अमेरिकियों को एल्डर हेल्थ केयर के लिए भुगतान करने के विकल्पों के चिथड़े पर भरोसा है

Feb 20 2020

मेडिकेयर केवल इतना ही कवर करता है। इस कवरेज के साथ भी, अमेरिका में वरिष्ठ नागरिकों के लिए स्वास्थ्य देखभाल की लागत बहुत अधिक हो सकती है। लोग कैसे सामना कर रहे हैं, यह जानने के लिए हम दो वास्तविक जीवन स्थितियों को देखते हैं।

एक वरिष्ठ के रूप में चिकित्सा देखभाल के लिए भुगतान करना जटिल हो सकता है। Cecilie_Arcurs/Getty Images

एलिजाबेथ क्लार्क और नताली स्टीवर्ट शायद कभी नहीं मिले हैं, लेकिन वे एक शीर्षक साझा करते हैं कि अधिक से अधिक वयस्क बच्चे इन दिनों अपना रहे हैं: देखभाल करने वाला। माता-पिता की उम्र के रूप में , कैंसर, मधुमेह , न्यूरोडीजेनेरेशन और हृदय रोग सहित कुछ भयानक समस्याओं के विकास का जोखिम आसमान छू जाता है । उन निदानों के साथ कुछ बहुत भारी लागत आती है, जो तैयारी नहीं की गई तो आर्थिक रूप से विनाशकारी हो सकती है।

क्लार्क और स्टीवर्ट वयस्क बच्चों के एक समूह के दो सदस्य हैं, जो बुजुर्ग माता-पिता को आरामदायक, देखभाल और आर्थिक रूप से सुरक्षित रखने का सामना करते हैं। यहां तक कि मेडिकेयर जैसे कार्यक्रमों के उपलब्ध होने के बावजूद, अभी भी कमियां, गलतियां और फीस हैं जो बहुत से लोग नहीं देखते हैं, दोनों की नींद हराम और मोटी रकम खर्च होती है। क्लार्क और स्टीवर्ट हमें एक आंतरिक रूप देते हैं कि वे वित्त कैसे काम करते हैं।

एलिजाबेथ की कहानी

जब एलिजाबेथ क्लार्क के पिता ने पार्किंसंस रोग विकसित किया, तो उन्होंने अंशकालिक देखभाल करने वाले की भूमिका निभाई, जिसमें उनकी माँ ने कई जिम्मेदारियों को संभाला। उनके निधन के कुछ ही समय बाद, हालांकि, उनकी मां के संज्ञानात्मक गिरावट के लक्षण नाटकीय रूप से खराब हो गए। इस बार, देखभाल करने वाले की भूमिका एकमात्र बच्चे क्लार्क के कंधों पर आ गई। पिछले कुछ वर्षों में वह मेडिकेयर, निजी बीमा और प्रिस्क्रिप्शन सप्लीमेंट्स सहित वृद्धावस्था की लागतों का भुगतान करने में एक क्रैश-कोर्स विशेषज्ञ बन गई है। जॉर्जिया स्थित हाई स्कूल के शिक्षक टकर कहते हैं, "शायद मैं इस पर एक किताब लिख सकता था।"

सबसे कठिन निर्णयों में से एक क्लार्क को अपनी माँ, पाउला, उम्र 78, को उसके लंबे समय से घर से हटाने और उसे एक स्मृति देखभाल सुविधा में रखने के लिए शामिल करना पड़ा, जब यह चिकित्सकीय रूप से स्पष्ट हो गया कि वह अब और असुरक्षित नहीं रह सकती। "आपको आधिकारिक तौर पर निदान होने के लिए अस्पताल में भर्ती होना पड़ता है और फिर एक सुविधा में स्वीकार किया जाता है," वह बताती हैं।

