Cara memaksimalkan ekuitas pensiun di Kanada
Aku tinggal di Kanada. Saya bebas hipotek / bebas hutang, telah memaksimalkan kontribusi RRSP saya, dan memiliki uang ekstra di luar RRSP saya. Saya tidak memiliki program pensiun perusahaan - satu-satunya pendapatan pensiun saya adalah dari RRSP dan pensiun Kanada kami yang sederhana, yang secara total akan agak sederhana.
Pertanyaan saya adalah bagaimana saya dapat memanfaatkan uang ekstra yang saya miliki sekarang untuk menambah penghasilan saya setelah pensiun, yang hanya tinggal beberapa tahun lagi. Kendaraan lain apa selain RRSP yang tersedia yang dapat (semoga) meminimalkan dampak pajak sekarang dan meningkatkan gambaran pensiun saya?
EDIT:
Saya harus menambahkan bahwa penghasilan saya saat ini termasuk dalam kelompok pajak tingkat menengah ke atas, jadi saya mencari cara lain untuk penangguhan pajak selain RRSP, jika ada. Dengan kata lain, cara lain untuk mengalihkan beban pajak saya ke masa pensiun di mana pendapatan dan tingkat marjinal saya akan jauh lebih rendah.
Jawaban
TFSA! Setiap keuntungan yang Anda peroleh darinya adalah bebas pajak. Anda mungkin perlu berbicara dengan Penasihat Investasi jika Anda tidak nyaman melakukan investasi sendiri. Mereka juga akan memastikan Anda tidak memberikan kontribusi yang berlebihan.
Ada beberapa cara selain RRSP untuk mendapatkan pengurangan / penangguhan pajak; bagi pembaca lain, beberapa dari opsi ini mungkin lebih disukai daripada RRSP itu sendiri karena berbagai alasan.
(1) Rekening Tabungan Bebas Pajak - Seperti halnya RRSP, ini adalah 'kendaraan' investasi, dan Anda dapat memasukkan apa saja ke dalamnya seperti Anda dapat menggunakan RRSP. Kontribusi tidak langsung memberi Anda pengurangan pajak, tetapi penghasilan dari investasi tersebut akan selalu 100% bebas pajak. Ketika Anda menguangkan dan mengambil uang dari TFSA, tidak ada pajak lagi yang harus dibayarkan. Khususnya untuk orang yang mendekati pensiun, TFSA seringkali lebih baik daripada RRSP, karena penghapusan pajak secara penuh biasanya lebih baik daripada penangguhan pajak beberapa tahun.
(2) Rencana Tabungan Pendidikan Terdaftar - saat Anda hampir pensiun, jika Anda memiliki anak yang belum menyelesaikan pendidikannya, kontribusi ke RESP dapat menguntungkan. Kontribusi tidak memberikan pengurangan pajak langsung, tetapi pendapatan dari investasi ditangguhkan sampai uang diambil (dan pendapatan tersebut sebagian dapat diatribusikan kepada anak-anak Anda, yang kemungkinan besar akan memiliki pendapatan lain yang minimal dan dengan demikian pajak minimal jika ada). Selain itu, Anda bisa mendapatkan sedikit hibah pemerintah untuk setiap kontribusi tahun (sekitar $ 1.000 per tahun nilainya).
(3) Berinvestasi dalam aset jangka panjang yang nilainya tumbuh, daripada memberikan dividen atau bunga tahunan . Saya berasumsi RRSP Anda relatif beragam, jadi mari kita lihat kelas aset apa yang paling baik diadakan di luar kendaraan hemat pajak (seperti RRSP, TFSA, atau RESP). Jika itu adalah aset yang memberi Anda pendapatan tahunan, Anda segera membayar pajaknya setiap tahun. Jika itu adalah aset yang dapat Anda kendalikan disposisinya (Anda memutuskan kapan akan menjualnya), maka Anda dapat menunda pengakuan pendapatan sampai Anda membutuhkan uangnya, atau sampai Anda menguntungkan pajak untuk melakukannya. Perlu diingat bahwa item yang berfokus pada pertumbuhan seperti ini mungkin memiliki kelas risiko yang lebih tinggi daripada investasi lain, jadi solusi ini sebagian besar ditujukan untuk investasi yang sudah terdiversifikasi dengan baik dan bersedia mengambil risiko tambahan!
Ini bisa berarti berinvestasi di properti (di mana pengeluaran operasional Anda sering kali hampir mengimbangi pendapatan tahunan Anda, artinya Anda membayar pajak minimal sampai Anda menjual, jadi nilai sebenarnya sering dalam antisipasi kenaikan nilai properti), atau saham yang membayar non-dividen (tapi hati-hati. bahwa sering kali saham non-dividen adalah usaha junior tanpa arus kas yang cukup untuk segera membeli dividen, sehingga risikonya bisa tinggi di sini), atau bahkan berinvestasi dalam logam mulia (meskipun manfaat berinvestasi pada logam mulia masih bisa diperdebatkan). Secara umum, semua kelas aset ini juga akan diklasifikasikan sebagai capital gain saat dijual, yang berarti 50% kena pajak, jadi ada manfaat untuk menahannya di luar RRSP [di mana semua pendapatan dikenai pajak sebagai pendapatan reguler 100% saat ditarik], atau TFSA [di mana semua pendapatan bebas pajak].
Apakah semua ini masuk akal bagi Anda akan lebih bergantung pada profil risiko Anda dan keadaan sebenarnya.
untuk mengurangi pajak, Anda juga dapat memaksimalkan kontribusi amal dan partai politik. Sekarang, Anda mengatakan Anda tidak memiliki program pensiun perusahaan. Ini adalah keuntungan. Bagaimana? Anda dapat memaksimalkan kontribusi RRSP Anda (27K +); tetapi sejak TFSA diperkenalkan, Anda harus melihat pengurangan kontribusi RRSP Anda dan memaksimalkan kontribusi TFSA Anda. Jika Anda belum pernah berkontribusi di TFSA, maka untuk tahun 2020, Anda memiliki file$69500 contribution room. With your TFSA you can invest in stocks and make tax free gains to buffer your retirement. If you plan it, you can retire at age 60, defer your CPP till 70, convert your RRSP to a RRIF, and slowly withdraw up to 12k+ per year tax free. And based on your investments in your TFSA and how your investments performed, you can make withdraws to supplement your $12+ penarikan RRIF.