Bisakah Anda menyewa cosigner online? Dan apakah itu berhasil? Apakah ada yang mencobanya? [duplikat]
Saya mencari untuk menyewa co-signer online untuk pinjaman yang telah disetujui sambil menunggu persetujuan co-signer. Saya benar-benar memahami bahwa penilaian keuangan saya masih samar, namun saya ingin memberikan beberapa klarifikasi tentang mengapa Hal-hal mempengaruhi nilai kredit saya secara merugikan dan melihat apakah ada yang bersedia untuk berbagi pinjaman. Apakah ada layanan seperti itu? Dan apakah itu berhasil?
Jawaban
Seorang cosigner 100% bertanggung jawab atas seluruh hutang. Pemberi pinjaman akan melacak cosigner dan menegakkan persyaratan pinjaman jika Anda tidak dapat membayar.
Mengapa seseorang yang tidak Anda kenal mengambil risiko besar ini? Kecuali jika Anda bersedia membayar mereka dengan biaya yang besar. Mereka juga harus meneliti kemampuan Anda untuk membayar, dan kemudian meminta jaminan, berbeda dari yang ditawarkan kepada pemberi pinjaman asli.
Mari kita pikirkan tentang cara menghasilkan uang dari pinjaman penandatanganan bersama.
Pertama, kami membutuhkan sejumlah besar uang (katakanlah, $ 1 juta), agar kami dapat beroperasi secara menguntungkan. Hal ini memungkinkan kami untuk menandatangani banyak pinjaman sekaligus, yang menyebarkan risiko kami ke banyak peminjam. Tentu, beberapa dari mereka akan default, tetapi (kami berharap) kebanyakan dari mereka akan berhasil melunasi pinjaman mereka tanpa bantuan kami, jadi (kami berharap), kami berdiri untuk mendapatkan keuntungan dari rata-rata bahkan jika beberapa peminjam yang kami tanda tangani bersama karena gagal membayar pinjaman mereka.
Untuk memastikan kita mendapatkan kembali uang kita - daripada hanya berharap - kita perlu memastikan bahwa kita tidak perlu membayar kembali sebagian besar pinjaman itu sendiri. Itu artinya, kita harus menolak peminjam yang paling berisiko. Ini juga berarti bahwa untuk peminjam yang lebih berisiko (tetapi masih dapat ditoleransi dengan strategi keseluruhan kami), kami perlu mengenakan biaya lebih untuk layanan kami.
Kami juga perlu memperhitungkan ukuran setiap pinjaman, dan mengenakan biaya lebih banyak untuk pinjaman yang lebih besar, karena penandatanganan bersama dengan 100 peminjam pada pinjaman $ 30rb, di mana setiap peminjam memiliki peluang 3% untuk tidak melunasi pinjaman mereka, berarti kami akan membayar $90k worth of loans, whereas co-signing on 100 $Pinjaman 3k dengan risiko yang sama akan menelan biaya $ 9k - 10 kali lebih sedikit.
Jadi, kita harus membebankan setiap peminjam persentase dari jumlah pinjaman yang memperhitungkan risiko peminjam perorangan yang tidak membayar kembali pinjaman mereka sendiri.
Sejauh ini bagus. Pada poin ini, kami telah menjelaskan strategi yang digunakan bank untuk mengevaluasi kelayakan kredit pemohon pinjaman. Ini adalah model yang masuk akal, karena sebagai penandatangan bersama yang menguntungkan , kita pada dasarnya setuju untuk meminjamkan uang kepada penandatangan kita, menggunakan kelayakan kredit kita sendiri sebagai jaminan untuk memastikan kita membayar uang kepada mereka, sehingga mereka kemudian dapat menghasilkan. pembayaran mereka ke bank.
Sejauh ini bagus. Namun, karena kami adalah penandatangan bersama, kami bekerja secara eksklusif dengan klien yang menurut bank terlalu berisiko untuk dipinjamkan. Untuk mengkompensasinya, kita harus mengenakan tingkat bunga yang sangat tinggi, untuk menyerap risiko bahwa mereka tidak akan membayar kembali. Jika hanya 10% dari klien kami yang gagal membayar pinjaman mereka, maka kami harus mengenakan 10% dari setiap pinjaman hanya untuk mencapai titik impas.
Namun, dengan menagih 10%, kami semakin meningkatkan kemungkinan klien kami akan gagal membayar pinjaman mereka, karena mereka sekarang harus membayar uang kepada kami yang seharusnya masuk ke bank. Jadi, kami harus menaikkan suku bunga kami lebih jauh untuk memperhitungkan dampak bisnis kami terhadap kelayakan kredit klien kami. Kita dapat mengkompensasi lebih jauh dengan menuntut (dan menerima) bentuk agunan yang tidak biasa yang tidak akan diterima oleh bank tradisional.
Kita sekarang telah sampai pada model bisnis rentenir.
Siapa yang ingin menjadi penandatangan bersama untuk disewa? Pada dasarnya, orang yang sama yang ingin meminjamkan uang, karena mereka mengambil risiko yang persis sama dengan harapan mendapat keuntungan.
