plazo. Si ya le han diagnosticado demencia, por ejemplo, o padece una serie de afecciones crónicas (obesidad, diabetes, enfermedades cardíacas), se le puede negar el seguro de atención a largo plazo.
Otra diferencia es el costo de la atención con o sin seguro. Las compañías de seguros médicos negocian precios más bajos para las visitas al consultorio médico y los procedimientos, por lo que siempre pagará más por la atención médica si no tiene seguro médico. Ese no es el caso con el cuidado a largo plazo. Los centros de enfermería y los asistentes de salud en el hogar cobran el mismo precio, ya sea que pague de su bolsillo o con un seguro de atención a largo plazo.
Una última diferencia es que una vez que compra una póliza de seguro de atención a largo plazo, básicamente está asegurado de por vida, lo que no es el caso con el seguro de salud regular.
"Si mi proveedor de seguro de salud aumenta mi tarifa, puedo buscar una mejor póliza e irme", dice Allan Roth, planificador financiero certificado y fundador de Wealth Logic . "Con el seguro de cuidado a largo plazo, no puedes hacer eso".
Técnicamente, puede cancelar una póliza de atención a largo plazo y comprar otra, pero tiene una multa severa. Primero, pierde todas las primas que ya pagó, pero lo que es más importante, es probable que su nueva póliza sea aún más costosa porque ahora es mayor. Lo que nos lleva a la siguiente gran pregunta.
¿Cuánto cuesta el seguro de cuidados a largo plazo?
El precio aumenta con la edad y siempre es más caro para las mujeres, ya que estadísticamente las mujeres viven más que los hombres, especialmente en centros de enfermería. Cuanto más joven sea cuando compre un seguro de salud, menos pagará en primas anuales, porque la compañía de seguros calcula que tendrá décadas para pagar al sistema antes de reclamar algún beneficio.
También paga más o menos por el seguro de cuidado a largo plazo dependiendo de cuánto desea que cubra la póliza y por cuánto tiempo. Por ejemplo, hay algo llamado "período de eliminación" que funciona como un deducible en las pólizas de atención a largo plazo. Si tiene una póliza con un período de eliminación de 90 días (lo cual es típico), entonces paga todos los costos de los primeros 90 días de vida asistida o atención médica en el hogar antes de que entre en vigencia el seguro de atención a largo plazo. Cuanto más largo sea el período de eliminación , menos pagará en primas. (Algunas pólizas permiten que el titular de la póliza use una parte del beneficio del seguro para pagar la atención en sus propios hogares, sin tener que esperar 90 días. Pero si terminan yendo a un hogar de ancianos o centro de vida asistida, deben espere otros 90 días para usar ese beneficio completo).
Utilizamos la calculadora de atención a largo plazo de Genworth para obtener algunas cifras representativas. Un hombre de 55 años en Chicago, por ejemplo, pagaría un poco menos de $2,000 al año por una póliza que cubre hasta $200 en beneficios por día (una habitación privada en un centro de enfermería cuesta $280 por día ) por hasta tres años. Una mujer de la misma edad pagaría alrededor de $2,400 cada año por la misma cobertura. Esas cotizaciones incluyen un período de eliminación de 90 días.
Si la misma mujer esperara hasta los 70 años para comprar un seguro de cuidado a largo plazo, pagaría $6,798 al año. (Para un hombre de 70 años, sería $4,490). Eso se debe a que la compañía de seguros sabe que tiene menos tiempo para cobrar las primas antes de tener que comenzar a pagar los beneficios.
Las ventajas de comprar un seguro de atención a largo plazo
Roth de Wealth Logic dice que él no tiene un seguro de atención a largo plazo para sí mismo, pero entiende por qué la gente lo hace, es decir, tranquilidad.
Una de las principales razones por las que las personas con hijos compran un seguro de atención a largo plazo, dice Roth, es para asegurarse de que sus hijos hereden algo después de su muerte. Incluso las personas con importantes ahorros para la jubilación se preocupan de que una estadía prolongada en un hogar de ancianos por parte de uno o ambos padres pueda agotar todos sus activos, sin dejar nada para los hijos y los nietos.
Y luego están las preocupaciones legítimas sobre ser una carga para un cónyuge o un hijo que tiene que funcionar como cuidador.
"Si me diagnostican la enfermedad de Alzheimer y no tengo un seguro de cuidado a largo plazo, la responsabilidad de ser el cuidador principal puede recaer sobre mi esposa o mi familia, y eso es muy difícil", dice Roth.
Y si no tiene a nadie que pueda cuidarlo, es posible que esté más inclinado a comprar esta póliza. Le garantiza que tendrá otra forma de ayudar a pagar los costosos cuidados en el hogar o en un asilo de ancianos.
