Если вы хотите установить новую ванную комнату, заменить потрепанный деревянный пол в гостиной или построить надстройку в задней части дома, чтобы у ваших детей была собственная спальня, вы не одиноки. По данным Объединенного центра жилищных исследований Гарвардского университета, американцы тратят более 400 миллиардов долларов в год на ремонт и ремонт своих домов .
Но после того, как вы выяснили, что хотите сделать, нашли подходящего подрядчика и договорились о цене, возникает большой вопрос: как получить деньги, чтобы заплатить за обновления или ремонт, которые вы хотите сделать, если вы не накопили денег?
Один из вариантов - использовать личный заем - ссуду в рассрочку, обычно необеспеченную, от банка или другого финансового учреждения, которую можно использовать практически для любых целей, которые вы выберете. Согласно исследованию LendingTree, торговой площадки онлайн-ссуд, 7,7% потребителей, получивших личные ссуды через веб-сайт в 2018 году, использовали их для ремонта дома. Средний размер кредита составлял 12 384 долларов США.
Но является ли личный заем лучшим выбором для ремонта вашего дома? Эксперты говорят, что это может зависеть от ряда факторов, включая тип ремонта и предполагаемую стоимость.
Согласно Consumer Reports , есть несколько других хороших вариантов финансирования ремонта дома:
- Дома справедливости кредита. Это вторая ипотека на ваш дом, которая дает вам единовременную выплату.
- Кредитная линия под залог собственного капитала, также известная как HELOC . По сути, это кредитная карта, предоставленная вашим домом в качестве залога, которая позволяет вам взимать плату за один или несколько проектов ремонта, когда вам нужны деньги.
- Подрядный заем . Компания, занимающаяся ремонтом, может предложить вам ссуду через третью сторону, например, финансовую компанию.
- Пополните счет кредитной картой . Если у вас отличный кредит, по данным The Balance , лимит на вашей карте может составлять 11 000 долларов или больше . Этого может хватить на небольшой ремонт. Некоторые домовладельцы вносят ремонт в новую карту с нулевой процентной ставкой, что дает им возможность выплатить большую часть или весь остаток до того, как основной капитал начнет накапливать проценты.
Процентная ставка - ключ к успеху
Одним из важнейших факторов, которые следует учитывать, является процентная ставка по каждому типу ссуды. Поскольку ссуды под залог собственного капитала и HELOCs обеспечиваются вашим домом, они, скорее всего, будут иметь более низкие процентные ставки, чем необеспеченные личные ссуды.
Например, для жилищных кредитов LendingTree указала среднюю годовую процентную ставку (APR) в размере 4,94 процента для кредита в размере 25 000 долларов США по состоянию на февраль 2020 года. Для кредитов на сумму 50 000 долларов США годовая процентная ставка упала до 4,69 процента, а для 100 000 долларов США или более она была всего 3,74 процента.
Для сравнения, ставки по ссудам для физических лиц варьируются от 6 до 36 процентов, при средней ставке 9,41 процента, согласно Experian , одной из трех крупнейших компаний страны, составляющих кредитную отчетность. (Это данные за второй квартал 2019 года.)
«Персональные ссуды почти никогда не являются хорошими кандидатами для покупок, которые можно было бы профинансировать за счет обеспеченного долга», - объясняет Мэтью Франкель. Он консультант по инвестициям и сертифицированный специалист по финансовому планированию, базирующийся в Колумбии, Южная Каролина, и автор этого руководства по лучшим текущим ставкам по личным кредитам для веб-сайта по личным финансам The Ascent.
Род Гриффин , директор Experian по вопросам народного образования, пишет в электронном письме, что личные ссуды подходят в основном для относительно небольших недорогих улучшений дома.
Например, если вы просто хотите, чтобы несколько тысяч долларов заменили туалет и душ и положили керамическую плитку, личный заем может быть хорошим способом заработать деньги, избегая при этом сборов за закрытие, которые связаны с домашним капиталом. заем или HELOC. (По данным LendingTree , например, в случае ссуды под залог собственного капитала эти расходы могут добавить от 2 до 5 процентов к сумме, которую вы заимствуете .)
Домашний капитал и ссуды HELOC
Но для более дорогой работы вы сэкономите огромную сумму денег на процентах, если возьмете ссуду под залог собственного капитала. «Если вы делаете полный ремонт, есть другие финансовые инструменты, которые лучше подходят для дорогостоящих покупок», - говорит Гриффин.
Но ссуды под залог недвижимости и HELOC не обязательно могут быть вариантом для каждого домовладельца. «Для многих людей это был бы лучший выбор, если бы у них было достаточно капитала, встроенного в их дома», - объясняет менеджер по исследованиям LendingTree Кали Макфадден. Однако «падение ниже 20 процентов собственного капитала означает, что им потребуется оформить личную ипотечную страховку, которая представляет собой еще один ежемесячный платеж, а люди с очень низким уровнем собственного капитала не смогут получить ссуду под залог собственного капитала или кредитную линию».
Кредитные карты
А как насчет новой кредитной карты с нулевой начальной процентной ставкой? Это будет даже дешевле, чем личный заем - при условии, что вы сможете погасить заем в начальный период, который обычно длится от 12 до 18 месяцев, хотя, по словам Experian , некоторые карты предлагают даже более длительные перерывы . После этого вступает в действие стандартная годовая процентная ставка карты. По словам Гриффина, сейчас средняя годовая процентная ставка кредитной карты составляет 17 процентов. Это почти вдвое больше процентной ставки, чем вам будет стоить личный заем.
Персональный кредит также имеет еще одно существенное преимущество перед собственным капиталом и HELOC для ремонта дома, поскольку вы можете быстро получить деньги, если воспользуетесь онлайн-кредитором, который использует финансовые технологии, также известные как FinTech, для автоматизации и ускорения процесс одобрения кредита. Это может пригодиться, если вам нужно сделать экстренный ремонт, например, починить сильно протекающую крышу.
«К сожалению, у некоторых людей нет доступных сбережений», - пишет Дуэйн Фелпс, основатель и генеральный директор Phelps Financial Group в Кеннесо, штат Джорджия, который работает со своими клиентами над созданием счетов «для экономии средств» для покрытия таких чрезвычайных ситуаций. Однако для неподготовленного домовладельца «личный заем может помочь с этими крупными непредвиденными расходами».
Теперь это важно
Еще один вариант оплаты ремонта - это рефинансирование с выплатой наличных, при котором вы берете новую, более крупную ипотеку, которая покрывает стоимость вашего проекта. Одним из недостатков таких ссуд является то, что вы, вероятно, будете платить более высокую процентную ставку, чем раньше, согласно данным веб-сайта по личным финансам Bankrate.
