「子猫」が住宅保険業界を破壊している

このストーリーはもともとGristによって公開されました。Grist の週刊ニュースレターにはこちらからご登録ください。

住宅所有者向け保険料の高騰は、現在、米国における気候変動の最も顕著な兆候の一つとなっている。ステートファームやオールステートなどの大手保険会社は、カリフォルニア州での火災保険の提供を中止し、何千もの住宅所有者を顧客リストから外した。また、最近の大型ハリケーンにより、フロリダ州とルイジアナ州では数十の小規模保険会社が倒産したり撤退したりしている。

この問題は、急速に米国の沿岸諸州をはるかに超えた危機になりつつある。これは、中西部やグレートプレーンズの諸州に大混乱をもたらし、損害額が数十億ドルに上る、あまり話題に上らない別の種類の災害によるものだ。これに対応して、保険会社は保険料をこれまで以上に引き上げ、アイオワ州などの内陸諸州でも顧客を失った。

いわゆる「激しい対流性嵐」は、数時間または数日以内に発生して消える大規模で強力な雷雨で、米国中部の平地を横切る際に、しばしばひょう嵐や竜巻を引き起こします。保険業界では、これらの嵐を「二次災害」と呼んでいます。別の専門用語は「キティ キャット」で、大規模な自然災害や「ナット キャット」よりも小さいことを意味します。

しかし、こうした二次災害による被害は蓄積し始めている。保険会社エーオンによると、激しい対流性暴風雨による損失は1989年から2022年まで毎年約9％増加している。昨年、こうした暴風雨による保険損失は合計500億ドルを超え、 2022年の巨大ハリケーン・イアンとほぼ同額だ。1回の暴風雨による損害は数十億ドルを超えることはないが、合計するとほとんどの大災害よりも高額になる。損失の規模の大きさに保険業界は動揺している。

「保険会社として、私たちの仕事はリスクを予測することです」と、世界的保険会社スイス・リーで米国における不動産保険を統括するマット・ユンゲ氏は語る。「私たちが見逃していたのは、大きな影響を及ぼしたのは大きな出来事ではなく、小さな予期せぬ出来事が積み重なっただけだったということです。私たちは『よし、これをきちんと処理しなければならない』と言っているようなリセット状態なのです」

こうした着実な蓄積の理由の 1 つは、対流性嵐の影響を受けやすい地域に移住する人が増え、竜巻や雹嵐が新たに発生するたびに被害状況が悪化していることです。インフレとサプライ チェーンの不足により住宅再建のコストが増加し、価格が高騰しています。しかし、気候変動も影響している可能性があります。対流性嵐は、高温多湿で不安定な気象条件で発生する傾向があります。

「ひょう嵐や竜巻に関する観測データは非常に少ないため、傾向分析は難しい」と、激しい対流性嵐を研究する米国海洋大気庁の研究科学者ケリー・マホニー氏は言う。「しかし、熱と湿気によって発生する嵐を取り上げ、それがかつてないほど暑く湿気の多い世界で発達するのを観察している。最近では使い古された例えだが、不正なサイコロや不正なトランプのデッキの例えは、ここでは依然として真実だ」

マホニー氏は、こうした短命の嵐の原因を気候に特定するのはハリケーンや熱波の場合よりはるかに難しいが、気候変動が嵐の発生場所や発生方法に何らかの影響を与えるのは当然だと述べた。温暖化により、すでに「竜巻街道」の地理的範囲は以前よりも南東に広がっており、アラバマ州やミシシッピ州などの州に竜巻がさらに多く発生している。

原因が何であれ、この損失傾向は多くの保険会社の事業を非常に困難にしている。最も脆弱なのは、1 つの州または大都市圏に大規模な顧客を抱える小規模な地域保険会社である。大規模な嵐が襲来すると、これらの保険会社はリスク プールの膨大な部分に対して保険金を支払わなければならず、準備金が枯渇して破産に追い込まれる可能性がある。

「地元の相互保険会社は、嵐が数回起き、業績が悪くなると困った状況に陥る。なぜなら、彼らのビジネスはすべてこの地域に集中しており、リスクが分散されていないからだ」とオクラホマ州の保険コミッショナー、グレン・マルレディ氏は語った。同州は国内で最も保険料が高い州の1つで、多くの保険会社が現在、竜巻や雹嵐の際に倒壊する恐れのある古い屋根を持つ住宅への新規保険契約を拒否しているとマルレディ氏は語った。

次に読む:気候リスクが高まるにつれ、保険のセーフティネットは崩壊しつつある

世界中の保険会社に保険を販売する大手「再保険会社」でさえ、こうした嵐の痛手を被っている。スイス・リーのような世界的な再保険会社は、日本の地震やフロリダのハリケーンに保険をかけ、世界中から保険料収入を得ているため、たとえ大規模な災害であっても、地元で発生した災害で倒産する恐れはない。しかし、度重なる対流性嵐による「消耗的」損失の増加傾向は、彼らの利益率を圧迫する恐れがある。