Los contras de comprar un seguro de cuidado a largo plazo
Al igual que con cualquier tipo de seguro, es muy probable que pierda dinero con el seguro de atención a largo plazo. Según las estadísticas de RAND Corporation , alrededor del 56 por ciento de los estadounidenses necesitarán al menos un día de atención a largo plazo, en el hogar o en un centro dedicado, antes de morir. Eso significa que el 44 por ciento no necesitará ningún tipo de atención a largo plazo.
Para las mujeres, el 64,1 por ciento ingresará en algún momento a un hogar de ancianos con una estadía promedio de 301 días. Para los hombres, los números son más bajos. Solo el 50,6 por ciento de los hombres permanecerán en un hogar de ancianos con una duración promedio de 141 días. Nuevamente, esto se debe al hecho de que las mujeres, en general, viven más tiempo. Pero la estadía promedio en un hogar de ancianos (para un hombre o una mujer) fue de solo una semana.
Un porcentaje muy pequeño de estadounidenses, solo el 5 por ciento, requerirá el tipo de atención prolongada en un asilo de ancianos (cuatro años o más) que el seguro de atención a largo plazo realmente está diseñado para cubrir, según RAND.
Otro golpe contra el seguro de atención a largo plazo es que las primas no son fijas, pueden aumentar. McMillan dice que eso es exactamente lo que sucedió durante la última década más o menos.
"Solía haber muchas compañías que vendían pólizas de atención a largo plazo, pero ahora solo hay unas pocas", dice McMillan. "Eso se debe a que le fijaron mal el precio al principio".
Cuando quedó claro que las compañías de seguros de atención a largo plazo habían subestimado los costos de atención médica a largo plazo, cerraron o solicitaron a los estados que les permitieran aumentar sus primas. Roth dice que tenía clientes cuyas primas anuales aumentaron en un 50 por ciento e incluso se duplicaron en algunos casos. Es menos probable que esto suceda hoy en día, ya que las aseguradoras deben obtener la aprobación de los reguladores de su estado para aumentar las tarifas.
¿Deberías comprarlo?
"La atención a largo plazo es un tema muy difícil y muy emotivo", dice Roth, "así que muchos agentes de seguros jugarán con sus emociones. Dirán: 'Conozco a esta persona que estuvo en un hogar de ancianos durante 12 años y puso una gran dificultad en su familia.' Pero tienes que mirar los datos y las probabilidades de que los necesites".
Por lo tanto, a menos que tenga la mala suerte de ser uno del 5 por ciento que termina en un hogar de ancianos durante años y años, probablemente podrá cubrir sus costos de atención a largo plazo con un plan sólido de ahorro para la jubilación.
McMillan dice que "definitivamente se trata de una base de caso por caso" en cuanto a si un cliente suyo debe comprar un seguro de atención a largo plazo. Sus principales factores para determinar si comprarlo o no son:
- Salud, tanto sus condiciones de salud existentes como el riesgo genético de adquirir una enfermedad crónica (por ejemplo, ¿ la enfermedad de Alzheimer es hereditaria en su familia?)
- Estado financiero (¿Realmente puede permitírselo sin sacrificar los ahorros para la jubilación? ¿Ya ha establecido sus ahorros para la jubilación?)
- Psicología (¿Qué tan cómodo te sientes con la incertidumbre?)
Alternativas al seguro LTC
Algunas personas, como Roth, planean "autoasegurarse". Esa es una forma elegante de decir que planean pagar los costos de atención a largo plazo con sus ahorros para la jubilación. Dado que el costo de la atención a largo plazo es el mismo, ya sea que lo pague el seguro o "de su bolsillo", las personas como Roth preferirían invertir el dinero que se destinaría a una prima de atención a largo plazo y esperar que sea más que suficiente para cubrir los costos de atención a largo plazo en el futuro.
Como mencionamos anteriormente, los programas estatales de Medicaid también cubrirán los servicios de atención a largo plazo si cumple con ciertos requisitos de elegibilidad , a saber, que sus ingresos y activos estén por debajo de ciertos umbrales establecidos por cada estado. Para las personas de ingresos medios a altos, eso significa agotar todos sus ahorros para la jubilación antes de que Medicaid entre en vigor. Y no todos los centros y servicios de enfermería aceptan Medicaid.
También hay una serie de pólizas "híbridas" disponibles ahora que combinan los beneficios del seguro de cuidado a largo plazo y el seguro de vida. McMillan dice que estos productos son mucho más comunes hoy en día que los seguros tradicionales de atención a largo plazo, pero que los compradores deben tener cuidado. Sí, las pólizas híbridas incluyen algunas ventajas geniales, como la capacidad de retirar fondos de la póliza o cobrar una anualidad, pero también cuestan mucho más que los seguros de atención a largo plazo tradicionales, así que lea la letra pequeña.
ahora eso es una locura
Si los costos de atención a largo plazo siguen aumentando al ritmo actual, una habitación privada en un centro de enfermería dentro de 30 años costará más de $270,000 al año.
