Американцы полагаются на лоскутное одеяло вариантов оплаты медицинского обслуживания пожилых людей

Feb 20 2020

Medicare только покрывает так много. Затраты на здравоохранение могут быть очень высокими для пожилых людей в США, даже с таким покрытием. Мы рассмотрим две ситуации из реальной жизни, чтобы узнать, как люди справляются с ними.

Оплата медицинского обслуживания в пожилом возрасте может быть сложной. Cecilie_Arcurs/Getty Images

Элизабет Кларк и Натали Стюарт, вероятно, никогда не встречались, но у них общий титул, который в наши дни усваивают все больше и больше взрослых детей: воспитатель. По мере того, как родители стареют, у них резко возрастает риск развития некоторых довольно страшных проблем , включая рак, диабет , нейродегенерацию и сердечно- сосудистые заболевания . С этими диагнозами связаны довольно большие расходы, которые могут быть финансово катастрофическими, если подготовка не была сделана.

Кларк и Стюарт — два члена легиона взрослых детей, которым приходится обеспечивать пожилым родителям комфорт, заботу и финансовую безопасность. Даже при таких программах, как Medicare , все еще есть лазейки, ошибки и сборы, которые многие люди не предвидят и которые стоят как бессонных ночей, так и больших денег. Кларк и Стюарт дают нам взгляд изнутри на то, как они управляют финансами.

История Элизабет

Когда у отца Элизабет Кларк развилась болезнь Паркинсона, она взяла на себя роль сиделки на полставки, а ее мать взяла на себя многие обязанности. Однако вскоре после того, как он скончался, симптомы снижения когнитивных функций ее матери резко ухудшились. На этот раз роль опекуна легла на плечи Кларка, единственного ребенка. За последние несколько лет она стала экспертом по ускоренному курсу во всех тонкостях оплаты расходов по старости, включая Medicare, частное страхование и добавки, отпускаемые по рецепту. «Наверное, я мог бы написать об этом книгу», — говорит Такер, учитель средней школы из Джорджии.

Одно из самых трудных решений, которые пришлось принять Кларку, заключалось в том, чтобы забрать ее мать, 78-летнюю Паулу, из ее давнего дома и поместить ее в учреждение по уходу за памятью, когда с медицинской точки зрения стало очевидно, что она не может больше жить без присмотра. «Вы должны пройти госпитализацию, чтобы вам поставили официальный диагноз, а затем вас приняли в лечебное учреждение», — объясняет она.

К счастью для Кларк, ее родители были готовы к таким обстоятельствам. «Мои родители всю жизнь работали, копили деньги, — говорит она. Счета оплачиваются из пенсионного дохода ее матери и социального обеспечения. Часть платы за учреждение по уходу за памятью также оплачивается за счет дополнительной выплаты по делам ветеранов (VA), поскольку отец Кларка служил в ВМС США. Тем не менее, сборов достаточно, чтобы потрясти даже самого преданного экономителя — ежемесячные расходы на рецепты Паулы составляют около 200 долларов в месяц (и это с дополнительным планом рецептов AARP, который оплачивает большую часть), а затраты на лечение памяти составляют колоссальные 4300 долларов. в месяц. (средний показатель по стране еще выше- в размере 5000 долларов, хотя это зависит от штата.) Затем, конечно, есть ежемесячные взносы на медицинское страхование, которые вычитаются автоматически. Источники дохода Паулы покрывают большую часть регулярных ежемесячных расходов, но для Кларка также является нормой выплачивать пару сотен в месяц из сбережений для покрытия дополнительных, непредвиденных расходов.

Лучшие месяцы идут как часы. Но неизбежно случаются дополнительные услуги, и здесь все становится действительно сложно. За последнее время Паула трижды госпитализировалась с серьезными последствиями: одна из-за падения и две из-за пневмонии. Medicare Part A и B, на которую она подписана, покрыла все расходы на стационарное лечение. Однако после того, как ее выписали и вернули в центр памяти, Паула по-прежнему нуждалась в постоянном наблюдении для собственной безопасности. Такая услуга не входит в стоимость учреждения, и Medicare ее не оплачивает.

«Никто не наблюдает за ней, поэтому мне приходится нанимать людей (сертифицированных помощников по уходу или CNA), чтобы они присматривали за ней, пока я на работе», — говорит Кларк. «Я уже решил, что когда это произойдет снова, я возьму свою пижаму и рабочую одежду и сделаю это сам». Легко понять, почему в следующий раз она пойдет по этому пути, поскольку каждый период после госпитализации требовал двухнедельного круглосуточного ухода примерно за 800 долларов в неделю. Делайте это слишком часто, и сбережения человека довольно быстро истощатся.

История Натали

82-летняя свекровь Натали Стюарт Мари прожила со своей семьей 24 года в их доме в Лоуренсвилле, штат Джорджия. Список ее болезней (слепота, диабет, хроническая болезнь почек, переломы костей и т. д.) настолько длинный, что Стюарт и ее муж в конце концов решили, что для нее более разумно бросить работу учителя специального образования в начальной школе, чтобы заботиться о других. для Мари, тем более, что ей требуется три дня диализа каждую неделю, и она неоднократно госпитализировалась.