सौभाग्य से क्लार्क के लिए, उसके माता-पिता ने ऐसी परिस्थितियों के लिए तैयार किया। "मेरे माता-पिता ने अपना पूरा जीवन काम किया, अपना पैसा बचाया," वह कहती हैं। उसकी मां की सेवानिवृत्ति आय और सामाजिक सुरक्षा के साथ बिलों का भुगतान किया जाता है। स्मृति देखभाल सुविधा शुल्क का एक हिस्सा पूरक वेटरन्स अफेयर्स (वीए) भुगतान द्वारा भी भुगतान किया जाता है, क्योंकि क्लार्क के पिता ने संयुक्त राज्य नौसेना में सेवा की थी। फिर भी, शुल्क सबसे प्रतिबद्ध बचतकर्ता भूकंप बनाने के लिए पर्याप्त हैं - पाउला के मासिक नुस्खे की लागत लगभग 200 डॉलर प्रति माह है (और यह एक एएआरपी नुस्खे पूरक योजना के साथ है जो एक बड़ा हिस्सा चुकाती है), और स्मृति देखभाल सुविधा की लागत $ 4,300 है प्रति माह। (राष्ट्रव्यापी औसत और भी अधिक है- $5,000 पर, हालांकि यह राज्य द्वारा भिन्न होता है।) फिर, निश्चित रूप से मासिक स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम हैं जो स्वचालित रूप से काट लिए जाते हैं। पाउला के आय स्रोत अधिकांश नियमित मासिक लागतों को कवर करते हैं, लेकिन क्लार्क के लिए अतिरिक्त, अप्रत्याशित शुल्क को कवर करने के लिए बचत से प्रति माह कुछ सौ का भुगतान करना भी आदर्श है।

सबसे अच्छे महीने घड़ी की कल की तरह चलते हैं। लेकिन अनिवार्य रूप से, अतिरिक्त होते हैं, और यही वह जगह है जहां यह वास्तव में मुश्किल हो जाता है। पाउला को हाल ही में तीन गंभीर अस्पताल में भर्ती कराया गया है, एक गिरावट के लिए और दो निमोनिया के लिए। मेडिकेयर पार्ट ए और बी, जिसकी वह सदस्यता लेती है, ने सभी रोगी चिकित्सा लागतों को कवर किया। हालाँकि, एक बार जब उसे छुट्टी दे दी गई और स्मृति देखभाल सुविधा में वापस आ गई, तब भी पाउला को अपनी सुरक्षा के लिए निरंतर पर्यवेक्षण की आवश्यकता थी। ऐसी सेवा सुविधा शुल्क में शामिल नहीं है, और मेडिकेयर इसके लिए भुगतान नहीं करता है।

"कोई भी उसे नहीं देखता है, इसलिए मुझे काम पर रहने के दौरान उसे देखने के लिए लोगों (प्रमाणित नर्सिंग सहायक, या सीएनए) को किराए पर लेना पड़ रहा है," क्लार्क कहते हैं। "मैंने पहले ही तय कर लिया है कि जब ऐसा दोबारा होगा तो मैं अपना पजामा और काम के कपड़े ले लूंगा और इसे खुद करूंगा।" यह समझना आसान है कि वह अगली बार इस मार्ग पर क्यों जाएगी, क्योंकि अस्पताल में भर्ती होने के बाद की प्रत्येक अवधि में लगभग 800 डॉलर प्रति सप्ताह की दर से दो सप्ताह की चौबीसों घंटे देखभाल की आवश्यकता होती है। ऐसा बहुत बार करें और एक व्यक्ति की बचत बहुत जल्दी घट जाएगी।

नताली की कहानी

नताली स्टीवर्ट की 82 वर्षीय सास मैरी अपने परिवार के साथ 24 साल से उनके लॉरेंसविले, जॉर्जिया, घर में रहती हैं। उसकी बीमारियों की सूची (कानूनी रूप से नेत्रहीन, मधुमेह, गुर्दे की पुरानी बीमारी, टूटी हड्डियाँ, आदि) इतनी लंबी चलती है कि स्टीवर्ट और उसके पति ने अंततः फैसला किया कि देखभाल के लिए प्राथमिक विद्यालय के विशेष शिक्षा शिक्षक के रूप में अपनी नौकरी छोड़ना उनके लिए अधिक समझ में आता है। मैरी के लिए, खासकर जब से उसे हर हफ्ते तीन दिनों के डायलिसिस की आवश्यकता होती है, और उसे कई बार अस्पताल में भर्ती होना पड़ा है।