「こうしたタイプの災害の被害については、それほど心配していない」とスイス再保険のユンゲ氏は、業界用語で「最も損害額の大きい災害」と表現した。「当社が懸念しているのは、収益への影響だけだ」

オクラホマ州ショーニーの市長、エド・ボルト氏は、この影響を間近で見てきた。昨年、町のメイン通りを竜巻が襲い、2,000棟以上の建物が破壊され、ボルト氏の自宅の屋根も吹き飛ばされた。ボルト氏の保険会社は屋根の交換費用を支払ったが、数ヶ月前に年間保険料が50パーセント増額され、年間約3,600ドルになるという通知が入った手紙がボルト氏に届いた。

「費用は以前から少しずつ上がっていましたが、昨年は竜巻の影響で大きな打撃を受けることは分かっていました」とボルト氏はグリストに語った。「町全体で同じような状況が続くと確信しています。」

ほとんどの州では、保険会社が保険料を上げる前に規制当局の許可を得ることを義務付けており、政府にとっては難しいジレンマとなっている。保険料を上げれば、住宅所有者が保険料の支払いを続けることが難しくなり、不動産価値が下がるリスクもある。保険料を低く抑えれば、保険会社は新規契約の締結を中止するか、州から撤退するなどの対応を取る可能性がある。オクラホマ州のコミッショナー、マルレディ氏は、今年初めに全国的な保険会社1社が同州から撤退したと述べている。

それでも、中西部では大規模な人口流出はまだ起きておらず、業界関係者は、カリフォルニアのように中西部から撤退する可能性は低いと述べている。しかし、保険会社は州が許す限り保険料を引き上げ続けるだろうことは間違いないだろう。保険会社は免責額を引き上げ、保険適用前の最低損害額を高く設定するかもしれない。その結果、デンバーのような急成長中の都市圏の住宅所有者にとって、より大きな経済的負担が増すことになる。デンバーでは近年、保険会社の暴風雨被害が急増している。

おそらく、この問題の最もひどい点は、ほとんどの州がこうした暴風雨への備えをほとんど進めていないことだ。フロリダ州は1992 年のハリケーン アンドリューの後に厳しい建築基準を制定し、同州の新しい住宅のほとんどは強風に耐えられるようになっている。米国中部の住宅は竜巻や雹に対する耐性がはるかに低く、これらの危険に対して住宅を強化するよう建設業者に義務付けている都市はわずか数カ所にすぎない。

全米最大の消費者業界団体である全米相互保険会社協会の主任政策提唱者エリン・コリンズ氏は、国内の住宅ストックが激しい嵐に対してより耐性を持つようになるまで保険会社は保険料を引き上げ続けなければならないかもしれないと述べた。

「損失曲線を小さくするには、コミュニティ規模の強化が必要になるだろう」と彼女はグリストに語った。

次に読む:異常気象により、今年は 800 億ドルの損害が発生しました。実際の損害ははるかに高額です。

それは容易なことではない。保険会社は、より高価で嵐に強い材料を使って家を建てるべきだと大手住宅建設業者を説得する必要がある。また、既存の住宅に住む何百万人もの人々に、数万ドルかかる屋根や窓の改修を勧める必要がある。激しい対流性嵐は広範囲に及ぶため、こうした緩和策で「損失曲線を低下させる」には長い時間がかかるだろう。

良いニュースとしては、嵐に耐える家を建てる方法がわかっており、より良い家を建てることで大きな違いが出るという証拠もある、と建築基準の強化を主張する非営利団体、ビジネス・住宅安全保険協会の上級気象学者、イアン・ジャコメリ氏は言う。

ジャコメリ氏は、オクラホマ州ムーア市を例に挙げる。同市は、 20年間に3度の壊滅的な竜巻に見舞われた後、国内で最も厳しい嵐耐性基準のいくつかを導入した。現在、同市の住宅のほぼすべてに、大きなひょう嵐を跳ね返す屋根と、竜巻の際に屋根が飛ばされるのを防ぐ強力な継ぎ目が備わっている。ジャコメリ氏は、より多くの都市がムーア氏に倣えば、現在の国内の保険危機は緩和される可能性が高いと述べている。

「解決策は明らかになりつつあると思う」と彼はグリストに語った。「問題は、それを実行する意志を持てるかどうかだ」

この記事は元々、Gristのhttps://grist.org/extreme-weather/home-insurance-midwest-climate-disasters/に掲載されました。Grist は、気候変動の解決策と公正な未来についての物語を伝えることを目的とした非営利の独立系メディア組織です。詳しくはGrist.orgをご覧ください。