Проблемы со здоровьем у Мари начали возникать еще до того, как она достигла пенсионного возраста, поэтому она раньше других получила право на получение инвалидности и Medicare. В то время Стюарт и ее муж помогли ей выбрать Medicare Part J, чтобы оплатить медицинские расходы. «Мы выбрали его еще тогда, потому что он больше всего покрывал ее рецепты», — говорит она, отмечая, что основной проблемой был, в частности, инсулин. «Это около 250 долларов ежегодной франшизы, и она по-прежнему платит пару сотен в месяц за рецепты. Но, учитывая общую стоимость ее рецептов, это далеко не то, что она должна платить», — объясняет Стюарт. У нее также есть дополнительное покрытие Anthem BCBS благодаря ее предыдущему работодателю. «Медикер был лучшим (вариантом), но я знала, что она может получить надбавку от своего предыдущего работодателя, чтобы восполнить пробелы», — говорит она. "

Несмотря на свои физические ограничения, Мари остается когнитивно здоровой и в результате может жить дома со Стюарт и ее мужем. «Тот факт, что она может жить с нами, является огромным подспорьем. Другим людям придется платить из своего кармана», — говорит она, отмечая, что пенсия Мари, ее пособия по социальному обеспечению и инвалидности покрывают большую часть расходов, не покрываемых ее страховыми планами.

Что делать в 65 лет

До сих пор вы слышали о нескольких различных планах Medicare и частных добавках, но если вы похожи на большинство людей, вам будет очень сложно понять, что к чему. Хорошей новостью является то, что правительство делает Medicare Part A легкой задачей. «Когда вам исполнится 65 лет, вы будете автоматически зарегистрированы (в Части A), если у вас есть рабочие кредиты через себя или супруга», — говорит Адам Хайерс , страховой брокер в Колумбусе, штат Огайо, специализирующийся на Medicare. , отметив, что Medicare Part A бесплатна и что карточка должна быть автоматически отправлена вам по почте. Часть A охватывает широкий спектр услуг, включая стационарное лечение в больнице, хоспис, лабораторные анализы, хирургию, уход на дому и учреждение квалифицированного сестринского ухода, но во многих других областях она не соответствует требованиям.

Именно здесь часто появляется часть B , которая охватывает более широкий спектр необходимых с медицинской точки зрения услуг и профилактических услуг. Сюда входят плановые визиты к врачу, услуги скорой помощи и психиатрические услуги. «Если у вас нет другого вида страхования (например, частного полиса, приобретенного у бывшего работодателя), вы хотите зарегистрироваться в части B», — говорит Хайерс, отмечая, что в возрасте 65 лет страховые компании перестают предлагать людям полисы. Часть B включает ежемесячную плату, которая варьируется в зависимости от дохода, но стандартная сумма на 2020 год составляет 144,60 доллара в месяц, которая часто автоматически вычитается из чека социального обеспечения человека.

К сожалению, даже часть B имеет некоторые пробелы в освещении. «Часть B Medicare покрывает только 80 процентов расходов на амбулаторное лечение, то есть все расходы за пределами больницы. Таким образом, каждому нужен вторичный полис для покрытия расходов или будьте готовы покрыть 20 процентов из своего кармана», — объясняет Сьюзан Гарсия, лицензированный медицинский работник. социальный работник (LMSW), который работает с пожилыми людьми с хроническими проблемами со здоровьем, в том числе со свекровью Стюарт. Что касается вторичного полиса, «лучшим вариантом является наличие полиса пенсионного медицинского страхования от вашего бывшего работодателя, но это довольно редко», — говорит Гарсия. Вот где в игру вступают планы Medicare более высокого уровня, такие как план Part J (больше не доступный для новых участников), которым пользуется свекровь Стюарт.

Разрушая это

Напомним, что в возрасте 65 лет каждый автоматически записывается в программу Medicare Part A, которая бесплатна, но не покрывает всего.

Люди, у которых нет другого плана частного страхования (а у большинства людей его нет), также должны зарегистрироваться по крайней мере в Части B. Но есть ограниченное временное окно (начинается за три месяца до 65-летия человека, включает месяц его дня рождения, а затем заканчивается через три месяца после этого).

«Если вы не зарегистрируетесь в Части B — а люди совершают эту ошибку — вам придется дождаться общего открытого окна регистрации», — говорит Хайерс, добавляя, что последствия пропуска этого окна значительны. «Это задерживает начало вашего Medicare, и вы получаете штраф в размере 10 процентов за каждый пропущенный год», и это увеличение страхового взноса является пожизненным штрафом. Таким образом, если вы не зарегистрируетесь в течение 5 лет, вы будете платить на 50% больше премий в год, чем те, кто зарегистрировался вовремя.