सेवानिवृत्ति की आयु तक पहुंचने से पहले मैरी के स्वास्थ्य संबंधी समस्याएं सामने आने लगीं, इसलिए उन्होंने विकलांगता और चिकित्सा के लिए सबसे पहले योग्यता प्राप्त की। उस समय, स्टीवर्ट और उनके पति ने चिकित्सा लागत में मदद करने के लिए मेडिकेयर पार्ट जे का चयन करने में उनकी मदद की। वह कहती है, "हमने इसे वापस ले लिया क्योंकि यह उसके नुस्खे को सबसे ज्यादा कवर करेगा, " यह देखते हुए कि विशेष रूप से इंसुलिन मुख्य चिंता थी। स्टीवर्ट बताते हैं, "यह हर साल लगभग 250 डॉलर की कटौती योग्य है और वह अभी भी नुस्खे में कुछ सौ महीने का भुगतान करती है। लेकिन उसके नुस्खे की कुल लागत पर विचार करना लगभग उतना नहीं है जितना उसे भुगतान करना चाहिए।" उसके पास अपने पिछले नियोक्ता के लिए पूरक गान बीसीबीएस कवरेज भी है। "मेडिकेयर सबसे अच्छा (विकल्प) था, लेकिन मुझे पता था कि वह अंतराल को भरने के लिए अपने पिछले नियोक्ता से पूरक प्राप्त कर सकती है," वह कहती हैं। "

अपनी शारीरिक सीमाओं के बावजूद, मैरी संज्ञानात्मक रूप से स्वस्थ रहती है, और परिणामस्वरूप स्टीवर्ट और उसके पति के साथ घर पर रह सकती है। "तथ्य यह है कि वह हमारे साथ रह सकती है एक बड़ी मदद है। अन्य लोगों को जेब से भुगतान करना होगा," वह कहती हैं, यह देखते हुए कि मैरी की सेवानिवृत्ति, सामाजिक सुरक्षा और अक्षमता जांच उनकी बीमा योजनाओं द्वारा कवर नहीं किए गए अधिकांश खर्चों को कवर करती है।

65 साल की उम्र में क्या करें?

अब तक आपने कुछ अलग मेडिकेयर योजनाओं और निजी सप्लीमेंट्स के बारे में सुना है, लेकिन अगर आप ज्यादातर लोगों को पसंद करते हैं तो यह समझना मुश्किल है कि क्या है। अच्छी खबर यह है कि, अगर और कुछ नहीं, तो सरकार मेडिकेयर पार्ट ए को बिना सोचे समझे कर देती है। "जब आप 65 वर्ष के हो जाते हैं तो आप ऑटो-नामांकित होने जा रहे हैं (भाग ए में) जब तक आपके पास स्वयं या पति या पत्नी के माध्यम से काम क्रेडिट होता है, " कोलंबस, ओहियो में एक बीमा दलाल एडम हायर्स कहते हैं, मेडिकेयर में विशेषज्ञता वाला क्षेत्र , यह नोट करते हुए कि मेडिकेयर पार्ट ए मुफ़्त है, और यह कि एक कार्ड आपको स्वचालित रूप से मेल किया जाना चाहिए। भाग ए में इनपेशेंट अस्पताल देखभाल, धर्मशाला, प्रयोगशाला परीक्षण, सर्जरी, घरेलू स्वास्थ्य देखभाल और कुशल नर्सिंग सुविधा सहित सेवाओं की एक अच्छी श्रृंखला शामिल है, लेकिन यह कई अन्य क्षेत्रों में कम है।