Bank. Bank menghasilkan uang dengan menggunakan uang yang diberikan oleh pemegang rekening mereka 1 untuk meminjamkan uang kepada orang lain yang kemungkinan besar akan membayar kembali, dan dengan mengenakan bunga. Inilah yang dilakukan oleh rekan penandatangan, karena bank mengharapkan mereka membayar atas nama Anda. Dari perspektif bank, penandatanganan kredit yang layak adalah orang yang melunasi pinjaman, bukan Anda. Alasan Anda meminjam adalah untuk membantu Anda membangun kredit.
Lintah darat. Ini adalah bisnis yang menawarkan pinjaman kepada orang-orang yang menurut bank tidak layak untuk diberi kredit. Karena mereka hanya berurusan dengan peminjam dengan risiko tertinggi, mereka harus mengenakan suku bunga yang jauh lebih tinggi agar tetap menguntungkan. Karena para peminjam berisiko tertinggi ini juga yang paling rentan, rentenir yang secara kreatif menyalahgunakan klien mereka berdiri untuk mendapatkan lebih banyak keuntungan.
Seorang investor swasta. Ini adalah individu dengan setumpuk uang yang ingin mereka ubah menjadi dua tumpukan uang tunai, tetapi tanpa harus melakukan sesuatu sendiri secara aktif. Anda bisa meminjam uang dari investor swasta untuk memulai bisnis, misalnya.
1 Inilah alasan mengapa Anda ingin rekening bank Anda diasuransikan oleh FDIC di AS. Saat Anda membuka rekening bank biasa, mereka meminjamkan uang Anda kepada orang lain, dengan janji untuk membayar Anda sesuai permintaan.
Siapa yang akan menjadi penandatangan bersama tanpa harapan mendapatkan keuntungan?
- Seseorang yang mengenal Anda secara pribadi, dan mempercayai Anda untuk membayar kembali pinjaman tersebut, dan diinvestasikan dalam kesuksesan Anda sebagai individu.
- Seseorang yang membuat keputusan keuangan yang buruk, atau naif.
- Seseorang yang - karena mereka sangat dermawan - akan bersedia dan mampu memberi Anda uang tanpa proses pinjaman.
Jika Anda berada dalam situasi keuangan yang samar seperti yang Anda katakan, maka setelah Anda mendapat pinjaman dengan penandatangan bersama, Anda bisa berhenti melakukan pembayaran. Pemberi pinjaman akan mengejar penandatanganan bersama, bukan setelah Anda, karena mereka akan lebih mudah mendapatkan uangnya. Jadi biaya yang akan Anda kenakan untuk layanan semacam itu adalah jumlah penuh yang Anda pinjam, sehingga tidak ada gunanya.
Anda tidak menyebutkan negaranya, atau jenis kewajiban keuangan yang Anda hadapi.
Dalam kasus yang jarang terjadi, Anda berpikir untuk menandatangani sewa apartemen di Jepang , dan Anda membutuhkan cosigner yang bertanggung jawab atas non-pembayaran, layanan ini memang ada, dan disediakan oleh perusahaan cosigning.
Idenya sederhana: pemberi pinjaman (tuan tanah atau perusahaan pemilik) tidak ingin mengambil risiko non-pembayaran, dan tidak ingin terjun ke bisnis pemeriksaan dan penagihan kredit, jadi mereka meminta cosigner (保証人 - orang penjamin). Namun, banyak orang tidak memiliki cosigner, jadi pemberi pinjaman dapat menerima (atau bahkan mensyaratkan) penggunaan perusahaan cosigning (保証 会 社 - perusahaan penjamin).
Perusahaan cosigning melakukan pemeriksaan kredit pada Anda, dan memutuskan apakah mereka yakin Anda akan dapat memenuhi pembayaran bulanan Anda atau tidak. Jika perusahaan cosigning mengira Anda akan mampu membayar, mereka biasanya mengenakan biaya sewa setengah bulan setiap tahun untuk layanan ini. Jika perusahaan tidak menyukai situasi Anda, Anda dapat mencoba perusahaan lain, atau mencoba menyewa sesuatu yang lebih kecil.
Ini adalah praktik yang sangat umum di Jepang, dan memiliki perusahaan cosigning biasanya lebih aman bagi pemberi pinjaman, jadi dalam banyak kasus pemberi pinjaman tidak menerima individu sebagai cosigner, dan membutuhkan penggunaan perusahaan cosigning.
Semua ini adalah penjelasan panjang tentang sesuatu yang sangat mirip dengan asuransi. Faktanya, perusahaan cosigning besar sebenarnya adalah anak perusahaan dari konglomerat asuransi besar.
Saya pikir ini tidak berlaku untuk hipotek, konsumen, kendaraan, atau jenis pinjaman lainnya. Saya juga tidak tahu apakah ini ada di luar Jepang.
Pertimbangkan ini:
Anggaplah situs web ini adalah pencari penanda tangan bersama.
Bank dan kebijaksanaan uang mereka yang tak terbatas telah menentukan bahwa Anda tidak cukup bertanggung jawab secara finansial untuk menangani pinjaman tersebut.
Tolong jelaskan mengapa saya harus menandatangani pinjaman ini dan menerima tanggung jawab 100% jika Anda gagal membayar pinjaman?
Kegagalan membayar bahkan bisa disengaja di pihak Anda, jadi mengapa saya harus membantu Anda mendapatkan pinjaman ini?
Menjadi penandatangan bersama bukan hanya formalitas, ini adalah kesepakatan bahwa pemberi pinjaman memiliki jalan hukum untuk mengejar semua penandatangan jika pembayaran tidak dilakukan, titik.