Как отметил Гарсия, даже в части B есть пробелы в покрытии, поэтому многие люди, у которых нет частной страховки, предпочитают приобретать дополнительные планы Medicare для покрытия своих баз. По словам Хайерса, по состоянию на 2020 год самым надежным дополнительным планом Medicare является Часть G. Часть G покрывает большую часть наличных расходов, связанных с первоначальной программой Medicare, за исключением франшизы Части B. Часть F покроет это, но страховые взносы для F намного выше, чем для G. В любом случае F недоступна для новых пенсионеров с января 2020 года.

С 10 дополнительными планами (только восемь доступны для новых пенсионеров), как человеку узнать, какой план выбрать? Часто Хайерс консультирует клиентов, у которых в семье есть серьезные заболевания. «Из-за этого они могут немного скупиться», — говорит он. Тем не менее, «Вы не можете растянуть время на эти вещи. Вы должны воспользоваться этим, пока можете».

Идеальное время для человека, чтобы поговорить со специалистом Medicare, — во время открытого окна регистрации. «Нет никакой гарантии, что вы сможете позже сменить план», — предостерегает Хайерс. «Открытая регистрация не гарантирует, что вы сможете перейти от меньшего к более сильному страховому покрытию в своем дополнительном [позже]».

Ошибки Medicare, которых следует избегать

Не у всех есть преданные опекуны, такие как Кларк и Стюарт, присматривающие за ними. Думаете ли вы о программе Medicare для себя или для кого-то еще, примите меры, чтобы избежать следующих распространенных ошибок:

Поговорите с кем-нибудь. «Не думайте, что вы знаете, что все это значит. Если вы не уверены на 100 процентов, протяните руку и поговорите с людьми», — Хайерс. «Существует клеймо страховых агентов, что мы собираемся попытаться вам что-то продать», — объясняет он, добавляя, что агенты хорошо разбираются в предмете и могут вам помочь. «Изучите варианты и убедитесь, что вы знаете, как это работает в вашей конкретной ситуации». Medicare.gov также является отличным ресурсом с большим количеством информации о различных добавках и планах.
Никогда не пропустите платеж. Часто ежемесячные страховые взносы вычитаются автоматически, что избавляет от беспокойства по поводу оплаты счетов. Но не всегда. «Многие люди подписываются на Medicare и получают надбавку, а затем, возможно, пропустят платеж через несколько лет», — говорит Гарсия. «Дополнительная политика Medicare прекращается, и если у них есть ранее существовавшие условия, они не могут получить новую и остаются с Medicare только на всю оставшуюся жизнь».
Не забывайте о других потребностях вашего здоровья. «Пациенты Medicare также нуждаются в плане лекарств части D, чтобы покрыть рецепты. И ни один из них не покрывает стоматологию или зрение, так что вперед и подпишитесь на это тоже!» — говорит Гарсия. «Вы можете видеть, как это дорого и сбивает с толку людей».
Не поддавайтесь на недобросовестное освещение. Некоторые люди отказываются регистрироваться в части B, потому что у них есть заслуживающее доверия страхование, такое как страховка от предыдущего работодателя, страхование VA или Tricare. Тем не менее, многие люди ошибочно принимают другие планы за похвальные, хотя на самом деле это не так. «COBRA — еще одна ловушка, — объясняет Хайерс. «Люди думают: «Я ушел с работы, я возьму COBRA, и мне не нужно регистрироваться в Medicare Part B». В соответствии с законами сейчас это не так. COBRA не обязательно считается заслуживающей доверия. Если вы выйдете на пенсию, вы можете взять COBRA, но вам все равно нужно зарегистрироваться в части B, если вы не хотите платить эти штрафы ».
Это не один размер подходит всем. Важно понимать, что идеальный сценарий плана для одного человека не подходит для кого-то другого. Поэтому не забудьте тщательно рассмотреть свои собственные потребности и бюджет при выяснении медицинского обслуживания после выхода на пенсию.

Что может сделать Medicare лучше?

Medicare является спасением для многих людей, но, как и во всех программах, есть возможности для улучшения. «Если жизненная ситуация необходима по медицинским показаниям, им нужно покрыть большую часть этого, что потребует от этих учреждений выставления счетов по-другому», — говорит Кларк. «Поэтому их счета должны быть детализированы, чтобы Medicare могла оплачивать ту часть, которая необходима с медицинской точки зрения, например, купание, одевание, туалет, прием лекарств», — говорит она. «По крайней мере, я смогу указать это в ее налоговой декларации».

Тем не менее, Кларк полностью осознает, что о ее матери хорошо заботятся, во многом благодаря Medicare. «Я жила в Эквадоре пять лет. У Medicare есть свои недостатки, однако в некоторых странах Medicare не предоставляется. Они не получают тех услуг, которые получаем мы, и семье приходится с этим разбираться», — говорит она. «Я благодарен за эти программы. Правительство вмешивается и обеспечивает адекватное и справедливое обращение с каждым человеком».