यह वह जगह है जहां पार्ट बी , जो चिकित्सकीय रूप से आवश्यक सेवाओं और निवारक सेवाओं की एक विस्तृत श्रृंखला को कवर करता है, अक्सर आता है। इनमें नियमित डॉक्टर के दौरे, एम्बुलेंस सेवाएं और मानसिक स्वास्थ्य सेवाएं शामिल हैं। हायर्स कहते हैं, "यदि आपके पास किसी अन्य प्रकार का बीमा नहीं है (जैसे कि एक पूर्व नियोक्ता के माध्यम से खरीदी गई निजी पॉलिसी) तो आप पार्ट बी में नामांकन करना चाहते हैं, यह देखते हुए कि 65 साल की उम्र में बीमा कंपनियां लोगों को पॉलिसी देना बंद कर देती हैं। भाग बी मासिक लागत के साथ आता है जो आय के आधार पर भिन्न होता है, लेकिन 2020 के लिए मानक राशि $ 144.60 प्रति माह है, जिसे अक्सर किसी व्यक्ति की सामाजिक सुरक्षा जांच से स्वचालित रूप से काट लिया जाता है।

दुर्भाग्य से, यहां तक कि पार्ट बी में भी कवरेज में कुछ कमियां हैं। "मेडिकेयर पार्ट बी केवल 80 प्रतिशत आउट पेशेंट खर्च को कवर करता है, जिसका अर्थ अस्पताल के बाहर कुछ भी है। इसलिए, सभी को लागतों को कवर करने के लिए एक माध्यमिक नीति की आवश्यकता है, या जेब से 20 प्रतिशत कवर करने के लिए तैयार रहें," एक लाइसेंस प्राप्त चिकित्सा सुसान गार्सिया बताती हैं। सामाजिक कार्यकर्ता (एलएमएसडब्ल्यू), जो स्टीवर्ट की सास सहित पुरानी स्वास्थ्य समस्याओं वाले बुजुर्ग वयस्कों के साथ काम करता है। एक माध्यमिक नीति के संदर्भ में, "सबसे अच्छा विकल्प है कि आप अपने पूर्व नियोक्ता से सेवानिवृत्ति स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी लें, लेकिन यह काफी असामान्य है," गार्सिया कहते हैं। यहीं पर उच्च-स्तरीय मेडिकेयर योजनाएँ, जैसे पार्ट जे योजना (नए नामांकन करने वालों के लिए अब उपलब्ध नहीं हैं) जो स्टीवर्ट की सास का आनंद लेती हैं, खेलने के लिए आती हैं।

इसे तोड़ना

संक्षेप में, 65 वर्ष की आयु में, हर कोई स्वचालित रूप से मेडिकेयर पार्ट ए में नामांकित हो जाता है, जो मुफ़्त है, लेकिन इसमें सब कुछ शामिल नहीं है।

जिन लोगों के पास कोई अन्य निजी बीमा योजना नहीं है (और अधिकांश लोगों के पास नहीं है), उन्हें भी कम से कम भाग बी में नामांकन करना चाहिए। लेकिन एक सीमित समय खिड़की है (किसी व्यक्ति के 65 वें जन्मदिन से तीन महीने पहले शुरू होती है, जिसमें उनका जन्मदिन का महीना शामिल होता है और फिर उसके तीन महीने बाद समाप्त होता है)।

"यदि आप भाग बी में नामांकन नहीं करते हैं - और लोग यह गलती करते हैं - तो आपको सामान्य खुली नामांकन खिड़की की प्रतीक्षा करनी होगी," हायर्स कहते हैं, खिड़की के लापता होने के नतीजे महत्वपूर्ण हैं। "जब आपका मेडिकेयर शुरू होता है तो इसमें देरी होती है और आपको छूटे हुए प्रत्येक वर्ष के लिए 10 प्रतिशत का प्रीमियम जुर्माना मिलता है," और यह प्रीमियम वृद्धि आजीवन जुर्माना है। इसलिए, 5 वर्षों के लिए साइन अप करने में विफल रहें और आप समय पर साइन अप करने वालों की तुलना में प्रति वर्ष प्रीमियम में 50 प्रतिशत अधिक भुगतान करेंगे।

