Apakah layak mendapatkan hipotek dengan pembayaran lebih awal atau hipotek offset?
Saya seorang kontraktor di Inggris (mengerjakan pekerjaan jangka pendek yang berakhir dari 6 bulan hingga satu tahun meskipun kontrak saya saat ini telah berlangsung selama 3 tahun). Saya ingin dapat mengambil hipotek dengan pembayaran bulanan yang dapat saya kelola meskipun saya tidak bekerja untuk sementara waktu, tetapi juga dapat melunasinya lebih cepat ketika keadaan baik.
Ayah saya juga bersedia meminjamkan saya £ 100rb. Pilihan ideal tampaknya menjadi hipotek offset yang bisa saya masukkan ke dalam uang pinjaman dan uang ekstra.
Apakah ada kerugian untuk mengimbangi hipotek dan tidak ada biaya untuk pelunasan lebih awal? Apakah itu layak?
Jawaban
Diskusi tentang produk hipotek saat ini berada di luar jangkauan, jadi ini adalah jawaban umum.
Hipotek offset memang menarik secara teori. Dalam praktiknya, ini hampir selalu bermuara pada menilai.
Setiap kali saya melihat offset, tarif dan biaya sama sekali belum kompetitif versus biaya pinjaman dan tabungan dengan tarif 'beli terbaik' dengan akun yang berbeda.
Mungkin mereka kompetitif dalam kasus marjinal. Dan seperti yang Anda ketahui, produk hipotek Inggris sangat beragam. Anda memiliki biaya awal, rentang LTV yang berbeda, biaya pelunasan awal, fitur fleksibel (seperti kelebihan pembayaran - dan fasilitas untuk menarik jumlah yang sebelumnya lebih bayar, yang, jika tersedia, mungkin sama baiknya dengan hipotek offset). Jadi, ini sangat tergantung tidak hanya pada produk, tetapi keadaan Anda sendiri, jumlah yang terlibat, dan kemampuan Anda untuk memenuhi syarat berdasarkan penilaian kredit dan aturan keterjangkauan pemberi pinjaman individu.
Satu faktor lain telah memberikan pukulan bagi daya saing hipotek offset:
Dulu bunga tabungan dipotong bunga dasar di sumbernya. Oleh karena itu, setiap bunga yang "diperoleh" dengan mengurangi bunga hipotek Anda, daripada diperoleh dengan haknya sendiri, biasanya memiliki keuntungan pajak langsung. Dengan kata lain, untuk setiap £ 1 yang dibelanjakan untuk bunga hutang Anda, Anda menjadi £ 1 lebih baik, versus 80p lebih baik jika Anda telah dikreditkan bunga dikurangi pajak tarif dasar di rekening tabungan.
Situasi ini diubah dengan diperkenalkannya Tunjangan Tabungan Pribadi. Sejak April 2016, para pembayar pajak dengan tarif dasar telah diizinkan untuk memperoleh bunga bebas pajak hingga £ 1.000 per tahun dari rekening tabungan. Ini setara dengan bunga 0,5% atas pinjaman £ 200.000. Oleh karena itu, efisiensi pajak untuk mengurangi bunga hutang Anda dibandingkan dengan mendapatkan bunga kredit telah dinetralkan untuk banyak situasi.
Anda mungkin juga menemukan Tanya Jawab ini bermanfaat
- Jangka waktu hipotek dan pembayaran lebih
- Penasihat hipotek merekomendasikan jangka panjang dari yang diperlukan dikombinasikan dengan pembayaran lebih
- Kalkulator untuk kelebihan pembayaran hipotek tetap ditambah pembayaran reguler
Saya juga seorang kontraktor.
Bagi kami, keuntungan dari hipotek offset adalah Anda dapat tetap memiliki akses ke tabungan Anda jika terjadi masa-masa sulit untuk bisnis, sekaligus mengurangi pembayaran hipotek Anda. Ini memberi Anda keuntungan membayar lebih tanpa benar-benar berpisah dengan uang.
Mungkin sepadan dengan membayar premi sebagai kompensasi, tetapi itu tergantung pada bagaimana Anda berdagang dan berapa pendapatan Anda. Jika Anda menggunakan payung PAYE atau dipekerjakan dengan kontrak kerja jangka tetap, itu mungkin sepadan, karena "warchest" Anda akan menjadi bagian dari keuangan pribadi Anda. Jika Anda berdagang menggunakan perusahaan terbatas Anda sendiri, maka lebih baik sejauh ini untuk tetap membatasi "warchest" Anda, terutama jika menarik uang itu malah akan menempatkan Anda ke dalam kelompok pajak tarif yang lebih tinggi. Dengan meninggalkannya di perusahaan sampai Anda membutuhkannya, Anda menangguhkan pajak penghasilan sampai tahun Anda benar-benar menarik uang itu.
Faktor lain yang perlu dipertimbangkan ketika memutuskan apakah akan membayar lebih untuk hipotek, terutama jika Anda berusia di bawah 40 tahun, adalah hilangnya kesempatan untuk menginvestasikan uang itu dalam dana pensiun. Kontribusi pensiun (tunduk pada batasan kontribusi), bebas pajak. Ini membuat perbedaan besar pada ROI mereka dibandingkan dengan investasi apa pun yang dibuat dari penghasilan kena pajak, terutama bila penghasilan Anda melebihi ambang batas pajak tarif yang lebih tinggi. Karena penggabungan, pengembalian yang relatif sederhana atas investasi tersebut sebesar 5% per tahun mengubah £ 1000 menjadi £ 3207 setelah 20 tahun. Dibandingkan dengan penghematan yang Anda hasilkan dengan membayar lebih pada pinjaman termurah yang mungkin pernah Anda miliki, ini adalah IMO yang tidak perlu dipikirkan, selama Anda senang dengan risikonya.
Konter intuitif meskipun kedengarannya, jika Anda membayar pajak tarif yang lebih tinggi dan ingin membeli mobil atau sesuatu yang serupa, akan lebih efektif biaya sejauh ini untuk meminjam uang itu dengan tingkat bunga rendah dan melakukan pembayaran kembali dari pendapatan dalam bentuk dasar. tingkat suku bunga, daripada membayar tunai dari pendapatan yang Anda bayarkan pajak 40%. Saya rasa itulah perbedaan antara hutang dan leverage.
Keadaan, tujuan, dan sikap berisiko setiap orang berbeda-beda, jadi tidak ada jawaban yang tepat di sini. Menghabiskan beberapa ratus untuk membahas keadaan dan sikap Anda terhadap risiko dengan IFA hampir pasti merupakan investasi yang bijaksana. Juga, lihatlah forum kontraktor uk, ada banyak orang di sana yang akan membantu dengan pertanyaan seperti ini.