जैसा कि गार्सिया ने उल्लेख किया है, यहां तक कि पार्ट बी में भी कवरेज अंतराल है, इसलिए बहुत से लोग जिनके पास निजी बीमा भी नहीं है, वे अपने ठिकानों को कवर करने के लिए अतिरिक्त मेडिकेयर प्लान खरीदना चुनते हैं। हायर्स के अनुसार , 2020 तक, सबसे मजबूत पूरक मेडिकेयर योजना पार्ट जी है । पार्ट जी कटौती योग्य भाग बी को छोड़कर मूल मेडिकेयर से जुड़े अधिकांश जेब खर्च को कवर करता है। भाग एफ इसे कवर करेगा लेकिन एफ के लिए प्रीमियम जी की तुलना में बहुत अधिक है। किसी भी मामले में, एफ जनवरी 2020 तक नए सेवानिवृत्त लोगों के लिए उपलब्ध नहीं है।

10 पूरक योजनाओं के साथ (नए सेवानिवृत्त लोगों के लिए केवल आठ उपलब्ध हैं), एक व्यक्ति को कैसे पता चलेगा कि कौन सी योजना चुननी है? अक्सर, हायर्स उन ग्राहकों के साथ परामर्श करता है जिनके पास गंभीर बीमारियों का पारिवारिक इतिहास है। "वे इसकी वजह से थोड़ा सा खरीद सकते हैं," वे कहते हैं। हालांकि, "आप इन चीजों को समय नहीं निकाल सकते हैं। आपको इसका लाभ उठाना होगा जब तक आप कर सकते हैं।"

किसी व्यक्ति के लिए मेडिकेयर पेशेवर से बात करने का आदर्श समय उनकी खुली नामांकन विंडो के दौरान होता है। "इस बात की कोई गारंटी नहीं है कि आप बाद में योजनाओं को बदल सकते हैं," हायर्स चेतावनी देते हैं। "खुला नामांकन इस बात की गारंटी नहीं देता है कि आप अपने पूरक [बाद में] में कम से अधिक मजबूत कवरेज की ओर जा सकते हैं।"

मेडिकेयर गलतियों से बचने के लिए

क्लार्क और स्टीवर्ट जैसे हर किसी ने देखभाल करने वालों को समर्पित नहीं किया है। चाहे आप अपने लिए या कहीं और मेडिकेयर के बारे में सोच रहे हों, इन सामान्य गलतियों से बचने के लिए कदम उठाएं:

किसी से बात करो। "यह मत समझिए कि आप जानते हैं कि इसका क्या मतलब है। यदि आप 100 प्रतिशत सुनिश्चित नहीं हैं तो लोगों तक पहुंचें और उनसे बात करें," हायर्स। "बीमा एजेंटों के साथ एक कलंक है कि हम आपको कुछ बेचने की कोशिश करने जा रहे हैं," वे बताते हैं, एजेंट इस विषय में अच्छी तरह से वाकिफ हैं और आपकी मदद कर सकते हैं। "विकल्पों का अन्वेषण करें और सुनिश्चित करें कि आप जानते हैं कि यह आपकी विशेष स्थिति में कैसे काम करता है।" Medicare.gov भी विभिन्न पूरक और योजनाओं के बारे में बहुत सारी जानकारी के साथ एक महान संसाधन है।
भुगतान कभी न चूकें। अक्सर, मासिक प्रीमियम ऑटो-कटौती कर दिया जाता है, जो बिल-भुगतान की चिंता को दूर करता है। लेकिन हमेशा नहीं। "बहुत से लोग मेडिकेयर के लिए साइन अप करते हैं और एक पूरक प्राप्त करते हैं, फिर शायद सड़क से कुछ साल नीचे भुगतान याद आती है," गार्सिया कहते हैं। "मेडिकेयर सप्लीमेंट पॉलिसी समाप्त हो जाती है और यदि उनके पास पहले से मौजूद स्थितियां हैं, तो उन्हें एक नया नहीं मिल सकता है और केवल उनके शेष जीवन के लिए मेडिकेयर के साथ छोड़ दिया जाता है।"
अपनी अन्य स्वास्थ्य आवश्यकताओं के बारे में न भूलें। "मेडिकेयर रोगियों को भी नुस्खे को कवर करने के लिए एक पार्ट डी दवा योजना की आवश्यकता होती है। और इनमें से कोई भी दंत या दृष्टि को कवर नहीं करता है इसलिए आगे बढ़ें और उसके लिए भी साइन अप करें!" गार्सिया कहते हैं। "आप देख सकते हैं कि यह लोगों के लिए कितना महंगा और भ्रमित करने वाला है।"
गैर-विश्वसनीय कवरेज के लिए मत गिरो। कुछ लोग पार्ट बी में नामांकन करने से इनकार करते हैं क्योंकि उनके पास विश्वसनीय कवरेज है, जैसे पिछले नियोक्ता से बीमा, वीए या ट्राइकेयर कवरेज। हालांकि, बहुत से लोग अन्य योजनाओं को विश्वसनीय होने की गलती करते हैं, जब वे वास्तव में नहीं होते हैं। "कोबरा एक और जाल है," हायर्स बताते हैं। "लोग सोचते हैं, 'मैंने काम छोड़ दिया है, मैं कोबरा लूंगा और मुझे मेडिकेयर पार्ट बी में नामांकन करने की आवश्यकता नहीं है।' जिस तरह से कानून अभी हैं, वह मामला नहीं है। कोबरा जरूरी नहीं कि विश्वसनीय माना जाता है। यदि आप सेवानिवृत्त होते हैं तो आप कोबरा ले सकते हैं, लेकिन आपको अभी भी भाग बी में नामांकन करने की आवश्यकता है जब तक कि आप इन दंडों का भुगतान नहीं करना चाहते। "
यह एक आकार सभी के लिए उपयुक्त नहीं है। यह महसूस करना महत्वपूर्ण है कि एक व्यक्ति के लिए आदर्श योजना परिदृश्य किसी और के अनुकूल नहीं है। इसलिए सेवानिवृत्ति के बाद स्वास्थ्य देखभाल कवरेज का पता लगाते समय अपनी जरूरतों और बजट पर पूरी तरह से विचार करना सुनिश्चित करें।

मेडिकेयर क्या बेहतर कर सकता है?

मेडिकेयर कई लोगों के लिए एक बचत अनुग्रह है, लेकिन सभी कार्यक्रमों की तरह इसमें सुधार की गुंजाइश हो सकती है। क्लार्क कहते हैं, "अगर रहने की स्थिति चिकित्सकीय रूप से जरूरी है तो उन्हें उसमें से अधिक कवर करने की जरूरत है, जिसके लिए उन सुविधाओं को अलग तरीके से बिल करने की आवश्यकता होगी।" "तो उनके बिलों को मदबद्ध करने की आवश्यकता होनी चाहिए ताकि मेडिकेयर उस हिस्से का भुगतान कर सके जो चिकित्सकीय रूप से आवश्यक है, जैसे स्नान, ड्रेसिंग, शौचालय, दवा प्रबंधन," वह कहती हैं। "कम से कम मुझे उसके टैक्स रिटर्न पर दावा करने में सक्षम होना चाहिए।"

उस ने कहा, क्लार्क पूरी तरह से जानता है कि मेडिकेयर के बड़े हिस्से में धन्यवाद के लिए उसकी मां की अच्छी देखभाल की जाती है। "मैं इक्वाडोर में पांच साल तक रही। मेडिकेयर में इसकी खामियां हैं, हालांकि, कुछ देशों में कोई मेडिकेयर नहीं है। उन्हें वह सेवाएं नहीं मिलती हैं जो हमें मिलती हैं और परिवार को इसका पता लगाना पड़ता है," वह कहती हैं। "मैं इन कार्यक्रमों के लिए आभारी हूं। सरकार कदम उठाती है और सुनिश्चित करती है कि प्रत्येक व्यक्ति को पर्याप्त और निष्पक्ष उपचार मिले।"